Зачем нужен закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций: ответы экспертов

Новый закон о страховании жилья: что изменится для собственников?

С 2020 года в России заработают региональные программы страхования жилья от чрезвычайных ситуаций. Впоследствии их планируют распространить на общее страхование жилья.

В июне нынешнего года в Иркутской области произошло наводнение, в результате которого пострадало более 10 тыс. домов. Их жители получили в качестве компенсации в общей сложности 1 млрд рублей: две трети из федерального бюджета и треть — из областного. В среднем по 100 тыс. рублей на одно домовладение.

Если бы в регионе действовала программа страхования жилья от ЧС, выплаты были бы втрое больше, подсчитали во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС). Они производились бы из двух источников: ущерб в размере 300—500 тыс. рублей пострадавшим выплатили бы страховые компании, а сверх этого — региональные власти. Общая сумма возмещения от страховых компаний за 10 тыс. утраченных в результате ЧС домов составила бы не менее 3 млрд рублей.

Сейчас единственным регионом, где работает региональная программа добровольного страхования жилья, является Москва. По словам заместителя директора департамента развития имущественного страхования физических лиц ВСС Михаила Порватова, она реализуется уже больше двух десятилетий, и участие в ней принимают около 60% жителей столицы.

Московская программа не привязана к ЧС: застраховать недвижимость можно от пожара, любого вида взрывов, аварий систем отопления и водоснабжения, сильного ветра, урагана и сопровождающих их атмосферных осадков. Расчет страховки производится исходя из площади жилья, умноженной на определенную муниципалитетом страховую премию за один квадратный метр (в 2019 году ставка ежемесячного страхового взноса равна 1,87 рубля за квадратный метр). Выплаты по локальным случаям повреждения недвижимости производятся из бюджета столицы и компаний-страховщиков. По информации Департамента городского имущества г. Москвы, например, в прошлом году больше 5 тыс. московских семей получили выплаты по страховым случаям в общей сумме 182 млн рублей. В случае полного уничтожения жилья правительство Москвы гарантирует предоставление иного, по действующим в городе нормам.

Была попытка запустить аналогичную программу в Краснодарском крае, но, поскольку власти отказались от включения страхового платежа в квитанцию ЖКУ, доля застрахованного жилья не превысила 2%. И программу посчитали проваленной, хотя в регионе относительно часто случаются затопления, пожары и сели.

В результате пока страхование жилья в России — дело добровольное, то есть по своей инициативе можно обратиться в страховую компанию и застраховать возможные риски повреждения или утраты жилья.

«Уровень проникновения страхования жилья в нашей стране остается низким, — комментирует директор департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Андрей Ковалев. — Владельцы элитного жилья чаще всего страхуют отделку и домашнее имущество, в экономсегменте популярностью пользуется страхование отделки и гражданской ответственности перед соседями. При страховании домов в обоих случаях к списку застрахованного добавляется конструктив».

В целом в России, по информации СК «Согласие», застраховано 17% домов и 8% квартир. Для сравнения: в США и ряде стран Европы этот показатель превышает 90%.

Добавят к «коммуналке»

Доступный сейчас полис имущественного страхования может помочь при наступлении определенных рисков, прописанных в нем. Если же в каком-то регионе объявлена ЧС и стихия уничтожила не один десяток незастрахованных домов, то компенсирует потери их собственникам только бюджет. К этим выплатам присоединяется страховая компания, если собственник застраховал недвижимость от этого риска в индивидуальном порядке.

С 4 августа 2019 года вступил в силу закон о страховании жилья от ЧС, который должен популяризировать страхование жилья среди населения. Для этого власти в регионах должны будут разработать свои программы страхования и объяснить владельцам недвижимости, для чего необходимо принимать в них участие. Глобально система останется прежней: часть потерь застрахованному компенсирует бюджет, часть — страховая компания, если собственник воспользовался ее услугами. Но теперь застраховать жилье будет проще: планируется, что страховые платежи будут включены в платежки ЖКУ, как это сделано в Москве. Страховать или нет свои квадратные метры, каждый владелец недвижимости будет решать самостоятельно, поставив галочку в строке «страховка».

«Программы страхования жилья будут реализовываться по аналогии с московской, за счет страховых механизмов и с субсидированием страхования со стороны федерального бюджета, — говорит президент ВСС Игорь Юргенс. — В результате бюджет существенно снизит свои расходы на ликвидацию последствий ЧС».

Какой резон владельцам недвижимости страховаться по новой программе? Во-первых, в этом случае выплаты за утраченное жилье будут производиться из нескольких источников: госбюджета и страховой компании. Во-вторых, выплату, по крайней мере от страховщиков, можно будет получить быстрее. В отличие от администрации региона, для которой подготовка документов и прохождение бюрократической цепочки — разовое и напряженное мероприятие, для страховой компании это стандартная ситуация. В-третьих, стоимость страховки от ЧС будет значительно дешевле, чем у полисов традиционного имущественного страхования: новая страховка не потребует дополнительных расходов на привлечение клиентов и будет частично субсидироваться со стороны бюджета.

«Если обычный полис добровольного страхования жилья для стандартной квартиры обходится в 5—7 тысяч рублей в год, то страхование по региональной программе будет стоить ориентировочно 1 800—2 400 рублей в год, — прогнозирует Игорь Юргенс. — Минимальный набор рисков предположительно обойдется примерно в 300—350 рублей в год».

На начальном этапе планируется страховать недвижимость только от ЧС, то есть всех происшествий, которые местные власти объявляют чрезвычайными, как природного характера, так и техногенного. Если жилье повреждено, то страховые выплаты на ремонт будут производиться владельцу недвижимости (по базовой программе они установлены в диапазоне 300—500 тыс. рублей). Если жилье уничтожено полностью, страховая компания перечисляет компенсацию пострадавшему или в бюджет в зависимости от того, предоставляет государство замену или собственник сам покупает/строит новое жилье. Максимальный размер возмещения утвержден постановлением правительства в апреле и будет рассчитываться исходя из площади жилья, умноженной на среднюю стоимость одного квадратного метра в конкретном регионе. Такого возмещения пострадавшему должно хватить на покупку аналогичной по площади квартиры.

В перспективе региональные программы страхования жилья, по мнению экспертов, целесообразно расширять, например, добавив в них различные бытовые случаи, которые приводят к повреждению или уничтожению жилья. Это сделает их более понятными и нужными для простых граждан. Разрушительным паводкам, землетрясениям и пожарам подвержены не все регионы, а зачем страховаться от того, что может никогда не наступить? В этом случае стоимость страховки вырастет, потому что тарифы по остальным рискам будут считать страховщики, а контролировать их обоснованность — региональные власти. По предварительной оценке, страхование квартиры от большинства рисков обойдется гражданину примерно в 150 рублей в месяц: реальная страховая премия будет рассчитываться исходя из площади жилого помещения и тарифа около 3 рублей за квадратный метр.

Какие риски будут включены в программу, зависит от местных властей. Их обязанность — прописать в документе наиболее актуальные риски, а также определить условия и правила отбора страховых компаний, процедуры заключения договоров и распространения страховых полисов, порядок уплаты страховых взносов и прочее. Садиться за подготовку нормативных документов на уровне регионов можно будет после того, как в федеральном центре утвердят все необходимые документы. На минувшей неделе правительство приняло правила проведения экспертизы жилого помещения, пострадавшего в результате ЧС, прописав методику определения размера ущерба, возмещение которого будет происходить за счет страховых выплат и выплат из региональных бюджетов.

«Правила — один из самых важных документов в пакете, сопровождающем закон о страховании жилья от ЧС, — считает руководитель СК «Сбербанк страхование» Дмитрий Попов. — В них четко прописаны действия всех сторон, участвующих в процессе урегулирования убытков при возникновении ЧС. Они регламентируют проведение экспертизы пострадавших жилых помещений, в частности ее сроки — экспертиза должна производиться незамедлительно, как только появляется такая возможность. Оговаривается создание специальной комиссии, на основании заключения которой будет определяться степень повреждения жилья, размер возмещения ущерба и так далее».

По словам Михаила Порватова, практически все подзаконные акты уже приняты, кроме одного — методики разработки региональных программ. Это приказ Минфина РФ, который с начала июля находится на регистрации в Минюсте.

С кого начнем?

Скорее всего, популярным добровольное страхование жилья от ЧС станет в регионах риска, где нередки паводки, пожары или другие стихийные явления. Неслучайно в ВСС в числе потенциальных пилотных регионов для реализации программы называют Забайкальский, Пермский, Красноярский, Краснодарский и Хабаровский края. А также Московскую область, Санкт-Петербург, Ленинградскую, Тверскую, Свердловскую, Тюменскую, Новосибирскую, Белгородскую и Омскую области.

«Жители городов-миллионников, где практически никогда не бывает природных катастроф, массово страховаться не пойдут, — считает Андрей Ковалев. — Тем не менее закон выполнит важную задачу — он поможет популяризации страхования домов и квартир. По нашим прогнозам, он позволит страховым компаниям собрать около 5 миллиардов рублей премии.

В конкретных регионах успех этого вида страхования будет зависеть от того, как региональные власти подойдут к его продвижению. Важно на этапе внедрения программы заняться повышением информированности, улучшением финансовой грамотности жителей регионов. Мы совместно с региональными властями обсуждаем и продумываем механизмы, как применить нормы закона на практике и скомбинировать возможные варианты региональной программы с нашим действующим продуктом по страхованию жилья».

Спасение утопающих. Что не так с законом о страховании жилья от ЧС

Разбираемся, сбрасывает ли государство с себя обязательства

4 августа формально заработал закон о страховании от чрезвычайных ситуаций (ЧС). Предполагается, что государство сможет меньше платить пострадавшим от стихий, а собственники недвижимости получат дополнительные гарантии, но за свои деньги. Пока механизм вызывает вопросы, и на многие ответа нет. «Секрет фирмы» разобрался, почему закон рискует оказаться провальным.

Закон о добровольном страховании жилья. Главное

каждый регион теперь может разработать собственную программу страхования жилья от ЧС. Для этого местные чиновники должны договориться со страховыми компаниями, как они поделят риски. Единых правил по стране не будет, чтобы учесть специфику разных территорий;

страхование будет добровольным. Если в результате ЧС застрахованное жильё разрушится, владелец полиса получит компенсацию сразу из двух источников: от страховой и из бюджета;

страховая выплатит компенсацию, только если дом пострадал в результате официально объявленной ЧС. Минимальная сумма будет зависеть от выбора региона, но в диапазоне от 300 000 до 500 000 рублей;

кроме риска ЧС в полис можно будет добавить и другие, в том числе бытовые: пожар, залив, взрыв газа и т. д. Естественно, стоимость полиса увеличится;

сроки выплаты и оказания помощи из бюджета — не более 20 рабочих дней со дня представления документов.

Сколько это будет стоить

Страхование по региональной программе должно быть доступнее, чем коммерческое. Во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС) называют такие цифры:

Зачем страховать жильё, если государство всё равно поможет

Владелец застрахованного жилья получит сумму, рассчитанную по средней рыночной стоимости жилья в регионе. Без страховки компенсация будет меньше. Её определят исходя из социальных норм, поэтому, лишившись коттеджа, реально получить лишь комнату в общежитии.

Другой распространённый сценарий — люди годами живут в маневренном фонде, ожидая нового жилья. Застрахованных избавят от таких неприятностей.

В ВСС также подсчитали, что, если бы все пострадавшие от наводнения в Иркутской области были застрахованы по новому закону, выплаты владельцам 10 000 пострадавших домов составили бы не менее 3 млрд рублей. Сейчас же от государства они получат втрое меньше (662 млн рублей из федерального бюджета и 318 млн из областного).

Читайте также:  Менял карту, без спросу подключили накопительный счет и полный мобильный банк

Почему государство решило поделиться ответственностью

По оценкам страховщиков, в России застраховано только около 7% жилых домов. По сравнению с Западом это мало: в развитых странах показатель доходит до 90%.

Одна из причин непопулярности услуги — люди привыкли, что государство компенсирует убытки от ЧС.

Новым законом государство пытается отдать хотя бы часть ответственности страховщикам. «Никто не говорит о том, что граждане не должны рассчитывать на помощь государства. Но логичнее, если оно будет активнее поддерживать тех, кто сам позаботился о защите своего имущества и заранее приобрел страховку», — заявил вице-президент ВСС Евгений Уфимцев.

Чем плох закон

У страховщиков и независимых экспертов есть целый ряд претензий к новому механизму. Главная — мотивация страховаться слишком неочевидна.

Хотя цель закона — снять с бюджета нагрузку, связанную с выплатами компенсаций, достичь её едва ли удастся, согласны с коллегой в компании «Ренессанс страхование». Там тоже не ожидают бума оформления полисов на недвижимость.

Второй проблемный момент — в механизме до сих пор много неопределённого. В законе прописано общее регулирование, отмечает адвокат и партнёр адвокатского бюро «Толпегин и партнёры» Алексей Пашков.

До сих пор нет методик определения ущерба и алгоритма, как регионы должны разрабатывать свои программы. Перспективы закона можно будет точно спрогнозировать, только когда появятся конкретные условия механизма, подчёркивают эксперты.

Даже сейчас, когда механизм понятен только в общих чертах, его детали вызывают вопросы.

Также Чумаков обращает внимание, что в подверженных ЧС районах часто живут люди с низким достатком. Им тяжела любая дополнительная статья расходов.

Не проработана и идея с квитанциями. Человек может по невнимательности оплатить за один месяц, а потом перестать платить. Будет ли он считаться застрахованным или его деньги пропали зря? Ответа пока нет, отмечает юрисконсульт Ольга Буслаева.

Кроме того, само появление дополнительной графы в квитанциях и увеличение итоговой суммы платежа может вызвать шквал возмущений, считает член генсовета «Деловой России» Владимир Прохоров.

Со своей стороны проблему видят и страховщики. Если платёж включат в квитанцию и полис будет оплачиваться в рассрочку на 12 месяцев, то страховым компаниям сложно будет сформировать резерв для выплат, рассказала Любовь Каширская, руководительница дирекции андеррайтинга имущества и ответственности физических лиц компании «Уралсиб страхование».

«На рынке также есть опасение, что, чтобы сделать страхование доступным для всех категорий граждан, власти могут занизить стоимость полиса или среднюю цену квадратного метра, — говорит Каширская. — Это приведёт к существенным убыткам на фоне низкого объёма сборов для компаний. Для граждан же полученных от страхования средств может не хватить на полное возмещение ущерба».

Как будут исправлять ошибки

Большинство экспертов склоняются к тому, что по-настоящему мотивировать собственников жилья страховаться можно только льготами.

«За счёт уменьшения, например, налогового бремени человек может найти деньги на страхование имущества от чрезвычайных ситуаций», — говорит ведущий юрист «Европейской юридической службы» Марина Антонова.

В правительстве обсуждают такую возможность. В частности, Минфин предлагает льготы по налогу на имущество и по взносам на капитальный ремонт для тех, кто будет регулярно оплачивать страховку.

Когда страхование жилья заработает

Все опрошенные страховые компании («Росгосстрах», «Ингосстрах», ВСК, «льфаСтрахование», «Ренессанс страхование», «Уралсиб страхование») рассказали «Секрету фирмы», что готовы участвовать в региональных программах, когда они появятся. Предполагается, что это произойдёт осенью.

Подготовиться к стихии. Зачем страховать жилье от ЧС?

Виктория Романова, Юлия Булыгина

Новые платы

Законопроект о добровольном страховании жилья разработали и подали на рассмотрение Госдумы достаточно давно. Задача была — придумать способ, как стимулировать россиян страховать свое жилище. Предлагалось даже прописать, что люди, не застраховавшие жилье, в случае его уничтожения при ЧС смогут получить новую квартиру только по соцнайму. Но от этой нормы отказались.

«Рассматривался вопрос обязательной поддержки федерального уровня при таком страховании и вопросы, связанные с региональной поддержкой в этом процессе. Никак не могли договориться об источниках, которые бы стимулировали такое страхование. Поскольку просто страховать жилье дороговато выглядит для граждан, многие, даже понимая, что есть риски, не пойдут на такое страхование. Поэтому нужны были стимулы, это должен был сделать регион, это должны сделать и федеральные власти», — рассказал «360» председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Закон о добровольном страховании жилья от чрезвычайных ситуаций пока заработает в семи пилотных регионах — Санкт-Петербурге, Ленинградской, Московской, Свердловской, Тверской, Новосибирской и Тюменской областях. Важно, что речь идет не о том, чтобы обязать жителей этих регионов страховать свое жилье. По закону, регионы наделят правом разрабатывать системы.

«Некоторые даже говорили о том, что в этом виде он бесполезен, потому что никто не будет его использовать», — добавил Аксаков.

Источник фото: РИА «Новости»

Равнение на Москву

По словам Аксакова, роль местных властей в распространении страховок очень большая. Он привел в пример Москву, которая является самым застрахованным регионом в России. По его мнению, это произошло именно из-за стимулирования со стороны правительства столицы.

Городская программа страхования жилья в Москве охватывает более половины квартир. Она обходится москвичам в 22,44 рубля за квадратный метр в год. Ответственность страховщика при наступлении страхового случая составляет 85%, еще 15% платит правительство Москвы. Заплатить за страховку можно вместе со всеми остальными услугами ЖКХ через квитанцию.

«В Москве это какие-то гроши, которые мы даже не замечаем в платежке. Они такие малюсенькие. Никто не возмущается. Но в платежке стоят две цены, две суммы. Можно платить без страховки или с учетом страховки. Это очень удобно и это прекрасно», — рассказала «360» исполнительный директор Гильдии управляющих компаний Москвы, руководитель регионального центра «ЖКХ Контроль» Вера Москвина.

Каждый день в сотнях квартир что-то случается. Незастрахованное жилье — это катастрофа

Оплата страховки остается добровольной. При этом никакой договор заключать не надо — он вступает в силу на следующий месяц после оплаты.

За что платим

Как именно будут выглядеть программы страхования, решит сам регион. Обязательно страхуется гибель жилища в результате ЧС: в этом случае страховщик выплачивает пострадавшему сумму в размере от 300 тысяч до 500 тысяч рублей, а остальное должны доплатить власти, исходя из средней стоимости квадратного метра жилья в регионе.

Региональная программа может, кроме того, включать страхование жилья от повреждений в результате ЧС. Опять же, конкретные суммы должен установить регион, но диапазон участия страховщика и властей должен находиться в таких пределах — от 5/95 до 70/30.

Кроме того, региональная программа может включать страхование жилья от уничтожения или повреждения не в случае ЧС, а из-за других событий.

«Все, кто немножко понимают, что дом напичкан полностью инженерными системами, знают, что заплатить эту мизерную сумму, которая разбивается на 12 в году, гораздо выгоднее, чем потом покрывать без страховки, если с вами все случится», — отметила Москвина.

Важно, что вступающий в силу закон не предусматривает какой-то новый вид страхования. Он внедрит классические страховые принципы защиты имущества в субъектах РФ и повысит уровень проникновения этого вида страхования.

«Закон ориентирован в первую очередь на регионы, где распространены природные ЧС, и позволит ускорить процесс получения выплат и нового жилья пострадавшими в результате ЧС. Закон предусматривает возможность соединения нескольких уровней при компенсации ущерба пострадавшим от стихии владельцам жилья», — рассказала «360» руководитель пресс-службы «Альфа-Страхование» Мария Каверина.

Экономия

Страховщики уже посчитали, что их клиенты, пострадавшие от наводнения в Иркутской области, потребовали компенсации ущерба примерно на 350 миллионов рублей. Общий же ущерб оценивает в более чем 30 миллиардов.

«Затраты на решение проблем граждан в связи со стихийными бедствиями ежегодно измеряются десятками миллиардов рублей. Очевидно, что эти затраты ввиду ограниченности государственного ресурса минимальные с точки зрения потребности людей, которые пострадали. Люди теряют намного больше, чем им государство способно возместить. И поэтому с точки зрения интересов людей лучше страховать имущество, жилье от такого рода стихийных бедствий», — добавил Аксаков.

Говоря о страховании жилья, многие вспоминают, что государство обязало покупать ОСАГО для транспортных средств, и никого это не возмущает.

«Люди ответственно относятся к своим транспортным средствам ввиду того, что закон их обязывает. Но жить-то в автомобиле нельзя в случае утраты единственного жилья, которое вам принадлежит», — заметил адвокат Тимур Маршани.

Поэтому крайне важно, чрезвычайно необходимо, чтобы от государства был «пинок под зад», стимуляция граждан для страхования. Это наиболее действенная мера

По его словам, на страховке люди непременно выиграют. Государство, по закону, не может отказать в помощи при наступлении чрезвычайной ситуации. А застраховав жилье, человек получит компенсацию и от страховщика.

«Помимо того, что вы можете добровольно застраховать свое имущество, будет введена обязательная страховка, а при наступлении стихийных бедствий еще и государство обеспечивает соответствующие выплаты и компенсации за утраченное жилье. Поэтому будет двойная выгода для людей», — объяснил Тимур Маршани.

Источник фото: РИА «Новости»

Недавний опрос «Левада-центра» показал, что только 7% россиян застраховали свое жилье, причем половина из них сделали это по требованию банка, выдававшего ипотеку. По своей воле дома застраховали только 3%. По мнению Аксакова, это в том числе связано с недостаточной информированностью. Благодаря закону у страховщиков появится новый выход к потенциальным клиентам.

В платежке будет указано, что это добровольно, какой ущерб будет возмещен. Люди плохо информированы, что есть такая возможность. И, скажем так, когда система не налажена, доступ страховщиков к лицам меньше. Теперь такая культура будет возникать

Россияне избавятся от «зарплатного рабства» и уйдут в ипотечные каникулы. Что еще нового будет в августе?

Во сколько обойдется страховка жителям, тоже будет зависеть от региона. Пока с уверенностью можно сказать, что за образец возьмут опыт Москвы и ряда городов Подмосковья, где страхование жилья уже вписано в квитанцию.

«В квитанцию будет разрешено добавлять строку „Страхование от ЧС“. Местные власти каждого региона России будут вправе создавать свои программы страхования жилья от ЧС», — пояснили «360» в управляющей компании «ПИК-Комфорт».

Радость страховщика

Страховщики объяснили, что при расчете платежа используется базовый тариф с поправочными коэффициентами. На цену может влиять материал стен, высотность, год постройки, кадастровая стоимость.

«Можно предположить, что для разных групп жилищного фонда, в том числе и для расположенных в потенциально опасных районах, тарифы будут не сильно различаться и выравниваться за счет перестрахования значительной части риска в РНПК (Российской национальной перестраховочной компании — прим. ред.). Тем самым будет поддерживаться доступность данного вида страхования для убыточных территорий за счет остальных», — рассказал руководитель дирекции имущественного страхования СК «МАКС» Александр Агапов.

Сами страховщики закону рады. С одной стороны, значительную часть страховой премии им нужно будет передавать в РНПК, поскольку большая часть риска придется именно на эту компанию. Но в то же время они получат доступ к самому важному продукту XXI века — базам клиентов.

Интерес страховых компаний в региональных программах страхования жилья от ЧС заключается в формировании клиентской базы — самого ценного актива на сегодняшний день

Новый закон о страховании жилья №320 -ФЗ

В августе 2019 года вступает в силу Федеральный закон № 320-ФЗ, который должен стимулировать добровольное страхование жилья собственниками. Направлен он, в первую очередь, на защиту от чрезвычайных ситуаций. Предполагается, что страховые суммы будут включать в платёжки по коммуналке. По статистике в России застраховано не больше 10% домохозяйств. Поэтому в случае стихийного бедствия граждане остаются без жилья, и могут рассчитывать только на то, что им предоставит местная администрация.

Читайте также:  Что будет, если взять кредит и не платить: как поступит банк

Новый закон о страховании жилья

Обязательно или добровольно

Заставлять граждан страховать имущество никто не будет. Более того, государство так же, как и раньше предоставит новое жилье в собственность взамен разрушенного из — за ЧС. Но местные власти должны будут пропагандировать страхование и различными способами заинтересовывать владельцев недвижимости. Для этого они должны разработать специальные программы, по которым будут оценивать эффективность их работы.

Закон предоставляет местным властям право самостоятельно устанавливать правила возмещения ущерба, с использованием механизма добровольного страхования недвижимости. При этом помимо выплаты страхового возмещения, они могут предусмотреть оказание пострадавшим помощи из федерального и регионального бюджета.

Если жилое помещение повреждено или полностью разрушено в результате стихийного бедствия, то ущерб пострадавшим будут компенсировать либо денежной выплатой, либо предоставят другое жилье. В этом случае страховую выплату вместо него получит субъект РФ.

Для учёта договоров страхования жилой недвижимости будет создана единая информационная система, отвечать за которую будет Всероссийский союз страховщиков. Кроме того, он должен будет организовать взаимодействие с региональными властями в области информирования населения.

От чего будут страховать

Перечень страховых случаев каждый регион будет устанавливать самостоятельно в зависимости от климатических условий. Прежде всего, это будут чрезвычайные ситуации, которые наиболее часто там возникают: наводнения, природные пожары, ураганы, землетрясения. Также страховыми случаями могут стать теракты, техногенные катастрофы, коммунальные аварии, в результате которых повреждено жилище, пожары, взрывы газа и т.д. Владельцам жилья, скорее всего, интересна будет комплексная страховка сразу от нескольких рисков.

Сколько будет стоить

Тариф будет зависеть от набора включенных в полис страховых случаев и стоимости жилища. Устанавливать их будут также местные власти. Эксперты в области страхования предполагают, что в среднем тариф составит в месяц не больше 3 рублей за м 2 . То есть если площадь квартиры составляет 45 м 2 , то страховка будет стоить 135 рублей в месяц.

Возможно, в тех регионах, где чаще всего происходят стихийные бедствия, например, на Дальнем Востоке, в Забайкалье, на Кавказе тарифы будут самыми высокими, а в средней полосе России – более низкими.

В Москве и Краснодаре такие программы уже есть. Для москвичей страховка обходится в 1,87 рубля за м 2 , она включена в платежку по коммунальным услугам. Скорее всего, жителям регионов, где опасность стихийных бедствий невелика, можно ориентироваться приблизительно на такую же стоимость.

На какую компенсацию можно рассчитывать

Размер возмещения будет зависеть от причинённого ущерба. Правила расчёта суммы компенсации определяются Постановлением № 433 от 12.04.2019 г. В рамках добровольного страхования выплатят от 300 до 500 тыс. рублей. Конкретный размер минимального возмещения будет зависеть от одного или нескольких показателей:

  • кадастровая стоимость недвижимости меньше 500 тыс. рублей;
  • степень износа более 60%;
  • тип постройки здания: кирпичное, блочное, крупнопанельное, монолитное, каркасно — засыпное;
  • вид жилого помещения: дом, квартира, комната или их части.

Для определения общей суммы будут учитывать общую площадь недвижимости и среднюю рыночную стоимость 1 м 2, установленную в регионе. По оценке Минфина выплата составит около 20% стоимости нового жилья. Остальную часть должно будет компенсировать государство.

Что это даёт собственникам

Пострадавшие смогут выбрать вариант возмещения ущерба. Либо им выделят жилье из муниципального фонда, либо они получат страховку и государственную помощь, и купят новое, когда им будет удобно, и где они захотят. Финансисты полагают, что средняя выплата составит 1,5-2 млн. рублей, что в большинстве регионов позволит приобрести 1-2 комнатную квартиру.

Прежде такого выбора у граждан не было. Жилищный сертификат, который государство выдавало пострадавшим, разрешалось использовать только в своем регионе, и обязательно в течение года.

Возможна ли полная компенсация стоимости жилья

Закон предполагает восстановление стоимости недвижимости на среднем уровне. Если гражданин хочет получить компенсацию за дорогую отделку или престижный район, нужно будет заключить дополнительный страховой договор, в котором стоимость жилья оценят индивидуально. Тариф для такого полиса составит около 1% от стоимости отделки.

Как заключить договор

Идти в страховую компанию для его оформления не придётся. Если сумма страховки будет указана в квитанции за коммунальные услуги, достаточно будет оплатить её, и договор будет считаться заключённым автоматически со следующего зачисления средств месяца. Предполагается, что жители тех регионов, которые первыми разработают программы страхования от ЧС, получат такие платёжки уже в следующем году.

Как узнать условия договора

Проект будет размещён в специально созданной для этого информационной системе. Разработать его должны местные власти и страховые компании, в каждом регионе набор страховых случаев будет индивидуальным. Каждый гражданин сможет ознакомиться с условиями страхования, и принять собственное решение.

Можно ли отказаться от страхования жилья

Закон не обязывает собственников покупать полис. Но при отсутствии страховки можно не рассчитывать на получение жилья, аналогичного утраченному. Местные власти предоставят то помещение, которое имеется в наличии, и владелец отдельной квартиры может получить взамен комнату в общежитии. Можно ли будет впоследствии это жилье приватизировать, пока не известно. Скорее всего, этот вопрос также останется в компетенции региональных властей.

Сама законодательная инициатива нацелена на дополнительную помощь пострадавшим в ЧС, но пока вопросов здесь больше, чем ответов. Теперь реализация Закона будет зависеть от расторопности региональных властей, и программ, которые они разработают.

Вряд ли они захотят граждан заинтересовать вступить в программу страхования жилья. Скорее всего, сумму просто включат в платёжки и начнут собирать деньги, как это уже было с капитальным ремонтом. Вместе с тем в регионах с повышенной опасностью стихийных бедствий закон реально поможет пострадавшим купить новое жильё в удобном для них месте, и неограниченно по времени.

Вопросы — ответы

Я слышала, что с этого года квартиру нужно будет обязательно страховать. Мы живём в муниципальной квартире. Нам тоже нужно будет страховать её?

— Обязывать гражданина заключать договор страхования никто не имеет права. Если условия, которые предлагают в проекте договора, его не устраивают, он просто отказывается от его заключения. При этом местные власти должны будут учитывать пожелания граждан, и менять перечень страховых случаев, чтобы заинтересовать в покупке полиса. Что касается неприватизированного жилья, то закон разрешает страховать жилье как собственникам, так и нанимателям, поскольку в случае стихийного бедствия может быть разрушен будет весь дом целиком.

С этого года начнет действовать закон о страховании жилья. А если я свою квартиру не застрахую, мне государство ничего не выплатит в случае стихийного бедствия?

— По закону отвечать за сохранность своего имущества обязан собственник. Но на сегодняшний день добровольное страхование жилья не слишком популярно в России. Связано это с высокими тарифами и не слишком большой выплатой. Тем более, чрезвычайные ситуации обычно в перечень страховых случаев не входят. Новый закон предполагает не только страховое возмещение, но и помощь государства при повреждении или утрате жилища в результате стихийного бедствия. Граждане, не имеющие полиса, могут рассчитывать на получение нового жилья из муниципального фонда в такой ситуации, но оно может быть неравноценным. Т.е. вместо отдельной квартиры или дома, предоставят, например, комнату в общежитии.

Слышал, что с этого года нужно будет страховать квартиру. Как мне узнать условия полиса, и что делать, если они меня не устраивают? У меня квартира в элитном районе с хорошей отделкой, а по закону я смогу получить за неё всего 500 тысяч.

— Закон ограничивает только минимальную страховую выплату лимитом в 500 тыс. рублей. Остальную сумму возмещения ущерба в случае ЧС будут определять местные власти. Но на доплату за элитный район, конечно, рассчитывать не стоит. Условия страхования можно будут размещены в специальном информационном ресурсе, который должен создать Всероссийский союз страховщиков. Для каждого региона будет представлен свой проект договора. Поскольку страхование является добровольным, то собственник, если условия полиса его не устраивают, может заключить договор индивидуально, причём с любым страховщиком, а не только с тем, который выбрала местная администрация. В этом случае он может самостоятельно выбрать размер возмещения и условия его выплаты в различных ситуациях.

Закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций

4 августа 2019 года вступит в силу закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций.

На сколько в итоге подорожает платёжка за «коммуналку»? Можно ли отказаться от страховки? И правда ли, что если не платить, то в случае ЧС государство больше не предоставит крышу над головой?

Кто теперь обязан страховаться

На самом деле никакой обязаловки для граждан не будет. Жилищное страхование останется добровольным. Государство по-прежнему будет гарантировать получение в собственность дома или квартиры взамен утраченных из-за ЧС. Но появится новая обязанность у местных властей — заинтересовывать страхованием жителей своих регионов. Базу для этого создают законодательные поправки, которые вступят в силу 4 августа. А потом развитие жилищных страховых программ будет о­дним из ключевых показателей, по которым оценивается эффективность работы губернаторов.

От каких бед можно застраховаться

«Перечень страховых рисков каждый регион будет определять самостоятельно, — рассказывает руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при Правительстве РФ Александр Цыганов.

В первую очередь это стихийные бедствия, которые часто встречаются в регионе, — природные пожары, наводнения, землетрясения, ураганы.

Во вторую — если регион посчитает нужным, в такой полис будут включены и техногенные катастрофы, и теракты, и пожар в отдельной квартире, и затопление подъезда из-за аварии канализации, и взрыв бытового газа. Именно такое комплексное страхование больше всего интересно людям. Думаю, оно и будет внедряться».

Сколько будет стоить страховка

Это зависит от набора рисков, которые страхуются, и стоимости жилья. «В каждом регионе будут свои тарифы, — рассказывает директор департамента Всероссийского союза страховщиков Андрей Знаменский. — Мы предполагаем, что в среднем по России страхование может стоить до 3 руб. за кв. метр жилья в месяц. То есть владелец квартиры в 50 кв. метров сможет защитить её от большинства рисков, если станет ежемесячно платить по 150 руб.».

«Теоретически самым дорогим должен быть полис там, где чаще всего происходят природные катастрофы, — в Забайкалье, на Дальнем Востоке, Северном Кавказе. Но на практике благодаря технологиям, которые используют страховщики, тарифы будут выравниваться», — полагает Цыганов.

Подобные программы уже есть в Москве и Краснодаре, и для их жителей новые правила ничего не изменят. Москвичи оплачивают жилищную страховку по той же квитанции, что приходит за коммунальные услуги, и обходится она им по 1,87 руб. за кв. метр.
На эти же цифры стоит ориентироваться жителям тех мест, где много каменных многоквартирных домов, опасность разрушения которых под ударами стихии невелика.

Как будет заключаться договор

Самостоятельно приходить в страховую компанию не понадобится. Достаточно будет поставить галочку в извещении о расходах по ЖКУ и оплатить полную сумму, указанную в этой квитанции. Страховой договор будет считаться автоматически заключённым с месяца, следующего за датой оплаты. Такие обновлённые платёжки жители тех городов, которые первыми запустят программы страхования от ЧС, получат в 2020 г.

Читайте также:  Что такое кадастровый паспорт на квартиру, зачем он нужен и как он выглядит

Сколько денег заплатят

Это зависит от масштабов ущерба. Если жилище полностью уничтожено, минимальная страховая выплата составит от 300 до 500 тыс. руб. Конкретная сумма будет рассчитываться путём умножения средней стоимости 1 кв. метра в данном городе или селе на площадь утраченного помещения. По оценке Минфина РФ, это покроет 20% стоимости нового среднестатистического жилья. Ещё 80% компенсирует государство. А дальше у пострадавших будет выбор: или получить квартиру из муниципального фонда, или получить госпомощь деньгами, добавить к ним страховку, сбережения и купить недвижимость где угодно и когда угодно.

Раньше такого выбора не было. Государство выдавало жертвам ЧС жилищный сертификат, который нужно было использовать в течение года и только на территории того региона, который указан в сертификате. «Такая схема расширит возможности по выбору нового жилья, — уверен Цыганов. — Общая сумма, которую получит пострадавшая семья, составит до 1,5-2,5 млн руб. В регионах это средняя стоимость квартиры из 1-2 комнат».

Дадут ли полную компенсацию

А вот на это рассчитывать не стоит. И госпомощь, и страховка позволяют восстановить жильё только на среднем уровне. За дорогую отделку или престижный район придётся доплачивать самому. «Чтобы получить полную компенсацию, заключите дополнительный страховой договор, по которому стоимость вашего жилья оценивается индивидуально, — советует Цыганов. — Такой полис оформляется по тарифу, составляющему до 1% от стоимости отделки дома или квартиры».

Страховые случаи — когда россиянам выплатят деньги, и за что

Выплатить компенсацию страховщик может только при определенных обстоятельствах.

К страховым случаям относят:

– Аварийные ситуации при использовании водных систем или канализации.

– Залив квартиры из других помещений, кроме протечки крыши и залития через панельные швы.

– Взрывы, кроме террористических актов.

– Буря, ураган, смерч, вихри (т. е движение воздуха со скоростью свыше 20 м/сек) с осадками, например, с сильным ливнем или градом.

– Взрыв газа, в том числе произошедший вне пределов застрахованного помещения. Например, если при взрыве газа в одной квартире пострадало сразу несколько собственников помещений.

– Пожар, включая возникший за пределами дома или квартиры.

Страховка подразумевает защиту конструктивных элементов квартиры.

Так что выплатить компенсацию могут за порчу:

– Электрических, канализационных и водопроводных сетей.

– Отделки помещения. Заметьте, что она будет застрахована по средней рыночной цене, поэтому на большую сумму компенсации рассчитывать не стоит – даже, если у вас сделан дорогой ремонт.

Страховку вообще могут не выплатить.

Это возможно при таких случаях:

– Когда причиной происшествия являются халатные действия владельца имущества. Например, он забыл закрыть кран и затопил квартиру.

– Когда страховой случай наступил по причине намеренных действий собственника недвижимости, то есть он специально испортил жилье для того чтобы получить компенсацию.

Как получить страховое возмещение

При наступлении страхового случая, владелец застрахованного жилья должен принять меры к минимизации ущерба, по возможности вызвав соответствующие службы. Например, аварийную службу, пожарную службу или полицию.

Затем следует незамедлительно обратиться в страховую компанию. Она, в свою очередь, в течение 3 дней должна собрать комиссию для осмотра и оценки нанесенного ущерба.

Обращаясь в страховую службу, вы должны предоставить такие документы:

– Заключения организаций с описанием события и даты происшествия. Например, аварийной службы.

– Документы о праве собственности на квартиру или договор социального найма.

– Квитанции об уплате страховых взносов.

– Банковские реквизиты для перечисления страхового возмещения.

Преимущества и недостатки программы страхования недвижимости

Рассмотрим все плюсы и минусы от программ страхования недвижимости – они касаются не только муниципальных, но и частных страховых организаций.

Преимущества:

– Низкая ежемесячная стоимость страхового взноса. Взнос будет рассчитываться так: берется общая сумма компенсации, делится на 12 месяцев. Таким образом сумму взносов смогут платить все граждане, даже с минимальным доходом. Программа будет доступной для всех.

– Простота и удобство, возможность заключения договора без посещения страховой компании. По новым правилам оплата страховки будет включена в квитанцию, которую ежемесячно доставляют жильцам в почтовые ящики. Достаточно будет оплатить страховой взнос одновременно с оплатой коммунальных услуг. Дополнительных действий данный вид страхования не требует.

– Программа муниципальная будет льготной. Возможен меньший размер страховых взносов, не таких как в коммерческих страховых организациях. Но за счет уменьшения взноса будет уменьшаться страховая компенсация.

– По программам льготного страхования дополнительно при возмещении ущерба от страховой компании могут выплатить страховые субсидии из бюджета.

Недостатки от страхования недвижимости по новому закону:

– Не будет возможности выбора страховой компании.

– Собственник не будет знать, на каких условиях он взаимодействует со страховой компанией, выплачивая взносы. Придется обращаться в страховую, для того чтобы ознакомиться с договором или соглашением.

– Оплата взноса, даже если по ошибке (например, владелец не заметил пункт о страховом взносе), будет означать, что договор со страховой компанией заключен.

– Получение минимальной суммы компенсации из-за невысокой стоимости квадратного метра площади жилья. Чаще всего при расчете ущерба выплаченной суммы не хватает для реального его возмещения.

– В каждом субъекте будет действовать разная программа, поэтому условия страхования для жителей России будут разными.

– Граждане, которые застраховали свое имущество, будут получать только компенсации от страховым компаний. Получить новое жилье от государства взамен порченного они не смогут. Если же не страховать жилье, то есть шанс получить новое имущество при случившихся чрезвычайных ситуациях. Обратите на это особое внимание!

– Не все обстоятельства причисляют к страховым случаям. Например, если затопление квартиры произошло из-за поломки стиральной или посудомоечной машины, страховую компенсацию не видать. А вот если бы были нарушены канализационные сети, то вернуть сумму было бы возможно.

– Условия страхования по коммерческим программам могут быть изменены, пересмотрены. Да и вообще они могут определяться только страховой компанией, без учета мнения собственника.

Как отказаться от участия в страховой программе

Отказаться от участия в страховой муниципальной или другой программе очень просто — достаточно не оплачивать ежемесячные страховые взносы, прописанные в квитанциях ЖКХ.

Ели хотя бы один платеж был совершен, это будет означать, что вы дали свое согласие на страхование имущества.

Заметьте, что собственник может вовсе не платить взносы, либо оплатить частично, в определенное время.

Выбор может быть сделан при любом способе оплаты коммунальных услуг. Например, страховой взнос может быть внесен выборочно только за те месяцы, которые выберет хозяин квартиры, если он считает необходимым застраховать жилье на время своего отсутствия.

Собственник имеет право также в любой момент возобновить внесение взносов, тем самым подтвердив свое решение на участие в программе добровольного страхования. Вся процедура проводится автоматически, без подписания документов и посещения офиса страховой службы.

Подписан федеральный закон, направленный на стимулирование добровольного страхования жилья

Установлено, что в целях организации возмещения ущерба, причиненного жилым домам, квартирам, иным видам жилых помещений, органы государственной власти субъектов РФ вправе разрабатывать, утверждать и реализовывать программы организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов РФ жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования.

Программа организации возмещения ущерба предусматривает в числе прочего:

страхование расположенных на территории субъекта РФ жилых помещений граждан, права собственности на которые оформлены в установленном законодательством РФ порядке, в пользу страхователей – собственников жилых помещений наряду с оказанием помощи за счет средств бюджетов бюджетной системы РФ при причинении ущерба застрахованным жилым помещениям;

перечень иных лиц (кроме собственников жилых помещений), которые могут принять участие в программе в качестве страхователей (наниматели жилых помещений, иные граждане, имеющие основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении жилого помещения), их права и обязанности, порядок возмещения ущерба, причиненного застрахованным такими лицами жилым помещениям, в том числе порядок предоставления жилых помещений взамен утраченных;

перечень подлежащих страхованию рисков, при наступлении которых предоставляется помощь в возмещении ущерба за счет средств бюджетов бюджетной системы РФ:

срок действия договора страхования жилого помещения, который не может составлять менее одного года;

размеры страховых сумм по риску, группе рисков;

порядок и сроки возмещения ущерба в случае утраты (гибели) или повреждения жилого помещения;

основания и порядок предоставления компенсации по уплате части страховой премии и иных форм поддержки отдельным категориям граждан, участвующих в программе, с учетом предусмотренных в бюджете субъекта РФ бюджетных ассигнований на соответствующий финансовый год и плановый период в случае, если такая поддержка программой определена.

Банк России вправе устанавливать методику расчета страховых тарифов по договору страхования жилых помещений в части минимального объема обязательств страховщика по риску утраты (гибели) жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации.

Порядок расчета максимального размера ущерба по риску, группе рисков, подлежащего возмещению в рамках программы и включающего страховое возмещение и помощь, предоставляемую за счет средств бюджетов бюджетной системы РФ, определяется Правительством РФ исходя из общей площади жилого помещения и средней рыночной стоимости одного квадратного метра общей площади жилого помещения в субъекте РФ, а также определенной субъектом РФ в программе характеристики жилищного фонда.

Сведения о максимальном размере подлежащего возмещению в рамках программы ущерба по соответствующим рискам должны быть предоставлены страховщиком страхователю вместе с договором страхования жилого помещения.

Предусматривается, что в случае утраты (гибели) застрахованного в рамках программы жилого помещения возмещение ущерба осуществляется страхователю – собственнику жилого помещения в денежной форме либо путем предоставления субъектом РФ в его собственность другого жилого помещения при условии уступки страхователем субъекту РФ права требования к страховщику суммы причитающегося к выплате страхового возмещения за утраченное жилое помещение.

В случае повреждения застрахованного в рамках программы жилого помещения возмещение ущерба осуществляется страхователю страховщиком в пределах предусмотренной договором страхования жилого помещения страховой суммы и субъектом РФ исходя из размера (доли) его участия в возмещении ущерба.

Порядок и условия проведения экспертизы жилого помещения, которому причинен ущерб, методика определения размера ущерба, подлежащего возмещению в рамках программы за счет страхового возмещения и помощи, предоставляемой за счет средств бюджетов бюджетной системы РФ, устанавливаются Правительством РФ.

Оказание субъектом РФ помощи в возмещении ущерба за утраченное (погибшее) или поврежденное жилое помещение не является основанием для отказа страховщика в страховом возмещении по договору страхования жилого помещения или уменьшения размера страхового возмещения.

Также предусматривается, что в целях информационного обеспечения организации страхования жилых домов, квартир, иных видов жилых помещений, определенных Жилищным кодексом РФ, а также принятия органом государственной власти субъекта РФ решения об оказании помощи в возмещении ущерба, причиненного жилым помещениям граждан, создается единая автоматизированная информационная система, содержащая информацию о договорах страхования жилых помещений, размерах страхового возмещения, иную информацию об осуществлении страхования жилых помещений, определяемую оператором единой автоматизированной системы страхования жилых помещений и предоставляемую страховщиками. Оператором единой автоматизированной системы страхования жилых помещений, обеспечивающим ее создание и эксплуатацию, является саморегулируемая организация в сфере финансового рынка, объединяющая страховые организации и включенная в единый реестр саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка.

Настоящий федеральный закон вступает в силу по истечении одного года после дня его официального опубликования, за исключением отдельных положений, для которых установлены иные сроки вступления их в силу.

Ссылка на основную публикацию