Как банки принимают решения о выдаче кредита

Кто и как в банке решает, дать ли вам кредит.

Любая деятельность, в том числе банковская, должна приносить прибыль, поэтому банки и борются за заёмщиков. Однако не всё так просто. Предоставляя кредит, эти учреждения должны оценить риски невозврата средств с помощью процедуры скоринга .

Итак, каким образом и с помощью кого в банках принимаются решения о выдаче кредита? Как должен выглядеть идеальный заёмщик?

Кто в банке принимает решение о предоставлении кредита?

Развитие кредитных отношений привело к тому, что иногда такие решения могут быть приняты автоматически, с помощью специальных программ. Это относится к мгновенным кредитам , онлайн-кредитам .

Однако традиционно эту задачу решает кредитный инспектор, который проходит определённую подготовку. Такого специалиста обучают распознавать ненадёжного заёмщика по визуальным и психологическим признакам.

Часто окончательное решение принимает кредитный комитет, в составе которого входят 7-15 высококвалифицированных менеджеров. На заседании обязаны присутствовать не менее половины всего состава.

Общая схема принятия решения о выдаче кредита

Наиболее полная схема принятия такого решения строится на оценивании кредитным инспектором различных критериев (как на основе информации документов, так и на основе каких-либо личных характеристик заёмщика) Проводится так называемый кредитный андеррайтинг .

Если клиент не вызывает подозрений, заявка и досье на заёмщика направляется в кредитный комитет, который оценивает его кредитоспособность по предоставленной информации и по данным базы данных. Банк может использовать как легальные, так и нелегальные каналы информации. Это вполне могут быть пиратские базы налоговой службы и даже ФСБ. Решение этого коллегиального органа является окончательным.

Следует отметить, что эта схема в отдельных банках может выглядеть иначе (то есть быть более простой).

Факторы, влияющие на решение банка о предоставлении кредита

Очень важный фактор – кредитная история . Помимо долгов по кредитам могут быть проверены данные о долгах по коммунальным платежам, услугам связи и прочая информация, которая может дать представление о невыполненных обязательствах клиента. Если по кредитной истории он имеет плохую репутацию, банк может отказать.

Другой не менее важный параметр – возраст. Самый оптимальный варьируется в пределах от 30 до 45 лет.

Банки скептически относятся к потенциальным заёмщикам моложе 30 лет, так как такие люди часто меняют место работы, место жительства. Одним словом они нестабильны. Граждане старше 45 лет обычно имеют низкий уровень доходов, возраст и состояние здоровья могут не позволить достаточно много зарабатывать.

Кроме того, иногда банки внимательно относятся к профессии. С подозрением они относятся тем, чей заработок нестабилен и зависит от объёма продаж, например, водители, менеджеры, охранники, риелторы. В «подозрительный» список попадают и работники бюджетных сфер, строительных компаний, а так же журналисты, юристы, которые могут использовать свои знания, чтобы «качать права».

Также роль играет и семейное положение. Наиболее ответственными, по мнению банков, являются состоящие в браке и имеющие детей граждане.

Перед принятием решения работники банка могут проверить достоверность указанных в анкете данных. Если будет замечено несоответствие, клиенту будет отказано.

Очевидно, что банками учитываются многие факторы. Как правильно себя вести, чтобы создать неплохое впечатление о себе?

Перед визитом в банк нужно опрятно одеться. Вести себя нужно приветливо, речь должна быть спокойной и логичной.

На собеседовании лучше говорить правду. Если вы подозреваете, что под какой-то из критериев не походите, объясните сотруднику, для чего вам нужен этот кредит, почему, например, часто меняли работу.

Никогда не предлагайте взятку и не угрожайте! Во всех банках установлена система видеонаблюдения.

Выглядите презентабельно и интеллигентно!

Если Вы вдруг получили отказ, не спешите отчаиваться, ведь порой скоринг напоминает лотерею.

Дадут или не дадут кредит? Как банки принимают решения.

Хотите знать по каким причинам банки отказывают или неожиданно дают одобрение о выдаче кредита после отказов других банков? Для получения кредита всё имеет значение.

Обычно потенциального кредитного заемщика проверяют в несколько этапов: сначала проводят проверку документов, затем анализируют анкетные данные при помощи скоринговой системы, после сверяются с бюро кредитных историй (БКИ), наводят о клиенте справки и обращают внимание на прочие обстоятельства.

Сведения и документы заёмщика

Все документы, которые получает банк от клиента, проходят проверку на правильность заполнения и подлинность. К примеру, справка 2-НДФЛ должна быть заполнена в соответствии с правилами ФНС. Справка должна включать данные по зарплате за 6 месяцев, все нужные печати и подписи руководителей.

Уровень дохода заемщика, указанный в справке, сравнивают со среднестатистическими заработными платами в Белгородской области и отрасли в целом. Кроме того, сотрудники часто звонят указанному в заявке контактному лицу (вашему бухгалтеру, либо в отдел кадров), чтобы получить от него устное свидетельство платежеспособности заемщика.

Решение о выдаче кредита банковский работник принимает не на основе собственных впечатлений, а при помощи автоматизированной банковской системы, которая называется «скоринг». После того, как работник банка введет в нее анкетные данные потенциального клиента, программа рассчитывает коэффициент возможности выдать этому человеку кредит. Учитываются личная информация, сведения о финансовом состоянии (общий рабочий стаж, стаж работы на последнем месте, зарплата), наличие движимого и недвижимого имущества (дачи, автомобиля), дополнительных источников дохода. Каждый пункт получает определенное количество баллов, сумма которых составляет общий балл клиента. При принятии решения о выдаче (одобрении) кредита в Белгороде набранный бал заемщика в скоринговой системе имеет большое значение.

Кредитная история

Важнейшим фактором из тех, что влияют на решение банка, является ваша кредитная история. Ряд кредитных бюро содержит даже информацию о долгах за мобильную связь, коммунальные платежи и других не исполненных в срок обязательствах заемщиков. По этой информации банки делают вывод о дисциплинированности потенциальных клиентов. Но стоит отметить и то, что даже с не самой хорошей кредитной историей у вас есть шансы получить кредит. Об этом читайте нашу статью «Получение кредита с плохой кредитной историей: возможно ли это?».

Прочие обстоятельства

Другая важная информация для оценки кредитоспособности заемщика — свободная часть его дохода за вычетом текущих кредитов, алиментов, прожиточного минимума и т.п. Именно из нее будет происходить погашение кредита. В среднем она составляет от 45 до 55% от доли чистого дохода.

Негативное влияние на решение банков могут оказать несоответствие доходов клиента и запрашиваемой суммы кредита, ложные сведения в анкете, большие выплаты по другим кредитам. Отказ клиента сообщать свои данные в БКИ также может стать причиной отказа выдавать ему кредит.

Есть моменты, на которые обращают внимание не все банки, например, внешний вид заемщика. В ряде банков учитывают внешний облик клиентов, но в них сотрудники отмечают не определенные детали внешности, а основываются на своем чутье и опыте.

Подозрение сотрудника любого банка может вызвать и нелогичное поведение заемщика. Если он не задает вопросов, не интересуется условиями предоставления кредита, соглашается на намного меньшую сумму, с трудом отвечает на простые вопросы, не помнит дату своего рождения, он легко может получить отказ.

Случается, что и при идеальной кредитной истории и высоких доходах в кредите отказывают. Такое случается редко и по разным причинам, например, при логическом несоответствии суммы кредита и уровня дохода. Так жителю Белгорода с ежемесячной зарплатой в 100 тысяч рублей, скорее всего, откажут в получении кредита на 10 тысяч рублей.

БелФинансы.РУ советуют: Каждый из банков имеет свою методику отсеивания некредитоспособных заемщиков, свои списки требований к ним, но верно заполненные документы и отличная кредитная история в любом случае будут большим преимущество при выдаче (одобрении) кредита.

Как банки решают, что вам не надо давать кредит

Банки часто оправдывают отказы по кредитам скоринговой системой. По каким критериям банки оценивают скоринговые системы, способные разрушить ваши планы на жизнь? Можно ли обмануть «кредитный детектор»? Корреспондент Банки.ру попыталась проникнуть в некоторые тайны скоринга.

Скоринг — дитя войны

В Сбербанке отмечают, что скоринг работает не только с социальными данными. Для оценки могут быть использованы любые данные, характеризующие заемщика: кредитная история, информация о движении по счетам, вкладам и картам, данные из социальных сетей…

Как правило, скоринг используется для расчета лимита кредитования, определения размера процентной ставки, вероятности мошенничества и вероятности социального дефолта по кредиту.

«До того как началась Вторая мировая война, скоринговых систем не было, были андеррайтеры. Эти люди сидели и принимали решения. Обычно в старые времена в банках люди работали всю жизнь. Они обладали опытом — знали, как принимать решения, кому давать, кому не давать кредиты. Классически они смотрели на состав семьи, возраст, пол клиента, его репутацию и принимали решения», — рассказал Банки.ру председатель правления банка «Восточный» Алексей Кордичев.

Потом случилась война. Многие «ушли на фронт и уже не вернулись после войны на работу андеррайтерами. И людей для принятия банковских решений не хватало. Тех, кто раньше работал андеррайтерами и вернулся работать в банки, начали опрашивать, как они принимали решения, записывать. Когда новых людей набирали, их учили, чтобы они смотрели на все эти факторы и по ним начисляли баллы. Так появилась идея скоринга.(Первые системы скоринга появились в американских банках как раз во время Второй мировой войны.)

Интересно, что принцип использования логистической регрессии для кредитного скоринга был позаимствован из медицины — во время войны в английской армии пользовались чем-то подобным для определения вероятности заражения вирусными болезнями, определяя корреляцию между симптомами и фактом заболевания.

Это уже потом баллы научились начислять статистически — наблюдая за корреляцией дефолтов с теми или иными факторами, характеризующими заемщика.

Как отличить хороший скоринг от плохого

По мнению заместителя председателя правления АО «РНКО «Фидбэк» Константина Соклакова, качество работы скоринговой системы оценивается в первую очередь по тем параметрам, которые проверяет система: начиная от паспортных данных, ИНН, СНИЛС, дохода, водительского удостоверения и т. д. и заканчивая составом семьи, образованием, наличием непогашенных кредитов и просрочек по ним, а также отслеживанием судимостей и административных правонарушений.

Помимо качественной проработки данных, необходимо обращать внимание на их актуальность.

«Классические критерии оценки скоринга — это процент так называемых ошибок первого и второго рода, то есть число ложноположительных и ложноотрицательных срабатываний. Для кредитного скоринга это процент одобренных кредитов, выданных недобросовестным заемщикам, и процент ошибочных отказов в выдаче ссуды. В обоих случаях банк теряет деньги», — объясняет руководитель направления противодействия мошенничеству центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов.

Разработчики алгоритмов для скоринговых систем бьются над тем, как сбалансировать эти два параметра.

К другим критериям оценки скоринговых систем специалистами можно отнести скорость работы, количество используемых источников данных, способность системы к самообучению. Но для бизнеса важен только один параметр — сколько денег экономит такая система.

«Скоринг может работать, как магический шар»

«Однако этих алгоритмов зачастую могут не знать и сами сотрудники банка, потому что часть производителей держат их в секрете. Скоринг может работать, как магический шар. Ему задают вопрос, а затем он выдает ответ — но как именно он это сделал, точно не известно. В одном из банков, занимающихся розничным кредитованием, в рамках расследования массового невозврата ссуд выяснилось, что скоринг из-за сбоя несколько месяцев выдавал только положительные решения. Злоумышленникам не требовалось прилагать особых усилий для обхода системы», — рассказывает Сизов.

Считается, что чем тщательнее настроена система, тем сложнее ее обойти. Некоторые эксперты считают, что в большинстве случаев сделать это просто невозможно.

Банки очень аккуратны в выборе скоринговой системы и, как правило, не берут уже готовую программу, а создают свою собственную. Их опасения можно понять. Например, в объединенных банках «Восточный Экспресс» и «Юниаструм», теперь работающих под брендом «Восточного», доля розничных заявок, проходящих через скоринг, составляет 100%. В ближайшее время кредиты для малого бизнеса там также планируют выдавать с использованием скоринговых оценок. В банке ВТБ тоже все кредитные заявки проходят через скоринговую систему. Скоринговые модели, как внутренние, так и внешние, используются и в процессе принятия решения по всем розничным кредитным продуктам Абсолют Банка.

В Сбербанке используют скоринг для оценки рисков и принятия кредитных решений при рассмотрении всех заявок физических лиц, включая ипотеку. При этом нужно отметить, что скоринговые технологии не исключают экспертную оценку данных. Сбербанк комбинирует скоринговые и экспертные методы оценки заемщика, применяя различные стратегии принятия решений. В целом для оценки кредитного риска Сбербанк использует сотни различных стратегий сбора и анализа данных.

Скоринг — не только для кредитов

В Росэнергобанке используется несколько систем проверки заявок на кредит, включая и статистический скоринг. Безусловно, система помогает выявить сомнительные параметры в заявках, но основной акцент делается на жестких правилах как кредитной истории, так и различных систем предотвращения мошенничества. Процент отказа по статистическому социально-демографическому скорингу составляет не более 2%.

«В настоящее время мы заинтересованы в официальных источниках информации о месте работы клиентов и их уровне дохода (ФНС и пенсионный фонд), а также обязательном для всех участников рынка кредитования механизме ограничения кредитной нагрузки на клиентов с целью снижения кредитных рисков», — рассказал директор департамента розничных кредитных рисков Росэнергбанка Рустам Идрисов.

Росэнегобанк, разумеется, не единственная финансовая организация, которая, помимо скоринга, использует другие системы проверки заявок на кредит.

Например, в Абсолют Банке социально-демографическая, кредитная либо поведенческая оценка заемщика с использованием скоринговых моделей является лишь частью процесса анализа данных по заемщику и принятия решения по его кредитованию.

«Поскольку такие модели определяет лишь вероятность возникновения дефолта на основании ограниченного набора параметров, окончательное решение по заявке (особенно в ипотечном кредитовании) принимается исходя из экспертной оценки всех негативных и компенсирующих факторов, выявленных в ходе андеррайтинга. К числу таких факторов относятся в том числе общий стаж работы и стаж работы на текущем месте работы, размер организации — работодателя заемщика», — комментирует директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют Банка Елена Ковырзина.

По словам Алексея Сизова из центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет», основное направление развития скоринга сегодня — алгоритмы самообучения и поведенческого анализа, позволяющие пресекать даже неизвестные до этого момента типы мошенничества. Другое направление развития — подключение к скорингам все новых источников данных, работа с Big Data. Крупные банки для нужд скоринга индексируют не только традиционные базы с информацией по физическим и юридическим лицам, решениям судов, но и социальные сети, форумы. Автоматизированная оценка благонадежности клиента по его интересам во «ВКонтакте» — уже не фантазии, а реальность сегодняшнего дня.

«Будущее банков — автоматизированные комплексы с минимальным участием сотрудников. Это будущее, которое «рисуют» нам ведущие игроки рынка. Дистанционное обслуживание клиентов (интернет-банкинг, мобильный банкинг) развивается наиболее быстро в банковской отрасли — это служит дополнительным толчком для развития и скоринговых систем, адаптации их к новым условиям работы организаций», — заключает заместитель председателя правления АО «РНКО «Фидбэк» Константин Соклаков.

Как банки принимают решение о выдаче кредита

Внешне все выглядит просто. Вы приходите в банк, заполняете анкету, проходит какое-то время, и вам дают или не дают кредит. На самом же деле, за любым решением банка по кредиту стоит сложная процедура оценки заемщика. О том, как именно банки решают, выдать ли вам кредит, и что нужно сделать, чтобы кредит выдали, расскажем в этой статье.

Убрать лишнее

Первое, что делают банки, следуют примеру художника Микеланджело. Они убирают «лишнюю аудиторию». Тех людей, с которыми они не хотят работать. В основе этого нежелания лежит предыдущий негативный опыт того или иного банка. Например, по его статистике, люди из прилегающей области отдают кредиты хуже жителей областного центра. А люди 18-22 лет отдают кредиты хуже, чем 40-летние заемщики. Значит, кредитование в этом банке открыто только для столичных жителей старше 22, а в идеале 40 лет. Остальные получат отказ «автоматически», еще до того, как подадут заявку в банк. Просто по социо-демографическим признакам.

Эту стадию отбора заемщиков можно назвать нулевой стадией проверки. Если на этом этапе вы не прошли, нужно поискать другой банк. Тех, кто удовлетворил начальным требованиям банка, ожидает еще несколько этапов проверки.

Визуальный андеррайтинг

Отправляясь за кредитом, не стоит забывать старую русскую пословицу «Встречают по одежке». На языке банков это называется «визуальная проверка». Оценивается, в какой одежде и в какое время вы пришли в отделение банка, насколько близко отделение банка к вашему месту жительства или работы, как вы общались с менеджером. Совет простой: для того, чтобы не закрыть себе возможность кредитования в выбранном банке, отправляйтесь в его отделение так, как вы бы отправились на поиски новой работы.

Не стоит расслабляться и если вы подаете заявку через интернет, когда представитель банка не может вас видеть. Технологии позволяют банкам получить и оценить cookies – информацию о том, что и как вы делали в интернете в последнее время. Какие сайты посещали, какими категориями товаров интересовались, какие покупки совершали. Это расскажет о вас не меньше, чем ваш внешний вид. Который, к слову, не так трудно будет установить, проверив аккаунты в социальных сетях.

Заявка на кредит

Серьезная проверка начинается с момента подачи кредитной заявки. Здесь решение банка в значительной степени зависит от качеств заемщика. Условно информацию в заявке можно разделить на два больших блока: это информация о самом заемщике и его опыте кредитования в прошлом и информация о заработной плате и работодателе. Пойдем по порядку.

Кредитная история

Кредитная история – главный, решающий фактор проверки заемщика в банке. Если заемщик не выдерживает проверки кредитной истории, дальше его заявка не идет, следует отказ в выдаче кредита.

Первое, что делает банк, выясняет, где находится ваша кредитная история. Конечно, даже из четырех ведущих бюро кредитных историй информацию запрашивает далеко не каждый банк. Он вполне может ограничиться выпиской только из какого-то одного БКИ. Но если речь идет о крупном банке или о серьезном займе, тем более, ипотеке – любая кредитная организация предпочтет иметь всю полноту информации и соберет вместе все данные.

В кредитной истории банку важно прежде всего ваше кредитное прошлое. Брали ли вы кредиты. Если да, то как возвращали? Допускали ли вы просрочки? Если да, то когда и при каких обстоятельствах? Не были ли доведены до безнадежного состояния или взыскания какие-либо ваши кредитные обязательства? Не объявляли ли вы себя банкротом и так далее?

Если банк находит вашу кредитную историю удовлетворительной – это огромный плюс и весомый вклад в положительное решение о выдаче кредита.

Затем банк перейдет к вашему кредитному настоящему и выяснит, как кредитованию вы относитесь сегодня. В кредитной истории банк посмотрит, сколько запросов в другие банки вы совершили за последнее время. Критичным показателем здесь является 5-10 запросов. Они демонстрируют банку вашу острую потребность в заемных средствах, и могут послужить причиной отказа.

Затем банк обратит внимание на решения других банков по вашим заявкам. Если их было немного и они были одобрены, банк решит, что вы просто выбираете лучшее предложение. Если до вы получали отказы, банк станет разбираться, в чем была причина отрицательного решения других банков. Критичным показателем здесь будет «Заявка содержит признаки мошенничества». Это означает, что предыдущие кредиторы обнаружили несоответствие между заявленными вами данными и полученными в ходе проверки вашей заявки. Если среди причин отказов по кредитам в вашей кредитной истории значится «Содержит признаки мошенничества», отказ по новому кредиту вы можете получить автоматически.

Долговая нагрузка

Следующий важный параметр – ваша долговая (или кредитная) нагрузка. Соотношение платежей по всем вашим кредитам не должно превышать 30% вашего дохода. В разных банках это требование сформулировано по-разному, но редкие банки кредитуют так, чтоб итоговые выплаты по кредитам превышали 40% вашей зарплаты. При этом, чем выше ваш доход, тем выше может быть ваша долговая нагрузка. Сравните:

• Ваш доход 20.000 рублей в месяц. Максимально по кредиту вы сможете отдавать 5.000 рублей или 25% дохода, чтобы оставшейся суммы вам хватило на осуществление жизнедеятельности.
• Ваш доход 40.000 рублей в месяц. Максимально по кредиту вы сможете отдавать 16.000 рублей или 40% дохода, чтобы оставшейся суммы вам хватило на осуществление жизнедеятельности.

Кредитные карты, даже не использованные, играют против вас в вычислении вашей кредитной нагрузки. В банке будут рассчитывать ее, исходя из того, что вы одновременно сняли все деньги с карты и вынуждены отдавать по 10% этой суммы ежемесячно.

Скоринг

После того, как банк ознакомился с вашим кредитным прошлым и оценил настоящее, он начинает интересоваться вашим кредитным будущим. Для этого в его распоряжении есть скоринг. Инструмент предиктивной или предсказательной аналитики, который позволяет предположить, как вы будете вести себя в будущем, если кредит будет одобрен. Точнее, с какой вероятностью вы не вернете кредит. Чем эта вероятность ниже, тем выше ваш скоринговый балл. Чаще всего банк готов рискнуть и выдать вам кредит, если вероятность вашего дефолта находится в пределах 5-6%, а ваш скоринговый балл превышает 650-670. Подробнее о скоринге и значении скорингового балла вы можете прочитать здесь. Но базовый принцип такой: чем выше ваш скоринг, тем ниже ставка по кредиту и выше лимит кредитования. Следите за вашим скорингом, работайте на повышение скорингового балла, и будьте уверены не только в одобрении банка, но и в лучших условия х по кредиту.

Если вы берете относительно небольшой кредит (3-4 ваши заработные платы), такой, механической, проверкой по скорингу банк может и ограничиться. С одной стороны, это плюс, вы получаете быстрое решение банка. С другой — минус. Вам нечем будет доказать банку, что вы достойный заемщик, если поступит отказ по скорингу.

Альтернативные источники информации

Если в кредитной истории негатива выявлено не будет, банк перейдет к «альтернативным источникам информации». У банков нет легального доступа к подобной информации, но они обязательно проверят вас на наличие административных правонарушений. Маргинальные статьи, такие как «хулиганство», «нарушение общественного порядка» являются жестким сигналом к ограничению в кредитовании или даже отказе по кредитной заявке.

Банки проверят вас на наличие штрафов ГИБДД и заблокируют дальнейший ход заявки, если обнаружат у вас систематические нарушения правил дорожного движения, или то, что вы так же систематически не оплачиваете полученные штрафы.

Банки проверят вас на наличие уголовных правонарушений в прошлом. Если таковые имели место и повлекли за собой наказание, будут оцениваться статья УК РФ, по которой вы были привлечены, давность наказания. Отказ по кредиту последует автоматически, если статья была «экономической» или с момента наказания прошло слишком мало времени. Доля рецидивистов в России составляет 32%, и банки предпочитают не рисковать своими средствами, ссуживая их человеку, который может снова попасть в тюрьму и оказаться неспособным этот долг закрыть.

Банки проверят вас на наличие других, некредитных долгов – по алиментам, плате за ЖКХ или налоговых выплат. Эту информацию они найдут в базах данных судебных приставов и Федеральной налоговой инспекции.

Социальные характеристики заемщика

Хорошая кредитная история, низкая кредитная нагрузка , высокий скоринговый балл и отсутствие претензий со стороны закона позволяют вашей заявке перейти на следующий этап, где оцениваются ваши социо-демографические показатели.

• Возраст
• Семейное положение
• Наличие детей
• Уровень образования
• Уровень занимаемой должности
• Уровень доходов
• Активы (дом, машина, вклады)
• И многие другие

К 35-40 годам («золотой» возраст заемщика) у вас должны быть уже какие-то собственные активы, а не только обремененная кредитными обязательствами собственность. Отлично, если вы занимаете руководящую должность или являетесь специалистом высокого класса, работаете по специальности и растете в ней ли вертикально (от простого специалиста к руководящему) или горизонтально (повышаете свою квалификацию). Хорошо, если вы имеете семью и детей, демонстрируя тем самым способность выполнять долговременные обязательства и стремление к стабильности.

Банки не пренебрегают никакой информацией о заемщике. Именно поэтому они обязательно проверят ваши аккаунты в социальных сетях. Предметом анализа будет и частота вашего посещения своих страниц, и качество наполнения аккаунтов, и соответствие информации на страницах в сетях и в вашей заявке. Ваше поведение внутри сетей – что вам нравится, что вам не нравится, на какие страницы вы еще заходите, как ведут себя в социальных сетях ваши друзья. С одной стороны, «социалки» — вещь довольно безобидная. Но и по информации на вашей стене, банк также может в кредите отказать. Будьте внимательны с тем, что вы говорите и пишите на своей страничке «ВКонтакте» или «Одноклассниках» перед тем, как отправиться в банк за заемными средствами.

Доходы заемщика

Если вы индивидуальный предприниматель или собственник бизнеса, вас обязательно проверят как хозяйствующего субъекта. В этом случае существует отдельный, довольно обширный, перечень проверок. Этой теме мы посвятим один из наших следующих материалов. Но пока рассмотрим «стандартный» случай, если вы работаете по найму.

С вашего согласия банк проверит отчисления в Пенсионный фонд. Так он сможет вычислить, каковы ваши официальные, «белые», доходы. Естественно, полученный результат должен в точности совпадать с данными справки по форме 2-НДФЛ, которая будет основным источником информации о ваших доходах в банке.

Ваша заработная плата будет также проверена на соответствие среднему уровню зарплат специалистов вашего профиля в вашем регионе и городе. Банк не может исключать вашего увольнения с текущего места работы. А значит, должен быть уверен, что на новом вы будете получать примерно соотносимую сумму. Если вы уникальный специалист и ваш доход заметно выше ваших коллег по цеху, лимиты кредитования будут высчитываться, исходя именно из средней зарплаты по отрасли.

Компания-работодатель

Далее банк проверит вашего работодателя. Больше всего банкам «нравятся» крупные компании, компании с государственным участием (хотя и не обязательно). Чем старше компания, в которой вы работаете, тем лучше. Чем стабильнее ее финансовые показатели, тем лучше. Уверенный рост прибыли вашего работодателя свидетельствует о том, что, вероятно, он сможет продолжать выплачивать вам заработную плату, часть которой будет уходить на погашение кредита.

Контактная информация

Банк позвонит по каждому телефону, указанному вами в анкете. И крайне важно для вас, чтобы он не только дозвонился, но и получил всю интересующую его информацию. Зачастую заемщики указывают в качестве рабочего телефона номер приемной. По которому либо все время занято, либо не могут предоставить необходимых данных. Это неправильно. Телефон непосредственного начальника, главного бухгалтера или директора компании должен быть актуальным, точным, и по нему точно должен отвечать тот человек, мнение которого о вас хочет получить банк.

Mycreditinfo рекомендует самостоятельно «прозванивать» номера, которые вы затем укажете в анкете, еще до похода в банк. Так вы будете уверены, что у банка не возникнет проблем с получением информации о вас, и вы не получите негативных оценок в ходе проверки вашей заявки, а ваша анкета не будет аннулирована.

Поручитель и залог

Если вы пытаетесь получить кредит с использованием залога, ваш залог будет проверен отдельно. Если вы пользуетесь поручительством третьего лица или у вас есть созаемщик (как часто бывает, например, в ипотеке), ваш поручитель или созаемщик будет проверен точно так же, как вы. И если в его данных будет выявлен негатив, вы, скорее всего, получите отказ по кредиту, либо вам предложат выбрать другое лицо в качестве поручителя/созаемщика.

Полученные в ходе такой тщательной и многоуровневой проверки данные формируют ваше условное «досье заемщика». После того, как информация из «досье» и вашей анкеты будут сопоставлены, банк приступит к присвоению вам определенных «баллов» по каждому пункту.

• Кредитная история есть, она богата на события, события эти позитивны – хорошо. Нет, используются другие источники проверки платежной состоятельности.
• Уровень кредитной нагрузки не превышает 30% — хорошо. Здесь банк вычисляет сумму, на которую он максимально может выдать вам кредит, чтобы платежи не сделали из вас проблемного, несостоятельного заемщика.
• Скоринг достаточно высокий – отлично. Значит, шансы, что вы не отдадите кредит низкие. Здесь банк определяет условия, на которых выдать кредит, какую ставку вам предложить, выше стандартной, стандартную или ниже стандартной.
• Для расчета кредита пользуйтесь нашим кредитным калькулятором

Домашняя работа

Проверить себя так же, или почти так же, как это сделает банк, вы можете и самостоятельно. И если кредитная история является инструментом довольно сложным к использованию (надо учиться «читать» ее и делать выводы), то скоринг предоставит вам основную информацию о том, каковы ваши шансы на кредит прямо сейчас и что нужно сделать, чтобы их увеличить. Это удобно.

Откажут или одобрят: как банки принимают решение о выдаче кредита?

Парадокс кредитования: вы можете прийти в банк за перевыпущенной дебетовой картой и долго отбиваться от настойчивого сотрудника, который предлагает вам одобренную кредитку, или напротив — целенаправленно пойти за кредитом и получить отказ. Рассказываем, по каким признакам банки судят о вашей платежеспособности.

Аналитики в деле

В любом крупном банке есть целая команда аналитиков, изучающая потребности клиентов, востребованность услуг и закономерности между социальными факторами и статистикой по кредитным задолженностям. На основании собранных данных банки формируют собственные стоп-листы. Помимо стоп-листа, разработанного банком, есть ряд общих факторов: кредиты неохотно дают безработным, многодетным, людям с низким достатком и высокой вероятностью возникновения финансовых форс-мажоров. Парадоксально, но банки часто кредитуют пенсионеров. Причина этого — небольшой, но стабильный доход и дисциплинированность заемщиков «старой закалки».

Сергею 29 лет, он переехал из Екатеринбурга в Москву и работает маркетологом в рекламном агентстве, где получает 90 000 рублей в месяц. Сергей идет в NONAME-банк за кредитом в 300 000 рублей и получает отказ. Сергей в недоумении. Он не знает, что для аналитиков NONAME-банка он в группе риска, ведь их исследования показали, что хуже всех с кредитной нагрузкой справляются клиенты младше 30 лет, а больше всего просрочек у людей с временной регистрацией. У Сергея комбо. Но он не отчаивается и идет в БАНК-банк. Там ему одобряют кредит, ведь у БАНКА-банка другой стоп-лист.

Большой брат следит за вами

Онлайн-заявка на получение кредита — быстрый и простой способ узнать решение банка. Не придется тратить время на посещение офиса, очереди и долгое ожидание. Но у онлайн-заявки есть и свои подводные камни. Банк соберет информацию о вас по cookies и по потребительским привычкам составит мнение о вашей платежеспособности. Полученная информация либо сразу настроит банк против вас, либо подтолкнет его к более детальному изучению ваших документов.

Иногда клиентов пробивают по социальным сетям. Неинформативная страница насторожит банк. Настоящие имя и фамилия, друзья, с которыми прослеживаются социальные связи (школа, вуз, армия, работа), оригинальные посты, написанные собственноручно — признаки «живой» страницы. Фейковые страницы в друзьях и подписчиках, лента, состоящая сплошь из репостов, и невозможность установить реалии жизни клиента банку точно не понравятся. Впрочем, оттолкнуть может и контент — депрессивные излияния, подписки на неформальные сообщества, «пацанские» цитатники, блатная романтика или нарочито дорогостоящие хобби.

Разумеется, наведут справки и об отношениях с законом. Поинтересуются, есть ли в отношении вас административное или уголовное делопроизводство и некредитные задолженности (алименты, ЖКХ, налоги).

Студент Олег оставил заявку на получение кредита в 100 000 рублей в БАНК-банке. До этого он купил в рассрочку новую приставку, продонатил стрим по StarCraft и записался на интенсив от известного коуча на тему «Как стать миллионером, работая по 2 часа в день в интернете», за который заплатил всего-то 20 000 рублей. Банк решил, что Олег — мечтатель и живет не по средствам и, вероятно, не сможет освоиться в холодном и расчетливом мире банковских кредитов. В результате, отказ.

Проверка доходов

Несмотря на то, что в арсенале многих банков есть кредитные продукты, не требующие предъявления справки о доходах, для получения крупной ссуды 2-НДФЛ скорее всего понадобится. В этом случае сложнее всего придется людям, получающим зарплату в конверте. Каким бы ни был ваш реальный доход, банк учтет только официальную часть. Если вы получаете официалку по МРОТ, на получение крупного кредита рассчитывать не стоит.

Владимир работает в компании по установке пластиковых окон в Санкт-Петербурге, его официальная зарплата — 17 000 рублей, но в конверте он ежемесячно получает еще 17 000 плюс бонусы за переработки, выходит около 10 000—15 000 сверху. Владимир хочет получить кредит в 3 млн рублей и просит бухгалтерию выдать справку, в которой будет указана зарплата 50 000 рублей. Перед обаянием Владимира и шоколадкой устоять невозможно, справку выдают. Владимир идет в NONAME-банк и получает отказ. Сумма в справке не соответствует отчислениям в ПФР. Володя, задумайся о легализации доходов!

Вы в ответе за своего работодателя

После проверки доходов банк внимательно изучит сведения о компании, в которой вы работаете. У младшего сотрудника крупной и известной компании шансы на получение большого кредита выше, нежели у руководителя маленькой фирмы или стартапа, ведь для банка важен не только размер зарплаты, но и регулярность выплат. Если банк выяснит, что у вашей компании наступили непростые времена, то вам могут отказать. Вдруг вы станете безработным через пару месяцев и не сможете платить по кредиту? Также банк просчитывает, насколько легко вам будет устроиться на новое место.

Святослав работает креативным директором в диджитал-агентстве. Он получает 60 000 рублей в месяц и хочет взять кредит на 1,5 млн рублей на 5 лет. Банк отказывает Святославу, когда выясняет, что диджитал-агентство было основано 3 месяца назад, в штате — 5 сотрудников, а сайт компании сделан на бесплатном домене.

О чем расскажет ваша кредитная история?

Если вы успешно прошли все предыдущие этапы, настал решающий момент — проверка кредитной истории. Тут либо пан, либо пропал. Плохая кредитная история — это стопроцентный отказ, даже если по всем остальным признакам вы — идеальный заемщик. В кредитной истории учитывается опыт кредитования, просрочки и все прегрешения перед банковской системой (взыскания, банкротства, передача долга коллекторам). Еще обязательно учтут, в какое количество банков вы обращались в последнее время и рассчитают кредитную нагрузку — часть доходов, уходящую на погашение кредитов. Новый кредит не дадут, если по старым вы отдаете до 50% доходов.

Банк может отказать в крупном кредите клиенту с пустой кредитной историей. Его поведение в отношении банка непредсказуемо. Он может оказаться добросовестным заемщиком или злостным неплательщиком с вероятностью 50/50.

Определение персонального кредитного рейтинга

У банков есть продвинутый многофункциональный инструмент для оценки клиентов — скоринг. Он учитывает массу факторов (кредитную историю, нагрузку, кредитные и некредитные задолженности, отказы по кредитам и т. д.) и позволяет составить персональный рейтинг заемщиков. По каждому пункту клиенту ставятся баллы, из которых складывается итоговый рейтинг. Максимальное значение — 850 баллов. При скоринговом рейтинге менее 600 баллов, шансы на одобрение кредита довольно низкие.

Как банки принимают решения о выдаче кредита

Как банк принимает решение о выдаче кредита

Чтобы выданный кредит вернулся с процентом, банк должен удостовериться в финансовой и социальной благонадежности клиента. Поэтому перед кредитованием вас тщательно проверят. В статье расскажем, как банки проверяют заемщика с помощью девяти фильтров.

Фильтр первый: социодемографический

Каждый банк ведет статистику по заемщикам. Допустим, банк «Ромашка» определил, что заемщики из деревень платят не так исправно, как горожане, а молодежь чаще допускает просрочки, чем люди старшего возраста. И если в «Ромашку» за кредитом придет двадцатилетний парень из деревни, он сразу получит отказ по социо-демографическим признакам.

Если вы придете за кредитом в отделение банка, служащие оценят ваш внешний вид и манеру общения. Вежливый мужчина в пиджаке вызывает больше доверия, чем хамоватый мужлан в вытянутой тельняшке.

Если вы пытаетесь получить кредит в интернете, то банки соберут о вас информацию по cookies — из которой узнают, на какие онлайн-страницы вы заходили в последнее время, к каким продуктам проявляли интерес, какие совершали покупки. Эти данные послужат материалом для первичной оценки: стоит ли изучать вашу биографию дальше или проще отказать сразу.

Фильтр второй: доходы

Если вы наемный работник, банк запросит справку 2-НДФЛ — узнать размер официального дохода. Чтобы удостовериться в подлинности данных 2-НДФЛ, банк проверит ваши отчисления в ПФР. Поэтому не просите бухгалтерию «нарисовать» з/п больше фактической — разоблачат.
Еще банк соотнесет вашу з/п со средней з/п специалистов вашего профиля в регионе, чтобы понимать, какой доход вы можете получать в случае увольнения с текущего места работы. Если ваша з/п окажется выше рынка, условия кредитования будут рассчитываться из среднерыночной з/п.

Фильтр третий: работодатель

Проверив доходы, банк перейдет к источнику этих доходов — к работодателю. Банк должен убедиться, что у вашего работодателя стабильное финансовое состояние — тогда зарплата будет выплачиваться регулярно и в полном объеме. Хорошо, если вы работаете в крупной компании, которая давно на рынке.

Фильтр четвертый: кредитная история

Кредитная история — наиболее важный документ для банка. Если у вас плохая кредитная история, готовьтесь к отказу.

В кредитной истории банк смотрит:
• опыт кредитования: сколько и когда кредитов брали, есть ли текущие кредиты
• просрочки: насколько большие и частые
• крайние случаи: взыскания, банкротства, передача долгов коллекторам.

Чем еще может заинтересоваться банк в кредитной истории?
Количество запросов на кредиты в другие банки за последнее время. Если их больше 5, это явный показатель вашей острой заинтересованности в займе — «тревожный звонок» для банка. Если заявок немного и все одобрены, тогда банк сочтет, что вы подбираете самый выгодный вариант.

Если другие банки вам отказывали в кредитах, потенциальный кредитор начнет выяснять причины. Худшая вариант — «заявка содержит признаки мошенничества». Это когда данные в заявке на кредит не соответствую действительности. В кредите однозначно откажут.

Долговая (или кредитная) нагрузка показывает, какую часть доходов вы отдаете на погашение кредитов. Сложно получить новый кредит, если 40% доходов уходит на погашение старых.
На уровень долговой нагрузки влияет ваша зарплата. При зарплате 20 тыс.р. в месяц, вы сможете выплачивать по кредитам 5 тыс. р. — то есть 25% дохода. При зарплате в два раза больше, вы уже в состоянии выплачивать банку 16 тыс р. — 40% дохода.

Отрицательно скажутся на вашей долговой нагрузке кредитные карты, в том числе неиспользованные. Банк посчитает долговую нагрузку так, будто вы разом потратили деньги со всех кредиток и каждый месяц выплачивает по 10% от суммы.
Если у вас пустая кредитная история, — вы никогда не брали кредит или последние 24 месяца в кредитной истории ничего не менялось — банк подключает дополнительные «фильтры». Дело в том, что заемщик с пустой кредитной историей — непредсказуемый заемщик. Даже если все в порядке с доходами

Как банки узнают кредитную историю?
При подаче заявки на кредит заемщики дают разрешение банку проверять их кредитную историю. Для этого достаточно поставить галочку в соответствующем пункте. Если вы не разрешите банку проверять вашу кредитную историю, в кредите откажут.

Фильтр пятый: скоринг

Скоринг — аналитический инструмент, который прогнозирует вашу платежную дисциплину на основе совокупности факторов: кредитная история, кредитная нагрузка и размер задолженностей, количество отказов по кредитам и др. В скоринге применяется балльная система — чем выше балл, тем больше шансы на одобрение кредита

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.

Фильтр шестой: штрафы и нарушения

Если с кредитной историей все в порядке, банк обратится к дополнительным источникам информации: административные и уголовные правонарушения, штрафы ГИБДД. Автоматически отклоняют заявки людям с «экономическими» преступлениями в биографии, а также тем, кто недавно совершил преступление, потому что высок риск рецидива. Также банки интересуются некредитными долгами — алименты, ЖКХ, налоги.

Фильтр седьмой: социальное положение, поведение в сети

Если предыдущие фильтры пройдены, банк перейдет к вашему социальному положению: возраст, семейный статус, дети, образование, имущество, заработок и т.д.
Банк даже может посмотреть ваши профили в социальных сетях. Зачем это нужно? Фотографии расскажут о вашей жизни и социальном окружении: где, как и с кем вы проводите время. Посты на стене помогут составить психологический портрет. Если вы часто выкладываете стихи суицидального характера, банк может отказать в кредите. Сыграет в минус и то, что вы скрываетесь в соцсетях под другими именем иил фото.

Фильтр восьмой: контакты

Банк прозвонит все телефоны, которые вы укажете в анкете. Удостоверьтесь заранее, что все телефоны работают, а на звонок отвечает именно тот человек, который указан в анкете. Неправильно указывать телефон приемной при указании телефона руководителя или бухгалтера. Напишите прямые номера сотрудников.

Фильтр девятый: поручитель и залог

Хотите взять кредит под залог — залог проверят отдельно. То же с поручителями и созаемщиками — их проверят так же тщательно, как вас. Если при проверке найдут негатив, в кредите либо откажут, либо предложат сменить поручителя/ созаемщика.

Резюме

Когда банк соберет о вас всю информацию, он перейдет к оценке ключевых факторов:
• Положительная кредитная история — кредиты были, просрочек не было. Это большой плюс.
• Кредитная нагрузка не превышает трети дохода. Тогда банк рассчитает соразмерный вашему доходу кредит и план погашения.
• Высокий скоринговый балл определит условия кредитования и процентную ставку.