Сберегательный Сертификат по наследству

Сберегательный сертификат Сбербанка: проценты и условия

Сберегательный сертификат Сбербанка России сегодня может быть выгодным способом вложения денег под проценты, как для обычных физических лиц, так и для пенсионеров.

Сберегательный сертификат Сбербанка для физических лиц: что это такое

Традиционным способом вложения денег для большинства физических лиц в нашей стране являются банковские вклады. Но есть и другие способы инвестиций, которые позволяют сберечь свои трудовые деньги от инфляции и даже заработать. Один из них – покупка сберегательных сертификатов. Их выпускают многие банки, и Сбербанк России в том числе.

Сберегательный сертификат Сбербанка – это ценная бумага, предназначенная для надежного хранения и приумножения средств с более высокой доходностью, чем по вкладам физических лиц.

Принцип использования ее простой: клиент покупает сертификаты на определенную сумму, а спустя установленный заранее срок сдает их обратно в банк, получая деньги с процентами. Причем, доходность у сертификата больше, чем у вкладов Сбербанка.

Повышенная процентная ставка объясняется просто: все депозиты Сбербанка участвуют в системе страхования вкладов, а Сберегательные сертификаты страхованию не подлежат. Конечно, скажут некоторые, вкладывать деньги без страховки опасно. И это правильно, но не в случает со Сбербанком. Ведь вероятность того, что Сбербанк лишится лицензии, крайне мала.

Сберегательный сертификат Сбербанка: условия оформления

Рассмотрим, на каких условиях сегодня можно приобрести Сберегательный сертификат Сбербанка для физических лиц и какую выгоду получить.

Процентные ставки сертификата Сбербанка

(при указании диапазонов: «от» — включает нижнюю границу, «до» — не включает верхнюю границу)

На срок до года:

На срок свыше года:

Проценты начисляются в конце срока!

При востребовании Сберегательного сертификата доход начисляется исходя из фактического срока хранения денежных средств по процентной ставке 0,01% годовых.

Рассчитайте доход от вложения сбережений на депозитном калькуляторе

Сберегательный сертификат Сбербанка для пенсионеров: есть ли льготы

Оформить Сберегательный сертификат Сбербанка могут любые физические лица, в том числе, и пенсионеры. Однако в отличие от вкладов, где для пенсионеров предусмотрены повышенные ставки, каких либо льгот при оформлении сертификата пожилые люди не имеют.

Плюсом может служить разве что то, что ценную бумагу легко передать по наследству.

Если сберегательный сертификат хранится у владельца, для этого не нужно оформлять завещание, достаточно передать его в руки наследнику.

Если сертификат сдан на хранение в банк, для его получения наследнику требуется предъявить свидетельство о праве на наследство.

Если сертификат по наследству получит несовершеннолетний ребенок в возрасте от 14 до 18 лет, то для его обналичивания требуется письменное разрешение родителей!

Чем удобен Сберегательный сертификат Сбербанка

Сберегательный сертификат Сбербанка России оформляется на предъявителя. А поэтому его можно подарить детям, внукам или другим родственникам (поскольку сертификат не именной, то достаточно просто передать его).

Если вы боитесь, что сертификат украдут, то его оставить в банке на ответственное хранение, причем эта услуга абсолютно бесплатна.

А если вы все же храните сертификат дома, то главное его не потерять. Поскольку права собственности на него можно восстановить только, обратившись в суд.

Что делать, если сберегательный сертификат все же потерян или его украли?

1. Надо незамедлительно сообщить об этом факте в ближайший офис Сбербанка России (если знаете номер сертификата), или в один из офисов того территориального банка, где приобретали сертификат (если номер неизвестен).
2. Обратиться в суд с заявлением о восстановлении прав. Дальнейшая процедура будет разъяснена в суде.

Что делать, если сертификат пришел в негодность?

Если ценная бумага была случайно постирана, разорвана или с ней произошло что-то подобное, то надо принести то, что осталось от сертификата, в офис Сбербанка. Он будет принят на экспертизу. В случае ее успешного прохождения клиенту будет выдан дубликат или будут выплачены деньги.

И все же лучший способ обезопасить себя от возникновения подобных ситуаций – сдать сертификат на ответственное хранение в Сбербанке России. Эта услуга, напомним, бесплатная.

Однако, сдавая бумагу на хранение в Сбербанк, надо помнить что…

… в случае если Сберегательный сертификат на предъявителя сдан на хранение, то он может быть арестован и даже конфискован по решению суда, а также участвует при разделе имущества супругов!

Если Сберегательный сертификат Сбербанка находится на руках у его владельца, то он не подлежит аресту, конфискации и не учитывается при разделе имущества кроме случая физической передачи ценной бумаги.

Сравните проценты со ставками, которые сегодня предлагает Россельхозбанк →

Как получить Сберегательный сертификат Сбербанка для физических лиц

Оформление новых сберегательных сертификатов на предъявителя в Сбербанке больше не производится. Таковы требования изменившегося российского законодательства.

Получить сертификат можно только в наследство от родственников, в подарок или иным законным способом.

А вот сдать ранее полученную ценную бумагу обратно в Сбербанк и получить деньги очень даже можно. Здесь ничего не изменилось.

Налогообложение доходов по Сберегательному сертификату

С точки зрения налогообложения сберегательный сертификат Сбербанка полностью идентичен вкладам. С учетом того, что текущие процентные ставки не превышают ставку рефинансирования более, чем на 5 процентных пунктов, полученный клиентом доход налогом не облагается.

Смотрите также: 50 выгодных вкладов под высокий процент в банках Москвы →

Сертификат банка ВТБ

Банк ВТБ выпускает депозитные сертификаты, как именные, так и на предъявителя. Но физические лица оформить их не могут. Депозитные сертификаты ВТБ только выдаются юридическим лицам (резидентам и нерезидентам). Если планируете хранить деньги в этом банке, то лучше открыть вклад ВТБ для физических лиц или Накопительный счет.

Контакты для справок

Подробнее о том, как оформить Сберегательный сертификат Сбербанка для физических лиц узнавайте на официальном сайте www.sberbank.ru или в отделениях банка.

Телефоны для справок: 900 (звонок бесплатный), +7 (495) 500-55-50.

Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 1481. Информация не является публичной офертой.

Сберегательный сертификат

Сберегательный сертификат – это ценная бумага, которая подтверждает сумму вклада, внесенного в банк физическим лицом, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по окончании установленного срока суммы вклада и установленных в сертификате сумму процентов.

Таким образом вкладчик оформляет срочный вклад без возможности пополнения и пролонгации.

Сберегательные сертификаты выпускаются в валюте Российской Федерации, то есть только в российских рублях и практически на любой срок, но не более трех лет.

Право выпуска данных ценных бумаг предоставлено только кредитным организациям – банкам.

Порядок выплаты процентов по сберегательным сертификатам

Выплата процентов по сертификатам осуществляется одновременно с погашением ценной бумаги. Вместе с тем предусмотрена их досрочная оплата. При этом выплачивается номинал сертификата и проценты, установленные по вкладам до востребования, действующие на момент предъявления сертификата к оплате.

Суть сберегательного сертификата

По своей сути сберегательный сертификат – это ценная бумага, которая подтверждает, что у банка перед держателем сберегательного сертификата есть обязательства по выплате денежных средств, переданных банку для хранения и приумножения. Сберегательный сертификат, являясь ценной бумагой, позволяет безопасно хранить денежные средства в безналичной форме и получать повышенный доход в виде начисленных процентов.

Выпускаются сберегательные сертификаты на специальном бланке, обладающем высокой степенью защиты. Бланк ценой бумаги должен содержать в себе все условия выпуска, оплаты и обращения ценной бумаги.

Виды сберегательных сертификатов

Сертификаты могут быть именными или на предъявителя.

По именным сберегательным сертификатам допускается возможность уступки своих прав требования другому лицу по договору цессии. В этом случае передающий право на сертификат именуется цедентом, а получающий право – цессионарием.

По сберегательному сертификату на предъявителя получить средства может любое физическое лицо, в чьих руках он окажется. При этом владельцем сберегательного сертификата на предъявителя могут быть как резиденты, так и нерезиденты РФ. Выданный сертификат на предъявителя можно передать, продать или подарить без лишних формальностей.

Особенности сберегательного сертификата

Сберегательный сертификат имеет следующие особенности:

Получение средств по сертификату возможно в любом отделении банка, который его выпустил, а не только непосредственно в том, где он выдавался;

Выпускаются сберегательные сертификаты исключительно в российской валюте и практически на любой срок, но не более 3 лет. Выпуск сертификатов в иностранной валюте не допускается;

Сертификаты в обязательном порядке – срочные. По окончании срока действия держателю сертификата выплачиваются установленные проценты. Если срок сертификата просрочен (например, прошло более года после окончания его действия), то за период с даты его окончания до даты фактического предъявления сертификата к оплате проценты не выплачиваются;

После даты погашения срок не продлевается (пролонгация не предусмотрена);

Процент по сертификату фиксированный (как правило, он несколько выше того, что предлагается банком по вкладам) и не изменяется в одностороннем порядке;

Не допускается пополнение и частичное изъятие средств;

В случае необходимости досрочно обналичить сертификат, можно рассчитывать на получение дохода по минимальной процентной ставке, которая действует для вкладов до востребования (при этом весь возможный доход теряется);

Вклад, удостоверяемый сертификатом, не подлежит страхованию агентством по страхованию вкладов;

Сберегательный сертификат может становиться предметом залога, передаваться по наследству;

Сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги;

При утрате сертификата на предъявителя придётся восстанавливать свои права в судебном порядке. Восстановление прав по утраченным именным сертификатам осуществляется банком, выпустившим их в обращение. В этом случае выдадут дубликат.

Плюсы и минусы сберегательного сертификата

Преимущества сберегательного сертификата

Главное преимущественно сберегательного сертификата заключается в более привлекательной процентной ставке.

Также к плюсам сберегательного сертификата относятся:

простое оформление и возможность по желанию подарить (в случае сертификата на предъявителя), передать по наследству (без оформления завещания);

возможность использования в качестве залога при получении кредита;

возможность продать свой сертификат (в случае сертификата на предъявителя);

сертификат на предъявителя не подлежит аресту, конфискации и не учитывается при разделе имущества (в том случае, если он хранится не в банке на ответственном хранении);

возможность досрочно вернуть деньги, доход при этом теряется.

Недостатки сберегательного сертификата

Главный недостаток сберегательного сертификата заключается в том, что сертификаты, выданные на предъявителя, не страхуются агентством по страхованию вкладов. Это значит, если банк лишится своей лицензии или обанкротится, то вложенные денежные средства никто не выплатит.

Также не именным сертификатом при его утрате может воспользоваться каждый желающий.

Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

Наследование сберегательного сертификата

добрый день! 2м наследникам по наследству перешел сбергательный сертификат, у каждого доля в размере 1/2.

выданы свидетельства о праве на наследство. я обратился в сбербанк с требованием выплатить 1/2 денежных средств, но мне отказали. т.к. необходимо присутствие обоих. другой наследник отказывается идти с сбербанк, т.к. мы находимся в ссоре. Что мне делать? Обратиться в суд с иском к сбербанку, но с каким? Или обратиться с иском к брату о заключении соглашения о разделе наследственного имущества?

Такой сервис очень помогает быстрой найти необходимый ответ на проблемный вопрос. Особенно! когда времени не хватает.

06 Марта 2017 08:30

Ответы юристов ( 4 )

• 10,0 рейтинг
• 9433 отзыва эксперт

Добрый день. Сберегательный сертификат представляет собой ценную бумагу. Сбербанк на своем сайте так отвечает на этот вопрос:

Q.: Можно ли передать сберегательный сертификат по наследству?
А.: Можно. В случае, если сберегательный сертификат хранится у владельца, для этого не нужно оформлять завещание, достаточно передать сертификат в руки наследнику. В случае, если сертификат сдан на хранение в банк, для его получения наследнику требуется предъявить свидетельство о праве на наследство. Если наследников несколько, и сберегательные сертификаты, сданные на хранение, не могут быть разделены между ними в соответствии с завещанием, для получения их с хранения наследники должны заключить соглашение о разделе наследственного имущества, в котором они договариваются между собой, кому перейдут унаследованные сберегательные сертификаты, либо все наследники должны присутствовать при выдаче сертификатов с хранения.

То есть Вам следует направить второму наследнику проект такого соглашения заказным письмом с уведомлением и описью вложения. А если он не ответит — обратиться в суд за понуждением его к заключению такого соглашения. После вступления решения в законную силу — можно будет с судебным решением обратиться в Сбербанк и деньги в указанной части будут выданы.

А если он отказывается заключать соглашение, то суд сам разделит денежные средства по сертификату? То есть можно можно разделить денежные средства и не надо никому ничего компенсировать?

А если он отказывается заключать соглашение, то суд сам разделит денежные средства по сертификату? То есть можно можно разделить денежные средства и не надо никому ничего компенсировать?
Николай

Николай, если он отказывается заключить соглашение, то судом будет предложено решить вопрос по передаче сертификата кому-либо из вас и взысканию в пользу другого лица соответствующей компенсации. При этом Вы как истец можете взыскать с ответчика все понесенные при рассмотрении дела расходы с проигравшей недобросовестной стороны.

Сберегательный сертификат — это ценная бумага, находящаяся в вашей общей долевой собственности. Доли можно выделить по соглашению или по суду.

ГК РФ Статья 252. Раздел имущества, находящегося в долевой собственности, и выдел из него доли
1. Имущество, находящееся в долевой собственности, может быть разделено между ее участниками по соглашению между ними.
2. Участник долевой собственности вправе требовать выдела своей доли из общего имущества.
3. При недостижении участниками долевой собственности соглашения о способе и условиях раздела общего имущества или выдела доли одного из них участник долевой собственности вправе в судебном порядке требовать выдела в натуре своей доли из общего имущества.
Если выдел доли в натуре не допускается законом или невозможен без несоразмерного ущерба имуществу, находящемуся в общей собственности, выделяющийся собственник имеет право на выплату ему стоимости его доли другими участниками долевой собственности.

В зависимости от вашей готовности к взаимодействию, можете либо заключить с ним соглашение, либо потребовать выдела своей доли через суд.

Насколько я понимаю из ответов, сберегательный сертификат неделим, то выдел доли, что именно предполагает?

Насколько я понимаю из ответов, сберегательный сертификат неделим, то выдел доли, что именно предполагает?
Николай

При случае с неделимым имуществом, предполагается требование компенсации за вашу долю — в вашем случае, можно будет требовать у другой стороны компенсацию — напоминаю, что это как минимум хорошая мотивация к заключению соглашения или совместного посещения банка — все получили своё и все довольны.

То есть логичнее всего предъявить требование к другому наследнику, а Сбербанк действует правомерно?
Николай

Да, Сбербанк действует правомерно. В вашем случае самым рациональным вариантом является, для начала, письменное обращение ко второй стороне — не исключено, что он пока просто не понимает правовых последствий. Просто получить деньги вместе намного рациональней даже в правовом контексте.

Если я направлю другому наследнику письмо с предложением заключить соглашение, будет ли его отказ, неполучение либо игнорирование моего предложения являться доказательством злоупотребления с его стороны, ведь без него я получить деньги не смогу, в связи с чем и обращаюсь в суд?
Николай

Это будет скорее доказательством того, что вы пытались урегулировать спор в досудебном порядке. При желании, в суде безусловно возможна ссылка и на злоупотребление правом

ГК РФ Статья 10. Пределы осуществления гражданских прав
1. Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

К сказанному хочу добавить, что судебная практика в большинстве случаев по аналогичным спорам при о обращения в суд с требованием заключить соглашение или обязать присутствовать при выдаче сертификата с хранения и выплате денежных средств.на стороне истца

Как следует из разъяснений, данных в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).
Согласно ст. 844 ГК РФ, сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными.
В силу ст. 142 ГК РФ, ценными бумагами являются документы, соответствующие установленным законом требованиям и удостоверяющие обязательственные и иные права, осуществление или передача которых возможны только при предъявлении таких документов (документарные ценные бумаги).
Согласно п. 1 ст. 143 ГК РФ документарные ценные бумаги могут быть предъявительскими (ценными бумагами на предъявителя), ордерными и именными.
В соответствии с ч. 2 ст. 146 ГК РФ права, удостоверенные предъявительской ценной бумагой, передаются приобретателю путем вручения ему ценной бумаги лицом, совершившим ее отчуждение.
В соответствии со ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» право на предъявительскую документарную ценную бумагу переходит к приобретателю в случае нахождения ее сертификата у владельца — в момент передачи этого сертификата приобретателю.
На основании ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.
Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.
В силу ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Судом оценивается относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимная связь доказательств в их совокупности.
Статьей 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Поэтому в вашем споре доказательствами для суда будет письменное требование к ответчику о заключении соглашения или его присутствие с указанием срока времени и места и оставление данного требования без удовлетворения.

Зачем Сбербанк пиарит сберегательный сертификат

В настоящее время банки предлагают довольно обширный набор инструментов для сохранения, а иногда даже и для инвестирования сбережений. Конечно, самыми популярными банковскими продуктами являются вклады и депозиты, про которые уже все знают довольно много. Однако всё чаще и чаще стала попадаться на глаза реклама сберегательных (депозитных) сертификатов. Причём, активнее всех продвижением сертификатов занимается именно Сбербанк, заявляя, что сертификат банка гораздо выгоднее обычных вкладов.

Если есть реклама, значит банку это выгодно. А вкладчику, естественно , интересен вопрос, а есть ли у сберегательного сертификата какие-нибудь существенные преимущества по сравнению с традиционными банковскими предложениями.

Что такое сберегательный (депозитный) сертификат

Сберегательный сертификат – это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк (ст. 844 ГК), и дающая право её держателю (физическому лицу) получить сумму депозита через установленный в ней срок и с причитающимися процентами в выдавшем эту бумагу банке. Депозитный сертификат – это тоже самое, только для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.Выглядит эта бумажка примерно так:

Сертификаты бывают именными и на предъявителя. На именных сертификатах указывается владелец и, тем самым, данный продукт очень мало отличается от вклада (разве что владелец может переуступить права на этот сертификат через цессию. Непосредственно на именном сертификате или на дополнительных листах есть поля, куда можно вписать нового владельца. Тот, кто передает права, называется цедент, а тот, кому передают права – цессионарий).

Основным документом, регулирующим выпуск и оборот сертификатов, является указание Банка России от 31 августа 1998 года № 333-У «О внесении изменений и дополнений в письмо Центрального банка России от 10 февраля 1992 года № 14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков» (можно посмотреть здесь).

Именные сертификаты наши банки почему-то не любят, а предлагают населению именно сберегательные сертификаты на предъявителя, на которых нет сведений о лице, купившем сертификат. Поэтому на них мы и остановимся.

Зачем нужен сберегательный сертификат клиенту:

Сберегательный сертификат имеет бОльшие проценты, чем вклад.

Сразу хочу тут оговориться, сберегательный сертификат Сбербанка имеет большие проценты по сравнению с вкладом в том же Сбербанке, а не вообще. Я думаю, не секрет, что, несмотря на то, что Сбербанк является лидером по привлечению депозитов, процентные ставки по ним оставляют желать лучшего. И рассматривать данный пункт как преимущество справедливо только для фанатов Сбербанка, как самого большого банка в России.

На октябрь 2015 года в Сбербанке можно приобрести следующие сертификаты:

Аналогом сертификата (фиксированный срок, без возможности дополнительных взносов и частичного снятия) является вклад «Сохраняй»:

Таким образом если мы хотим разместить 100001 руб на 1 год, то депозит нам предложит 7,67%. А по сберегательному сертификату мы получим 8,6% (естественно, никакой речи о капитализации процентов не идёт). Если Вам не принципиален именно Сбербанк, то на рынке можно найти гораздо более выгодные предложения по депозитам (см. статью «Выбор вклада: Как получить максимальный доход» ).

Мобильность сберегательного сертификата.
Сберегательный сертификат на предъявителя можно передать любому лицу, причём, для этого не нужно составлять каких-либо документов. Достаточно просто физически передать эту ценную бумагу.

Для обналичивания сертификата любое лицо должно обратиться в кредитное учреждение, выдавшее сертификат, при себе имея только саму ценную бумагу и паспорт.

Сберегательный сертификат удобен при хранении, а также подойдёт, если Вам физически нужно перевезти из одного города в другой большую сумму денег, а пластиковым картам и безналичным платежам вы по каким-либо причинам не доверяете, или просто не хотите пользоваться подобными услугами. Ведь спрятать одну бумажку гораздо проще, чем «килограммы» денег 🙂

При обналичивании сертификата не возникает необходимости в уплате НДФЛ (налога на доходы физического лица), причём, независимо от того, покупали ли Вы сертификат непосредственно в банке или он попал к Вам каким-нибудь другим образом.

«…То есть, независимо от того, выплачивается ли Банком сумма вклада вкладчику или иному держателю сертификата, обязанностей налогового агента у Банка при выплате такого дохода не возникает.
Представление в налоговый орган формы 2-НДФЛ по факту перемены держателя сертификата не требуется….».

Согласно ст. 214.2 Налогового кодекса Российской Федерации, налогом облагается только процентный доход, на 5 пунктов превышающий ставку рефинансирования, т.е. 8,25+5=13,25%. Правда, для вкладов в 2015 году порог был повышен до 18,25%.

Соответственно, благодаря последним двум преимуществам сберегательные сертификаты позволяют совершать следующее:

Сберегательный сертификат используется в качестве подарка, например, на свадьбу;

Сберегательный сертификат можно передать по наследству (для этого не нужно составлять завещание);

Сберегательный сертификат можно заложить для получения кредита (причём, процентный доход по сберегательному сертификату, естественно, сохраняется и тем самым снижает стоимость кредита);

Сберегательные сертификаты на предъявителя используют для совершения сделок, например, при покупке недвижимости;

В ячейку могут быть заложены не наличные деньги, а сертификат с истекающим сроком погашения (читай статью «Аренда банковской ячейки: иллюзия надежности» ). И, соответственно, налоги на доходы платить не надо. Тут, конечно, риски абсолютно такие же, как и при совершении сделки с наличными деньгами.

Правда, согласно пункту 4 Указания Банка России № 333-У, сберегательный сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги. Однако, доказать, конечно, это затруднительно при неофициальных расчётах.

Сберегательный сертификат на предъявителя не может быть арестован, т.к. фактически нельзя доказать, что эта собственность принадлежит конкретному лицу, также сберегательный сертификат не делится при разводе.

Смотрим на сайте Сбербанка в рубрике «Часто задаваемые вопросы»:

Стоит отметить, что сберегательные сертификаты на предъявителя хотят отменить. Минфин предлагал это сделать ещё в 2013 году, поскольку при текущем законодательстве невозможно контролировать всех промежуточных владельцев сертификата, соответственно, остается лазейка для легализации доходов полученных преступным путём:

Недостатки сберегательных сертификатов для клиентов. Риски

1 Сберегательные сертификаты на предъявителя не попадают под систему страхования вкладов. (ст. 5 п. 2.2 Федерального закона РФ №177-ФЗ), о чём также можно узнать на сайте АСВ:

В случае отзыва лицензии у банка-эмитента ценной бумаги (того банка, который продал Вам сертификат) никакой страховой выплаты Вам не положено. Правда, учитывая, что основную долю рынка в этом сегменте занимает Сбербанк, отзыв лицензии у которого маловероятен, страховка АСВ в этом случае не играет роли.

Однако сберегательные сертификаты выпускают и другие банки. Вот, например, Русстройбанк предлагал клиентам купить сберегательные сертификаты на предъявителя, причём, обещая более выгодные ставки, чем Сбербанк:

А совсем недавно, 26 октября 2015 года, на сайте РИА Новости появилась информация, что в Русстройбанке была проверка ФСБ и прекращена выдача вкладов:

Другими словами, сберегательные сертификаты на предъявителя должны быть выпущены только крупными банками, чтобы владельцы могли спать относительно спокойно.

Помимо Сбербанка, на рынке сберегательных (депозитных) сертификатов также есть крупные игроки, например, «Банк Москвы» или «ВТБ24».

2 Восстановление прав по утраченным (потерянным или украденным) сертификатам на предъявителя осуществляется в судебном порядке. Хотя первым делом о пропаже нужно заявить в свой банк.

Судебная процедура довольно долгая (можно посмотреть тут). Если в двух словах, то заявление на признание недействительной утерянной ценной бумаги и восстановление прав по ней подаётся в суд по месту нахождения лица, выдавшего документ, по которому должно быть произведено исполнение. Судья на основании заявления на 3 месяца запрещает банку производить платежи по документу и обязует напечатать в местной газете объявление с предложением к новому владельцу, если таковой имеется, заявить о своих правах на сертификат (с доказательствами законности получения сертификата). Если новый владелец не объявляется, то права заявителя восстанавливаются.

Стоит отметить, что если Вы промежуточный владелец, то Ваша задача в случае с утратой сертификата очень усложняется, поскольку банк-эмитент про Вас ничего не знает, так что без первого владельца что-либо доказать будет затруднительно.

3 Проблема хранения.
Сберегательный сертификат на предъявителя – это обычная бумага, хоть и с высокой степенью защиты от подделки, соответственно, она может потеряться, её могут украсть, она может испортиться, тем самым осложнив Вам жизнь. Банки предлагают хранить сертификаты бесплатно у себя (предоставляют услугу ответственного хранения ценной бумаги), но при этом теряется преимущество мобильности, к тому же тогда сертификат могут арестовать или конфисковать. А в случае смерти владельца, родственники смогут получить сертификат только вступив в права наследования.

4 В сберегательный сертификат нельзя делать дополнительные взносы, он может быть номинирован только в рублях, а также не предполагает частичного изъятия средств без потери процентов. Т.е. если Вам потребуется досрочно обналичить свой сертификат, то банк пересчитает доходность по ставке «до востребования», т.е. 0,01.

Есть, конечно, так называемый, вторичный рынок сберегательных сертификатов. За часть процентного дохода (весьма существенную часть) некоторые организации могут выкупить у Вас сертификат:

Однако, это в любом случае более выгодно, чем досрочно погасить сертификат в банке и потерять все проценты.

5 Сберегательный сертификат не имеет пролонгации, т.е. когда закончится первоначальный срок сертификата, проценты перестанут начисляться и деньги в таком случае будут лежать мертвым грузом.

6 У сберегательного сертификата на предъявителя всё-таки есть серия и номер, и банк-эмитент, естественно , знает первоначального владельца, как и конечного (обналичивать нужно всё-таки с паспортом). А вот промежуточные владельцы (если только не было официальной сделки купли-продажи) вне поля наблюдения.

Зачем банкам продвигать сберегательные сертификаты

Банки не платят отчисления в Агентство по Страхованию Вкладов со сберегательных сертификатов на предъявителя (по вкладам каждый банк вносит в АСВ раз в квартал минимум 0,1% от общей суммы депозитов). К тому же ЦБ РФ не ограничивает максимальную процентную ставку по такому сертификату.

Банки получают в распоряжение «длинные деньги», причём, есть вероятность, что проценты вообще платить не придётся, в случае если клиент захочет погасить сертификат досрочно.

Есть вероятность, что за обналичиванием сберегательного сертификата вообще никто не обратится, или обратится гораздо позже расчётного срока.

Например, с человеком, купившим сертификат что-то случается, он попадает в больницу или уходит из жизни. А родственники даже не знают о существовании сертификата. В лучшем случае наследники найдут ценную бумагу только спустя некоторое время, а могут и вообще не найти. Причём, такая ситуация очень вероятна, например, в Сбербанке, который так любят наши пенсионеры. Объясните своим мамам, папам, бабушкам и дедушкам, что сберегательный сертификат — не то же самое, что вклад в банке, и он имеет определенные недостатки.

Таким образом сберегательный сертификат в некоторых случаях может оказаться довольно удобным инструментом, а может, наоборот, быть бесполезным. В любом случае, даже если Вас устраивают все условия и процентные ставки по сберегательным сертификатам на предъявителя, не держите в них все сбережения. Капитал любит диверсификацию 🙂

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.

В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi.

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

Сберегательный Сертификат по наследству

В первой половине 2018 года сберегательные сертификаты банков начали пользоваться большой популярностью среди россиян. Это обусловлено повышенной процентной ставкой, в сравнении с классическими вкладами, а также комфортным правом передачи прав по документу третьим лицам. С 1 июня 2018 года были внесены значимые законодательные изменения в данные продукты. Фактически они стали кардинально отличаться от тех, которые предлагались ранее.

Что собой представляет сберегательный сертификат с 1 июня 2018 года

Это документ, который удостоверяет факт размещения вклада в банке. Он обладает определенными защитными элементами. Доступен выпуск только именного свидетельства. То есть на определенного человека. С 1 июня 2018 года выдавать сберегательный сертификат на предъявителя запрещено законом.

В следствии этого, можно выделить три основных нюанса использования рассматриваемых документов:

1. Страхование сберегательных сертификатов государством осуществляется. В той же форме, что и по вкладам. То есть в сумме до 1,4 млн. рублей. Это правило применяется ко всем документам, выпущенным после вышеуказанной даты. Также распространяется на именные сертификаты, оформленные до 1 июня 2018 года.
2. Уступка права требования по сертификату должна заверяться договором цессии. Только сберегательный сертификат на предъявителя мог передаваться третьим лицам без какой-либо документальной фиксации сделки. Именные документы погашаются человеком, на чье имя он выписан, либо тем, кто его официально приобрел.
3. Наследование сберегательных сертификатов происходит в силу закона или завещания. Для получения денег в банке по этому документу необходимо документально подтвердить факт вступления в наследство.

Если сказать грубо – рассматриваемый продукт практически приравнен к простому вкладу. Поэтому на текущий момент ряд кредитных организаций приостановил их выпуск. Например, сберегательный сертификат Сбербанка оформить не удастся. Коммерческая структура, располагающая 90% данного рынка России, не выдает не только документы на предъявителя, но и именные. Связано это в первую очередь с необходимостью пересмотра условий доходности. Она будет значительно снижена, так как риски вкладчика уменьшились. Ведь с 1 июня 2018 года страхование сберегательных сертификатов осуществляется.

Основные условия сберегательных сертификатов

1. Валюта. Документ может выпускаться исключительно в национальной денежной единице – российских рублях.
2. Срок действия. Может составлять минимум 3 месяца. Максимум – 3 года.
3. Процентная ставка. Является фиксированной на весь срок действия документа. В одностороннем порядке банк ее не может изменять.
4. Выплата процентов. Осуществляется в момент выдачи основной суммы вклада (погашении сертификата). То есть такой функции как капитализация здесь не существует.
5. Досрочное погашение. Может быть осуществлено в любой момент. Единственный нюанс – пересчет доходности. Проценты будут выплачены по ставке, соответствующей вкладам «до востребования». То есть на уровне 0,01% годовых.
6. Пролонгация срока действия. Недопустима. Чтобы в дальнейшем получать доход по сберегательному сертификату его придется погасить (получить деньги), а затем оформить новый.
7. Продажа сберегательного сертификата. Может выполняться исключительно по договору цессии. Простой физический обмен на наличные средства, как это было ранее по документам на предъявителя, не позволит покупателю в дальнейшем погасить его.
8. Погашение. Как и указано выше, выдача денег по сертификату доступна трем лицам. Первое – непосредственно вкладчик, имя которого прописано в документе. Второе – его покупатель, засвидетельствованный договором цессии. Третье – наследники, вступившие в права в силу закона или завещания.
9. Порча или утрата сертификата. Если документ пришел в негодность, то со всеми остатками незамедлительно необходимо обратиться в банк, выпустивший его. Будет выполнена внутренняя проверка. При соответствии факта наличия выпуска сертификата, он восстанавливается.
10. Оформление сертификата доступно не только лицам, располагающим гражданством РФ. Также это предлагается иностранцам. Причем для этого не обязательно быть резидентом Российской Федерации. Либо располагать документами, подтверждающими законность пребывания в стране.

Что будет с сберегательными сертификатами, выпущенными до 1 июня 2018 года

Они остаются полностью действительными. Условия, при которых они выдавались, не изменяются. В том числе доходность, срок действия, правила погашения и использования. Учитывая, что максимальный период их действия составляет три года, последний сертификат, который может быть выплачен по прежним условиям, погасится не позднее 31 мая 2021 года. Хотя, выпуск таких документов уже ограничен законом.

Сбербанк пошлет по имени

Крупнейший банк страны прекратит продажу сберегательных сертификатов. Но будет обслуживать оставшиеся до последнего погашения

Сбербанк с 1 июня прекращает продажу сберегательных сертификатов и их прием на ответственное хранение. Перед введением запрета спрос на будущую «запрещенку» вырос.

С начала лета Сбербанк прекращает продажу сберегательных сертификатов и, соответственно, их прием на ответственное хранение. Об этом Банки.ру сообщили в пресс-службе кредитной организации. Такое решение принято в связи с тем, что с 1 июня 2018 года вступают в силу поправки в Гражданский кодекс, которые исключают возможность реализации ценных бумаг на предъявителя. В преддверии запрета неименных сертификатов спрос на них вырос. Так, если на 1 января 2018 года остаток по сберегательным сертификатам в Сбербанке составлял 360 млрд рублей, то на 1 мая он достиг 386 млрд рублей (+26 млрд рублей за I квартал). Ставки по сертификатам находятся в диапазоне от 4,35% до 6,1% годовых.

«Сертификаты на предъявителя имеют серьезные недостатки»

«Все остальные операции по сертификатам (оплата, выдача ранее принятого на хранение сертификата и другое) продолжат выполняться в полном объеме до тех пор, пока не останется ни одного выданного ранее неоплаченного сертификата. Погасить сертификат можно в большинстве офисов. В случае если сертификат на руках, его можно погасить за один визит в банк. Если сертификат находится на хранении в Сбербанке, необходимо предварительно проинформировать банк о желании его погасить (согласно договору хранения, за 3—5 дней до выдачи) и также за один визит получить деньги», — рассказали в пресс-службе банка.

Напомним, что законопроект, предусматривающий исключение из обращения сберегательных сертификатов на предъявителя, был принят в третьем чтении в апреле текущего года. Отказаться от этой разновидности ценных бумаг было решено в целях борьбы с коррупцией и отмыванием денег.

«С точки зрения законодательства о противодействии коррупции, а также легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма сертификаты и сберегательные книжки на предъявителя имеют серьезные недостатки, поскольку позволяют идентифицировать только лицо, которому был выдан сертификат или сберегательная книжка, и предъявителя к погашению, но не иных лиц, участвующих в обороте», — говорилось в пояснительной записке к проекту закона.

Заместитель министра финансов РФ Алексей Моисеев в январе этого года сообщал, что в России выпущено таких сертификатов на предъявителя на сумму порядка 490 млрд рублей.

Пока банки продолжают продавать сертификаты на предъявителя, и ставки по ним более привлекательные, нежели по срочным вкладам.

«Сейчас банки предлагают оформить неименные сберегательные сертификаты на предъявителя. Именной сертификат менее удобен и популярен, так как в случае необходимости права пользования по нему придется оформлять через цессию (переуступку прав). Процентные ставки по сберегательным сертификатам выше, чем по вкладам. Это обусловлено тем, что этот продукт не участвует в системе страхования вкладов, соответственно, банкам не нужно делать отчисления в фонд», — комментирует руководитель направления аналитики вкладов и депозитов Банки.ру Юлия Прошина.

Так, в Сбербанке максимальная ставка по сберегательному сертификату на сегодняшний день составляет 6,1%, а по вкладам — 4,45% годовых.

В банке «Ак Барс» ставки по сберегательным сертификатам достигают 7,5%, а по срочным вкладам — 6% годовых.

Уральский Банк Реконструкции и Развития предлагает по этой ценной бумаге до 7,25%, тогда как по вкладам — до 5,25% годовых.

В ББР Банке можно оформить сберсертификат по ставке до 7%, а вклад — до 6,8% годовых.

«Кроме повышенной ставки, сберегательный сертификат на предъявителя интересен тем, что его можно просто подарить близкому человеку, а также использовать в качестве залога при оформлении кредита», — говорит Юлия Прошина.

В Сбербанке отметили, что наиболее близкими аналогами сберегательных сертификатов в настоящее время являются вклады «Сохраняй», а также периодически предлагаемые промовклады — на данный момент это сезонный вклад ко Дню Победы «Помню. Помогаю» с максимальной ставкой 6% годовых. Будет ли Сбербанк после 1 июня предлагать именные сертификаты, в пресс-службе кредитной организации не комментируют.

Досрочный возврат «безотзывного» сертификата: ЦБ — за, банки — против

Между тем банковское сообщество ведет дискуссию с регулятором по поводу судьбы сберегательных сертификатов, точнее, о возможности их досрочного погашения.

Банк России разработал проект указания «О реквизитах сберегательного (депозитного) сертификата, закрепляющего права владельцев сберегательных (депозитных) сертификатов, выдаваемых на условиях обездвижения». В проекте, в частности, было предложено установить возможность для вкладчика вернуть средства досрочно (даже в случае «безотзывного» сертификата) при условии, что он выплатит кредитной организации некие проценты.

«Возможность предъявления сертификата, содержащего указание на отсутствие права его владельца на получение вклада по требованию, к досрочной оплате была включена в проект указания по предложению отдельных кредитных организаций, поскольку не исключено возникновение ситуаций, при которых вкладчикам, разместившим средства в сберегательные сертификаты, денежные средства будут требоваться оперативно (в связи с неожиданными жизненными ситуациями: смерть или болезнь родственников, крупные покупки и так далее). При этом отказ банков от возврата средств до истечения срока погашения сертификата может негативно восприниматься вкладчиками, снижать их лояльность по отношению к банкам, а в отдельных случаях приводить к росту социальной напряженности в обществе», — такой аргумент привел Центробанк. Во избежание негативных последствий и для повышения привлекательности финансового инструмента было предложено установить возможность для вкладчика вернуть средства досрочно (даже в случае «безотзывного» сертификата) с выплатой банку компенсации за досрочное погашение сертификата.

Это условие не устроило банки, в связи с чем Ассоциация банков России обратилась с письмом в Центробанк. Банкиры написали, что согласны досрочно погашать сертификаты лишь по аналогии с досрочным выкупом векселей.

«В проекте установлено, что вкладчик досрочно предъявляет сертификаты к оплате кредитной организации и при этом уплачивает ей некоторые проценты. Согласно п. 3 ст. 844 ГК РФ у банка отсутствует обязанность погашать такой сертификат вне зависимости от размера уплачиваемой владельцем сертификата суммы. По этой причине положение нуждается в уточнении. Предлагается установить, что по усмотрению банка сертификат может быть оплачен досрочно, при этом сумма, выплачиваемая владельцу сертификата, определяется по соглашению сторон по аналогии с досрочным выкупом векселей. Кроме того, правовая природа процентного платежа владельца сертификата при досрочной оплате остается не определенной. По указанным причинам условие о таком процентном платеже не должно входить в перечень обязательных реквизитов единого сертификата, если условия выпуска сертификатов не предусматривают возможности досрочного погашения в одностороннем порядке», — говорится в письме.

Банк России решил учесть мнение банковского сообщества при доработке нормативного акта. «По нашему мнению, возможность предоставления вкладчику указанного права действительно должна определяться банком в условиях выдачи сертификатов», — к такому выводу пришли в ЦБ.

Маленький рынок с большими возможностями?

Рынок сберегательных сертификатов по своему объему незначителен, но может заметно вырасти, если банки будут предлагать приличную премию к ставке по сравнению с обычными депозитами, говорят опрошенные Банки.ру эксперты.

«Максимальный объем размещенных сертификатов был достигнут в 2016 году (свыше 600 миллиардов рублей). С тех пор эта величина постепенно снижается (до 400 миллиардов рублей в 2018 году). Общий объем привлеченных таким образом средств остается не сопоставимым с масштабом привлечения через традиционные продукты», — указывает заместитель директора группы банковских рейтингов АКРА Валерий Пивень. Для сравнения: к концу 2017 года россияне держали в банках во вкладах около 26 трлн рублей.

«Сберегательные сертификаты являются аналогом банковских вкладов для населения, при этом обладают статусом ценных бумаг финансовой организации и не требуют такого же резервирования в ЦБ и АСВ, как депозиты. В то же время отсутствие сохранности по подобию страхования для вкладов дает банкам возможность давать больший процент своим клиентам. Экономия на резервировании для банка и доверие со стороны клиентов дают ощутимую поддержку для развития этого инструмента в России», — полагает член президиума СРО «МиР» Александр Шустов.

«Рынок сберсертификатов в абсолютном выражении очень мал, поэтому его динамику могут определить действия даже одного-двух не самых крупных банков. Например, чтобы сделать сберсертификат привлекательным, банк может предложить значительную премию к ставке депозита, провести активную маркетинговую кампанию и получить значительный приток средств. И только за счет этого темп прироста всего рынка сберсертификатов окажется двухзначным. Но чтобы компенсировать риск потерь при досрочном предъявлении к погашению и преодолеть консервативное отношение к любым новым инструментам, банкам придется предложить премию не менее 0,5 процентного пункта к ставке вклада на аналогичный срок. Если найдутся банки, которые будут готовы предложить такую премию, рынок сберсертификатов может показать высокие темпы роста», — предполагает начальник отдела валидации «Эксперт РА» Станислав Волков.

«Изначально целью введения данного продукта являлось ограничение способности клиентов изымать средства из кредитных организаций. Фактически, с учетом права физического лица досрочно разорвать договор вклада, все средства данной категории лишь с оговоркой являются срочными, имея больше характер онкольных (по требованию предъявителя. — Прим. Банки.ру) обязательств. Депозитные сертификаты должны были ценой более высокой ставки «закрепить» клиентские средства на счетах банка на заданный срок. Однако развитие системы страхования вкладов, механизмов санации проблемных банков и тому подобного во многом изменили поведение клиентов-«физиков», которые в меньшей степени демонстрируют панические настроения при появлении слухов о возможных неплатежах со стороны кредитных организаций. В результате у банков снижается интерес к привлечению средств по повышенной ставке, что особенно сильно может проявиться в период общего снижения ставок в системе. Кроме того, население активно стало использовать другие инструменты размещения средств, в частности облигации», — заключает Валерий Пивень.