Зачем Сбербанк теперь фотографирует и записывает голос всех своих клиентов?
Был вчера в Сбербанке и с удивлением узнал, что они теперь не просто фотографируют всех своих клиентов, а еще и записывают голос. Я расспросил менеджера зачем и заодно узнал у знакомого юриста правомерно ли проведение данной процедуры. Вот что мне удалось узнать.
Зачем Сбербанк фотографирует клиентов при получении карты
Очень многие клиенты столкнулись с тем, что при получении карты сотрудник Сбербанка просит их посмотреть в камеру. В личном деле теперь фиксируется фотография. Затем удивленного гражданина просят посчитать от 0 до 9 и назвать в обратной последовательности цифры. При этом идет запись голоса.
Для чего это делается? Согласно ФЗ №152 «О персональных данных» теперь коммерческие банки могут собирать биометрические данные клиента.
Впоследствии это поможет распознавать его по голосу при обращении в контакт-центр и по фотографии – при обслуживании в отделении Сбербанка или в его зонах самообслуживания (у терминалов, банкоматов).
Биометрия: что это
Биометрия – программа, которая в Сбербанке получила большое распространение. Простыми словами – это запись голоса и анатомических особенностей лица гражданина.
Многие сотрудники кредитной организации уверяют, что в дальнейшем подключение к программе позволит обслуживать ряд клиентов без паспорта и без карточки. Однако, как заверяют представители самого крупного банка в стране, до реализации этого проекта еще долго. Пока же они просто собирают информацию.
Участие в программе абсолютно бесплатное. Свое согласие на обработку указанных данных клиент подтверждает картой. При помощи ее гражданина распознают в системе.
При распознавании личной информации, а затем и при сохранении аудиошаблона и фотографии клиент просто вводит ПИН-код. Он будет заменять личную подпись. Если карты с собой нет, сотрудник Сбербанка предложит вам подписать бумажный вариант согласия. Затем данный документ подкрепляется к личному делу клиента.
Сбербанк фотографирует клиентов для кредита
Фотографируют клиентов и при оформлении кредита. Эта процедура не является новшеством. Однако через нее проходит каждый соискатель, желающий получить в долг у банка некую сумму средств.
Фотографию делают еще на стадии заполнения анкеты, прикладывают к заявлению и в электронном виде отправляют на рассмотрение.
Процедура также является обязательной. Она позволяет распознать клиента и исключить вероятность мошеннических действий, в том числе со стороны сотрудников Сбербанка.
Правомерно ли фотографирование клиентов
Согласно Конституции, банк не имеет права настаивать на создании снимка. Вы можете отказаться от процедуры, в том числе и при получении кредита. Однако согласно внутренней политике Сбербанка, если отсутствует фотография в деле, в предоставлении денежных средств могут отказать. Анкета даже не уйдет на рассмотрение – таковы настройки программы.
Возможно, в дальнейшем при обслуживании клиента банкоматы, не сумев распознать человека по фотографии из-за ее отсутствия в базе, также не станут проводить операции.
Пока же в части сбора биометрических данных вы можете не давать своего согласия. Тогда сотрудник Сбербанка не будет делать снимок и записывать голос и процедура выдачи карты не затянется.
Что же касается безопасности, то Сбербанк гарантирует, что личные данные клиентов не разглашаются, его фотография и голос останутся только внутри структуры и не будут переданы государству или третьим лицам. Наличие же биометрических данных, наоборот, ускорит процедуру обслуживание и позволит исключить выдачу кредита подставным лицам.
Остается надеяться, что кибербезопасность в этом финансовом институте продумана до мелочей и мошенники не смогут воспользоваться базой данных биометрии.
Зачем делают фото при открытии банковского вклада?
Не так давно банки стали фотографировать клиента при открытии вклада, раньше эта норма обязательна была при получении кредита. Почему теперь начали запрашивать фото практически при выполнении любой операции.
Зачем нужно фото
Важно: требуется она для возможности идентифицировать личность вкладчика по биометрическим данным.
При выдаче вклада специалист сможет проверить не только личный документ и договор с банком у получающей личности, но и идентифицирует визуально путем сопоставления фото и внешности гражданина присутствующего при совершении операции по факту.
Этот метод сможет обеспечить дополнительную защиту от мошенничества. Не даст возможность снять деньги со счета третьим лицам.
Реальная ставка по вкладу в 2019 году:
Когда и как делают фото
Что будет, если вовремя не забрать заказанную карту и какие последствия могут наступить – читайте в нашей новой статье.
Насколько правомерно требование
В законодательстве отсутствует прямое требование относительно получения фото как подтверждения биометрических данных для дальнейшей идентификации личности не только вкладчика, но и заемщика. Однако и протест относительно получения фото также отсутствует. То есть банк вправе самостоятельно определять необходимо ли ему фото или нет.
Но с другой стороны нарушается целый ряд законодательных актов, которые гарантируют потребителю свободу действий и соблюдение интересов.
При наличии нежелательного для клиента требования в договоре, его заключение происходит только в одностороннем порядке, то есть с соблюдением интересов исключительно банка. Это претит нормам ст. 154 ГК РФ.
Стоит ли разрезать и выкидывать карты? Ответ на этот вопрос находится в нашей новой публикации на сайте.
Соответствует ли требование банка закону? Фото: fb.ru
В таком случае можно обвинить банк в принуждении к подписанию договора, угодного только ему, что нарушает ст. 421 ГК РФ. Важно: условия договора ущемляющие права потребителя являются недействительными.
ГК РФ Статья 421. Свобода договора
1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.
3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
5. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.
Зачем банки так активно пытаются навязать нам банковские карты:
Заключение
Банк имеет возможность составлять собственный перечень требований к клиенту, при предоставлении любого продукта. Однако он обязан соблюдать норму законодательства, учитывать интересы клиента и не забывать о правах каждого.
В статье Когда лучше не открывать вклад вы узнаете, на что обратить внимание при открытии вклада и как обезопасить свои средства.
Зачем банки фотографируют клиентов: можно ли отказаться от фото
Меня фотографируют в банке — можно ли отказаться и зачем это нужно
Впервые с фотографированием клиентов я столкнулся, когда банк, в котором я работал, решил перейти на скоринговую систему анализа заявок на потребительские кредиты.
Сотрудники, которые раньше участвовали в принятии решения о выдаче кредита, теперь стали простыми кредитными инспекторами и их роль сводилась к тому, чтобы просто принять анкету и ввести её в систему, вместе с копией документов. Решение принимали специальные сотрудники — андеррайтеры, которые работали где-то в другом городе, к которым даже было запрещено звонить напрямую (чтобы это не было расценено, как попытка оказать влияние на принятие решения).
Вместе с такими изменениями к каждому компьютеру кредитного инспектора подключили ещё и веб-камеру, чтобы сфотографировать клиентов.
Назначения нам этого процесса никто не пояснил, но в целом было понятно, что это нужно, чтобы снизить вероятность обмана со стороны недобросовестных сотрудников. Поскольку при фотографировании фото с камеры сразу прикрепляется к анкете клиента, то можно быть уверенным, что именно это человек и сидит сейчас перед кредитным инспектором.
Позднее эту практику распространили и на другие процедуры — оформление карт, открытие вкладов и т.п.
Зачем банку фотографии при открытии карты или вклада?
Если вы обратитесь в банк с этим вопросом, то получите ответ «для вашей безопасности».
И действительно, фотографирование вкладчика, позволяет увидеть кто именно приходил закрывать его через неделю где-то в другом офисе, при условии, что банк делал фото клиента при обращении за деньгами, — известны случаи мошенничества, связанные с получением средств по поддельным документам.
Правда, я не в могу сказать, что сотрудников учат смотреть фотографии клиентов, чаще дальше паспорта никто не заглядывает. Но самое поразительное — это то, что очень часто в банковских системах, чтобы посмотреть фотографию клиента нужно выполнить дополнительные действия — кликнуть по паре кнопок. Т.е. это не защитит о совершения преступления, но позволит ускорить его расследование.
Фактически такая фотография подтверждает только то, что счёт открывался в вашем присутствии.
Это сбор биометрических данных и теперь я смогу снимать деньги в банкомате без карты?
В последнее время очень много пишут о том, что банки собирают биометрические данные. Это позволит: во-первых, пользоваться банковскими услугами через интернет; во-вторых, Сбербанк обещает, что скоро банкоматы будут узнавать клиентов в лицо.
Сразу скажу, что стандартная процедура фотографирования — не имеет никакого отношения к сбору биометрии. Это просто фото, которое идёт в анкету банка и больше никуда. Такая фотография рассматривается наряду с прочими персональными данными (ФИО, адрес, номер телефона и т.п.) и не считается обработкой персональных биометрических данных.
Сбор биометрических данных осуществляется с согласия клиента, которое оформляется отдельным заявлением.
Можно ли отказаться от фотографирования в банке
Ответ на этот вопрос не такой простой, каким он должен быть. Вообще, правильный ответ такой: Да, отказаться можно, банк не имеет права отказать в обслуживании, если клиент запретил себя фотографировать.
При этом нужно быть готовым к следующему:
- В ряде случаев проверкой анкеты может заниматься служба безопасности. В первую очередь, это кредиты и кредитные карты, но могут быть и другие ситуации. Служба безопасности откажет в обслуживании, если посчитает, что есть какой-то риск для банка. И формально вам не откажут в обслуживании, просто банк откажет в конкретной заявке.
- Информационная система может быть настроена так, что не позволяет сотруднику провести операцию без фотографирования клиента.
- Сотрудник может не знать, что есть возможность проводить операции без фотографирования клиента. В итоге все затянется — просто потому что он сначала будет вас убеждать, что нужно сфотографироваться. Потом убеждать вас будут его коллеги, руководитель офиса. Потом они проконсультируются в вышестоящем подразделении, где найдётся кто-то, кто знает, что нужно делать в таком случае.
В общем, если для вас запрет на фотографирования — это дело принципа, то отказаться от него вполне реально.
Правда, на мой взгляд, поскольку эта фотография просто идёт в досье и не является сбором биометрических данных, то и опасаться тут нечего.
«Скинь фоточку»: зачем российские банки вводят идентификацию по селфи
Александр Лесных
Ведущие российские банки планируют ввести технологию удаленного распознавания клиентов по селфи, сообщают «Известия». В первую очередь в нововведении заинтересованы Сбербанк, ВТБ24, «Ситибанк», СМП-банк и некоторые другие кредитные организации. Наряду с удобством и комфортом, банки гарантируют высокие показатели безопасности и надежности, но не все эксперты считают, что это возможно. Все «за» и «против» таких инноваций взвесила редакция «360».
Сама идея биометрической идентификации в банковском секторе не нова. Представители Сбербанка рассказали «360», что подобная система используется в учреждении с 2014 года — при выдаче кредитов снимок клиента сравнивают с фотографией в паспорте.
Фотографирование — это привычный и удобный процесс для большинства клиентов, поэтому мы считаем лицевую биометрию одной из самых важных частей нашей биометрической системы
Руководитель кредитного департамента Ситибанка Ксения Мухорина в беседе с «360» отметила, что учреждение использует схожие технологии во всем мире, в том числе и в России. Тем не менее, на территории нашей страны распознавание клиента по лицу еще не применяется, чего не скажешь об отпечатках пальцев — с их помощью можно войти в мобильное приложение банка.
Мы можем говорить о биометрии как о растущем тренде в области аутентификации клиентов, принимая во внимание совершенствование систем [дистанционного банковского обслуживания] и желание банков быть максимально удобными для клиента
Представители обоих банков подчеркнули, что ключевым вопросом в дальнейшем внедрении биометрических технологий является их защищенность. Поэтому не стоит ожидать, что они полностью заменят традиционные способы идентификации клиента. Вероятно, биометрия станет дополнительным гарантом безопасности при предоставлении дистанционных банковских услуг.
Нужно учитывать, что биометрия — это математика, поэтому ее нужно использовать с умом, правильно взвешивая риски, именно поэтому мы строим комплексную систему, когда разные виды биометрии используются в комбинации и совместно с традиционными способами, что позволяет добиться высоких показателей надежности
В первую очередь банки думают о безопасности данных и качестве клиентского сервиса, и биометрическая аутентификация является однозначно эффективным инструментом. У «Ситибанка» есть свое собственное инновационное fintech подразделение в США с несколькими лабораториями в разных странах. Мы разрабатываем и запускаем новые решения, в том числе, в области биометрической аутентификации по отпечаткам пальцев, голосу, фото
Руководитель проектов «Бинбанка» Вячеслав Карнаушевский также подтвердил «360», что в учреждении рассматривают возможность введения биометрии для идентификации клиентов банка.
«Бинбанк» рассматривает такую возможность. Биометрические сервисы хорошо зарекомендовали себя в качестве инструмента аутентификации при проведении операций. В планах банка в течение 2017−2018 годов реализовать программу внедрения биометрических сервисов, включая идентификацию/аутентификацию по фото, рисунку ладони, голосу
Представители ВТБ24 тоже поделились с «360» своими планами по внедрению биометрии. В начале этого года банк завершил пилотный проект по голосовой идентификации клиентов при обращении в контактный центр — это позволило как в разы увеличить объем проверяемых операций, так и минимизировать риски клиентов и банка.
Кроме того, кредитная организация запустила проект биометрической идентификации клиентов по внешности в новом типе офисов с безбумажным обслуживанием.
Клиенты подписывают только электронные версии документов. При этом, помимо традиционной идентификации по паспорту, банк предлагает пройти аутентификацию на планшете, которая дополнительно подтверждает, что именно этот человек в определенный день и время подписал документы
Не узнаю вас в гриме
РИА «Новости» / Владимир Песня
Одним из главных первопроходцев в массовом использовании биометрии для идентификации клиентов можно считать крупнейший коммерческий банк Европы HSBC. Рекламный слоган для услуги «Voice ID» гласит, что использование голоса для доступа к счетам полностью безопасно, ведь каждый голос — уникален. В учреждении заявили, что в процессе распознавания используются около 100 различных характеристик человеческого голоса. Неудивительно, что нашлись те, кто решил проверить эту аксиому на практике.
В мае репортер BBC Click Дэн Симмонс открыл счет в HSBC и выбрал услугу «Voice ID» для доступа к аккаунту. После этого он попросил своего брата-близнеца Джо попробовать спародировать его голос и пройти идентификацию в банке.
Сначала система не купилась на этот розыгрыш. А затем дала Джо еще семь попыток, чтобы тот прошел авторизацию. Последняя увенчалась успехом. Несмотря на то, что у брата-близнеца не получилось снять деньги со счета, он получил доступ к истории последних транзакций и возможности переводить средства на другие счета.
Экспертные оценки
РИА «Новости» / Алексей Даничев
С тем, что использование биометрии для идентификации клиентов банков несет в себе определенный риск, согласны специалисты. Член экспертного совета комитета Госдумы по развитию информационных технологий Николай Комлев в беседе с «360» рассказал, что потенциальные мошенники могут не только искать лазейки в биометрических системах, но и обмениваться этой информацией друг с другом.
Как только станет известно, какими алгоритмами пользуется программа того или иного банка, они будут распространять эту информацию в своих кругах. Одни программы делают больший акцент на глаза, другие — на форму носа. А ведь форму носа можно изменить с помощью грима
Директор по методологии и стандартизации Positive Technologies Дмитрий Кузнецов рассказал «Известиям», что технические характеристики камер недорогих смартфонов или всевозможные режимы-улучшатели изображения могут вынудить финансовые учреждения расширять допустимый объем погрешности у распознающих программ.
В лучшем случае алгоритмы сопоставления селфи и фото на паспорте не позволят опознавать клиента с первой попытки. Если же банки начнут пренебрегать точностью идентификации, у мошенников появится возможность подбора «похожих» людей, которых алгоритмы сопоставления будут опознавать как действующих клиентов банков
Замдиректора департамента анализа защищенности Digital Security Глеб Чербов рассказал изданию, что в наше время злоумышленникам, возможно, даже не придется подбирать «похожих» людей — все необходимые для этого фотографии могут открыто лежать на страницах соцсетей пользователей.
Уверен, что в век социальных сетей и популярности публикаций личных фото мошенникам будет несложно получить селфи нужного человека и выдать себя за него
Несмотря на это, Комлев уверен, что разработчики банковских программ будут применять усиленные меры защиты и в целом смогут противостоять мошенническим атакам. В завершении разговора он отметил, что потенциальная польза от такого нововведения стоит того, чтобы продолжать ее разработку.
Это — закономерный тренд. Я думаю, что в течение нескольких лет система начнет узнавать клиентов, здороваться, приглашать их. Все это может стать удобным в том числе и для лиц пожилого возраста, которым тяжело запоминать пароли, шифры и цифровые коды. И даже когда они их вводят, то просят посторонних людей им помочь и называют вслух все секретные данные
Зачем фотографируют в банке
Автор: Елена Владимировна Новикова. Копирайтер, журналист, маркетолог. Высшее образование, КарГу имени Е.А. Букетова.. Дата: 7 марта 2019. Время чтения 4 мин.
Оказывается, банки фотографируют заемщиков и вкладчиков не только из соображений внутренней безопасности. Такая идентификация помогает выявлять доходы, полученные преступным путем. Но где уверенность, что фото клиента не будет использовано в корыстных интересах?
Не всем посетителям финансовых учреждений до конца понятно, зачем банки фотографируют клиентов. С заёмщиками всё ясно, но эта же процедура повторяется и для вкладчиков. В банках парируют: есть законные основания для проведения такой идентификации.
Законодательное основание
Требования к клиентам регламентируются не только внутренними инструкциями банковских учреждений – ещё в 2001 году начал действовать закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В последние годы в него вносились существенные дополнения.
А так проводят удаленную идентификацию:
Существуют процедуры углубленной (полный сбор данных о месте проживания и работы клиента, его контактов, финансовом положении и так далее) и упрощенной идентификации. Фотографирование относится как раз ко второму варианту.
Кстати, прямо в самом законе нигде не прописано, что необходимо сфотографировать обратившегося. Учреждения просто перестраховываются. Мера объясняется желанием обезопасить будущие операции человека.
Рис. 1. Каждый день через банковского сотрудника проходит десятки незнакомых людей
Конечно, потребитель услуги может отказаться фотографироваться. Но в этом случае и банк имеет полное право дать отказ по обращению.
Какие есть обоснования
Правильность фотографирования банки обосновывают борьбой с мошенниками. Например, в случае, когда клиент оформляет кредит на чужой паспорт. Так как человеческий фактор никто не отменял, и финансовый специалист банально может ошибиться.
Конечно, в каждом кредитно-финансовом учреждении функционируют камеры видеонаблюдения. Однако они не всегда могут обеспечить четкую картинку, поэтому предпочтительнее идентифицировать человека со снимка. В том числе и сверить при необходимости с личностью, снимающей деньги с банкомата.
Рис. 2. Во многих банках переходят к биометрическому сбору данных
Есть ещё один момент, выгодный уже для потребителей, – при большой филиальной сети клиент может проводить транзакции в любом офисе. Специалист просто сравнит его личность с фотографией перед тем, как выдать денежные средства.
Юридические тонкости хранения изображения
В статье 152.1 ГК РФ прописано хранение изображения гражданина. Законодательный документ не разрешает использование фотографий вкладчиков и заемщиков. Исключение – согласие владельца, а после его смерти – разрешение родных и близких.
Однако банк может парировать просмотр в «государственных, общественных или иных публичных интересах». Под иные как раз могут попасть случаи с мошенничеством.
Актуальность меры
Кредитно-финансовая сфера – благодатная почва для роста мошенничества. Сегодня необязательно личное присутствие гражданина, чтобы по копии паспорта оформить на него кредит. Поэтому фотография – гарантия для учреждения, что определенный человек брал данный кредит и ставил подпись в договоре.
Кредитные учреждения хотят сохранить уверенность в своих вкладчиках. Это связано ещё и с постоянно растущими санкциями. Увеличиваются и требования Центрального банка РФ, даже при небольших сделках.
Вместе с требованиями увеличиваются и возможности – например, депозиты для пенсионеров.
Правила ЦБ по внутреннему контролю подразумевают дополнение визуальной информации по клиенту – людей обязуют объяснять происхождение своих средств. Чаще всего это касается переводов на крупные суммы.
По сути дела, это ликвидация тех путей в законах, которыми могут воспользоваться люди, занимающиеся нелегальным бизнесом. Однако под подозрение могут попасть и обычные граждане.
Рис. 3. Банк хочет знать всю “подноготную” людей, с чьими деньгами он работает
Сами банки объясняют правила внутреннего контроля требованиями регулятора. Ведь неисполнение положенных предписаний может стать реальной причиной отзыва лицензии учреждения. В последнем случае уже самим клиентам будет трудно вернуть вклад.
Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:
Не так давно банки стали фотографировать клиента при открытии вклада, раньше эта норма обязательна была при получении кредита. Почему теперь начали запрашивать фото практически при выполнении любой операции.
Зачем нужно фото
Важно: требуется она для возможности идентифицировать личность вкладчика по биометрическим данным.
При выдаче вклада специалист сможет проверить не только личный документ и договор с банком у получающей личности, но и идентифицирует визуально путем сопоставления фото и внешности гражданина присутствующего при совершении операции по факту.
Этот метод сможет обеспечить дополнительную защиту от мошенничества. Не даст возможность снять деньги со счета третьим лицам.
Реальная ставка по вкладу в 2019 году:
Заключение
Банк имеет возможность составлять собственный перечень требований к клиенту, при предоставлении любого продукта. Однако он обязан соблюдать норму законодательства, учитывать интересы клиента и не забывать о правах каждого.
В статье Когда лучше не открывать вклад вы узнаете, на что обратить внимание при открытии вклада и как обезопасить свои средства.
Не так давно оформлял новую пластиковую карту в банке, и мне пришлось подписать заявление, в котором было большое количество страниц и требовалась куча подписей. А перед этим другое финансовое учреждение попросило меня подписать согласие на обработку персональных данных обновленного вида, поскольку в работе банка появились изменения.
На первый взгляд события не связаны между собой, но есть 1 общий момент — согласие на обработку персональных данных было совмещено с согласием на обработку биометрических данных — фотографированием.
Существует несколько ситуаций, в которых можно ожидать того, что вас попросят сфотографироваться — это подача заявления на кредит любого вида, фото в досье, от которого при желании можно отказаться, а также ситуация, при которой собирают биометрические данные и фотографируют для процедуры идентификации при личном обращении в финансовое учреждение.
Для чего банкам нужно фотографировать клиентов?
Иногда мне кажется, что банки сами не знают, зачем им делать фото клиентов. Если вы спросите об этом у любого сотрудника банка, то они будут ссылаться на документ, в котором говорится о том, что кредитная организация имеет право в самостоятельном порядке устанавливать требования и собирать документы для последующей идентификации клиента. При этом главным документом для установления личности человека является паспорт. Возникает ощущение, что банк просто решил, что ему хочется сфотографировать заемщика и все. Поэтому он и делает это.
Нужна ли для идентификации фотография?
Действительно ли на основании фото финансовое учреждение будет принимать решение о том, нужно обслуживать человека или нет? В банке на этот вопрос отвечают, что процесс фотографирования требуется именно для установления личности. Например, если другой человек придет в банк с вашим документом, то он получит отказ в обслуживании.
При этом ситуация странная — сотрудники и не должны обслуживать клиента с чужим паспортом без всякого фотографирования. Работник смотрит в документ и на человека, и если фото не соответствует внешности, то он отказывается обслуживать его. Во многих банках проводится профессиональное обучение, на котором рассказывают, как определить, тот ли человек сидит перед вами, чья фотография вклеена в паспорт.
Может ли программа ошибаться?
Если вдруг программа решит, что вы — это не вы, то что делать в данном случае? У меня была такая ситуация, когда программа засомневалась в моем фотоснимке. Например, я могу поменять прическу, перекрасить цвет волос, отрастить усы или бороду. Сотрудники банка отвечают, что этого бояться не стоит. Основным документом для идентификации клиента по-прежнему является паспорт. Если понадобится дополнительная идентификация, то клиенту отправят смс-сообщение с кодом на его телефон или будет произведен звонок. Правда, ни в одном банке мне не смогли ответить на вопрос о том, что, если мошенник придет в финансовое учреждение вместе с паспортом человека и его телефоном?
Требуется ли банкам данная система идентификации?
На основании вышесказанного создается впечатление, что данная процедура абсолютно бессмысленна. Даже если человек в будущем изменит свое лицо с помощью пластической операции, он сможет прийти в банк с паспортом, и его спокойно обслужат.
Для чего нужно фотографироваться при подаче заявления?
По моему мнению тут есть несколько причин:
- Если фото клиента будет анализироваться с предыдущим, то это сможет предотвратить случаи, когда мошенники пытаются взять кредит на чужой паспорт или получить деньги со вклада. Зачастую по фотографии в документе довольно сложно определить, действительно ли перед тобой тот человек, чей снимок присутствует в паспорте. Для этого сотрудники проходят специальное обучение, но лишняя проверка никогда не помешает.
- Фотографирование помогает контролировать собственных сотрудников банковского учреждения. Иногда бывают случаи, когда недобросовестные работники оформляют кредит на случайных людей, которые не подозревают об этом. Фото в момент подачи заявления свидетельствует о том, что клиент действительно был в отделении и был обслужен. То же самое касается и кредитных карт, когда сотрудники банка всеми силами пытаются выполнить план по их выдаче и оформляют их на тех клиентов, которые этого не хотят.
- Если в отделении есть камеры, то их нужно использовать. Я нисколько не удивлюсь, если окажется, что фотографии делаются только потому, чтобы камеры не пылились без дела.
Что делать, если я не хочу фотографироваться?
Большинство людей не понимают, почему нельзя отказаться от фотографирования в банке. Конечно, можно, но в таком случае клиентом этой финансовой организации вам уже не быть. Так что выбор невелик — либо вы фотографируетесь и становитесь клиентом, либо нет.
С июля банки начнут записывать голоса и видео россиян
Собирать данные и передавать их в Единую биометрическую систему (ЕБС) банки обяжет закон об удаленной идентификации, который вступает в силу 30 июня. К нововведениям готовы не все, выяснили «Ведомости»: некоторые банки не смогут начать сбор данных в срок, да и предоставлять услуги удаленно станут далеко не сразу.
Ограниченная идентификация
Создать ЕБС власти решили два года назад: оператором системы стал «Ростелеком», он и будет отвечать за хранение собранных банками данных. Предполагается, что, сдав биометрию, россияне смогут обслуживаться удаленно в любом банке.
Зайти с паспортом в банк (или встретиться с его представителем в другом месте) придется как минимум один раз – для первичной идентификации. Банк бесплатно зарегистрирует клиента в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА; портал госуслуг), снимет на видео его лицо и запишет голос.
Дальше, по задумке регулятора, ходить в банк по большей части не придется: чтобы получить услугу, нужно будет ввести логин и пароль от учетной записи на портале госуслуг, затем передать данные голоса и изображение лица – с помощью камеры на компьютере или телефоне. Система займется распознаванием: определит степень схожести полученных данных с сохраненным контрольным биометрическим шаблоном и даст ответ банку – тот ли это человек, за которого он себя выдает. Банк, получив информацию о схожести, уже примет решение, стоит оказывать услугу удаленно или нет, следует из ответа представителя «Ростелекома». Какой минимальный процент схожести должен будет получиться, чтобы идентификация считалась успешной, будет отдельно прописано в нормативно-правовом акте, сказано в ответе.
Мы все разговариваем по телефону, и никто не боится, что его голос запишут
Данные гражданина будут передаваться в систему по защищенному отечественными криптоалгоритмами каналу связи, говорит представитель «Ростелекома», храниться они будут в обезличенном виде. Биометрические данные сразу же преобразуются в уникальный числовой код – это и есть биометрический шаблон, рассказывает Константин Кравченко, гендиректор компании «Вокорд» (разработчик решений для распознавания лиц и участник проекта), и получить из шаблона исходные данные, например изображение лица, нельзя.
Периодически шаблон нужно будет обновлять, говорит руководитель блока «Операционный» Альфа-банка Мария Шевченко. Это может быть несколько неудобно для клиентов, поскольку придется обращаться в банк повторно, замечает она. Как часто придется обновлять шаблон, пока не известно.
Возможны и другие трудности. Для голосовой биометрии типична проблема верификации в местах с повышенным уровнем шума – например, в метро, говорит представитель ЦРТ (разработчик биометрических систем и участник проекта). Верификацию по лицу может быть сложно пройти в слишком темном месте или с помощью камеры низкого качества, продолжает он, но в большинстве помещений верификация проходит успешно.
Ограниченная готовность
Собирать биометрические данные банки обязаны по закону, но оказывать ли услуги с использованием удаленной идентификации, они пока решают сами. Сразу предоставлять услуги удаленно готовы лишь единицы, да и собирать данные к 30 июня начнут не все, показал проведенный «Ведомостями» опрос банков из топ-20 и крупнейших розничных игроков.
Самый большой банк Крыма – РНКБ начнет регистрировать клиентов в биометрической системе только к концу 2018 г., сообщил его представитель. Из-за того что до сих пор нет нормативных требований, банки не могут закупить оборудование для сбора биометрии, говорит представитель Сбербанка. К моменту вступления закона в силу операторы ЕСИА и биометрической системы проведут технический запуск «в ограниченном количестве точек», сообщил он, не сказав, в скольких офисах госбанка можно будет сдать биометрию.
Миллиард копий
Крупнейшая в мире система биометрической идентификации – индийская Aadhaar, в ней зарегистрировано более 1 млрд человек. Aadhaar присваивает гражданам 12-значный уникальный идентификационный номер и хранит их фото, 10 отпечатков пальцев, два шаблона радужной оболочки глаза, дату рождения, фамилию и имя, пол, адрес, номер телефона и e-mail. Код Aadhaar необходим для получения государственных услуг, социальной поддержки, открытия счета в банке.
Сбербанк планирует дать доступ ко всем услугам, которые есть в «Сбербанк онлайн», но когда это произойдет, его представитель не говорит. Промсвязьбанк начнет дистанционно открывать вклады через интернет-банк новым клиентам до конца года, сообщил замруководителя блока «Цифровой бизнес» Борис Гаврилов. РНКБ рассматривает возможность удаленного открытия счета или вклада, кредитования, но сроки не называет. Альфа-банк и Росбанк лишь разрабатывают продукты, которые будут предлагать удаленно. Представители ВТБ, Ситибанка и «Ак барса» обещают оказывать услуги с помощью удаленной идентификации, но сроки и продукты не называют.
Удаленно обслуживать клиентов с июля планирует Совкомбанк, рассказал зампред правления Алексей Панферов. «Почта банк» с 30 июня будет не только регистрировать россиян в биометрической системе, но и оказывать услуги с ее использованием, заверил директор по управлению рисками Святослав Емельянов: открытие вклада, платежи и переводы.
Ограниченный спрос
Банки возлагают большие надежды на новую систему. Она снизит расходы и сэкономит время и им, и клиентам и сделает все банковские продукты доступными в самых удаленных регионах, говорит представитель «Русского стандарта». Удаленная идентификация позволит увеличить продажи, высвободить персонал отделений для других задач и отказаться от выездных агентов, перечисляет Шевченко. Райффайзенбанк сфокусируется на привлечении клиентов из регионов, где у него нет отделений, говорит его представитель.
Но есть сомнения, захотят ли граждане сдавать биометрию. Многие пользуются курьерской доставкой продуктов и, чтобы стать клиентом банка, им проще потратить несколько минут на оформление через интернет заявки на продукт и вызов курьера, говорит Гаврилов. Один из основных недостатков системы – низкая заинтересованность и недоверие людей, согласна директор департамента риск-процессов банка «Хоум кредит» Светлана Напорова.
«Открытие» консервативно оценивает клиентский поток и общий эффект на бизнес в первые год-два работы системы, говорит замдиректора департамента эквайринга банка Александр Дынин. «Умеренный» интерес прогнозирует и представитель «Ак барса». Клиенты банков и так могли получать услуги удаленно, просто до этого было требование проходить первичную идентификацию в каждом конкретном банке, констатирует руководитель аналитической службы «Инфралекс» Ольга Плешанова.
Заинтересовать людей могла бы возможность получить с помощью системы государственные и медицинские услуги, полагают Напорова и Гаврилов.
Ограниченные риски
Одновременное внедрение системы с нуля в большом количестве банков и несовершенство регламентной базы таят риски, предупреждает директор цифрового бизнеса «Восточного» Алексей Казаков. Кроме того, злоумышленники могут начать искать уязвимости, а это потребует быстрой реакции сразу всех участников – ЦБ, «Ростелекома» и банков, говорит вице-президент Ситибанка Наталья Николаева. Зато система повысит уровень финансовой защиты: риск того, что злоумышленник воспользуется данными гражданина и получит вместо него кредит или снимет деньги с его вклада, кардинально снижается, говорит Емельянов.
Больше всего сохранности данных в ЕБС угрожает человеческий фактор, уверен аналитик InfoWatch Сергей Хайрук. Утечки могут происходить на разных этапах, рассказывает он: пользователи неосторожны со смартфонами, сотрудники, ответственные за хранилища данных, могут не соблюдать инструкции. Люди не скрывают лицо на публике, говорят собственным голосом – повседневная жизнь предполагает возможную утечку биометрических образцов, говорит директор департамента анализа защищенности Digital Security Глеб Чербов.
Один из самых опасных моментов – забор данных, считает руководитель продукта Kaspersky Fraud Prevention Александр Ермакович. Необходимо гарантировать, что человек действует добровольно и является тем, за кого себя выдает, указывает он, нельзя исключать и физического насилия. Некоторые компании, работающие с секретной информацией, намеренно не собирают биометрические данные, чтобы избежать угрозы жизни сотрудников, знает Ермакович.
Шифрование биометрических данных предполагает и обратное дешифрование, доступ к которому тоже могут захватить злоумышленники, обращает внимание Хайрук, чем больше сервисов будет доступно по биометрической идентификации, тем настойчивее будут мошенники. Но текущие технологии собирают шаблоны только по части биометрии человека. Условно, если на лице человека несколько сотен точек, то один уникальный шаблон можно составить всего из нескольких десятков. Если этот шаблон окажется у мошенника, обманутый пользователь может снова пройти идентификацию и сделать шаблон по новым точкам. Но, конечно, такая коррекция не бесконечна и за данными нужно следить, предупреждает Хайрук.-
Исправленная версия. В третьем абзаце снизу уточнена должность Сергея Хайрука.