Можно ли вернуть страховку по кредиту, если прошло больше 14 дней

Заемщики смогут вернуть страховку по погашенному кредиту

Прошел второе чтение законопроект, согласно которому часть страховки по кредиту можно будет вернуть после погашения долга. Уже в 2020 году начнут действовать новые правила.

В чем проблема?

По закону, в большинстве случаев заемщик может вернуть страховку по кредиту в течение 14 дней после заключения договора.

Но иногда полис необходим (например, при оформлении ипотеки вы обязаны оформить страхование самой недвижимости). А в некоторых случаях это возможность серьезно понизить ставку.

Сравните – оплата страховой программы редко превышает 1% долга, зато банки «в ответ» снижают процент на 1% – 2,5%. Эти нюансы стоит узнать заранее, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант.

Так или иначе, случается, что полис оплачен, а долг погашен с опережением.

Что происходило в последние годы:

• заемщику в принципе отказывались возвращать деньги (услуга уже оплачена и средства возврату не подлежат)
• размер возвращаемой суммы самолично устанавливался страховой компанией (обычно не в пользу клиента)
• собственные средства приходилось «выбивать» через суд

Проблема в том, что не было закона, который бы четко регулировал данную ситуацию. Можно было опереться только на подзаконные акты, допускающие широкую трактовку. А судиться со страховщиком станет не каждый – время, деньги, недостаточная юридическая грамотность заставляли заемщиков оставаться ни с чем.

Что изменится с новым законом?

После окончательного принятия законопроекта, если вы оформили страхование, допустим, на 5 лет, а ссуду закрыли за 4 года, годовую стоимость страховки по погашенному кредиту можно будет вернуть.

Достаточно подать заявление, приложив документы из банка о погашении долга. Законопроект включает четкий регламент расчетов по суммам и срокам возврата – это исключит разногласия и необходимость решать вопросы в судебном порядке (за исключением сотрудничества с недобросовестными страховщиками).

Что делать до и после принятия закона?

Независимо от того, будет закон принят или нет, советуем при оформлении займа самостоятельно выбирать страховую компанию из числа наиболее надежных по официальным и народным рейтингам.

В частности, минимальный процент судебных обращений показывает статистика «Ингосстрах». Подробнее сравнить предложения и репутацию различных компаний вы можете в специальной аналитической статье.

Почему полезно выбирать самостоятельно:

• возможность сравнить цены и выбрать оптимальную
• репутация страховщика – самостоятельно выбирая компанию, вы можете прочитать отзывы и оформить полис в действительно надежной
• минимум проблем с возвратом страховки по выплаченному кредиту – чем крупнее страховщик, тем меньше риск, что придется решать споры судом (крупные организации дорожат репутацией)
• самостоятельный выбор рисков – вы сами выбираете, за что платить, и избегаете лишних переплат за бесполезные опции.

Как вернуть страховку по кредиту

Инструкция для тех, кто уже столкнулся с данным вопросом или хочет получить информацию на будущее.

КАСКО при оформлении автокредита и страхование недвижимости при ипотеке отменить невозможно (это законные требования).

В остальных случаях:

1. Напишите заявление в произвольной форме на исключение из страховой программы (заявление пишется на «имя» страховщика, а не в банк)
2. Распечатайте его в двух экземплярах
3. Отнесите заявление в офис страховщика (на вашем экземпляре сотрудник должен поставить печать о приеме)
4. К заявлению приложите копию паспорта, страховой договор, банковские реквизиты для возврата, чек об оплате полиса
5. В течение 10 дней вам должны вернуть средства

Стратегия действует в течение 14 дней после подписания документов с банком. Помните, что кредитор может после этого поднять ставку по займу. Внимательно изучите условия, чтобы оценить последствия.

При досрочном погашении займа так же подается заявление о расторжении договора. Но к документам прилагается справка о полной выплате долга (выдается в банке-кредиторе).

Право на возврат части стоимости полиса прописано в статье 958 Гражданского Кодекса РФ. Если заемщику отказывают в частичной компенсации средств, вопрос решается в судебном порядке. Чаще всего – в пользу заявителя.

Помните – страхование при получении займа не всегда является «безусловным злом». В долгосрочной перспективе могут произойти любые неожиданности (болезнь, увольнение). Поэтому защита от форс-мажоров вполне обоснована. Особенно, если она позволяет оформить кредитный договор на более выгодных условиях.

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту

Если вы брали потребительский кредит, банк мог навязать вам страховку. Одну или несколько. Эти страховки можно вернуть. Мы разобрались, как это сделать.

При потребкредитовании можно вернуть следующие виды страховок:

• от несчастных случаев и болезней;
• жизни;
• добровольное медицинское страхование;
• за причинение вреда;
• страхование финансовых рисков;
• и даже коллективную страховку.

Возврат страховок предусмотрен законом

Банки пользуются финансовой безграмотностью заемщиков. Рассказывают страшилки про то, что отказ от страховки возможен только с возвратом кредита или попадет в черный список и больше не получит кредит. Это байки. Возврат страховки предусмотрен законом.

Александр Гуров, директор Академии личных финансов

Возврат страховки регламентирован п. 5 и 6 указания Банка России от 20.11.2015. Согласно этому документу, страховая компания обязана вернуть страховую премию по просьбе клиента. Если с момента заключения договора страхования не прошло 14 дней, можно вернуть всю сумму. Двухнедельный срок называют «периодом охлаждения».

Пункт 1 в тексте — 14 календарных дней

После 14 дней вернуть страховку сложнее. Придется внимательно изучать кредитный договор и смотреть порядок возвращения страховой премии. После «периода охлаждения» вы вряд ли вернете всю сумму страховки. Часть денег удержит страховая — за период пользования страховкой.

В начале 2017 Артем взял в банке УБРиР потребительский кредит на 100 000 р. По договору сумма получилась 120 000 р., двадцать тысяч — страховка. Через полгода Артем узнал о возможности вернуть страховку. Обратился к юристам. Юристы помогли вернуть Артему 17 000 рублей. 3000 рублей «съели» шесть месяцев пользования страховкой.

Иногда кредитная организация привязывает к страховке процентную ставку. Например, со страховой ставка 10%, без — 15%. Казалось бы, заемщику в таком случае возвращать страховку невыгодно. Но ничто не мешает отменить дорогую страховку и купить дешевле.

Алексей занял в МФО 200 000 р. под 33% на 5 лет. Сотрудники навязали Алексею две страховки на 92 000 р. В итоге получилось 292 000 р. Алексей хотел вернуть страховку, но испугался строчки в договоре о повышении процентной ставки на 7 пунктов при возврате страховки. Алексей обратился за помощью к юристам. Они вернули две невыгодные страховки. А чтобы не увеличилась ставка, оформили новую страховку за 3800 р. в год. Алексей планирует выплатить кредит за два года, поэтому отдаст за страховку 7600 р., вместо навязанных 92 000 р.

Как вернуть страховку своими силами

Возврата страховки в «период охлаждения». Напишите заявление об отказе от договора добровольного страхования. Отнесите заявление в страховую. В течение десяти дней страховая его рассматривает, а затем возвращает вам деньги. Образец заявления скачайте в интернете или попросите в офисе страховой компании.

Пример заявления на возврат страховки

Если в вашем городе нет офиса страховой компании, отправьте заявление службой экспресс-доставки. Важно, чтобы заявление дошло до офиса страховой в течение 14 дней после получения кредита.

Возврат страховки после «периода охлаждения». После 14 дней с момента заключения страхового договора вернуть деньги сложнее. Все решает политика банка или страховой компании.

Проще всего отказаться от страховки в тех случаях, когда страховая премия включена в ежемесячный платеж. На таких условиях вы можете отказаться от страховки в любой момент.

Много историй с возвратом страховок после периода охлаждения вы найдете на форуме Банки.ру. Участники рассказывают про навязанные страховки и попытки вернуть деньги. Иногда на комментарии отвечают банки, и даже предлагают вернуть страховку после периода охлаждения.

Ответ Альфа-Банка на гневный комментарий клиента по поводу навязывания страховки

Если надумаете вернуть страховку, будьте готовы к психологическому давлению. Банки и страховые неохотно расстаются с деньгами. Поэтому постараются вас разубедить, припугнуть наступлением страхового случая, занесением в черный список или порчей кредитной истории. Помните, это только слова. На деле негативных последствий возврат страховки не несет.

Возврат коллективной страховки. Банки придумали коллективную страховку, чтобы усложнить процедуру возврата страховых денег. При коллективной страховке страхователем является сам банк, а не страховая компания. Заемщик просто присоединяется к коллективной страховке. Казалось бы, при такой схеме вернуть страховку невозможно. Но в деле 49-КГ17-24 за 2017 год Верховный суд сказал, что период охлаждения сохраняется и при коллективном страховании, даже если этому противоречит договор между банком и заемщиком.

Вернуть страховку с помощью юристов и брокеров

Если не хотите тратить время на походы в банки и страховые, обратитесь к посредникам. Посредники — это юридические компании и кредитные брокеры. Они все сделают сами за комиссию от возвращенной страховки. Большинство компаний работают только по страховкам с «периодом охлаждения». Некоторые берутся за страховки, по которым прошло 14 дней.

Схема работы с посредником

Заходите на сайт фирмы-посредника.
Оставляете заявку на звонок.
Общаетесь со специалистом, объясняете ситуацию.
Приезжаете в офис с кредитным договором и страховым полисом или присылаете информацию по почте.
Специалист анализирует документы, говорит, какую сумму можно вернуть. Если сумма вас устраивает, заключаете договор.
Дальше всю работу делает посредник: пишет заявления в банк и в страховую, если нужно, обращается в суд. Вас эта процедура не затрагивает.
Добивается выплаты страховки. Деньги перечисляются на ваш счет.
С возвращенной суммы вы отдаете посреднику комиссию.

Если посредники убедят страховую вернуть деньги без суда, вы получите сумму на счет в течение десяти дней. Через суд процедура возврата затянется до 3-4 месяцев.

Памятка по возврату страховки по кредиту

Помните, что вернуть страховку вам обязаны по закону. Игнорируйте угрозы банка про черные списки и испорченную кредитную историю. Возврат страховки никак не отразится на вашей кредитоспособности.

Проще всего вернуть страховку в «период охлаждения» — 14 дней после подписания договора страховки. В этот срок вам нужно написать заявление о расторжении договора страхования. После получения заявления страховая обязана вернуть страховку в течение 10 дней. Это же правило распространяется на коллективное страхование.

Гораздо сложнее вернуть страховку после «периода охлаждения». Сначала обратитесь с заявлением в банк и в страховую. В случае отказа опишите ситуацию на форумах и в соцсетях. Иногда банки реагируют на такие сообщения и для спасения репутации возвращают страховку. Если банк отказывает или игнорирует, обращайтесь в суд.

Если хотите минимизировать хлопоты по возврату страховки — обратитесь к посредникам. Они сделают все за вас за процент от возвращенной суммы.

Возврат Страховки по Кредиту в Течение 14 Дней — Закон ЦБ, Отказ в «период охлаждения» от Навязанного Договора

Для банка кредит – это способ заработка посредством возврата ссуды с процентами. Но, заработком он становится при соблюдении заемщиком сроков и условий кредитного договора. Компенсировать убытки банка от возможных неплатежей призвана страховка.

Она выгодна банку, но, совершенно не интересна клиентам – они вынуждены платить за ненужные им услуги, переплачивая тем самым за кредит. Можно ли отказаться от страховки или вернуть деньги за нее?

При получении кредита в банке часто оформляется страховка, о которой не предупреждают заемщика. Это стало одной из причин для введения «периода охлаждения», в течение которого можно вернуть деньги. Многие не знают о такой возможности, так как банки об этом не предупреждают. В какой срок и каким образом можно вернуть страховку?

Согласно законодательству, при осуществлении добровольного страхования вместе с оформлением кредита застрахованным лицам дается возможность сделать возврат страховки в течение 14 дней после подписания договора со страховой компанией (далее-СК). Чтобы получить деньги, необходимо знать законодательные нормы и пошаговый алгоритм действий, дабы не допустить ошибок.

Можно ли вернуть страховку по кредиту — закон страхования жизни

Закона, обязывающего страховать кредит, не существует. Но, и противозаконным предложение банком дополнительных услуг не является. Выделяют следующие виды страхования.

• Обязательное. Без него невозможно получить кредит под залог имущества – банк страхует предмет залога: приобретаемое в ипотеку или закладываемое жилье, автомобиль.
• Добровольное. Любые другие страховые случаи, в том числе страхование жизни и здоровья, потерю трудоспособности и т.д. Заключение договора на них необязательно при получении кредита.

Что говорится в законе о обязательном страховании жизни и здоровья? ГК РФ ст. 935 пункт 2:

Банки уделяют большое внимание обучению кредитных менеджеров. Профессионалы своего дела быстро и умело убеждают клиента поставить подпись под договором страхования. Это потом он обнаружит, что переплачивает банку не только проценты, но и сумму страховки.

Судиться с банком о принуждении к заключению ненужного договора бессмысленно – под ним стоит подпись клиента. То есть, действие совершено добровольно и без принуждения, знакомиться с текстом договора до подписания никто не мешал.

Отказаться от уже заключенного договора и вернуть деньги за страховку вполне реально – закон на стороне клиента. Но, сделать это нужно грамотно и в срок. Как? Об этом расскажем ниже.

Закон о возврате страховки по кредиту в «период охлаждения»

В ноябре 2015 г. Банк России издал Указание № 3854-У, регламентирующее порядок и условия заключения и расторжения договоров добровольного страхования. Этим нормативом и последующими к нему изменениями введено понятие «период охлаждения».

Он подразумевает срок, в течение которого можно отказаться от заключенного страхового договора с возвратом средств. Изначально он составлял 5 дней, а с 2018-го – 14 календарных дней (Закон о возврате страховки в «Указании Банка России № 4500-У от 21.08.2017 г.»). На удовлетворение заявления о расторжении договора страховщику отводится 10 рабочих дней.

Норма была принята, чтобы повысить защиту прав и законных интересов страхователей. Также это приводит к снижению негативных последствий в случаях недобросовестных действий от участников рынка. Правило распространяется практически на все виды страхования, которые могут быть оформлены вместе с кредитом.

В п. 2 вышеуказанного акта говорится, что страховщик вправе предусмотреть более длительный срок возврата. Достоверные критерии всегда устанавливаются в договоре страхования, поэтому перед обращением в СК нужно внимательно его изучить.

Например, увеличенный срок устанавливается ООО СК «Сбербанк Страхование» и ООО «Хоум Кредит»: обратившись туда в течение 30 календарных дней с момента подписания договора, у заемщика есть возможность вернуть 100% премии.

При пропуске указанного срока расчет сумм для возврата производится пропорционально количеству прошедших дней использования страховки до момента окончания периода ее действия. Данное правило регламентируется п. 6 Указания Банка России.

Однако, 14 дневный срок возврата страховки распространяется только на страхователей-физлиц. Им может воспользоваться гражданин, указанный в договоре, как Страхователь. Подпись под договором присоединения к коллективному договору страхования, аннулирует это право.

Досрочное расторжение договора страхования предусмотрено и по ст. 958 ГК РФ. Этой нормой можно воспользоваться по истечении периода охлаждения при досрочном погашении кредита. Поскольку речь идет об услуге физлицам, здесь действует и закон о защите прав потребителя.

Какие виды страховок можно вернуть в 14 дневный срок?

Практика заключения страховых договоров в потребительском кредитовании широко распространена – их настойчиво предлагают в каждом банке. При заполнении анкеты менеджер ненавязчиво намекает, что со страховкой шансы получить кредит намного выше.

Отказ череват неодобрением кредита или более высокими процентами. Проще согласиться на страховку, а затем грамотно оформить ее возврат. По закону, допускается отмена большинства договоров в течении 14 дней, если речь идет об оформлении добровольного страхования.

Под него попадают средства, потраченные на следующие виды страхования:

• От недобровольной потери работы (когда увольнение произошло в результате банкротства компании или по сокращению).
• От инвалидности, недееспособности или смерти (жизнь и здоровье).
• Защита от финансовых рисков (таких как возможность невозврата кредитных средств).
• Утрата прав на недвижимость и иное дорогостоящее имущество (титульное страхование).

Вышеуказанные виды страховок могут оформляться при получении любых займов: потребительских, автокредитование и пр. Исключение составляет ипотека: в большинстве случаев при ней приобретается страхование имущества, а титульное используется реже.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту: инструкция 2020 года

При продаже кредитных продуктов заёмщикам предлагают застраховаться. Иногда менеджеры оформляют страховой полис без уведомления кредитополучателя, люди узнают о незапланированном приобретении после заключения соглашения о сотрудничестве с займодателем.

Требуется ли услуга на самом деле? Не всегда решение добровольное, иногда есть случаи, когда отменить не выйдет. Нет надобности отчаиваться: существует возможность реального возврата денег, затраченных на оплату страховых услуг. Удобно использовать калькулятор кредита ещё перед оформлением сделки.

Что из себя представляет страховка по займу?

Страховой договор, дополняющий предоставление финансовой помощи, не страхует заёмщика от несчастных случаев, потери способности работать и прочего. Это гарантия получения финучреждением суммы выданных взаймы денег.

Если страховой документ подписан, то кредитор возвратит средства даже при:

• Потере рабочего места либо трудоспособности заёмщика;
• Лишении имущества кредитополучателем из-за форс-мажорных обстоятельств;
• Смерти клиента.

Кредитору удастся забрать свои деньги, если у займополучателя не будет возможности рассчитываться по долговым обязательствам. Возмещение банку сделает компания-страховщик. Средства выплачиваются кредитодателю до полного закрытия долга или в период, пока заёмщик не платит из-за финансовых трудностей.

Обязан или по доброй воле?

Не всегда займополучатель вправе обойтись без услуги, какую навязали, настаивать на возвращении денег. Определённые условия (залоговые кредиты) предполагают безоговорочное заключение страхового соглашения.

Взнос нельзя возвратить при:

1. Автозайме (удобно делать расчёт на калькуляторе). Автомобили страхуются согласно КАСКО. Залогом банковское финучреждение защищено от форс-мажоров;
2. Приобретении жилплощади в кредит. Страхование недвижимости — непременный атрибут ипотеки, предоставления ссуды под обеспечение приобретаемым имуществом (тоже есть калькулятор для подсчёта общей переплаты);
3. Медстраховании иностранцев, россиян за границами государства;
4. Страховании автогражданской ответственности в границах межнациональных обязательств.

Страховку возможно считать навязанной, когда человек становится обладателем потребительского займа. Прочие виды допуслуг, сопровождающие подписание кредитного договора, тоже необязательные.

Как сделать возврат страховки по кредиту?

Банк действует по закону, страхуя клиентов. Вспомогательная опция предлагается клиенту при заключении кредитного соглашения. Без необязательных полисов займополучатель вправе обойтись. При нежелании приобретать обязательную страховку в заёмных деньгах откажут. Пример: наличие страховки для приобретаемого имущества оговаривается ст. 935 российского ГК, ст. 31ФЗ «Об ипотеке». Кредитодатель вправе требовать от займополучателя обязательное страхование покупки.

Возможен возврат страховых затрат по картам, наличным, товарным займам. Предполагается:

• Страхование жизни кредитополучателя (смертный/несчастный случай, инвалидность);
• Полис на случай сокращения штатной единицы, ликвидации фирмы-работодателя;
• Титульное страхование;
• Защита от форс-мажорных экономических ситуаций;
• Страхование имущества, уже имеющегося во владении заёмщика.

Как вернуть страховку по кредиту: самостоятельно либо с юридической помощью?

Действия возможны самостоятельные(при отсутствии определённого срока давности): 2 недели без помощи юриста. Если со дня подписания документа минуло свыше 5 суток, то ситуация усложнится. Раз финучреждение отказывает клиенту, предпочтительнее прибегнуть к юридической помощи.

«Период охлаждения» при кредитовании

С 1 января 2018 года он длится максимум 14 дней. В данное время у заёмщика есть законное право отказаться от страховой услуги, получить денежные средства обратно. За две недели с даты заключения соглашения удастся возвратить финансы, направленные на оплату добровольных полисов. Стоит обратить внимание: в «период охлаждения» провести возврат проще, позже — почти нереально.

Решается вопрос относительно возмещения с компанией-страховщиком. Кредитор как партнёр может предложить человеку подписать страховой договор, но за отказом обращаются в филиал СК.

Нюансы закона о возмещении страховых затрат в «период охлаждения»

Лояльность не актуальна по отношению к коллективным договорам. Правила действительны при подписании физлицом соглашения с СК. Финструктуры начали реализовывать вспомогательные услуги в пределах колдоговора, а это под правило о возврате денежных средств за две недели не подходит. По факту страхует банк, займополучатель сотрудничает с ним.

Возмещения страховых затрат по колдоговорам в период охлаждения нет. Это практикует ПАО ВТБ. Судя по отзывам пользователей в сети, вернуть страховку по кредиту Ренессанс кредит отказывается вообще. Что практикует Альфа, ОТП, Совкомбанк, Русский стандарт, Тинькофф, Восточный экспресс, уточняется в телефонном режиме с представителями контакт-центров клиентской поддержки.

Пошаговая инструкция возмещения страховых затрат после получения займа в течение 2 недель:

1. Написать заявление на исключение из состава участников программы необязательного страхования (определённой формы нет). Нередко СК не придираются к заполнению заявки по собственным правилам, но предпочтительнее заполнять форму в присутствии работника организации.
2. Передать заявление на возврат страховки по кредиту, сопутствующую документацию лично в СК либо заказным письмом по Почте России. Заявка пишется в двух экземплярах. Представитель СК поставит на запросе отметку о приёме. Образец заявления есть в сети. Вписываются реквизиты для перечисления заёмщику денег.

Какой пакет документов подаётся на рассмотрение СК:

• Паспорт;
• Страховой договор;
• Чек, демонстрирующий принятие услуг страхования;
• Реквизиты.

Средства поступят в распоряжение заявителя за 10 суток после приёма документации СК. Деньги перечисляются на счёт клиента по записанным в заявке реквизитам. Через 10 дней, если возврат сделан не был, кредитополучатель вправе обратиться в суд, дабы расторгнуть договор страхования, возвратить деньги. Нужно приложить экземпляр заявления с отметкой о приёме документации.

Отказ от услуг страхования после завершения «периода охлаждения»

Страховать залоговое имущество кредитор будет обязан. Обходится без сотрудничества с конкретным страховщиком. Займополучателю даётся право личного выбора СК, после подписания договора документ предоставляется кредитодателю. На практике дело с потребительскими кредитами обстоит иначе, нередко соглашения подписываются с определённой СК. У некоторых учреждений есть свои страховые фирмы (пример — Сбербанк).

Каждая СК выдвигает свои условия касательно возврата и пересчёта возмещения. Иногда на сайте размещён калькулятор, человек, воспользовавшись им, будет иметь примерное представление о затратах и выгодах. Получить деньги после завершения «периода охлаждения» можно в случае, если это описано в документе.

Иногда даётся возможность возвратить остаток премии СК при отсутствии рисков (пример: застрахованный умер из-за обстоятельств, не предусмотренных договорными условиями).

Тогда в СК помимо заявления подаются:

• Копия гражданского паспорта застрахованного человека;
• Свидетельство о смерти;
• Вспомогательные бумаги (по настоянию СК).

После обработки заявки пересчитывается сумма вознаграждения, за 15 дней ожидается возвращение страховки. Если договорными условиями не оговорен возврат премии СК, то без судебных тяжб не обойтись. Но шансов выиграть дело мало. Избежать попадания в затруднительную ситуацию может помочь изучение документации перед согласием на сотрудничество.

До суда нанесите визит кредитору. Некоторые финорганизации предоставляют возможность отказаться от допуслуг в срок от 2 недель. Это практикуется в Хоум Кредите, месяц выделяет Сбербанк. Правило работает в ВТБ24, но по соглашениям, оформленным до 1 февраля 2017-го.

Не все кредитодатели равны в требованиях. Если отослать банку претензию, то почти в 100% случаев получится отказной. Основание — подписание документа самим гражданином. Если человек намерен бороться за права, то следует обращаться в суд. Правозащитникам придётся нелегко: это самостоятельная выплата человека, он согласился на услугу, оплатил таковую.

Компенсация при досрочном погашении

Полис оформляется на весь срок выплаты долга. Если человек расплачивается досрочно полностью, то он вправе вернуть часть оплаты за страховые услуги. Пример: сделка оформлялась на 24 месяца, оплата страховки обошлась в 40 тысяч рублей. Выплатив долг за 12 месяцев, кредитополучатель больше в услугах СК не нуждается. Возвратится заёмщику часть — 20 тысяч рублей.

Важная информация: сначала обращаются в банк. Заявление относительно возмещения подаётся при заявке на досрочное погашение долга либо после закрытия обязательств. Кредитор вправе направить заявителя к представителям СК.

Когда заёмщик погасил задолженность раньше оговоренного договорными условиями времени, страховка работает, если другого положения нет в договоре. Это означает: при наступлении страхового случая после закрытия долговых обязательств застрахованному положена компенсация.

При желании возвратить остаток премии нужно:

• Брать справку от кредитора о том, что долг погашен;
• Дать заявку с намерением расторгнуть отношения с СК, приложив гражданский паспорт, справку от кредитора, договор с СК, квитанцию;
• Ждать ответ (максимум 10 дней).

При позитивном решении возмещение придёт на поданные в заявке реквизиты. Если выплату сделать отказались, то придётся действовать через суд. Согласно ст. 958 российского ГК, человек может расторгнуть договор с СК при закрытии тела кредита, процентов. Поэтому отказ в выплате страховой суммы — основание для появления в суде позитивного вердикта в пользу заявителя.

Соглашаться или нет?

Страховка, предлагающаяся соискателю при оформлении потребительского либо иного займа, не всегда приводит к финансовым затратам. Не нужно сразу считать, сколько переплатишь. Она пригодится для защиты клиента при непредвиденных обстоятельствах.

Чтобы кредитор не навязал лишнего, нужно знать:

1. Страховать залоговое имущество при оформлении ипотеки либо приобретении автомобиля придётся безоговорочно;
2. Комплексная ипотечная страховка уменьшает ставку, это выгодно кредитополучателю. Предварительные расчёты позволит провести калькулятор, такие программы есть на сайтах организаций, кредитующих население;
3. Сообщить о желании возвратить потраченное за страховку нужно в 14 дней после заключения соглашения;
4. Человек может отказаться от добровольного страхования;
5. Возврат страховки по потребительскому кредиту при досрочном погашении либо прочих обстоятельствах, не входящих в перечень страховых рисков, оговаривается персонально, однако никто не отменяет договорные положения;
6. Хотя вознаграждение СК увеличивает сумму сделки в итоге по переплате, отсутствие страховки может повысить ставку.

Выгоду следует оценивать заранее в каждом персональном случае, быстрых выводов лучше избегать. Изучите предложение относительно того, можно ли вернуть страховку по кредиту (информация представлена в документах на сайте, можно обратиться в колл-центр), онлайн калькулятор позволит оценить собственное финансовое положение, не исключайте возможность наступления страховых случаев.

Конкретной инструкции по возврату страховки по кредиту нет. Некоторые финучреждения позволяют совершать данную операцию через собственные филиалы. Если представительства страховых компаний в населённом пункте не открыты, то заявку следует написать и направить на рассмотрение заказным письмом. Лучше это делать с уведомлением, описью, дополнительно сообщив о намерении по телефону. Так у клиента будут доказательства обращения за возмещением.

Можно ли вернуть страховку по кредиту

Сегодня, оформляя кредит, граждане сталкиваются с предложением о страховании. Хорошо, если менеджеры спрашивают согласия у физлица на оформление страховки. А бывают случаи, когда менеджеры по умолчанию включают в кредит цену полиса. Для просмотра процесса возврата страховки по определенным банкам и случаям, мы посвятили отдельный раздел: https://yurfor.ru/tag/strahovka-po-kreditu

Практика говорит о том, что многие граждане, соглашаясь на оформление страховки, просто не знают – нужна она им или нет. Ко многим только после получения кредита с приплюсованной к нему страховкой приходит понимание, что эта услуга лишняя. Те, кто это четко осознал, задаются вопросом: «Возможно ли отказаться от страховки тогда, когда уже произошло получение кредита?».

Что говорится в законе о страховании?

Раньше, если гражданин при оформлении займа давал свое согласие на оформление страховки, обратный ход не предусматривался. А тот, кто пытался сделать шаг назад, от представителей банка получал отказ. Менеджеры свою позицию объясняли так: заявление подписано на добровольных началах, поэтому никаких отступных действий быть не может.

Раньше этот проблемный вопрос многие граждане решали только через суд. Однако некоторые банковские учреждения все же позволяли своим клиентам вернуть страховку. Хотя такие ситуации были скорее исключением из правил.

По причине частых судебных разбирательств, 1 июня 2016 года Банк России, который регулирует не только финансовый, но и страховой рынок, объявил о возможности вернуть средства, уплаченные ранее за страховку. Тогда даже был введен пятидневный так называемый «срок охлаждения», в течение которого гражданин мог передумать и отказаться от недавно оформленной страховки.

С текущего 2018 года «период охлаждения» увеличился, и составляет уже 14 дней. Деньги, оплаченные за страховку, возвращаются, согласно действующим правилам, в течение 10-дневного периода.

Какие именно виды страховок возможно вернуть в 2018 году?

Сфера кредитования подразумевает не только добровольные, но и обязательные виды страховых услуг. Обязательные страховые услуги являются спутниками залоговых кредитов. В данном случае подразумевается:

• КАСКО. Гражданина, оформляющего автокредит, банк имеет полное право заставить застраховать транспорт. В этом случае машина остается в залоге, а банк параллельно страхует еще и свои финансовые риски.
• Страхование недвижимого имущества. Это страхование актуально для недвижимости, которая остается в залоге. Страхуя недвижимость, банк защищает обеспечение.

Все иные виды допуслуг, которые зачастую сопутствуют оформление кредитного соглашения, считаются добровольными. Поэтому возвратить сегодня получится страхование по банковским кредитным карточкам, товарным кредитам и иным программам.

То есть, вернуть страховку сегодня возможно, если:

• имело место страхование жизни заемщика;
• был оформлен полис на случай потери рабочего места либо сокращения;
• имело место титульное страхование, которое актуально при получении ипотеки;
• имело место страхование финрисков;
• страховалось имущество (этот вид страхования сегодня часто навязывается банками).

Законным ли является страхование по займу? Да. Эта дополнительная услуга, которую предлагают менеджеры в момент подписания займополучателем кредитного соглашения. Если она не считается обязательной, кредитополучатель имеет право не оформлять ее. Если же не приобрести обязательный полис, кредитные деньги не будут выданы. Предлагая страхование, банковское учреждение не нарушает никаких законов. Ниже проанализируем, как можно отказаться от страховки по займу после того, как заемные денежные средства были уже получены.

Как происходит возврат страховки в течение первых 14 суток?

В суд обращаться в данном случае не нужно. Если вложиться в отведенный 14-дневный срок, который Центробанк РФ называет «периодом охлаждением», никаких проблем не возникнет.

Пошаговая инструкция возврата ранее уплаченной страховки выглядит так:

1. Принимается взвешенное решение о возврате (нужно вложиться в 14-дневный период, начинается который с даты, когда соглашение на страхование было подписано).
2. Представителям страховой компании передается заявление об отказе от соглашения добровольного страхования. Страховщик обязан вернуть оплаченные за эту услугу средства (именно к страховщику следует обращаться, а не к представителям банка).
3. На протяжении 10-дневного срока произойдет возврат уплаченных ранее гражданином средств за невостребованную услугу.

Так как инструкция по возврату оплаченной ранее страховки не регламентирована, есть вероятность того, что некоторые банки позволят через свои представительства совершать данную операцию.

Если же через банк вернуть страховку не получается, а страховая компания находится далеко от того населенного пункта, где живет гражданин, заявление страховщику следует отправить заказным письмом.

Тонкости в законе о возврате

Коллективные договоры новым законом не затрагиваются. Законодательные нормы касаются только случаев, когда физлицо заключает соглашение со страховой фирмой. Поэтому, если банк продал свою услугу в рамках коллективного соглашения, возвратить средства по такой страховке в течение двух недель не получится. Упоминаемый вид страхования практикует банк ВТБ.

Возврат страховки после 14 дней при условии, что кредитный долг не погашен

Если прошло больше 14 дней с момента оформления кредита и подписания страхового соглашения, не стоит торопиться с обращением в суд. Некоторые банки, желая повысить лояльность клиентов, возвращают страховку и после 14 дней с момента подписания кредитного и страхового соглашения. Так поступает Хоум Кредит Банк, Сбербанк и ВТБ. Но к сожалению, не все банки настолько лояльны к потребителям своим услуг.

Как вернуть страховку при погашении кредита, которое состоялось досрочно?

Так как полис изначально рассчитывался на весь срок действия кредита, возвратить часть уплаченной, но невостребованной суммы возможно. Рассмотрим пример. Гражданин взял кредит на 2 года, оплатив при его оформлении страховку в 50 000 рублей. Так как кредит он закрыл ровно через год и услуги страхования уже стали неактуальными, ему полагается возврат 25 000 рублей.

В этом случае, чтобы вернуть уплаченную часть страховки, придется пожаловать в банковское учреждение. Заявление на возврат страховки следует писать в тот же день, когда будет писаться заявление о досрочном закрытии кредитного долга. После этого банк направит заемщика в страховую компанию.

Возвратить уплаченную за страховку сумму самому или при помощи юристов?

На возврат страховки закон отводит ровно 14 дней. Если в рамках этого периода действовать, помощь юриста не понадобиться. Но если кредитное соглашение еще действует, и с момента его заключения прошло много времени, вопрос возврата страховки требует помощи юристов.

Совет: как покупать в кредит либо в рассрочку и не платить за оформление страховки?

Все знают, что именно потребительские кредиты сопровождаются навязыванием страховки. До недавнего времени, чтобы купить холодильник, обязательно нужно было оплатить страховку.

Но теперь появился метод совершения покупок в рассрочку без переплаты за страховку. Для этого нужно просто иметь карту рассрочки, с которой можно пожаловать в магазин, выбрать вещь и на кассе оплатить покупку этой картой. В таком случае цена товара делится на несколько платежей. Покупатель ежемесячно вносит определенный платеж на эту карту. Данный финансовый инструмент бесплатный и не подразумевает никаких дополнительных услуг.

Можно ли вернуть страхование жизни по кредиту: способы и сроки возврата

НавигаторБанков.ру > Кредиты > Можно ли вернуть страхование жизни по кредиту: способы и сроки возврата

Оформление кредитов российскими банками нередко «радует» заемщиков новыми условиями. Так, в последние годы банки стали навязывать страхование жизни все чаще. Обеспечение рисков в этом случае направлено на возврат задолженности страховой компанией на случай ухудшения здоровья граждан, смерти и других неблагоприятных ситуаций. Но деньги за страхование жизни можно вернуть, причем даже после оформления кредита.

Что примечательно, в случае с оформлением страховки не происходит изменение процентной ставки. Однако, если клиенты банка не могут уплатить обязательный взнос в момент выдачи, эта сумма включается в общую сумму кредита, существенно увеличивая общую задолженность.

Страхование, как говорят специалисты банка своим клиентам, является обязательным условием выдачи кредита, при этом дополнительная услуга фактически обеспечивает покрытие банковских рисков только при возникновении страхового случая.

Что говорит закон о страховании

Обращаясь к букве Закона, потребители банковских продуктов внимательно читают информацию о правилах оформления пакетов обеспечения рисков. Если ранее отказаться от навязывания страховок не представлялось возможным, то теперь в нормативных документах появились изменения. Страхование жизни сегодня приравнено к потребительскому продукту, который предоставляется строго на условиях добровольности.

Учитывая внушительную практику отказов по возмещениям рисковых обеспечений, 1 июня 2016 года Центробанком (на правах ответственного регулятора страхового рынка) было опубликовано обновление действующего законодательства. С момента подписания изменений потребители банковских продуктов получили право возврата уплаченных по дополнительным услугам денежных средств за полисы.

Закон о страховании

В указании Центробанка вводится так называемый период охлаждения. Это срок, в течение которого клиент банка, уплативший дополнительные услуги страхования (не являющиеся банковским продуктом), может вернуть деньги по заявлению. Отказать в таком праве кредитные институты не могут, указанное право закреплено нормой. Опять же на практике пользователям заемных средств не всегда удается разобраться в ситуации и выдержать положенные сроки.

Ввиду этого Центробанком в 2018 году время «охлаждения» увеличено до 14 суток. На возврат суммы в счет оплаты полиса обычно отводится 10 дней.

Какие виды страховок можно вернуть, а какие нет

Учитывая то, что по большей части страхование жизни является требованием банка, вместе с отказом от оплаты дополнительных услуг в момент выхода на сделку последует аналогичный отказ в кредитовании. По этой причине большинство заемщиков вынуждены соглашаться на предлагаемые условия, тем более что остальная часть предложений весьма устраивает клиентов.

Однако, оформление полиса страхования жизни является добровольным. Банк не имеет права навязывать данную услугу и использовать отказ от нее в качестве причины отрицательного рассмотрения заявки. Однако, банки стали «хитрее», и сейчас все чаще вводят в практику кредитные предложения для клиентов со сниженной процентной ставкой только при условии обязательного оформления кредита. В случае отказа от страховки, процентная ставка возрастает на несколько пунктов. В итоге клиент вынужден выбирать – оформить ему кредит под большой процент или купить страховку в добровольно-принудительном порядке.

Далее клиент может вернуть деньги за страховку в любом кредите, если оформлено страхование жизни клиента. Такая процедура не противоречит законодательству, но опять же нужно внимательно изучать договор – всего вероятнее ставка возрастет, даже если клиент отказывается позднее дня оформления кредита.

В течение 14 календарных дней после оформления кредита

Если клиент принимает решение вернуть потраченные на страховку средства, для оперативного решения вопроса у него есть 14 дней. В течение этого периода действует мораторий «охлаждения», утвержденный Центробанком. Свое решение заемщику необходимо выразить письменно, уведомить об этом представителей банка.

• Не позднее 14 суток с даты подписания договора собрать нужные документы, подтверждающие выдачу кредита и оплату страховки – кредитный договор, договор страхования, подтверждение перечисления суммы в страховую компанию;
• Составление письменного обращения. Важное значение имеет дата регистрации заявления. Если в страховой компании документы не принимают, можно воспользоваться услугами почты или другой аналогичной организации. В обращении сразу следует указать свои реквизиты для зачисления средств;
• В течение 10 дней страховщик должен перечислить деньги на счет заявителя.

Порядок возврата уплаченных сумм страховки не является регламентированным. По этой причине клиентам банковских учреждений в некоторых случаях могут оформить возврат в офисе, выдавшем кредит.

Также нужно учитывать то, что кредитные учреждения могут предлагать услуги страховщиков, не имеющих представительств в регионе пребывания заемщика. В этом случае документы на возврат необходимо отправить заказным письмом и ждать рассмотрения.

Заявление об отказе от страхования

По истечение 14 дней после оформления кредита

Если по каким-то причинам заемщику не удалось выразить свое решение вернуть непредвиденные затраты на страховку в первые две недели, ситуация усложняется. Если с даты оформления кредита прошло более 14 дней, возврат выходит за рамки действующего законодательства. В этом случае клиентам кредитных учреждений остается два варианта действий:

• Можно также обратиться в банк или страховую компанию с пакетом подтверждающих документов. Если будет получен отказ, письменное обращение можно будет использовать как элемент процедуры досудебного разбирательства с последующим обращением в суд;
• В некоторых банках проявляют лояльность, для повышения репутации кредитного учреждения страховка может быть возвращена позже 14 дней. Обычно такие условия прописываются в правилах договора. Правда в этом случае согласно все тем же требованиям контракта может быть скорректирована процентная ставка в сторону увеличения.

Даже если получатель кредита настроился подать иск в суд, нужно учитывать то, что кажущаяся «навязанной» страховка фактически оформляется как добровольная. Документы подписаны клиентом, значит он согласился на все условия по кредиту.

Возврат страховки после получения кредита

После полного погашения кредита

После полного погашения кредита вернуть стоимость страхования практически невозможно. Поскольку срок договора закончен, то данные услуги клиенту оказаны. Если страховой случай не произошел – то выплат не было, но момент риска был обеспечен и защищен. Если страховой случай происходит и признан таковым, то страховая компания свои обязательства исполнила.

Нужно понимать, что договор страхования – отдельный договор, который не связан с кредитным в части финансовом. Если клиент хочет вернуть страховку за выплаченный кредит, то ему необходимо обратиться в страховую компанию, а в случае отказа – в суд. Но потребуются веские доказательства причин возврата.

Возврат страховки после погашения кредита

При досрочном погашении кредита

Если кредит будет погашен раньше, ситуация обстоит несколько иначе. Если вознаграждение страховой компании было уплачено авансом, сумма может быть пересмотрена пропорционально сроку действия соглашения. К примеру, когда полис приобретался на 10 лет, а кредит был погашен ранее срока, через пять лет, вполне логично истребовать половину потраченных средств.

Для оформления возврата следует начать диалог с банком. В кредитном учреждении берется справка об отсутствии задолженности. Вместе с договором и полисом документы будет рекомендовано направить страховой компании для принятия решения. Несмотря на то, что для таких случаев не предусматривается определенных сроков, затягивать не стоит. Это может сыграть на руку компании, которая вряд ли захочет просто так вернуть потраченные деньги.

Существует еще одна схема взаимодействия по страховым продуктам. При оформлении современных кредитов все чаще приобретается возобновляемая страховка. Так, полис при выдаче займа покупается на один год, после чего по инициативе банка он продляется на новый период. При таком алгоритме вопросы с возвратом облегчаются, во всяком случае пользователям кредитного продукта нет необходимости рассчитывать на перерасчет всей стоимости полиса. Прения если и возникнут, то только по одному, годовому платежу.

Также не нужно забывать, что даже, если кредит закрыт, договор страхования продолжает действовать. При наступлении страхового случая, компания выплатит всю сумму, которую она должна. Только в таком случае выгодоприобретателем будет не банк, а клиент или его родственники.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Возврат страховки в судебном порядке

Приобретение полиса заметно увеличивает расходы заемщиков при получении займа. Включение необходимой суммы в сумму долга дополнительно увеличивает задолженность за счет начисления процентов по условиям основной ставки. Поскольку банк практически не оставляет выбора своим клиентам, разрешение вопросов с «навязанными» страховками основывается на нормах потребительского законодательства.

При обращении в суд заявители чаще предпочитают привлекать на свою сторону опытных юристов. Если принимается решение самостоятельно отстаивать свои права, нужно опираться на конкретные нарушения:

• Это может быть игнорирование возможности выбора страховой компании за счет навязывания конкретного списка компаний банком. Это обычная практика, когда кредитное учреждение заведомо определяет партнеров, с которыми соискатель может и должен заключить дополнительные соглашения;
• В ходе согласования редакции договора кредитования финансовые компании могут включать в оплату услуги, не являющиеся банковскими продуктами. Примером таких оплат являются вознаграждения за проведение консультаций;
• В редакцию договора нередко включаются пункты, касающиеся условий страхования в нарушение требований законодательства.

При рассмотрении вопросов с возвратами сумм обеспечения банковских рисков, заемщикам следует четко понимать, что страхование объекта залога является обязательной процедурой. В своих правилах учреждения описывают вполне резонные требования, которые полностью соответствуют нормам Закона.

Возврат страховки в судебном порядке

Исключения при возврате страховок

Период подписания кредитных договоров на крупные суммы всегда волнителен. Как бы то ни было, заемщикам необходимо проявлять бдительность и детально изучать написанное в проекте соглашений. Обратить внимание следует на статус договора (индивидуальный ли коллективный) и сами условия возврата сумм полиса. Так, для персональных страховок будет действовать срок 14 дней, а для коллективных период установлен будет самим банком. Нередко в условиях займа прямо прописывается возможность мотивированного отказа при пропуске периода «охлаждения».

Поэтому прежде, чем подписать кредитный договор и договор страхования, следует внимательно изучить весь его текст.

Заключение

Вернуть страховку по кредиту можно в период так называемого «охлаждения». В остальных случаях при получении мотивированного отказа следует обращаться в суд. При этом заявителям необходимо заранее думать о юридических последствиях своих действий:

• Нужно внимательно изучать условия страховой компании перед подписанием соглашения;
• Обращаться за возвратом в максимально короткие сроки;
• При составлении иска необходимо детально проанализировать затраты на прения и сопоставить их с ожидаемым финансовым результатом.

Согласно судебной практике, инстанции чаще всего встают на сторону потребителей. Вместе с тем, после возврата страховки банки оставляют за собой право поменять условия действующих кредитов.

Ваши комментарии и отзывы играют большую роль для всех, кого интересует данная тема. Делитесь мнениями, задавайте вопросы, участвуйте в обсуждениях проблемы!