Сколько реально можно заработать на вкладе с учетом инфляции

Взаимосвязь инфляции и вклада

Суть инфляции

Инфляция по своей сути является увеличением общего уровня цен на товары и услуги, в результате которого снижается общая стоимость денег. Проще говоря, при растущей инфляции потребители тратят больше средств на ту же продукцию того же качества, которую ранее могли купить по низкой цене. А человек, чья заработная плата не меняется в течение, скажем, 10 лет, на самом деле получает меньше с каждым годом.

Удивительно, но экономисты считают малую инфляцию положительным явлением в то время, когда многие потребители рассматривают ее исключительно с негативной стороны. Причина этому – увеличение спроса на фоне роста потребительских расходов, вызванного бумом в экономике. Кода люди уверены в своем финансовом будущем, они, как правило, тратят больше, способствуя росту цен.

Для того, чтобы посчитать уровень инфляции, рост цен должен быть ярко выражен и наблюдаться в течение длительного периода времени. Он должен отражать изменения в экономике в целом. Для измерения пользуются разными методами. Наиболее популярные – это индекс потребительских цен (ИПЦ) и сравнение стоимости определенного набора продуктовой корзины на разных отрезках времени.

Влияние инфляции на вклады

Также существует способ расчета, основанный на процентных ставках и ожиданиях потребителей и деловых людей. В этом случае инфляция рассматривается как стимул, подталкивающий людей инвестировать, а не просто сохранять. В качестве инструмента здесь выступает ключевая ставка Центрального Банка, вслед за которой меняются проценты в коммерческих банках.
Рассмотрим, как выглядит это влияние на конкретном примере. Данные об уровне инфляции, рассчитанной на основе ИПЦ, берем на сайте Федеральной службы государственной статистики (она же Росстат). Размер ключевой ставки – на сайте Центробанка. А в качестве ставок коммерческого банка возьмем максимальную ставку по вкладу, предлагаемую «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на конец каждого отчетного года. Результат предоставлен в таблице.

Очевидно, что в те годы, когда рост инфляции был незначительным (2011 и 2012), ставка по вкладу в банке оставалась на одном и том же уровне, составляя 50-55% от уровня роста цен. В 2013 небольшое падение привело к ощутимому снижению ключевой ставки ЦБ РФ, а коммерческий банк уменьшил доходность по депозиту еще сильнее. При этом 72% дохода «съедает» рост цен. И, наконец, в 2014 году произошел резкий скачок вверх всех описываемых параметров, при этом, несмотря на кажущуюся высокую доходность, зарабатывать вкладчик стал чуть меньше, чем в период стабильного роста.

Расчет доходности по вкладу с учетом инфляции

Обратите внимание, что в качестве примера выбран банк, стремящийся занимать лидирующие позиции по доходности депозитов. В то же время Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк и прочие учреждения из ТОП10 предлагают ставки на порядок ниже. На апрель 2015 года при инфляции 16,4% (информация с сайта регулятора) средняя доходность по их депозитам составляла 10-12%.
Читайте также: Вклады в Микрофинансовые организации. Условия и ставки

Рассчитаем на примере. Годовая инфляция за прошлый год составила 11,4%. Предположим, что в начале 2014 года мы бы открыли вклад «Доходный год» на сумму 100 000 рублей под 9% сроком на 12 месяцев с ежемесячной капитализацией процентов. Именно такие условия были в Хоум кредит банке в тот период. Воспользовавшись калькулятором на нашем сайте, получаем, что чистая прибыль к концу срока составила бы 9353,88 руб.

При этом потери от роста цен на ту же сумму составили бы 11400 руб. Таким образом, несмотря на полученный доход, в итоге мы имеем убыток в размере

Для того, чтобы перегнать инфляцию, необходимо было найти вклад на тех же условиях, но со ставкой 11% (хотя в то время таких ставок не было). В этом случае прибыль по депозиту была бы 11538,32 рубля, а доход за вычетом инфляции за весь год составил бы 138,32.

Когда открывать вклад?

Таким образом, наиболее выгодным для вкладчика периодом являются годы стабильной экономики с умеренным ростом инфляции, т.к. ее влияние на доходность минимально. В момент замедления роста цен или, наоборот, резкого их увеличения, доходность в лучшем случае будет нулевой.

А вот в тот период, когда инфляция и ключевая ставка после достижения пиковых значений начали движение в сторону уменьшения, самым лучшим решением будет открыть долгосрочный депозит под максимальный процент. Ведь при этом существует реальная возможность получить итоговую годовую доходность от вложений, превышающую суммарный рост цен за тот же период.

Как заработать на вкладах в банке

Основной целью коммерческих банков является получение прибыли. Вкладчики также могут извлечь неплохой доход с помощью банковских учреждений.

Самый простой источник пассивного дохода – денежный вклад. Мы часто не используем всех возможностей своих банковских вкладов, считая достаточным простое хранение денег. Между тем, правильно распорядившись своими средствами, можно совсем неплохо заработать, не прилагая никаких усилий.

Самый популярный способ извлечения пассивного дохода – вложение денег на банковские депозиты. Каждый четвертый россиянин имеют депозит в банке, но совсем немногие используют этот финансовый инструмент для получения дохода.

Большинство вкладчиков находят доходность по депозитам очень низкой. Действительно, доходность по депозитам в среднем находится на уровне 8,25%. С учетом инфляции, которая за период с января по сентябрь 2013 г. достигла 6,5%, реальная доходность позволяет только сохранить свои вложения. В этих условиях банки предлагают открывать вклады под процентную ставку ниже уровня инфляции. В первую очередь, это касается Сбербанка, делающего основной акцент на надежности размещения средств.

Минимальная доходность по вкладу «Управляй» – 4%. И все-таки большинство вкладчиков хранят депозиты именно в Сбербанке. Свыше 80% вкладчиков –пенсионеры, знающие не понаслышке о банковском кризисе. Пережив банковский кризис девяностых годов и дефолт, Сбербанк заслужил доверие определенной группы вкладчиков.

Более молодые вкладчики от 25 до 40 лет чаще выбирают коммерческие банки, в которых предложения по депозитам выгодно отличаются. Это свидетельствует о том, что инвесторы, желающие получать пассивный доход от банковских вкладов, осмысленно подходят к выбору банка.

Чтобы депозит был прибыльным, процентная ставка должна находиться на уровне 11-15%. К сожалению, немногие банки предлагают столь выгодные условия размещения депозитов. Рассмотрим их предложения более подробно.

В декабре 2013 года самыми заманчивыми предложениями обрадовали:

• Эргобанк – «Зимние рекорды» (10,75%)
• Росинтербанк – «Чемпион» (10,5%)
• Бенифит-Банк – «Накопительный» (10,4%).

Отдельно можно отметить Русский Земельный Банк с процентной ставкой 14% годовых (вклад «Доходный»). Правда, осчастливить предполагалось обладателей серьезных капиталов от 1 000 000 рублей. Сегодня прием средств на данный вклад приостановлен.

Как правильно выбрать банк для вложения депозита

Изучите депозитные предложения всех банков. Для этого не нужно посещать офисы банков, вполне достаточно просмотреть официальные сайты финансовых организаций. Проанализируйте, насколько надежен банк, в котором вы собираетесь открыть вклад. Узнайте, участвует ли банк в системе страхования вкладов. Не доверяйте информации, полученной по телефону.

На этом этапе нужно лично посетить офис банка и убедиться в наличии документов, подтверждающих факт членства в Агентстве по страхованию вкладов. Обычно копия свидетельства располагается в клиентском зале на информационном стенде.

Здесь же можно изучить состав акционеров и значение расчетной ликвидности капитала, который должен быть больше 11. Эта цифра означает, что, совершая активные операции, банк пользуется не только средствами вкладчиков, но и собственными финансовыми ресурсами. Открытый состав акционеров свидетельствует об открытости деятельности банка.

Необходимо учитывать, что годовая ставка по рублевым вкладам всегда больше, чем по валютным. В декабре 2013 года наиболее выгодное предложение в валюте предлагал банк Югра – вклад «Новый год 2014» (4% годовых).

Обратите внимание, что вклады классифицируются на: доходные, сберегательные, накопительные и универсальные. Универсальные служат для расчетов, поэтому их доходность очень низкая. Сберегательные вклады защищают накопления от инфляции и финансовых кризисов, поэтому выбирайте самые надежные банки, например, Сбербанк, ВТБ 24, Альфа-Банк или Россельхозбанк.

Самые прибыльные – доходные вклады, но они содержат ограничения: невозможность совершать приходно-расходные операции, закрывать вклад до окончания срока договора без штрафных санкций и т. д.

Оцените срок вклада. Депозиты подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Не размещайте средства на слишком продолжительный срок, учитывайте финансовую нестабильность мира и России. По мнению экспертов, вклады на 1 год – идеальный вариант инвестирования средств в депозиты.

Что еще нужно знать

• Высокой процентной ставкой обычно обладают акционные вклады, приуроченные к какому-либо событию. Такие предложения нужно отслеживать на банковских сайтах.
• При дистанционном открытии депозита процентная ставка будет на 1-2% выше. Вклады-онлайн с повышенной ставкой предлагают Сбербанк, ВТБ 24, Хоум Кредит Банк.
• В небольших банках процентная депозитная ставка повыше, чем в крупных финансовых учреждениях. Таким образом банки создают собственную клиентскую базу. Если банк входит в Агентство по страхованию вкладов, и сумма не превышает 1 400 000 рублей, можете доверить ему свой капитал.
• Вклады под высокие проценты выгодны не всегда. Если доходность превышает 13%, она подлежит налогообложению по ставке 35%.

Ситуация в банковской сфере в данное время достаточно стабильна, а государство страхует вклады, хотя и не во всех банках. Поэтому не поддавайтесь первому порыву, и тщательно выберите банк, в котором собираетесь разместить депозит – так вы обезопасите свои вклады. Если 10% годовых вас не устраивают и хочется чего-то больше, то обратите свое внимание на ПАММ-счета. Что это такое и как заработать подробно рассмотрено в статье «Инвестиции в ПАММ-счета».

Храним и зарабатываем: вклады и инфляция

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

С годами деньги дешевеют – и наличные в кошельке, и накопления в банке. Три года назад за 100 рублей можно было купить две шоколадки, сейчас – одну. Это влияние инфляции. Разбираемся, почему деньги теряют в цене и как это отражается на вкладах в банке.

Откуда берётся инфляция

Из-за роста цен. Он происходит, когда нарушается баланс между всеми деньгами и всеми товарами в стране, иначе – между предложением и спросом.

Представим, что Носорожия и Осьминожия – это два государства. В Носорожии упали ставки по кредитам, выросли зарплаты, началась война. Во этих случаях носорожки и их государство начали тратить больше, чем прежде. А количество товаров не изменилось. Спрос увеличился, и цены поползли вверх. В Осьминожии ситуация другая – подорожала иностранная валюта, и весь импорт вырос в цене: и товары, и сырьё. Значит, стали дороже производство и ввозные продукты. Начался товарный дефицит.

Инфляцию могут вызывать и другие факторы, вызывающие рост цен – монополизация какой-то отрасли, иностранные санкции. Часто в одном государстве сочетаются проблемы и Носорожии, и Осьминожии. Рассчитать уровень инфляции можно с помощью потребительской корзины. Это минимальный набор для жизни – еда, одежда, предметы гигиены, коммуналка, транспорт и так далее. Росстат отслеживает цены на эту группу товаров, а Центральный банк на основании полученных данных ежемесячно готовит отчёт с текущим уровнем инфляции. Например, на апрель 2018 года инфляция составляет 2,4%. Это значит, что товары дорожают, а деньги становятся дешевле на 2,4%.

Инфляция съедает деньги в банке

Вклад – это надёжный способ хранить накопления, но даже банк не защитит деньги от обесценивания.

Арифметика здесь простая – доход вкладчика равняется разнице между банковской ставкой и уровнем инфляции.

«Если вклад под 8% годовых, а инфляция за тот же период 3%, то по факту гражданин передал банку в пользование свои денежные средства под 5% годовых», – поясняет Елена Одинцова, генеральный директор консалтингового агентства ОдинГрад.

Получается, что вклад со ставкой ниже 3% будет убыточным.

Как в жизни

Иван получил в наследство от бабушки 600 тыс. руб. Решил сразу положить их в банк – так надёжнее, ещё и проценты капают. В банке Зенит выбрал вклад со ставкой 6% годовых. Подсчитал – через год получит процентов 36 тыс. руб. При этом инфляция зафиксирована на уровне 2,4%. Из-за неё Иван потеряет 14,4 тыс. руб., если показатель не изменится с апреля. Реальная доходность составит 36-14,4 = 21,6 тыс. руб.

Почему банки не поднимают ставки

Ответ напрашивается сам – это не выгодно, и коварные банки только и думают, как бы ободрать бедных граждан. Но на самом деле всё сложнее. В частности, если банк не обладает достаточным количеством наличности, чтобы выдавать деньги в кредит по всем одобряемым заявкам, он берет займы под процент у Центрального банка России (классический случай). Этот процент называется ставкой рефинансирования. Привлекать вклады под более высокую ставку, как правило, для кредитного учреждения просто не имеет смысла.

Если же средств у банка достаточно, привлечение дополнительных денежных ресурсов для него перестаёт быть приоритетной задачей. Что, в свою очередь, отражается на ставках, снижая их.

Также влияет на банковские ставки конкуренция, поведение вкладчиков и экономическая ситуация в целом.

«В пиковые для банковской системы периоды, когда она нуждалась в ресурсах и их наличие было вопросом выживания для банков (начиная с 2014 года это случалось неоднократно), ставки по вкладам существенно превышали официальную инфляцию. Однако острота проблемы спала, какие-то банки пережили этот период с помощью дорогих ресурсов от вкладчиков, а какие-то – нет. Сейчас ставки снижаются как в силу стабилизации экономики, так и под давлением ЦБ РФ, который стремится сделать деньги в банковской системе более дешёвыми для банков, и, как следствие – для заёмщиков», – комментирует управляющая петербургского филиала АКБ «ФОРА-БАНК» Наталия Яшева.

Знаете ли Вы что:

Во многих мировых банках есть негласный список профессий клиентов, которые нежелательны. Сюда обычно относятся: журналисты, юристы, индивидуальные предприниматели, военнослужащие, судьи…

Как не потерять сбережения из-за инфляции

В России наблюдается ползучая инфляция – цены растут медленно и постоянно. 2,4% – уровень неприятный для вкладов, но терпимый. А вот резкие инфляционные скачки могут оказаться губительными для сбережений – многие до сих пор помнят, как резко обесценились деньги в начале 90-х годов. Рассказываем, что сделать, чтобы сохранить накопления.

1. Не хранить в одном банке больше 1,4 млн руб., включая накопленные проценты. Государство автоматически страхует вклад в банке на сумму, не превышающую лимит. Это регулирует ст. 11 ФЗ №177 и специально созданная система страхования вкладов. Если вдруг что – государство вернёт деньги. Список банков, которые участвуют в программе, размещен на сайте Агентства по страхованию вкладов.

2. Если нужно открыть вклад на сумму больше 1,4 млн, разделите её на несколько частей и разместите в нескольких банках. Ещё один вариант – открыть вклады в пределах страховой суммы на разных людей (например, родственников). Это гарантирует возврат средств.

3. Внимательно читайте условия вклада, а особенно условия досрочного снятия денег. Это важная информация. Если уровень инфляции потеряет стабильность, возможность быстро снять деньги будет к месту.

Наталия Яшева рекомендует: «Лучше размещать средства с учётом возможных форс-мажорных обстоятельств. Иногда выгоднее согласиться на меньшую процентную ставку с возможностью досрочного снятия денег, чем снимать с потерей всех возможных процентов».

4. Чтобы увеличить накопления, выбирайте вклад со ставкой выше текущего уровня инфляции.

Если вклад открыт в долларах или евро, при наступлении страхового случая деньги вернут в рублях по текущему курсу ЦБ.

5. Если название банка незнакомо, проверьте, является ли организация банком. Это можно сделать на сайте Центрального банка с помощью справочника по кредитным организациям.

6. Храните все документы по вкладу. Как минимум – это договор и приходно-кассовый ордер, подтверждающий, что деньги внесены на счёт.

Заработать на вкладах всё-таки можно?

Основная цель депозитных счетов – скорее сохранение средств, а не преумножение. Если выбрать выгодный вклад с возможностью досрочного снятия, можно увеличить накопления. Но сумма дохода будет не очень внушительной по сравнению с суммой вклада: проценты по депозитам недостаточно высоки. При сумме вклада 200 тыс. руб. и размещении на 1 год, ставки колеблются от 1 до 8,5%. В среднем – 6-6,5%.

К примеру, вложив 1,4 млн руб. со ставкой 6%, за год можно получить 50,4 тыс. руб. (цифра за минусом инфляции), а значит реальный доход составит примерно 4,2 тыс. руб. в месяц. Чтобы получать реальных 20 тыс. в месяц, годовая доходность за минусом инфляции должна равняться 240 тыс. руб. Это значит, на банковских счетах нужно держать 6,7 млн руб.

Можно ли жить на проценты от банковского депозита

Мечта идиота. «Иметь крупную сумму средств. Положить на банковский вклад. Получать ежемесячно проценты по депозиту. И жить на эти деньги.»

Признаюсь, сам еще несколько лет назад (когда был молодой и глупый), тоже так рассуждал. Дело оставалось только за малым. Раздобыть необходимую сумму и воплотить мечту в реальность.

Со временем, кое-каким капиталом обзавелся. Но вот почему-то с банковскими вкладами практически не дружу. У меня хранится небольшая сумма. Некая подушка безопасности. И ее главный фактор — это не доходность. А ликвидность и быстрый доступ к деньгам при необходимости.

А можно ли жить на проценты от банковских вкладов? Это реальность или утопия? Если это возможно, то сколько денег необходимо? Какие риски и факторы нужно учесть на пути к безбедному существованию?

Жизнь на проценты или сколько денег нужно для счастья

Нам нужно знать 2 вещи.

Сколько денег нам необходимо получать ежемесячно в виде процентов? Коих хватало бы на жизнь.

Для примера возьмем 30 тысяч рублей. Соответственно в год эта сумма увеличивается до 360 000 (за 12 месяцев).

Смотрим банковские ставки. Тут разброс может быть очень велик. Разница в доходности составляет 30-50 и даже 100-200%.

Кто-то предлагает вклады под 3-5%, другие под 6-8%.

Какие параметры влияют на банковскую ставку?

• Кредитная организация. Правило: чем надежнее банк, тем ниже у него проценты по вкладам. И наоборот. Различные «малыши» дабы заманить клиентов и их деньги дают больший процент.
• Размер капитала. Больше денег, банки предлагают лучшие условия для клиентов.
• Срок вклада.
• Возможность снятия и пополнения во время действия депозита. Замороженные средства дадут больший прирост.

В общем, чем у вас больше и длиннее, тем жирнее будет процент по вкладу.

Допустим, у нас все хорошо. Деньги есть. Можно найти и открыть вклад под хорошие условия.

Для примера, остановимся на доходности — 8% годовых.

Жизнь на проценты от банковского вклада

Сколько денег (капитала) нужно для обеспечения себя постоянным денежным потоком?

Нам нужно 360 тысяч в год живыми деньгами. Это 8%.

Итоговая минимальная сумма составит 4,5 миллиона рублей.

Отлично. Копим 4 500 000 рублей. И все. Можно больше и жить на проценты. Получать 30 тысяч рублей пожизненно.

Мы забыли еще несколько факторов или рисков.

Учитываем падение ставок

Ставка по банковским вкладам — вещь непостоянная. Она может со временем снижаться. Вчера это было 10%, сегодня 8, а завтра будет 5 или 6% или даже всего пара процентов(((.

И что мы получаем?

Полную ЖО … Еще вчера я получал по процентам 30 тысяч. А сейчас тысяч 10-15. И как жить на эти деньги?

Ради справедливости можно отметить, что ставки могут и увеличиваться.

Но это обычно временное явление. При установлении процентов по вкладам, банки ориентируются на ставку ЦБ.

А высокий размер невыгоден стране. И по возможности ее (ставку) стремятся держать на минимально возможных уровнях.

Бывают периоды резкого роста (обычно в кризисные моменты). Но так же быстро она начинает снижаться.

Проблема в том, что при открытии вклада, банк дают зафиксировать ставку на короткое время (год, два-три). Что будет дальше, никто не знает. И ваш вклад будет пролонгироваться по новым (возможно менее выгодным для вас) условиям.

Помним про инфляцию

Здесь наш враг — инфляция. Обесценивание денег или потеря покупательной способности.

Средняя инфляция за последние несколько лет — в районе 7% в год. Она незаметно подтачивает капитал. Из года в год.

Как это отразится на наших сбережениях?

Получаете сегодня от банка 30 тысяч в месяц. Через год, реальная сумма будет уже 28 тысяч, через 2 года — 26 тысяч. А через 10 лет покупательная способность процентов снизится в 2 раза, до 15 тысяч рублей.

Тело депозита (реальный капитал) тоже будет снижаться пропорционально инфляции. Через 10 лет на вкладе останется только половина. Через 20 лет — четверть. А через 32 года (если доживете) — всего 10%.

Какая же тут жизнь на проценты?

Минимизируем все риски

Получается, что жить на проценты от банковского депозита нельзя?

Можно. До поры, до времени. А дальше придется утягивать пояса. С каждым годом все туже и туже. Вплоть до голодной смерти. )))

Хотя, если принять во внимание все вышеизложенные риски — можно и подольше. Но с «небольшими» поправками.

Со снижением банковских ставок в будущем, можно бороться увеличением запаса прочности. По простому, банально нужно изначально иметь больше денег. Не 4,5 миллиона, как мы рассчитали, а раза так в 2 раза больше. В нашем случае округляем до 10 миллионов.

При высоких процентных ставках мы будем получать «сверхдоходы», которые направляем на докапитализацию вклада.

При снижении доходности — живем на проценты на полную.

Но здесь мы попадаем в инфляционную ловушку. Которая тоже крадет наши деньги. Как с ней бороться?

Чтобы жить на проценты от банковского вклада и нивелировать обесценивание денег, необходимо использовать только доходы сверх инфляции.

Дает вам вклад доходность в 8% годовых. А текущая инфляция в стране 4%. Значит мы можем смело забирать только 4% прибыли. А остальное капитализировать на вклад.

По такой схеме, наш вклад будет вечно защищен от инфляции и постоянно генерировать какой-то доход.

И возникает вопрос: «А на сколько доходность по банковским вкладам обгоняет инфляцию?»

В разрезе многих лет, среднее значение получаем в районе 1-2%. Сверх инфляции. И то, только для длительных вкладов с хорошим капиталом.

Доходность «мелочи» (короткие или средние вклады, в пределах нескольких десятков тысяч рублей) по статистике находится примерно на уровне инфляции. Плюс-минус один процент.

Возьмем оптимистический вариант в 2%.

Сколько денег нам нужно, для получения ежемесячно 30 тысяч в виде процентов?

«Всего-навсего» 18 миллионов рублей.

Плюс не забываем про запас прочности, из-за возможного снижения ставок в будущем.

Для получения 30 тысяч рублей ежемесячно в виде процентов по банковским вкладам, с учетом инфляции и прочих возможных рисков, необходим капитал минимум в 30-35 миллионов рублей.

Резюмируя — мечты и реальность

Хранение денег на вкладе, для обеспечения себя постоянным пассивным доходом — плохая идея.

А вкладывать все деньги, надеясь прожить на поступающие проценты всю жизнь — ОЧЕНЬ ПЛОХАЯ ИДЕЯ.

Главной задачей банковских депозитов является скорее сохранение капитала, а не его преумножение.

Небольшая реальная доходность вкладов 1-2% в год (в лучшем случае), требует наличия ОГРОМНОГО капитала, для получения скромного дохода.

Блин, да большинство людей эту сумму за всю жизнь не смогут заработать.

У банковских вкладов есть только один главный плюс — это гарантированная, заранее известная доходность. Этим они и привлекают массы людей.

Важный козырь: «Я точно знаю, если положу в банк сегодня 1 000 рублей, то через год получу сверху 800.»

Правда они забывают о многих «приятных» сюрпризах, связанных с хранением денег (или вложениях денег в деньги): снижение ставки, инфляция, девальвация.

В короткой истории новой России вспоминаем 1998 и 2013-2014 года.

Зарабатывали вы на вкладах по 10% в год в течении 3-лет. А на 4-й в стране произошел рост цен в результате дефляции на 50%. Будет ли в таком случае реальная прибыль? Будет. Только со знаком минус.

По мне лучше использовать другие более финансовые инструменты, защищающие от инфляции. Возможно с более высокими рисками, но и с куда большей доходностью: акции и облигации, ПИФ и ETF, золото и другие драгоценные металлы, недвижимость (в том числе и покупка фондов REITS).

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.

Как правильно копить деньги с учётом личной инфляции

Что такое личная инфляция, на что она влияет и как её рассчитать — разбираемся вместе с экспертами проекта «Финансовая среда».

Что такое официальная инфляция и почему мы в неё не верим

Инфляция — это устойчивый рост цен на продукты, бензин, одежду и другие товары и услуги. Из-за повышения цен деньги обесцениваются, и со временем мы можем купить меньше на ту же сумму: на 100 рублей в 2018 году можно купить меньше, чем на те же 100 рублей в 2017-м.

Инфляцию рассчитывает Росстат, и каждый год она разная. В 2016-м она составила 5,4%, в 2017-м — рекордно низкие 2,5%, в августе 2018-го — 3,1%.

Почему нам кажется, что цены растут больше, чем на 3–4% за год? Так выходит, потому что данные Росстата — это официальная инфляция в среднем по стране. Росстат считает её по потребительской корзине — набору из более чем 700 товаров и услуг среднестатистического россиянина. И, конечно, инфляция отличается от региона к региону.

Если ваша потребительская корзина не совпадает с официальной, то и инфляция у вас будет другая. И чем больше вы отличаетесь от среднего россиянина, тем сильнее отклонение личной инфляции от официальной.

Это всё было бы очень скучно, если бы не одно но: инфляция сжирает ваши деньги. Если личная инфляция выше официальной, то зарплата и сбережения обесцениваются быстрее, чем у остальных. В то же время инфляцию можно обогнать, если правильно распоряжаться деньгами.

Как посчитать личную инфляцию

На основе личной инфляции можно принимать решение, как копить и куда вкладывать деньги. Но приготовьтесь: понадобится время, терпение и усидчивость.

1. Составьте список расходов на месяц

Чтобы посчитать инфляцию, вы должны знать свою потребительскую корзину и её стоимость сейчас и год назад. Составьте полный список расходов за месяц — это и есть ваша потребительская корзина. Записывайте всё, что покупали, и фиксируйте цены на товары. В корзину входят не только продукты, но и одежда, обувь, плата за квартиру и коммуналку, билеты в кино и театр, заказ пиццы, бензин, проезд в метро, лекарства, приём у врача.

Для удобства разбейте все расходы по категориям: питание, одежда и обувь, товары для дома, автомобиль, ЖКХ, отпуск, развлечения, медицина, уход за собой, образовательные курсы. Так вы не потеряетесь в записях и сможете посчитать инфляцию для каждой категории отдельно.

2. Ведите список ежемесячно

Желательно делать записи несколько месяцев (ещё лучше — год, но мы не настаиваем). Это нужно для того, чтобы знать, как ваша корзина меняется в зависимости от сезона. Например, летом вы меньше тратитесь на овощи и фрукты, но больше на отдых. Осенью собираете детей в школу, зимой покупаете всем подарки на Новый год.

3. Посчитайте инфляцию

Инфляция — это отношение новых цен к старым на одну и ту же продуктовую корзину. Чтобы правильно посчитать инфляцию, нужно сравнивать цены на аналогичные товары у одного производителя. Нельзя сравнить покупку футболки из H&M с покупкой футболки из Zara, как и стоимость билетов у «Победы» и «Аэрофлота».

Поэтому, когда считаете инфляцию, возьмите набор товаров, которые покупали в этом месяце, и вспомните, сколько они стоили раньше. В помощь — архив каталогов супермаркетов в интернете, прошлогодние платёжки ЖКХ, мобильные приложения банков, такси и заказа еды, которые помнят ваши расходы. А если начнёте мониторить цены сейчас и записывать все свои траты, в следующем году сможете с точностью вычислить личную инфляцию.

1. Суммируем расходы на питание в текущем месяце (Σ ПТМ)

Σ ПТМ = цена хлеба × количество хлеба + цена мяса × количество мяса и т. д.

Допустим, вышло 15 000 рублей.

2. Считаем, сколько бы вы заплатили за такие же продукты в этом же месяце в прошлом году (Σ ППГ)

Для этого берите в расчёт товары из корзины текущего месяца, а цены на них — прошлогодние. Получилось, например, 13 800 рублей.

3. Считаем инфляцию

(ИРП — индекс роста цен на продукты): ИРП = (Σ ПТМ ÷ Σ ППГ – 1) × 100.

ИРП = (15 000 ÷ 13 800 – 1) × 100 = 8,69%. Это ваша инфляция на продуктовую корзину.

Точно так же можно узнать инфляцию в других категориях. Если некоторые расходы не изменились (стрижка, маникюр, приём у врача) — значит, инфляция составит 0%. Бывает, что товары дешевеют, тогда вместо инфляции будет дефляция, например –5%.

Чем больше в вашей потребительской корзине товаров, цены которых подвержены изменениям, тем сильнее личная инфляция будет отличаться от официальной. Наиболее подвержены инфляции импортные и сельскохозяйственные товары, меньше всего — товары первой необходимости.

Как распорядиться деньгами с учётом личной инфляции

1. Открыть вклад в банке

Понятно, что деньги лучше копить — на чёрный день, взнос по ипотеке, будущую пенсию или на образование детей. Тем не менее нельзя просто складывать деньги в бабушкину шкатулку или держать на карточке. Даже с учётом официальной инфляции они становятся дешевле. Используйте банковские вклады и карты с процентом на остаток. Так деньги как минимум не обесценятся.

Доход без учёта инфляции называется номинальным. Учитывающий инфляцию — реальным.

Ваша личная инфляция — 7%. Вы положили 100 000 рублей в банк под 6% годовых. Ваша доходность за год: 6% годовых – 7% инфляции = –1%. Получается, 100 000 рублей за год подешевели, хоть и стали 106 000 рублей. Грубо говоря, с учётом личной инфляции 100 000 рублей в 2017 году превратились в 98 580 рублей в 2018 году.

Важно: если процент по вкладу не позволяет свести на нет ущерб от инфляции, вы можете вложить деньги в другие финансовые инструменты. Но надо помнить, что только банковские вклады застрахованы государством (до 1,4 миллиона рублей). И чем выше потенциальная доходность, тем выше и риски потерь.

2. Купить ценные бумаги

Ценные бумаги — это, например, акции и облигации. Их можно купить на фондовой бирже и получать пассивный доход. Доходность ценных бумаг обычно выше, чем доходность банковского вклада, но точно сказать, сколько вы заработаете, нельзя.

Например, доходность акций Apple Акции Apple в «Тинькофф Инвестициях». за полгода — 22,91%, ЛУКОЙЛа Акции ЛУКОЙЛа в «Тинькофф Инвестициях». — 19,92%, НОВАТЭК Акции НОВАТЭК в «Тинькофф Инвестициях». — 60,66%. Даже с учётом инфляции вкладываться в акции может быть выгодно. Но цены на них постоянно колеблются, поэтому такие вложения имеют смысл только на длинной дистанции.

Будьте готовы к тому, что вложения в ценные бумаги требуют внимательного отношения, некоторых знаний или готовности потратить время на обучение. Для того чтобы сделать вложения в ценные бумаги ещё более выгодными, можно воспользоваться индивидуальным инвестиционным счётом (ИИС). Если открыть такой счёт и совершать операции с ценными бумагами через него, можно получить дополнительный бонус от государства в виде налогового вычета.

Вычеты бывают двух видов:

1. 13% от вложенной суммы. Максимальная сумма, за которую можно получить вычет, — 400 000 рублей. Например, если положить на ИИС 400 000 рублей, то в следующем году можно вернуть 13% от этой суммы — 52 000 рублей.
2. Доход по ценным бумагам не облагается подоходным налогом 13%. Этот вычет подходит для более опытных пользователей и для тех, у кого нет официального дохода, с которого платится налог.

Но важно учесть, что вывести деньги с ИИС вы сможете только через три года, иначе льготы не будут действовать.

3. Вложить в себя

Если ваша личная инфляция выше официальной и вы не знаете, как распорядиться свободными деньгами, то вложите их в себя. В своё образование, здоровье, вдохновение. Эти деньги окупятся: получите повышение на работе, будете лучше себя чувствовать и меньше болеть, найдёте цель и станете продуктивнее.

Названы самые выигрышные и провальные вложения 2019 года

В числе лидеров – ПИФы акций и облигаций, инвестиции в палладий и… биткоин, занявший первое место. А вот хранение сбережений в наличных долларах и евро принесло сплошные убытки.

Доходность 15 основных инвестиционных инструментов в 2019 году оценил аналитический центр международной аудиторско-консалтинговой сети FinExpertiza.

В качестве базовой использована сумма инвестиций в размере 300 000 рублей, размещенная в начале 2019 года с фиксацией доходности в конце декабря 2019 года. Согласно данным Росстата, инфляция в 2019 году составила 3%.

Реальный рублевый доход в размере от 930 до 237 047 рублей принесли лишь 8 из 15 рассматриваемых инструментов сбережения и инвестирования. Остальные 7 инструментов обесценили вложение в 300 000 рублей на сумму от 7 020 до 56 849 рублей.

Сводный рейтинг 15 основных инвестиционных инструментов для вклада в 300 000 рублей в 2019 году, рублей

Наличные доллары и евро от инфляции уже не спасают

Россияне, привыкшие держать рублевую наличность «под подушкой», потерю покупательной способности этого «вклада», как правило, в расчет не берут. Тем не менее, такие сбережения обесцениваются на величину инфляции. Сумма в 300 000 рублей из-за инфляции, составившей в 2019 году 3%, потеряла в покупательной способности 9 000 рублей.

Любителям хранить свои сбережения в иностранной валюте 2019 год хороших новостей тоже не принес. Те, кто рассчитывал если не заработать на падении курса рубля к валютам, так хотя бы сохранить покупательную способность сбережений, просчитались. Наличные доллары и евро от инфляции уже не спасают.

Укрепление курса рубля в течение 2019 года обесценило наличные сбережения в долларах на 14,37%, а с учетом инфляции – на все 17,37%. Таким образом, наличная сумма в долларах, эквивалентная 300 000 рублям, обесценилась в 2019 году с учетом инфляции на 52 112 рублей.

Наличные евро и вовсе возглавили антирейтинг инструментов сбережения и инвестирования с отрицательной доходностью. Разница обменных курсов рубля и евро в начале и конце 2019 года обесценила европейскую наличность, эквивалентную 300 000 рублей, с учетом инфляции, на 18,95% или на 56 849 рублей. Это абсолютный антирекорд среди всех оцениваемых вариантов размещения средств.

Вклады в евро обесценивают сбережения

Доходность по банковским вкладам рассчитывалась на основании данных ЦБ РФ о средневзвешенных процентных ставках по привлеченным кредитными организациями вкладам (депозитам) сроком свыше одного года.

Реальная доходность рассчитана как доходность вклада за 12 месяцев 2019 года за вычетом инфляции.

Номинальная доходность по долларовым вкладам в российских банках в 2019 году составила 3,31%, в евро – 0,66%. Реальная доходность таких вкладов, учитывающая падение покупательной способности на уровень инфляции, составила 0,31% и минус 2,34% для вкладов в долларах и евро соответственно.

Таким образом, реальная доходность по валютному банковскому вкладу в долларах, эквивалентному сумме в 300 000 рублей, составила 930 рублей. А вклад, размещенный в евро, обесценился на 7 020 рублей.

Судя по всему, в скором времени мы можем увидеть размещение валютных вкладов на условиях доплаты от клиентов. Ближе всего к черте, за которой валютные депозиты будут размещаться с отрицательной номинальной доходностью, подошла европейская валюта.

Гораздо более охотно банки брали взаймы у граждан рубли. Средняя номинальная доходность таких депозитов составила 6,91%, а реальная доходность превысила размер официально зафиксированной инфляции на 3,91%. Таким образом, владельцы рублевых депозитов смогли повысить их покупательную способность на 11 730 рублей на каждые размещенные 300 000 рублей.

Металлы: счет 3:1

Три из четырех драгоценных металлов, хранящихся в обезличенной форме, принесли владельцам убыток

Реальная доходность обезличенных металлических счетов (ОМС), номинированных в драгоценных металлах была рассчитана на основании данных Сбербанка о разнице в стоимости между курсом продажи и покупки в начале и конце 2019 года за вычетом инфляции.

Доходность обезличенных металлических счетов, номинированных в золоте, платине и серебре, в 2019 году была отрицательной. Реальная доходность ОМС в серебре составила минус 10,39%, ОМС в золоте – минус 8,19%, ОМС в платине – минус 5,5%.

Владельцы обезличенных металлических счетов в серебре со вклада, эквивалентного сумме в 300 000 рублей, потеряли 31 156 рублей. Владельцы ОМС в золоте не досчитались суммы в 24 556 рублей. Вклад ОМС в платине обесценился на сумму 16 508 рублей.

Собственники ОМС в палладии, вопреки сложившемуся тренду на обесценивание вкладов в драгметаллах, заработать смогли. Такие вклады принесли владельцам 21,91% реального рублевого дохода, или 65 729 рублей на каждые 300 тысяч вложений.

Следует, однако, учитывать, что обезличенные металлические счета – это инструменты длительного инвестирования. Если владелец продаст свои «металлические накопления» менее чем через 3 года, он заплатит 13% НДФЛ.

Ценные бумаги наращивают ценность

Неплохим инструментом приумножения капитала в 2019 году стали инвестиции в ценные бумаги. Анализ инвестиционных инструментов в данной области был ограничен открытыми ПИФами, как наименее рисковыми, более доступными и популярными у инвесторов начального уровня.

За 2019 год фонды акций принесли инвесторам реальный доход в 19,84%, фонды облигаций – 6,55%. Реальный доход инвестора, разместившего 300 000 рублей в открытые ПИФы акций, составил 59 515 рублей, доход инвестора в открытые ПИФы облигаций – 19 654 рубля.

Криптоинвестиции в 2019 году снова стали «темой»

Виртуальные блокчейн-деньги неумолимо становятся частью современной финансовой системы.

На сегодняшний момент биткоин по-прежнему является криптовалютой с самой высокой капитализацией. После сокрушительного падения с пика стоимости, пришедшегося на декабрь 2017 года, изменения курса биткоина в 2019 году принесли инвесторам значительную прибыль.

Криптоинвесторы, разместившие в начале года 300 000 рублей в биткоинах, смогли заработать 237 047 рублей реального дохода. Этот инструмент инвестирования стал рекордсменом по реальной доходности, которая по итогам 2019 года составила 79,02%.

Оба рынка недвижимости растут

Одним из самых «вожделенных» инструментов инвестирования традиционно является недвижимость. Вырастая из насущной проблемы россиян, квартирный вопрос обеспечивает непреходящую ликвидности данной инвестиции.

Для расчетов в исследовании были использованы данные Росстата о среднероссийской стоимости квадратного метра жилья всех типов на начало 2019 года и по итогам его третьего квартала.

Реальная (номинальная за вычетом инфляции) доходность инвестиций в первичный рынок жилья составила 2,99%, то есть доход на каждые вложенные 300 000 рублей здесь составил 8 970 рублей. Вторичный рынок недвижимости в реальном выражении вырос на 0,40%. Инвестировавшие в него смогли зафиксировать доход на уровне 1 200 рублей на каждые вложенные 300 000 рублей. Стоит отметить, что данный инвестиционный инструмент требует гораздо более серьезных вложений, чем 300 000 рублей, поэтому в исследование он включен условно.

«Рейтинг доходности инвестиционных инструментов 2019 года возглавил биткоин. Его курс вырос с 4 035 до 7 344 долларов США, обеспечив доходность в 82%. Однако этот инструмент обладает сильной волатильностью, которая лишь подтверждает правило: наибольшую доходность могут обеспечить только самые высокорисковые инструменты инвестирования. Напомню, что в 2018 году стоимость биткоина упала на 73,68%. Люди, инвестировавшие тогда в криптовалюту 300 тысяч рублей, потеряли за год, с учетом инфляции в 4,3%, 233 940 рублей своих вложений. Блокчейн-деньги постепенно становятся частью финансовых систем государств, это значит, что возможность заработать на этом рынке будет уменьшатся пропорционально жесткости его регулирования и, соответственно, уменьшению рисков», – комментирует результаты исследования Елена Трубникова, президент сети FinExpertiza.

Таким образом, наилучшее соотношение между надежностью и доходностью вложений по итогам 2019 года показали инвестиции в паевые инвестиционные фонды.

Стоит ожидать, что в 2020 году их привлекательность еще больше возрастет. Если раньше покупатели видели в ПИФах только замену банковским депозитам, то теперь, на фоне новых изменений в пенсионной системе, паевые фонды могут стать более понятным и эффективным способом создания накоплений на старость. Подходящие варианты для инвестиций можно найти на специализированной платформе, где представлены ПИФы различных управляющих компаний.