Как уменьшить платежи по кредитам за счет рефинансирования задолженности

Три способа уменьшить платежи по кредитам

Жить в долг можно. Но делать это нужно с умом, чтобы обслуживание кредитов не съедало большую часть ваших доходов. Обозреватель портала Банки.ру рассказывает о своем богатом опыте перекредитования для снижения кредитной нагрузки.

Как утверждают экономисты, потребности среднего класса всегда выше, чем его реальные доходы. Если это один из признаков среднего класса, я, несомненно, к нему отношусь. В голове моей все время возникают какие-то масштабные проекты, требующие больше денег, чем у меня есть в данный момент. Ждать и копить я не могу в принципе, единственный выход для меня — кредиты. А поскольку я человек увлекающийся, периодически кредитов оказывается слишком много. И вот тут приходится думать, как перекредитоваться на более выгодных условиях — либо с уменьшением ставки, либо хотя бы с уменьшением ежемесячного платежа.

Уменьшить ставку в нынешних условиях можно, либо заменив кредитные карты более дешевым по определению кредитом наличными, либо взяв один большой кредит в «своем» банке вместо нескольких мелких, которые вы брали «по случаю» на невыгодных условиях.

Уменьшить ежемесячный платеж по кредиту можно путем пролонгации имеющегося кредита или за счет кредитных каникул. Я на своем опыте испробовала все эти виды и в итоге снизила сумму ежемесячных платежей вдвое.

Пасьянс не сходится

Карты, которые планировались «на черный день», естественно, быстро вскрывались, активировались и опустошались — как только возникал хоть малейший соблазн в виде нового ноутбука или шопинга в Барселоне.

В принципе, кредитные карты хороши льготным периодом и револьверностью: если ты успеваешь внести всю сумму к обозначенному сроку, когда формируется выписка и высчитывается минимальный ежемесячный платеж, то можно пользоваться деньгами почти бесплатно. Скажем, к 15-му числу перекинул на кредитку свою зарплату, пополнив карту «до упора», а затем спокойно живешь на эти деньги месяц. Пришла зарплата — снова восполнил весь использованный лимит, и система считает, что ты денег с карты не брал. Но я так не умею, поэтому приняла решение закрыть все свои карты, кроме пластика Райффайзенбанка, по которому у меня были гуманные проценты.

Поводом стало неожиданно щедрое предложение от ЮниКредит Банка, в котором у меня на тот момент была зарплатная карта с приличной белой зарплатой. «ЮниКредит» расщедрился на 1,1 млн рублей под 19% годовых. Соблазн был велик, но я сдержалась и взяла ровно ту сумму, которая была необходима для закрытия невыгодных карт. В итоге у меня уменьшились и ставка, и ежемесячный платеж. Я перестала путаться в датах и суммах платежей по картам и начала-таки гасить кредит — что с картами никак не получалось: я все время снова в них «влезала» и тратила только что пополненный лимит.

Подобный финансовый маневр я повторила спустя два года, когда у меня уже снова была кредитная карта — в том же «ЮниКредите». Но тут не обошлось без курьезов. Сейчас, конечно, весело вспоминать, а тогда было не до смеха.

Какое счастье, что у меня забрали деньги

В октябре 2016 года банк сам обратился ко мне с предложением провести «рокировку»: взять кредит наличными под 16,9% годовых на сумму лимита по кредитной карте (ставка по карте была почти 26%) с соответствующим уменьшением ежемесячного платежа с 10 680 до 7 400 рублей. Вроде мелочь, но на фоне моей общей закредитованности экономия в 3 280 рублей была ощутимой. А главное, я теряла доступ к кредитным деньгам с карты, не потратить которые я просто физически не могла.

Надо отдать должное сотрудникам банка — они были очень внимательны, ответили на сотню моих дотошных вопросов, подобрали вариант, который меня устраивает. И все это по телефону. Никто не потребовал нового подтверждения доходов, справок НДФЛ и прочего — удовлетворились информацией о доходах в анкете. На тот момент это было для меня важно: подтверждение доходов потребовало бы сбора кучи документов по моим пяти работодателям (я тогда была фрилансером). Я пришла в офис только дважды: написать заявление на реструктуризацию и подписать новый договор. Вздохнула было с облегчением. И тут началось. Когда прошла дата ежемесячного платежа уже по новому договору, деньги списались вроде как обычно. Потом вернулись на счет. Потом опять списались. И еще раз списались. А потом списались уже заодно и с дебетовой карты. Может быть, они списались бы еще раза три, но на этом средства на моих счетах закончились.

Бросив все, я пошла в офис «ЮниКредита» и умоляла сотрудников остановить эту вакханалию. Они, как ни странно, впали в ступор от моей просьбы — оказалось, система все это делает сама, без участия человека, и повлиять на этот процесс обычный операционист не может. Полтора часа шли переговоры сначала операциониста с начальником отделения, потом их обоих с центральным офисом и службой технической поддержки. Все это время лица сотрудников фронт-офиса наводили на мысль, что дело мое безнадежно. Потом мне объяснили, что проблема возникла, скорее всего, из-за объединения счетов по двум кредитам — старому, который был у меня помимо кредитки, и новому, возникшему из-за реструктуризации карты. Заверили, что теперь все будет прекрасно, лишние списанные деньги вернутся через пару дней.

Я опять ушла с чувством облегчения. Но началась вторая часть Марлезонского балета. Деньги и правда вернулись, но зато мне начали каждое утро названивать сотрудники отдела по работе с просроченными задолженностями. Причем сначала трагическим и грозным голосом сообщали, что я должна банку денег (сумма ежемесячного платежа при этом спокойно лежала на счете). Я в ужасе просила проверить счет — проверяли, извинялись, прощались. На следующее утро все повторялось. Так продолжалось три недели — мне звонили разные люди по нескольку раз в день, некоторых я даже стала узнавать по голосу. Некоторые были вежливы и терпеливо выслушивали мою историю, некоторые начинали «наезжать» с первых слов, не слушая. Через три недели у меня сдали нервы. Идти в отделение не было ни возможности, ни желания — понятно же, что система опять что-то сама натворила и что они не очень имеют на нее влияние.

Попытки пообщаться с кол-центром удручали: на телефонные звонки мне отвечали заученным текстом, даже не пытаясь вникнуть в проблему. Один раз сотрудник мне сказал, что якобы деньги три недели не списываются, потому что я 15 минут назад оформила платежное поручение о переводе со счета на дебетовую карту (я пыталась вышибить клин клином, чтобы система очнулась и заработала), и теперь для осуществления платежа по кредиту не хватает 49 рублей. Через полчаса другой сотрудник кол-центра сказал мне, что это платежное поручение не только не выполнено, но и вообще не существовало в природе — даже следов его нет. Единственный ответ, которого я добилась: «Пишите жалобу, рассмотрим в течение 20 рабочих дней». Написала без особой надежды. О размере пени и штрафов за эти 20 дней мне даже подумать было страшно.

От отчаяния я написала два эмоциональных поста в Facebook: на своей странице с просьбой о помощи к друзьям и на странице самого банка, откуда пост в течение секунды был удален модератором.

«Дорогие товарищи из банка Юникредит, обратите, пожалуйста, внимание на мою проблему, не могу разобраться уже три недели, — писала я и подробно описывала всю историю с указанием возможных причин сбоев. — У меня что-то со счетом, платеж по кредиту не списывается, начисляются штрафы и пени, ваши сотрудники звонят каждый день, наезжают, все нервы вымотали. Теперь деньги на счете (уже свежие) зависают, а тот платеж так и числится несписанным. В итоге система считает, что я месяц не плачу по кредиту, а на счете, между тем, лежат ДВА платежа. Товарищи дорогие, нельзя до такой степени на персонале экономить, ей-богу! И решите уже наконец что-нибудь со своей системой, которая дает ТАКИЕ сбои».

Не прошло и пары часов, как мне позвонили из банка — наконец-то не с «наездом», а с вопросом, что у меня случилось. И это был уже не оператор кол-центра, а кто-то сильно вышестоящий. Я объяснила. Деньги списались в тот же день. Звонить перестали. Возможно, правда, сработало более точечное воздействие — коллеги расшарили мое воззвание к «ЮниКредиту», в том числе адресно некоторым сотрудникам банка.

Честно говоря, до этого я не верила в силу соцсетей. Теперь верю. И никогда в жизни я так не радовалась, что у меня забрали деньги.

Добавленное время

В любом случае при перекредитовании банк может повысить ставку на 1—3 процентных пункта, сославшись на то, что ситуация на рынке поменялась. Нужно также иметь в виду, что банк, вероятнее всего, спросит, была ли у вас в последние полгода реструктуризация долга в другом банке. Если была, могут и отказать. Мне, однако, удалось провести за четыре месяца две реструктуризации в одном банке. Очевидно, я считаюсь неплохим клиентом — банк поверил в мою будущую кредитоспособность и пошел навстречу. Ну и себя, понятно, не обидел.

После реструктуризации кредита в «ЮниКредите» для меня ставка выросла с 16,9% в 2013 году до 18,9% в 2016-м. При этом после трех лет от момента выдачи кредита на пять лет у меня оставалось 2/3 от первоначальной суммы. Дело в том, что при аннуитете вы платите сначала преимущественно проценты и только потом тело кредита. В первый месяц, согласно графику платежей, я не выплачивала тело кредита совсем — весь платеж ушел на проценты. Во второй месяц на выплату тела кредита и процентов по нему пришлось примерно поровну, а затем постепенно росла доля на тело и уменьшалась доля на проценты. Надо сказать, что под конец пятилетнего срока кредита ты проценты уже практически не платишь — за последний год выплачивается менее 1/20 от всей суммы процентов по кредитам.

Так что убаюкивать себя обещаниями, что всегда есть возможность досрочного погашения, не стоит. Примерно через год-полтора досрочно закрывать пятилетний кредит смысла нет: вы уже выплатили большую часть процентов и гасите в основном тело долга.

Итак, после перекредитования с закрытием старого договора и открытием нового в одном банке общая переплата по первому варианту кредита за пять лет составила 47% (что с учетом обвала рубля в 2014 году вдвое сегодня выглядит не так уж и страшно). По второму варианту переплата за те же пять лет составит 82%, и опять вы сначала выплатите проценты, а потом уже тело кредита. Зато ежемесячный платеж уменьшится с 18 000 до 11 000 рублей, что меня вполне устраивало.

Если есть возможность выбора, лучше отказаться от заключения нового договора и взять кредитные каникулы, в течение которых вы уменьшите платеж за счет того, что несколько месяцев (в моем случае девять месяцев) не будете выплачивать тело долга, а только проценты. В моей ситуации по автокредиту в Локо-Банке это уменьшило платеж с 10 800 рублей в месяц до 4 500. Это дало желанную передышку, накопившиеся финансовые проблемы были в целом решены, и возврат к прежнему размеру платежа по окончании каникул уже не казался таким страшным.

Читайте также:  Доллар немного поднялся: рубль показывает нестабильность

Локо-Банк, как раньше «ЮниКредит», повел себя очень гуманно: предлагал разные варианты, в том числе и со снижением ежемесячного платежа на весь срок действия кредита — естественно, за счет пролонгации договора на несколько лет. Поскольку это был автокредит, я решила просто «продлить удовольствие» лишь на год, так как пятилетний срок кредита и так для машины слишком велик — по его окончании можно авто уже сразу продавать и влезать в новую кабалу.

При каникулах за четыре года (три оставшихся года плюс один добавленный) переплата составила 42% от тела кредита, лишь на 2 п. п. превысив переплату по кредиту на начальных условиях.

Изучая документы, которые мне пришлось подписать при перекредитовании в Локо-Банке, я с изумлением обнаружила, что в результате каникул полная стоимость кредита у меня не только не выросла вслед за процентной ставкой (с 13,40% до 16,00%), но и упала, составив 15,348% вместо первоначальных 23,880%. С чем связано это финансовое чудо? Все просто: по условиям моего договора, в первый месяц — до внесения первого платежа — ставка по кредиту составляла 31,40% вместо озвученных 13,40%. При каникулах этого уже не было, так что «излишки ставки» просто «размазались» на более длительный период. А вот если бы я закрывала один договор и открывала другой, как было в «ЮниКредите», чуда бы не случилось.

Рефинансирование долгов по кредитам: что нужно знать?

В силу нестабильности российской экономики зарплата многих граждан зачастую не может покрыть все необходимые расходы, в том числе и кредиты. Отсюда возникают задолженности, которые накапливаются не один месяц и даже год. В таких условиях банки готовы идти навстречу должникам и предлагают рефинансирование долга как один из способов решить эту проблему мирным и наименее безболезненным для неплательщика путем.

Что такое рефинансирование долга?

В сфере финансов под рефинансированием понимается заимствование средств у банка для погашения долгов по кредиту, взятому у другой кредитной организации. Нередко этот процесс именуется перекредитованием с целью погашения кредита с просроченной задолженностью по оформленному ранее договору.

Задачей перекредитования является поддержание и регулирование ликвидности банковской системы посредством снижения процентной ставки по кредиту, уменьшения ежемесячных платежей для конкретных заемщиков, изменения сроков выплаты долга и т.п. В результате клиенту становится легче погасить задолженность, поэтому число неплательщиков снижается.

Чем отличается от реструктуризации?

Реструктуризация представляет собой абсолютно противоположный рефинансированию процесс, который подразумевает:

  • изменение условий договора с целью снижения финансовой нагрузки, а не его закрытие за счет полного погашения долга;
  • увеличение срока кредитного соглашения, что сокращает сумму ежемесячного платежа, поэтому заемщик имеет возможность постепенно выплатить долг;
  • оформление процедуры в том же банке, что и выдача кредита;
  • изменение условий договора не изменяет процентную ставку (то есть она не снижается, в отличие от нового кредита, приобретаемого при рефинансировании).

Реструктуризация фактически означает переоформление текущего кредита на более «мягкий» для клиента. Это своеобразная уступка, на которую идет банк, если заемщик действительно находится в затруднительном финансовом положении.

Когда можно воспользоваться услугой рефинансирования?

В ряде случаев заемщик может прибегнуть к перекредитования, когда:

  • нужно снизить финансовую нагрузку (например, при наличии нескольких кредитов) и увеличить срок кредитования;
  • есть желание сменить валюту по договору;
  • имеются более выгодные процентные ставки в другом банке;
  • необходимо снять арест с имущества, находящегося в залоге;
  • требуется изменить схему графика платежей (сделать их не аннуитетными, а дифференцированными);
  • нужно объединение нескольких кредитов.

Как происходит рефинансирование?

Процедура перекредитования состоит из нескольких этапов.

  1. Заемщик готовит пакет документов для получения нового кредита, заполняет заявку и обращается к новому кредитору. Банк рассматривает поданные документы и принимает решение.
  2. Если решение положительное, новый банк погасит всю задолженность перед кредитором, который предоставил текущий кредит. Обязательное условие – клиент должен предупредить старого кредитора о том, что произойдет погашение кредита и задолженности за счет рефинансирования. Его согласие на проведение процедуры не требуется.
  3. Специалист кредитора, перед которым изначально существовал долг, выдает справку, в которой указана сумма долга на текущую дату для закрытия договора.
  4. В день совершения сделки, клиент подписывает новый договор с банком, предоставляющим рефинансирование.
  5. Кредитная организация, в которой изначально выдавались деньги, выдает заемщику справку о полном погашении кредита. Эту справку заемщик показывает новому кредитору с целью подтверждения целевого использования денег по программе перекредитования.

Какие документы нужны?

Для осуществления рефинансирования понадобится следующий пакет документов:

  • паспорт;
  • идентификационный код;
  • документы поручителей, если таковые были установлены договором;
  • копия трудовой книжки;
  • справка о доходах (2НДФЛ);
  • текущий кредитный договор;
  • заполненная заявка на рефинансирование;
  • квитанции, подтверждающие погашение текущего кредита;
  • справка из банка о текущей задолженности.

Некоторые банки могут запросить у заемщика дополнительные бумаги.

Как посчитать ставку рефинансирования от суммы долга?

Для того чтобы понять, сколько процентов придется выплатить за перекредитование, заемщик может произвести расчет долга по ставке рефинансирования, воспользовавшись калькулятором на одном из сайтов, представленных в интернете. Для этого потребуется ввести в соответствующие поля калькулятора данные:

  • остаток долга по текущему кредиту;
  • количество месяцев, оставшихся до окончания действия договора;
  • процентная ставка;
  • ставка, предлагаемая новым банком для перекредитования.

Выгодно ли рефинансирование заемщику?

Однозначно, рефинансирование выгодно применять, если у заемщика имеется задолженность по нескольким кредитам. Тогда он сможет объединить их в один займ, который возьмет в банке, предоставляющем услугу перекредитования на более выгодных условиях.

С помощью следующего алгоритма действий должник сможет определить для себя, будет ли выгодным получение нового займа в его ситуации:

  1. Сравнить условия оформления потребительских кредитов через рефинансирование в разных банках.
  2. Отобрать пару банковских предложений с самыми привлекательными условиями.
  3. Произвести расчет с помощью онлайн-калькулятора расчета задолженности по ставке рефинансирования для определения, и определить, позволит ли это уменьшить переплату и снизить сумму ежемесячного платежа.

В чем подвох и зачем это банку?

Нельзя сказать, что банки предлагают рефинансирование без каких-либо «подводных камней». Некоторые моменты они не договаривают, от чего у клиента возникают следующие неприятности:

  • сложность в получении одобрения у банка на выдачу кредита (в силу жестких требований к заемщикам);
  • установление кредитором минимального заработка как одного из условий получения кредита, о чем клиенту сообщается в последний момент (зачастую гражданин собирает документы и тратит свое время, а затем узнает, что ему отказывают в кредитовании из-за недостаточности уровня зарплаты);
  • навязывание банками страховых услуг, стоимость которых составляет 2-3% от суммы займа, поэтому их тоже стоит учитывать при определении выгоды рефинансирования;
  • необходимость заново заверять копии документов у нотариуса, о чем умалчивают банки (это оборачивается для заемщика дополнительными расходами).

Какие банки дают рефинансирование кредитов с просроченной задолженностью?

Среди надежных кредитных организаций можно назвать несколько, в которых рекомендуется воспользоваться услугой рефинансирования.

Сбербанк

Предлагает данную услугу в отношении автокредитов, денежного долга, карт и потребительских займов.

Сумма перекредитования – от 30 000 до 3 000 000 рублей.

Процентная ставка – 11,5%, а срок – до 7 лет.

Бинбанк

Также предлагает крупную сумму для перекредитования – от 50 000 до 2 000 000 рублей.

Срок – от 24 до 84 месяцев.

Ставка – от 15,9%, в зависимости от суммы она увеличивается.

Банк ВТБ 24

Максимальная сумма займа – 5 000 000 рублей.

Процентная ставка – от 12,5 %.

Срок предоставления кредита – до 7 лет.

Особое условие: возможность закрытия одним займом до 6 кредитов.

Несмотря на то, что рефинансирование долга – это один из способов банков расширить клиентскую базу за счет переманивания заемщиков из других кредитных организаций, для должников это также хороший шанс погасить задолженность на выгодных условиях. Важно серьезно отнестись к выбору банка и знать, какие существуют подвохи.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Официальный сайт Сбербанка России

  • Москва
  • Частным клиентам
  • Кредиты
  • Потребительский кредит на рефинансирование проблемной задолженности

Потребительский кредит на рефинансирование проблемной задолженности

Удобный график погашения

несколько кредитных обязательств объединяются в одно

Снижение размера платежа по кредиту

Урегулирование проблемной задолженности

без судебных процедур

Преимущества кредита

Возможность получить средства на погашение проблемных кредитов, полученных в ПАО Сбербанк

Сумма кредита: сумма для полного погашения проблемных кредитов

Срок кредита: не более 60 месяцев

Процентная ставка: аналогична первичному обязательству/устанавливается средневзвешенной по сумме рефинансированных кредитов

Срок рассмотрения кредита: не более 5 рабочих дней

Условия кредитования

Инструмент урегулирования проблемной задолженности по потребительским кредитам (без обеспечения в виде залога недвижимого имущества и/или транспортного средства) и кредитным картам;

Мин. сумма кредита

60 000 рублей – общая сумма проблемной задолженности (Потребительский кредит / потребительский (е) кредит(ы) в совокупности с кредитной картой);
30 000 рублей – при рефинансировании задолженности по кредитной карте.

Макс. сумма кредита

Не должна превышать суммарного остатка задолженности Заемщика по рефинансируемым кредитным обязательствам

от 6 месяцев до 5 лет*

Комиссия за выдачу кредита

Обеспечение по кредиту

Не требуется, в случае отсутствия обеспечения по первичному кредитному обязательству;
При наличии в первичном кредитном обязательстве (в одном из первичных кредитных обязательств) – требуется. Поручительство физических лиц оформляется на всю сумму предоставляемого кредита на рефинансирование.

*В случае рефинансирования задолженности только по кредитной карте, срок возврата кредита не должен превышать 24 месяца.

Процентные ставки

  • При рефинансировании задолженности только по кредитной карте:

Процентная ставка аналогична первичному кредитному обязательству

При рефинансировании задолженности в совокупности по кредитной карте и потребительскому (им) кредиту (ам) / отдельно по потребительскому (им) кредиту (ам):

Процентная ставка устанавливается средневзвешенной по сумме рефинансируемых кредитных обязательств

Требования к заемщикам

Возраст на момент предоставления кредита

не менее 21 года

Возраст на момент возврата кредита по договору

не более 75 лет

Требуемые документы

Для рассмотрения кредитной заявки необходимы:

  • ​Заявление Заемщика о рефинансировании задолженности;
  • Заявление-анкета на получение потребительского кредита;
  • Паспорт РФ с отметкой о регистрации*;
  • Документ, подтверждающий финансовое состояние заемщика;
  • Документ, подтверждающий трудовую занятость;
  • Документ, подтверждающий основание применения Продукта.

* Допускается наличие временной регистрации, при этом дополнительно представляется документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания.

Получение и обслуживание кредита

Кредит предоставляется гражданам РФ в отделениях Сбербанка по месту их регистрации.

Читайте также:  Самые дорогие книги СССР - запрещенные, детские, редкие

Срок рассмотрения кредитной заявки

Не более 5 рабочих дней* со дня предоставления документов для принятия решения.

Порядок получения кредита

Получить кредит можно в течение 30 календарных дней со дня принятия Банком решения о предоставлении кредита.

Порядок предоставления кредита

Единовременно на основании кредитного договора.

Порядок погашения кредита

Аннуитетными (равными) платежами.

Частичное или полное досрочное погашение кредита

Осуществляется в системе «Сбербанк Онлайн» или по заявлению в отделении Банка. Заявление должно содержать дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств. Дата досрочного погашения должна приходиться исключительно на рабочий день. Минимальный размер суммы досрочного погашения неограничен. Плата за досрочное погашение не взимается.

Неустойка за несвоевременное погашение кредита

За несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом

* Срок рассмотрения заявления на предоставление кредита может быть увеличен по усмотрению Банка

Как уменьшить ежемесячный платеж банку по кредиту

Как уменьшить платеж по кредиту? Многие граждане, имея свободные денежные средства, думают как снизить ежемесячный платеж по выплате кредита. Сделать это можно, предоставив паспорт и написав соответствующее заявление. Даже если у клиента не имеется сбережений, то также можно воспользоваться процедурой снижения ежемесячного платежа.

Нюансы

Нестабильная ситуация на финансовом рынке не позволяет в полной мере расслабиться заемщику. Ведь сейчас идет существенное сокращение на рабочих местах, что не позволяет клиентам выплачивать денежную ссуду вовремя. А это приводит к нарушению пунктов в договоре, на что банк отвечает начислением штрафов и пени. В современных условиях многие кредиторы идут на уступки и уменьшают платеж, так как это выгодно обеим сторонам.

В случае возникновения финансовых трудностей, клиент не должен скрываться от кредитора, а пытаться минимизировать последствия. Для этого он должен посетить отделение кредитного учреждения или связаться иным способом. Но как показывает практика, лучше лично посетить отделение и написать соответствующее заявление.

Стоит знать, что финансовая компания идет навстречу только тем клиентам, которые имели положительную кредитную историю и до обстоятельств выплачивали кредит своевременно. Если человек понимает, что вовремя внести денежную ссуду он не сможет, то он должен заблаговременно известить об этом кредитора, подав заявление.

Помимо этого, для положительного решения в пользу заемщика, стоит предоставить объективные причины, и желательно их документально подтвердить. Основаниями для переноса могут стать:

  • уменьшение зарплаты;
  • увольнение или сокращение с трудового места;
  • болезнь или потеря трудоспособности подтверждается медицинской справкой.

Такое право человека может реализовываться в банковском учреждении под видом:

  • реструктуризации;
  • рефинансирования;
  • досрочным погашением;
  • снижения стоимости.

На финансовом рынке имеются и другие способы уменьшения ежемесячного платежа, но стоит остановиться на самых распространенных.

Реструктуризируем продукт

Реструктуризация – это услуга кредитного учреждения, при которой условия имеющегося договора несколько видоизменяются. Например, это касается:

  • минимизации суммы ежемесячного взноса;
  • увеличение срока возврата кредитных обязательств;
  • диверсирование выплаты. Это временная услуга, которая нечасто встречается у кредиторов.

Стоит помнить, что любая из этих процедур предполагает большую переплату, нежели была ранее.

Реструктуризация и рефинансирование предоставляется только при отсутствии просрочек по кредитным обязательствам.

Если у клиента уже были просрочки, то банк редко идет на уступки. Поэтому изначально, если клиент знает о плачевной ситуации, он должен обратиться с соответствующим заявлением в кредитное учреждение. Также стоит помнить, что при заключении такой договоренности, при просроченном платеже банк может потребовать возвратить сумму задолженности в полном объеме и ранее положенного срока.

Рефинансируем кредит

Рефинансирование – это несколько иной и отличный продукт от реструктуризации. Предполагает перекредитование в другом кредитном учреждении на более лояльных условиях. Некоторые кредиторы предполагают перекредитование и внутри собственного филиала. Это действие позволяет получить денежную ссуду под низкую процентную ставку и с меньшим ежемесячным платежом. Но за счет этого увеличивается и срок кредитования.

Иногда такое предложение выдвигается самим кредитором, где уже получены обязательства. Но чаще предложения исходят именно от других кредиторов. Имеются и существенные негативные стороны вопроса. Например, при автокредите залоговое имущество переходит в собственность к новому кредитору, при этом заемщик должен оплатить страхование имущества в пользу нового финансового учреждения.

При рефинансировании остатка, автомобиль не подлежит оформлению расширенной страховки КАСКО. Поэтому рефинансирование осуществляется в качестве потребительского кредитования. Это позволило многим заемщикам избавиться от обязательной уплаты страхового полиса КАСКО. Помимо этого, стоит понимать, что новое кредитование оформляется также под залог уже приобретенного имущества. Поэтому воспользоваться программой могут не все клиенты.

Кредиторы и заемщики

Не все кредиторы готовы просто предоставить заемщику эти услуги, так как они существенно теряют в прибыли. Процедура реструктуризации не считается обязательной опцией. Поэтому кредитор может как отказать клиенту, так и предоставить такую возможность после анализа заявления.

Но практически все кредиторы понимают выгодность опции. Это в интересах банка предоставить отсрочку, дабы возвратить собственные денежные средства. Если клиент решит обратиться в суд и подать на банкротство, то кредитор потеряет в процентах и также обязан будет предоставить реструктуризацию. Для минимизации шансов исхода событий таким образом, кредиторы предоставляют услугу платежеспособным заемщикам.

Практически все крупные кредиторы России идут ан встречу клиенту, кто оказался в сложном финансовом положении. Мало того, все кредиторы страхуют собственные риски. К таковым финансовым компаниям стоит отнести Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, Открытие, Альфа и Россельхозбанк. В Сбербанке часто используют по кредитам физических лиц уменьшение выплаты.

В соответствии с рейтингом независимых агентств, данные кредиторы признаны самыми надежными на финансовом рынке. Для уточнения информации о предоставлении такой услуги, клиент должен обратиться в отделение или позвонить на горячую линию кредитора.

Заявление и снижение платежа

Если у клиента возникла сложная экономическая ситуация, которая не позволяет вовремя выплачивать платеж, то необходимо сразу же обратиться с письменным заявлением в отделение. Не стоит ожидать просрочки платежа или иных факторов. Лучше изначально известить кредитора о сложностях и документально это подтвердить. При обращении в отделении заемщику стоит предоставить:

  • письменное заявление на предоставление услуги, аргументация позиции;
  • документ, удостоверяющий личность;
  • документация, подтверждающая обстоятельства;
  • кредитный договор и ранее совершенные выплаты;
  • иная документация, которая необходима для рассмотрения заявления.

В заявлении нужно прописать не только невозможность погашения ежемесячного взноса, но и исход событий – просьбу о снижении ежемесячного платежа или процентной ставки.

Если в реструктуризации кредитор отказывает, то заемщик всегда может обратиться в другое финансовое учреждение и предоставить полный пакет документов для рефинансирования. Это позволит получить более лучшие условия кредитования и оттянуть платеж до нужной даты.

Мало того, можно обратиться к кредитору за получением новой услуги «кредитные каникулы», которые позволяют отсрочить платеж на определенное время. Например, в Хоум кредит, имеется программа со сроком до полугода. Если взят валютный кредит, то стоит его рефинансировать на национальную валюту, что позволит существенно сэкономить самому заемщику.

Получить услугу по минимизации ежемесячного платежа – достаточно сложно, но возможно.


Как рефинансировать ипотеку

И сэкономить 2 700 000 рублей

В июле 2015 года я купила квартиру в ипотеку и обязалась выплачивать 14,75% годовых в течение 25 лет.

За два года я выплатила всего 20 тысяч рублей из основного долга и отдала банку целых 640 тысяч рублей процентов.

Чтобы платить меньше, я сделала рефинансирование: взяла в другом банке кредит по сниженной ставке и погасила за его счет ипотеку. Теперь я плачу 9,75% и экономлю 2 700 000 рублей. Расскажу, как у меня это получилось.

При рефинансировании я взаимодействовала с двумя банками. Чтобы не сбить вас с толку, я называю банк, в котором брала ипотеку, «старым» банком, а тот, в котором рефинансировала кредит, — «новым».

Что нужно, чтобы рефинансировать ипотеку

  1. Найти подходящий банк.
  2. Подать заявку на рефинансирование ипотечного кредита.
  3. Собрать документы.
  4. Погасить предыдущий долг и выкупить квартиру.
  5. Снять и наложить обременение на квартиру.

Это долгий процесс, но если все делать по плану, то уже через пару месяцев можно будет платить меньше.

Найти подходящий банк

У меня была цель снизить ставку по ипотеке минимум на 2 процентных пункта. Срок я хотела оставить прежним, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.

Подходящий банк искала в интернете. Открывала сайты, переходила в разделы с рефинансированием ипотеки и сравнивала размеры, сроки и валюту кредита.

Чтобы привлечь клиентов, банки пишут «от 9,25%», «от 10%», «от 10,5%». На практике оказалось, что кредит по такой ставке дадут только тем, кто просит мало, вернет быстро, получает зарплату на карту этого же банка, а еще застрахует жизнь и квартиру. Я не соответствовала этим требованиям, и никаких супервыгодных ставок мне не дали.

Узнать примерную ставку для моих условий я смогла с помощью ипотечного калькулятора. Такой есть на сайте почти каждого банка.

Условия одного из банков меня устроили: от меня требовали подтвердить доход справкой 2- НДФЛ и застраховать жизнь, а взамен я могла получить ипотеку под 9,75% вместо нынешних 14,75%.

Чтобы узнать примерную ставку рефинансирования, надо указать стоимость недвижимости, необходимую сумму кредита и удобный ежемесячный платеж

Подать заявку

Заявка на рефинансирование ипотеки — это резюме заемщика. Банк как бы знакомится с клиентом, оценивает его доход и кредитную историю и решает, дать в долг или нет.

Правильно заполненная заявка — это 80% успеха. Важно было подтвердить, что я соответствую требованиям банка, способна выплатить кредит и в целом надежный клиент.

В отличие от обычной ипотеки при рефинансировании новый банк еще проверяет, как я выполняла обязательства перед старым банком. Если бы были просрочки по платежам или несвоевременные выплаты страховки, мне бы отказали.

В заявке я указала основные данные: ФИО, номер мобильного телефона, электронную почту

Банк попросил прислать копии документов для проверки:

  1. Паспорт.
  2. СНИЛС .
  3. Трудовую книжку.
  4. Справку 2- НДФЛ .
  5. Кредитный договор со старым банком.
  6. График платежей.
  7. Справку об остатке ссудной задолженности.

Справку об остатке ссудной задолженности мне выдали за две минуты в офисе старого банка

Через восемь дней мне позвонили из службы проверки заемщиков и задали уточняющие вопросы: где и кем я работаю, какой у меня стаж и зарплата, попросили номер телефона моего руководителя или отдела кадров.

Так банк проверил достоверность информации и убедился, что у меня хватит зарплаты и что в ближайшее время я не попаду под сокращение. На следующий день мне одобрили кредит.

Заключение об одобрении кредита. У банка я попросила 65% стоимости квартиры под 9,75% годовых

Собрать документы на недвижимость

Документы на недвижимость нужны, чтобы банк проверил квартиру, которую берет в залог. Банк интересует, не занижена ли стоимость квартиры, не рухнут ли стены дома через неделю и действительно ли это квартира клиента.

Когда я просто брала ипотеку, эти документы предоставил банку продавец квартиры. При рефинансировании это моя обязанность.

Чтобы доказать ценность квартиры, я заказала ее оценку. Обратилась в компанию, которую посоветовал банк. Оценщик сфотографировал комнаты, подъезд и двор. За услугу я заплатила 2500 рублей. Отчет готовили два дня.

Читайте также:  Штраф за утерю паспорта: размер, как и куда платить

Пока готовили отчет, я собрала остальные документы:

  1. Договор купли-продажи квартиры.
  2. Свидетельство о собственности.
  3. Кадастровый паспорт.
  4. Кредитный договор.
  5. График платежей.
  6. Договор страхования и квитанцию об оплате страховой премии.
  7. Справку Ф40 из паспортного стола.
  8. Справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра.
  9. Справку об остатке ссудной задолженности.

Чаще всего расходы на рефинансирование достигают 35—50 тысяч рублей. Они идут на сбор документов, переоформление кредита и страховки, оплату государственных пошлин. Мне повезло со страховкой: как раз заканчивалось действие предыдущего договора и я просто заключила новый. Часть документов на квартиру находилась дома, а недостающие мне бесплатно выдали в старом банке, паспортном столе и расчетном центре.

В справке по форме № 40 написано, кто прописан в квартире. Паспортист выдал мне ее за пять минут

Выкупить квартиру у старого банка

Проверив квартиру, новый банк приготовился выкупить ее у старого. На этом этапе происходит само рефинансирование: клиент подписывает документы по свежему кредиту, а новый банк погашает долг перед старым банком.

Я пришла в новый банк и подписала документы. Потом сообщила старому банку, что хочу выкупить у них квартиру, и уточнила свою задолженность, затем передала реквизиты для зачисления в новый банк.

Пока я собирала документы, старый банк продолжал ежедневно начислять проценты по ипотеке. 8 августа, в день полного досрочного погашения, по кредиту вместе с процентами набежало 2 159 168 рублей 59 копеек. У нового банка я просила только 2 155 625 рублей 10 копеек. Разницу 3543,49 Р пришлось доплатить самой.

Остаток по процентам заемщик может узнать в офисе банка

Я не знала, что эти деньги надо класть на специальный счет, и положила их на карту, с которой банк списывал платежи по ипотеке. 8 августа банк увидел, что денег на специальном счете не хватает, и не провел досрочное погашение. За 24 часа банк начислил мне еще 708 рублей процентов. Утром 9 августа я пришла в офис банка, перевела недостающую сумму и погасила ипотеку.

Справка о досрочном погашении нужна, если старый банк по забывчивости опять потребует денег

Снять и наложить обременение

При ипотеке квартира считается моей собственностью с обременением. Я могу жить в ней, делать текущий и капитальный ремонт. Однако сделать перепланировку, сдать в аренду, подарить другому человеку или продать без письменного согласия банка нельзя. Это и есть обременение, или залог.

Мне нужно было забрать квартиру из залога у старого банка и передать в залог новому. В старый банк я написала заявление с просьбой выдать закладную с отметкой об исполнении обязательств. Пока закладная не перешла от старого банка к новому, кредит является необеспеченным и по нему может действовать повышенная процентная ставка. Таким образом банк стимулирует заемщика быстрее решить вопрос с документами. Обычно банк готовит закладную месяц, но я получила документ через две недели.

Вместе со специалистом из нового банка я пошла в МФЦ , показала закладную с отметкой и написала два заявления: на снятие обременения и наложение нового обременения. Предоставила сведения о квартире и заплатила госпошлину 500 рублей. Через неделю квартира перешла в залог новому банку.

Чтобы забрать квартиру из залога у старого банка, я написала заявление на снятие обременения и предоставила закладную с с отметкой об исполнении обязательств Чтобы передать квартиру в залог новому банку, я предоставила в МФЦ документы по списку

Как изменились условия по кредиту

Я рефинансировала ипотеку за два месяца. Если не считать плановых ежемесячных платежей и страхового взноса, на оформление документов потратила 7250 рублей — расходы пошли на оценку квартиры, оплату госпошлины в МФЦ , разницы между запрашиваемой суммой и суммой, необходимой для досрочного погашения, процентов. По сравнению с выгодой, которую я получаю от рефинансирования, это копейки.

Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит

Двойное и даже тройное рефинансирование возможно, однако кредитная история заемщика должна быть положительной, иначе ему будет отказано в повторном рефинансировании. Смысл в рефинансировании очевиден: человек находит более выгодные условия для погашения задолженности и приходит к решению перекредитовать ссуду. В общем, повторное рефинансирование осуществляется по тем же причинам, что и первое – будут более выгодные кредитные условия, позволяющие заемщику без особых проблем ежемесячно рассчитываться с финансовой организацией. Как правило, рефинансирование оформляется с целью снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платеж или уменьшить срок кредитования, чтобы в конечном счете снизить переплату по ссуде.

Ситуации бывают разные, поводов для повторного рефинансирования может быть сколько угодно много, но так или иначе решение принимает заемщик на основании рассматривания материальной выгоды в новых условиях погашения долга.

Принципы рефинансирования дважды

Рефинансирование рефинансированного кредита – обычная процедура. Нет в ней ничего таинственного и загадочного. Перекредитование происходит на стандартных условиях, ведь заемщик только лишь хочет сменить финансовую организацию, в которой уже является клиентом, на новую, предлагающую более выгодные ему условия.

Нельзя забывать, что повторное рефинансирование доступно только заемщикам с хорошей кредитной историей. Если бы эту услугу банки предоставляли всем без разбора, были бы должники, бегающие из одного банка в другой, и они нигде не отличались бы платежеспособностью – это никому не нужно. Каждый банк хочет завоевать хорошего, исправно платящего по кредиту клиента.

Финансовые организации конкурируют между собой, поэтому каждая старается предложить потенциальному клиенту наиболее выгодные условия, что и является поводом для ухода от одного банка к другому. Например, некоторые организации предлагают по программе рефинансирования составление индивидуального графика выплат по кредиту – это заманчивое предложение для многих заемщиков, которые недовольны текущим графиком кредитных платежей, очень интересно.

Преимущества и недостатки

Преимущества в повторном рефинансировании, несомненно, есть, иначе бы услуга перекредитования не была востребованной. Как было сказано выше, многие банки предлагают индивидуальные условия клиентам, а это и нужно людям, заинтересованным в первом или повторном рефинансировании, ведь они идут на этот шаг как раз потому, что текущие кредитные условия их не устраивают. Перечислим некоторые возможности, представляющиеся заемщику за счет перекредитования:

  • объединить несколько кредитов;
  • избежать различных комиссий;
  • изменить залоговый объект;
  • продлить или уменьшить срок кредитования;
  • снизить на несколько процентов тарифную ставку;
  • изменить сумму ежемесячного платежа.

Ситуация с преимуществами и недостатками следующая: для одного клиента увеличение срока погашения кредита – это преимущество, для другого недостаток. Повторное рефинансирование – это подбор выгодных условий для конкретного клиента. Поскольку в данном вопросе понятие «выгодные условия» субъективно, то и в привычной форме, по пунктам, расписать плюсы и минусы повторного рефинансирования нельзя.

Условия повторного рефинансирования

Главное условие для рефинансирования рефинансированного кредита – хорошая кредитная история заемщика. Это значит, что он, как клиент финансовой организации в прошлом, должен был отличаться платежеспособностью. Если хоть в одном из банков, клиентом которого был гражданин, желающий оформить повторное рефинансирование, он заявил о себе как о нежелательном клиенте, то есть не платил исправно взносы, то в заключении договора на рефинансирование рефинансированного кредита ему будет отказано. И вряд ли получится найти такой банк, который, закрыв глаза на плохую кредитную историю, заключит с нежелательным клиентом договор.

Как повторно рефинансировать кредит?

Ваша кредитная история хорошая, значит повторно рефинансировать кредит получится, и вы смело можете отправляться на поиски кредитора, предлагающего наиболее выгодные условия. Если такая организация найдена, придется посетить ее офис лично, в режиме онлайн рефинансирование оформить не получится, а если вы позвоните на телефон горячей линии выбранного банка и спросите, можно ли в их компании рефинансировать кредит другого банка, вас, скорей всего, направят в офис банка.

Алгоритм действий

Можно написать мини-инструкцию к действию после нахождения кредитора.

  1. Нужно явиться в офис кредитной организации.
  2. Обратиться со своим вопросом к сотруднику банка.
  3. Обговорить детали предоставления новой ссуды.

Третий пункт включает в себя более подробное знакомство с условиями перекредитования, если они вам импонируют, можете переходить к заполнению заявления, которое предоставит вам менеджер.

Что потребуется?

Список документов, которые потребуется для оформления рефинансирования, вам скажет менеджер. В разных банках требования могут быть свои, однако, само собой, понадобятся следующие документы:

  • заполненная анкета (заполняется в банке);
  • паспорт с пропиской;
  • справки с места работы;
  • кредитный договор.

Также нужно будет получить в банке, который предоставил вам услугу рефинансирования, справку, в которой будут отражены ваши личные данные, сумма оформленного кредита, кредитные условия и прочие подробности. Чтобы ее получить, нужно прийти в свой банк и сказать представителю: собираюсь оформить повторное рефинансирование, мне нужна справка. Вас поймут и справку выдадут.

Если рефинансируется повторно ипотечный кредит, набор документов будет отличаться. Лучше все же самостоятельно уточнять у представителя банка пакет документов, потому что, как говорилось, условия у всех организаций могут быть разные.

Как банки рассматривают такие заявки?

Банком проверяется предоставленная клиентом информация, затем принимается решение. Уведомляют обычно банки о своем решении, а также назначают день сделки, путем телефонного звонка клиенту. Рассмотрение заявки на рефинансирование рефинансированного кредита обычно происходит в течение одного или нескольких рабочих дней, максимум – одна неделя.

Причины отказов

Распространенная причина в отказе на повторное рефинансирование: плохая кредитная история. Если представитель банка дает понять, что их организация занимается рефинансированием рефинансированного кредита, а у вас хорошая кредитная история, то ваша заявка, вероятно, будет одобрена.

Как повысить вероятность второго рефинансирования?

Кредитная история уже испорчена. Один за другим банки отказывают в повторном рефинансировании. Как повысить вероятность получения ссуды? Никак. Главный критерий получения такого займа – хорошая кредитная история. Можно пытаться ходить в разные организации, но результат будет один, если история плохая.

У вас хорошая кредитная история и в повторном рефинансировании отказано? Обратитесь в другую банковскую организацию.

Последствия двойного рефинансирования

Негативных последствий двойного рефинансирования быть не может, если вы четко планируете свои действия. Разумеется, нет смысла в повторном рефинансировании, если вы не сможете исправно отчислять банку ежемесячный платеж. Последствия будут ровно такие же, как и при просрочке платежей по первому кредиту: дело передастся в суд, а далее на основании его постановления будут приняты соответствующие меры, например, арест имущества.

В каких банках возможно дважды рефинансировать кредит?

Банков, предоставляющих клиентам возможность рефинансировать рефинансированный кредит, много, каждый из них предлагает свои условия. Самым логичным шагом в поиске подходящего кредитора будет рассмотрение условий всех организаций, предоставляющих услугу повторного рефинансирования, перечислим лишь некоторые, крупнейшие финансовые организации, которые оказывают эту услугу:

  • Сбербанк,
  • Банк ВТБ 24,
  • МДМ Банк,
  • Хоум Кредит,
  • Российский Сельскохозяйственный банк.

Благодаря интернету можно за один день ознакомиться с условиями большого количества банков, ведь почти все финансовые компании имеют официальные сайты, на которых представлена вся необходимая потенциальному клиенту информация.

Ссылка на основную публикацию