Конец банковской тайны: вкладчики России в опасности?

Лазер Вирта

Энциклопедия экономики

Банковская тайна

Конец банковской тайны: вкладчики России в опасности?

Что скрывают банкиры и почему они заговорили о «тайне» лишь сейчас? Стоит ли нести деньги в российские банки? Не станет ли информация о вкладах достоянием злоумышленников или налоговиков? Стоит ли обналичивать вклады уже сейчас, или остаётся немного пространства для манёвра? Читайте материал и получите ответы на свои вопросы!

Начало июля 2014 года ознаменовалось взрывной информационной волной, которая по своему резонансу сопоставима с украинскими событиями. «Банковской тайны в России больше нет» – такими заголовками пестрят ведущие СМИ, независимо от их политической направленности и источников финансирования.

При этом лишь незначительная часть новостных агентств ссылается на какую-либо правовую базу, тем самым лишь нагнетая лишнюю истерию вокруг события. Попробуем разобраться, какие именно нормы обещают перевернуть с ног на голову банковскую систему и насколько фатальны принятые решения.

Элементы банковской тайны:

  1. Сведения о вкладах и счетах физических и юридических лицах. Это информация о подписанных договорах, сроках их действия, реквизиты счетов.
  2. Данные об операциях по банковским вкладам и счетам клиентов. В объём входят сведения о датах совершения транзакций, их результативность, суммы сделок и многое другое.
  3. Конфиденциальные сведения, полученные при обслуживании клиента. К ним относятся анкетные данные вкладчиков и держателей счетов, адреса проживания, контактные данные.
  4. Перечень имущества, переданного банку на хранение либо в качестве предмета обеспечения обязательств. Это может быть как недвижимость, так и драгоценности, автомобили.
  5. Кредитная история. Указанная информация демонстрирует отношение клиента к возложенным на него обязанностям, уровень его дисциплинированности.

Все вышеуказанные сведения роднит одно: их принадлежность конкретному лицу (организации), а также высокая ценность. Попадание данных сведений в руки злоумышленников может привести к негативным последствиям для клиента кредитно-финансового учреждения.

Правовое регулирование банковской тайны в России:

  1. Ст. 857 «Гражданского кодекса» РФ. Правовая норма в общем виде раскрывает само понятие: это сведения о счёте, вкладе, операциях и о держателе счёта. Кроме того, статья закрепляет право лица на возмещение убытков, причинённых в результате нарушения закона.
  2. Ст.26 ФЗ “О банках и банковской деятельности”. Данная норма содержит предельно широкий спектр информации о порядке предоставления сведения, составляющих банковскую тайну, различным государственным организациям по конкретным основаниям. Как следует из статьи, правом получения данных обладает множество государственных органов, в первую очередь – правоохранительных. В то же время, в статье содержится большое количество отсылочных норм, которые ещё больше усложняют суть Закона.
  3. Ст.31 ФЗ “О страховании вкладов физических лиц…”. Согласно пунктам документа, Российскому страховому агентству предоставляется доступ к банковской тайне при наступлении страхового случая в отношении банка, являющегося членом РСА.
  4. Ст.8 ФЗ «О валютном регулировании…». Указанный нормативный правовой акт закрепляет обязанность субъектов валютного контроля ограничивать распространение банковской тайны и не допускать её разглашения.
  5. Ст.17 ФЗ “О кредитных историях”. Документ устанавливает обязанность должностных лиц Банка России использовать информацию, составляющую предмет банковской тайны, только по назначению.

Чего боятся держатели счетов?

Именно статья 26 вышеуказанного Федерального закона «О банках…» содержит одну очень интересную норму, в соответствии с которой:

Сам же «порядок» установлен ч.1 ст.86 «Налогового кодекса РФ», в соответствии с которой:

Законодательно урегулированы и все иные аспекты взаимодействия банков и налоговых органов. Это, в числе прочего, установленный порядок передачи информации, формы электронных сообщений и многое другое. Обратите внимание: перечисленные документы приняты много лет назад, поэтому неспециалист столкнётся с трудностями даже в процессе их поиска. Всё это наталкивает на мысль, что работа в данном направлении велась очень давно.

Ведь предоставлять сведения обо всех юридически значимых действиях нужно в электронном виде, а для обработки информации потребуются мощные серверы и операционисты. Судя по всему, нужная материально-техническая база уже есть, и в ближайшее время она пройдёт своё «боевое крещение».

Но даже если принять, что на каждого жителя России приходится по 2-3 банковских счета (зарплатный, пенсионный, накопительный и т.д.), то можно с трудом оценить масштабы информации, подлежащей направлению в налоговые органы. ИМНС просто утонет в этом потоке данных, а обеспечить высокую конфиденциальность сведений едва ли получится.

Промежуточные выводы: акция «смерть банковской тайне» хорошо спланирована и подготовлена

Итак, ранее указанная норма действовала только в отношении субъектов хозяйствования – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. И данные сведения предоставлялись в течение длительного периода времени, причём ни у кого из игроков рынка это не вызывало каких-либо опасений. В настоящий момент банк, следуя букве закона, должен сообщать все аспекты банковской тайны (как это понимается Гражданским кодексом РФ) в налоговые органы – без каких-либо запросов, требований и санкций.

Зачем потребовались изменения в части предоставления информации?

Нововведения вызывают недоумение лишь у неискушённой части публики. Эксперты уже давно почувствовали и заметили гонения на «физический» капитал в России. Ранее в СМИ появлялись сведения о том, что нерезидентам будут ограничены возможности использования электронных платёжных систем (webmoney, paypalи другие). Затем информационное пространство было взбудоражено новостями об отзыве лицензий у крупных банков. На этом фоне ограничение банковской тайны выглядит логическим продолжением «финансовых репрессий».

Новый подход к сбору информации позволяет решить налоговым органам 3 важных проблемы:

  1. Аккумулирование информации обо всех счетах конкретного физического лица. Отныне у налоговой инспекции будут полные данные о том, где и в каких объёмах размещает свои средства определённый человек, будь он гражданином или иностранцем. Полагаем, что системы для хранения сведений будут автоматически ранжировать субъектов по суммарному объёму денег, что в дальнейшем даст возможность требовать предоставление деклараций, уплаты налогов с резидента.
  2. Построение связей при движении денежных средств со счетов. Не останутся без внимания и операции (не только подозрительные, а вообще все) между определёнными лицами. Это сделает невозможным не только ведение незаконной предпринимательской деятельности, но даже занижение объёмов сделок (к примеру, по продаже недвижимости).
  3. Ускорение реализации судебных решений и постановлений о принудительном взыскании денег с гражданина. Отныне налоговые органы не будут повально направлять запросы, а сразу же выдадут определённым банкам предписания о приостановлении операций по счетам, принадлежащим конкретному лицу.

Таким образом, указанные поправки значительно расширяют полномочия и возможности налоговых органов, которые теперь могут решать все свои проблемы не покидая стен кабинета. Им больше не нужно направлять запросы в банки России для получения важной информации, а сам её массив открывает перспективы для проведения разнообразных анализов и экспериментов.

Обратим внимание, что теперь у ИМНС больше полномочий, чем у каждой крупной кредитно-финансовой организации в отдельности. Ведь они владеют информацией только о «своих» клиентах, а налоговики – видят картину в совокупности. Не исключено, что это может быть расценено как инструмент давления на «неугодных» граждан, которых в России в последнее время всё больше.

Была ли в России банковская тайна?

Говорить о том, что ранее в нашей стране свято соблюдались общепринятые стандарты по неразглашению конфиденциальных сведений, не приходится. Так, информация, составляющая банковскую тайну, могла быть затребована следователем (с согласия начальника органа) в рамках уголовного процесса, субъектами оперативно-розыскной деятельности (при получении соответствующих санкций), таможенными органами (при соблюдении законодательства) и т.д.

«Дырявая» нормативно-правовая база позволяла и позволяет получить конфиденциальные данные без каких-либо проблем. Возможно, именно по этой причине более-менее серьёзные денежные суммы граждане хранят в зарубежных банках, где уровень гарантий значительно выше. Истерия, которая нагнетается в СМИ, выглядит лишь поводом в очередной раз посеять сомнения в надёжности национальной финансовой системы.

Кто это организовал и какие цели преследует? Полагаем, ответ на этот вопрос очевиден и лежит на поверхности. И всё же, в настоящий момент законодатель не собирается давать задний ход и, судя по всему, намерен довести начатую «операцию» до логического завершения.

Что грозит за разглашение банковской тайны?

Оказывается, за данное нарушение предусмотрена уголовная ответственность: ст.183 УК РФ, в зависимости от тяжести преступления, предусматривает наказание от незначительного штрафа до семи лет лишения свободы (в случае, если деяние повлекло наступление тяжких последствий). На практике, данная норма оставалась практически невостребованной вплоть до 2014 года, когда возбужденное дело впервые было расследовано и передано в прокуратуру для последующего направления в суд.

Но такие факты – единичные, поэтому говорить о повальной ответственности не приходится. Не было до июля 2014 года большого количества уголовных дел по ст.183 УК РФ, равно как и не будет после его наступления. А если нет реальной ответственности, можем ли мы говорить про фактическое соблюдение правовой нормы?

Ключевые опасности «нового подхода» к банковской тайне:

  • Неудовлетворительная информационная защита. В настоящий момент в интернете можно найти десятки баз, в которых содержатся конфиденциальные данные о гражданах России. Это номера мобильных телефонов, адреса их регистрации, сведения о страховании и многое другое. В ближайшем будущем – и в этом можно не сомневаться – к ним добавятся сведения о банковских счетах. Следовательно, богатые и обеспеченные люди станут более уязвимыми для злоумышленников.
  • Возможности для злоупотреблений со стороны налоговых органов. Как следует из предварительного анализа объёма информации, проконтролировать всех держателей счетов практически нереально. Вот почему многие эксперты опасаются злоупотребления со стороны налоговиков, которые могут не только организовать «травлю» определённых лиц, но и закрыть глаза на нарушения других.
  • Огромный объём информации о банковских вкладах. Наконец, ещё одной проблемой остаётся необходимость обработки большого количества данных, которые будут ежедневно стекаться в органы налоговой инспекции. Это неизбежно приведёт либо к расширению штатов государственных органов, либо ляжет на плечи кредитно-финансовых организаций: так или иначе отразится на участниках системы.

Резюме: банковской тайны в России не было и нет

Итак, революционность нормы привела к большому ажиотажу и лёгкой панике: отследить данные тенденции можно будет уже в августе-сентябре 2014 года, установив примерные объёмы оттока капитала со счетов физических лиц. И хотя законодатель активно навязывает мнение, что подобная практика существует во всех «цивилизованных странах», рядовой держатель счёта спинным мозгом чувствует потенциальные опасности, коих немало.

В то же время, в настоящий момент угроза существует лишь для тех лиц, кто хранит на счетах деньги, нажитые незаконным путём, либо не хочет исполнять вступившие в силу решения суда, постановления о наложении штрафа. Стоит констатировать, что основной массе вкладчиков с суммой до 700 тысяч рублей ничего не угрожает. По крайней мере, до тех пор, пока конфиденциальная информация не попадёт в руки злоумышленников.

Читайте также:  Карта «Мир» Россельхозбанка: виды, условия и тарифы

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

Банковская тайна

⇐ ПредыдущаяСтр 101 из 116Следующая ⇒

Одной из специфических разновидностей коммерческой тайны является банковская тайна. Банковская тайна – это информация, доступ к которой банк, в соответствии с законом, имеет право ограничивать. Банки, как правило, работают с многочисленными клиентами, вкладчиками, корреспондентами, интересы которых могут пострадать при разглашении информации об их операциях, сделках, счетах и пр. Причем угрозы могут исходить как от конкурентов, так и от преступных сообществ. В связи с этим возникает необходимость в защите информации, которой обладают банки, в том числе и информации о деятельности лиц, пользующихся разнообразными услугами банков.

Особенность правового режима банковской тайны заключается в том, что перечень сведений, включаемых в нее, устанавливается не только законодательно, но и самими банками. Причем, в Российской Федерации пока нет отдельного закона о банковской тайне, а законодательное регулирование осуществляется в основном Гражданским кодексом РФ (ст.

3.3. Банковская тайна

857) и Федеральным законом “О банках и банковской деятельности” (ст. 26). В этих законодательных актах предусмотрено, что банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиентах и корреспондентах. Кроме того, банки сами могут относить часть информации, которой они владеют к категории банковской тайны (если это не противоречит федеральному закону). Служащие банка обязаны хранить банковскую тайну.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом. Закон же предусматривает, что справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, органам государственной налоговой службы и налоговой полиции, таможенным органам Российской Федерации в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия прокурора – органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве. Справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются кредитной организацией лицам, указанным владельцем счета или вклада в сделанном кредитной организации завещательном распоряжении, нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, а в отношении счетов иностранных граждан – иностранным консульским учреждениям.

Коммерческие банки тесно связаны с Банком России, который получает от них большое количество информации. Законодательно установлено, что Банк России не вправе разглашать информацию о счетах, вкладах, конкретных сделках и об операциях из отчетов кредитных организаций, полученных им в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Кроме того, аудиторские организации, осуществляющие обязательные ежегодные проверки кредитных организаций, также не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях, о счетах и вкладах кредитных организаций, их клиентов и корреспондентов, полученные в ходе проводимых ими проверок, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

За разглашение банковской тайны Банк России, кредитные, аудиторские и иные организации, а также их должностные лица и работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом. Гражданско-правовая ответственность выражается в применении способов защиты гражданских прав, предусмотренных ст. 12 ГК РФ. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных ему убытков.

Несмотря на наличие ряда общих законодательных норм, гарантирующих сохранение банковской тайны, в российском законодательстве отсутствует разъяснение того, что понимается под этой гарантией, какие условия должны при этом выполняться, каковы критерии обеспечения защиты информации, составляющей банковскую тайну и т. п. В связи с этим, реальное обеспечение защиты банковской тайны в современных условиях сопряжено со значительными трудностями.

В нынешних условиях угрозы банковской тайны зачастую исходят не только от конкурентов и преступных группировок, но и от правоохранительных органов, например, налоговой полиции. Злоупотребления в этом случае могут иметь форму:

изъятия конфиденциальных документов без надлежащего правового оформления (протокола выемки);

проведения обыска без санкции прокурора;

использования спецсредств (“жучков”) в собственных корыстных целях.

Список банков мира не раскрывающие тайну вкладов

Просто о сложном: что такое тайна вклада и как она хранится?


Под тайной вклада понимается обязанность банковского учреждения в сохранении конфиденциальности сведений о счетах и вкладах своих клиентов. Сохранность сведений регламентирована ст. 857 ГК РФ, а также ст. 26 Федерального «Закона о банках и банковской деятельности». Разглашение тайны вклада наказывается административной и уголовной ответственностью.

В конфиденциальности должны содержаться следующие сведения:

  1. Информация о совершаемых операциях (тайну вклада составляют пополнения, снятия, переводы и иные операции, проводимые по распоряжению клиента).
  2. Информация о счетах и вкладах клиентов учреждения (когда вклад/ счет был открыт, закрыт, средства переведены в иные организации и др).
  3. Информация о самом клиенте (персональные данные – ФИО, дата рождения и др).

Данные о счетах и вкладах клиентов должны сохраняться банковскими служащими в тайне и не могут быть доступны третьим лицам.

Что скрывают от нас банки?

Поделиться в соцсетях: У каждого из нас есть тайны, которые мы не раскрываем даже самым близким людям. А потому не удивительно, что и у государства, и в компании, в которой мы работаем, есть тайны от нас — работников и граждан. Неприятно, но что поделать. И наверняка свои тайны есть у банков.

А как же. У любой организации, работающей с деньгами, есть свои секреты, знать которые клиентам не обязательно.

Но мы немного приподнимем завесу тайны.

Останется ли в тайне банковская тайна?

Открытие счета является необходимым инструментом ведения бизнеса или же средством аккумулирования денежной массы.

Выбирая банк, вкладчики предъявляют к нему целый ряд требований, таких, как надежность, ликвидность (данное требование еще острее проявило себя в условиях финансового кризиса), удобство работы с банковским счетом, респектабельность кредитной организации и, конечно же, высокая степень конфиденциальности. Иногда именно гарантия конфиденциальности сведений является ключевым фактором при выборе банка.

Банковская тайна – институт гражданского права, защищающий

Не разглашай!

В Уголовный кодекс РФ внесены изменения, ужесточающие наказание за сбор и разглашение банковской тайны. Эксперты считают, что это закономерный шаг – кредитные организации не слишком успешно пресекают попытки сбора и разглашения банковской тайны.

По их мнению, поправки заставят рядовых банковских работников более ответственно подходить к работе со сведениями, составляющими банковскую тайну. Срок за информациюФедеральный закон № 193-ФЗ

«О внесении изменений в статью 183 Уголовного кодекса Российской Федерации»

был подписан президентом РФ Владимиром Путиным 29 июня 2015 года. Изменения внесены в статью 183 УК РФ

«Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну»

​Занавес банковской тайны пал


В 2020 году Федеральная налоговая служба России уже сможет узнать, сколько средств было на вашем счете, например, в Швейцарии в 2020-м и куда вы потратили свои средства.

Какие последствия будет иметь обеспечение прокуроров конфиденциальной информацией

от 22.03.2018, 21:35 Прокурорам могут доверить банковскую тайну.

Право запрашивать такие данные имеют также Центробанк, Росфинмониторинг, Федеральная служба судебных приставов и Агентство по страхованию вкладов. Некоторые эксперты считают, что расширение доступа прокуроров к банковской тайне приведет к дальнейшему снижению доверия россиян к кредитным организациям и оттоку из них денег.

Обоснованы ли такие опасения? Начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий полагает, что массовое бегство

Банковская тайна практически перестала существовать

• • • 21.06.2005 09:16 2060 За последние несколько лет банковская тайна практически перестала существовать.

Только отдельные «островки безопасности» для капиталов еще стоят среди бурных волн, поднимаемых антиотмывочными ведомствами разных стран. Но и они уже готовы сдаться под натиском FATF и национальных ведомств по борьбе с тайнами.

FATF невозможно повернуть назад Вкладчиков банков в первую очередь интересуют степень надежности банка и проценты по вкладу. Большинство клиентов не хотят, чтобы кто-либо знал об их капиталах.

Государство и международные контрольные органы, напротив, хотят знать о частных деньгах как можно больше. Двадцать лет тому назад человек с большими

Что такое банковская тайна?

Сведения, составляющие банковскую тайну

(20 оценок, среднее: 4,50 из 5)

Загрузка. 4 марта 2020 Автор: Поделиться: Согласно закона банк обязан гарантировать своим клиентам тайну банковских счетов, вкладов, кредитов и любых операций по ним.

Вопросы, рассмотренные в материале: Что такое банковская тайна? ФЗ N 395-I «О банках и банковской деятельности» Разглашение банковской тайны об юридических лицах Разглашение банковской тайны о физических лицах Нарушается ли банковская тайна при передачи информации коллекторам Какова ответственность за нарушение банковской тайны

Конец банковской тайны: вкладчики России в опасности?

› › › Что скрывают банкиры и почему они заговорили о «тайне» лишь сейчас?

Стоит ли нести деньги в российские банки? Не станет ли информация о вкладах достоянием злоумышленников или налоговиков?

Стоит ли обналичивать вклады уже сейчас, или остаётся немного пространства для манёвра? Читайте материал и получите ответы на свои вопросы! Начало июля 2014 года ознаменовалось взрывной информационной волной, которая по своему резонансу сопоставима с украинскими событиями.

«Банковской тайны в России больше нет» – такими заголовками пестрят ведущие СМИ, независимо от их политической направленности и источников финансирования.

При этом лишь незначительная часть новостных агентств ссылается на какую-либо правовую базу, тем самым лишь нагнетая лишнюю истерию вокруг события.

Банковская тайна

Банковская тайна – юридический принцип в законодательстве РФ, в соответствии с которым финансовые учреждения должны защищать сведения о вкладах, счетах, банковских операциях, финансовом положении своих клиентов и иных сведениях, если это не противоречит законодательству.

Банковская тайна охраняется законодательством РФ. Режим банковской тайны не носит абсолютный характер, в определенных законом ситуациях, доступ к данным может быть предоставлен госорганам. Согласно ч. 3 ст. 55 Конституции РФ, отступления от банковской тайны допустимы только, если это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц, обеспечения безопасности государства.

Доступ к банковской тайне

Режим банковской тайны предусматривает ограничение доступа к информации о счетах, финансовом состоянии и операциях клиента. Кроме владельца, такими сведениями располагает только банк и ограниченный круг сотрудников правоохранительных и контролирующих органов: бюро кредитных историй, судам, следственным, налоговым и таможенным органам, Счетной палате, АСВ, ПФР, Фонду социального страхования, ФССП, ФСФН, ФТС. Раскрытие информации выполняется в порядке и объеме, определенном законодательством. Для предоставления доступа к банковской тайне, необходимо решение суда, санкция прокурора, предписание и другие документы.

Читайте также:  Корпоративная пенсия в «РЖД»: размер, условия получения

Закон о банковской тайне

Законы о банковской тайне действуют во многих странах мира: Швейцарии, Франции, Германии, Австрии, Люксембурге, США и других.

В России содержание банковской тайны и ответственность за ее разглашение определяются нормами:
– ст. 857 Гражданского кодекса РФ;
– ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» N 395-1 от 02.12.1990 года;
– ч. 2, 3, 4 ст. 183 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Порядок предоставления информации отдельным государственным органам регламентируется приказами и распоряжениями.

Защита банковской тайны

Правовая защита банковской тайны обеспечивается законодательством Российской Федерации. Гаранты соблюдения банковской тайны – финансовое учреждение, Банк России, агентство по страхованию вкладов.

Для защиты банковской тайны, финансовые учреждения должны:
– ограничивать круг лиц, имеющих доступ к информации, составляющей банковскую тайну;
– организовать отдельное делопроизводства с документами, содержащими банковскую тайну;
– использовать технические средства для предотвращения несанкционированного доступа к носителям информации;
– применять предупреждения о необходимости сохранения банковской тайны и ответственности за ее разглашение в договорах между банком и клиентом.

Нарушение банковской тайны

Нарушением банковской тайны считается умышленное или невольное разглашение информации, признанной конфиденциальной, должностным лицом финансового учреждения без согласия клиента. В случае, если такие действия нанесли физическому или юридическому лицу материальный или репутационный ущерб, законодательство предусматривает возможность обращения в суд для защиты своих интересов. Законодательство предусматривает различные виды ответственности за нарушение банковской тайны.

Ответственность за разглашение банковской тайны

За разглашение банковской тайны предусмотрены гражданская, административная и уголовная ответственности.

Банк можно привлечь к гражданской ответственности путем подачи руководству финансового учреждения требования о возмещении убытков, причиненных разглашением сведений, составляющих банковскую тайну.

Для привлечения кредитной организации к административной ответственности за разглашение банковской тайны, клиенту финансового учреждения необходимо подать заявление в полицию или прокуратуру.

За незаконное разглашение банковской тайны, повлекшее тяжкие последствия, предусмотрена уголовная ответственность согласно ч. 2, 3,4 ст. 183 УК РФ.

Что является банковской тайной

К банковской тайне относятся:
– данные о состоянии счетов клиентов;
– операции, проведенные по поручению клиента;
– финансовое положение клиентов;
– системы охраны банка и клиентов;
– информация о структуре юридического лица – клиента, о руководителях, видах деятельности;
– данные о коммерческой деятельности клиентов;
– сведения об отчетности по банку, за исключением подлежащей опубликованию;
– коды защиты информации, а также другие данные, перечень которых может устанавливать финансовое учреждение.

Совет от Сравни.ру: При открытии счета в банке, стоит внимательно ознакомиться с разделом договора, содержащим информацию о защите банковской тайны.

Тайна вклада физических лиц

Для них получать регулярные вознаграждения на банковскую карту будет рискованно, ведь рано или поздно придется отвечать на вопрос, откуда поступают деньги на счет. Но, кстати, некоторым гражданам все это облегчит жизнь.

Например, тем, кто не может получить долги или алименты на детей. Налоговая в таком случае предоставит сведения обо всех открытых счетах, об их номерах и наименованиях банков.

После этого можно предъявить в банк исполнительный лист или судебный приказ о взыскании алиментов. Банк обязан будет в одностороннем порядке списать со счета должника указанную сумму и перечислить на счет.

Добавлю, что подобная тенденция наблюдается во всем мире – объем сведений, составляющих банковскую тайну, все время уменьшается.

Впрочем, и я очень сомневаюсь, что в поле зрения фискалов попадет каждый из нас.

Конец банковской тайны: вкладчики России в опасности?

Это информация о подписанных договорах, сроках их действия, реквизиты счетов.

Данные об операциях по банковским вкладам и счетам клиентов. В объём входят сведения о датах совершения транзакций, их результативность, суммы сделок и многое другое.

Конфиденциальные сведения, полученные при обслуживании клиента.

К ним относятся анкетные данные вкладчиков и держателей счетов, адреса проживания, контактные данные. Перечень имущества, переданного банку на хранение либо в качестве предмета обеспечения обязательств. Это может быть как недвижимость, так и драгоценности, автомобили.

Кредитная история. Указанная информация демонстрирует отношение клиента к возложенным на него обязанностям, уровень его дисциплинированности.

Все вышеуказанные сведения роднит одно: их принадлежность конкретному лицу (организации), а также высокая ценность.

Статья 26

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа — органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве. Справки по операциям и счетам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, по операциям, счетам и вкладам физических лиц выдаются на основании судебного решения кредитной организацией должностным лицам органов.

уполномоченных осуществлять оперативно-разыскную деятельность, при выполнении ими функций по выявлению, предупреждению и пресечению преступлений по их запросам, направляемым в суд в порядке, предусмотренном статьей 9 Федерального закона от 12 августа 1995 года N 144-ФЗ «Об оперативно-розыскной деятельности», при наличии сведений о признаках подготавливаемых, совершаемых или совершенных преступлений, а также о лицах, их подготавливающих, совершающих или совершивших, если нет достаточных данных для решения вопроса о возбуждении уголовного дела.

Борьба с незаконным отмыванием денег и, в частности, с фирмами-однодневками приняла в России самые широкие масштабы. Законодатели в своём стремлении взять под контроль теневую экономику дошли до крайности: с 1 июля 2014 года тайна банковского вклада физических лиц не территории нашей страны будет отменена.

Об этом говорится в принятом в третьем (и окончательном) чтении законе о противодействии незаконным финансовым операциям.

Закон пересматривает свободный доступ налоговой инспекции к информации об открытии, закрытии и изменении реквизитов всех банковских счетов любого физического лица, а по разрешению руководителя или заместителя руководителя налоговой службы — и к движению денежных средств на счетах граждан. Всё это делается для того, чтобы расширить полномочия налоговых органов в выявлении и противодействии незаконному финансовому обороту.

  • в действующее законодательство вводится понятие «бенефициарный владелец», т. е. выгодоприобретатель, о котором клиенты будут обязаны сообщить банку при внесении средств на счёт,
  • в Уголовный кодекс возвращается понятие «контрабанда» в отношении наличных денег и их эквивалентов,
  • срок наказания за невозвращение валютной выручки возрастает до 5 лет тюрьмы.

В первоначальной своей редакции закон о противодействии незаконным финансовым операциям должен был вступить в силу с 1 января 2014 года.

Банковская тайна. Что это такое, и есть ли она в России?

При оформлении вклада, кредита или совершении перевода банк гарантирует клиенту сохранность его данных в соответствии с законодательством РФ, регулирующим банковскую деятельность. Требование к соблюдению банковской тайны призвано хранить в секрете информацию о финансовых потоках физических и юридических лиц, однако, законом предусматривается предоставление доступа к ней ограниченному кругу лиц. Список последних регулярно расширяется на законных основаниях, а с ними растет и количество случаев мошенничества.

В статье мы рассмотрим, что такое банковская тайна, какие клиентские данные она защищает, и почему она не является тайной для всех? Произошла ли её отмена в России в связи с последними изменениями в законодательстве, как утверждают в различных СМИ. Попробуем ответить и на этот вопрос.

Что такое банковская тайна?

Любой клиент, отправляясь в банк, надеется, что вся информация о его финансовом состоянии и его персональные данные будут строго конфиденциальны и останутся в стенах этого банка.

Банковская тайна – это механизм защиты клиентской информации банком. Любые данные клиентов и корреспондентов являются закрытыми и не подлежат незаконному разглашению третьим лицам. То есть банк при осуществлении своей деятельности должен держать в тайне всю клиентскую информацию.

Такая обязанность у него возникает на основании:

  1. ст. 26 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
  2. ст. 857 Гражданского Кодекса РФ;
  3. ст. 183 Уголовного Кодекса РФ.

Законы распространяются на всех сотрудников кредитной организации от операторов до руководящего звена.

Какие сведения она защищает?

Банки оперируют информацией, составляющей банковскую тайну, и обязаны предотвратить ее утечку наружу. Защите подлежат:

  • персональные данные клиентов и банковские реквизиты;
  • сведения об уровне дохода и наличии имущества;
  • состояние счетов и вкладов (факты открытия и закрытия, остатки):
  • сведения об оборотах по счетам;
  • сведения о наличии кредитов и просрочек.

Из текста указанных выше законов следует, что к банковской тайне относятся практически все сведения о клиентах и их денежных потоках. За разглашение этих данных банк и его работников ждет наказание в виде штрафов, увольнений и вплоть до лишения свободы. Напрямую не относятся к банковской тайне:

  • учредительные документы клиентов;
  • открытые данные бухгалтерской и налоговой отчетности;
  • сведения об уплате обязательных бюджетных платежей и налогов;
  • данные о структуре компании.

В отношениях между банком и клиентом есть и третья сторона – государственные органы, которым нужно знать о законности происхождения средств на клиентских счетах. Банки обязаны угодить и клиентам, которые платят за надежность и безопасность их средств, и быть лояльными к государственным службам, чтобы не потерять лицензию.

Разглашение банковской тайны по отношению к физическим и юридическим лицам. Когда и кому это возможно?

Режим банковской тайны не является абсолютным. По закону к такой информации имеют доступ:

  • сами клиенты;
  • сотрудники банка;
  • государственные структуры (на указанных в законе основаниях).

То есть все клиентские данные условно конфиденциальны и могут быть раскрыты третьим лицам. Особенно широк список этих лиц для организаций и индивидуальных предпринимателей. Для того чтобы государственные службы могли выполнять свои функции по финансовому мониторингу и контролю за законностью получения прибыли, в статье 26 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрены основания для доступа к банковской тайне.

В этих случаях банк просто обязан рассекретить имеющуюся у себя информацию:

1. Судам по судебным запросам. Объемы и виды запрашиваемой у банков информации при этом нигде не регламентированы. В судебном порядке банковская тайна может быть раскрыта для использования в качестве доказательств, как материал для проведения следственных мероприятий. По решению суда может быть проведена выемка документации, содержащей сведения из банковской тайны. По физическим лицам запрашивается информация, если на денежные средства обвиняемого наложен арест.

Читайте также:  Карманные воры в Испании: реальная история

2. Службе судебных приставов для осуществления исполнительных действий. По требованию пристава банк обязан предоставить информацию о клиенте-должнике и о его номерах счетов, операциях, остатках и о наличии любых ценностей на его имя.

3. Органам предварительного следствия. По запросу и только по делам из их производства.

4. Органам внутренних дел для выявления и пресечения преступлений, в том числе и налоговых. Банком по запросу предоставляются справки по счетам и операциям юрлиц и ИП.

5. Счетной палате в ходе проведения ревизий и проверок. Согласно федеральному закону № 41-ФЗ «О Счетной палате РФ» банки обязаны предоставлять по запросу документы и данные о проверяемых объектах.

6. Налоговым органам по их запросам и по собственной инициативе банка. Налоговый кодекс РФ обязывает банки сообщать о фактах открытия и закрытия счетов и вкладов юрлиц и ИП, а также о случаях изменения реквизитов их счетов. Сообщают в Налоговую и об остатках по счетам организаций и ИП, если движение средств по ним было приостановлено. На основании мотивированных запросов банки предоставляют выписки и справки о наличии счетов и об остатках средств на них. Налоговая может запросить данные и по физическим лицам и их счетам.

7. ПФР, ФСС и ФОМС по мотивированному запросу.

8. Таможенным органам для осуществления контроля. Для проверки у банка запрашиваются справки о внешнеэкономической деятельности проверяемых организаций, в частности, таможенных брокеров и перевозчиков, владельцев таможенных складов и прочих субъектов таможенного контроля. Все они перечислены в Таможенном кодексе РФ.

9. Росфинмониторингу для осуществления деятельности по противодействию легализации преступных доходов. В соответствии со 115-ФЗ информация об операциях и счетах клиентов передается не только по письменному запросу Росфинмониторинга, но и по инициативе самого банка. Это относится к случаям выявления подозрительных или подлежащих обязательному контролю операций. Информация предоставляется и по физическим лицам, и по ИП, и по организациям. Росфинмониторинг имеет право передавать эти данные правоохранительным органам.

10. Центральному банку по запросу. ЦБ РФ контролирует деятельность банков в сфере исполнения 115-ФЗ и имеет право запрашивать информацию по операциям клиентов в рамках этого закона.

11. Агентству по страхованию вкладов. В случае ликвидации кредитной организации в Агентство по страхованию вкладов передается реестр с данными вкладчиков и остатками на их счетах, подлежащих обязательному страхованию.

12. Бюро кредитных историй с согласия самих клиентов. Банк не вправе передавать кредитную информацию о клиентах без их письменного согласия на это. Другое дело, что отказ от передачи сведений в БКИ часто служит основанием для отказа в выдаче кредита.

13. Коллекторским агентствам по договорам об уступке прав требования. В случае продажи долгов банк передает не только просроченные кредиты, но и сведения о заемщиках.

Статьей 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрен закрытый список органов, имеющих право работать с банковской тайной. Конечно, список ежегодно расширяется. При этом закон четко не описывает, в каком виде может быть затребована эта информация. Банки предоставляют по запросам госорганов справки по операциям и счетам, но что конкретно в них должно быть указано нигде не описано. Значит, госструктуры могут попросить указать в этих справках все, что сами считают нужным.

Ответственность за нарушение банковской тайны

Факты раскрытия банковской тайны третьим лицам, не разрешенные законом, служат основанием для наступления ответственности. За незаконное обнародование сведений из банковской тайны законом предусмотрена:

1) Гражданско-правовая ответственность в соответствии со ст. 857 ГК РФ. Если клиент сможет доказать в Арбитражном суде, что его данные были незаконно разглашены и он понес из-за этого убытки, то банк будет обязан заплатить штраф и возместить клиенту ущерб. Ответчиком по таким делам может быть сотрудник банка или сам банк, а также все перечисленные выше организации и их сотрудники.

2) Административная ответственность . Прямых указаний на возникновение административной ответственности в КоАП нет. Однако, банк теоретически можно привлечь за разглашение сведений из банковской тайны по статьям 13.14 и 15.26 КоАП. Наказание предусмотрено в виде штрафа.

3) Уголовная ответственность . Статьей 183 УК РФ за незаконное разглашение сведений из банковской тайны предусмотрены наказания в виде штрафов до 1,5 млн руб., принудительных работ и лишения свободы до 7 лет в зависимости от тяжести и суммы ущерба. Сюда относятся преступления, связанные с хищением данных и с мошенническими действиями сотрудников банка, которые незаконно использовали клиентскую информацию для своей выгоды.

Кроме того, сотрудник банка или любого другого ведомства из списка выше может понести ответственность по трудовому законодательству. Попросту за нарушения в работе со сведениями из банковской тайны его могут уволить с запретом занимать определенные должности в дальнейшем. Если действия такого сотрудника привели к убыткам, то он будет обязан их возместить.

Есть ли банковская тайна в России?

Об отмене банковской тайны в России начали говорить с момента принятия в 2013 году федерального закона 134-ФЗ “О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия незаконным финансовым операциям”. Клиентская информация согласно закону, так или иначе, стала доступна практически всем заинтересованным государственным органам. В каждом таком ведомстве работает большое количество сотрудников, которые могут с этими данными работать. Мошенничества и утечек в этих случаях не избежать. Это человеческий фактор.

Клиентская информация незаконно перепродается, ею могут завладеть представители преступного мира. Нередки случаи, когда сотрудники банка в интернете открыто предлагали пробить клиента по банковским базам. Случаев нарушений закона о банковской тайне немало, а о реальных фактах наказания ничего не известно.

Убедиться в том, что конфиденциальная информация о клиентах доступна всем, нетрудно. Достаточно поискать в интернете услуги по «банковскому пробиву» на теневом рынке, и вы найдете множество организаций, предлагающих добыть данные о счетах и движении средств юридических, физических лиц и ИП за определенное вознаграждение (ниже вы можете увидить скриншоты с подобных сайтов, нарушающих закон). Причем продаются данные именно по самым крупным банкам. Чем банк меньше, тем меньше и вероятность, что его базы кто-то похитил или незаконно купил у сотрудника.

Законы обязывают держать клиентскую информацию в секрете, но с учетом уровня коррупции во всех указанных выше структурах утечки будут процветать и дальше. Само понятие банковской тайны уже стало атавизмом не только в России, но и во всем мире, и надеяться на такую защиту не стоит. Но с другой стороны, если вы законопослушный гражданин, вовремя платите налоги и не допускаете других нарушений, то и опасаться вам нечего.

Но это всё в идеале, а в реальности такая ситуация с банковской тайной (а, точнее, с её отсутствием) может привести к проблемам в банковской отрасли и спровоцировать отток вкладов, но судя по статистике, пока этого не наблюдается.

Банковская тайна вкладов

Несмотря на свою приверженность разным нововведениям и ноу-хау, банковская система остается все же одним из сторонников более консервативных атрибутов в бизнесе. И один из таких важных атрибутов в работе банковской системы – банковская тайна вкладов. Отношения, возникающие по поводу банковской тайны – это стержень всей банковской деятельности. В Гражданском кодексе РФ сформулировано и дано четкое определение тому факту, что банк гарантирует своим клиентам тайну вкладов и банковских счетов, операций по счетам и сохранность информации о самом клиенте.

Федеральный Закон «О банках…» еще шире трактует понятие тайны банковских вкладов. Любой гражданин, принявший решение стать вкладчиком того или иного банка, полноправен в свободном выборе банка, в котором он собирается разместить свои сбережения и денежные средства. Клиент также имеет право вкладывать средства на депозиты в разные банковские учреждения, причем эти сведения могут быть личной или семейной тайной.

Тайна банковских вкладов очень тесно связана с понятием нематериальных благ и поэтому относится скорей к информации о клиенте, защиту которой гарантирует закон.

Как и любая информация о клиенте, находящаяся в банке, тайна вклада, это, скорее, частный случай банковской тайны. Малейшая утечка информации, касающейся состояния вкладов клиента, может иметь месть только в самых крайних случаях. Банк имеет право предоставления информации о состоянии вклада или движению средств по счету либо если этого будет требовать сам клиент банка, либо в случаях, прописанных в законодательстве.

К таким случаям относится решение суда, по которому банк обязан предоставить информацию по вкладам своего клиента, либо в соответствии с актами органов принудительного исполнения. Кроме того, и должностные лица, к примеру, представители страховых компаний, осуществляющие обязательное страхование вкладов, при наступлении страхового случая, имеют полное право на доступ к информации по вкладу.

Невзирая на то, что закон гарантирует тайну банковского вклада, любые органы дознания и предварительного следствия, в ходе дел, которые находятся в их производстве, также имеют право получить в банке соответствующую информацию.

Тайна банковского вклада на сегодняшний момент является последним признаком правовой свободы гражданина и поэтому на законодательном уровне нарушение тайны вклада крайне жестко преследуется по закону. В соответствии с российским законодательством наказание за разглашение тайны вклада выражается в привлечении к уголовной ответственности. Исходя из этого, сказать, что в России вопрос сохранения тайны вкладов не соблюдается, нельзя. Но совсем другое дело – уровень ответственности за сохранность таких сведений со стороны чиновников и сотрудников банков, действительно ли они все чистоплотны и морально устойчивы? В России, где коррупции подвержено большинство сфер жизнедеятельности, разговоры о жестком соблюдении тайны вкладов, по меньшей мере, неуместны.

В России практически не работает даже такая норма закона, как возмещение нанесенного вкладчику ущерба вследствие нарушения тайны вклада. В этом отношении показательна Швейцария – страна с идеальной банковской системой, которая благодаря своей скрытности получила широчайшее развитие. Получить в швейцарском банке хоть какую-нибудь информацию о клиенте и уж тем более о состоянии его вкладов, практически не реально. Более того, даже требования Интерпола к швейцарским банкам о выдаче информации относительно состояния счетов подозреваемого человека, нередко не находят отклика. Такая ситуация – почти идеальный вариант работы банковской системы, что и подтверждает высокая репутация и надежность швейцарских банков.

Ссылка на основную публикацию