Ипотеку в США можно взять удаленно, но вот стоит ли?
Ипотека в Америке далеко не самая дешёвая в мире: самые маленькие годовые ставки по кредитам в Японии, Швейцарии, остальных странах Еврозоны. Однако её условия кажутся более приемлемыми, чем в России, где банковский процент по кредиту сегодня составляет в среднем 7 — 9%. Но это только на первый взгляд. Столкнувшись с требованиями банков, заемщики убеждаются в том, что самые дешёвые кредиты в США выдаются своим гражданам. Для иностранцев же там куда менее выгодные предложения. К каждому “понаехавшему” индивидуальный подход, а главный критерий отбора — наличие незапятнанной кредитной истории, высокий уровень доходов и рекомендации банков. Кредиты иммигрантам выдаются не то, чтобы неохотно, а с единственной целью хорошо на них заработать, тем более, что едет в Америку в основной массе народ не бедный. Для состоятельных людей там открыты двери, а социально уязвимых в США не ждут, у самих, как говорится, своих нуждающихся хватает. В итоге может оказаться, что тех цен, на которые вы рассчитываете, в США может попросту не быть. Итак, что сегодня из себя представляет ипотека в Америке?
Ипотека в США в 2018 году: что нового?
Оборот ипотечного жилья в США сегодня — самый высокий в мире. Страна пережила последствия кризиса на рынке ипотеки, приведшего к крушению многих банков и появлению целой армии бездомных — разорившихся ипотечных заёмщиков. Тогда государство было вынуждено спасать от полного краха всю банковскую систему, вливая в неё крупные денежные потоки. В настоящее время ситуация улучшилась, и ипотека продолжает оставаться востребованным продуктом, ведь национальный менталитет таков, что люди с рождения приучены жить в долг. У большинства населения — съемное или взятое в кредит жильё.
Ставки и ситуация в ипотеке в США и России
На сегодня банковский годовой процент в США составляет от 3,5 до 7%. То есть ставка по-прежнему остаётся все ещё низкой. Но не следует забывать о взятом ФРС курсе на повышение ставки, которое происходит поэтапно. За прошедший 2017 год ставка изменилась на 0,7%. В этом году было уже два повышения (в марте и июне), что в сумме прибавило еще 0,5%, и в настоящий момент ключевая банковская ставка ФРС составляет 2%. Это ведет к некоторому подорожанию ипотеки в США: минимальный процент, по которому банки соглашаются выдавать кредиты, сегодня приблизился к 4%. В России обратная ситуация — ставка снижается (сейчас она 7.25%), и ипотека дешевеет. Получается, что ипотека в России и в Америке по ценам движутся навстречу друг другу.
Банки США вкладывают текущую ситуацию в свои условия, заключая договор с заемщиками по плавающей ставке. Плавающая ставка выгодна для банка, так как позволяет гибко реагировать на изменения ключевой ставки и повышать тариф синхронно с ФРС.
Заемщику выгоднее фиксированная ставка:
- переплата по кредиту не превысит расчетных величин;
- ежемесячный платёж будет одинаковым весь период кредитования;
- если базисная ставка начнёт уменьшаться, то можно просто рефинансировать ипотеку (рефинансирование разрешается не чаще одного раза в год).
Обычно банки стараются найти компромиссное решение:
- фиксируют ставку на несколько первых лет;
- понижают тариф на 1 — 2% при условии заключения договора по плавающей ставке.
Где ипотека дороже?
Несмотря на то, что ипотечный годовой процент в странах Европы и США ниже, чем в России, абсолютная стоимость ипотеки за рубежом велика из-за того, что жилье там очень дорого, и ежемесячные платежи получаются значительно больше, чем у нас. Но по отношению размера платежа к суммарному доходу домохозяйства (КДН — коэффициенту долговой нагрузки) ипотека в европейских странах и Америке все-таки дешевле, чем в РФ: там этот показатель составляет 20 — 30%, в России — 45% (и то, это формально — в реальности банки выдают кредиты и при КДН, равной 60%!).
Достоинства и недостатки американской ипотеки
В целом к достоинствам ипотеки в США можно отнести:
- большое количество предложений на первичном и вторичном рынке на все вкусы и возможности (жильё от 35 тыс.$ до 1 млн. $);
- сравнительно низкая ставка;
- лояльность к заемщикам (например, банк примет во внимание не только настоящий доход, но и личные накопления; можно оформить ипотеку без личного присутствия в банке через консульство);
- простота оформления, в некоторых случаях не требующая личного участия заемщика;
- наличие социальных и льготных ипотечных программ (воспользоваться ими могут только граждане США).
К недостаткам можно причислить:
- Плавающую ставку.
- Обязательное социальное страхование.
- Наличие дополнительной комиссии за открытие и обслуживание кредита (для иностранца комиссия может доходить до 10%).
- Повышенную требовательность к иностранцам:
- необходимость дополнительных банковских протекций;
- требование открытия счета с суммой, эквивалентной годовым перечислениям по кредиту;
- менее выгодные условия (двойной процент, повышение суммы первого взноса).
- Большой пакет документов: помимо подтверждения права проживания в США, надежности и платёжеспособности, необходимы справки из бюро кредитных истории и из налоговых органов (у нас НДФЛ требуют не во всех банках).
Ипотечные программы в Америке
Сегодня в США существуют несколько разноплановых ипотечных программ:
- Для малообеспеченных граждан (она действует в штате Флорида).
- Обратная ипотека для пенсионеров: выдаётся пожизненный заём под залог существующей у пенсионера недвижимости.
- Ипотека для жертв стихийных бедствий и катастроф.
- Льготная программа, поощряющая использование природных энергосберегающих ресурсов: так, если дом имеет солнечные панели или маленькую ветряную ЭС, то проценты по кредиту могут быть понижены.
Какие требования существуют в США для иностранцев
Иностранцы, решившие переехать в США по визе или грин-карте, или получившие вид на жительство, могут рассчитывать на следующие условия ипотеки:
- Годовой банковский процент: от 5 до 9%.
- Первый взнос: от 10 до 40% (в некоторых случаях — до 50%). Для сравнения: граждане США могут вносить от 3% стоимости жилья.
- Срок кредитования — до 15 — 30 лет.
- Размер кредита: 100 — 150 тыс. $.
- Возраст заёмщика: от 25 до 75 лет.
- наличие основание для переезда (виза/грин-карта/вид на жительство);
- рекомендательные письма от банков Европы, в том числе и РФ;
- страховка имущества от стихийных бедствий и других форс-мажорных обстоятельств;
- наличие карты социального страхования;
- открытие счета в банке с суммой достаточной на покрытие платежей минимум на год;
- уплата комиссии за банковское обслуживание кредита.
Некоторые банки ещё более ужесточают требования:
- выдают кредит, если годовой доход заёмщика не менее четверти стоимости квартиры;
- иногда могут потребовать произвести платежи наперед за 3 мес.
Условия для иностранцев, если их сравнить с условиями для граждан, невыгодные (впечатление, что приезжих хотят ободрать как липку и предварительно прощупывают рынок той страны, откуда они приехали, чтобы жизнь мёдом не казалась). Однако можно и в США найти условия чуть получше, чем в большинстве банков. Но нельзя забывать, что практически все оказываемые услуги здесь платные.
Есть специальная программа для иностранцев, по которой можно взять кредит на 30 лет с фиксированной ставкой первые пять лет в размере 5%.
Более менее приемлемые условия для иммигрантов созданы в Bank of America:
- Процентная ставка по ипотеке — от 5,7 до 6,5%.
- Начальный взнос от 10% (до 40% включительно).
- Комиссия за услуги — 3% от стоимости жилья.
Своеобразным поощрением для иммигрантов в США считается получение вида на жительство, если стоимость купленной недвижимости не менее 0,5 млн. (приманка для миллионеров).
Как оформить ипотеку в США
Вначале нужно подготовить документы. Перечень необходимых документов:
- заявление в форме анкеты;
- загранпаспорт;
- справка о доходах заемщика за прошедшие последние три года;
- номер карточки соцстрахования;
- хотя бы одна рекомендация (но лучше две) от банков с подтверждением надежности;
- банковская выписка о текущем состоянии счета и операциях на нем;
- копия договора о покупке-продаже недвижимости;
- сведения из БКИ о кредитной истории (берётся у себя на родине, если заём в американском банке предоставляется впервые, или в США, если ранее заемщик уже брал там кредит);
- справка об уплате налогов (если лицо — не резидент США, то нужно взять её в стране, где заемщик платит налоги, то есть является резидентом).
Подача документов для ипотеки
Есть разные варианты подачи документов. Каждый из них отличается по цене, что отражается на общей стоимости ипотеки.
От заемщика требуется только паспорт и виза (грин-карта, вид на жительство). Все остальные документы соберёт за него риэлтор, необходимо только оформить доверенность на его имя в американском консульстве.
- не нужно лично тратить своё время на сбор документов, перевод их на английский язык;
- можно оформить ипотеку, находясь у себя на родине (договор подписывается прямо в консульстве);
- выбор квартиры также можно получить риэлтору.
Минус — большие переплаты по ипотеке:
- Ставка по такой ипотеке может доходить до 8% и даже больше.
- Комиссия банка — до 10%.
- Начальная сумма зависит от суммы кредита:
- если она не выше 1 млн., то первый взнос — от 10%;
- при сумме, превышающей 1 млн. $, размер начального взноса — от 20%.
- Кредит выдается сроком до 30 лет.
Заемщик собирает документы сам, а заключение договора в США поручает риэлтору:
- процентная ставка устанавливается от 5%;
- сумма начального взноса — от 20 до 30%;
- комиссия банка от 3 до 5%.
Сбор документов, перевод их на английский язык и заключение договора самостоятельные, личное присутствие заемщика в банке необходимо.
На этих условиях можно самостоятельно найти наиболее оптимальный вариант:
- с низкой ставкой до 5%;
- небольшими комиссионными 3%;
- возможностью досрочного погашения ипотеки уже через полгода после взятия кредита.
Единственный минус — может потребовать большой начальный взнос от 30%.
Последовательность действий при поисках квартиры и оформлении ипотеки
Вначале необходимо найти подходящую квартиру (в США это делается в основном через риэлтора), устраивающую по цене, планировке и местоположению. (Внимание: слишком дешевая по цене квартира в США может оказаться в неблагополучном районе, где проживают в основном афроамериканцы). Чтобы не взять “кота в мешке”, не полагайтесь на одни лишь фото в рекламе брокера, а съездите и посмотрите квартиру.
- Убедившись, что квартира вас устраивает, заключите предварительный договор с продавцом.
- Откройте трастовый счёт в банке международного значения.
- Закажите и получите необходимые справки из перечня документов выше.
- Затем подайте документы в выбранную кредитную организацию. Время рассмотрения заявки — от одного месяца до двух.
- После того как заявка одобрена, заключается договор на ипотеку и вносится первый взнос.
- Банк выдаёт кредит, и далее вы подписываете договор с продавцом и рассчитываетесь с ним.
- Права собственника в большинстве штатов регистрируются в суде.
- Документы на квартиру передаются в банк, и оформляется залоговая закладная.
Покупка квартиры в США в ипотеку удаленно
Если квартира в США покупается удаленно, можно воспользоваться услугами титульной компании или адвоката:
- на их счета вначале переводятся деньги в размере 5% от стоимости жилья;
- получив гонорар, титульная компания или адвокат от вашего имени проводит сделку купли-продажи и заключает кредитный договор с банком, а затем высылает документы покупателю;
- в консульстве ставится подпись заемщика в договоре и залоговом документе, и пакет отсылается обратно.
Дополнительные расходы и ежемесячный платёж
Ипотека в США дешевле только в плане процентной ставки, но ряд дополнительных плат могут свести эту выгоду на нет и даже сделать её отрицательной:
- Так, на страхование понадобится от 1% до 3%.
- Комиссионные банку — от 3% до 10%.
- Оценка недвижимости — от 250 до 500$ в самом начале, а в дальнейшем банки могут проводить повторные оценки по цене 150$ в год.
- Работа с документами — 400 $.
С учетом высокой стоимости жилья дополнительные траты на оформление ипотеки в США могут быть довольно большими.
Ежемесячный платёж по ипотеке США может достигать 1000 $ и больше. Все зависит от того, жилье какой стоимости вы приобретаете и на какой срок оформлен кредит.
Заключение
При ближайшем рассмотрении ипотека в Америке оказалась вовсе не такой уж дешевой для иностранцев:
- Дороговизну ипотеки повышают плавающая процентная ставка, страхование, большие комиссии за банковские услуги.
- К существенному увеличению стоимости ипотечного жилья приводят услуги риэлторов, адвокатов, титульных компаний.
- Ипотека в США больше подходит и комфортна для состоятельных иностранцев.
- Иммигрантам с небольшими доходами она может оказаться не по карману.
Альтернативой в этом случае может быть процесс адаптации и поиска работы, аренда жилья, получения вида на жительства, а затем и гражданства, дающего право на участие в социальных ипотечных программах.
Ипотека США: процент, условия и особенности получения иностранцами. Выгодные условия и процентная ставка по кредиту
Большая часть населения США покупает недвижимость в США в ипотеку. В целом, это мировой тренд, и многочисленные иностранцы зачастую хотели бы также приобщиться к этому образу жизни. Однако прежде чем претендовать на какое-либо кредитование в Америке, предварительно соискателям нужно обрести право на пребывание на территории США (уж не говоря о гражданстве). Но даже тогда совсем не факт, что ипотека для них станет реальной возможностью. Подробнее об этом – на страницах данной статьи. Для начала предлагаем Вам просмотреть видео, которое расскажет Вам об ипотеке США:
Содержание:
Общие сведения об ипотечном кредитовании в США
Соединенные Штаты Америки – страна, где у всех жителей на уровне ДНК присутствует желание обладать собственным жильем. Американский образ жизни – это собственный дом (с участком) и, как следствие, кредит под него, расплата за который длится на протяжении всей жизни. Ипотека США – это развитая и эффективная система: рынок рефинансирования ипотечного кредитования изобрел уже десятки способов и инструментов, как по максимуму использовать все возможности этой формы кредитования. Плюс к тому, на законодательном уровне (в качестве неприкосновенной темы) позиционировано право любого жителя страны в любой момент (по готовности) выкупить свою закладную, кому бы она не принадлежала.
Порой доходит до смешного и нерационального: кредит под закладную стоит порядка 3-4%, а доходность облигаций (в том числе, авалированных государством) превышает 5-6%. Казалось бы, зачем выплачивать кредит: ведь можно вложить эту сумму (раз уж она есть) в данные безрисковые ценные бумаги и получить навар в 2-3%. Но североамериканский социум силен в своих ментальных устоях, и за полностью выкупленный дом человек в США готов выложить все на свете.
Американская мечта рождает стандарт жизни: каждый стремится обзавестись домом, автомобилем, работой, семьей и т.д. Данное подробное описание требуется для того, чтобы стала понятной общая картина ипотеки в США. Рынок конкурентен: на нем присутствует огромное количество покупателей (тех, кто желает обрести собственную недвижимость, пусть и находящуюся в длительном залоге), а также большое количество «продавцов» – тех, кто предоставляет данную кредитную услугу. Среди последних:
- банки;
- ипотечные финансовые агентства (мало чем от банков отличающиеся);
- агентства по рефинансированию ипотечных кредитов.
Всем перечисленным финансовым институтам крайне выгодно получить как можно большее количество новых участников рынка в лице все равно кого – пусть даже иностранцев.
В связи с этим представляется весьма интересным рассмотреть ситуацию подробнее, особенно в ракурсе возможностей обрести кредитование под залог недвижимости тем, кто полноправными американскими резидентами не является. По-другому можно сформулировать так: ипотека США для иностранцев – насколько реально?
Почему ипотека в США интересна для иностранцев?
Развитая работа с кредитами на длительный срок – это показатель эффективности и совершенства существующей финансовой системы. Только та страна способна воплощать амбициозные, капиталоемкие проекты, где присутствует и развита культура длительных заимствований. Под длительностью подразумевается даже не 10 лет, а до 30, а под культурой – аккуратное соблюдение заемщиком условий кредитного договора, заключенного десятки лет назад.
Далеко не во всех странах существует такая культура и такая практика заимствований. Обычно самыми распространенными проблемами там являются:
- невозможность получения кредитования (пусть даже ипотечного) на существенные сроки, превышающие, к примеру, 10 лет;
- отсутствие твердой, прописанной во всех деталях правовой базы по ипотечному кредитованию;
- преступная правоприменительная практика, когда ипотечный кредит может быть тем или иным способом обращен в кабалу для заемщика;
- невозможность какого-либо маневра с процентной ставкой (даже так называемые «плавающие процентные ставки», порой, только увеличиваются), а также невозможность рефинансирования кредита для достижения более выгодных условий.
Все вместе это делает принципиально невозможным обретение собственного жилья для тех, кто готов нести на себе справедливую и разумную ношу по обслуживанию ипотечного кредита.
Уверенность, что ипотечное кредитование не превратится в относительно законную форму ограбления в Америке, есть у всех. Именно это отличает ипотеку США от систем относительно длительного кредитования в развивающихся странах. И это является первейшей причиной интереса иностранцев (по отношению к США) к американскому ипотечному кредитованию.
Помимо уверенности в завтрашнем дне среди причин привлекательности присутствует сочетание перспективности рынка жилой недвижимости в США и довольно интересных (с точки зрения общей рыночной ситуации по доходности) условий долгосрочного кредитования под залог жилья. Недвижимость в Америке имеет тенденцию к непрерывному росту (исключение наблюдалось только 1 раз за последние 20 лет – в 2008 году и то, оно было больше спровоцировано банкротством двух ипотечных агентств – «FannieMae» и «FreddyMac», чем вызвано объективными причинами).
Ипотека США – проценты и условия для иностранцев
Что касается условий кредитования, то их привлекательность обусловлена следующими условиями:
- Ипотека имеет в США процентную ставкуна уровне «ниже низшего». Она самая низкая из существующих вариантов кредитования. (На конец мая 2018 года – в среднем от 2,0% до 3,35% годовых). Этот процент существенно меньше, чем та доходность, которую можно получить либо по некоторым облигациям штатов, либо по муниципальным облигациям, либо по долговым бумагам крупных корпораций, бумаги которых входят в американский биржевой индекс S&P 500.
Для иностранцев ипотека в США, процентная ставка по которой является практически на незаметном для бюджета индивида уровне – это настоящий подарок судьбы. Один из форматов модели экономического поведения описан выше (это если уже есть деньги). В случае, однако, если накопления отсутствуют, но есть твердый источник дохода, то процент по ипотечному кредиту не будет «съедать» все образующиеся сбережения (что немаловажно на таком сроке, как 30 лет).
Вообще, процентная ставка по ипотеке в США бывает двух видов:
Она оправдывает свое название – на весь срок действия закладной на дом ставка не изменится. Подавляющее большинство заемщиков (более 90%) предпочитают именно такую ставку. Финансовый результат здесь такой: при сумме ипотечного займа в $200 тыс. на очень короткий срок в 15 лет под 3,23% годовых выйдет, что суммарно заемщик заплатит $252 тыс. Если же вам не повезло банк одобрил вам только кредит под 4,5%, то за тот же срок вы заплатите $365 тыс. Как видите, в самом начале кредитования заемщику точно известна сумма, с которой уме придется расстаться к финалу. Он не рискует.
По ее условиям она не может меняться в первые 3, 5 или 7 лет (в зависимости от условий договора). При этом, именно в этот период ее значение существенно меньше общерыночного (в текущих реалиях бывает, что процент меньше 2%). Однако затем, по окончании «фиксингового» периода значение ставки может подниматься до значительно больших высот, нежели уровень доходности тех же государственных облигаций (в текущих условиях это может быть величина, к примеру, 7%). В условиях по формированию ставки прописана ее взаимосвязь с несколькими показателями состояния экономики страны.
Выгодным такой вид кредитования бывает тем гражданам, которые предполагают (рассчитывают) рассчитаться с банком по ипотеке досрочно – как раз в течении этого самого льготного периода. (надо отметить, что по статистике получается далеко не у всех – только у 45% заемщиков, согласно официальной статистике).
- Особенность системы учета доходов клиента при рассмотрении заявки на ипотечное кредитование. Банки анализируют не только подтвержденный справкой с основного места работы доход клиента в виде его твердой зарплаты, но также и дополнительные источники его дохода:
- бонусы и премии по основному месту работы;
- финансовые источники «по подработке»;
- даже дополнительные несистемные заработки;
Главное, чтобы от получения какой-либо суммы остались какие-нибудь документальные следы, либо проводка по счету. Все это обязательно будет учтено кредитным комитетом, что, несомненно, повышает общий уровень шансов на положительное рассмотрение заявки.
- Размер первичного взноса. Это полноценный «порог» в отрасль. Собственно, его накопление – это едва ли не первое ограничение для реализации мечты о недвижимости в США в ипотеку. В американских банках норма первичного взноса колеблется в пределах от 10% до 50% (. ).
- В США финансовые институты охотно предоставляют ипотечные кредиты как по объектам на вторичном рынке (т.е. уже готовое жилье), так и на рынке первичном («долевка»). Дом еще не достроен, а собственность на будущую квартиру в нем уже числится за конкретным индивидом, который уже внес первоначальный платеж и выплачивает кредит.
Пожалуй, самой главной чертой ипотечного финансового рынка в Америке является его эффективность и «эластичность». Под последним понятием подразумевается возможность заемщика оперировать со своей закладной, как с набирающим стоимость активом. Фактически, это никакой не финансовый груз обязательств, который сковывает «движения» гражданина по выбору места проживания, места работы или же вообще, стиля жизни. Это финансовый инструмент, которым можно распоряжаться, как активом. Его можно:
- Рефинансировать по более низкой процентной ставке, если вы самостоятельно найдете готовую для этого финансовую организацию. (Т.е. новый банк выкупает у старого держателя вашу закладную и соглашается, чтобы вы платили ему меньший процент, нежели в предыдущем случае).
- Погасить закладную досрочно. (Это только в развивающихся странах присутствует такое понятие, как «невозможность досрочного погашения долгов»).
- В конце концов, свой дом можно перезаложить! (Получить еще один кредит под ту условную часть дома, которая оказалась уже выкупленной регулярными ипотечными платежами).
В итоге недвижимость превращается из консервативного имущественного объекта, во вполне себе финансово трансформируемый актив, который может служить как залогом, так и взносом в уставный капитал вновь создаваемого акционерного общества, к примеру.
Оценка возможности получения ипотечного кредитования в США иностранцами
Одной из главных черт англо-саксонской идеологии организации общества является подразделение мира, да всего, чего угодно, на «своих» и «чужих». Своих надо поддерживать и защищать… за счет чужих, ресурсами которых нужно, по-возможности, пользоваться. Данная парадигма подразумевает один нехитрый вывод – должна существовать четкое разграничение между «своими» и «чужими».
В сфере ипотечного кредитования, увы, все устроено аналогично. Такие замечательные, первоклассные условия в стране существуют только для «своих» – для граждан, для резидентов, которые платят налоги.
Финансовые институты США – банки и иные агентства крайне неохотно работают с теми гражданами, до которых не может в полной мере дотянуться длинная рука американского правосудия. Полное отсутствие рисков по данной теме может дать только получение нерезидентами непосредственно американского гражданства, а гринкарта, ВНЖ или вообще, многократно продлеваемая виза дает возможность потенциальному заемщику в трудный для него жизненный момент просто-напросто «свинтить» из проблемной зоны, хоть и без жилья, но с невыплаченным долгом. А это недопустимо.
Резюмируя: если вы не американский гражданин, то ипотека США не для вас…
Ипотека в США для россиян
Граждан СНГ не очень любят кредитовать в Америке и ипотека в США для россиян при прочих равных условиях будет иметь существенно более жесткие условия, нежели для резидентов:
- Будьте готовы, что ипотека в США процентная ставка по которой для «местных» обходится в 3,2% (фиксинга), для вас будет стоить от 5% до 7% (а в некоторых случаях – до 10%) годовых.
- Также чуть-чуть «повыше» будет и первоначальный взнос – от 30% и выше (ну, а меньше 50% вам и самим расхочется экономить, чтобы заморачиваться с ипотекой США и многолетним кредитом).
Но при этом практика показывает, что рассматриваются весьма масштабные заявки на суммы от $100 тыс. до $20 млн.(. ). А теперь о главном и самом трудном – об административной процедуре оформления. Вот приблизительная дорожная карта:
- Захотел получить ипотечное кредитование в каком-то банке? – будь добр открыть в данном банке счет и внести на него:
- сумму предполагаемого первоначального взноса (стоит ориентироваться на величину 30%);
- сумму оплаты сопровождающих счетов по сделке (об этом вас проконсультируют в банке);
- сумму резерва (минимально – это 12 первых планируемых ипотечных выплат. В банке вам, скорей всего предоставят график);
- сумму для страхования объекта недвижимости;
- величину стоимости услуг по оценке объекта недвижимости;
- главное – сумму всех сопровождающих сделку налогов и сборов.
- Все еще хотите прочувствовать вкус ипотеки США? Тогда готовимся подтвердить свою кредитную историю.
- Ипотека в США для россиян – это крайне рискованное предприятие для американских финансовых институтов. Поэтому наилучшим решением этой проблемы стало предоставление письма от какого-нибудь первоклассного, известного банка с мировым именем, где вас должны могли бы охарактеризовать, как платежеспособного и аккуратного заемщика.
- Однако даже при предоставлении вашеозначенного документа, вам все равно придется предъявить рекомендательное письмо от банка страны вашей текущей резиденции (в котором у вас должен быть открыт расчетный счет в течении не менее двух лет), характеризующее вас, как аккуратного пользователя, не допускающего просрочек по возможным кредитам.
- Перед тем, как ваша заявка будет отдана на кредитный комитет, вы кладете на свой счет в потенциальном банке-кредиторе вышеуказанные (в предыдущем разделе) суммы. Так вот эти суммы должны соответствовать вашему уровню дохода. При этом, от вас потребуется предоставить официальные документы об уровне вашего заработка.
- И наконец, потребуются документы, подтверждающие ваше легальное положение в США и частично свидетельствующие о планах на будущее: паспорт, нотариально заверенная копия открытой визы (либо Гринкарты), документ, подтверждающий адрес вашего текущего проживания (к примеру, это может быть квитанция об оплате коммунальных услуг).
Ипотека в США для россиян – процесс не быстрый.
.jpg)
Заключение
Не смотря на все вышеописанные административные сложности и препятствия, не смотря на то, что ипотека имеет в США процентную ставку для нерезидентов гораздо менее гуманную, чем для граждан страны, и даже, невзирая на существенно больший объем требуемой ликвидности (со стороны заемщика), граждане СНГ все равно стремятся обзавестись собственным жильем в Америке, перебираясь туда на ПМЖ.
Причины у всех разные, но вот желание, иметь там собственный дом, у всех одно. И ипотека США позволяет им сделать это, и хоть и не в полной мере, но значительным образом сэкономить драгоценную наличную ликвидность.
Какая процентная ставка по ипотеке в США в 2019 году
Как известно, одной из главных составляющих американской мечты есть ни что иное, как собственный дом. Ни для кого не секрет, что Соединенные Штаты Америки входят в список самых выгодных стран в области кредитования, в особенности ипотечного. Низкая процентная ставка по кредитам, лояльное отношения к заемщикам и высокий уровень жизни в стране, позволяют американцам брать кредиты, не задумываясь о многогодовом бремени его погашения.
Особенности ипотечного кредитования в США
Ипотечное кредитование в США имеют свои нюансы и ограничения в сравнении с российскими. К ключевым особенностям ипотеки здесь можно отнести:
- Лояльное отношение абсолютного большинства банков к заемщикам (особенно к гражданам США).
В Америке действует программа стимулирования строительства жилой недвижимости и увеличения объемов ипотечного кредитования. Поэтому кредитные учреждения часто идут навстречу клиентам при рассмотрении заявок и выдают займы как на покупку готового, так и на покупку строящегося жилья.
- Предоставление ипотечного кредита с плавающей процентной ставкой.
Предлагаемые американскими банками программы ипотеки в своем большинстве выдаются под плавающие проценты, величина которых меняется в зависимости от качества исполнения заемщиков своих обязательств. Это позволяет банкам увеличивать свои доходы, а для клиентов имеет определенные минусы, среди которых постоянно изменяющийся размер ежемесячного платежа.
- Учет не только официального дохода потенциального заемщика, но и личных сбережений.
Все банки в США при рассмотрении кредитной заявки принимают во внимание не только его официальную заработную плату, но и дополнительные доходы, а также пенсионные и банковские накопления, вложения в ценные бумаги и т.д.
Виды ипотеки
Кредит на приобретение недвижимости в США называется mortgage. При этом кредиты бывают двух видов:
- с фиксированной процентной ставкой (Fixed-Rate Mortgage);
- с плавающей (Adjustable-Rate Mortgage).
Подавляющее большинство заёмщиков предпочитают первый вид, поскольку здесь ставка меняться не может: за всё время кредитования будет применяться та, что прописана в кредитном договоре.
Особенность плавающей ставки в том, что она здесь обычно на 1-2 процента ниже, однако банк имеет право поднимать её, хотя в принципе может оставить без изменений. Обычно на практике бывает так: в течение 5-10 лет банк обязуется кредитовать по фиксированной ставке, но по истечении этого срока он имеет право изменить её (понизить или повысить).
Таким образом, второй вид сопряжён с определённым риском, выгоднее он в основном тем, кто собирается потом продавать дом.
Условия получения ипотеки в США
В США широко распространена система «жизни в долг». Большинство среднестатистических американцев не имеют собственной недвижимости, проживая в квартирах и домах, купленных посредством взятия ипотеки.
Ипотечное кредитование может быть предоставлено как гражданам США, так и иностранцам, проживающим на территории этой страны.
Для предоставления ипотечного кредита каждый банк обращает внимание на ряд сведений о своем клиенте:
- Кредитная история;
- Возраст;
- Гражданство;
- Семейное положение;
- Размер дохода;
- Особенность работы.
Банк также может потребовать справку, подтверждающую наличие денежных сбережений у физического лица, которому предоставляется ипотека, на случай утраты им работы.
Как оформить ипотеку в США
Получение ипотечного кредита проходит в несколько этапов.
Чтобы выполнить все формальности в кратчайший срок, заемщику следует знать всю процедуру выдачи ссуды:
- Определение платежеспособности заемщика. Количество выдаваемых денег зависит от уровня зарплаты.
- Предоставление необходимых документов по приобретаемому имуществу.
- Подписание документации (продолжительность от 1 часа до 1 дня). Здесь самое сложное – собрать всех созаемщиков и поручителей в определенное время.
- Нотариальное подтверждение договора.
- Открытие счета в банке.
- Оценка недвижимости.
- Проверка юридической чистоты имущества.
- Страхование недвижимости и жизни заемщика.
Для получения займа необходимо выполнить следующие действия:
- открыть счет в кредитном учреждении для перечисления первоначального взноса и суммы, покрывающей затратную часть сделки; внести первоначальный взнос;
- предоставить банку определенный пакет документов, а также рекомендательные письма от других кредитных учреждений;
- показать положительную кредитную историю, а также карту регистрации иностранного гражданина.
Клиент, желающий взять ипотеку в США, должен быть готов к следующим расходам:
- оценка недвижимости;
- обработка документации, переданной в банк;
- страховка (1-2% стоимости);
- мониторинг жилого объекта (проверка его состояния).
Пакет документов для получения ипотеки
Задача заемщика стандартная — доказать банку свою состоятельность и кредитоспособность. Точный перечень документов, необходимых для оформления, зависит от ситуации и выбранного вами банка, поэтому он в каждом отдельном случае будет индивидуальным.
Обычно требуются следующие документы:
- паспорт и загранпаспорт;
- виза в США;
- выписка со счета, доказывающая наличие у гражданина денег на первый взнос. А лучше сразу открыть счет в интересующем банке США и разместить на нем эти деньги;
- доверительное письмо от обслуживающего российского банка, который укажет на надежность гражданина и его положительную репутацию;
- документы о доходах заявителя за последние 2-3 года;
- документы о семейном положении;
- письмо из НБКИ о кредитной истории (американские банки не имеют доступ к этой информации);
- другие по требованию банка.
Процентная ставка
К сожалению, для иностранцев ставка будет выше: как правило, на 1-1,5 процента — и по фиксированной, и по плавающей. Вообще в Америке ставки выше чем в странах Европы, но существенно ниже, чем в России. Долгие годы в США ставки держались на уровне 3-4%, но сейчас наблюдается их рост. К началу 2019 года она варьируется в районе 5-6%.
Напомним, что плавающие ставки могут быть несколько ниже, а ставки для иностранцев — выше, причём на 1-1,5%. Таким образом, россиянину, намеревающемуся приобрести дом в США, сегодня следует рассчитывать в среднем на ставку в размере 7,5-8%, хотя опять-таки нужно помнить, что каждый случай индивидуален.
Иностранному гражданину придётся совершить дополнительные действия: оценить жильё (около 500 долларов), застраховать его (около 2% от стоимости дома). Страховать желательно каждый год.
Кроме того, предусмотрен штраф за досрочное погашение кредита (3% от оставшегося долга в первый год, 2% во второй и 1% в третий).
Напомним, что отдельно придётся потратиться на перелёт, временное проживание в Америке и прочие формальные нюансы. Поэтому, если вы всё же задались целью купить жильё в Америке, лучше, если эта цель будет оправдана переездом в Соединённые Штаты.
Особенности для россиян
Граждане России, имеющие официальное разрешение на пребывание в стране (грин-карту или вид на жительство), также могут брать ипотеку. Если гражданин России или другого иностранного государства является резидентом США, то ссуда ему будет предоставляться на тех же условиях, что и гражданам Америки. Однако, если он резидентом не является, то процедура существенно усложняется. Повышенными будут и проценты, т.е. взять ипотеку в США нерезидентам под 3% не получится.
Итак, граждане России, резидентами США не являющиеся, могут получить ипотеку при условии:
- повышенной процентной ставки – минимум 5%;
- наличия номера социального страхования, который можно получить самостоятельно в налоговой инспекции США по документу, удостоверяющему личность;
- оплаты минимум 30% первого взноса;
- наличия счета в американском банке.
Большинство финансовых учреждений требуют также наличия на нем суммы, примерно равной 12 ежемесячным платежам; наличия рекомендательного письма из крупного европейского или американского банка. Это могут быть и банки, работающие на территории России, например, Райффайзенбанк и т.д.
Заключение
Не смотря на все вышеописанные административные сложности и препятствия, не смотря на то, что ипотека имеет в США процентную ставку для не резидентов гораздо менее гуманную, чем для граждан страны, и даже, невзирая на существенно больший объем требуемой ликвидности (со стороны заемщика), граждане СНГ все равно стремятся обзавестись собственным жильем в Америке, перебираясь туда на ПМЖ.
Ипотека в США
Соединённые Штаты Америки — страна, которая занимает лидирующие позиции в мире по доступности жилья и низким ставкам по кредитованию. В статье затронем особенности ипотеки, обратим внимание на ставки и условия предоставления кредита для граждан и неграждан США.
Америка – страна с выгодным ипотечным кредитованием, как для самих американцев, так и для иностранцев
Общие положения об ипотеке в США
Многие полагают, что ипотека — разновидность кредита, но, с юридической точки зрения, это неправильно. Ипотека — это не сам кредит, а обеспечительная мера, предусмотренная законодательством США.
Когда человек берёт в банке кредит на приобретение дома, этот дом становится предметом залога, чтобы в случае неисполнения обязательства покупателем, банк мог получить права на это недвижимое имущество. Если же весь кредит выплачен, залоговое обязательство прекращается, и дом переходит в полную собственность покупателя.
Прежде всего, нас интересует особенности кредита на жилые дома в Америке.
Порядок предоставления кредита
Сегодня взять кредит на дом и вместе с ним ипотеку могут как граждане США, так и лица, его не имеющие, но при этом условия будут заметно различаться. Кроме того, есть упрощённый и полный порядки предоставления кредита.
Другая особенность — это возможность получить кредит на покупку не только нового дома, но и недвижимости на вторичном рынке, а также ещё не построенного жилья, и проценты будут не сильно отличаться в этом случае. Во многих странах (например, в России) это невозможно.
Ставки по ипотеке в разных странах мира
Кроме того, если учитывать такие факторы, как уровень жизни в Америке, размер ставок, надёжность финансовой системы, можно сделать вывод, что брать кредит в этой стране очень выгодно. Теперь разберём каждый аспект подробнее.
Виды ипотеки
Кредит на приобретение недвижимости в США называется mortgage. При этом кредиты бывают двух видов: с фиксированной процентной ставкой (Fixed-Rate Mortgage) и с плавающей (Adjustable-Rate Mortgage).
Подавляющее большинство заёмщиков предпочитают первый вид, поскольку здесь ставка меняться не может: за всё время кредитования будет применяться та, что прописана в кредитном договоре.
Особенность плавающей ставки в том, что она здесь обычно на 1-2 процента ниже, однако банк имеет право поднимать её, хотя в принципе может оставить без изменений. Обычно на практике бывает так: в течение 5-10 лет банк обязуется кредитовать по фиксированной ставке, но по истечении этого срока он имеет право изменить её (понизить или повысить).
Таким образом, второй вид сопряжён с определённым риском, выгоднее он в основном тем, кто собирается потом продавать дом.
Виды ипотеки в Америке, залог, процентная ставка — об этой следующий видеоматериал.
Ипотека для граждан США
Кандидат на одобрение ипотеки, являющийся гражданином Америки, должен:
- Быть не моложе 25 лет, но не старше 75.
- Быть официально трудоустроенным в Америке.
- Иметь возможность внести первый взнос по кредит (от 10% до 50% общей суммы).
На этом основные требования заканчиваются, хотя у отдельных банков могут быть свои требования, но не столь существенные.
Ипотека для россиян и других иностранцев
Получить кредит в Америке иностранцу довольно трудно, и сейчас на практике есть немало случаев отказа банков сотрудничать с гражданами из других государств. К сожалению клиенты из России и стран СНГ — одни из самых нежелательных для банков США. Несмотря на это, по статистике около половины иностранных граждан покупают жильё в США в кредит.
Без Грин-карты получить ипотеку в США не удастся
Итак, если вы рассматриваете вариант купить американскую недвижимость в кредит, то главные особенности будут следующими. Стоимость жилья в разных штатах Америки можно посмотреть здесь.
Потребуется представить в банк дополнительные документы. В частности, рекомендательные письма от других банков, справку из бюро кредитных историй, грин-карту. По большей части это нужно для гарантий банку, что кредит будет выплачен.
Все документы (как основные, так и рассмотренные нами дополнительные) должны быть переведены на английский язык.
Процентная ставка
К сожалению, для иностранцев ставка будет выше: как правило, на 1-1,5 процента — и по фиксированной, и по плавающей.
Вообще в Америке ставки выше чем в странах Европы, но существенно ниже, чем в России. Долгие годы в США ставки держались на уровне 3-4%, но сейчас наблюдается их рост. К началу 2020 года она варьируется в районе 5-6%.
Насколько сложно взять ипотеку гражданам РФ за границей
Напомним, что плавающие ставки могут быть несколько ниже, а ставки для иностранцев — выше, причём на 1-1,5%. Таким образом, россиянину, намеревающемуся приобрести дом в США, сегодня следует рассчитывать в среднем на ставку в размере 7,5-8%, хотя опять-таки нужно помнить, что каждый случай индивидуален.
Иностранному гражданину придётся совершить дополнительные действия: оценить жильё (около 500 долларов), застраховать его (около 2% от стоимости дома). Страховать желательно каждый год.
Кроме того, предусмотрен штраф за досрочное погашение кредита (3% от оставшегося долга в первый год, 2% во второй и 1% в третий).
Напомним, что отдельно придётся потратиться на перелёт, временное проживание в Америке и прочие формальные нюансы. Поэтому, если вы всё же задались целью купить жильё в Америке, лучше, если эта цель будет оправдана переездом в Соединённые Штаты.
Прежде чем взять ипотеку, нужно рассчитать сумму платежа, которая будет не слишком обременительна, а уже затем обращаться к лендеру — кредитору. Подробнее в следующем видеоролике.
Документы
Дополнительные документы для иностранных лиц мы уже рассмотрели, теперь поговорим об основных. Итак, лицо, желающее взять кредит в американском банке под ипотеку, должно представить:
- Паспорт (либо это может быть американское водительское удостоверение, грин-карта).
- Номер социального страхования (Social security number).
- Ваша кредитная история.
- Сведения о доходах (как правило, это справка о размере зарплаты за последние 3 года).
- Выписка с банковских счетов в подтверждение того, что на них имеются денежные средства (как правило, за два последних года).
- Копия договора, по которому вы приобретаете дом.
- Иные документы (банки имеют право запрашивать и прочую документацию, всё зависит от конкретного случая).
Вернуться к оглавлению
Дистанционный способ получения кредита для иностранцев
Если у вас имеется открытая американская виза, вам необязательно приезжать в Америку для оформления всех формальностей кредита и ипотеки. Вы можете сделать это дистанционно. Нужно будет воспользоваться услугами организаций, которые специально занимаются этими вопросами, или можно обратиться к юристам.
На каких условиях дают ипотеку в разных странах, в частности в США
Суть в том, что документы заверяются в российском консульстве США, а затем отправляются почтой. Способ в целом довольно оптимальный и выгодный.
Прочие расходы
Мы уже говорили про оценку жилья, эта процедура обойдётся в сумму от 350 до 2000 долларов, однако при стоимости объекта более одного миллиона долларов, заплатить придётся вдвое больше.
Отдельно вам нужно будет оплатить услуги банка по оформлению ипотеки (около 35 долларов).
Потребует уплаты и сбор (примерно 2% от общей суммы кредита).
Первоначальный взнос
Чаще всего он составляет от 10 до 50% суммы кредита (при этом для иностранцев он выше, чем для граждан). Однако некоторые банки могут предоставлять кредит по более низкому первому взносу либо вообще без него. Поэтому потенциальному заёмщику рекомендуется хорошо поискать более выгодные варианты кредитования, предложений на рынке очень много.
Ипотеку в России взять проще, зато в США её легче отдать
Размер кредита
Обычно банки США предоставляют средства на сумму от 100 тысяч и до 20 миллионов долларов. Хотя у каждого банка есть свои особенности, внимательно изучите предложения различных банков.
Срок кредита (ипотеки)
Конкретный срок указывается в кредитном договоре между банком и гражданином. Минимальный срок обычно составляет 5 лет. Если обратиться к практике, то наиболее часто кредит под залог недвижимости (ипотеку) предоставляется на 15-30 лет.
Где выгоднее приобретать недвижимость?
Самая дорогая недвижимость США находится в штатах Калифорния и Гавайи (цена в несколько раз выше, чем в среднем по Америке). Но в других штатах вы можете купить дом заметно дешевле. К ним относится Джорджия, Мичиган, Аризона, Филадельфия и Флорида. Соответственно в них вы сможете быстрее выплатить кредит.
Лучшие штаты для жизни в Америки — список здесь.
Полезное видео. На что стоит обращать внимание при покупке недвижимости в Америке. Рекомендуем посмотреть.
Итоги
Таким образом, взять обеспеченный ипотекой кредит на покупку недвижимости в США вполне реально. И хотя гражданину России будет сложнее, но, если у вас хорошая кредитная история и имеются достаточные денежные средства на счетах, банк с большой долей вероятности одобрит кредит.
Сравнение ипотеки в США для россиян и граждан США: средний процент по ипотечным кредитам в 2020 году
США – это одна из ведущих стран, в которой установлены хорошие условия для взятия ссуд. Такие привилегии действительны для американцев и иностранцев. Ипотека в США востребована благодаря ряду свойств: развитая экономика страны, сниженная процентная ставка и лояльность к клиентам. Далее мы расскажем об особенностях и условиях кредитования в Америке, а также о его отличиях от ипотеки в России.
Преимущества американской ипотеки
Получение жилищной ссуды в США подходит для американцев и граждан, являющихся выходцами из других государств. К преимуществам такого кредита относится:
- Большая часть кредитных компаний лояльно относятся к клиентам. В США был разработан проект, стимулирующий возведение новой жилплощади и рост использования ипотек. Благодаря ему финансовые организации одобряют большую часть заявок на жилищные займы, поданных на дом или квартиру. Недвижимость может быть уже готовой или находиться на стадии строительства.
- Плавающая процентная ставка. Многие американские банки предлагают ипотеку с плавающими процентами, т.е. на их уровень влияет клиентская исполнительность. Для заемщиков такой вид ставки может быть и невыгодным, так как он постоянно изменяется. Но при регулярной оплате займа без задержек, данное условие не имеет значения.
- Учитывается официальная зарплата, собственные сбережения клиента (сбережения, акции, ценные документы).
На банковском рынке США наблюдается большая конкуренция, поэтому для привлечения клиентов кредитные организации стараются предлагать более подходящие условия и небольшую ставку по ипотеке.
Варианты кредитных программ
Ипотека в США для россиян, остальных иностранцев и коренных лиц предназначена для улучшения жилищных условий. Существует много программ, ориентированных на разные категории граждан и обладающих индивидуальными условиями.
Стать владельцем ипотечной недвижимости можно по следующим программам:
- Для строительных фирм и лиц с низким уровнем доходов. Территориальное распространение – Флорида. Эта программа предусмотрена для лиц, чей доход находится на невысоком уровне. Ее основная идея заключается в приобретении жилой недвижимости из предоставленного списка на индивидуальных условиях.
- Для пенсионеров. Это необслуживаемый ипотечный кредит, по которому люди пенсионного возраста предоставляется шанс получить ссуду на пожизненный срок. В качестве залога по займу используется имеющийся у заемщика объект недвижимости. Право собственности на имущество сохраняется за клиентом.
- Кредит, выдаваемый клиентам, которые применяют в своих жилищах энергосберегающее оборудование. Главными отличиями этого займа являются уникальные условия и минимальная процентная ставка.
- Кредитование людей, ставших жертвами различных катастроф. Предназначена для заемщиков, жилье которых пострадало по вине катастроф и бедствий.
- Рефинансирование.
Взять ипотеку в США можно в банковских филиалах First Republic Bank, Bank of America, Wells Fargo, City National Bank и т.д.
Кредит для иностранных клиентов
Ипотека в США для россиян может вызвать ряд трудностей, вызванных политической поддержкой американских граждан и отсутствием доверия к приезжим. Но так как строгого запрета на оформление жилищных ссуд нерезидентам не существует, то получить подобный кредит можно, хотя и с рядом ограничений.
Наличие следующих условий увеличивает шансы для иностранцев:
- Рекомендательное письмо от любого банка в Европе. Оно подтверждает надежность и хорошую КИ заемщика.
- Крупный первоначальный взнос. Его размер должен составлять не менее 30-40% от стоимости недвижимости.
- Увеличенный порог процентной ставки. Для граждан других стран многие банки устанавливают более высокие проценты.
В некоторых американских банках можно получить специальную ипотеку для иностранных клиентов. Она выдается на 30 лет. Она отличается фиксированным процентом в течение нескольких первых лет. Чаще всего этот срок составляет 5 лет. Такой подход позволяет установить на время аннуитетный ежемесячный платеж.
Сколько процентов ипотека в США
Ипотечные займы для американских заемщиков выдаются под 3,5-7% в год. Но для клиентов, которые родом из других стран, ставка существенно выше. Такой подход применяется для снижения рисков, если заемщик решит вернуться в свою страну и не выплатит долг.
Средняя ставка для русских и остальных нерезидентов в 2018 году составляла 8-9%. Точный размер процентов рассчитывается с учетом платежеспособности клиента и документов, доказывающих надежность.
Bank of America является крупным банковским учреждением в США. В нем ставка по ипотеке составляет:
- 3,75-4,4% – для американцев;
- 5,75-6,4% – для иностранцев.
Размер процентов обуславливается сроком, на который выдается займ, и типа ставки. Все заявки рассматриваются индивидуально, поэтому каждому заемщику доступны персональные условия и процентная ставка.
Основные положения ипотечного кредита
Большинству иностранных граждан выдается ипотечный займ в размере 100-150 тыс. долларов. На величину ипотеки влияет уровень доходов клиента.
Самые важные условия выдачи ипотеки:
- Средняя величина первоначального взноса – 40%. Также она может быть снижена до 30% или наоборот увеличена до 50%. На изменение взноса влияет репутация заемщика, кредитная история и уровень доходов.
- Срок кредитования – 15-30 лет. Выбирается по желанию заемщика. Большая часть клиентов предпочитает максимальный срок, так как снижается размер ежемесячных взносов. Минимальный срок кредитования также невыгоден для банка, потому что он уменьшает прибыль кредитной компании.
- Оформление страховки. Покупая в Америке квартиру или дом, обязательно требуется страхование объекта от стихийных бедствий, катастроф и других непредвиденных обстоятельств.
- Отсутствие комиссии и штрафов за досрочное погашение ссуды.
Для иностранных граждан, желающих оформить в американском банке ипотеку, предъявляется ряд требований:
- Возрастная категория – 25-75 лет;
- Имеется действующий ВНЖ, рабочей визы или Green Card;
- Наличие карты социального страхования;
- Хорошая кредитная история без просрочек и неуплат;
- Действующий счет в американском банке, на котором лежит сумма, равная 12 ежемесячным взносам по кредиту.
За предоставление заемных средств клиенты должны уплатить 3%-ную комиссию. На банковском счету должна лежать определенная сумма.
Документация
Чтобы получить американскую ипотеку, заемщик должен предоставить следующий пакет документов:
- Заявление;
- Оригинал и копия загранпаспорта;
- Документ, который дает клиенту право присутствия на территории Америки (рабочая виза или Green Card);
- Справка с указанным уровнем прибыли за предыдущие три года;
- Выписка из банка, доказывающая наличие нужной суммы на счету;
- Номер соцкарты страхования;
- Письмо с рекомендациями от ведущей кредитной организации (условие желательное, но не обязательное);
- Выписка из Национального Бюро Кредитных историй, с подробной КИ клиента, описанием его исполнительности и надежности как заемщика;
- Копия договора на приобретаемый дом (квартиру).
Обязательным условием является перевод справок на английский язык и их нотариальное заверение.
Предоставление записки с рекомендациями от банка не является обязательным условием, но оно поможет снизить требования к заемщику и уменьшить время рассмотрения заявки.
Пошаговый алгоритм получения жилищного займа
Чтобы гражданам России получить ипотечный кредит в США, необходимо соблюдать следующие шаги:
- Найти жилье (через агентства недвижимости или самостоятельно по объявлениям).
- Подготовить необходимую документацию.
- Открыть счет и положить на него нужную сумму.
- С помощью банковских программ рассчитать сумму ежемесячных взносов с учетом условий разных ипотечных предложений.
- Выбрать подходящий вариант займа.
- Подписать временный договор на приобретение объекта. Указать в нем стоимость имущества и дату выплаты продавцу всех средств.
- Отдать в банковскую компанию заявку на кредит и документы.
- Заключить кредитное соглашение.
- Провести сделку по купле-продаже недвижимости и заключить ее юридически.
- Оплатить дополнительные расходы: комиссия (3%), страхование (1-3%), оплата за проведение осмотра и проверку жилплощади.
Большинство банков США рассматривает анкеты около месяца.
Сравнение ипотек в России и США
Особенностью ипотеки в США является низкий уровень ипотечных ставок – 3-7%. Политика и экономика страны оказывают на нее непосредственное влияние. В 2016-2017 гг. в результате президентских выборов она увеличилась на 0,7%. Такой рост является существенным, но число желающих взять ипотеку в тот период все равно было огромным. Минимальная ипотечная ставка по ипотечному кредиту в России сегодня составляет 10-12%. В некоторых банковских организациях можно оформить займ всего под 9%.
Другим отличием ипотеки в этих двух странах является тип ипотечной ставки. Большая часть банков в России предлагает фиксированную ставку, а в США отдают предпочтение плавающей. Именно поэтому американцы не всегда предварительно знают размер ежемесячного взноса. Но благодаря более низкой ставке по ипотекежилищный займ США выгодно брать, когда уверен в возможности досрочной выплаты.
Сходством русской и американской ипотек является разный ценовой уровень недвижимости. Средняя стоимостьжилплощади эконом- и комфорт-класса в Америке равна 35-900 тыс. долларов. Она обусловлена расположением объекта, площадью, количеством комнат и наличием в ближайшей доступности инфраструктуры. Если во Флориде за 340-350 тыс. долларов можно приобрести только небольшую квартирку площадью чуть более 30 кв.м., то в Нью-Джерси столько же стоит вилла площадью 80 кв.м. Точно такие же условия влияют на стоимость жилья в России.
Ипотека в США доступна не только американцам, но и гражданам других стран, включая россиян. Иностранцам выдается займ на 15-30 лет на уже готовое или только возводящееся жилье. Обязательными требованиями является увеличенный первоначальный взнос и оформление страховки. Большое значение при оформлении ипотеки имеет платежеспособность клиента, его финансовая репутация и КИ.
Загрузка...