Какая ставка на ипотеке в США: сроки и условия оформления

Ипотеку в США можно взять удаленно, но вот стоит ли?

Ипо­те­ка в Аме­ри­ке дале­ко не самая дешё­вая в мире: самые малень­кие годо­вые став­ки по кре­ди­там в Япо­нии, Швей­ца­рии, осталь­ных стра­нах Евро­зо­ны. Одна­ко её усло­вия кажут­ся более при­ем­ле­мы­ми, чем в Рос­сии, где бан­ков­ский про­цент по кре­ди­ту сего­дня состав­ля­ет в сред­нем 7 — 9%. Но это толь­ко на пер­вый взгляд. Столк­нув­шись с тре­бо­ва­ни­я­ми бан­ков, заем­щи­ки убеж­да­ют­ся в том, что самые дешё­вые кре­ди­ты в США выда­ют­ся сво­им граж­да­нам. Для ино­стран­цев же там куда менее выгод­ные пред­ло­же­ния. К каж­до­му “пона­е­хав­ше­му” инди­ви­ду­аль­ный под­ход, а глав­ный кри­те­рий отбо­ра — нали­чие неза­пят­нан­ной кре­дит­ной исто­рии, высо­кий уро­вень дохо­дов и реко­мен­да­ции бан­ков. Кре­ди­ты имми­гран­там выда­ют­ся не то, что­бы неохот­но, а с един­ствен­ной целью хоро­шо на них зара­бо­тать, тем более, что едет в Аме­ри­ку в основ­ной мас­се народ не бед­ный. Для состо­я­тель­ных людей там откры­ты две­ри, а соци­аль­но уяз­ви­мых в США не ждут, у самих, как гово­рит­ся, сво­их нуж­да­ю­щих­ся хва­та­ет. В ито­ге может ока­зать­ся, что тех цен, на кото­рые вы рас­счи­ты­ва­е­те, в США может попро­сту не быть. Итак, что сего­дня из себя пред­став­ля­ет ипо­те­ка в Аме­ри­ке?

Ипотека в США в 2018 году: что нового?

Обо­рот ипо­теч­но­го жилья в США сего­дня — самый высо­кий в мире. Стра­на пере­жи­ла послед­ствия кри­зи­са на рын­ке ипо­те­ки, при­вед­ше­го к кру­ше­нию мно­гих бан­ков и появ­ле­нию целой армии без­дом­ных — разо­рив­ших­ся ипо­теч­ных заём­щи­ков. Тогда госу­дар­ство было вынуж­де­но спа­сать от пол­но­го кра­ха всю бан­ков­скую систе­му, вли­вая в неё круп­ные денеж­ные пото­ки. В насто­я­щее вре­мя ситу­а­ция улуч­ши­лась, и ипо­те­ка про­дол­жа­ет оста­вать­ся вос­тре­бо­ван­ным про­дук­том, ведь наци­о­наль­ный мен­та­ли­тет таков, что люди с рож­де­ния при­уче­ны жить в долг. У боль­шин­ства насе­ле­ния — съем­ное или взя­тое в кре­дит жильё.

Ставки и ситуация в ипотеке в США и России

На сего­дня бан­ков­ский годо­вой про­цент в США состав­ля­ет от 3,5 до 7%. То есть став­ка по-преж­не­му оста­ёт­ся все ещё низ­кой. Но не сле­ду­ет забы­вать о взя­том ФРС кур­се на повы­ше­ние став­ки, кото­рое про­ис­хо­дит поэтап­но. За про­шед­ший 2017 год став­ка изме­ни­лась на 0,7%. В этом году было уже два повы­ше­ния (в мар­те и июне), что в сум­ме при­ба­ви­ло еще 0,5%, и в насто­я­щий момент клю­че­вая бан­ков­ская став­ка ФРС состав­ля­ет 2%. Это ведет к неко­то­ро­му подо­ро­жа­нию ипо­те­ки в США: мини­маль­ный про­цент, по кото­ро­му бан­ки согла­ша­ют­ся выда­вать кре­ди­ты, сего­дня при­бли­зил­ся к 4%. В Рос­сии обрат­ная ситу­а­ция — став­ка сни­жа­ет­ся (сей­час она 7.25%), и ипо­те­ка деше­ве­ет. Полу­ча­ет­ся, что ипо­те­ка в Рос­сии и в Аме­ри­ке по ценам дви­жут­ся навстре­чу друг дру­гу.

Бан­ки США вкла­ды­ва­ют теку­щую ситу­а­цию в свои усло­вия, заклю­чая дого­вор с заем­щи­ка­ми по пла­ва­ю­щей став­ке. Пла­ва­ю­щая став­ка выгод­на для бан­ка, так как поз­во­ля­ет гиб­ко реа­ги­ро­вать на изме­не­ния клю­че­вой став­ки и повы­шать тариф син­хрон­но с ФРС.

Заем­щи­ку выгод­нее фик­си­ро­ван­ная став­ка:

  • пере­пла­та по кре­ди­ту не пре­вы­сит рас­чет­ных вели­чин;
  • еже­ме­сяч­ный пла­тёж будет оди­на­ко­вым весь пери­од кре­ди­то­ва­ния;
  • если базис­ная став­ка нач­нёт умень­шать­ся, то мож­но про­сто рефи­нан­си­ро­вать ипо­те­ку (рефи­нан­си­ро­ва­ние раз­ре­ша­ет­ся не чаще одно­го раза в год).
Читайте также:  Какая пенсия в Казахстане: размер и какие документы нужны для оформления

Обыч­но бан­ки ста­ра­ют­ся най­ти ком­про­мисс­ное реше­ние:

  • фик­си­ру­ют став­ку на несколь­ко пер­вых лет;
  • пони­жа­ют тариф на 1 — 2% при усло­вии заклю­че­ния дого­во­ра по пла­ва­ю­щей став­ке.

Где ипотека дороже?

Несмот­ря на то, что ипо­теч­ный годо­вой про­цент в стра­нах Евро­пы и США ниже, чем в Рос­сии, абсо­лют­ная сто­и­мость ипо­те­ки за рубе­жом вели­ка из-за того, что жилье там очень доро­го, и еже­ме­сяч­ные пла­те­жи полу­ча­ют­ся зна­чи­тель­но боль­ше, чем у нас. Но по отно­ше­нию раз­ме­ра пла­те­жа к сум­мар­но­му дохо­ду домо­хо­зяй­ства (КДН — коэф­фи­ци­ен­ту дол­го­вой нагруз­ки) ипо­те­ка в евро­пей­ских стра­нах и Аме­ри­ке все-таки дешев­ле, чем в РФ: там этот пока­за­тель состав­ля­ет 20 — 30%, в Рос­сии — 45% (и то, это фор­маль­но — в реаль­но­сти бан­ки выда­ют кре­ди­ты и при КДН, рав­ной 60%!).

Достоинства и недостатки американской ипотеки

В целом к досто­ин­ствам ипо­те­ки в США мож­но отне­сти:

  • боль­шое коли­че­ство пред­ло­же­ний на пер­вич­ном и вто­рич­ном рын­ке на все вку­сы и воз­мож­но­сти (жильё от 35 тыс.$ до 1 млн. $);
  • срав­ни­тель­но низ­кая став­ка;
  • лояль­ность к заем­щи­кам (напри­мер, банк при­мет во вни­ма­ние не толь­ко насто­я­щий доход, но и лич­ные накоп­ле­ния; мож­но офор­мить ипо­те­ку без лич­но­го при­сут­ствия в бан­ке через кон­суль­ство);
  • про­сто­та оформ­ле­ния, в неко­то­рых слу­ча­ях не тре­бу­ю­щая лич­но­го уча­стия заем­щи­ка;
  • нали­чие соци­аль­ных и льгот­ных ипо­теч­ных про­грамм (вос­поль­зо­вать­ся ими могут толь­ко граж­дане США).

К недо­стат­кам мож­но при­чис­лить:

  • Пла­ва­ю­щую став­ку.
  • Обя­за­тель­ное соци­аль­ное стра­хо­ва­ние.
  • Нали­чие допол­ни­тель­ной комис­сии за откры­тие и обслу­жи­ва­ние кре­ди­та (для ино­стран­ца комис­сия может дохо­дить до 10%).
  • Повы­шен­ную тре­бо­ва­тель­ность к ино­стран­цам:
    • необ­хо­ди­мость допол­ни­тель­ных бан­ков­ских про­тек­ций;
    • тре­бо­ва­ние откры­тия сче­та с сум­мой, экви­ва­лент­ной годо­вым пере­чис­ле­ни­ям по кре­ди­ту;
    • менее выгод­ные усло­вия (двой­ной про­цент, повы­ше­ние сум­мы пер­во­го взно­са).
  • Боль­шой пакет доку­мен­тов: поми­мо под­твер­жде­ния пра­ва про­жи­ва­ния в США, надеж­но­сти и пла­тё­же­спо­соб­но­сти, необ­хо­ди­мы справ­ки из бюро кре­дит­ных исто­рии и из нало­го­вых орга­нов (у нас НДФЛ тре­бу­ют не во всех бан­ках).

Ипотечные программы в Америке

Сего­дня в США суще­ству­ют несколь­ко раз­но­пла­но­вых ипо­теч­ных про­грамм:

  • Для мало­обес­пе­чен­ных граж­дан (она дей­ству­ет в шта­те Фло­ри­да).
  • Обрат­ная ипо­те­ка для пен­си­о­не­ров: выда­ёт­ся пожиз­нен­ный заём под залог суще­ству­ю­щей у пен­си­о­не­ра недви­жи­мо­сти.
  • Ипо­те­ка для жертв сти­хий­ных бед­ствий и ката­строф.
  • Льгот­ная про­грам­ма, поощ­ря­ю­щая исполь­зо­ва­ние при­род­ных энер­го­сбе­ре­га­ю­щих ресур­сов: так, если дом име­ет сол­неч­ные пане­ли или малень­кую вет­ря­ную ЭС, то про­цен­ты по кре­ди­ту могут быть пони­же­ны.

Какие требования существуют в США для иностранцев

Ино­стран­цы, решив­шие пере­ехать в США по визе или грин-кар­те, или полу­чив­шие вид на житель­ство, могут рас­счи­ты­вать на сле­ду­ю­щие усло­вия ипо­те­ки:

  • Годо­вой бан­ков­ский про­цент: от 5 до 9%.
  • Пер­вый взнос: от 10 до 40% (в неко­то­рых слу­ча­ях — до 50%). Для срав­не­ния: граж­дане США могут вно­сить от 3% сто­и­мо­сти жилья.
  • Срок кре­ди­то­ва­ния — до 15 — 30 лет.
  • Раз­мер кре­ди­та: 100 — 150 тыс. $.
  • Воз­раст заём­щи­ка: от 25 до 75 лет.
  • нали­чие осно­ва­ние для пере­ез­да (виза­/­г­рин-кар­та/вид на житель­ство);
  • реко­мен­да­тель­ные пись­ма от бан­ков Евро­пы, в том чис­ле и РФ;
  • стра­хов­ка иму­ще­ства от сти­хий­ных бед­ствий и дру­гих форс-мажор­ных обсто­я­тельств;
  • нали­чие кар­ты соци­аль­но­го стра­хо­ва­ния;
  • откры­тие сче­та в бан­ке с сум­мой доста­точ­ной на покры­тие пла­те­жей мини­мум на год;
  • упла­та комис­сии за бан­ков­ское обслу­жи­ва­ние кре­ди­та.
Читайте также:  Как жильцы многоквартирных домов боролись с незаконным строительством во дворе: живая история

Неко­то­рые бан­ки ещё более уже­сто­ча­ют тре­бо­ва­ния:

  • выда­ют кре­дит, если годо­вой доход заём­щи­ка не менее чет­вер­ти сто­и­мо­сти квар­ти­ры;
  • ино­гда могут потре­бо­вать про­из­ве­сти пла­те­жи напе­ред за 3 мес.

Усло­вия для ино­стран­цев, если их срав­нить с усло­ви­я­ми для граж­дан, невы­год­ные (впе­чат­ле­ние, что при­ез­жих хотят обо­драть как лип­ку и пред­ва­ри­тель­но про­щу­пы­ва­ют рынок той стра­ны, отку­да они при­е­ха­ли, что­бы жизнь мёдом не каза­лась). Одна­ко мож­но и в США най­ти усло­вия чуть получ­ше, чем в боль­шин­стве бан­ков. Но нель­зя забы­вать, что прак­ти­че­ски все ока­зы­ва­е­мые услу­ги здесь плат­ные.

Есть спе­ци­аль­ная про­грам­ма для ино­стран­цев, по кото­рой мож­но взять кре­дит на 30 лет с фик­си­ро­ван­ной став­кой пер­вые пять лет в раз­ме­ре 5%.

Более менее при­ем­ле­мые усло­вия для имми­гран­тов созда­ны в Bank of America:

  • Про­цент­ная став­ка по ипо­те­ке — от 5,7 до 6,5%.
  • Началь­ный взнос от 10% (до 40% вклю­чи­тель­но).
  • Комис­сия за услу­ги — 3% от сто­и­мо­сти жилья.

Свое­об­раз­ным поощ­ре­ни­ем для имми­гран­тов в США счи­та­ет­ся полу­че­ние вида на житель­ство, если сто­и­мость куп­лен­ной недви­жи­мо­сти не менее 0,5 млн. (при­ман­ка для мил­ли­о­не­ров).

Как оформить ипотеку в США

Вна­ча­ле нуж­но под­го­то­вить доку­мен­ты. Пере­чень необ­хо­ди­мых доку­мен­тов:

  • заяв­ле­ние в фор­ме анке­ты;
  • загран­пас­порт;
  • справ­ка о дохо­дах заем­щи­ка за про­шед­шие послед­ние три года;
  • номер кар­точ­ки соц­стра­хо­ва­ния;
  • хотя бы одна реко­мен­да­ция (но луч­ше две) от бан­ков с под­твер­жде­ни­ем надеж­но­сти;
  • бан­ков­ская выпис­ка о теку­щем состо­я­нии сче­та и опе­ра­ци­ях на нем;
  • копия дого­во­ра о покуп­ке-про­да­же недви­жи­мо­сти;
  • све­де­ния из БКИ о кре­дит­ной исто­рии (берёт­ся у себя на родине, если заём в аме­ри­кан­ском бан­ке предо­став­ля­ет­ся впер­вые, или в США, если ранее заем­щик уже брал там кре­дит);
  • справ­ка об упла­те нало­гов (если лицо — не рези­дент США, то нуж­но взять её в стране, где заем­щик пла­тит нало­ги, то есть явля­ет­ся рези­ден­том).

Подача документов для ипотеки

Есть раз­ные вари­ан­ты пода­чи доку­мен­тов. Каж­дый из них отли­ча­ет­ся по цене, что отра­жа­ет­ся на общей сто­и­мо­сти ипо­те­ки.

От заем­щи­ка тре­бу­ет­ся толь­ко пас­порт и виза (грин-кар­та, вид на житель­ство). Все осталь­ные доку­мен­ты собе­рёт за него риэл­тор, необ­хо­ди­мо толь­ко офор­мить дове­рен­ность на его имя в аме­ри­кан­ском кон­суль­стве.

  • не нуж­но лич­но тра­тить своё вре­мя на сбор доку­мен­тов, пере­вод их на англий­ский язык;
  • мож­но офор­мить ипо­те­ку, нахо­дясь у себя на родине (дого­вор под­пи­сы­ва­ет­ся пря­мо в кон­суль­стве);
  • выбор квар­ти­ры так­же мож­но полу­чить риэл­то­ру.

Минус — боль­шие пере­пла­ты по ипо­те­ке:

  • Став­ка по такой ипо­те­ке может дохо­дить до 8% и даже боль­ше.
  • Комис­сия бан­ка — до 10%.
  • Началь­ная сум­ма зави­сит от сум­мы кре­ди­та:
    • если она не выше 1 млн., то пер­вый взнос — от 10%;
    • при сум­ме, пре­вы­ша­ю­щей 1 млн. $, раз­мер началь­но­го взно­са — от 20%.
  • Кре­дит выда­ет­ся сро­ком до 30 лет.

Заем­щик соби­ра­ет доку­мен­ты сам, а заклю­че­ние дого­во­ра в США пору­ча­ет риэл­то­ру:

  • про­цент­ная став­ка уста­нав­ли­ва­ет­ся от 5%;
  • сум­ма началь­но­го взно­са — от 20 до 30%;
  • комис­сия бан­ка от 3 до 5%.

Сбор доку­мен­тов, пере­вод их на англий­ский язык и заклю­че­ние дого­во­ра само­сто­я­тель­ные, лич­ное при­сут­ствие заем­щи­ка в бан­ке необ­хо­ди­мо.

Читайте также:  Жалоба на уборку снега: порядок действий, куда обращаться, образец заявления

На этих усло­ви­ях мож­но само­сто­я­тель­но най­ти наи­бо­лее опти­маль­ный вари­ант:

  • с низ­кой став­кой до 5%;
  • неболь­ши­ми комис­си­он­ны­ми 3%;
  • воз­мож­но­стью досроч­но­го пога­ше­ния ипо­те­ки уже через пол­го­да после взя­тия кре­ди­та.

Един­ствен­ный минус — может потре­бо­вать боль­шой началь­ный взнос от 30%.

Последовательность действий при поисках квартиры и оформлении ипотеки

Вна­ча­ле необ­хо­ди­мо най­ти под­хо­дя­щую квар­ти­ру (в США это дела­ет­ся в основ­ном через риэл­то­ра), устра­и­ва­ю­щую по цене, пла­ни­ров­ке и место­по­ло­же­нию. (Вни­ма­ние: слиш­ком деше­вая по цене квар­ти­ра в США может ока­зать­ся в небла­го­по­луч­ном рай­оне, где про­жи­ва­ют в основ­ном афро­аме­ри­кан­цы). Что­бы не взять “кота в меш­ке”, не пола­гай­тесь на одни лишь фото в рекла­ме бро­ке­ра, а съез­ди­те и посмот­ри­те квар­ти­ру.

  • Убе­див­шись, что квар­ти­ра вас устра­и­ва­ет, заклю­чи­те пред­ва­ри­тель­ный дого­вор с про­дав­цом.
  • Открой­те тра­с­то­вый счёт в бан­ке меж­ду­на­род­но­го зна­че­ния.
  • Зака­жи­те и полу­чи­те необ­хо­ди­мые справ­ки из переч­ня доку­мен­тов выше.
  • Затем подай­те доку­мен­ты в выбран­ную кре­дит­ную орга­ни­за­цию. Вре­мя рас­смот­ре­ния заяв­ки — от одно­го меся­ца до двух.
  • После того как заяв­ка одоб­ре­на, заклю­ча­ет­ся дого­вор на ипо­те­ку и вно­сит­ся пер­вый взнос.
  • Банк выда­ёт кре­дит, и далее вы под­пи­сы­ва­е­те дого­вор с про­дав­цом и рас­счи­ты­ва­е­тесь с ним.
  • Пра­ва соб­ствен­ни­ка в боль­шин­стве шта­тов реги­стри­ру­ют­ся в суде.
  • Доку­мен­ты на квар­ти­ру пере­да­ют­ся в банк, и оформ­ля­ет­ся зало­го­вая заклад­ная.

Покупка квартиры в США в ипотеку удаленно

Если квар­ти­ра в США поку­па­ет­ся уда­лен­но, мож­но вос­поль­зо­вать­ся услу­га­ми титуль­ной ком­па­нии или адво­ка­та:

  • на их сче­та вна­ча­ле пере­во­дят­ся день­ги в раз­ме­ре 5% от сто­и­мо­сти жилья;
  • полу­чив гоно­рар, титуль­ная ком­па­ния или адво­кат от ваше­го име­ни про­во­дит сдел­ку куп­ли-про­да­жи и заклю­ча­ет кре­дит­ный дого­вор с бан­ком, а затем высы­ла­ет доку­мен­ты поку­па­те­лю;
  • в кон­суль­стве ста­вит­ся под­пись заем­щи­ка в дого­во­ре и зало­го­вом доку­мен­те, и пакет отсы­ла­ет­ся обрат­но.

Дополнительные расходы и ежемесячный платёж

Ипо­те­ка в США дешев­ле толь­ко в плане про­цент­ной став­ки, но ряд допол­ни­тель­ных плат могут све­сти эту выго­ду на нет и даже сде­лать её отри­ца­тель­ной:

  • Так, на стра­хо­ва­ние пона­до­бит­ся от 1% до 3%.
  • Комис­си­он­ные бан­ку — от 3% до 10%.
  • Оцен­ка недви­жи­мо­сти — от 250 до 500$ в самом нача­ле, а в даль­ней­шем бан­ки могут про­во­дить повтор­ные оцен­ки по цене 150$ в год.
  • Рабо­та с доку­мен­та­ми — 400 $.

С уче­том высо­кой сто­и­мо­сти жилья допол­ни­тель­ные тра­ты на оформ­ле­ние ипо­те­ки в США могут быть доволь­но боль­ши­ми.

Еже­ме­сяч­ный пла­тёж по ипо­те­ке США может дости­гать 1000 $ и боль­ше. Все зави­сит от того, жилье какой сто­и­мо­сти вы при­об­ре­та­е­те и на какой срок оформ­лен кре­дит.

Заключение

При бли­жай­шем рас­смот­ре­нии ипо­те­ка в Аме­ри­ке ока­за­лась вовсе не такой уж деше­вой для ино­стран­цев:

  • Доро­го­виз­ну ипо­те­ки повы­ша­ют пла­ва­ю­щая про­цент­ная став­ка, стра­хо­ва­ние, боль­шие комис­сии за бан­ков­ские услу­ги.
  • К суще­ствен­но­му уве­ли­че­нию сто­и­мо­сти ипо­теч­но­го жилья при­во­дят услу­ги риэл­то­ров, адво­ка­тов, титуль­ных ком­па­ний.
  • Ипо­те­ка в США боль­ше под­хо­дит и ком­форт­на для состо­я­тель­ных ино­стран­цев.
  • Имми­гран­там с неболь­ши­ми дохо­да­ми она может ока­зать­ся не по кар­ма­ну.

Аль­тер­на­ти­вой в этом слу­чае может быть про­цесс адап­та­ции и поис­ка рабо­ты, арен­да жилья, полу­че­ния вида на житель­ства, а затем и граж­дан­ства, даю­ще­го пра­во на уча­стие в соци­аль­ных ипо­теч­ных про­грам­мах.


Ипотека США: процент, условия и особенности получения иностранцами. Выгодные условия и процентная ставка по кредиту

Большая часть населения США покупает недвижимость в США в ипотеку. В целом, это мировой тренд, и многочисленные иностранцы зачастую хотели бы также приобщиться к этому образу жизни. Однако прежде чем претендовать на какое-либо кредитование в Америке, предварительно соискателям нужно обрести право на пребывание на территории США (уж не говоря о гражданстве). Но даже тогда совсем не факт, что ипотека для них станет реальной возможностью. Подробнее об этом – на страницах данной статьи. Для начала предлагаем Вам просмотреть видео, которое расскажет Вам об ипотеке США:

Содержание:

Общие сведения об ипотечном кредитовании в США

Соединенные Штаты Америки – страна, где у всех жителей на уровне ДНК присутствует желание обладать собственным жильем. Американский образ жизни – это собственный дом (с участком) и, как следствие, кредит под него, расплата за который длится на протяжении всей жизни. Ипотека США – это развитая и эффективная система: рынок рефинансирования ипотечного кредитования изобрел уже десятки способов и инструментов, как по максимуму использовать все возможности этой формы кредитования. Плюс к тому, на законодательном уровне (в качестве неприкосновенной темы) позиционировано право любого жителя страны в любой момент (по готовности) выкупить свою закладную, кому бы она не принадлежала.

Порой доходит до смешного и нерационального: кредит под закладную стоит порядка 3-4%, а доходность облигаций (в том числе, авалированных государством) превышает 5-6%. Казалось бы, зачем выплачивать кредит: ведь можно вложить эту сумму (раз уж она есть) в данные безрисковые ценные бумаги и получить навар в 2-3%. Но североамериканский социум силен в своих ментальных устоях, и за полностью выкупленный дом человек в США готов выложить все на свете.

Американская мечта рождает стандарт жизни: каждый стремится обзавестись домом, автомобилем, работой, семьей и т.д. Данное подробное описание требуется для того, чтобы стала понятной общая картина ипотеки в США. Рынок конкурентен: на нем присутствует огромное количество покупателей (тех, кто желает обрести собственную недвижимость, пусть и находящуюся в длительном залоге), а также большое количество «продавцов» – тех, кто предоставляет данную кредитную услугу. Среди последних:

  • банки;
  • ипотечные финансовые агентства (мало чем от банков отличающиеся);
  • агентства по рефинансированию ипотечных кредитов.

Всем перечисленным финансовым институтам крайне выгодно получить как можно большее количество новых участников рынка в лице все равно кого – пусть даже иностранцев.

В связи с этим представляется весьма интересным рассмотреть ситуацию подробнее, особенно в ракурсе возможностей обрести кредитование под залог недвижимости тем, кто полноправными американскими резидентами не является. По-другому можно сформулировать так: ипотека США для иностранцев – насколько реально?

Почему ипотека в США интересна для иностранцев?

Развитая работа с кредитами на длительный срок – это показатель эффективности и совершенства существующей финансовой системы. Только та страна способна воплощать амбициозные, капиталоемкие проекты, где присутствует и развита культура длительных заимствований. Под длительностью подразумевается даже не 10 лет, а до 30, а под культурой – аккуратное соблюдение заемщиком условий кредитного договора, заключенного десятки лет назад.

Далеко не во всех странах существует такая культура и такая практика заимствований. Обычно самыми распространенными проблемами там являются:

  • невозможность получения кредитования (пусть даже ипотечного) на существенные сроки, превышающие, к примеру, 10 лет;
  • отсутствие твердой, прописанной во всех деталях правовой базы по ипотечному кредитованию;
  • преступная правоприменительная практика, когда ипотечный кредит может быть тем или иным способом обращен в кабалу для заемщика;
  • невозможность какого-либо маневра с процентной ставкой (даже так называемые «плавающие процентные ставки», порой, только увеличиваются), а также невозможность рефинансирования кредита для достижения более выгодных условий.

Все вместе это делает принципиально невозможным обретение собственного жилья для тех, кто готов нести на себе справедливую и разумную ношу по обслуживанию ипотечного кредита.

Уверенность, что ипотечное кредитование не превратится в относительно законную форму ограбления в Америке, есть у всех. Именно это отличает ипотеку США от систем относительно длительного кредитования в развивающихся странах. И это является первейшей причиной интереса иностранцев (по отношению к США) к американскому ипотечному кредитованию.

Помимо уверенности в завтрашнем дне среди причин привлекательности присутствует сочетание перспективности рынка жилой недвижимости в США и довольно интересных (с точки зрения общей рыночной ситуации по доходности) условий долгосрочного кредитования под залог жилья. Недвижимость в Америке имеет тенденцию к непрерывному росту (исключение наблюдалось только 1 раз за последние 20 лет – в 2008 году и то, оно было больше спровоцировано банкротством двух ипотечных агентств – «FannieMae» и «FreddyMac», чем вызвано объективными причинами).

Ипотека США – проценты и условия для иностранцев

Что касается условий кредитования, то их привлекательность обусловлена следующими условиями:

  1. Ипотека имеет в США процентную ставкуна уровне «ниже низшего». Она самая низкая из существующих вариантов кредитования. (На конец мая 2018 года – в среднем от 2,0% до 3,35% годовых). Этот процент существенно меньше, чем та доходность, которую можно получить либо по некоторым облигациям штатов, либо по муниципальным облигациям, либо по долговым бумагам крупных корпораций, бумаги которых входят в американский биржевой индекс S&P 500.

Для иностранцев ипотека в США, процентная ставка по которой является практически на незаметном для бюджета индивида уровне – это настоящий подарок судьбы. Один из форматов модели экономического поведения описан выше (это если уже есть деньги). В случае, однако, если накопления отсутствуют, но есть твердый источник дохода, то процент по ипотечному кредиту не будет «съедать» все образующиеся сбережения (что немаловажно на таком сроке, как 30 лет).

Вообще, процентная ставка по ипотеке в США бывает двух видов:

Она оправдывает свое название – на весь срок действия закладной на дом ставка не изменится. Подавляющее большинство заемщиков (более 90%) предпочитают именно такую ставку. Финансовый результат здесь такой: при сумме ипотечного займа в $200 тыс. на очень короткий срок в 15 лет под 3,23% годовых выйдет, что суммарно заемщик заплатит $252 тыс. Если же вам не повезло банк одобрил вам только кредит под 4,5%, то за тот же срок вы заплатите $365 тыс. Как видите, в самом начале кредитования заемщику точно известна сумма, с которой уме придется расстаться к финалу. Он не рискует.

По ее условиям она не может меняться в первые 3, 5 или 7 лет (в зависимости от условий договора). При этом, именно в этот период ее значение существенно меньше общерыночного (в текущих реалиях бывает, что процент меньше 2%). Однако затем, по окончании «фиксингового» периода значение ставки может подниматься до значительно больших высот, нежели уровень доходности тех же государственных облигаций (в текущих условиях это может быть величина, к примеру, 7%). В условиях по формированию ставки прописана ее взаимосвязь с несколькими показателями состояния экономики страны.

Выгодным такой вид кредитования бывает тем гражданам, которые предполагают (рассчитывают) рассчитаться с банком по ипотеке досрочно – как раз в течении этого самого льготного периода. (надо отметить, что по статистике получается далеко не у всех – только у 45% заемщиков, согласно официальной статистике).

  1. Особенность системы учета доходов клиента при рассмотрении заявки на ипотечное кредитование. Банки анализируют не только подтвержденный справкой с основного места работы доход клиента в виде его твердой зарплаты, но также и дополнительные источники его дохода:
    • бонусы и премии по основному месту работы;
    • финансовые источники «по подработке»;
    • даже дополнительные несистемные заработки;

Главное, чтобы от получения какой-либо суммы остались какие-нибудь документальные следы, либо проводка по счету. Все это обязательно будет учтено кредитным комитетом, что, несомненно, повышает общий уровень шансов на положительное рассмотрение заявки.

  1. Размер первичного взноса. Это полноценный «порог» в отрасль. Собственно, его накопление – это едва ли не первое ограничение для реализации мечты о недвижимости в США в ипотеку. В американских банках норма первичного взноса колеблется в пределах от 10% до 50% (. ).
  1. В США финансовые институты охотно предоставляют ипотечные кредиты как по объектам на вторичном рынке (т.е. уже готовое жилье), так и на рынке первичном («долевка»). Дом еще не достроен, а собственность на будущую квартиру в нем уже числится за конкретным индивидом, который уже внес первоначальный платеж и выплачивает кредит.

Пожалуй, самой главной чертой ипотечного финансового рынка в Америке является его эффективность и «эластичность». Под последним понятием подразумевается возможность заемщика оперировать со своей закладной, как с набирающим стоимость активом. Фактически, это никакой не финансовый груз обязательств, который сковывает «движения» гражданина по выбору места проживания, места работы или же вообще, стиля жизни. Это финансовый инструмент, которым можно распоряжаться, как активом. Его можно:

  1. Рефинансировать по более низкой процентной ставке, если вы самостоятельно найдете готовую для этого финансовую организацию. (Т.е. новый банк выкупает у старого держателя вашу закладную и соглашается, чтобы вы платили ему меньший процент, нежели в предыдущем случае).
  2. Погасить закладную досрочно. (Это только в развивающихся странах присутствует такое понятие, как «невозможность досрочного погашения долгов»).
  3. В конце концов, свой дом можно перезаложить! (Получить еще один кредит под ту условную часть дома, которая оказалась уже выкупленной регулярными ипотечными платежами).

В итоге недвижимость превращается из консервативного имущественного объекта, во вполне себе финансово трансформируемый актив, который может служить как залогом, так и взносом в уставный капитал вновь создаваемого акционерного общества, к примеру.

Оценка возможности получения ипотечного кредитования в США иностранцами

Одной из главных черт англо-саксонской идеологии организации общества является подразделение мира, да всего, чего угодно, на «своих» и «чужих». Своих надо поддерживать и защищать… за счет чужих, ресурсами которых нужно, по-возможности, пользоваться. Данная парадигма подразумевает один нехитрый вывод – должна существовать четкое разграничение между «своими» и «чужими».

В сфере ипотечного кредитования, увы, все устроено аналогично. Такие замечательные, первоклассные условия в стране существуют только для «своих» – для граждан, для резидентов, которые платят налоги.

Финансовые институты США – банки и иные агентства крайне неохотно работают с теми гражданами, до которых не может в полной мере дотянуться длинная рука американского правосудия. Полное отсутствие рисков по данной теме может дать только получение нерезидентами непосредственно американского гражданства, а гринкарта, ВНЖ или вообще, многократно продлеваемая виза дает возможность потенциальному заемщику в трудный для него жизненный момент просто-напросто «свинтить» из проблемной зоны, хоть и без жилья, но с невыплаченным долгом. А это недопустимо.

Резюмируя: если вы не американский гражданин, то ипотека США не для вас…

Ипотека в США для россиян

Граждан СНГ не очень любят кредитовать в Америке и ипотека в США для россиян при прочих равных условиях будет иметь существенно более жесткие условия, нежели для резидентов:

  1. Будьте готовы, что ипотека в США процентная ставка по которой для «местных» обходится в 3,2% (фиксинга), для вас будет стоить от 5% до 7% (а в некоторых случаях – до 10%) годовых.
  2. Также чуть-чуть «повыше» будет и первоначальный взнос – от 30% и выше (ну, а меньше 50% вам и самим расхочется экономить, чтобы заморачиваться с ипотекой США и многолетним кредитом).

Но при этом практика показывает, что рассматриваются весьма масштабные заявки на суммы от $100 тыс. до $20 млн.(. ). А теперь о главном и самом трудном – об административной процедуре оформления. Вот приблизительная дорожная карта:

  • Захотел получить ипотечное кредитование в каком-то банке? – будь добр открыть в данном банке счет и внести на него:
    • сумму предполагаемого первоначального взноса (стоит ориентироваться на величину 30%);
    • сумму оплаты сопровождающих счетов по сделке (об этом вас проконсультируют в банке);
    • сумму резерва (минимально – это 12 первых планируемых ипотечных выплат. В банке вам, скорей всего предоставят график);
  • сумму для страхования объекта недвижимости;
  • величину стоимости услуг по оценке объекта недвижимости;
  • главное – сумму всех сопровождающих сделку налогов и сборов.
  • Все еще хотите прочувствовать вкус ипотеки США? Тогда готовимся подтвердить свою кредитную историю.
    • Ипотека в США для россиян – это крайне рискованное предприятие для американских финансовых институтов. Поэтому наилучшим решением этой проблемы стало предоставление письма от какого-нибудь первоклассного, известного банка с мировым именем, где вас должны могли бы охарактеризовать, как платежеспособного и аккуратного заемщика.
    • Однако даже при предоставлении вашеозначенного документа, вам все равно придется предъявить рекомендательное письмо от банка страны вашей текущей резиденции (в котором у вас должен быть открыт расчетный счет в течении не менее двух лет), характеризующее вас, как аккуратного пользователя, не допускающего просрочек по возможным кредитам.
    • Перед тем, как ваша заявка будет отдана на кредитный комитет, вы кладете на свой счет в потенциальном банке-кредиторе вышеуказанные (в предыдущем разделе) суммы. Так вот эти суммы должны соответствовать вашему уровню дохода. При этом, от вас потребуется предоставить официальные документы об уровне вашего заработка.
  • И наконец, потребуются документы, подтверждающие ваше легальное положение в США и частично свидетельствующие о планах на будущее: паспорт, нотариально заверенная копия открытой визы (либо Гринкарты), документ, подтверждающий адрес вашего текущего проживания (к примеру, это может быть квитанция об оплате коммунальных услуг).

Ипотека в США для россиян – процесс не быстрый.

Заключение

Не смотря на все вышеописанные административные сложности и препятствия, не смотря на то, что ипотека имеет в США процентную ставку для нерезидентов гораздо менее гуманную, чем для граждан страны, и даже, невзирая на существенно больший объем требуемой ликвидности (со стороны заемщика), граждане СНГ все равно стремятся обзавестись собственным жильем в Америке, перебираясь туда на ПМЖ.

Причины у всех разные, но вот желание, иметь там собственный дом, у всех одно. И ипотека США позволяет им сделать это, и хоть и не в полной мере, но значительным образом сэкономить драгоценную наличную ликвидность.

Какая процентная ставка по ипотеке в США в 2019 году

Как известно, одной из главных составляющих американской мечты есть ни что иное, как собственный дом. Ни для кого не секрет, что Соединенные Штаты Америки входят в список самых выгодных стран в области кредитования, в особенности ипотечного. Низкая процентная ставка по кредитам, лояльное отношения к заемщикам и высокий уровень жизни в стране, позволяют американцам брать кредиты, не задумываясь о многогодовом бремени его погашения.

Особенности ипотечного кредитования в США

Ипотечное кредитование в США имеют свои нюансы и ограничения в сравнении с российскими. К ключевым особенностям ипотеки здесь можно отнести:

  • Лояльное отношение абсолютного большинства банков к заемщикам (особенно к гражданам США).

В Америке действует программа стимулирования строительства жилой недвижимости и увеличения объемов ипотечного кредитования. Поэтому кредитные учреждения часто идут навстречу клиентам при рассмотрении заявок и выдают займы как на покупку готового, так и на покупку строящегося жилья.

  • Предоставление ипотечного кредита с плавающей процентной ставкой.

Предлагаемые американскими банками программы ипотеки в своем большинстве выдаются под плавающие проценты, величина которых меняется в зависимости от качества исполнения заемщиков своих обязательств. Это позволяет банкам увеличивать свои доходы, а для клиентов имеет определенные минусы, среди которых постоянно изменяющийся размер ежемесячного платежа.

  • Учет не только официального дохода потенциального заемщика, но и личных сбережений.

Все банки в США при рассмотрении кредитной заявки принимают во внимание не только его официальную заработную плату, но и дополнительные доходы, а также пенсионные и банковские накопления, вложения в ценные бумаги и т.д.

Виды ипотеки

Кредит на приобретение недвижимости в США называется mortgage. При этом кредиты бывают двух видов:

  • с фиксированной процентной ставкой (Fixed-Rate Mortgage);
  • с плавающей (Adjustable-Rate Mortgage).

Подавляющее большинство заёмщиков предпочитают первый вид, поскольку здесь ставка меняться не может: за всё время кредитования будет применяться та, что прописана в кредитном договоре.

Особенность плавающей ставки в том, что она здесь обычно на 1-2 процента ниже, однако банк имеет право поднимать её, хотя в принципе может оставить без изменений. Обычно на практике бывает так: в течение 5-10 лет банк обязуется кредитовать по фиксированной ставке, но по истечении этого срока он имеет право изменить её (понизить или повысить).

Таким образом, второй вид сопряжён с определённым риском, выгоднее он в основном тем, кто собирается потом продавать дом.

Условия получения ипотеки в США

В США широко распространена система «жизни в долг». Большинство среднестатистических американцев не имеют собственной недвижимости, проживая в квартирах и домах, купленных посредством взятия ипотеки.

Ипотечное кредитование может быть предоставлено как гражданам США, так и иностранцам, проживающим на территории этой страны.

Для предоставления ипотечного кредита каждый банк обращает внимание на ряд сведений о своем клиенте:

  • Кредитная история;
  • Возраст;
  • Гражданство;
  • Семейное положение;
  • Размер дохода;
  • Особенность работы.

Банк также может потребовать справку, подтверждающую наличие денежных сбережений у физического лица, которому предоставляется ипотека, на случай утраты им работы.

Как оформить ипотеку в США

Получение ипотечного кредита проходит в несколько этапов.

Чтобы выполнить все формальности в кратчайший срок, заемщику следует знать всю процедуру выдачи ссуды:

  • Определение платежеспособности заемщика. Количество выдаваемых денег зависит от уровня зарплаты.
  • Предоставление необходимых документов по приобретаемому имуществу.
  • Подписание документации (продолжительность от 1 часа до 1 дня). Здесь самое сложное – собрать всех созаемщиков и поручителей в определенное время.
  • Нотариальное подтверждение договора.
  • Открытие счета в банке.
  • Оценка недвижимости.
  • Проверка юридической чистоты имущества.
  • Страхование недвижимости и жизни заемщика.

Для получения займа необходимо выполнить следующие действия:

  • открыть счет в кредитном учреждении для перечисления первоначального взноса и суммы, покрывающей затратную часть сделки; внести первоначальный взнос;
  • предоставить банку определенный пакет документов, а также рекомендательные письма от других кредитных учреждений;
  • показать положительную кредитную историю, а также карту регистрации иностранного гражданина.

Клиент, желающий взять ипотеку в США, должен быть готов к следующим расходам:

  • оценка недвижимости;
  • обработка документации, переданной в банк;
  • страховка (1-2% стоимости);
  • мониторинг жилого объекта (проверка его состояния).

Пакет документов для получения ипотеки

Задача заемщика стандартная — доказать банку свою состоятельность и кредитоспособность. Точный перечень документов, необходимых для оформления, зависит от ситуации и выбранного вами банка, поэтому он в каждом отдельном случае будет индивидуальным.

Обычно требуются следующие документы:

  • паспорт и загранпаспорт;
  • виза в США;
  • выписка со счета, доказывающая наличие у гражданина денег на первый взнос. А лучше сразу открыть счет в интересующем банке США и разместить на нем эти деньги;
  • доверительное письмо от обслуживающего российского банка, который укажет на надежность гражданина и его положительную репутацию;
  • документы о доходах заявителя за последние 2-3 года;
  • документы о семейном положении;
  • письмо из НБКИ о кредитной истории (американские банки не имеют доступ к этой информации);
  • другие по требованию банка.

Процентная ставка

К сожалению, для иностранцев ставка будет выше: как правило, на 1-1,5 процента — и по фиксированной, и по плавающей. Вообще в Америке ставки выше чем в странах Европы, но существенно ниже, чем в России. Долгие годы в США ставки держались на уровне 3-4%, но сейчас наблюдается их рост. К началу 2019 года она варьируется в районе 5-6%.

Напомним, что плавающие ставки могут быть несколько ниже, а ставки для иностранцев — выше, причём на 1-1,5%. Таким образом, россиянину, намеревающемуся приобрести дом в США, сегодня следует рассчитывать в среднем на ставку в размере 7,5-8%, хотя опять-таки нужно помнить, что каждый случай индивидуален.

Иностранному гражданину придётся совершить дополнительные действия: оценить жильё (около 500 долларов), застраховать его (около 2% от стоимости дома). Страховать желательно каждый год.

Кроме того, предусмотрен штраф за досрочное погашение кредита (3% от оставшегося долга в первый год, 2% во второй и 1% в третий).

Напомним, что отдельно придётся потратиться на перелёт, временное проживание в Америке и прочие формальные нюансы. Поэтому, если вы всё же задались целью купить жильё в Америке, лучше, если эта цель будет оправдана переездом в Соединённые Штаты.

Особенности для россиян

Граждане России, имеющие официальное разрешение на пребывание в стране (грин-карту или вид на жительство), также могут брать ипотеку. Если гражданин России или другого иностранного государства является резидентом США, то ссуда ему будет предоставляться на тех же условиях, что и гражданам Америки. Однако, если он резидентом не является, то процедура существенно усложняется. Повышенными будут и проценты, т.е. взять ипотеку в США нерезидентам под 3% не получится.

Итак, граждане России, резидентами США не являющиеся, могут получить ипотеку при условии:

  • повышенной процентной ставки – минимум 5%;
  • наличия номера социального страхования, который можно получить самостоятельно в налоговой инспекции США по документу, удостоверяющему личность;
  • оплаты минимум 30% первого взноса;
  • наличия счета в американском банке.

Большинство финансовых учреждений требуют также наличия на нем суммы, примерно равной 12 ежемесячным платежам; наличия рекомендательного письма из крупного европейского или американского банка. Это могут быть и банки, работающие на территории России, например, Райффайзенбанк и т.д.

Заключение

Не смотря на все вышеописанные административные сложности и препятствия, не смотря на то, что ипотека имеет в США процентную ставку для не резидентов гораздо менее гуманную, чем для граждан страны, и даже, невзирая на существенно больший объем требуемой ликвидности (со стороны заемщика), граждане СНГ все равно стремятся обзавестись собственным жильем в Америке, перебираясь туда на ПМЖ.

Ипотека в США

Соединённые Штаты Америки — страна, которая занимает лидирующие позиции в мире по доступности жилья и низким ставкам по кредитованию. В статье затронем особенности ипотеки, обратим внимание на ставки и условия предоставления кредита для граждан и неграждан США.

Америка – страна с выгодным ипотечным кредитованием, как для самих американцев, так и для иностранцев

Общие положения об ипотеке в США

Многие полагают, что ипотека — разновидность кредита, но, с юридической точки зрения, это неправильно. Ипотека — это не сам кредит, а обеспечительная мера, предусмотренная законодательством США.

Когда человек берёт в банке кредит на приобретение дома, этот дом становится предметом залога, чтобы в случае неисполнения обязательства покупателем, банк мог получить права на это недвижимое имущество. Если же весь кредит выплачен, залоговое обязательство прекращается, и дом переходит в полную собственность покупателя.

Прежде всего, нас интересует особенности кредита на жилые дома в Америке.

Порядок предоставления кредита

Сегодня взять кредит на дом и вместе с ним ипотеку могут как граждане США, так и лица, его не имеющие, но при этом условия будут заметно различаться. Кроме того, есть упрощённый и полный порядки предоставления кредита.

Другая особенность — это возможность получить кредит на покупку не только нового дома, но и недвижимости на вторичном рынке, а также ещё не построенного жилья, и проценты будут не сильно отличаться в этом случае. Во многих странах (например, в России) это невозможно.

Ставки по ипотеке в разных странах мира

Кроме того, если учитывать такие факторы, как уровень жизни в Америке, размер ставок, надёжность финансовой системы, можно сделать вывод, что брать кредит в этой стране очень выгодно. Теперь разберём каждый аспект подробнее.

Виды ипотеки

Кредит на приобретение недвижимости в США называется mortgage. При этом кредиты бывают двух видов: с фиксированной процентной ставкой (Fixed-Rate Mortgage) и с плавающей (Adjustable-Rate Mortgage).

Подавляющее большинство заёмщиков предпочитают первый вид, поскольку здесь ставка меняться не может: за всё время кредитования будет применяться та, что прописана в кредитном договоре.

Особенность плавающей ставки в том, что она здесь обычно на 1-2 процента ниже, однако банк имеет право поднимать её, хотя в принципе может оставить без изменений. Обычно на практике бывает так: в течение 5-10 лет банк обязуется кредитовать по фиксированной ставке, но по истечении этого срока он имеет право изменить её (понизить или повысить).

Таким образом, второй вид сопряжён с определённым риском, выгоднее он в основном тем, кто собирается потом продавать дом.

Виды ипотеки в Америке, залог, процентная ставка — об этой следующий видеоматериал.

Ипотека для граждан США

Кандидат на одобрение ипотеки, являющийся гражданином Америки, должен:

  1. Быть не моложе 25 лет, но не старше 75.
  2. Быть официально трудоустроенным в Америке.
  3. Иметь возможность внести первый взнос по кредит (от 10% до 50% общей суммы).

На этом основные требования заканчиваются, хотя у отдельных банков могут быть свои требования, но не столь существенные.

Ипотека для россиян и других иностранцев

Получить кредит в Америке иностранцу довольно трудно, и сейчас на практике есть немало случаев отказа банков сотрудничать с гражданами из других государств. К сожалению клиенты из России и стран СНГ — одни из самых нежелательных для банков США. Несмотря на это, по статистике около половины иностранных граждан покупают жильё в США в кредит.

Без Грин-карты получить ипотеку в США не удастся

Итак, если вы рассматриваете вариант купить американскую недвижимость в кредит, то главные особенности будут следующими. Стоимость жилья в разных штатах Америки можно посмотреть здесь.

Потребуется представить в банк дополнительные документы. В частности, рекомендательные письма от других банков, справку из бюро кредитных историй, грин-карту. По большей части это нужно для гарантий банку, что кредит будет выплачен.

Все документы (как основные, так и рассмотренные нами дополнительные) должны быть переведены на английский язык.

Процентная ставка

К сожалению, для иностранцев ставка будет выше: как правило, на 1-1,5 процента — и по фиксированной, и по плавающей.

Вообще в Америке ставки выше чем в странах Европы, но существенно ниже, чем в России. Долгие годы в США ставки держались на уровне 3-4%, но сейчас наблюдается их рост. К началу 2020 года она варьируется в районе 5-6%.

Насколько сложно взять ипотеку гражданам РФ за границей

Напомним, что плавающие ставки могут быть несколько ниже, а ставки для иностранцев — выше, причём на 1-1,5%. Таким образом, россиянину, намеревающемуся приобрести дом в США, сегодня следует рассчитывать в среднем на ставку в размере 7,5-8%, хотя опять-таки нужно помнить, что каждый случай индивидуален.

Иностранному гражданину придётся совершить дополнительные действия: оценить жильё (около 500 долларов), застраховать его (около 2% от стоимости дома). Страховать желательно каждый год.

Кроме того, предусмотрен штраф за досрочное погашение кредита (3% от оставшегося долга в первый год, 2% во второй и 1% в третий).

Напомним, что отдельно придётся потратиться на перелёт, временное проживание в Америке и прочие формальные нюансы. Поэтому, если вы всё же задались целью купить жильё в Америке, лучше, если эта цель будет оправдана переездом в Соединённые Штаты.

Прежде чем взять ипотеку, нужно рассчитать сумму платежа, которая будет не слишком обременительна, а уже затем обращаться к лендеру — кредитору. Подробнее в следующем видеоролике.

Документы

Дополнительные документы для иностранных лиц мы уже рассмотрели, теперь поговорим об основных. Итак, лицо, желающее взять кредит в американском банке под ипотеку, должно представить:

  1. Паспорт (либо это может быть американское водительское удостоверение, грин-карта).
  2. Номер социального страхования (Social security number).
  3. Ваша кредитная история.
  4. Сведения о доходах (как правило, это справка о размере зарплаты за последние 3 года).
  5. Выписка с банковских счетов в подтверждение того, что на них имеются денежные средства (как правило, за два последних года).
  6. Копия договора, по которому вы приобретаете дом.
  7. Иные документы (банки имеют право запрашивать и прочую документацию, всё зависит от конкретного случая).

Вернуться к оглавлению

Дистанционный способ получения кредита для иностранцев

Если у вас имеется открытая американская виза, вам необязательно приезжать в Америку для оформления всех формальностей кредита и ипотеки. Вы можете сделать это дистанционно. Нужно будет воспользоваться услугами организаций, которые специально занимаются этими вопросами, или можно обратиться к юристам.

На каких условиях дают ипотеку в разных странах, в частности в США

Суть в том, что документы заверяются в российском консульстве США, а затем отправляются почтой. Способ в целом довольно оптимальный и выгодный.

Прочие расходы

Мы уже говорили про оценку жилья, эта процедура обойдётся в сумму от 350 до 2000 долларов, однако при стоимости объекта более одного миллиона долларов, заплатить придётся вдвое больше.

Отдельно вам нужно будет оплатить услуги банка по оформлению ипотеки (около 35 долларов).

Потребует уплаты и сбор (примерно 2% от общей суммы кредита).

Первоначальный взнос

Чаще всего он составляет от 10 до 50% суммы кредита (при этом для иностранцев он выше, чем для граждан). Однако некоторые банки могут предоставлять кредит по более низкому первому взносу либо вообще без него. Поэтому потенциальному заёмщику рекомендуется хорошо поискать более выгодные варианты кредитования, предложений на рынке очень много.

Ипотеку в России взять проще, зато в США её легче отдать

Размер кредита

Обычно банки США предоставляют средства на сумму от 100 тысяч и до 20 миллионов долларов. Хотя у каждого банка есть свои особенности, внимательно изучите предложения различных банков.

Срок кредита (ипотеки)

Конкретный срок указывается в кредитном договоре между банком и гражданином. Минимальный срок обычно составляет 5 лет. Если обратиться к практике, то наиболее часто кредит под залог недвижимости (ипотеку) предоставляется на 15-30 лет.

Где выгоднее приобретать недвижимость?

Самая дорогая недвижимость США находится в штатах Калифорния и Гавайи (цена в несколько раз выше, чем в среднем по Америке). Но в других штатах вы можете купить дом заметно дешевле. К ним относится Джорджия, Мичиган, Аризона, Филадельфия и Флорида. Соответственно в них вы сможете быстрее выплатить кредит.

Лучшие штаты для жизни в Америки — список здесь.

Полезное видео. На что стоит обращать внимание при покупке недвижимости в Америке. Рекомендуем посмотреть.

Итоги

Таким образом, взять обеспеченный ипотекой кредит на покупку недвижимости в США вполне реально. И хотя гражданину России будет сложнее, но, если у вас хорошая кредитная история и имеются достаточные денежные средства на счетах, банк с большой долей вероятности одобрит кредит.

Сравнение ипотеки в США для россиян и граждан США: средний процент по ипотечным кредитам в 2020 году

США – это одна из ведущих стран, в которой установлены хорошие условия для взятия ссуд. Такие привилегии действительны для американцев и иностранцев. Ипотека в США востребована благодаря ряду свойств: развитая экономика страны, сниженная процентная ставка и лояльность к клиентам. Далее мы расскажем об особенностях и условиях кредитования в Америке, а также о его отличиях от ипотеки в России.

Преимущества американской ипотеки

Получение жилищной ссуды в США подходит для американцев и граждан, являющихся выходцами из других государств. К преимуществам такого кредита относится:

  • Большая часть кредитных компаний лояльно относятся к клиентам. В США был разработан проект, стимулирующий возведение новой жилплощади и рост использования ипотек. Благодаря ему финансовые организации одобряют большую часть заявок на жилищные займы, поданных на дом или квартиру. Недвижимость может быть уже готовой или находиться на стадии строительства.
  • Плавающая процентная ставка. Многие американские банки предлагают ипотеку с плавающими процентами, т.е. на их уровень влияет клиентская исполнительность. Для заемщиков такой вид ставки может быть и невыгодным, так как он постоянно изменяется. Но при регулярной оплате займа без задержек, данное условие не имеет значения.
  • Учитывается официальная зарплата, собственные сбережения клиента (сбережения, акции, ценные документы).

На банковском рынке США наблюдается большая конкуренция, поэтому для привлечения клиентов кредитные организации стараются предлагать более подходящие условия и небольшую ставку по ипотеке.

Варианты кредитных программ

Ипотека в США для россиян, остальных иностранцев и коренных лиц предназначена для улучшения жилищных условий. Существует много программ, ориентированных на разные категории граждан и обладающих индивидуальными условиями.

Стать владельцем ипотечной недвижимости можно по следующим программам:

  • Для строительных фирм и лиц с низким уровнем доходов. Территориальное распространение – Флорида. Эта программа предусмотрена для лиц, чей доход находится на невысоком уровне. Ее основная идея заключается в приобретении жилой недвижимости из предоставленного списка на индивидуальных условиях.
  • Для пенсионеров. Это необслуживаемый ипотечный кредит, по которому люди пенсионного возраста предоставляется шанс получить ссуду на пожизненный срок. В качестве залога по займу используется имеющийся у заемщика объект недвижимости. Право собственности на имущество сохраняется за клиентом.
  • Кредит, выдаваемый клиентам, которые применяют в своих жилищах энергосберегающее оборудование. Главными отличиями этого займа являются уникальные условия и минимальная процентная ставка.
  • Кредитование людей, ставших жертвами различных катастроф. Предназначена для заемщиков, жилье которых пострадало по вине катастроф и бедствий.
  • Рефинансирование.

Взять ипотеку в США можно в банковских филиалах First Republic Bank, Bank of America, Wells Fargo, City National Bank и т.д.

Кредит для иностранных клиентов

Ипотека в США для россиян может вызвать ряд трудностей, вызванных политической поддержкой американских граждан и отсутствием доверия к приезжим. Но так как строгого запрета на оформление жилищных ссуд нерезидентам не существует, то получить подобный кредит можно, хотя и с рядом ограничений.

Наличие следующих условий увеличивает шансы для иностранцев:

  1. Рекомендательное письмо от любого банка в Европе. Оно подтверждает надежность и хорошую КИ заемщика.
  2. Крупный первоначальный взнос. Его размер должен составлять не менее 30-40% от стоимости недвижимости.
  3. Увеличенный порог процентной ставки. Для граждан других стран многие банки устанавливают более высокие проценты.

В некоторых американских банках можно получить специальную ипотеку для иностранных клиентов. Она выдается на 30 лет. Она отличается фиксированным процентом в течение нескольких первых лет. Чаще всего этот срок составляет 5 лет. Такой подход позволяет установить на время аннуитетный ежемесячный платеж.

Сколько процентов ипотека в США

Ипотечные займы для американских заемщиков выдаются под 3,5-7% в год. Но для клиентов, которые родом из других стран, ставка существенно выше. Такой подход применяется для снижения рисков, если заемщик решит вернуться в свою страну и не выплатит долг.

Средняя ставка для русских и остальных нерезидентов в 2018 году составляла 8-9%. Точный размер процентов рассчитывается с учетом платежеспособности клиента и документов, доказывающих надежность.

Bank of America является крупным банковским учреждением в США. В нем ставка по ипотеке составляет:

  • 3,75-4,4% – для американцев;
  • 5,75-6,4% – для иностранцев.

Размер процентов обуславливается сроком, на который выдается займ, и типа ставки. Все заявки рассматриваются индивидуально, поэтому каждому заемщику доступны персональные условия и процентная ставка.

Основные положения ипотечного кредита

Большинству иностранных граждан выдается ипотечный займ в размере 100-150 тыс. долларов. На величину ипотеки влияет уровень доходов клиента.

Самые важные условия выдачи ипотеки:

  1. Средняя величина первоначального взноса – 40%. Также она может быть снижена до 30% или наоборот увеличена до 50%. На изменение взноса влияет репутация заемщика, кредитная история и уровень доходов.
  2. Срок кредитования – 15-30 лет. Выбирается по желанию заемщика. Большая часть клиентов предпочитает максимальный срок, так как снижается размер ежемесячных взносов. Минимальный срок кредитования также невыгоден для банка, потому что он уменьшает прибыль кредитной компании.
  3. Оформление страховки. Покупая в Америке квартиру или дом, обязательно требуется страхование объекта от стихийных бедствий, катастроф и других непредвиденных обстоятельств.
  4. Отсутствие комиссии и штрафов за досрочное погашение ссуды.

Для иностранных граждан, желающих оформить в американском банке ипотеку, предъявляется ряд требований:

  • Возрастная категория – 25-75 лет;
  • Имеется действующий ВНЖ, рабочей визы или Green Card;
  • Наличие карты социального страхования;
  • Хорошая кредитная история без просрочек и неуплат;
  • Действующий счет в американском банке, на котором лежит сумма, равная 12 ежемесячным взносам по кредиту.

За предоставление заемных средств клиенты должны уплатить 3%-ную комиссию. На банковском счету должна лежать определенная сумма.

Документация

Чтобы получить американскую ипотеку, заемщик должен предоставить следующий пакет документов:

  • Заявление;
  • Оригинал и копия загранпаспорта;
  • Документ, который дает клиенту право присутствия на территории Америки (рабочая виза или Green Card);
  • Справка с указанным уровнем прибыли за предыдущие три года;
  • Выписка из банка, доказывающая наличие нужной суммы на счету;
  • Номер соцкарты страхования;
  • Письмо с рекомендациями от ведущей кредитной организации (условие желательное, но не обязательное);
  • Выписка из Национального Бюро Кредитных историй, с подробной КИ клиента, описанием его исполнительности и надежности как заемщика;
  • Копия договора на приобретаемый дом (квартиру).

Обязательным условием является перевод справок на английский язык и их нотариальное заверение.

Предоставление записки с рекомендациями от банка не является обязательным условием, но оно поможет снизить требования к заемщику и уменьшить время рассмотрения заявки.

Пошаговый алгоритм получения жилищного займа

Чтобы гражданам России получить ипотечный кредит в США, необходимо соблюдать следующие шаги:

  • Найти жилье (через агентства недвижимости или самостоятельно по объявлениям).
  • Подготовить необходимую документацию.
  • Открыть счет и положить на него нужную сумму.
  • С помощью банковских программ рассчитать сумму ежемесячных взносов с учетом условий разных ипотечных предложений.
  • Выбрать подходящий вариант займа.
  • Подписать временный договор на приобретение объекта. Указать в нем стоимость имущества и дату выплаты продавцу всех средств.
  • Отдать в банковскую компанию заявку на кредит и документы.
  • Заключить кредитное соглашение.
  • Провести сделку по купле-продаже недвижимости и заключить ее юридически.
  • Оплатить дополнительные расходы: комиссия (3%), страхование (1-3%), оплата за проведение осмотра и проверку жилплощади.

Большинство банков США рассматривает анкеты около месяца.

Сравнение ипотек в России и США

Особенностью ипотеки в США является низкий уровень ипотечных ставок – 3-7%. Политика и экономика страны оказывают на нее непосредственное влияние. В 2016-2017 гг. в результате президентских выборов она увеличилась на 0,7%. Такой рост является существенным, но число желающих взять ипотеку в тот период все равно было огромным. Минимальная ипотечная ставка по ипотечному кредиту в России сегодня составляет 10-12%. В некоторых банковских организациях можно оформить займ всего под 9%.

Другим отличием ипотеки в этих двух странах является тип ипотечной ставки. Большая часть банков в России предлагает фиксированную ставку, а в США отдают предпочтение плавающей. Именно поэтому американцы не всегда предварительно знают размер ежемесячного взноса. Но благодаря более низкой ставке по ипотекежилищный займ США выгодно брать, когда уверен в возможности досрочной выплаты.

Сходством русской и американской ипотек является разный ценовой уровень недвижимости. Средняя стоимостьжилплощади эконом- и комфорт-класса в Америке равна 35-900 тыс. долларов. Она обусловлена расположением объекта, площадью, количеством комнат и наличием в ближайшей доступности инфраструктуры. Если во Флориде за 340-350 тыс. долларов можно приобрести только небольшую квартирку площадью чуть более 30 кв.м., то в Нью-Джерси столько же стоит вилла площадью 80 кв.м. Точно такие же условия влияют на стоимость жилья в России.

Ипотека в США доступна не только американцам, но и гражданам других стран, включая россиян. Иностранцам выдается займ на 15-30 лет на уже готовое или только возводящееся жилье. Обязательными требованиями является увеличенный первоначальный взнос и оформление страховки. Большое значение при оформлении ипотеки имеет платежеспособность клиента, его финансовая репутация и КИ.

Ссылка на основную публикацию