Что лучше аннуитет или равными долями

Равные доли или убывающие платежи – что выбрать?

Когда вы обращаетесь в банк за кредитом, вам обязательно приходится выбрать из множества условий: срок кредитования, сумму, процентную ставку, валюту кредита, да и сам вид займа. Между тем при всем разнообразии кредитных программ от десятков банков на российском рынке есть одно принципиальное различие между ними всеми. Это тип платежа, которым вы будете погашать взятый кредит. Российские банки чаще всего предлагают заемщикам два способа погашения долга – аннуитетные и дифференцированные платежи. Необходимо понять эту разницу, поскольку у каждого типа платежа есть как плюсы и минусы.

Основные отличия

Ежемесячный аннуитетный платеж представляет собой постоянную сумму, которую заемщик каждый месяц отдает банку. При таком виде платежа заемщик регулярно совершает платеж одного и того же размера. Именно в этом заключается основной смысл и главное преимущество аннуитета. Сумма платежа может меняться только по соглашению сторон или в некоторых случаях частичного досрочного погашения. Аннуитетный платеж складывается из двух составляющих: суммы, идущей на погашение основного долга и начисленных за пользование кредитом процентов. Причем, график платежей составляется таким образом, что в начале выплат в структуре ежемесячного платежа основная доля – проценты, и незначительная – выплаты основного долга. С течением времени соотношение этих величин меняется и проценты постепенно начинают составлять меньшую величину, соответственно сумма на погашение основного долга внутри аннуитетного платежа увеличивается. Таким образом, в финале все изменяется с точностью до наоборот: в структуре аннуитетного платежа преобладает уже погашение основного долга. Получается, что первые годы заемщик практически не гасит свой долг, основная часть платежей – это оплата процентов.

Ежемесячный дифференцированный платеж также складывается из двух составляющих – возвращения части основного долга и процентных выплат. Сумму кредита делят на количество месяцев, в течение которых она будет погашаться: это и есть ежемесячное погашение основного долга. Проценты начисляются на остаток. Так как сумма долга постоянно уменьшается, уменьшается и размер процентных выплат. Следовательно, сокращается и ежемесячный платеж. Поэтому иногда вместо определения «дифференцированные платежи» говорят «уменьшающиеся».

Достоинства и недостатки

«С арифметической точки зрения дифференцированные платежи, как правило, выгоднее для заемщика. Причина проста: в этом случае «тело» долга уменьшается быстрее, чем при аннуитетных платежах, что и способствует минимизации процентных выплат. Особенно заметна экономия при длительных сроках и больших суммах кредитования», – говорит руководитель отдела развития компании «Недвижимость Урала» Валентин Василевский.

С другой стороны, на первоначальном этапе размер ежемесячного дифференцированного платежа ощутимо больше, чем размер аннуитета. Следовательно, банк изначально выдаст клиенту кредит меньшего размера, чем при аналогичных возможностях заемщика, но в варианте с одинаковыми ежемесячными выплатами. В среднем считается, что доход заемщика при дифференцированной схеме должен быть больше на 20% выше, чем при аннуитетной схеме.

К тому же, многие заемщики оказываются просто не в состоянии выплачивать дифференцированные платежи в первые месяцы и потому просто вынуждены согласиться на аннуитет, даже зная о том, что он является менее выгодным – 10% при аннуитетных примерно равны 11,16% при дифференцированных. Но при этом, аннуитетные платежи в России получили наибольшее распространение, поскольку они удобны для планирования бюджета заемщика, так как все время составляют одну и ту же сумму, гораздо удобнее платить ежемесячно одинаковые, не слишком обременяющие суммы, чем буквально голодать первое время при дифференцированных платежах.

Между тем выбирая способ погашения кредита, не стоит забывать о том, что деньги с течением времени теряют свою стоимость. Так, 10 рублей через 15 лет – это не то же самое, что 10 рублей сегодня и если провести расчеты, то дисконтированная сумма аннуитетных платежей гораздо ниже дисконтированной суммы дифференцированных платежей. Таким образом, квартира по аннуитетной схеме выйдет дешевле.

Еще одно преимущество дифференцированных платежей заключается в возможности досрочного погашения практически без ограничений. Поскольку банк начисляет проценты каждый день на фактический остаток, то и гасить долг можно в любой день и в любом размере – чем меньше долг, тем меньше начисляется процентов. Аннуитет, который предусматривает четкое следование графику, в большинстве случаев лишает заемщика возможности погасить долг досрочно или вносить платежи большего размера, чем это было предусмотрено в договоре. Банку приходится полностью переделывать график платежей при каждом досрочном погашении, что является достаточно трудоемкой операцией – поэтому ограничивается минимальный размер каждого досрочного погашения.

Как правило, это сумма от десяти до пятидесяти тысяч рублей. К тому же, если заемщик решит полностью погасить кредит досрочно, выплаченные вперед проценты будут потеряны. При аннуитетной схеме значительная часть процентов уплачивается сначала, обеспечивая выплаты на весь срок кредита. Поэтому при дифференцированных платежах досрочное погашение будет происходит без таких финансовых потерь даже в начале срока ипотечного кредита. По той же причине не подлежит изменению и день платежа.

«Увеличивающиеся» платежи

Помимо двух основных типов платежей, можно выделить еще один, гораздо менее популярный и в России фактически не использующийся. Эта схема противоположна по сути дифференцированным платежам. Как отметил генеральный директор ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК) Александр Семеняка, вероятно, данный вид платежей станет выходом для многих россиян, кому в настоящее время взять ипотечный кредит не позволяет финансовое положение. Г-н Семеняка подчеркнул, что в условиях значительного роста цен на жилье, снижается доступность ипотеки для людей со средними доходами. Поэтому необходимо обеспечить население кредитами большего размера.

По словам гендиректора АИЖК, те кредиты, которые сегодня предлагают банки, практически не доступны людям со средними доходами, при условии что ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать одну треть доходов семьи. Для того, чтобы добиться такого показателя, вместо одинаковых ежемесячных платежей по кредиту, предлагается ввести систему, по которой заемщик каждый год должен будет платить на 5-10% больше, чем в предыдущий. «Такого рода кредиты используются в странах, где достаточно высокий уровень инфляции», – уточнил г-н Семеняка. Между тем он указал, что именно такие кредиты имеют гораздо более высокий уровень риска.

Кроме того, несмотря на очевидное удобство подобной схемы для потребителей, для самих кредиторов такие увеличивающиеся платежи представляют достаточно большой риск. «Нежелание кредитных организаций внедрять подобную систему погашения кредита связано с тем, что выдавая заём, банк ориентируется на ту платежеспособность, которая есть сейчас, – пояснил директор пермского филиала «Москоммерцбанка» Олег Куклин. – Сложно предполагать насколько вырастут доходы заемщика».

Итак, выбирая кредит, помимо основных знакомых всем параметров, таких как процентная ставка, например, не будет лишним обратить внимание на то, какой тип платежей предусматривается в выбранной программе. Как лучше справиться с кредитной нагрузкой – в первые годы платить много, зато потом – по чуть-чуть или разделить весь долг на равные части и обойтись без перегрузок? Теперь зная разницу между типами платежей, вы можете лучше и выгоднее спланировать свое будущее.

Какой вид ипотеки выгоднее аннуитетный или дифференцированный

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПри изучении условий жилищного кредитования часто встречаются разные названия схем погашения – аннуитетная или дифференцированная ипотека. Это две принципиально отличные друг от друга системы расчета ежемесячного платежа, каждая из которых имеет свои сильные и слабые стороны.

Особенности двух вариантов выплаты

От выбранной схемы погашения будет зависеть конечный размер переплаты. Также в зависимости от системы расчета определяется и сумма платежей по ипотеке. Они бывают двух видов.

Дифференцированный взнос

Этот вид подразумевает планомерное погашение задолженности, при котором тело кредита выплачивается одинаковыми долями, а проценты ежемесячно уменьшаются. По мере выплат сумма обязательного ежемесячного взноса будет постепенно снижаться.

Пример. Размер кредита – 1 млн рублей, ставка по кредиту – 10%, срок – 60 месяцев.

Первый платеж будет равняться 25 тыс. рублей. По второму остаток задолженности уменьшится, соответственно, начисляется меньше процентов, а сумма взноса снижается и составляет 24,861 тыс. рублей. Аналогичным образом рассчитываются третий и последующие платежи. Последний из них будет минимальным и составит 16,806 тыс. рублей. Общая переплата равна 254,167 тыс. рублей.

Аннуитетный взнос

Это способ погашения кредита, при котором ежемесячные платежи остаются одинаковыми на протяжении всего срока действия ипотечного договора. В сумму аннуитета включается основной долг и проценты. Формула расчета сравнительно сложная. Проще рассмотреть условия на примере:

Размер кредита – 1 млн рублей, процентная ставка – 10%, срок – 60 месяцев.

Фиксированный платеж будет равен 21,247 тыс. рублей, при этом в первый месяц проценты максимальные – 8,333 тыс. рублей, а погашение основного долга в сумме взноса составит всего 12,914 тыс. В целом клиент переплатит по кредиту 274,823 тыс.

Сходства и отличия

Обе схемы схожи в том, что в сумму платежа включаются проценты и основной долг. Причем при любом варианте в начале выплат заемщик погашает бóльшую сумму процентов, по сравнению с месяцами перед завершением кредитного договора.

Принципиальные различия между способами погашения заключаются в следующем:

1. в аннуитетной схеме платеж фиксированный, в дифференцированной – он меняется каждый месяц;
2. при одинаковых условиях кредитования получается разный размер переплаты;
3. при аннуитете, в первые годы, в сумму взноса включается меньший объем основного долга;
4. все банки используют аннуитетную схему, в то время как дифференцированная применяется гораздо реже.

Что выбрать: преимущества и недостатки разных видов платежей

С учетом описанных характеристик и проведенных расчетов, можно составить перечень плюсов и минусов разных схем погашения (см. таблицу).

Несмотря на то что при дифференцированной схеме переплата меньше, не всегда данный способ будет существенно выгоднее. Так, финансовые аналитики утверждают, что для сокращения затрат эта схема лучше подойдет для долгосрочных займов, что характерно для ипотеки. Если кредит оформляется на короткий период или планируется проводить досрочное погашение, то предпочтительнее выбрать аннуитет: ввиду меньшего срока либо сокращения «тела кредита» общая сумма начисленных процентов будет сопоставима дифференцированной схеме.

Еще один плюс в пользу аннуитета – большая сумма заемных средств. При равных показателях доходов и расходов заемщика, по такой схеме кредитный лимит будет выше, чем по дифференцированной. Это актуально в тех случаях, когда клиент рассчитывает на максимально возможный объем денежных средств, что тоже характерно для ипотечных займов.

Однако, если доход заемщика высок либо сумма кредита небольшая и банк одобряет ее по любой схеме расчета, переплата по аннуитету будет неоправданной, даже если она невелика.

Обзор ипотечных программ кредитования

Сегодня среди банковских продуктов можно найти вариант с любым способом расчета. Как правило, кредитор предлагает либо аннуитет, либо обе схемы на выбор. Для сравнения рассмотрим предложения ведущих российских банков.

Ипотека с аннуитетом

Данный порядок расчета применяется всеми банковскими учреждениями, так как он является более выгодным и удобным для кредитора, а выплата равных сумм комфортна для заемщика. Для примера можно сравнить условия с аннуитетной схемой по разным видам ипотеки.

Сбербанк России

Лидер жилищного кредитования в России – Сбербанк – работает только с аннуитетной схемой. В банке действует несколько разных программ, все они предполагают равные платежи на протяжении всего срока выплаты. Например, рассмотрим продукт «Приобретение строящегося жилья», которая позволяет купить квартиру только в аккредитованных новостройках на этапе строительства.

от 300 тысяч рублей до
80% цены жилья

Вы ошибаетесь, если думаете, что беря кредит, будете возвращать его частями. Забыли про начисляемый процент? С его начислением всё непросто…

В описание любого кредитного продукта обязательно написано, что кредит погашается ежемесячно аннуитетными или дифференцированными платежами. Банк либо указывает конкретный способ погашения, либо предлагает клиенту сделать выбор самостоятельно.

Аннуитетный платеж остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора. Это значит, что каждый месяц вы будете платить за займ равными долями, которые состоят из начисленных процентов за кредит и части, списывающейся в счёт основного долга.

В случае же с дифференцированными платежами ваш платёж с каждым месяцем будет уменьшаться за счёт того, что долг будет гаситься равными долями, а проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга.

Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Заёмщику известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. При дифференцированных платежах пользователю кредита будет необходимо постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в последующий раз.

Также, при дифференцированных платежах суммы, которые вы будете вносить в первые месяцы действия кредитного договора, будут больше, нежели чем при аннуитетной схеме. Следовательно, чтобы получить кредит на таких условиях, ваша платежеспособность должна быть чуть выше (примерно на 20-25%), чем у заёмщика, погашающего кредит равными долями. Но в итоге по истечении некоторого времени все изменится, и такой заемщик будет платить меньше, чем второй.

Допустим, каждый из заемщиков взял на 1 год в банке кредит на 100 тыс. рублей под 17% годовых. Тот из них, кто воспользуется аннуитетными платежами, должен будет вносить каждый месяц по 9 120,48 рубля. Для него стоимость кредита составит 9 472,18 рубля. А тот, кто взял заем с дифференцированными платежами, в первый месяц должен будет внести на счёт банка 9 750 рублей, во второй – 9 631,94 рубля, в третий – 9 513,89 рубля, а последний его платеж будет равняться 8 451,43 рубля. В общей сложности он переплатит банку 9 208,34 рубля. Сравнив два полученных показателя, мы увидим, что разница в переплате составит 263,84 рубля. При больших суммах и сроках кредита, в том числе при ипотеке, этот показатель будет более впечатляющим.

При этом обольщаться сильно не стоит, в 99 случаях из 100 банки используют аннуитетную формулу расчёта.

Но если вам все-таки удалось найти банковское предложение, по которому вы имеете право самостоятельно выбрать схему платежей, не торопитесь отдавать свое предпочтение в пользу будущей экономии. Исходить нужно исключительно из своих сегодняшних возможностей.

Совет Сравни.ру: В первую очередь обращайте внимание на процентную ставку по кредиту, а не на тип платежей. Вам повезёт, если вы найдёте займ с минимальной переплатой и дифференцированной системой возврата долга.

Часто заемщики задают вопрос: что лучше аннуитетные или дифференцированные платежи по ипотеке. Ответ будет прост: второй способ оплаты гораздо выгоднее. Поэтому банки неохотно предоставляют клиентам возможность выплачивать долг дифференцированно.

Поставим вопрос иначе: можно ли взять ипотеку с дифференцированными платежами в России. Да, такая возможность есть. Из крупных банков ее готовы предоставить Россельхозбанк и Газпромбанк. В Сбербанке, Альфа, ВТБ и ряде других учреждений ипотеку можно гасить только равными платежами.

Отличие дифференцированных платежей от аннуитетных

Здесь все просто. Банк складывает сумму долга с суммой процентов за весь период кредитования, затем делит ее на количество месяцев. Это аннуитетный способ платежа. Если же долг сначала разделить на общий срок, а затем начислить проценты, получим дифференцированный способ оплаты.

Условно можно назвать первый способ оплата равными частями, второй – оплата неравными частями. Преимущества аннуитетного способа:

• ежемесячный платеж получается не слишком большим;
• должник постоянно выплачивает одну и ту же сумму – не надо узнавать каждый раз новую цифру;
• банки охотнее оформляют займ, поскольку им это выгодно.

Недостаток равномерных выплат в том, что в первую очередь гасятся проценты, а затем основной долг. Таким образом, кредитор зарабатывает на заемщике больше.

Какие банки дают ипотеку с дифференцированными платежами и на каких условиях

Ипотечные кредиты – прерогатива больших финансовых учреждений. Из первой десятки крупных российских банков дифференцированный подход практикуют Газпромбанк и Россельхозбанк. Они предлагают заемщику 2 схемы оплаты – на выбор.

Но это не значит, что кредитуемый может свободно выбрать более интересную для себя схему. Имеет значения уровень его дохода. Ведь при оплате неравными частями наибольшие выплаты приходятся на первые годы кредита. Банк может не одобрить займ, если сочтет доход недостаточным.

Для справки. В Газпромбанке заемщику предложат широкий спектр кредитных продуктов. Здесь можно оформить в ипотеку жилье на первичном и вторичном рынке, приобрести квадратные метры от партнеров банка на выгодных условиях. Начальная ставка – от 9,5%. Хороший показатель для ипотеки.

В Россельхозбанке ставки начинаются от 10%. Калькулятор позволяет сразу произвести расчет с учетом дифференцированной схемы погашения. Приобрести можно квартиру, апартаменты, дом с земельным участком. Банк участвует в государственных поддержках молодых заемщиков, военнослужащих, семей с детьми и т.д.

Таким образом, прежде чем решать, в каком банке ипотека с дифференцированными платежами будет для вас наиболее выгодной, оцените свои шансы. Просчитайте оба варианта погашения на ипотечном онлайн калькуляторе и выберите наиболее подходящий.

Почему выгоднее взять ипотеку с дифференцированными платежами: пример

Допустим, вы одолжили у банка на 10 лет 1 млн. рублей под 10% годовых. И выбрали аннуитетную систему. Кредитор сразу насчитает проценты за пользование заемными деньгами за весь срок кредитования – 585 800 рублей.

Эти деньги прибавят к основному долгу – вы уже должны банку не 1 млн., а 1,6 млн. рублей. Затем сумму поделят на 120 месяцев (10 лет). Получаем ежемесячный платеж – 13,2 тысячи рублей. Общая переплата за 10 лет – 586 тыс. рублей.

Внимание! Если посмотреть на график, то в первый месяц 8 тысяч из 13–ти составит выплата процентов и только 5 тыс. рублей – пойдут на погашение основного долга. Со временем соотношение будет меняться (проценты снижаются, списание основного долга растет). Но сумма помесячного платежа на протяжении десяти лет не изменится. В итоге заемщик выплатит в виде процентов больше, чем при дифференцированной системе.

Но возможен и другой подсчет. 1 млн. рублей сначала разделят на 120 мес (получится 8 333 рублей). А затем насчитают проценты на остаток долга (тоже 8 333 рублей). Всего – 16 667 рублей. Но в следующем месяце долг уменьшится, проценты снизятся до 8 263 рублей, а ежемесячный платеж – до 16 597 руб.

С каждым новым периодом платеж будет снижаться. После пяти лет он упадет до 12 500 рублей и продолжит снижение. Последний год должнику придется выплачивать около 8,5 тыс. рублей. Таким образом, общая переплата за 10 лет составит 504 тыс. рублей. Это на 82 000 руб. меньше, чем при погашении равными частями.

Важно! Из приведенного примера видно, что общая переплата банку при дифференцированном подходе будет ниже. Но кредитная нагрузка в первые годы ипотеки – больше. Поэтому при выборе схемы погашения нужно учитывать доход заемщика. Если зарплата позволяет, лучше выбрать дифференцированную систему. При недостаточном доходе – остановиться на аннуитетном.

Подведем итоги

Выгода кредита определяется не только шкалой платежей. Важны:

• процентная ставка;
• размер первоначального взноса;
• возможность отсрочки в случае форс–мажорной ситуации.

Если вы – давний клиент Сбербанка, имеете право на льготы, возможно, вам будет выгоднее обратиться в это учреждение. Хотя здесь кредитуют только по аннуитетный системе.

И напротив. Если ипотека растянута на долгий срок, а сумма превышает миллион, общая переплата по аннуитетный системе может достигать 200–300 тысяч руб. В таком случае лучше взять ипотеку с дифференцированными платежами. Придется поспешить! Ведь кредитных предложений с подобными условиями осталось очень мало.

Чем отличаются аннуитетный и дифференцированный платежи и какой лучше?

Кредиты сегодня очень популярны у среднестатистических граждан страны. Они помогают тем, кто не может накопить определенную сумму на приобретение недвижимости или дорогих вещей. Однако процесс оплаты таких займов для многих кажется загадкой. Далеко не каждый человек знает, что представляют собой аннуитетные и дифференцированные платежи. И прежде чем отправиться в банк, нужно подробно изучить всю информацию.

Полная стоимость займа

Перед тем как выдать деньги, финансовая организация разъясняет дебитору условия кредитования. Банк взимает определенный процент за использование заемных средств. Если сложить все расходы по оплате долговых обязательств, получится полная стоимость кредита, состоящая из 3 частей:

1. Тело кредита — сумма средств, которые банковская организация предоставляет заемщику на прописанных в договоре условиях.
2. Проценты, которые организация берет за использование денег.
3. Банковская комиссия включает в себя прочие обязательные расходы.

1. аннуитетный;
2. дифференцированный.

В зависимости от конкретного вида осуществляется расчет ежемесячной оплаты по обслуживанию основной суммы займа и погашение процентов за использование кредитного продукта. Разница аннуитетного и дифференцированного платежа заключается в размерах ежемесячной оплаты и способе погашения процентов.

При использовании аннуитетного способа сумма ежемесячной оплаты остается фиксированной на протяжении всего периода кредитования. В дифференцированных платежах ежемесячная выплата постоянно уменьшается и достигает минимума к концу срока кредитования.

Дебитору выгодно быстрее выплатить тело кредита, но по аннуитетным платежам (АП) это можно сделать только путем досрочного погашения займа (частично или полностью).

Банковским организациям выгодно, чтобы заемщик дольше платил проценты. Именно поэтому многие банки не предоставляют возможности досрочно погашать долг. Согласно законодательству, подобные запреты незаконны.

Аннуитетный способ

При регулярном внесении фиксированных сумм по мере погашения займа меняется структура оплаты: сначала основная доля платежа уходит на проценты, незначительно уменьшая тело кредита, а ближе к концу срока кредитования большая часть отводится на оплату основного долга. Этот метод позволяет банку обезопасить себя от недополученной прибыли в случае невыплаты долговых обязательств или при досрочном полном погашении.

Особенности расчета

Несмотря на кажущуюся простоту, формула для вычисления размера аннуитетных платежей достаточно сложная. Многие кредитные организации разработали специальные калькуляторы, с помощью которых можно легко рассчитать сумму оплаты. Такие инструменты представлены на официальных сайтах банков и доступны для общего пользования.

Особенность расчета заключается в том, что учитываются проценты за весь срок кредитования и сумма тела кредита. Все эти значения суммируются и делятся в равных долях на общий период оплаты. В первые месяцы оплаты размер основного долга практически не меняется. Чтобы рассчитать сумму платежа, нужно сначала вычислить коэффициент аннуитета, а затем умножить на тело кредита. Сложность заключается именно в вычислении этого коэффициента. Формула для расчета выглядит так: С х (1+С) n / ((1 + С) n — 1)), где:

1. n — срок использования кредитных средств в месяц;
2. C — 1/12 часть процентной ставки по займу.

Преимущества и недостатки

Подобный метод расчета имеет свои преимущества как для дебитора, так и для банковской организации:

1. С помощью АП банк сможет получить максимум прибыли, даже если дебитор решит досрочно закрыть долговые обязательства.
2. Такая схема поможет заемщику в планировании предстоящих трат даже на долгое время, ведь ежемесячный платеж остается неизменным в течение всего срока кредитования.

Несмотря на ряд очевидных преимуществ, подобный способ обладает существенным минусом для клиента — большими переплатами. В случае досрочного погашения кредитор получает максимальный доход по процентам, ведь основная часть приходится на первые месяцы выплат.

Дифференцированный метод

При использовании ДП уменьшается тело кредита, на которое осуществляется начисление процентов по мере внесения платежей. Особенность применения подобного метода — максимальные суммы выплат вначале и их постепенное снижение к концу платежного периода. Плюсом таких расчетов является возможность быстрого погашения основной суммы с минимальной переплатой. Это реально, если дебитор имеет достаточно средств для досрочной оплаты сверхположенных сумм.

Тело займа выплачивается в равных долях на протяжении всего периода кредитования. Начисление процентной ставки на остаток долга способствует минимизации переплаты, особенно если вносить средства дополнительно сверх установленных. На сегодняшний день редко применяется подобный способ, особенно в ипотечных кредитах.

Существенным преимуществом дифференцированного метода расчета платежей считается возможность быстро уменьшить основной долг и проценты по нему. Но далеко не каждый дебитор имеет возможность вносить большие платежи по кредиту в первые месяцы. Максимальные суммы выплачиваются в первую четверть периода кредитования. Заемщику гораздо сложнее осуществлять планирование семейного бюджета, потому что размер обязательных платежей постоянно меняется. Банки при оценке рисков по невозврату займов предоставляют кредиты на меньшие суммы по сравнению с аннуитетными платежами.

Отличие платежей

Однако для ипотечного кредитования именно АП считается предпочтительным. При использовании дифференцированной системы основная финансовая нагрузка приходится на первые месяцы оплаты, делая невозможным своевременное внесение платежей или существенно ограничивая дебитора в лимите кредитных средств. Именно поэтому использование АП является единственным выходом, позволяющим в равных долях распределить долговые обязательства на весь срок кредитования.

Если клиент использует АП, для уменьшения переплаты специалисты рекомендуют в первые месяцы кредитования вносить больше средств, чем предполагается обязательным платежом. Таким образом можно снизить размер процентов. Через некоторое время дебитор может обратиться в банк с просьбой пересмотреть платежный график и уменьшить сумму ежемесячных платежей.

Советы дебиторам

Чтобы подобрать наиболее подходящий и выгодный вариант платежей по долговым обязательствам, специалисты советуют провести предварительные расчеты с помощью востребованных и удобных кредитных калькуляторов. Клиенту нужно внести определенные данные в соответствующие поля, а программа автоматически выдаст информацию касательно переплат и размера ежемесячного взноса. Таким образом можно сравнить способы расчета и определить, какую сумму средств допустимо взять в кредит, рассчитать сроки, учитывая вариант досрочного погашения.

Лучше всего использовать калькулятор на официальном портале организации, в которой планируется получить кредит.

Клиент сможет увидеть самую свежую и актуальную информацию относительно условий и процентных ставок. Программа поможет быстро произвести вычисления и сравнить аннуитетный и дифференцированный способы платежей.

Какой платеж лучше, аннуитетный или дифференцированный

Если говорить вкратце, то:

1. Аннуитетный – платеж равными частями в равные промежутки времени;
2. Дифференцированный – платеж не равными частями в равные промежутки времени.

В данной статье мы подробно разберем разницу между этими видами платежей, и постараемся определить какой же из них лучше и выгоднее.

Аннуитетный и дифференцированный платежи

• Аннуитетный платеж – представляет собой равные ежемесячные транши, растянутые на весь срок кредитования. В сумму транша включены: часть ссудной задолженности, начисленный процент, дополнительные комиссии и сборы банка (при наличии). При этом, в первые месяцы (или годы) кредита большую часть транша составляют проценты, а меньшую – погашаемая часть основного долга. Ближе к концу кредитования пропорция меняется: большая часть транша идет на погашение «тела» кредита, меньшая – на проценты. При этом общий размер транша всегда остается одинаковым.
• Дифференцированный платеж – представляет собой неравные ежемесячные транши, пропорционально уменьшающиеся в течение срока кредитования. Наибольшие платежи – в первой четверти срока, наименьшие – в четвертой четверти. «Срединные» платежи обычно сравнимы с аннуитетом. Ежемесячно тело кредита уменьшается на равную долю, процент же насчитывается на остаток задолженности. Поэтому сумма транша меняется от выплаты к выплате.

Хотя некоторые продвинутые граждане, наслышанные, что на процентах можно сэкономить, и что есть вариант платить от месяца к месяцу все меньше, интересуются возможностью получить «дифференцированный» график платежей. А ипотечные заемщики иногда даже специально ищут банк, который со 100% вероятностью предоставляет подобную услугу. Резон в этом есть: учитывая цены на жилье и размер ипотечных взносов, постепенное снижение платежа выглядит совсем не лишним… Но так ли это выгодно, как может показаться при первом знакомстве с темой?

Давайте посчитаем

Так что же все-таки выгоднее? Давайте для начала взглянем на две таблицы: в них приводится сравнение для ипотечного кредита в размере 1 миллион рублей при разных сроках.

Ежемесячные аннуитетные платежи по кредиту 1 млн. рублей:

Ежемесячные дифференцированные платежи по кредиту 1 млн. рублей:

Прямое сравнение показывает, что переплаты при аннуитетной схеме выше, чем при дифференцированной, а чем больше и срок кредитования, тем разница ощутимей. Иначе говоря, если вы взяли ипотеку на 30 лет, то разница в «цене» кредитов будет 1,29 млн. – мягко говоря, совсем немало!

Но скажите, зачем «продаваться в рабство» на 30 лет, с процентной ставкой 15% и суммой выплат 4,5 миллиона, когда есть возможность взять кредит на 10 лет, со ставкой 14%, и суммой выплат 1,86 миллиона?Если вы грамотно спланировали бюджет, то получите полную свободу от кредита и квартиру в собственность на 20 лет раньше… А время стоит дороже денег.

Итоги

Простой математический расчет показывает, что при длительном сроке кредитования переплаты по кредиты с дифференцированной схемой выплат выгоднее, чем с аннуитетной (поскольку итоговая сумма выплат меньше). Однако более тщательное изучение вопроса показывает, что превосходство дифференцированного платежа зачастую оказывается призрачным и не дает реальной и ощутимой экономии для заемщика (ключевое слово – ощутимой).

Основной недостаток дифференцированной схемы – снижение максимальной суммы кредита, которую готов выдать банк, основываясь на оценке платежеспособности заемщика. Между тем, если вы в состоянии спокойно погашать дифференцированный платеж в течение первого, самого «дорогого» года, то на обслуживание аннуитетной схемы ваших доходов тоже хватит.

Но максимальная сумма кредита при этом может быть выше, процентная ставка – ниже, а срок кредитования – меньше.

Погашение кредита

В описание любого кредитного продукта обязательно написано, что кредит погашается ежемесячно аннуитетными или дифференцированными платежами.

• Аннуитетный платеж остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора. Это значит, что каждый месяц вы будете платить за займ равными долями, которые состоят из начисленных процентов за кредит и части, списывающейся в счёт основного долга.
• В случае же с дифференцированными платежами ваш платёж с каждым месяцем будет уменьшаться за счёт того, что долг будет гаситься равными долями, а проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга.

Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Заёмщику известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. При дифференцированных платежах пользователю кредита будет необходимо постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в последующий раз.

Также, при дифференцированных платежах суммы, которые вы будете вносить в первые месяцы действия кредитного договора, будут больше, нежели чем при аннуитетной схеме.

Следовательно, чтобы получить кредит на таких условиях, ваша платежеспособность должна быть чуть выше (примерно на 20-25%), чем у заёмщика, погашающего кредит равными долями.

Пример

Тот из них, кто воспользуется аннуитетными платежами, должен будет вносить каждый месяц по 9 120,48 рубля. Для него стоимость кредита составит 9 472,18 рубля. А тот, кто взял заем с дифференцированными платежами, в первый месяц должен будет внести на счёт банка 9 750 рублей, во второй – 9 631,94 рубля, в третий – 9 513,89 рубля, а последний его платеж будет равняться 8 451,43 рубля. В общей сложности он переплатит банку 9 208,34 рубля. Сравнив два полученных показателя, мы увидим, что разница в переплате составит 263,84 рубля.

При больших суммах и сроках кредита, в том числе при ипотеке, этот показатель будет более впечатляющим.

Но если вам все-таки удалось найти банковское предложение, по которому вы имеете право самостоятельно выбрать схему платежей, не торопитесь отдавать свое предпочтение в пользу будущей экономии. Исходить нужно исключительно из своих сегодняшних возможностей.

Дифференцированный платеж

При дифференцированных платежах вся сумма кредита (основного долга) делится на равные части с учетом срока и периодичности погашения платежа по кредиту (ежемесячно, ежедневно, ежеквартально). В даты платежа по графику клиент выплачивает часть суммы кредита (основного долга) плюс начисленные проценты. Проценты начисляются на остаток основного долга, соответственно, сумма начисленного вознаграждения по мере погашения кредита уменьшается.

Например, сумма кредита – 100 000 тенге, срок кредита – 1 год, периодичность погашения – ежемесячно (100 000:12 месяцев = 8 333,33 тенге).

Дополнительно к полученной сумме прибавляется сумма начисленного вознаграждения, которая производится в первый месяц от 100 000 тенге, во второй месяц – от 91 666,66 тенге (100 000 – 8 333,33 = 91 666,66) и т.д.

При дифференцированном графике в первую половину срока кредита заемщик направляет на погашение кредита гораздо большую сумму из своего дохода, чем во второй ее половине. При таком методе слова «деньги сейчас дороже, чем потом» не работают на клиента, т.к. на деньги, которые заемщик направляет на погашение в первой половине, можно купить гораздо больше, чем через 5, 10 или 20 лет, ведь инфляция велика, и объективных признаков ее снижения в обозримом будущем нет.

Данный вид платежа приемлем для клиентов, у которых нефиксированный доход, который ежемесячно варьируется (больше или меньше).

Во-вторых, по кредиту с дифференцированным платежом требования к платежеспособности выше, ведь банк оценивает максимальную сумму кредита, исходя из способности клиента «потянуть» первые платежи по кредиту.

Однако учитывая возможность изменения и улучшения условий в будущем (возможное уменьшение % по кредиту, инфляцию, повышение доходов), в последующем выплаты по кредиту становятся все менее обременительными, и к концу срока фактически снижаются.

Аннуитетный платеж

Это значит, что каждый месяц клиент платит за кредит одинаковую сумму, которая состоит из начисленных процентов за кредит и части суммы, списывающейся в счет основного долга.

• Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности.
• Клиенту известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. Это очень удобно для клиентов, имеющих фиксированный доход.
• При выборе графика погашения необходимо выбирать наиболее подходящий для себя метод платежа с учетом текущих ежемесячных расходов, особенно это важно при оформлении кредита на длинные сроки.

К примеру, при оформлении ипотеки на 15-20 лет клиентам, имеющим доход в виде ежемесячной заработной платы, наиболее удобным при планировании семейного бюджета будет аннуитетный вид платежа. В случае, если вы решите выбрать кредит с дифференцированными платежами, необходимо также учитывать, что максимально возможная сумма кредита может оказаться меньше в отличие от варианта с аннуитетным платежом, так как банк при расчете вашей платежеспособности будет учитывать максимально возможную сумму кредита с учетом первого платежа, который в сравнении с аннуитетом будет больше.

Аннуитетный и дифференцированный платёж – разбираемся в цифрах

Почти каждый из нас хоть раз в жизни сталкивался с необходимостью взять кредит. В первую очередь все стремятся найти наименьшую процентную ставку. Но не все задумываются о том, что выгода зависит не только от неё. В договоре может быть аннуитетный или дифференцированный платеж, что весомо влияет на переплату. Особенно актуально этот вопрос стоит при оформлении ипотеки. Давайте разберёмся, в чем разница между двумя способами погашения долга.

Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инвестпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора, в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).

Под аннуитетными платежами (от лат. annuus — годовой, ежегодный) понимают способ возврата долга, при котором:

• каждый месяц в счет погашения займа перечисляется одна и та же сумма;
• в первую очередь списываются проценты за использование денег за весь период кредитования.

Расчет проводится по формуле:

Главный недостаток аннуитетной схемы состоит в том, что тело долга в первые годы уменьшается незначительно. Например, человек взял в ипотеку 3 млн руб. на 15 лет под 7%. Ежемесячный платеж составит 26 964, 85 руб. При таких условиях за первые 10 месяцев погашения кредита человек перечислит в банк более 269 тыс. руб. При этом его долг уменьшится только на 97 тыс.

Дифференцированным называют такой вид расчетов по кредиту, при котором клиент возвращает тело долга равными долями, каждый месяц выплачивая начисленные за этот срок проценты. Вносимая сумма постоянно сокращается. Она определяется по формуле:

При такой схеме на первые 100 тыс. задолженность уменьшится уже через 6 платежей, притом что человек перечислит 203,5 тыс. руб.

Очевидно, что первый вариант более выгоден для банков. Поэтому найти кредитора, готового предложить второй способ, довольно трудно. На это готовы пойти только те организации, которые хотят увеличить число клиентов за счет предоставления лучших условий.

Торговая война Вашингтона и Пекина поставлена на паузу

Торговые войны: пора курить трубку мира?

Схемы погашения при разных типах платежа

Схема погашения кредита аннуитетными платежами имеет следующий вид:

Для дифференцированного платежа график будет выглядеть так:

На графиках виден главный недостаток дифференцированной схемы: первоначально размер ежемесячного платежа будет выше почти на 15%. Расчеты на онлайн-калькуляторах показывают, что сумма уменьшится до величины аннуитетных взносов только спустя 6 лет.

Какая схема выгоднее

Очевидно, что все банки предпочитают, чтобы задолженность перед ними погашали по аннуитетной схеме. Это приводит к увеличению выплат по процентам за пользование деньгами даже при досрочном возврате. В денежном выражении выгоднее дифференцированная схема. В приведенном выше примере видно, что ее применение позволило сэкономить 300 тыс. руб. на процентах. Когда кредит берется на больший срок, эта разница становится еще весомее. Если ипотека рассчитана на 25 лет, переплата по аннуитетной схеме погашения составит 430 тыс.

Кроме того, чем выше у человека шансы погасить задолженность досрочно, тем целесообразнее ему возвращать деньги по дифференцированной схеме. Например, при заданных ранее условиях, спустя 5 лет выплат заемщик будет должен ровно 2 млн руб., а тот, кто использует выгодную банку схему – 2 322 384.06 руб.

Однако многие клиенты все равно соглашаются на аннуитетные платежи. Основным мотивом этого является утверждение, что со временем из-за инфляции снижается покупательская способность денег. Заемщики полагают, что уже через 5 лет платить ту же сумму станет гораздо легче. Такой подход кажется мне излишне оптимистичным. На самом деле нет гарантий, что заработок на протяжении всего срока выплат будет расти опережающими инфляцию темпами. Если этого не произойдет, то с каждым годом будет сложнее расплачиваться по кредиту. Постепенное снижение размера взноса позволит меньше опасаться падения дохода.

Единственный фактор, из-за которого может быть целесообразно выбрать погашение равными суммами, – невозможность осуществлять повышенный взнос на протяжении первых лет. Если вы не готовы выкладывать большие суммы, то ваш выбор – аннуитетный платёж.

Такое решение целесообразно для тех, кто берет ипотеку в молодом возрасте, рассчитывая, что в ближайшее время сможет перейти с зарплаты начинающего специалиста на более достойный уровень. Также оно остается единственным выходом для тех, кто имеет небольшой доход. Аннуитетный платёж с большей вероятностью позволит получить нужную сумму.

Как распоряжаются деньгами самые богатые музыканты

Самые богатые музыканты и их инвестиции

Подводим итоги

Выбор дифференциальной схемы погашения имеет два преимущества:

• снижается переплата по процентам;
• быстрее уменьшается размер основного долга.

Именно поэтому банки заинтересованы в аннуитетных платежах. Их предпочитают те заемщики, которые хотят снизить размер ежемесячного взноса, и те, кто рассчитывает, что темпы роста их дохода будут обгонять инфляцию.

Расскажите в комментариях, какой выбор сделали бы вы? Если кто-то оформил ипотеку с дифференцированным погашением, поделитесь, в каком банке удалось найти такое предложение.

Какой платеж по кредиту выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?

14 августа 2019

Поделитесь с друзьями

Несмотря на высокую закредитованность, многие заемщики смутно представляют различия аннуитетных и дифференцированных платежей. При этом распространен первый вариант, когда договором предусмотрена аннуитетная схема погашения долга. Тем не менее, дифференцированные платежи вопреки непопулярности заслуживают пристального внимания. Что и в каких случаях выгоднее: аннуитет или дифференцированная схема, и какая между ними разница – в материале статьи.

Содержание

Что на самом деле важно знать

9 из 10 заемщиков не задумываются о том, какую схему погашения долга предлагает банк. Подбирают, как им кажется, выгодные условия по кредитам, исходя из личного опыта и опыта знакомых, и упускают из виду важный момент. Он касается будущих долговых обязательств: отдавать деньги банку придется либо по аннуитетной, либо по дифференцированной схеме.

Вот что важно знать при оформлении кредитного договора:

1. Процентную ставку по кредиту.
2. Срок кредитования.
3. Условия досрочного погашения задолженности.
4. Условия участия в страховой программе.
5. Схему погашения кредита.

Какие различия между схемами погашения

Учет такой позиции в кредитном договоре – определяющий фактор комфортного погашения долга. Вот в чем разница:

1. При аннуитете размер ежемесячных платежей будет неизменным на протяжении всего срока.

• платежи включают часть тела кредита и начисленные на его текущую величину проценты;
• распределение частей тела кредита неравное;
• в начале срока части тела кредита, включенные в ежемесячный платеж, будут небольшими относительно начисляемых процентов;
• график погашения – равные суммы взносов на каждую дату платежа.

Пример: кредит в 100 тысяч на 12 месяцев под 20 %. Без страховки и каких-либо комиссий. При аннуитете платеж составит 9,2 тысячи рублей для всего срока. В первый месяц он складывается из 7,5 тысячи основного долга + 1,6 тысячи начисленных процентов. В последний месяц – 9,1 тысячи основного и 0,15 тысячи начисленного по процентам долга.

2. При дифференцированной схеме погашения размер ежемесячного платежа ощутимо уменьшается к концу срока.

• платежи включают равные части тела кредита и начисленные на остаток долга проценты.

• тело кредита поделено в равных долях на количество месяцев (по сроку кредитования);
• на остаток тела кредита на каждую дату платежа начисляется все меньше процентов.

Пример: те же 100 тысяч на год под 20 %. Страховку и комиссии, если они есть, не учитываем. В первый месяц платеж составит 10 тысяч, основной долг в которых – 8,3 тысячи, а начисленные проценты – 1,7 тысячи. В последний месяц платим 8,4 тысячи рублей, где 8,3 – по-прежнему основной долг, а 0,1 тысячи – долг по начисленным процентам.

Какой вид платежей по кредиту выгоднее

Чтобы определиться со схемой погашения долга, учитывайте характер и периодичность получения дохода.

Аннуитет

Кому подойдет:

Схема станет удобной для заемщиков, имеющих регулярный фиксированный доход. Должнику не потребуется постоянно обращаться к графику, чтобы создавать плавающий резерв средств для выполнения обязательств.

Преимущества:

• снижение риска неоплаты долга: фиксированные платежи благоприятно влияют на планирование бюджета;
• досрочное частичное погашение уменьшает размер каждого последующего платежа.

Дифференцированная схема

Кому подойдет:

Будет удобна заемщикам, доход которых непостоянный и от месяца к месяцу может разниться. При этом он не должен быть меньше самого большого планового платежа – первого, сложенного с минимальной суммой на оплату коммунальных услуг и покупку продуктов.

Преимущества:

• размер ежемесячного платежа ощутимо снижается к концу срока кредитования;
• в итоге сумма переплат по процентам меньше, чем при аннуитетной схеме.

Сравнительный анализ видов платежей по кредиту

Рассмотрим приближенный к реальности пример.

Планируем ремонт квартиры и покупку бытовой техники на сумму 845 тысяч рублей. Зарплатный банк одобрил сумму в 880 тысяч на 3 года под 14,9 % годовых. Без страховки и комиссий за выдачу.

Берем все 880 тысяч (излишки от рассчитанной суммы – на непредвиденные расходы), оформляем договор и 20 мая 2019 года получаем перевод на карту. Вот как будут выглядеть графики платежей при аннуитетной и дифференцированной схеме:

Аннуитет

Дифференцированные платежи

Таким образом, приходим к выводу, что дифференцированные платежи по кредитам выгоднее: выбирая их, можно сэкономить на переплате по начисленным процентам. В приведенном случае: 1 112 211,39 – 1 095 710,00 = 16501,39 рублей.

Совет: если остаются свободные деньги, лучше потратить их на частичное досрочное погашение. Так вы расстанетесь с кредитом быстрее.

Что надо запомнить

Оформляя кредиты, стоит учитывать не только процентные ставки, срок кредитования и другие важные условия, но и тип платежей. Сделав выбор в пользу дифференцированной схемы погашения (особенно при крупном кредите), реально сэкономить. Если для приведенного случая такая экономия вылилась в 16,5 тысяч рублей, то для нескольких миллионов ипотечного кредита она составила бы ощутимые 100 000.

Анализируйте, подходите к выбору кредитов с умом и принимайте правильные решения!

Поделитесь с друзьями:

Как погасить просроченную задолженность по кредиту

Как выгодно рефинансировать кредит

Что такое дебетовая карта

Как рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту

Войдите или зарегистрируйтесь, чтобы оставить комментарий