Созаемщик ипотеки: его права и обязанности и кто может им стать

Как выйти из созаемщиков по ипотеке?

Если созаемщик хочет выйти из сделки, это можно сделать только при наличии одобрения банка и предоставлении другого созаемщика. Потребуется наличие уважительной причины для выхода: потеря работы, развод, переезд, болезнь.

Что необходимо сделать:

  • Написать заявление о выходе из сделки, предоставить его вместе с документами, подтверждающими уважительную причину. Также потребуются документы от нового созаемщика, представленного взамен предыдущего.
  • Подождать 10 дней. Это стандартный срок рассмотрения у кредиторов.
  • Получить решение и перезаключить ипотечный договор.

Важно учитывать, что банки не обязаны удовлетворять требования о выходе из сделки. Конечное решение остается за ними, но вердикт можно оспорить в суде.

Порядок действий таков:

Можно ли выйти из созаемщиков?

Может возникнуть и ситуация, когда созаемщик больше не может или не хочет принимать участие в погашении кредита. И в этом случае, задается вопрос – можно ли отказаться от своих обязательств? Перестать быть одним из участников договора можно, однако одного желания для этого будет недостаточно.

Обычно, кредиторы не слишком хотят прекращать сотрудничество с созаемщиками, так как впоследствии этого может возникнуть множество дополнительных проблем.

Но все же, несмотря на это, по закону у созаемщика есть право на:

  1. Требование о прекращении выполнения своих обязанностей по кредиту;
  2. Изменение содержания кредитного соглашения;
  3. Оспаривание договора.

Но для того, чтобы совершать данные действия, придется добиться согласия всех оставшихся участников сделки. Если же основное лицо или кредитор откажут в этом, то придется обращаться к суду.

Если же разногласий нет, то есть несколько вариантов того, как выйти из созаемщиков:

  • Заключить дополнительный договор о том, что с данного лица снимаются все обязательства по кредиту;
  • Составить новое кредитное соглашение, уже без заемщика. В этом случае, можно либо найти нового, либо не привлекать иных лиц вовсе;
  • Разделить кредитные обязательства равноправных участников сделки. Придется заключить два новых соглашения, и кредитор будет работать с данными лицами по отдельности.

Полезное видео:



Если же разногласий нет, то есть несколько вариантов того, как выйти из созаемщиков:

Возможные последствия

Отдельное внимание следует уделить рассмотрению возможных рисков. Если в качестве получателя ипотеки и созаёмщика выступают супруги, то при невозможности производить оплату по кредиту велика вероятность потери недвижимости. Данный факт будет дополнительно отражен в кредитной истории обоих лиц, что впоследствии затруднит оформление любого кредита.

На основании вышесказанного можно сказать, что созаёмщик имеет не только аналогичные с получателем займа права и обязанности, но и имеет аналогичные последствия при невыплате ипотеки. Для того чтобы избежать возможных трудностей следует проанализировать ситуацию и соглашаться выступать в роли созаёмщика, если основной получатель денежных средств не является благонадежным.

  • Расторжение брака;
  • Ухудшение здоровья в связи с тяжелым заболеванием;
  • Переезд;
  • Потеря работы.

Дают ли ипотеку или кредиты лицам в статусе созаемщика

Перед тем как согласиться выступить в роли созаемщика по договору ипотеки, следует хорошо проанализировать ситуацию. Такой статус налагает ограничения на платежеспособность третьего лица. При подаче заявления на потребительский кредит или ипотеку, при расчете максимальной суммы, будут учитываться взятые ранее ипотечные обязательства, даже если фактически человек не производит никаких выплат.

Оформить новый кредит или ипотеку можно, но при некоторых условиях: высоком доходе, привлечении других лиц, не обремененных финансовыми обязательствами, при наличии положительной КИ, при согласии на все виды страховок. Немалую роль сыграет кредитная история займа, по договору которого лицо является созаемщиком. Например, если остаточный срок выплаты по нему очень мал, полностью отсутствуют просрочки, а доходы основного заемщика не снизились, возможно, банк пойдет на уступки в индивидуальном порядке.

Важен и вид кредита. Так, оформляя новый договор под залог собственной ликвидной недвижимости, у банка есть гарантия, снижающая риск невозврата займа. Также в условиях различных финучреждений просматривается некоторая лояльность при покупке жилья от застройщика-партнера. Таким образом, шансы на получение ипотеки созаемщиком есть. Как правило, банки не устанавливают на этот счет ограничений, однако получить одобрение будет несколько сложнее. Дополнительно можно рассчитывать на советы менеджера кредитования выбранного банка, он оценит все нюансы и даст необходимые рекомендации.

В этом вопросе нужно обратиться к законодательству. Статья 35 п. 3 Семейного Кодекса диктует, что все сделки, подлежащие государственной регистрации, должны быть произведены с согласия обоих супругов. Пункт 1 ст. 19 из закона «Об ипотеке» обозначил, что ипотечная сделка подлежит государственной регистрации. Закон диктует, что взять ипотеку без согласия супруга нельзя. Если заемщик решил приобрести имущество без мужа или жены, от второго все равно потребуется письменное согласие на сделку, заверенное у нотариуса. Иначе договор может быть признан недействительным. Как правило, предоставление такого документа входит в обязательный перечень бумаг для оформления ипотечного кредита.

Созаемщик по ипотеке: права и обязанности

При рассмотрении кредитной заявки на ипотеку банки всегда учитывают уровень доходов потенциального заёмщика, и в тех случаях, когда он явно недостаточен для получения запрошенной клиентом суммы, предлагают ему привлечь одного или нескольких созаёмщиков.

Ниже мы рассмотрим, в каких ещё случаях привлекается созаемщик по ипотеке, права, обязанности и риски такого участника кредитных отношений.

Ниже мы рассмотрим, в каких ещё случаях привлекается созаемщик по ипотеке, права, обязанности и риски такого участника кредитных отношений.

Вправе ли созаемщик отказаться от кредитных обязательств

Зачастую возникают ситуации, когда созаемщик не имеет возможности разделять обязанности по ипотеке с плательщиком. С его стороны единственного желания отказаться от кредитных обязательств недостаточно для прекращения юридических взаимоотношений с заемщиком и кредитным учреждением.

Читайте также:  Что делать, если соседи сверху затопили квартиру: пошаговая инструкция

Созаемщик не имеет права без согласия участников ипотечного договора (банка и заемщика) изменить его положения, прекратить его действие и так далее. Если стороны не пойдут ему навстречу, решать проблему необходимо только с помощью суда.

В том случае, если все участники кредитного договора – банк, заемщик и созаемщик – пришли к общему мнению, есть 3 способа освобождения последнего от кредитных обязательств:

  1. Оформить соглашение к кредитному договору, согласно которому он освобождается от обязательств перед банком;
  2. Привлечь нового созаемщика, который сменит прежнего;
  3. Разделить обязанности заемщика и созаемщика перед финансовой организацией. При таком раскладе будут составлены два новых договора – и между обоими не будет никаких юридических взаимоотношений.

Только таким образом, созаемщик вправе отказаться от кредитных обязательств по ипотеке.

При подписании договора с банком на получение ипотечного кредита в первую очередь рискуют созаемщики. Желание помочь товарищу или близкому родственнику заставляет не думать о возможных проблемах. Поэтому, прежде чем становиться созаемщиком, необходимо продумать и проанализировать возможные последствия этого решения (например, потеря средств на существование).

Обязанности и права созаемщика

Привлечение иных, кроме основного заемщика лиц, не является обязательным условием выдачи ипотечного кредита. Ипотека без созаемщика – обычная практика при условии того, что заемщик в состоянии исполнить взятые на себя обязательства в одиночку. Однако, если платежеспособность потенциального клиента вызывает сомнения, банк будет настаивать на дополнительных гарантиях.

Остановимся на обязательствах созаемщика, который в соответствии с нормами действующего законодательства обязан:

  1. Внести после заключения договора оговоренную в его содержании сумму, но только в пределах установленного платежа.
  2. Разделить ответственность за неисполнение обязательств наравне с основным заемщиком;
  3. Погашать кредит в том случае, когда этого не делает основной заемщик. В таких обстоятельствах созаемщик должен будет ежемесячно вносить установленную банком сумму платежа, согласно определенному соглашением графику.

Обязанностей у созаемщика не так уж много, причем основная их часть реализуется исключительно в случаях, когда заемщик не в состоянии погашать ипотеку либо отказывается это делать.

Созаемщик вправе претендовать только на долю в имуществе. Однако, здесь есть некоторые нюансы:

  1. Если заемщик и иное, вовлеченное в кредитные отношения лицо, являются официальными супругами, созаемщик, то есть второй супруг, в силу законного режима имущества супругов автоматически приобретает право на объект недвижимости. Исключение составляют только случаи, когда между супругами заключен брачный договор, предусматривающий иной порядок раздела совместно нажитого в браке имущества.
  2. Если заемщик и его созаемщик состоят в иных, кроме брачных, отношениях, например, приходятся друг другу сожителями, родственниками, друзьями, коллегами по работе или партнерами по бизнесу, право на долю в приобретенной недвижимости, если таковая не определена соглашением между участниками кредитных отношений, возникает не иначе как по решению суда. Схема выделения доли в данном случае будет сложной. Сначала, если заемщик перестанет платить, банк автоматически обяжет погашать кредит созаемщика, которому ничего не остается, как только исполнять возложенные на него обязательства. И только после окончательного расчета с кредитором, созаемщик сможет обратиться в суд с требованием взыскать с основного заемщика внесенные в счет погашения кредита средства либо выделить долю в объекте недвижимости.

Гражданина, который добровольно намеревается возложить на себя подобные обязательства, вероятнее всего, будет интересовать следующий вопрос: может ли он получить налоговый вычет? Да при условии того, что будет исполнять обязательства в рамках долевого участия в погашении кредита. И здесь есть один нюанс.

Таким образом, сторонние лица без права на собственность, не могут претендовать на предоставление налоговых льгот даже при условии того, что будут исправно исполнять свои обязанности в части погашения ипотеки.

Если только сторонам удастся договориться, и основной заемщик найдет другого созаемщика, отвечающего требованиям кредитора, замена участника с одобрения банка будет произведена путем:

Права и обязанности

Созаёмщик ипотеки его права и обязанности

Прежде чем соглашаться на совместное погашение кредита, необходимо изучить права и обязанности созаемщика, которые прописаны в ипотечном договоре.

На плечи созаемщика ложится такая же ответственность, как и на основного плательщика кредита:

  • строго выполнять условия договора: например, если оговорено, что в первую очередь кредит платит заемщик, затем созаемщик 1, созаемщик 2, порядок не нарушать;
  • погашать задолженность перед банком, если основной заемщик, или другие созаемщики не могут осуществлять платежи, при этом любые обстоятельства не в счет;
  • заключить дополнительный договор между заемщиком и созаемщиком, если они не являются родственниками.

Безусловно, всем необходимо внимательно изучить договор перед подписанием. Молодым семьям рекомендуют сначала узаконить отношения, а после оформлять ипотечный заем.

Созаемщик имеет право:

  • на законную долю приобретаемой недвижимости;
  • отказаться от совместного владения жильем, при этом обязательство по выплате долга остается;
  • разделить совместный долг между собой и супругом/супругой, если брак расторгается;
  • распределить выплату долга по очереди, или частями ежемесячно между всеми участниками кредитного договора;
  • получить налоговый вычет, если стороны владеют имуществом поровну;
  • перестать быть созаемщиком, но для этого требуется найти достойную замену.
  • на законную долю приобретаемой недвижимости;
  • отказаться от совместного владения жильем, при этом обязательство по выплате долга остается;
  • разделить совместный долг между собой и супругом/супругой, если брак расторгается;
  • распределить выплату долга по очереди, или частями ежемесячно между всеми участниками кредитного договора;
  • получить налоговый вычет, если стороны владеют имуществом поровну;
  • перестать быть созаемщиком, но для этого требуется найти достойную замену.
Читайте также:  Переводы денег Вконтакте через приложение Mobi.money

Что надо учесть перед тем, как стать созаемщиком

Вас попросили стать созаемщиком по ипотеке? Прежде, чем согласиться помочь куму-другу-брату-свату, следует ответить на главный вопрос: готовы ли вы выплатить серьезный долг за другого человека? Созаемщик — это не только помощь и подтверждение ваших хороших дружеских или родственных отношений, а прежде всего реальная финансовая ответственность перед банком. Кстати, как показывает практика, совместно взятые кредиты могут быстро испортить добрые отношения… Как ни печально, желание переложить на кого-то свои финансовые обязательства зачастую берет верх над такими ценностями, как доверие и уважение близкого человека.

Решение стать созаемщиком принято? Тогда вот несколько советов, которые помогут минимизировать риск неприятных последствий:

1. Соглашение о взаимных обязательствах. До подписания основного кредитного договора можно и нужно подробно обсудить с заемщиком все нюансы. Особенно, что касается времени, размера и обстоятельств выплат. Зафиксируйте все это в письменном соглашении.

2. Главный документ – кредитный договор. Необходимо тщательно изучить все пункты, и не торопитесь! Появляются вопросы – не стесняйтесь их задавать! Подписывать договор следует только тогда, когда не остается непонятных пунктов.

3. Обязательно проверьте наличие у организации лицензии Банка России.

4. Страховка. Да, это дополнительные расходы… Но оформленная страховка на заемщика и созаемщика может очень пригодиться в непредвиденных случаях (потеря работы, болезни).

О чем еще важно знать созаемщику:

  • ипотека оформляется под залог приобретаемой недвижимости, и в случае невыплаты долга объект залога попадает под арест;
  • все задержки по ипотечному займу обязательно зафиксируются в Бюро кредитных историй, данные будут внесены как по основному заемщику, так и по созаемщику, как полноценному участнику договора;
  • в случае привлечения судебных органов для взыскания непогашенного кредита, созаемщик лишается возможности выехать за пределы Российской Федерации, и также продолжает выплачивать долг перед банком;
  • когда созаемщику понадобится свой кредит, банк сминусует из его совокупного дохода расходы на выплату «чужого» займа;

Даже если вы стали созаемщиком чисто формально и, как говорится, «ничего не предвещало беды» – будьте готовы самостоятельно и полностью выплатить долг другого человека.

Доверенность на поручителя, участвующего в процессе

Что это значит?

Получить ипотечный кредит на покупку недвижимого имущества сегодня непросто. Банки выдвигают ряд требований к заемщикам. Они касаются возраста, платежеспособности и т.п. Не все граждане соответствуют установленным параметрам.

Созаемщик по ипотеке – это лицо, которое совместно с основным должником несет солидарную ответственность по ипотеке. Это первый человек, к которому банк обратиться с просьбой погасить кредит в том случае, если главный плательщик перестанет отдавать деньги.

Привлечение созаемщика обычно требуется в таких случаях:

  • ипотека оформляется при нахождении в браке. Супруга либо супруг автоматически становится созаемщиком, если другое не предусмотрено кредитным договором;
  • гражданин, планирующий оформить ипотеку, не соответствует требованиям банка. Например, имеет плохую кредитную историю, низкий уровень доходов или нестабильный заработок. Деньги банк при таких обстоятельствах может выдать лишь при условии привлечения подходящего клиента.

Не все знают, что представляет собой созаемщик и как его выбрать. Это приводит к появлению ряда трудностей и проблем в будущем. Созаемщиком может быть любой человек, независимо от наличия либо отсутствия родственных связей с основным должником. Но, как показывает практика, таким лицом обычно становится близкий родственник либо друг.


Стать созаемщиком может любое лицо, имеющее российское гражданство и проживающее на территории страны. Существуют определенные ограничения касательно возраста. Они отличаются в разных финансовых учреждениях.

Созаемщик в ипотеке: его статус, права и обязанности, возможные риски

Подключение созаемщика ипотеки

Львиная доля жилья приобретается по системе ипотечного кредитования. Востребованная схема породила разнообразие ипотечных программ от разных банков. Кредиторы сотрудничают с застройщиками, отдельным категориям предлагают ипотечные займы на льготных условиях, снижают процентные ставки.

Но длительный кредит – это всегда повышенный риск для банка. Поэтому кредиторы стремятся обеспечить возврат средств при любом раскладе будущей ситуации. Один из таких способов – подключение созаемщика ипотеки. Его права и обязанности стоит обсудить детально.


Но длительный кредит – это всегда повышенный риск для банка. Поэтому кредиторы стремятся обеспечить возврат средств при любом раскладе будущей ситуации. Один из таких способов – подключение созаемщика ипотеки. Его права и обязанности стоит обсудить детально.

Права и обязанности

Права созаемщика по ипотеке:

Может ли созаемщик претендовать на долю в собственности приобретаемого жилья? Созаемщик – это полноправный участник ипотеки, он имеет права на долю в совместно приобретенной недвижимости. Свою долю созаемщик должен определить вместе с остальными заемщиками (человеком, который взял ипотеку, и остальными созаемщиками, если такие имеются). При этом если созаемщик отказывается выступать совладельцем приобретаемого жилья, банк не станет снимать с него ответственность по ипотеке. Человек может выступать как созаемщик даже по нескольким кредитам сразу, но вот на себя как на основного заемщика оформить кредит будет уже затруднительно.

Российским законодательством разрешено разделять совместный долг по ипотеке между заемщиком и созаемщиком. Это возможно в следующих случаях:

  • В процессе раздела имущества разводящимися супругами. Такие вопросы решаются как с помощью обычного мирового соглашения, так и через суд.
  • При согласии всех участников ипотечного договора – заемщика, всех созаемщиков и финансовой организации, в которой договор был заключен.
  • Если заемщик и созаемщик пришли к единому мнению и самостоятельно определили права каждого на обремененное ипотекой жилье. Если же стороны к соглашению так и не пришли, эту проблему можно решить через суд.
Читайте также:  История финансовой пирамиды LG

Права созаемщика на приобретенную недвижимость зависят от:

  • Зарегистрированного статуса жилья;
  • Соглашением, договором или брачным договором, заключенным между заемщиком и созаемщиком. Такой документ может содержать множество аспектов о правах созаемщика на жилье: в каких случаях созаемщик может претендовать на жилье, границы его прав, обязанностей и ответственности и т.д.
  • Обременением жилья по ипотеке, которое наложено банком.

Обязанности заемщика и созаемщика между собой равны. Это значит, что созаемщик не может отказаться выплачивать долг основного заемщика по ипотеке при любых обстоятельствах. Главная обязанность созаемщика состоит в том, чтобы полностью погасить ипотечный долг в том случае, если заемщик этого сделать не способен.

Как правило, кредитный договор содержит информацию о конкретных обязанностях и ответственности созаемщика перед банком. В этом документе может оговариваться, например, порядок погашения кредита – сначала может выплачивать долг созаемщик, а потом уже основной заемщик. Или может быть прописана равная ответственность должников – и они будут единовременно в равных долях расплачиваться по кредиту.

Поэтому основной рекомендацией при оформлении кого бы то ни было созаемщиком является следующее: отношения заемщика и созаемщика должны быть документально оформлены в том случае, если они не родственники. Многие банки даже рекомендуют молодым парам сначала заключить брак, а уже потом выступать в качестве заемщика и созаемщика – это поможет им избежать путаницы в любых финансовых конфликтах.

Созаемщик ипотеки: его права и обязанности подробно указаны в главном ипотечном документе. Почитайте договор ипотеки, образец Сбербанка вы найдете в нашем прошлом посте.

  • Зарегистрированного статуса жилья;
  • Соглашением, договором или брачным договором, заключенным между заемщиком и созаемщиком. Такой документ может содержать множество аспектов о правах созаемщика на жилье: в каких случаях созаемщик может претендовать на жилье, границы его прав, обязанностей и ответственности и т.д.
  • Обременением жилья по ипотеке, которое наложено банком.

Созаемщик ипотеки его права и обязанности

Оформляя ипотечный кредит, можно столкнуться с тем, что банк предъявит требования к доходу, которые невозможно выполнить в одиночку. Но эту проблему можно решить, прибегнув к помощи знакомых или родственников, оформляя их созаемщиками.

Они помогут получить ипотеку, будут отвечать за своевременную оплату кредита и по его завершении претендовать на долю в приобретаемой квартире. Если к вам обратились с предложением стать созаёмщиком ипотеки, тщательно изучите будущие права и обязанности, проанализируйте возможные негативные последствия.

Оформляя ипотечный кредит, можно столкнуться с тем, что банк предъявит требования к доходу, которые невозможно выполнить в одиночку. Но эту проблему можно решить, прибегнув к помощи знакомых или родственников, оформляя их созаемщиками.

В таком случае требуется согласие

Супруги купили квартиру в браке, но оформили на одного из супругов. При дарении такой квартиры нужно получить согласие супруга собственника. Без разницы какой был договор — купли-продажи, долевого участия, уступки прав и т.п.

Согласно п. 2 ст. 34 СК РФ, любая купленная в браке недвижимость считается совместно нажитым/общим имуществом ОБОИХ супругов, даже когда она зарегистрирована только на одного из них. По документам собственником считается один супруг, но по закону оба супруга. Это так даже когда супруги разведены, но на момент покупки квартиры состояли в браке. Разведенные супруги становятся участниками совместной собственности на основании ст. 253 ГК РФ.

Еще раз повторяю — хоть по закону сделку дарения все равно зарегистрируют и без согласия супруга, но делать этого не стоит — подробнее.

Исключение: Супруги подписали брачный договор или соглашение о разделе имущества, где указали, что купленная в браке недвижимость принадлежит только одному из них. В такой ситуации согласие супруга не потребуется, потому что он не имеет к квартире никакого отношения на основании данного пункта в брачном договоре или соглашении — п. 1 ст. 256, ст. 42 и ст. 38 ГК РФ.

Налог при дарении квартиры — сумма, кто платит, порядок оплаты, когда можно не платить.

Если квартира приобретена собственником до брака, то супруга к ней не имеет никакого отношения. Деньги ведь были потрачены не с общего бюджета.

Общие сведения

Дарственная на квартиру -очень распространённой сделкой в настоящее время. Дело в том, что в финансовом плане такая процедура намного выгоднее составления завещания.

Если руководствоваться законами российской федерации, всё кажется просто: когда квартира приобретена до брака, то любые манипуляции с ней можно проводить самостоятельно. Если недвижимость нажита совместно, то продажа или дарение квартиры происходит только в том случае, когда получено согласие супруга.

Однако в этой простой процедуре (если собраны все необходимые документы, договор дарения составляется за 20-30 минут) есть масса подводных камней. Поэтому при оформлении документов, необходимо учитывать все возможные последствия.


В любом случае, если имущество нажито совместно, для совершения сделок согласие супруга обязательно.

Ссылка на основную публикацию