Повышение финансовой грамотности населения России

Повышение финансовой грамотности населения современной России

Актуальность исследования определяется тем, что современное общество находится в динамичном состоянии, постоянно меняющиеся условия требуют быстрого приспособления к ним. Рыночная экономика в последние года находится в условиях кризиса и требует от населения грамотности в своих поступках.

Цель работы состоит в изучении теоретических вопросов по формированию и повышению финансово грамотного населения страны.

По выражению кандидата на пост президента, Дональда Трампа: «Финансовая безграмотность ‒ огромная проблема. Люди постоянно впутываются в опасные ситуации только потому, что как следует, не подготовились» [1].

Экономисты определяют финансовую грамотность, как одно из ключевых понятий экономики, оно определяется как совокупность всех знаний, умений и навыков о финансовом рынке, которые позволят человеку, будучи активным субъектом рыночной экономики, правильно оценивать сложившуюся ситуацию на финансовом рынке и принимать разумные решения.

Каждому предстоит жить в современном мире, в котором без знания основ экономики можно попасть в сложную ситуацию.

Поэтому задача повышения финансовой грамотности – сфера ответственности государства, бизнеса и семьи. Государство, вкладывая средства в повышение финансовой грамотности, развивает институт защиты прав потребителей финансовых услуг. Для крупного бизнеса, нацеленного на долгосрочные стратегии присутствия, повышение уровня финансовой культуры населения через формирование установок, базисных знаний и навыков на финансовом рынке является импульсом для его развития на качественно новом уровне. Кроме того, повышение финансовой грамотности ведет к развитию малого бизнеса: владение базовыми финансовыми знаниями способствует избавлению человека от существующих стереотипов и внутренних фобий, что облегчает открытие собственного дела и повышает его жизнеспособность и финансовую успешность.

Финансовая грамотность является необходимым условием повышения качества жизни, ее повышение предполагает овладение человеком финансовыми знаниями в течение всей его жизни. Быть финансово грамотным значит грамотно управлять своими денежными средствами в любом возрасте. Дело в том, что пенсионерам необходимо грамотно распоряжаться своими накоплениями, не поддаваясь на уловки финансовых пирамид. А молодежь еще только приобретает навыки ведения бюджета, умение грамотно поступать со своими сбережениями.

Уровень финансовой грамотности проявляется в финансовом поведении населения. К компонентам, составляющим категорию «финансовая грамотность», относятся [2]:

– финансовые навыки, представляющие специфическую деятельность;

– финансовые компетенции, которые представляют способность человека применять знания, умения, успешно действовать на основе накопленного практического опыта при решении задач в области личных финансов. Примером финансовой компетенции может быть способность сравнивать существующие альтернативы при инвестировании и/или обращении за кредитом и осуществлять осознанный выбор финансовых услуг.

Перечисленные компоненты финансовой грамотности имеют большое значение, так как представляют сочетание определенного уровня финансовой грамотности граждан с их склонностью к риску. Склонность людей к риску представляет основную проблему не только для населения, но способствует проявлению негативных эффектов для государства и общества, то есть низкий уровень финансовой грамотности провоцирует высокую склонность граждан к риску. Кроме того, наряду с компонентами финансовой грамотности и склонностью к риску существует поведенческий аспект, то есть установки, означающие предрасположенность к восприятию и поведению в отношении объектов и ситуаций, касающихся личных финансов. К поведенческим установкам в финансовой сфере можно отнести:

– доверие (или недоверие) к финансовым институтам;

– экономический патернализм, предполагающий, что население ответственность за индивидуальные финансовые решения возлагает на государство, или экономический индивидуализм;

– экономическая индифферентность, то есть пассивное и безучастное отношение граждан к экономическим процессам в стране, или экономическая активность;

– приоритет прибыли перед соблюдением закона или приоритет соблюдения закона перед получением прибыли.

Все перечисленные компоненты финансовой грамотности, склонность к риску и поведенческие установки взаимосвязаны друг с другом и на практике проявляются в финансовом поведении граждан.

Повышение финансовой грамотности наряду с финансовым образованием и защитой прав потребителей финансовых услуг было признано Комиссией Европейского Союза и Организацией экономического сотрудничества и развития актуальной задачей общественного развития.

Финансовая грамотность населения в таких странах, как США, Канада, Великобритания, Австралия, Чехия, Корея, приобретает все большую остроту в силу факторов, действующих со стороны предложения и спроса. В первом случае речь идет о стремительных изменениях параметров рынка финансовых услуг (рост ассортимента финансовых продуктов, усложнение процедур их потребления, расширение спектра организаций их предоставляющих и адресатов услуг). Во втором случае – о социально-экономических и демографических изменениях (ускорение процесса старения населения, снижение доли населения трудоспособного возраста, рост разнородности населения, рост личных располагаемых доходов населения).

Глобальное исследование рейтингового агентства Standard&Poor’s показало, что финансовая грамотность россиян находится на одном уровне с Камеруном, Мадагаскаром и хуже, чем в Зимбабве, Туркменистане и Монголии [2].

По финансовой грамотности населения Россия разделила 24-е место с Белоруссией, Камеруном, Кенией, Мадагаскаром, Сербией, ОАЭ. Доля «финансово грамотного» населения, по версии S&P, в этих государствах составила 38%. При этом Россию в рейтинге опередили такие страны, как Зимбабве, Туркменистан и Монголия (по 41%), а также Казахстан, Замбия, Сенегал и Украина (по 40%) [3].

Вопросами изучения финансовой грамотности населения в РФ занимаются такие организации как: Всемирный банк, Международная платежная система «VISA», Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ), Фонд «Общественное мнение», Национальный фонд содействия финансовой грамотности. Впервые проблему финансовой грамотности населения в России стали обсуждать в 2006 г. на встрече в Санкт-Петербурге министров финансов стран G8, после чего меры по формированию финансовой грамотности в стране нашли отражение в целом ряде документов президента и правительства РФ. Основные направления повышения финансовой грамотности населения в России определены приказом Федеральной службы по финансовым рынкам России (ФСФР) от 24.09.2009 № 09-237/пз «Об утверждении Основных направлений деятельности, направленной на повышение уровня финансовой грамотности населения» [1]. На период 2015-2017 гг. в семи регионах России: Республика Татарстан, Алтайский, Краснодарский и Ставропольский края, Архангельская и Саратовская области и г. Москва реализуются региональные программы повышения финансовой грамотности населения. В данных субъектах созданы региональные центры финансовой грамотности [4].

Согласно данным опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) было выявлено, что большинство россиян считают себя финансово неграмотными. Опрос был проведен в рамках совместного проекта с Министерством финансов РФ и Всемирным банком в июле ‒ декабре 2015 г. и охватил 5 тыс. респондентов из разных городов нашей страны в возрасте старше 18 лет [1].

Выяснилось, что лишь 2% соотечественников считают отличными свои знания и навыки, применимые к понятию «финансовая грамотность». Еще 13% отмечают, что знания и навыки у них хорошие, 42% ‒ удовлетворительные, 25% ‒ неудовлетворительные, 16% опрошенных и вовсе указали, что знаний по данному предмету у них нет, 2% затруднились ответить. У россиян наибольший интерес вызывает проблема защиты прав потребителей финансовых услуг (31%). Остальные предложенные темы вызвали примерно одинаковый интерес у респондентов – пенсионное обеспечение, планирование покупок длительного пользования [3].

В целом, по данным НАФИ, 21% взрослого населения России не являются пользователями банковских услуг. Самая большая доля находящихся вне отношений с банками людей приходится на села (25%), а также на Северо-Кавказский федеральный округ (27%). Большинство (55%) тех, кто не используют банковские услуги, оценили свои навыки и знания по управлению деньгами на 1‒2 балла из пяти возможных. Неудивительно, что финансовая грамотность прямо пропорционально связана с уровнем образования: среди минимально финансово грамотных 32% имеют образование ниже среднего.

Повышение уровня финансовой грамотности имеет большое значение для развития способности отдельных лиц и их семей управлять возросшими рисками. Сюда включается недопущение чрезмерного увеличения личного долгового бремени, преодоление финансовых трудностей, снижение риска банкротства, сохранение сбережений и обеспечение достаточного уровня благосостояния после выхода на пенсию. Финансово грамотные потребители – это важная предпосылка для глубокого развития финансового сектора. Кроме того, повышение уровня финансовой грамотности является важной характеристикой современного эффективного режима защиты прав потребителей, который включает в себя простое и сопоставимое раскрытие информации потребителям, эффективные институты рассмотрения жалоб потребителей, а также запрет недобросовестной рыночной практики.

Финансовая грамотность оказывает сильное влияние на жизнь конкретного человека, так формирует его способность [5]:

– обеспечить себя и свою семью;

– инвестировать в свое будущее и будущее своих детей;

– развить свой творческий потенциал с тем, чтобы реализовать свой потенциал и проявить себя достойным гражданином общества.

Низкий же уровень финансовой грамотности приводит к отрицательным последствиям для потребителей финансовых услуг, государства, частного сектора и общества в целом.

Уровень финансовой грамотности говорит об уровне развития страны в целом. Есть еще и социальный аспект, о котором нельзя забывать: повышение уровня финансовой образованности работающего населения должно стать еще одним шагом к уходу от «серых» зарплат. В настоящее время большинство россиян получают теоретические знания в области финансов самостоятельно, посредством специализированных интернет-сайтов, телепередач, литературы, новостей, посещая курсы и тренинги, а опыт приобретают на собственных ошибках.

Учитывая менталитет и психологию населения России, необходимо сконцентрировать все усилия на создании государственной программы финансового образования молодежи, так как в этом процессе чрезвычайно важна роль авторитетного, независимого и надежного поставщика информации в области личных финансов, которым и должно стать государство. Именно от Правительства молодое поколение ждет «хороших советов в области финансов» [7].

Так же в современном обществе необходимо учитывать то, что финансовая грамотность начинается с семьи, культура финансового поведения человека связана с семейным бюджетом и стратегией реализации потребительского поведения на каждом этапе жизненного цикла. Неумение планировать семейный бюджет и управлять семейными финансами чревато негативными последствиями, как для семьи, так и для общества в целом.

Хорошо информированные и грамотные потребители предъявляют высокие требования к качеству товаров и услуг, тем самым не только способствуют повышению их качества, но и стимулируют здоровую конкуренцию среди их поставщиков, благоприятно влияют на политику цен, создают условия эффективному регулированию рынка, росту здоровой конкуренции среди продавцов финансовых продуктов и услуг. В перспективе все это приводит к снижению цен и контролю над уровнем инфляции.

Следует отметить, что проблема внедрения концепции финансового образования в существующие учебные программы актуальна для всех стран. Международные эксперты выделяют следующие основные причины необходимости такой интеграции [8]:

1. Это позволит охватить обучением все слои населения, независимо от социального и материального положения, тем самым основы знаний и навыков закладываются у целого поколения;

2. Стремительно будет расти доля учащихся, которые начинают принимать финансовые решения в более раннем возрасте (карманные деньги, расходы на мобильный телефон, Интернет и т.д.);

3. Именно в раннем возрасте закладываются не только основы культуры, но и стимулы к познанию и образованию на протяжении всей жизни.

Для решения проблемы финансовой безграмотности молодежи необходимы программы, направленные на формирование финансовой грамотности подрастающего поколения, которые смогут оказать воздействие при соблюдении ряда ключевых условий, к которым относятся:

– доступность и увлекательная форма изложения;

– адаптация к возрастным особенностям восприятия;

Программы, предназначенные для формирования финансовой грамотности, должны устанавливать прямую связь между получаемыми знаниями и их практическим применением, оказывать помощь в понимании и использовании финансовой информации в текущий момент и долгосрочном будущем, ориентироваться на жизненный цикл и жизненные стратегии участников, воспитывать ответственность за финансовые решения с учетом личной безопасности и благополучия.

Чтобы оказывать положительное и долговременное воздействие на участников, программы финансовой грамотности для детей должны быть основаны на современных и понятных примерах из реальной практики, подготовлены и представлены учащимся с участием представителей образования и профессионального сообщества.

Финансовая грамотность является понятием, которое выходит за пределы политических, географических и социально-экономических границ. Благополучие национальных экономик и мировой экономической системы зависит от вкладов, которые делают в них отдельные люди и группы, образующие сложную сеть взаимосвязанных и взаимозависимых отношений.

Высокая финансовая грамотность населения страны оказывает положительное влияние на экономику государства, на уровень благосостояния и доходы граждан [9]:

– повышает уровень пользования финансовыми продуктами, прозрачность финансовых рынков, стабильность рынков;

– способствует увеличению числа добросовестных заемщиков, снижает степень кредитных и репутационных рисков банков;

– повышает финансовое благосостояние граждан благодаря рационализации семейных бюджетов, увеличению горизонта планирования, развитию способности управлять финансами в течение жизненного цикла семьи;

– обеспечивает защиту от мошенничества, повышает финансовую безопасность граждан.

В ближайшие время потребность в повышении уровня финансового образования в различных странах будет увеличиваться. В развивающихся странах повышение уровня финансовой грамотности может способствовать сокращению уровня бедности. Более высокий уровень финансового образования обеспечивает понимание гражданами особенностей работы пенсионной и налоговой системы, что может способствовать собираемости налогов и развитию малого и среднего бизнеса.

Полученные знания помогут не только лучше понять, как работает финансовая система страны, но и как выстраивается финансовая жизнь отдельной семьи. Поэтому финансовые знания являются также важными, как умение читать и писать, от финансовой культуры молодого поколения будет зависеть не только их личное благосостояние в будущем, но и устойчивое экономическое развитие страны. Финансовые знания позволят формировать культуру финансового поведения и повышать уровень финансовой грамотности не только среди студентов и школьников, но и их родителей. Эти знания нужны не только высокообразованным людям, способным осуществлять наукоемкие проекты, но и любому потребителю финансовых услуг.

1. Данные образовательного мультимедийного портала по финансовой грамотности // [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.fgramota.org

2. Развитие финансового образования и финансовой грамотности (2011-2015 гг.). // [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.minfin.ru.

3. РосБизнесКонсалтинг. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.rbc.ru/economics.

4. Максимова А.А., Сергейчик М.С. Целевые ориентиры и положительные эффекты повышения уровня финансовой грамотности населения. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://cyberleninka.ru.

5. Информационный портал Национальное бюро кредитных историй (НБКИ): [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.nbki.ru.

6. Концепция Национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации на период до 2020 г.: Распоряжение Правительства РФ от 17.11.2008 г. № 1662-р // СПС «Консультант Плюс», 2016 г.

7. Милославский В.Г., Герасимов В.С., Транова В.А., Герасимова О.С., Хейлык И.А. Финансовая грамотность населения: проблемы и перспективы // Молодой ученый. – 2016. − №4. – С.452-456. №19

Финансовая грамотность

Финансовая грамотность – достаточный уровень знаний и навыков в области финансов, который позволяет правильно оценивать ситуацию на рынке и принимать разумные решения.

Знание ключевых финансовых понятий и умение их использовать на практике дает возможность человеку грамотно управлять своими денежными средствами. То есть вести учет доходов и расходов, избегать излишней задолженности, планировать личный бюджет, создавать сбережения. А также ориентироваться в сложных продуктах, предлагаемых финансовыми институтами, и приобретать их на основе осознанного выбора. Наконец, использовать накопительные и страховые инструменты.

Стоит отметить, что от общего уровня финансовой грамотности населения страны во многом зависит ее экономическое развитие. Низкий уровень таких знаний приводит к отрицательным последствиям не только для потребителей финансовых услуг, но и для государства, частного сектора и общества в целом. Поэтому разработка и внедрение программ по повышению финансовой грамотности населения – важное направление государственной политики во многих развитых странах, например в США, Великобритании и Австралии. Высокий уровень осведомленности жителей в области финансов способствует социальной и экономической стабильности в стране. Рост финансовой грамотности приводит к снижению рисков излишней личной задолженности граждан по потребительским кредитам, сокращению рисков мошенничества со стороны недобросовестных участников рынка и т. д.

В России финансовая грамотность находится на низком уровне. Лишь небольшая часть граждан ориентируется в услугах и продуктах, предлагаемых финансовыми институтами.

По данным Всемирного банка за 2008 год и последующего мониторинга Национального агентства финансовых исследований, 49% россиян хранят сбережения дома, а 62% предпочитают не использовать какие-либо финансовые услуги, считая их сложными и непонятными. О системе страхования вкладов осведомлено 45% взрослого населения России, причем половина из этого количества только слышали данное название, но не могут объяснить его. Лишь 25% россиян пользуются банковскими картами. При этом у держателей кредитных карт наблюдается низкий уровень знаний о рисках, связанных с этим продуктом. Только 11% россиян имеют стратегию накоплений на период пенсионного возраста (для сравнения: 63% – в Великобритании). Большинство наших сограждан принимают решения об управлении своими финансами не на основе анализа полученной информации, а по рекомендациям знакомых или заинтересованных сотрудников финансовых учреждений. Также следует отметить, что в России низкая информированность населения о том, какие права имеет потребитель финансовых услуг и как их защищать в случае нарушений. К примеру, свыше 60% семей не знают об обязанности банков раскрывать информацию об эффективной процентной ставке по кредиту, лишь 11% осведомлены об отсутствии государственной защиты в случае потери личных средств в инвестиционных фондах. Порядка 28% населения не признает личной ответственности за свои финансовые решения, считая, что государство все должно возмещать.

Такая статистика показывает, что заниматься повышением финансовой грамотности населения необходимо на государственном уровне.

Впервые эту проблему в России стали обсуждать в 2006 году на встрече в Санкт-Петербурге министров финансов G8, после чего меры по формированию финансовой грамотности в стране нашли отражение в целом ряде документов президента и правительства РФ.

Например, в Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 года повышение финансовой грамотности обозначено в качестве одного из основных направлений формирования инвестиционного ресурса. В Стратегии развития финансового рынка РФ на период до 2020 года оно рассматривается в качестве важного фактора развития финансового рынка в России.

Министерство финансов РФ совместно с рядом федеральных органов исполнительной власти и при участии Всемирного банка ведет разработку программы повышения финансовой грамотности населения. Программа рассчитана на пять лет и на первом этапе будет реализовываться в нескольких российских регионах. Она будет включать в себя подготовку конкретных учебных программ и продуктов, совершенствование законодательства в сфере финансовых услуг и прав потребителей. Также данный проект должен по возможности объединить, обеспечить координацию уже реализуемых и готовящихся к запуску на разных уровнях программ и инициатив в сфере финансовой грамотности. Общий объем затрат составляет 110 млн долларов. Основная часть (80%) будет финансироваться из федерального бюджета, оставшаяся – за счет средств Всемирного банка.

На сегодняшний день по-прежнему большинство россиян получают теоретические знания в области финансов самостоятельно, посредством специализированных интернет-сайтов, телепередач, литературы, новостей, посещая курсы и тренинги, а опыт приобретают на собственных ошибках.

Наиболее известные интернет-ресурсы в области финансовой грамотности.

1. Информационный портал [/ Банки.ру] – крупнейший банковский сайт России. Повышению финансовой грамотности населения полностью посвящен раздел «Банковский словарь», в котором разъясняются финансовые и экономические понятия и термины, даются практические рекомендации потребителям финансовых услуг.

2. «Город финансов» – портал, созданный в рамках общефедеральной программы «Финансовая культура и безопасность граждан России».

3. «ФинграмТВ» – проект Ассоциации российских банков. Интернет-телеканал, ориентированный на повышение финансовой грамотности. На сайте можно посмотреть телевизионные лекции и получить консультации онлайн.

5. «Финграмота.com» – официальный сайт Союза заемщиков и вкладчиков России.

6. «Азбука финансов» – проект по повышению финансовой грамотности, разработанный платежной системой Visa International при поддержке Министерства финансов РФ.

7. «Финансовая грамота» – совместный проект по повышению финансовой грамотности Российской экономической школы (РЭШ) и Фонда Citi.

Финансовая грамотность населения: проблемы и перспективы

Рубрика: Экономика и управление

Дата публикации: 19.02.2016 2016-02-19

Статья просмотрена: 10757 раз

Библиографическое описание:

Милославский В. Г., Герасимов В. С., Транова В. А., Герасимова О. С., Хейлык И. А. Финансовая грамотность населения: проблемы и перспективы // Молодой ученый. — 2016. — №4. — С. 452-456. — URL https://moluch.ru/archive/108/26271/ (дата обращения: 04.02.2020).

Вопросами финансовой грамотности и уровнем её повышения обеспокоены давно, при этом таким трендом занимаются как в России, так и во всем мире. Особенно актуальным такие вопросы становятся при возможности оказания услуг дистанционно, с применением новых технологий, терминалов самообслуживания, оплатой услуг через мобильные устройства. В рамках рыночных отношений Россия развивается с 90-х. Также появляется более глубокое понимание как проблем, которые сопровождают большинство граждан, так и перспективы, и механизмы которые их решают. На данном этапе развития рыночных отношений в России приходит осознание необходимости повышения финансовой грамотности населения. Особенно эта необходимость возникает в кризисные периоды экономики.

Финансовая грамотность — прежде всего это достаточный уровень знаний и навыков в области финансов, который позволяет правильно оценивать ситуацию на рынке и принимать разумные решения. Знание ключевых финансовых понятий и умение их использовать на практике дает возможность человеку грамотно управлять своими денежными средствами. То есть вести учет доходов и расходов, избегать излишней задолженности, планировать личный бюджет, создавать сбережения. А также ориентироваться в сложных продуктах, предлагаемых финансовыми институтами, и приобретать их на основе осознанного выбора. Наконец, использовать накопительные и страховые инструменты. Стоит отметить, что от общего уровня финансовой грамотности населения страны во многом зависит ее экономическое развитие. Низкий уровень таких знаний приводит к отрицательным последствиям не только для потребителей финансовых услуг, но и для государства, частного сектора и общества в целом. Поэтому разработка и внедрение программ по повышению финансовой грамотности населения — важное направление государственной политики во многих развитых странах, например в США, Великобритании и Австралии. Высокий уровень осведомленности жителей в области финансов способствует социальной и экономической стабильности в стране. Рост финансовой грамотности приводит к снижению рисков излишней личной задолженности граждан по потребительским кредитам, сокращению рисков мошенничества со стороны недобросовестных участников рынка и т. д.

В России финансовая грамотность находится на низком уровне. Лишь небольшая часть граждан ориентируется в услугах и продуктах, предлагаемых финансовыми институтами. По даннымВсемирного банказа 2008 год и последующего мониторинга Национального агентства финансовых исследований, 49 % россиян хранят сбережения дома, а 62 % предпочитают не использовать какие-либо финансовые услуги, считая их сложными и непонятными. О системе страхования вкладов [1] осведомлено 45 % взрослого населения России, причем половина из этого количества, только слышали данное название, но не могут объяснить его. Лишь 25 % россиян пользуютсябанковскими картами. При этом у держателейкредитных картнаблюдается низкий уровень знаний о рисках, связанных с этим продуктом. Только 11 % россиян имеют стратегию накоплений на период пенсионного возраста (для сравнения: 63 % — в Великобритании). Большинство наших сограждан принимают решения об управлении своими финансами не на основе анализа полученной информации, а по рекомендациям знакомых или заинтересованных сотрудников финансовых учреждений. Также следует отметить, что в России низкая информированность населения о том, какие права имеет потребитель финансовых услуг и как их защищать в случае нарушений. К примеру, свыше 60 % семей не знают об обязанности банков раскрывать информацию обэффективной процентной ставке по кредиту, лишь 11 % осведомлены об отсутствии государственной защиты в случае потери личных средств в инвестиционных фондах. Порядка 28 % населения не признает личной ответственности за свои финансовые решения, считая, что государство все должно возмещать. Такая статистика показывает, что заниматься повышением финансовой грамотности населения необходимо на государственном уровне.

Впервые эту проблему в России стали обсуждать в 2006 году на встрече в Санкт-Петербурге министров финансов G8, после чего меры по формированию финансовой грамотности в стране нашли отражение в целом ряде документов президента и правительства РФ [2]. Например, в Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 года повышение финансовой грамотности обозначено в качестве одного из основных направлений формирования инвестиционного ресурса. В Стратегии развития финансового рынка РФ на период до 2020 года оно рассматривается в качестве важного фактора развития финансового рынка в России [3]. Министерство финансов РФсовместно с рядом федеральных органов исполнительной власти и при участии Всемирного банка ведет разработку программы повышения финансовой грамотности населения. Программа рассчитана на пять лет и на первом этапе будет реализовываться в нескольких российских регионах [4]. Она будет включать в себя подготовку конкретных учебных программ и продуктов, совершенствование законодательства в сфере финансовых услуг и прав потребителей. Также данный проект должен по возможности объединить, обеспечить координацию уже реализуемых и готовящихся к запуску на разных уровнях программ и инициатив в сфере финансовой грамотности. Общий объем затрат составляет 110 млн. долларов. Основная часть (80 %) будет финансироваться из федерального бюджета, оставшаяся — за счет средств Всемирного банка.

На сегодняшний день по-прежнему большинство россиян получают теоретические знания в области финансов самостоятельно, посредством специализированных интернет-сайтов, телепередач, литературы, новостей, посещая курсы и тренинги, а опыт приобретают на собственных ошибках.

Несмотря на большое количество ресурсов посвященных грамотности населению, они носят либо специализированный характер [5], либо коммерческую специализированную основу [7], либо малоизвестны. К тому же, несмотря на то, что имеются ресурсы достаточно популярные [6], к ним обращаются как правило, уже после появление финансовой проблемы. Как правило, такие проблемы решаются не в сторону населения, так как финансовая сфера следует исполнению договоров, как правило, учитывает компонент не грамотности населения, или доверие при подписании. Здесь много зависит от государственного регулирования. Люди пока не всегда понимают те термины, которые финансовые компании используют при написании текстов своих договоров. Примерно треть россиян подписывают договоры вне зависимости от понятности смысла текста или вовсе не читая документ, полагаясь лишь на слова сотрудников банков и иных финансовых учреждений. Более того, 31 % граждан вообще не имеют опыта подписания подобных договоров. Едва ли можно рассматривать эти цифры как показатель умения и возможности сравнивать и, соответственно, высокого уровня финансовой грамотности.

Также низкая финансовая грамотность приводит к повышенной криминогенности на финансовых рынках. Низкая финансовая грамотность не только мешает развиваться легальному бизнесу, но и стимулирует нелегальный. Неграмотные потребители с легкостью попадают к мошенникам, чем невольно способствуют росту финансовых пирамид. Такие пирамиды обещают избавление от всех долгов за невысокую плату, но на практике никак не могут помочь в решении проблем должника, а лишь сильнее загоняют человека в безвыходное положение, лишая средств. Злоупотребляют низкой финансовой грамотностью и юристы-шарлатаны, за значительные гонорары составляющие бессмысленные письма в различные инстанции. А обращение к кредитным брокерам и вовсе грозит самому потребителю обвинением в мошенничестве или подделке документов.

Решению этих проблем на данный момент уделяется значительное внимание. На законодательном уровне появляется все больше законов и указаний ЦБ РФ, направленных на раскрытие информации о займе. К тому же появились ограничения штрафов и пеней, что способствует снижению долговой нагрузки [13]. Все эти шаги полезны и для потребителей, и для отрасли. Но регулировать этот вопрос законодательно до бесконечности не представляется разумным. К сожалению, рост доступности информации о финансовых услугах не означает автоматического повышения финансовой грамотности. Мы вынуждены констатировать, что далеко не каждый потребитель осознает полезность знаний о финансовой сфере и хочет их приобрести. Исправить такую ситуацию, на наш взгляд, помогло бы введение обязательных уроков финансовой грамотности в российских школах и вузах.

На рынке одна из частей программы финансовой грамотности — это создание институтов посредничества между клиентом и финансовым институтом. Скажем, нужны независимые страховые брокеры, не те, которые сидят на проценте у страховых компаний, а те, которые получают деньги от самого клиента; независимые финансовые советники, чтобы человек мог прийти и получить консультацию третьей стороны, не связанной с банкирами, страховыми компаниями, инвестиционными фондами.

Финансовая безграмотность — крайне опасная вещь. Сейчас почти у каждого есть возможность стать инвестором. Инвестиционные продукты становятся все доступнее, но у населения нет о них знаний, необходимых для их использования. Если брать самые распространенные услуги: потребительские кредиты, кредитные карты, ипотека, лизинг, практически каждому человеку приходится заниматься личным финансовым планированием, принимать кредитные и инвестиционные (включая пенсионное накопление) решения. Из-за безграмотности миллионы людей принимают разорительные для себя решения, которые будут сказываться в последствии на каждой семье отдельно, и на общество и государство в целом.

Центробанк, институты гражданского общества, участники рынка пытаются повысить финансовую грамотность населения, формируя корректный образ отрасли в СМИ и работая с потребителями услуг: открываются горячие линии, на которые можно обратиться с вопросом или жалобой на действия, выпускаются просветительские печатные материалы. Эксперты проводят уроки в рамках Всероссийской акции «Дни финансовой грамотности в учебных заведениях», а также сами в инициативном порядке.

Первые замеры финансовой грамотности были проведены в США в 1990-х годах. В это время исследователи не ставили перед собой как таковой задачи измерения уровня финансовой грамотности населения. Тема недостаточного уровня знаний и навыков в отношении личных финансов возникала из более практически ориентированных проблем. В основном эти проблемы касались пенсионных сбережений работающего населения и финансового поведения студентов. Но уже в конце 1990-х стало понятно, что для того, чтобы, используя собранные данные, обоснованно говорить об уровне финансовой грамотности населения, необходимо перейти от измерения частных разрозненных индикаторов к системе взаимосвязанных показателей финансовой грамотности, обоснованных теоретически. С тех пор исследователи и практики значительно продвинулись в этой области. Сегодня уже создаются универсальные методики измерения финансовой грамотности населения, которые могут быть использованы в разных странах в сравнительных исследованиях. Финансовая грамотность — это «способность индивида получать, понимать и оценивать существенную информацию, необходимую ему для принятия решений с осознанием возможных последствий своих действий». Иными словами, финансовая способность — это практическая деятельность индивида по достижению поставленных им целей. Поэтому если мы хотим измерить финансовую способность человека, то необходимо не столько измерять знания человека, сколько оценить, насколько то, что он делает, соответствует нашим представлениям о том, что делают финансово способные люди.

Люди, давшие правильные ответы на эти вопросы, задававшиеся Аннамарией Лусарди (Дартмутский колледж), Оливией Митчелл (Уортонская школа Университета Пенсильвании) и их коллегами жителям 14 стран мира, — глобальное меньшинство (сравнительно недавно работу Лусарди и Митчелл опубликовал Journal of Economic Literature). Правильные ответы дали 30 % американцев, 21 % шведов, 25 % итальянцев, 27 % японцев, 31 % французов. Только в Германии (53 %) и Швейцарии (50 %) финансово грамотные люди не в меньшинстве. Но самые поразительные результаты были получены в России, где на все вопросы правильно ответили только 4 %. Россиян, не сумевших справиться, ни с одним вопросом, оказалось 28 %. В других странах не правильных ответов было по 10–11 % [12].

В НАФИ отмечают, что кризис подтолкнул граждан повышать свою финансовую грамотность. По сравнению с июнем 2008 года в феврале текущего года доля россиян, считающих себя финансово грамотными, увеличилась на 20 процентных пунктов. На сегодняшний день 22 % респондентов оценивают свои знания как хорошие, 44 % — как удовлетворительные. Более грамотными россияне стали и в выборе финансовых услуг: если в июне 2008 года 40 % респондентов никогда не сравнивали условия услуг перед их приобретением, то в феврале 2010-го таковых оказалось всего 16 %. Вместе с тем данные опроса НАФИ говорят о том, что кризис несколько дезориентировал граждан. Например, если до кризиса в 2008 году всего 20 % респондентов считали, что ПИФы, ОФБУ и депозиты под 12 % годовых — это финансовые пирамиды, то в феврале 2010-го так думали уже около 30 %. Причем затруднившихся с ответом на вопрос, что из перечисленных продуктов считать пирамидой, также стало больше: их доля выросла с 26 до 31 % [14].

Полученные результаты показали, что осведомленность о финансовых продуктах и рынках как таковых играет второстепенную роль в определении того, что исследователи называли финансовой грамотностью. Главное — поведенческие установки населения, такие как «жить не одним днем», «избегать спонтанных покупок», «следить за количеством денег в кармане». Важно сказать, что в отличие от других подходов к измерению финансовой грамотности данная методика опирается не только на оценочные суждения экспертов о составных частях понятия финансовой грамотности индивидов, но включает также и представления самих людей о том, какое поведение можно считать финансово грамотным.

Не обходится финансовая грамотность населения и без влияния бизнеса. Будучи заинтересованными в увеличении количества пользователей тех или иных финансовых продуктов, рыночные игроки также оказывают влияние на уровень финансовой грамотности их клиентов. Чтобы кредитные учреждения могли привлекать все больше новых клиентов, недостаточно только создавать новые финансовые продукты. Принципиально важен ответственный подход к ведению бизнеса, основанный на полном информировании клиента о характеристиках предлагаемых ему продуктов.

Финансовая грамотность, конечно, должна быть выше. Люди должны как минимум интересоваться этими вопросами. Однако очень легко потеряться в информационном потоке, как отличить рекламу от настоящей информации — непонятно. Например, если человек хочет получить кредит или положить деньги на депозит, ему необходимо знать и терминологию, и основу договорных отношений, и основу финансовых отношений. В итоге, для консультации человек обращается непосредственно в сам банк, или страховую компанию, к самому банкиру или страхователю, но банкир — это заинтересованная сторона, а значит, очевиден конфликт интересов.

Зачастую не выдерживают критики сами программы обучения финансовой грамоте, но плохое образование не аргумент в пользу того, что оно не нужно вообще. Как выясняется, финансовая грамотность помогает только людям с развитыми навыками самоконтроля — иначе она не воплощается в разумное поведение [10].

Еще одна задача — найти тьюторов, которые будут обучать учителей финансовой грамотности, ведь учителя не обладают специальными финансовыми знаниями, отметили в Министерстве финансов [8]. Если же привлекать внешних экспертов, из банковской сферы, такие гонорары могут сделать программу бессмысленной. К тому же если такие мероприятия будут проводиться самими банками, есть возможность не развития навыков и знаний, а самореклама и предложение услуг через такое «образование».

Таким образом, можно сделать вывод что:

1. Необходимо давать населению в рамках обучающих курсов терминологию привычную для финансовых инструментов.
2. Научить «читать» документы и осознавать последствия принятия на себя ответственности за то или иное действие.
3. Проводить независимое обучение финансовой грамоте.
4. В рамках обучения необходимо показывать, как тот или иной инструмент работает на практике, его плюсы, минусы и риски.
5. В какие органы следует обращаться в зависимости от ситуации.
6. Формировать методические издания на примере разделов «На заметку» или «Советы»на бумажных носителях, доступные в общественных местах. Так как финансовыми услугами пользуются и те кто не пользуется интернетом, или кто целенаправленно не ищет информацию в Интернете, т. е. может быть подвержен риску обмана со стороны финансовых пирамид или иных незаконных услуг.
7. Для того, что бы избежать конфликта интересов, можно привлечь заинтересованное банковское сообщество для финансирования программ повышения финансовой грамотности, а НКО (Некоммерческие организации, общественные организации) к исполнению образовательного компонента. Высшие учебные заведения для экспертной оценки программ, а государство для незначительного регулирования в рамках взаимного балансирования интереса между всеми участниками процессов.

Сами же образовательные программы необходимо делить по возрастам, и начинать с раннего возраста.

Так в младших классах это могут быть интерактивные игры, в старших классах рассматривать различные финансовые продукты, их плюсы, минусы и угрозы. В высших учебных заведениях изучать специализированные финансовые инструменты. Для старшего поколения формировать общие обзорные программы по экономическому образованию. Такие занятия должны быть системными, обзорными, и добровольными. Необходимо, прежде всего, заинтересовать, и показать значимость такой информации, и возможности применения в жизни, иначе такие программы могут стать формальными, скучными, или получить отторжение через «обязательность».

Финансовая сфера окружает нас практически каждодневно. Финансовую грамотность необходимо повышать, что бы со временем становилось общественной нормой: рациональное потребление, оценка личных возможностей и рисков, эффективное инвестирование и приумножение благосостояния населения, принятие ответственных решений было осознанным.

Научно-
образовательный
портал IQ

Необходимость повышения финансовой грамотности молодежи как важнейший приоритет государственной политики

Центром финансовых рынков Научно – исследовательского института Академии бюджета и казначейства Министерства финансов РФ был глубоко изучен и проанализирован опыт развития финансового образования и повышения уровня финансовой грамотности населения многих стран мира, проанализированы наиболее интересные и эффективные программы, методики, образовательно–информационные продукты, используемые для решения этой проблемы.

Финансовое образование молодежи способствует принятию грамотных решений, минимизирует риски и, тем самым, способно повысить финансовую безопасность молодежи. Низкий уровень финансовой грамотности и недостаточное понимание в области личных финансов может привести не только к банкротству, но и к неграмотному планированию выхода на пенсию, уязвимости к финансовым мошенничествам, чрезмерным долгам и социальным проблемам, включая депрессию и прочие личные проблемы.

Высказывание вице-президента Совета по финансовой грамотности при Президенте США Джона Брайанта очень хорошо демонстрирует важность финансовой грамотности для личности и общества:

«Финансовая культура в современном развитом и быстро меняющемся мире стала еще одним жизненно необходимым элементом в системе навыков и правил поведения. Финансовая грамотность позволит человеку не зависеть от обстоятельств, от воли других людей, системы. Образованный человек сам станет выбирать те пути в жизни, которые будут для него наиболее привлекательными, создавая материальную основу для дальнейшего развития общества».

Центром финансовых рынков Научно – исследовательского института Академии бюджета и казначейства Министерства финансов РФ был глубоко изучен и проанализирован опыт развития финансового образования и повышения уровня финансовой грамотности населения многих стран мира, проанализированы наиболее интересные и эффективные программы, методики, образовательно–информационные продукты, используемые для решения этой проблемы. Проведенное исследование показало, что к настоящему времени в мировом сообществе практически не осталось государств, которых в той или иной степени не затронула рассматриваемая проблема.

Понятие «финансовая грамотность» выходит за пределы политических, географических и социально – экономических границ, а потребность в финансовом просвещении населения возрастает в геометрической прогрессии. Финансовая грамотность помогает молодежи изменить свое отношение к деньгам, управлению ими, заставляет думать о будущем, планировать потребности своего жизненного цикла.

Она должна рассматриваться как постоянно изменяющееся состояние установок, знаний и навыков, на которые оказывают влияние возраст, семья, культура и даже место проживания. Именно такой подход к этому понятию можно найти в национальных стандартах по финансовой грамотности для школьников и студентов в США. Финансовые цели людей индивидуальны, они мотивируются жизненной ситуацией и социально – экономическим статусом человека.

Цель финансового просвещения молодежи – доставка понятной качественной информации «точно в срок» до каждого нуждающегося в ней потребителя.

Финансовая грамотность – это совокупность способностей, которые, хотя и приобретаются в процессе финансового образования в школе и вузе, но осваиваются и проверяются на практике в течение жизни.

В целом ряде стран программы и проекты по повышению финансовой грамотности населения призваны способствовать формированию национальной философии «опоры на собственные силы», чтобы каждый гражданин достиг финансовой независимости и сохранил ее в пожилом возрасте.

В решении указанной проблемы очень важны предельно точное понимание и однозначные трактовки понятия «уровень финансовой грамотности», так как это позволяет смоделировать национальную систему финансового просвещения, содержание предмета и методов обучения, т.е. «что преподавать» и «как просвещать» невозможно понять без точного определения понятия «финансовая грамотность».

Финансовая грамотность неразрывно связана с государством, так как именно оно внедряет финансовые правовые нормы и правила, которые носят императивный характер. Участники финансовых отношений не вправе изменять их предписания и вынуждены им следовать, в этом заключается национальная идентичность финансовой грамотности.

Ключевыми моментами национальных стратегий являются: актуализированное определение финансовой грамотности, определение новых сфер компетенций населения, уточнение целевых групп населения, обследование и оценка текущего состояния действующих учебных программ, методик и просветительских мероприятий и, главное, выработка дальнейших планов для государственных, общественных и частных организаций.

Изучение проблемы развития финансового образования и повышения финансовой грамотности населения показало, что Россия, как и многие зарубежные государства, начала этот процесс с отдельных инициатив общественных и коммерческих структур. Однако уже на данном этапе остро ощущается необходимость как контроля над ним, так и координации усилий всех заинтересованных организаций и ведомств. Мировая практика показывает, чем скорее к указанному процессу подключается государство, тем успешнее решается проблема.

Учитывая менталитет и психологию населения России необходимо сконцентрировать все усилия на создании государственной программы финансового образования молодежи, так как в этом процессе чрезвычайно важна роль авторитетного, независимого и надежного поставщика информации в области личных финансов, которым и должно стать государство. Именно от Правительства молодое поколение ждет «хороших советов в области финансов».

Ответственным органом может быть: инициативная группа, руководящий комитет, комиссия или центр по финансовой грамотности с миссией «просвещать и информировать граждан в возрасте «от 5 до 105 лет».

Для обеспечения независимости, объективности, эффективной работы, а также исключения всякого рода монополизма, в состав указанного органа должны войти представители заинтересованных структур (министерств, ведомств, научно-исследовательских, общественных и частных организаций).

Необходим узнаваемый населением символ «главного эксперта» в работе по улучшению финансовой грамотности. Мировой опыт показывает, что подобный символ серьезно способствует эффективности проекта.

Повышение финансовой грамотности – это сфера ответственности государства, бизнеса и семьи.

Исследование показывают, что такой целевой группе, как дети и учащаяся молодежь уделяется особое внимание. На нее сориентировано почти две трети действующих образовательных схем и информационно-образовательных продуктов. Актуальность обучения рассматриваемой возрастной группы возрастает в связи с очень низкой осведомленностью молодежи в финансовых вопросах, подтверждаемой данными целого ряда обследований, проведенных в разных странах. Результаты обследований показывают, что молодые люди в большинстве своем не откладывают средства на будущее, предпочитают хранить свои деньги в копилке, имеют задолженность.

Важно помнить, что сегодняшние дети – это будущие участники финансового рынка, налогоплательщики, вкладчики и заемщики. Вот почему обучение финансовой грамотности целесообразно начинать в раннем возрасте на начальных ступенях образовательной системы.

Во многих странах мира активно предпринимаются попытки введения финансовой грамотности в качестве самостоятельного предмета или в рамках существующих предметов, изучаемых в учебных заведениях. Успешный пример интеграции знаний в области личных финансов в курс математики может служить опыт Франции, приведенный в таблице № 1.

Интеграция знаний в области личных финансов в курс математики

доход (заработная плата, премии, доходы работников непроизводственной сферы, пособия)

Практические навыки : расчет налогов по заработной плате.

Понятия : покупки (цены и их виды, издержки производства, спрос и предложение, оптовые и розничные покупки, что выгоднее – купить или арендовать, покупка в кредит).

расчет экономии по покупкам.

Понятия: польза торговли, роль денег, доходы и карманные деньги, составление бюджета Практические навыки: расчет экономии на покупках.

Понятия : покупки (цены и их виды), услуги и цены на них.

расчет скидки с цены

Понятия: кредитная карта

Практические навыки: пользование банкоматом

Понятия: банкноты, монеты, чеки, кредитные карты, сбережения.

Практические навыки: понимать разницу между

текущим счетом и сберегательной книжкой

Понятия: валюта (доллар, евро и др.)

Практические навыки: расчет обменного курса валют

Понятия: кредит, займы, процент (различия между кредитом и займами, простые и сложные проценты)

Практические навыки: расчет процента

В современном обществе существует острая потребность в формировании культуры предпринимательства, развития навыков и норм поведения для организации собственного бизнеса. Оказание помощи безработным, раскрытие и оценка необходимых для частного предпринимательства личных качеств находит отражение в большинстве успешно действующих за рубежом программ повышения финансовой грамотности.

Хорошо информированные и грамотные потребители предъявляют высокие требования к качеству товаров и услуг, тем самым не только способствуют повышению их качества, но и стимулируют здоровую конкуренцию среди их поставщиков, благоприятно влияют на политику цен, создают условия эффективному регулированию рынка, росту здоровой конкуренции среди продавцов финансовых продуктов и услуг. В перспективе все это приводит к снижению цен и контролю над уровнем инфляции.

Пока еще нельзя утверждать о массовом внедрении финансовой грамотности в образование подрастающего поколения, однако большинство как международных, так и отечественных экспертов считает: чем раньше молодежь узнает о роли денег в частной, семейной и общественной жизни, тем быстрее сформируются полезные финансовые привычки, которые помогут избежать многих ошибок по мере взросления и приобретения финансовой самостоятельности, а также заложить основу финансовой безопасности и благополучия на протяжении жизни. Финансовая грамотность воспитывается в течение продолжительного периода времени на основе принципа «от простого к сложному», в процессе многократного повторения и закрепления, направленного на практическое применение знаний и навыков, а финансовые навыки прививаются так же, как и правила этикета.

Следует отметить, что проблема внедрения концепции финансового образования в существующие учебные программы актуальна для всех стран. Международные эксперты выделяют следующие основные причины необходимости такой интеграции:

• Во – первых, это позволяет охватить обучением все слои населения, независимо от социального и материального положения, тем самым основы знаний и навыков закладываются у целого поколения;
• Во-вторых, стремительно растет доля учащихся, которые начинают принимать финансовые решения в более раннем возрасте (карманные деньги, расходы на мобильный телефон, Интернет и т.д.);
• На конец, именно в раннем возрасте закладываются не только основы культуры, но и стимулы к познанию и образованию на протяжении всей жизни.

1. особая финансовая уязвимость подрастающего поколения в силу несоответствия имеющейся материальной базы потребностям молодых людей и семей;
2. возрастающее значение грамотного финансового поведения родителей для воспитания детей;
3. активное потребление молодежью финансовых продуктов и услуг, связанных с повышенным риском;
4. необходимость понимания и раннего формирования своих пенсионных накоплений;
5. возрастающее значение грамотного инвестиционного поведения, как для национальной экономики, так и для будущего в целом.

• доказать важность и необходимость финансового образования;
• сформировать мотивацию необходимости включения элементов финансового образования в существующие учебные программы;
• определить стандарты и требования в области финансовых знаний для всех национальных образовательных учреждений ;
• создать централизованный ресурс качественных аккредитованных учебных программ – позволяющий делать выбор необходимого материала с учетом разных условий, отсекая риски коммерциализации учебных материалов и программ;
• содействовать созданию эффективных методов подготовки педагогов, формированию культуры преподавания в области персональных финансов, оказывать материальную поддержку этому процессу на общегосударственном и местном уровнях.

Исследование зарубежного опыта показало, первое и самое простое, что можно сделать для решения указанной проблемы, это:

• обеспечить единое понимание и подход к финансовому образованию населения на всех уровнях (от правительства, департаментов образования, губернаторов до школ, педагогов);
• принять финансовое образование как государственную проблему во всех ключевых структурах;
• активно информировать о последствиях финансовой неграмотности;
• предусмотреть льготы и поощрения за инициативы и активное участие в программах финансового образования с учетом интересов каждой ключевой структуры и территориальной единицы.

• необходимо создать экспертные группы для оперативного исследования и экспертизы методов и информационных материалов по личным финансам, представляющих интерес для учащихся разных возрастов, выявления наиболее эффективных, а также учета и тиражирования передовой практики;
• на этой базе сформировать профессиональный центр ресурсов и учебных моделей для разных возрастов для помощи педагогическому составу и их удобству;
• активно использовать технологии мотивации обучения;
• подходить к преподаванию персональных финансов творчески, создавая междисциплинарные уроки, а также используя определенные темы в рамках преподавания математики, чтения, социальных исследований и пр. предметов;
• создать для этих целей государственно-частное партнерство.

1. программ, гармонично вписывающих необходимые финансовые знания в программы обучения, при этом принципиально важным является актуальность, простота и доходчивость подаваемой информации, связь ее с реальной жизнью и возрастными интересами (проблемами) обучаемых;
2. кадров для формирования необходимых знаний у учащихся, что предполагает организацию надежной и эффективной системы содействия в подготовке кадров;
3. стимулирующих механизмов, как для учащихся, так и преподавателей.

Примеры отдельных информационно – образовательных продуктов, методик, мероприятий в рамках государственных программ

программа

Основные инструменты, мероприятия и методология

В рамках программы « Understanding Money » («понимание денег») Австралия

– серия игр: Play Real (возраст 8-10 лет), Make It Real игре (в возрасте 10-12 лет), реальная игра (в возрасте 14-16 лет), Get Real игра (в возрасте 16-18 лет);

– программа «развития карьеры».

В рамках программы «Экономическая и финансовая грамотность», Австрия

– экскурсии по истории денег в Музей денег;

– движение «евро автобуса».

В рамках программы «Научиться занимать деньги на ранней стадии», Голландия

– руководства для родителей;

– игры для подростков.

В рамках программы «Обеспечение будущего», Голландия

– «пенсионные часы» для студентов высших учебных заведений.

В рамках программы « My money week », Канада

– игровые развивающие шоу «Финансовый гений», «Инвестор».

В рамках программы «Финансовое образование для школьников», Италия

– тренинги школьных учителей.

В рамках программы Национального банка Польши

– игры, головоломки, загадки, мультимедийные презентации;

– планы и сценарии уроков и консультаций для учителей;

– электронные учебные курсы;

– образовательный пакет для учителей и родителей ( CD – R , учебники сценарии уроков и пр.)

В рамках программы «Финансы для всех», Франция

– викторины, глоссарий, игры, кроссворды, анаграммы, шарады;

– книги для детей и родителей;

– форум для учителей и родителей.

В рамках программы «Уроки для жизни», США

– руководство для учителей с планами уроков;

– методики для родителей;

– ролевые игры и кейсы для детей.

Важной особенностью зарубежных подходов к вопросу образования в сфере личных финансов, на которой необходимо заострить внимание является то, что необходимость и способы сбережений на старость разъясняются с самых юных лет, а начало самостоятельной жизни ассоциируется с началом участия в различных пенсионных программах.

Следует заметить, что хотя социальный и экономический эффект от повышения финансовой грамотности молодого понимания проявляется постепенно, мировой опыт доказывает бесспорную необходимость осуществления этой работы и недопустимость промедления в решении указанной проблемы.

Хороший уровень финансовой грамотности необходим каждому человеку не только для достижения его личных финансовых целей, но и для обеспечения жизненного цикла. Какой бы ни была конкретная цель, выигрышем от финансовой грамотности будет повышение уровня жизни и уверенность в будущем, стабильность и процветание экономики и общества в целом.

Л.В.Стахович
Материалы Интернет-конференции Дети и молодежь (01.03.2010 – 04.04.2010)

IX Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум – 2017

ФЕДЕРАЛЬНАЯ ПРОГРАММА ПОВЫШЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ

Таким образом, была создана специальная программа на проведение образовательных изменений и проведение мероприятий в решении данной проблемы.

В программу повышения финансовой грамотности программу заложены цели, в которых указывается порядок мер, направленных на воссоздание у населения должного поведения для принятия денежных вопросов, которые касаются поднятия услуг и личных средств людей.

В рамках Национальной программы граждане России должны выполнять следующие требования:

– эффективно управлять личными средствами;

– рассчитывать расходы и доходы домохозяйства, планировать в краткосрочной и долгосрочной перспективе, составлять финансовый план для личных нужд;

– оптимизировать соотношения между собственными сбережениями и потреблением;

– быть осведомленным в особенностях разных услуг, исследовать ситуации на денежных рынках;

– принимать обоснованные решения, касающиеся продуктов и услуг, осознавать ответственность за принятые решения;

– осуществлять долгосрочные и пенсионные накопления.

Исходя из вышеуказанных критериев, были намечены такие задачи:

– разработать доступные информационно-познавательные ресурсы для управления личными средствами, способами их защиты и повышения осведомленности в данных вопросах;

– обратить внимание людей на проблему безграмотности в денежной сфере, просветить и проконсультировать в области оказания такого рода услуг, ведь проблема финансовой грамотности заслуживает отдельного внимания со стороны государства и проживающих в нем людей;

– спланировать и совершенствовать системы просвещения и образования по инвестиционному и валютному рынков;

– адекватно оценить поведение и образованность людей.

Для развития образования людей уже сделано много: созданы социальные ролики, открыты горячие линии, созданы просветительские сайты, изданы информативные материалы и документы и так далее.

Также во многих областях проводятся и планируются обучающие часы, включающие краткие курсы, семинары, практикумы, обсуждение и разбор различных ситуаций и другое.

В учреждениях социальной защиты населения есть доступ к информации, материалам и тематического характера роликам, способствующие появлению новых знаний у людей.

Также ведется работа и в образовательных учреждениях, так как сегодня это дети, а завтра это: заемщики, плательщики налогов и вкладчики. Поэтому знания надо давать уже в раннем возрасте по данным вопросам. Для реализации знаний, применяются учебники, пособия и электронные ресурсы по данной теме.

Проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» реализуется Министерством финансов Российской Федерации совместно с Всемирным банком.

Целью Проекта является повышение финансовой грамотности российских граждан, содействие формированию у населения разумного финансового поведения, обоснованных решений, ответственного отношения к личным финансам.

Проект реализуется при взаимодействии с Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор), Центральным Банком Российской Федерации, Министерством образования и науки РФ, Министерством экономического развития РФ, другими ведомствами и организациями.

Целевые группы Проекта – Школьники и студенты – будущее экономически активное население и взрослое население – активные и потенциальные пользователи финансовых услуг.

Одним из ключевых направлений реализации совместного Проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» (далее – Проект) является формирование базовых знаний и навыков населения в области финансовой грамотности, а также разработка и дальнейшее безвозмездное предоставление образовательных материалов неограниченному кругу лиц.В этой связи в рамках реализации Проекта разработан комплект учебно-методических материалов по повышению финансовой грамотности для школ (по ступеням образования: 2-4, 5-7, 8-9 и 10-11 классы), учреждений профессионального образования, а также детских домов и интернатов.

В России такая активность имеет существенный сдерживающий фактор в виде недоверия населения к финансовым институтам в целом. Это недоверие базируется на накопленном опыте финансовых потерь на первых этапах формирования финансовых институтов в нашей стране и на старом советском опыте, когда финансовая система не нуждалась в прозрачности, а рыночные механизмы не работали. Преодоление этого недоверия также во многом зависит от уровня финансовой грамотности населения.

Под финансовой грамотностью населения принято понимать:

1) умение жить по средствам, не залезать в излишние, непосильные долги. Это означает не полный отказ от использования кредитов, а хорошее планирование кредитования;

2) планирование своих будущих доходов и расходов, для чего желательно вести их ежемесячный учет;

3) знание тех финансовых вопросов, которые непосредственно касаются личных финансов (пенсионное обеспечение, страхование, налогообложение и т.д.).

Программа повышения финансовой грамотности стартовала в России в 2011 г. Реализация программы рассчитана на пять лет, она предусматривает два этапа. На первом этапе запущены несколько пилотных проектов в ряде регионов РФ — Тверской, Калининградской и Волгоградской областях. Всего для реализации пилотных мероприятий будут отобраны 11—12 регионов. Задачей данной программы является повышение финансовой грамотности российских граждан, причем основной акцент делается на школьниках и студентах вузов, а также на потенциальных и активных потребителях базовых финансовых услуг с низким и средним уровнями дохода. Кроме того, планируется достичь повышения качества защиты прав потребителей финансовых услуг. Программа финансируется за счет средств федерального бюджета, бюджетов пилотных регионов, а также кредита МБРР1.

Выделяются следующие основные направления повышения финансовой грамотности населения в России:

1) мониторинг и оценка финансовой грамотности населения;

2) подготовка кадров для реализации программы повышения финансовой грамотности населения;

3) разработка и внедрение курса финансовой грамотности в школьные программы;

4) разработка и внедрение курса финансовой грамотности населения в неэкономических вузах;

5) разработка и реализация программ повышения финансовой грамотности населения как государственными, так и негосударственными образовательными учреждениями при финансовом обеспечении из различных источников; такие программы, как правило, должны ориентироваться на определенные целевые аудитории (например, женщин, студентов, безработных, мигрантов и т.д.);

6) пропаганда необходимости повышения финансовой грамотности населения (социальная реклама в СМИ);

7) организация массовых консультаций для населения по финансовым вопросам.

Это свидетельствует о том, что процесс повышения финансовой грамотности в России сдвинулся с мертвой точки. Однако Россия находится в начале долгого пути, преодолеть который необходимо быстрее, чем это делают другие страны. В противном случае мы рискуем потерять не только возможность развития финансового рынка за счет привлечения туда в качестве инвесторов домашних хозяйств, но и лишиться возможности увеличить ВВП за счет финансового сектора, который набирает все большие обороты в индустриальных странах.

Электронные ресурсы:

1. Портал «Реализация Федерального закона «Об образовании в Российской Федерации» [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://273-фз.рф/obuchenie/moduli/dopolnitelnoe-obrazovanie/702

2. Федеральный закон об образовании в Российской Федерации от 29 декабря 2012 года N273-ФЗ [Электронный ресурс] – Режим доступа:

Повышаем финансовую грамотность: подборка для тех, кто считает деньги

Соосновательница банка для предпринимателей «Точка» Яна Ганник собрала в одном месте курсы, приложения, игры и книги для всех, кому приходится принимать финансовые решения: предпринимателей, инвесторов и каждого из нас.

Научиться

Финансовая (не)грамотность радикально влияет на всю жизнь человека. Каждому из нас каждый день приходится принимать финансовые решения, готовы мы к этому или нет: именно от этих решений зависит наше благосостояние, они определяют успех или провал нашего бизнеса и инвестиций.

Игра Portfolio обучает игрока эффективному управлению финансами

Финансовое благополучие не напрямую зависит от того, в какой семье родился человек или какой у него уровень дохода: высокооплачиваемые актёры нередко спускают на ветер все свои заработки, а дети из бедных семей вырастают в обеспеченных взрослых благодаря грамотной финансовой стратегии. Для тех, кто решил закрыть пробелы в знаниях, мы собрали обучающие ресурсы.

Курсы

• «Управление личными финансами» (Высшая школа экономики) — цикл лекций профессора ВШЭ Николая Берзона. В них Николай Иосифович рассказывает, в каких формах финансы сопровождают человека на протяжении жизни и определяют его материальное благополучие. Отрезвляет и мотивирует задуматься, в том числе о накоплениях на пенсию, которая для многих кажется чем-то очень далёким.

• «Основы финансов для молодежи» (Новосибирский государственный университет) — бесплатный курс из более 100 заданий, разбитых по уровням. Выполняя задания, которые состоят из лекции и задач по теме, можно заработать баллы и открыть доступ на следующий уровень. Освещает пять тем: личные финансы, бытовые финансы, глобальные финансы, финансовые институты и корпоративные финансы.

• «Финансовая грамотность» (4brain) — бесплатный курс из шести уроков, задача которого — сформировать «финансовое мышление». Подойдёт тем, кто хочет изменить отношение к деньгам и любит, чтобы его убеждали и мотивировали. Для доступа к тестам, упражнениям и итоговому экзамену придётся оплатить подписку.

• «Финансовая грамотность» (Stepik) — милый курс по основам финансовой грамотности с лекторами-детьми. Рассчитан на учеников средней школы, но часто нравится и взрослым. Часть информации относится к Республике Беларусь, но в остальном материал универсален и помогает освоить или освежить базовые знания.

• Finance for Everyone: Smart Tools for Decision-Making (Мичиганский университет) — мощный бесплатный курс на английском для тех, кто хочет прокачать свой навык принятия финансовых решений (и заодно подтянуть английский).

Обучающие приложения

• Учебное пособие по финансовой грамотности (Android) разработано экономическим факультетом МГУ. Тестирует пользователя на знание основ финансовой грамотности и даёт подробные инструкции от специалистов университета.

• «Финсовет» (Android, iPhone) — приложение и интернет-ресурс, разработанные Минфином и Всемирным банком для повышения финансовой грамотности населения. Можно настроить фильтр по возрасту, поэтому подойдёт и взрослым, и детям от 11 лет. Понравится любителям читать: «Финсовет» разбирает кредитные истории писателей и их героев, объясняет значение терминов и содержит пошаговые руководства на самые разные случаи.

• «Финансовое просвещение» (Android, iPhone) — строгое приложение-учебник от Министерства финансов. Рассказывает, как вести личный бюджет, работать с личными сбережениями, разбираться в страховании и кредитовании. Знакомит с терминами из мира финансов и банкинга и даёт полезные советы для владельцев малого бизнеса и личного подсобного хозяйства. Для проверки знаний предлагает тесты.

• «Интерактивные финансы» — коллекция мини-игр на финансовые темы: инвестирование, планирование и бюджет, личные сбережения. Разработана в рамках проекта Минфина России по повышению уровня финансовой грамотности населения совместно с Rambler Group.

• Portfolio — затягивающая игра, которая даёт практические навыки использования финансовых инструментов. Пользователю предлагают принять финансовое решение и выдвигают аргументы за и против. Знакомит с такими концепциями, как соотношение между доходностью и риском, выгода от диверсификации, управление портфелем.

• Finance Park — англоязычный симулятор, в котором игроку приписывается определённая жизненная ситуация (наличие образования, должность, наличие семьи, ежемесячный доход), на основании которой пользователь должен принимать финансовые решения. Развивает навыки бюджетирования, управления деньгами, знакомит с концепцией сбережений, затрат и финансовых институтов (банки, страхование).

Контролировать

Приложение для учёта расходов CoinKeeper визуализирует финансовый поток

Первый и главный шаг, который нужно сделать на пути к финансовой стабильности — трезво взглянуть на собственный бюджет с помощью аккуратного учёта расходов и доходов. Главный враг на этом пути — лень.

Обычно люди загораются идеей контролировать финансовый поток, но уже через месяц остывают и теряют интерес к своим финансам. Важно продержаться до тех пор, пока контроль расходов не войдёт в привычку. Хорошая новость заключается в том, что эффект вы увидите практически моментально: выйдя на свет, ваши расходы волшебным образом сократятся.

Инструменты для контроля расходов на любой вкус

• Таблица в Excel. Шаблоны можно посмотреть в подборке vc.ru, на Habr или Smartsheet. Подходит тем, кто любит минимализм и готов регулярно вносить данные в ячейки.

• AbilityCash. Программа для Windows со множеством опций и сообществом фанатов, многие из которых пользуются программой более десяти лет. Не радует дизайном, но впечатляет функциональностью.

• CoinKeeper — популярное приложение для iOS и Android. Есть десктоп-версия. Красивое, интуитивно понятное, позволяет вносить расходы быстрым перетягиванием монетки из кошелька в категорию трат.

• «Дзен-мани» — ещё одно популярное приложение для iOS и Android для тех, кто не может заставить себя вносить расходы вручную. Разработчики сделали акцент на импорте операций из интернет-банков и распознавании чеков. Есть опция для тех, кто живёт от зарплаты до зарплаты: приложение показывает, сколько денег осталось на незапланированные расходы.

Вдохновиться

Чтобы не терять мотивацию и приучить себя думать о финансах по-новому, рекомендую подписаться на профильные Telegram-каналы и регулярно читать блоги по теме.

• «Финансовый советник» — авторский канал о финансовой грамотности. Только колонки автора и его собственный опыт, без рекламы.
• «Храни деньги!» — обзоры карт, вкладов, кредитов. Инструменты инвестирования, актуальные советы и практика.
• Money Hack — финансовый журналист Саша Краснова ведёт канал с советами и лайфхаками о деньгах.
• Smartfin — авторский канал с заметками о финансах, семейном бюджете и практическими советами: как купить квартиру, как жить с ипотекой и кредитами, как правильно обращаться с деньгами.
• «Кэшбек и банковские карты» — канал для тех, кто хочет правильно выбирать банковские карты и получать максимальный доход от их использования. Личный опыт, советы и обзоры карт с кэшбеком.
• «Кошелёк закрой» — лонгриды про личные финансы. Автор — Светлана Шишкина, консультант проекта Минфина по финансовой грамотности. Канал об управлении финансами, инвестициях, налогах, кредитах и экономии.
• «Про банки — просто» — личный опыт автора в общении с банками и использовании их продуктов. Интересно и просто о сложностях, с которыми может столкнуться каждый клиент.

Блоги

• «Блог банкира» — статьи и дайджесты о самом важном: как разумно пользоваться кредитными лимитами, платёжными системами, где хранить свои деньги, как извлекать максимум выгоды из своих повседневных покупок.
• «Вкладер» — обзоры различных банковских карт и инструментов для вложений. А также полезные статьи о пенсии, налогах и скидках.
• «Сравни.ру» — удобные инструменты для расчёта и сравнения вкладов, кредитов, ипотеки, кредитных карт. В том числе калькуляторы страховок КАСКО и ОСАГО. Рейтинги банков и страховых компаний и отзывы их клиентов, отделения и банкоматы на карте.

Преумножить

Наконец, полезные материалы для тех, кто уже вышел на новый уровень отношений с финансами — предпринимателей и инвесторов.

Предпринимателям

Блоги

• «Справочная» — энциклопедия для предпринимателей со статьями, лекциями, ответами экспертов и интерактивными тестами на самые разные темы: онлайн-кассы, факторинг, выставление счетов, приём иностранцев на работу, госзакупки, товарные знаки и всё-всё-всё.
• FutureBanking — о мобильном банкинге и SMM, о мультиканальности и интерактивных POS-устройствах. Публикует новости маркетинга и бизнес-аналитики, освещает тренды и даёт прогнозы развития банковской системы.
• «Финсайд» — новости о развитии банковского и криптовалютного рынков в России: банки, инвестиции, финтех, аферы. Как говорит автор канала Олег Анисимов: «Читайте “Финсайд” и потом не говорите, что вас не предупреждали».
• Easy Finance — авторский Telegram-канал о финансах простым языком. Подойдёт профессиональным финансистам, инвесторам и владельцам бизнеса.

• Virtonomics Entrepreneur — онлайн-симулятор стартапа для начинающих предпринимателей. Помогает справиться со страхом и неуверенностью в себе и формирует практические предпринимательские навыки.
• Theme Park — симулятор парка развлечений. Игре уже лет 20, но она не становится от этого менее увлекательной. Задача пользователя — построить рентабельный парк развлечений, учитывая настроения посетителей, погоду, особенности географии и многое другое. Разработчики ставили своей задачей добиться максимальной реалистичности.

Инвесторам

Курсы для начинающих инвесторов

• «Фондовый рынок» (ВШЭ) — ещё один цикл лекций профессора НИУ ВШЭ Николая Берзона, который логично продолжает его курс «Управление личными финансами». На лекциях профессор Берзон объясняет, как правильно инвестировать на фондовом рынке.
• «Пять ключей к инвестированию» — мотивирующий курс для инвесторов-новичков на английском языке на платформе Udemy. Автор курса Стив Боллингер считает, что учиться инвестированию и инвестировать никогда не поздно. В курсе рассматриваются пять ключевых принципов инвестирования.

Книги

• «Разумный инвестор: полное руководство по стоимостному инвестированию» — книга-бестселлер известного американского экономиста и профессионального инвестора Бенджамина Грэма. Впервые издана ещё в 1949 году. По мнению Уоррена Баффетта, это «лучшая книга по инвестированию из когда-либо написанных».
• «О самом важном. Нетривиальные уроки для думающего инвестора» — предсказатель «краха доткомов» Говард Маркс и профессор Колумбийского университета Пол Джонсон объясняют, почему главный враг инвестора — он сам. Также входит в число любимых произведений Уоррена Баффета.

Научить

В конце концов наши сбережения и финансовые активы достанутся детям. Поэтому разумно уже с юного возраста обучать их тому, что большинство из нас освоило только после института.

Игры для детей

• «Монеткины» — приложение для iOS и Android, которое обучает детей основам ведения бюджета. Рассчитано на школьников со второго по восьмой класс. Имеет разные уровни сложности и позволяет как учитывать собственные расходы, так и контролировать бюджет игрового персонажа.
• «Финзнайка» — приложение-игра для детей от шести лет, которое формирует интерес к вопросам финансовой грамотности у самых маленьких.

Книги для детей

• «Твои финансы. Планируй, копи и трать с умом» — интерактивная книга-блокнот для детей от десяти лет. Благодаря этой книге ребенок узнает, что такое банковский кредит и налоговая ставка, и научится сам применять простые финансовые инструменты. В блокноте можно писать и рисовать и даже вырывать из него страницы, чтобы повесить на стену или взять в магазин.
• «Твой первый миллион. Как его заработать и не потерять» — книга для детей от восьми лет и родителей, которые хотят вырастить своего ребенка финансово независимым. Расскажет, что такое финансовый план, научит вести личный бюджет, объяснит суть сложного процента и расскажет про первый бизнес.

Материал опубликован пользователем.
Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Комментарий удален по просьбе пользователя

нет.
но когда-нибудь.

Дойду до 1000 и посмотрю что там)

у меня 6000 в покете, будет 10000 – посмотрю

Комментарий удален по просьбе пользователя

Это значит много пикабушников в треде.

Серьезно? Что за спам подборка? Где блог Тиньков? Ах да, это же ваш конкурент. Вы же сделали статью не для людей, а для рекламы!
Точка – грязные игрища у вас. Не уважаю.

Крутая подборка. Сохранила в закладки!

Я в итоге остановилась на приложении Чекгуру.
По факту, мне нужен только учёт расходов, а там всё автоматом из чеков разносится, только сканировать надо и можно чек выкинуть. Ещё удобная функция – поиск ранее купленного товара в аналитике – таким образом нахожу при необходимости что, где и по какой цене купила.

проверил ссылки на боты в Телеграм – все каналы старые, часть вообще закрыта. Жизни в них нет.

Спасибо за упоминание моего канала 🙂

или канал Евгения Когана на ютубе и в телеграмме

Ещё нравится “Финансовые Думки” и “Мировая экономика день за днём”

Идея отличная!
Россия большая – дураков много.
Удачи всем !

Ого гого сколько

Хорошая подборка, я лично много полезного в ней нашёл.

Я вот не понимаю всей этой истерии по поводу финансовой грамотности. Миллионы книг, блогов, статей, приложений, коучей, а выхлоп всегда один – не имейте долгов, тратьте меньше, чем зарабатываете, остальное реинвестируйте (нынче все хают депозиты и квартиры и превозносят акции/облигации). Вот, блять, прям сакральные знания. Ах да, еще вам расскажут, про некоторую девицу, которая каждый день пьет кофе в старбаксе. Умножат цену кофе на 365 и такие огого какая сумма, можно было заинвестировать (опять же не в банковский депозит или квартиру, вот вам еще 152 статьи, почему так делать не надо.)

Ганник.
Хмм, Спартак, Крикс и Ганник.