Отзыв лицензии у банка: основные причины и основания

Отзыв лицензии у банка

Ежегодно десятки финансовых учреждений страны сталкиваются с материальными проблемами и не могут исполнять свои обязательства перед клиентами. А некоторые из них ведут не вполне законную деятельность. В обоих случаях одной из мер воздействия на нарушителей является отзыв лицензии. Как всё происходит на практике – об этом сегодняшний материал.

Причины отзыва лицензий у банков

Оснований для отзыва лицензии банка может быть много. При этом ситуации, когда на решение Центробанка РФ влияет не одна из них, а совокупность факторов, встречаются достаточно часто. Главное финансовое учреждение государства непременно аннулирует свою лицензию, если:

  • доходность капитала не дотягивает до 2% отметки;
  • компания не в состоянии выполнить все свои договорные обязательства и требования по отношению к клиентам;
  • выявлена недостоверная информация;
  • фактическая величина денежных средств и активов на порядок ниже, чем уставной капитал в своём минимальном эквиваленте, что было представлено ранее;
  • структурная схема коммерческой деятельности организации является способом прикрытия нелегальных операций и денежных сделок, классифицируемых в юридической практике как незаконные;
  • постановления судебных органов о необходимости изъятия материальных ресурсов с расчётных счетов не были выполнены в полном объёме (либо не исполнялись вовсе);
  • не соблюдаются нормы действующего федерального законодательства, а также нарушаются требования регламентирующих правовых документов.

Любая из данных причин либо их совокупность могут служить поводом к запуску процесса отзыва лицензии. По факту принятого решения в коммерческое учреждение принудительно назначается временное руководство. Как показывает судебная практика, в подавляющем большинстве случаев Центральный Банк России идёт на такой шаг, когда нарушен закон. Реже – если организация не в полной мере верна своим договорным обязательствам или отражает в отчётной документации неверную информацию.

Процедура отзыва лицензии у банка

Как происходит процедура, если обнаружены серьёзные нарушения? Рассмотрим динамику развития событий:

  1. В течение 15 календарных дней банк принимает решение об отзыве – такой срок регламентирован документально и не может быть нарушен.
  2. Данную информацию публикуют на официальном сайте Центробанка и в его справочном издании. Только после этого решение имеет юридическую силу.
  3. Компания-нарушитель возвращает лицензию – с данного момента у руководства есть 30 суток, чтобы апеллировать постановление.
  4. Финансовые операции с клиентами полностью останавливаются. Все дочерние компании и филиалы подлежат закрытию.
  5. Назначается временный руководящий состав;
  6. Подача прошения в арбитраж и запуск процесса ликвидации и банкротства.
  7. Суд изучает материалы дела в течение месяца, после чего определяет ликвидатора.
  8. Все материальные активы инкассируют в пользу государственного бюджета, после чего они временно замораживаются на специальном счету.
  9. Под официальный запрет попадают все сделки и операции имущественного плана, перечисления приходят обратно адресатам. Всё доверительное недвижимое имущество переходит к первоначальным владельцам.
  10. Судебное постановление вносят в государственный банковский реестр.
  11. Ликвидатор изучает требования и претензии клиентов, кредиторов, составляет перечень их удовлетворения путём страховых выплат. Спустя некоторое время компании-агенты вернут клиентам долги.
  12. Если учреждение не имеет капитала и не может само выполнить свои обязательства, объявляются аукционные торги. За счёт вырученных средств проводятся взаиморасчёты. Если этой процедуры недостаточно, компания будет признана банкротом.

Какие последствия?

Что происходит с банком после отзыва лицензии, чем обернутся последствия такого решения? Во-первых, как действующая организация, банк больше не существует. С момента отзыва лицензии все его действия финансового и юридического характера не имеют силы и классифицируются как незаконные. Во-вторых, все имущественные ценности возвращаются клиентам – в том числе залоговое имущество и обременения. Что касается клиентов такой компании, то они лишаются права и возможности управлять своими счетами в пределах данной организации.

В ряде случаев после отзыва разрешения к компании может быть применён комплекс мероприятий, направленных на улучшение его финансового состояния. Иногда таким образом удается избежать банкротства. Здесь есть определённая доля риска, так как не все учреждения начинают вести себя честно и в рамках закона. По этой же причине лицензии редко возвращают обратно. Даже компетентным специалистам Центробанка трудно предсказать, выдержит ли компания экономическую ситуацию и сумеет ли вернуть своё благополучие.

А что происходит со служащими учреждения, у которого забрали разрешение на осуществление деятельности? Последует ли дальнейшее увольнение сотрудников банка при отзыве лицензии? Ответ утвердительный. В рамках действующего законодательства весь штат неликвидного банка должен быть уволен в день лишения его лицензии по статье «ликвидация предприятия» с полной выплатой выходного пособия в день расчёта.

И, наконец, чего ждать клиентам? Надеяться на то, что их средства будут возвращены в полном объёме. В противном случае – обращаться в судебные инстанции и подавать иск об открытии гражданского делопроизводства.

Что делать, если у банка отозвали лицензию?

Практически всегда пользователи банков узнают о том, что учреждение лишили права деятельности из новостных сообщений. Прежде чем предпринимать какие-либо действия, следует проверить, отозвана ли лицензия у банка. Если информация подтвердится, действовать исходя из своего статуса. Рассмотрим, как это происходит на практике.

Физические лица, чтобы вернуть свои деньги, поступают следующим образом:

  • нужно подать заявление в страховое агентство – это нужно успеть сделать до того момента, пока банк не признают банкротом;
  • получить информацию о правилах выдачи компенсации – такие сведения нарушитель публикует в специальных СМИ (ещё они есть на онлайн-ресурсе страховщиков);
  • получить выплаты – как правило, первые начисления клиентам начинаются уже спустя пару недель после отзыва, а намеренная задержка выплат – действие противоправное и может быть обжаловано в суде (порядок и способ получения определит агентство, но приоритетный вариант возмещения желательно указать в заявлении – это может быть перевод, наличные или перечисление на карту).

Для физических лиц может сложиться два сценария развития событий:

  1. У компании хватает капитала для выполнения всех своих договорных обязанностей. После его ликвидации, которая пройдёт в принудительном порядке, активы будут проданы, а деньги возвращены вкладчикам.
  2. Банкротство – подаётся требование о возбуждении процедуры отчуждения долгов. Какие потребуются документы, подскажет сотрудник арбитражной организации. Если не успеть сделать это своевременно, велик риск не попасть в общий долговой список и потерять надежду на возврат денег.

Видео по теме


Отзыв лицензии у банка. Зачем и почему ЦБ отзывает лицензии?

Главные новости

Подпишитесь на нашу еженедельную рассылку

Самое популярное

Отзыв лицензии у банка. Зачем и почему ЦБ отзывает лицензии?

Поделиться в соцсетях:

80 лишившихся лицензий банков – это много или мало? На первый взгляд, из 800 банков потеря 10% не так и много. С другой стороны, наибольшие потери несут небольшие региональные банки (по оценкам экспертов, с начала 2014 года и по настоящее время лицензии лишился каждый четвертый региональный банк). А если учесть, что за каждым из них стоят клиенты, особенно юридические лица, которым потери не компенсируются, ситуация выглядит чрезвычайно серьезной.

Причины отзыва лицензий у банков

Есть несколько основных причин, по которым Центробанк отзывает лицензии у банков. Коротко рассмотрим наиболее распространенные.

Предоставление недостоверной отчетности

Одной из основных причин отзыва лицензий у банков является предоставление недостоверной отчетности. Каждый банк регулярно направляет отчетность о своей деятельности в Центробанк. Наиболее важным являются ежемесячные, ежеквартальные и ежегодные отчеты. Специалисты Центробанка их анализируют, и если обнаруживают, что банк отчетность сфальсифицировал (иными словами, просто попытался обмануть), это является серьезной причиной для повышенного внимания к банку. Финансовое учреждение может отделаться предупреждением, штрафом или отзывом лицензии, если нарушение неоднократное, а его масштабы значительны. Жертвами недостоверной отчетности пали такие банки, как «Дагэнергобанк», «Агроинкомбанк», «АМТ-банк» и другие.

Недостаточность капитала

За этой сухой формулировкой скрывается серьезная опасность, дающая основание для отзыва лицензии у банка. Недостаточность капитала – это, грубо говоря, соотношение собственных средств и активов банка. Если капитал банка резко снижается, а активы, напротив, растут, то это может выразиться в том, что банк в один прекрасный день не сможет исполнять свои обязанности, к примеру, выплачивать проценты по вкладам. Недостаточность капитала актуальна сейчас, когда банки расплачиваются по кредитам, взятым в рублях или иностранной валюте в 2013-2014 гг.

Банк не способен выполнять требования по кредитным обязательствам

Отчасти мы подняли эту тему в предыдущем абзаце. Да, как простые клиенты берут кредиты. Так и банки одалживают средства, к примеру, у Центробанка. Но деньги нужно отдавать. Если банк в течение 14 дней не может вернуть эти средства, то Центробанк вполне может отозвать у него лицензию. По сути, банк превращается в банкрота.

Рискованная политика банка

Говоря о том, почему отзывают лицензии у банков, нельзя не упомянуть рискованную кредитную политику. Если банк выдает, к примеру, принимает вклады под необоснованно высокие проценты (сейчас это 4-5% выше, чем у основных игроков) и не развивает соответствующим образом кредитование, то Центробанк считает, что банк ведет рискованную политику. Разберем ситуацию. Банк привлекает вклады под условные 20% годовых. Это значит, что за год банк должен найти где-то пятую часть от привлеченной суммы. Найти можно только выдав соответствующие кредиты – разумеется, под более высокие ставки. Это трудно уже само по себе.

Читайте также:  Состояние и доходы Уилла Смита: сколько зарабатывает актер

В результате неминуемо растет просроченная задолженность, что заставляет банк увеличивать резервы. Центробанк, получив печальную отчетность, может отозвать лицензию. Из-за этой причины лицензий лишились банк «Пушкино», «Метробанк», «Межрегионбанк» и др.

Сомнительная кредитная политика

Это одна из основных причин отзыва лицензий у небольших банков. Контролируемых ограниченным кругом лиц. Механика проста: банк привлекает средства у вкладчиков и размещает их в виде кредитов в ограниченном количестве компаний, часто являющихся собственностью учредителей или людей, связанных с ними.

С этой причиной связана и однобокая кредитная политика, когда банк «складывает все яйца в одну корзину», к примеру, строительную или машиностроительную. Кризис в этой отрасли чреват кризисом в банке.

«Отмывание» денег

Тоже бич небольших банков, из-за которого они периодически лишаются лицензии. Как известно, доля серых и черных схем в нашем бизнесе, особенно малом, достаточно высока. Но деньги мало получить – их надо отмыть, что позволяют некоторые банки. Но подобные схемы неминуемо оборачиваются то сомнительной кредитной политикой, то «дырами» в отчетности, что в конечном случае приводит к отзыву лицензии.

Отсутствие наличности

Крайне опасная ситуация, которая может возникнуть практически на пустом месте. Схема следующая. Сначала Центробанк находит нарушения в отчетности банка и дает время на устранение. Либо кто-то сразу распространяет слух, что у банка возникли проблемы. В любом случае через несколько дней (а может и в тот же день) офисы банка начинают осаждать взволнованные вкладчики, которые массово закрывают вклады, а также участники зарплатных проектов, опустошающие свои карты в банкоматах. Ликвидность капитала летит к чертям, у банка нет средств, чтобы заполнить банкоматы и кассы, что порождает новый виток паники, взять кредит нет возможности. В итоге все заканчивается прогнозируемо: Центробанк отзывает лицензию у банка. С небольшими отклонениями жертвой таких обстоятельств стал «Инвестбанк».

Улучшение качества банков

Иными словами: в стране слишком много банков. В чем-то это утверждение, которое почему-то приписывается Эльвире Набиуллиной (на самом деле так рано или поздно говорит каждый глава Центробанка), разумное. Мелкие банки зачастую слабые, имеют ограниченное число вкладчиков и заемщиков, могут грешить периодическими нарушениями законов, что приводит к тому, что доверие клиентов к таким банкам и всей финансовой системе чрезвычайно низкое… Наконец, контролировать восемь сотен банков просто сложнее, чем сотню-другую крупных… Поэтому количество банков нужно постепенно сокращать, а делать это можно только отзывая лицензии.

Последствия отзыва лицензии у банка

После шокового состояния, в которое клиента банка приводит новость об отзыве лицензии, все мысли занимает вопрос: а что делать после того. Как лицензия отозвана? Какие мои действия? Если вы – вкладчик, то вам вернут вклад размером до 1,4 млн. рублей, которые застрахованы государством. Впрочем, это произойдет только в том случае, если ваш банк действительно входил в систему страхования вкладов. Вам нужно внимательно следить за новостями и на сайте cbr.ru найти информацию, какой банк берет на себя обязательства финансовой организации, лишенной лицензии. Спустя 2 недели этот банк приступит к возврату вкладов или предложит оставить вклад у себя с соответствующими условиями.

Более подробно способы оплаты кредита рассмотрены в статье «Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию».

Если вы – юридическое лицо, то все достаточно плохо. В отличие от физических лиц, ваши деньги никто не страховал. Вы становитесь кредиторами третей очереди, и вероятность получения денег чрезвычайно мала.

Будут ли Центробанк отзывать лицензии у банков и дальше?

Разумеется, мы назвали далеко не все причины, по которым банки лишаются лицензии. Есть еще нарушение федерального законодательства (вплоть до подозрений в финансировании терроризма), осуществление операций, которые не разрешаются по выданной лицензии, неисполнение требований судов и т.д. Но основные – те, что названы выше.

Конечно, Центробанк может не только отзывать лицензию, а назначать внешнее управление и оздоравливать банк. Но финансовое оздоровление, как правило, тесно связано с вливанием в банк денег, что в итоге может опять обернуться и рискованной кредитной политикой, и фальсификацией отчетности. Брать на себя такую ответственность. Похоже, не хочет уже никто, и потому Центробанк будет и дальше отзывать лицензии. Скажете, что отзывают только у небольших банков? Да, основная масса – действительно региональные финансовые организации. Но после отзыва лицензии у «Пробизнесбанка», который занимал 51 место в рейтинге банков по величине активов и сам был санатором банка «Солидарность», стало ясно, что под ударом может оказаться практически любой банк. С большей вероятностью можно утверждать, что в относительной безопасности лишь ТОП-10 системообразующих банков, банкротства которых Центробанк никогда не допустит.

Сколько продлится такая ситуация? Сказать сложно. На 2015 год приходится пик выплат банками своих кредитов, взятых зачастую в валюте. В следующем году размер этих обязательств будет ниже. Кроме этого, наблюдается пусть и слабое, но оживление кредитной активности. Население и бизнес постепенно приспосабливаются к высокой стоимости заемных средств. Осторожно предположим, что при сохранении нынешних тенденций в 2016 году отзывов лицензий у банков должно быть меньше. Впрочем, мы можем только предполагать.

Как угадать банк, у которого отзовут лицензию?

Сделать это чрезвычайно сложно даже профессионалам финансового рынка. Дело в том, что банк – это очень сложная организация. Сегодня он испытывает дефицит ликвидности, а завтра, пополнив свои резервы, начнет вести успешную кредитную политику. Да и спрогнозировать, предоставит ли банк честную или фальсифицированную отчетность, вы тоже не сможете. Но некоторые механизмы защиты все-таки есть.

  • Во-первых, не доверяйте банкам ведущим чрезмерно агрессивную кредитную политику или привлекающими средства под очень высокие проценты. Большой процент – это самый верный звоночек, что у банка дефицит капитала, который может повлечь проблемы в будущем.
  • Во-вторых, не доверяйте много молодым банкам. Никто не знает, ради чего они учреждены, кто стоит за их основателями. Разумеется, это не относится к ребрендингу или покупкам одним банков другого со сменой названия. Здесь как раз все иначе: «новый» банк будет стремиться завоевать доверие клиентов и предлагать как выгодные кредиты, так и вклады.
  • В-третьих, не стоит работать с банками, у которых нет широкой системы банкоматов. Прежде всего, это неудобно, ну а затем вызывает вопросы: а так ли заботится о своих клиентах этот банк?
  • В-четвертых, регулярно проверяйте информацию о вашем банке. Пресса достаточно чутко следит за финансовым состоянием банков, в ряде случаев даже слишком чутко. Всем памятна история с паникой вокруг Сбербанка в середине декабря 2014 года, причиной которой стал обычный информационный вброс. Следовательно, если у банка дела пойдут не так, журналисты просигнализируют об этом раньше, чему банка отзовут лицензию.

Причины отзыва лицензий у банков

В последнее время часто в средствах массовой информации можно услышать об отзыве лицензии Центробанком у того или иного коммерческого банка. Даже, если причины отзыва лицензий у банков разные, все они основаны на нарушении коммерческим банком законодательства в части осуществления основной деятельности. Рассмотрим порядок отзыва лицензии и некоторые нюансы этой процедуры и выясним, почему отзывают лицензии у банков.

Каковы причины отзыва лицензий у банков в России?

В федеральном законе РФ четко прописаны причины, по которым Центробанк может отозвать лицензию у коммерческого банка или занести его в так называемый «черный список» и разделены они на две группы:

  1. Наличие у Центробанка обязанности отозвать лицензию.
  2. Возможный отзыв лицензии даже при отсутствии соответствующих обязательств у Центробанка.

К первой группе относят следующие основания для отзыва лицензии у банка:

  • обязательный уровень банковских капиталов приближается к отметке в два процента;
  • коммерческий банк не может ответить по ранее заключенным кредитным обязательствам;
  • уставной капитал банковского учреждения достиг отметки ниже допустимого минимума;
  • несоблюдение требований законодательства в части нормализации уровня капитала.

Во второй группе следующие причины отзыва лицензий у банков:

  • осуществление учреждением действий, не прописанных в лицензии;
  • предъявление искаженной отчетности по основной деятельности и нарушение графика предоставления отчетов (на срок 14 дней и более);
  • установленные факты несоблюдения законодательства и нормативных актов;
  • неосуществление деятельности по полученной лицензии в течение года;
  • подача заведомо искаженной или ошибочной информации при предоставлении пакета документов на получение лицензии.

Лицензии у коммерческих банков могут отзывать при подаче письменного прошения соучредителей банка назначить временную администрацию.

Нахождение коммерческого банка в «черном списке» ЦБ РФ не означает, что он прекратил осуществлять свою деятельность. Потенциальные и настоящие клиенты должны понимать, что при таком статусе банк все равно осуществляет деятельность, хоть и испытывает некоторые трудности. Время на исправление сложившейся затруднительной ситуации Центробанк выделяет и только по истечении этого времени или усугубления ситуации, приступает к процедуре отзыва лицензии.

Как происходит процедура возврата отозванной лицензии?

Лицензия может быть возвращена по решению суда, но статистика последних лет говорит не в пользу коммерческих банков. Центробанк приводит ряд доводов и не идет навстречу банкам, которые уже единожды потеряли доверие. Даже если решением суда лицензию возвращают, возобновить деятельность не так просто, ведь в процессе ликвидации или объявления банкротства все средства банка обнуляются.

Читайте также:  Должны ли пенсионеры платить налог на за квартиру, в которой прописаны дети

Чтобы избежать процедуры банкротства лучше воспользоваться выделенным временем для обжалования вынесенного решения. Устранить причины лишение банков лицензии, по которым происходит и подать обжалование можно в течение месяца.

Причины ликвидации банков в 2016 году. Статистика

Статистические данные о количестве банков, лишившихся лицензии в 2016 году и причины этого сведем в таблицу.

Отзыв лицензии у банков в 2016 году

Нарушенная статья законодательства

Количество банков, лишившихся лицензии по этой причине

Проведение сомнительных операций

Нарушение Закона, запрещающего легализацию (отмывание) доходов, которые получены за счет финансирования террористических группировок или иным преступным путем

Неудовлетворительное финансовое состояние или утрата собственного капитала

Вкладывание средств в активы, не приносящие дохода

Осуществление высокорискованной кредитной политики

К сожалению не все банки являлись составляющей системы страхования вкладов и не все клиенты могут обратиться за выплатой страхового возмещения. Клиентам пятидесяти финансовых учреждений, прекративших свою деятельность, из фонда Агентства по страхованию вкладов выплачено около 280,0 миллионов рублей.

Черный список 2020 года уже включает в себя более 10 банков.

Отзыв лицензии

Претендент на получение лицензии должен отвечать требованиям закона. Такое условие существует в каждой сфере деятельности. Даже после получения разрешительного документа ИП или организация обязаны выполнять эти требования. В обратном случае действие лицензии могут приостановить или вовсе отозвать ее. Основания для этого приведены в ст. 20 Федерального закона «О лицензировании отдельных видов деятельности» от 04.05.2011 № 99-ФЗ. Когда могут отобрать лицензию, и что делать в таком случае, расскажем в представленном материале.

Причины отзыва лицензии

Действие лицензии, позволяющей заниматься определенной деятельностью, может быть приостановлено, прекращено или аннулировано. Причинами приостановки могут стать:

  • невыполнение обладателем лицензии предписаний, выданных ему органом, проводящим лицензирование, и привлечение его за это к административной ответственности.
  • наказание в отношении обладателя лицензии в виде приостановки деятельности. Такое решение принимают за нарушение лицензионных требований.

Если в установленный срок нарушения не устранены, то выдавший лицензию орган обращается в суд за ее аннулированием. Только суд может вынести такое решение.

Действие лицензии прекращают, если:

  • субъект предпринимательства прекратил заниматься лицензируемой деятельностью;
  • ИП или юрлицо вообще прекратили предпринимательскую деятельность. Для физических лиц это прекращение действия статуса ИП, для юридических лиц – ликвидация предприятия за исключением случаев его реорганизации, при которой у правопреемников остаются лицензии;
  • есть соответствующее решение суда.

Порядок процедуры

Лицо или организация, которые решили закончить заниматься лицензируемой деятельностью, обязаны поставить в известность выдающий лицензии орган. Минимальный срок извещения – за 15 дней до прекращения деятельности.
Заявление можно передать лично, направить по почте с уведомлением о вручении или по электронной почте. В последнем случае необходимо использовать электронную подпись.

Орган, выдающий лицензии, должен принять решение о том, что действие ранее выданного разрешения прекращено, в течение 10 рабочих дней после того, как:

  • было получено заявление от обладателя лицензии о том, что он прекращает заниматься лицензируемой деятельностью;
  • поступило сообщение о том, что деятельность предприятия или ИП прекращена, с указанием даты внесения записи об этом в реестр. Сообщение должно поступить от органа, осуществляющего регистрацию предпринимателей и предприятий;
  • была получена выписка из судебного решения об аннулировании лицензии. Решение суда должно быть вступившим в законную силу.

Орган, занимающийся выдачей лицензий, издает по этому поводу приказ. Правом подписи документа обладают руководитель организации и его заместитель. Оформленный приказ вручается владельцу лицензии или пересылается ему по почте с уведомлением о вручении в течение трех дней после того, как решение принято.

Что делать, если отозвали лицензию?

Если действие лицензии приостановлено, следует немедленно приступить к выполнению предписаний, выданных вам соответствующими органами. После того, как вы устраните все недостатки, а контролирующий орган убедится в этом, действие лицензии возобновят. Возобновление происходит на следующий день после принятия такого решения.
Если действие лицензии прекращено не по вашему желанию, то для ИП или предприятия наступают крайне негативные последствия. Ст. 14 Закона № 99-ФЗ определяет, что наличие решения об аннулировании предыдущей лицензии на аналогичный вид деятельности является основанием для отказа в получении новой. Соответственно, возобновить ее, скорее всего, не удастся. По крайней мере, в короткие сроки. Как правило, на это уходит не менее года.
Остается всего три варианта действий:

  1. ​попытаться обжаловать принятое решение в суде. Шансов, что эта попытка даст результат, мало. Работники лицензирующих органов редко допускают отклонения от буквы закона при принятии таких решений. Обязательно пригласите к делу адвоката, ведь практика показывает, что выиграть дело у государственных органов крайне сложно;
  2. закрыть бизнес или приостановить работу. Если вы готовы перепрофилировать свою деятельность, следует поступить именно так. Можно попытаться получить лицензию снова, но это допускается через значительный промежуток времени;
  3. провести реорганизацию предприятия;
  4. создать новое юридическое лицо.

Это самая долгая и затратная процедура. Придется пройти не быструю процедуру регистрации юрлица, собрать необходимые документы, подать их в налоговую. Новое предприятие нужно будет привести к соответствующим требованиям, выдвигаемым для получения лицензии. Эти требования в основном касаются наличия необходимого имущества и сотрудников.
Сотрудники могут согласиться перейти в новую фирму, а могут потребовать увольнения по сокращению и выплаты компенсации. Это влечет дополнительные затраты. Кроме того, придется подбирать нового руководителя. Прежний директор после лишения лицензии длительное время не сможет занимать аналогичную должность.
Имущество старой фирмы нужно продать новой, желательно по минимальным ценам, чтобы сократить налоги. Но такими сделками могут заинтересоваться налоговые органы.

Формально наличие связей между старой и новой компаниями не является основанием для отказа в выдачи лицензии. Однако проверять фирму будут тщательно, ведь обращаться за лицензией придется в тот орган, который ее ранее лишил.
Могут возникнуть и другие проблемы. Если действие вашей лицензии приостановили или прекратили, и вы не знаете, как действовать, обратитесь за помощью к юристам. Они оценят перспективы дела, помогут собрать нужные документы, устранить недочеты в установленные законом сроки. Вы можете записаться на консультацию через форму на сайте или по телефону. Также вопросы можно задать в онлайн-чате.

Основания для отзыва банковской лицензии

Основания для отзыва банковской лицензии – закрытый перечень нарушений, за которые Банк России отзывает лицензию кредитной организации.

Согласно Федеральному закону от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», существует два списка оснований для применения такой санкции Центральным банком: когда он однозначно обязан и когда он может это сделать.

Банк России обязан отозвать банковскую лицензию в следующих случаях:

  • если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2%;
  • если размер собственных средств меньше минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации (норма не применяется к кредитным организациям в течение первых двух лет со дня выдачи лицензии);
  • если кредитная организация не исполняет в срок требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств;
  • если кредитная организация неспособна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам или исполнить обязанность по исполнению платежей в течение 14 дней с даты наступления их срока. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее тысячекратного размера минимального размера оплаты труда;
  • если банк допустил сокращение размера капитала до уровня ниже минимального размера собственных средств, установленного Центральным банком и рассчитанного по его методике. При этом банк может обратиться в ЦБ с прошением о переводе его в категорию небанковских кредитных организаций.

Банк России может отозвать банковскую лицензию (но не обязан это делать) в результате следующих нарушений:

  • выявлена недостоверность сведений, на основании которых выдана указанная лицензия;
  • задержано начало осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;
  • выявлены факты существенной недостоверности отчетных данных;
  • задержано более чем на 15 дней представление ежемесячной отчетности;
  • осуществление, в том числе однократное, банковских операций, не предусмотренных имеющейся лицензией;
  • неисполнение федеральных законов и нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные федеральным законом, а также неоднократное нарушение в течение одного года требований ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;
  • неоднократное в течение одного года неисполнение решений судов, арбитражных судов – требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации;
  • наличие ходатайства временной администрации банка;
  • неоднократное непредоставление в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц;
  • неисполнение кредитной организацией, являющейся управляющим ипотечным покрытием, требований Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах» и нормативных правовых актов, а также неустранение нарушений в установленные сроки, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;.

ЦБ назначает в банк временную администрацию не позднее следующего дня после принятия решения об отзыве лицензии. По закону такая кредитная организация должна быть ликвидирована. При достаточности средств проводится добровольная ликвидация, при недостаточности – процедура банкротства.

На практике ЦБ чаще всего отзывает лицензии у банков со следующими формулировками: в связи с неисполнением федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Центробанка, установлением фактов существенной недостоверности отчетных данных, а также неспособностью удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам. Именно так были лишены лицензий Межпромбанк в ноябре 2010 года и АМТ Банк в июле 2011-го. Кроме того, имеются прецеденты отзыва лицензий у банков за неоднократное нарушение в течение одного года Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Самое громкое разбирательство такого рода – история закрытия Содбизнесбанка, приведшая к межбанковскому кризису в мае 2004 года. Всего за 2009 год лицензий лишились 44, а за 2010-й – около 20 банков.

Основания для отзыва банковской лицензии в Российской Федерации

Рубрика: Экономика и управление

Дата публикации: 18.12.2015 2015-12-18

Статья просмотрена: 985 раз

Библиографическое описание:

Пахомова С. А. Основания для отзыва банковской лицензии в Российской Федерации // Молодой ученый. — 2015. — №24. — С. 526-529. — URL https://moluch.ru/archive/104/24591/ (дата обращения: 04.02.2020).

The main reasons for which the Central Bank may revoke the banking license. Central Bank selects a permit to operate only in cases that are related to the failure of the regulatory laws. Most often, a review occurs because of incorrect data in the records, as well as the inability to meet all the requirements for financial obligations.

Keywords: The banking system, the reasons for revocation of a license, a significant misreporting of data; violation of banking laws and regulations of the Central Bank.

Банковская система страны на данный момент времени находится в кризисе. Об этом свидетельствуют не только события на финансовом рынке, которые происходят еженедельно, но и логика действий регулятора в лице Центрального банка. В ней явно прослеживаются меры, которые вполне можно охарактеризовать как антикризисные. Вот только говорить о серьезных сложностях сами банкиры и представители ЦБ опасаются.

Ленты экономических новостей 2014–2015 г. поражают изобилием сообщений об отзыве Центробанком лицензии на осуществление банковских операций. За период конца 2014 и по нынешний день 2015года, лишились права проведения банковских операций более 140 кредитных организации. Банк России отозвал лицензий больше, чем за четыре предыдущих года вместе взятых. В чем причина массовых лишений? Какими основаниями оперирует ЦБ?

Российским законодательством на Центральный Банк возложены особые функции, в числе которых регулятивная и надзорная. В этой связи он обладает широкими полномочиями по оказанию воздействия на деятельность кредитных организаций от вынесения предписания и предъявления требований, до введения моратория на проведение операций и отзыва лицензии. Статья 20 федерального закона «О банках и банковской деятельности» содержит исчерпывающий перечень оснований, по которым Центробанк бесспорно обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций и по которым может принять такое решение. [1]

Анализируя официальные данные ЦБ об основных причинах для прекращения действия банковских лицензий, можно сказать, что в последние четыре года, формулируя их в приказах и пресс-релизах, регулятор ссылался на наличие следующих оснований:

 существенная недостоверность отчетных данных;

 задержка сдачи отчетности;

 осуществление непредусмотренных лицензией операций;

 нарушение банковского законодательства и нормативов ЦБ;

 нарушение «антиотмывочного» законодательства (ст. 6 и 7 Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»);

 достижение показателем достаточности капитала отметки ниже 2 %;

 достижение размера собственного капитала уровня ниже минимального значения уставного капитала;

 неисполнение в установленный срок требования привести в соответствие величины собственных средств и уставного капитала;

 неспособность удовлетворять требования кредиторов.

Руководствуясь значимостью масштаба и объемом выявленных в результате проверки нарушений действующих норм банковской деятельности, Центробанк, классифицировал данные нарушения и принимал решение по отзыву банковской лицензии по одному или нескольким основаниям.

Неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России одна из причин для отзыва лицензии. На протяжении всего рассматриваемого периода данная формулировка является самым распространенным основанием лишения кредитной организации лицензии и представляет собой широкую трактовку выявленных ЦБ нарушений. Неисполнение кредитной организацией предписаний регулятора, проведение высокорискованной кредитной политики, инвестиция в низкокачественные активы, создание неадекватных рискам резервов, низкий уровень функционирования системы внутренней безопасности, нарушения правил ведения бухгалтерской отчетности, непринятие мер по предупреждению банкротства кредитной организации и т. п. — все это проявления нарушений банковского законодательства и нормативов Центрального Банка. [2]

Нарушение банковского законодательства в большинстве случаев сочеталось с другими основаниями, в частности нарушениями закона № 115-ФЗ, неспособностью удовлетворять требования кредиторов по денежным обязательствам, снижением достаточности капитала и размера собственных средств. [1] В таблице 1 представлены основания, по которым банк может лишиться лицензии. [3]

Основания отзыва лицензий в 2011–2015 гг.

Основания отзыва лицензии у кредитных организаций

2011

2012

2013

2014

1–3 квартал 2015

1.Существенная недостоверность отчетности.

2.Задержка представления отчетности.

3.Осуществление операций, не предусмотренных лицензией.

4.Нарушение банковского законодательства.

5.Нарушение требований ст. 6 и 7 Федерального закона № 115-ФЗ

6.Достаточность капитала ниже 2 %

7.Размер собственных средств ниже минимального значения уставного капитала.

8.Неисполнение в срок требований Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала).

9.Неисполнение требований кредиторов.

Борьба с коррупцией, легализацией преступных доходов, выводом капитала из-под юрисдикции отечественных правовых норм — приоритетное направление финансовой политики государства. Политику Правительства в данном направлении поддержал и Центробанк.

Отзыв лицензии по основанию о противодействии легализации(отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма характеризуется наличием в течение одного года следующих нарушений:

 несоответствие системы внутреннего контроля требованиям Банка России;

 нарушение правил идентификации клиентов, их целей и сфер деятельности;

 нарушение порядка и срока передачи (либо не передача) компетентным органам информации о сделках подлежащих особому контролю;

 вовлечение в проведение сомнительных операций (в т. ч. обналичивание средств, проведение сделок по фиктивным документам);

 непринятие мер по достоверному установлению способа происхождения капитала и законной обоснованности (легальности) сделок.

Установление факта существенной недостоверности отчетности, нарушения срока ее представления является еще одной из причин для отзыва лицензии. Достоверность данных отчетности кредитных организаций является залогом их стабильности, т. к. они используются для расчета различных экономических финансовых показателей (ликвидности, достаточности капитала, нормы резервов и т. п.). Искажение данных отчетов приводит и к невозможности оценить реальное финансовое состояние организации, поэтому установление факта недостоверности — еще одно из оснований отзыва лицензии на осуществление банковских операций. Также Центробанк уполномочен лишить кредитную организацию лицензии за многократное или систематическое в течение года нарушение ею сроков сдачи отчетности.

В большинстве случаев искажения в отчетности банков связано с наличием проблемных и низкокачественных активов, которым в учете не дается адекватная оценка, и, как следствие, не создаются соответствующие существующим рискам резервы.

Достаточность капитала банка — расчетный показатель, определяющий минимальные требования к уровню собственного капитала (min величине собственных средств), необходимому для покрытия банковских рисков (кредитного, операционного, рыночного). Он представляет собой отношение величины собственных средств к величине соотнесенных со степенью риска активов банка. Если рассчитанный по кредитной организации показатель оказывается меньше 2 %, то Центробанк поднимает вопрос об отзыве лицензии.

Величина собственных средств ниже минимально установленного ЦБ значения уставного капитала на дату их госрегистрации

Собственные средства банка — это часть пассивов организации, представленных совокупностью оплаченных основных и дополнительных источников собственных и привлеченных средств (уставный и резервный капитал, прибыль, эмиссионный доход, доходы от переоценки, субординированные кредиты и т. д.). Методика расчета величины собственного капитала на основании показателей отчетности определена Центробанком, применением международных стандартов (Базель III). В случае если рассчитанный показатель окажется ниже установленной минимальной величины уставного капитала, банк должен привести в соответствие размеры уставного и собственного капиталов, иначе отзыв лицензии будет неминуем по прошествии срока отведенного для их приведения в соответствие.

Еще одной причиной для отзыва лицензии может быть неисполнение требований кредиторов. Неисполнение требований кредиторов является основанием отзыва банковской лицензии, если банк, к которому предъявлено данное требование, не исполнил его в двухнедельный срок. Данное основание для отзыва лицензии на осуществление банковских операций также коррелирует с нарушением законодательства и недостоверным отражением отчетных данных.

Кроме того, по официальным данным Центробанка, впоследствии банкротами (уже по суду) признаются и большинство кредитных организаций, в которых основаниями для отзыва лицензии были указаны другие причины.

Анализируя изложенные аргументы, можно констатировать факт: число банков, лишившихся лицензий в текущем году, превышает их количество за предшествующие четыре года вместе взятые. Основными причинами данной динамики являются ужесточение политики Банка России в плане соблюдения законов, нормативов, противодействия легализации преступных доходов и ужесточение самой нормативно-правовой базы, с одной стороны, и наличие проблем с качеством активов и достаточностью капитала кредитных организаций, обострившихся на фоне геополитических проблем и стагнации в экономике — с другой.

Ссылка на основную публикацию