Отзыв лицензии у банка
Ежегодно десятки финансовых учреждений страны сталкиваются с материальными проблемами и не могут исполнять свои обязательства перед клиентами. А некоторые из них ведут не вполне законную деятельность. В обоих случаях одной из мер воздействия на нарушителей является отзыв лицензии. Как всё происходит на практике – об этом сегодняшний материал.
Причины отзыва лицензий у банков
Оснований для отзыва лицензии банка может быть много. При этом ситуации, когда на решение Центробанка РФ влияет не одна из них, а совокупность факторов, встречаются достаточно часто. Главное финансовое учреждение государства непременно аннулирует свою лицензию, если:
- доходность капитала не дотягивает до 2% отметки;
- компания не в состоянии выполнить все свои договорные обязательства и требования по отношению к клиентам;
- выявлена недостоверная информация;
- фактическая величина денежных средств и активов на порядок ниже, чем уставной капитал в своём минимальном эквиваленте, что было представлено ранее;
- структурная схема коммерческой деятельности организации является способом прикрытия нелегальных операций и денежных сделок, классифицируемых в юридической практике как незаконные;
- постановления судебных органов о необходимости изъятия материальных ресурсов с расчётных счетов не были выполнены в полном объёме (либо не исполнялись вовсе);
- не соблюдаются нормы действующего федерального законодательства, а также нарушаются требования регламентирующих правовых документов.
Любая из данных причин либо их совокупность могут служить поводом к запуску процесса отзыва лицензии. По факту принятого решения в коммерческое учреждение принудительно назначается временное руководство. Как показывает судебная практика, в подавляющем большинстве случаев Центральный Банк России идёт на такой шаг, когда нарушен закон. Реже – если организация не в полной мере верна своим договорным обязательствам или отражает в отчётной документации неверную информацию.
Процедура отзыва лицензии у банка
Как происходит процедура, если обнаружены серьёзные нарушения? Рассмотрим динамику развития событий:
- В течение 15 календарных дней банк принимает решение об отзыве – такой срок регламентирован документально и не может быть нарушен.
- Данную информацию публикуют на официальном сайте Центробанка и в его справочном издании. Только после этого решение имеет юридическую силу.
- Компания-нарушитель возвращает лицензию – с данного момента у руководства есть 30 суток, чтобы апеллировать постановление.
- Финансовые операции с клиентами полностью останавливаются. Все дочерние компании и филиалы подлежат закрытию.
- Назначается временный руководящий состав;
- Подача прошения в арбитраж и запуск процесса ликвидации и банкротства.
- Суд изучает материалы дела в течение месяца, после чего определяет ликвидатора.
- Все материальные активы инкассируют в пользу государственного бюджета, после чего они временно замораживаются на специальном счету.
- Под официальный запрет попадают все сделки и операции имущественного плана, перечисления приходят обратно адресатам. Всё доверительное недвижимое имущество переходит к первоначальным владельцам.
- Судебное постановление вносят в государственный банковский реестр.
- Ликвидатор изучает требования и претензии клиентов, кредиторов, составляет перечень их удовлетворения путём страховых выплат. Спустя некоторое время компании-агенты вернут клиентам долги.
- Если учреждение не имеет капитала и не может само выполнить свои обязательства, объявляются аукционные торги. За счёт вырученных средств проводятся взаиморасчёты. Если этой процедуры недостаточно, компания будет признана банкротом.
Какие последствия?
Что происходит с банком после отзыва лицензии, чем обернутся последствия такого решения? Во-первых, как действующая организация, банк больше не существует. С момента отзыва лицензии все его действия финансового и юридического характера не имеют силы и классифицируются как незаконные. Во-вторых, все имущественные ценности возвращаются клиентам – в том числе залоговое имущество и обременения. Что касается клиентов такой компании, то они лишаются права и возможности управлять своими счетами в пределах данной организации.
В ряде случаев после отзыва разрешения к компании может быть применён комплекс мероприятий, направленных на улучшение его финансового состояния. Иногда таким образом удается избежать банкротства. Здесь есть определённая доля риска, так как не все учреждения начинают вести себя честно и в рамках закона. По этой же причине лицензии редко возвращают обратно. Даже компетентным специалистам Центробанка трудно предсказать, выдержит ли компания экономическую ситуацию и сумеет ли вернуть своё благополучие.
А что происходит со служащими учреждения, у которого забрали разрешение на осуществление деятельности? Последует ли дальнейшее увольнение сотрудников банка при отзыве лицензии? Ответ утвердительный. В рамках действующего законодательства весь штат неликвидного банка должен быть уволен в день лишения его лицензии по статье «ликвидация предприятия» с полной выплатой выходного пособия в день расчёта.
И, наконец, чего ждать клиентам? Надеяться на то, что их средства будут возвращены в полном объёме. В противном случае – обращаться в судебные инстанции и подавать иск об открытии гражданского делопроизводства.
Что делать, если у банка отозвали лицензию?
Практически всегда пользователи банков узнают о том, что учреждение лишили права деятельности из новостных сообщений. Прежде чем предпринимать какие-либо действия, следует проверить, отозвана ли лицензия у банка. Если информация подтвердится, действовать исходя из своего статуса. Рассмотрим, как это происходит на практике.
Физические лица, чтобы вернуть свои деньги, поступают следующим образом:
- нужно подать заявление в страховое агентство – это нужно успеть сделать до того момента, пока банк не признают банкротом;
- получить информацию о правилах выдачи компенсации – такие сведения нарушитель публикует в специальных СМИ (ещё они есть на онлайн-ресурсе страховщиков);
- получить выплаты – как правило, первые начисления клиентам начинаются уже спустя пару недель после отзыва, а намеренная задержка выплат – действие противоправное и может быть обжаловано в суде (порядок и способ получения определит агентство, но приоритетный вариант возмещения желательно указать в заявлении – это может быть перевод, наличные или перечисление на карту).
Для физических лиц может сложиться два сценария развития событий:
- У компании хватает капитала для выполнения всех своих договорных обязанностей. После его ликвидации, которая пройдёт в принудительном порядке, активы будут проданы, а деньги возвращены вкладчикам.
- Банкротство – подаётся требование о возбуждении процедуры отчуждения долгов. Какие потребуются документы, подскажет сотрудник арбитражной организации. Если не успеть сделать это своевременно, велик риск не попасть в общий долговой список и потерять надежду на возврат денег.
Видео по теме
Отзыв лицензии у банка. Зачем и почему ЦБ отзывает лицензии?
Главные новости
Подпишитесь на нашу еженедельную рассылку
Самое популярное
Отзыв лицензии у банка. Зачем и почему ЦБ отзывает лицензии?
Поделиться в соцсетях:
80 лишившихся лицензий банков – это много или мало? На первый взгляд, из 800 банков потеря 10% не так и много. С другой стороны, наибольшие потери несут небольшие региональные банки (по оценкам экспертов, с начала 2014 года и по настоящее время лицензии лишился каждый четвертый региональный банк). А если учесть, что за каждым из них стоят клиенты, особенно юридические лица, которым потери не компенсируются, ситуация выглядит чрезвычайно серьезной.
Причины отзыва лицензий у банков
Есть несколько основных причин, по которым Центробанк отзывает лицензии у банков. Коротко рассмотрим наиболее распространенные.
Предоставление недостоверной отчетности
Одной из основных причин отзыва лицензий у банков является предоставление недостоверной отчетности. Каждый банк регулярно направляет отчетность о своей деятельности в Центробанк. Наиболее важным являются ежемесячные, ежеквартальные и ежегодные отчеты. Специалисты Центробанка их анализируют, и если обнаруживают, что банк отчетность сфальсифицировал (иными словами, просто попытался обмануть), это является серьезной причиной для повышенного внимания к банку. Финансовое учреждение может отделаться предупреждением, штрафом или отзывом лицензии, если нарушение неоднократное, а его масштабы значительны. Жертвами недостоверной отчетности пали такие банки, как «Дагэнергобанк», «Агроинкомбанк», «АМТ-банк» и другие.
Недостаточность капитала
За этой сухой формулировкой скрывается серьезная опасность, дающая основание для отзыва лицензии у банка. Недостаточность капитала – это, грубо говоря, соотношение собственных средств и активов банка. Если капитал банка резко снижается, а активы, напротив, растут, то это может выразиться в том, что банк в один прекрасный день не сможет исполнять свои обязанности, к примеру, выплачивать проценты по вкладам. Недостаточность капитала актуальна сейчас, когда банки расплачиваются по кредитам, взятым в рублях или иностранной валюте в 2013-2014 гг.
Банк не способен выполнять требования по кредитным обязательствам
Отчасти мы подняли эту тему в предыдущем абзаце. Да, как простые клиенты берут кредиты. Так и банки одалживают средства, к примеру, у Центробанка. Но деньги нужно отдавать. Если банк в течение 14 дней не может вернуть эти средства, то Центробанк вполне может отозвать у него лицензию. По сути, банк превращается в банкрота.
Рискованная политика банка
Говоря о том, почему отзывают лицензии у банков, нельзя не упомянуть рискованную кредитную политику. Если банк выдает, к примеру, принимает вклады под необоснованно высокие проценты (сейчас это 4-5% выше, чем у основных игроков) и не развивает соответствующим образом кредитование, то Центробанк считает, что банк ведет рискованную политику. Разберем ситуацию. Банк привлекает вклады под условные 20% годовых. Это значит, что за год банк должен найти где-то пятую часть от привлеченной суммы. Найти можно только выдав соответствующие кредиты – разумеется, под более высокие ставки. Это трудно уже само по себе.
В результате неминуемо растет просроченная задолженность, что заставляет банк увеличивать резервы. Центробанк, получив печальную отчетность, может отозвать лицензию. Из-за этой причины лицензий лишились банк «Пушкино», «Метробанк», «Межрегионбанк» и др.
Сомнительная кредитная политика
Это одна из основных причин отзыва лицензий у небольших банков. Контролируемых ограниченным кругом лиц. Механика проста: банк привлекает средства у вкладчиков и размещает их в виде кредитов в ограниченном количестве компаний, часто являющихся собственностью учредителей или людей, связанных с ними.
С этой причиной связана и однобокая кредитная политика, когда банк «складывает все яйца в одну корзину», к примеру, строительную или машиностроительную. Кризис в этой отрасли чреват кризисом в банке.
«Отмывание» денег
Тоже бич небольших банков, из-за которого они периодически лишаются лицензии. Как известно, доля серых и черных схем в нашем бизнесе, особенно малом, достаточно высока. Но деньги мало получить – их надо отмыть, что позволяют некоторые банки. Но подобные схемы неминуемо оборачиваются то сомнительной кредитной политикой, то «дырами» в отчетности, что в конечном случае приводит к отзыву лицензии.
Отсутствие наличности
Крайне опасная ситуация, которая может возникнуть практически на пустом месте. Схема следующая. Сначала Центробанк находит нарушения в отчетности банка и дает время на устранение. Либо кто-то сразу распространяет слух, что у банка возникли проблемы. В любом случае через несколько дней (а может и в тот же день) офисы банка начинают осаждать взволнованные вкладчики, которые массово закрывают вклады, а также участники зарплатных проектов, опустошающие свои карты в банкоматах. Ликвидность капитала летит к чертям, у банка нет средств, чтобы заполнить банкоматы и кассы, что порождает новый виток паники, взять кредит нет возможности. В итоге все заканчивается прогнозируемо: Центробанк отзывает лицензию у банка. С небольшими отклонениями жертвой таких обстоятельств стал «Инвестбанк».
Улучшение качества банков
Иными словами: в стране слишком много банков. В чем-то это утверждение, которое почему-то приписывается Эльвире Набиуллиной (на самом деле так рано или поздно говорит каждый глава Центробанка), разумное. Мелкие банки зачастую слабые, имеют ограниченное число вкладчиков и заемщиков, могут грешить периодическими нарушениями законов, что приводит к тому, что доверие клиентов к таким банкам и всей финансовой системе чрезвычайно низкое… Наконец, контролировать восемь сотен банков просто сложнее, чем сотню-другую крупных… Поэтому количество банков нужно постепенно сокращать, а делать это можно только отзывая лицензии.
Последствия отзыва лицензии у банка
После шокового состояния, в которое клиента банка приводит новость об отзыве лицензии, все мысли занимает вопрос: а что делать после того. Как лицензия отозвана? Какие мои действия? Если вы – вкладчик, то вам вернут вклад размером до 1,4 млн. рублей, которые застрахованы государством. Впрочем, это произойдет только в том случае, если ваш банк действительно входил в систему страхования вкладов. Вам нужно внимательно следить за новостями и на сайте cbr.ru найти информацию, какой банк берет на себя обязательства финансовой организации, лишенной лицензии. Спустя 2 недели этот банк приступит к возврату вкладов или предложит оставить вклад у себя с соответствующими условиями.
Более подробно способы оплаты кредита рассмотрены в статье «Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию».
Если вы – юридическое лицо, то все достаточно плохо. В отличие от физических лиц, ваши деньги никто не страховал. Вы становитесь кредиторами третей очереди, и вероятность получения денег чрезвычайно мала.
Будут ли Центробанк отзывать лицензии у банков и дальше?
Разумеется, мы назвали далеко не все причины, по которым банки лишаются лицензии. Есть еще нарушение федерального законодательства (вплоть до подозрений в финансировании терроризма), осуществление операций, которые не разрешаются по выданной лицензии, неисполнение требований судов и т.д. Но основные – те, что названы выше.
Конечно, Центробанк может не только отзывать лицензию, а назначать внешнее управление и оздоравливать банк. Но финансовое оздоровление, как правило, тесно связано с вливанием в банк денег, что в итоге может опять обернуться и рискованной кредитной политикой, и фальсификацией отчетности. Брать на себя такую ответственность. Похоже, не хочет уже никто, и потому Центробанк будет и дальше отзывать лицензии. Скажете, что отзывают только у небольших банков? Да, основная масса – действительно региональные финансовые организации. Но после отзыва лицензии у «Пробизнесбанка», который занимал 51 место в рейтинге банков по величине активов и сам был санатором банка «Солидарность», стало ясно, что под ударом может оказаться практически любой банк. С большей вероятностью можно утверждать, что в относительной безопасности лишь ТОП-10 системообразующих банков, банкротства которых Центробанк никогда не допустит.
Сколько продлится такая ситуация? Сказать сложно. На 2015 год приходится пик выплат банками своих кредитов, взятых зачастую в валюте. В следующем году размер этих обязательств будет ниже. Кроме этого, наблюдается пусть и слабое, но оживление кредитной активности. Население и бизнес постепенно приспосабливаются к высокой стоимости заемных средств. Осторожно предположим, что при сохранении нынешних тенденций в 2016 году отзывов лицензий у банков должно быть меньше. Впрочем, мы можем только предполагать.
Как угадать банк, у которого отзовут лицензию?
Сделать это чрезвычайно сложно даже профессионалам финансового рынка. Дело в том, что банк – это очень сложная организация. Сегодня он испытывает дефицит ликвидности, а завтра, пополнив свои резервы, начнет вести успешную кредитную политику. Да и спрогнозировать, предоставит ли банк честную или фальсифицированную отчетность, вы тоже не сможете. Но некоторые механизмы защиты все-таки есть.
- Во-первых, не доверяйте банкам ведущим чрезмерно агрессивную кредитную политику или привлекающими средства под очень высокие проценты. Большой процент – это самый верный звоночек, что у банка дефицит капитала, который может повлечь проблемы в будущем.
- Во-вторых, не доверяйте много молодым банкам. Никто не знает, ради чего они учреждены, кто стоит за их основателями. Разумеется, это не относится к ребрендингу или покупкам одним банков другого со сменой названия. Здесь как раз все иначе: «новый» банк будет стремиться завоевать доверие клиентов и предлагать как выгодные кредиты, так и вклады.
- В-третьих, не стоит работать с банками, у которых нет широкой системы банкоматов. Прежде всего, это неудобно, ну а затем вызывает вопросы: а так ли заботится о своих клиентах этот банк?
- В-четвертых, регулярно проверяйте информацию о вашем банке. Пресса достаточно чутко следит за финансовым состоянием банков, в ряде случаев даже слишком чутко. Всем памятна история с паникой вокруг Сбербанка в середине декабря 2014 года, причиной которой стал обычный информационный вброс. Следовательно, если у банка дела пойдут не так, журналисты просигнализируют об этом раньше, чему банка отзовут лицензию.
Причины отзыва лицензий у банков
В последнее время часто в средствах массовой информации можно услышать об отзыве лицензии Центробанком у того или иного коммерческого банка. Даже, если причины отзыва лицензий у банков разные, все они основаны на нарушении коммерческим банком законодательства в части осуществления основной деятельности. Рассмотрим порядок отзыва лицензии и некоторые нюансы этой процедуры и выясним, почему отзывают лицензии у банков.
Каковы причины отзыва лицензий у банков в России?
В федеральном законе РФ четко прописаны причины, по которым Центробанк может отозвать лицензию у коммерческого банка или занести его в так называемый «черный список» и разделены они на две группы:
- Наличие у Центробанка обязанности отозвать лицензию.
- Возможный отзыв лицензии даже при отсутствии соответствующих обязательств у Центробанка.
К первой группе относят следующие основания для отзыва лицензии у банка:
- обязательный уровень банковских капиталов приближается к отметке в два процента;
- коммерческий банк не может ответить по ранее заключенным кредитным обязательствам;
- уставной капитал банковского учреждения достиг отметки ниже допустимого минимума;
- несоблюдение требований законодательства в части нормализации уровня капитала.
Во второй группе следующие причины отзыва лицензий у банков:
- осуществление учреждением действий, не прописанных в лицензии;
- предъявление искаженной отчетности по основной деятельности и нарушение графика предоставления отчетов (на срок 14 дней и более);
- установленные факты несоблюдения законодательства и нормативных актов;
- неосуществление деятельности по полученной лицензии в течение года;
- подача заведомо искаженной или ошибочной информации при предоставлении пакета документов на получение лицензии.
Лицензии у коммерческих банков могут отзывать при подаче письменного прошения соучредителей банка назначить временную администрацию.
Нахождение коммерческого банка в «черном списке» ЦБ РФ не означает, что он прекратил осуществлять свою деятельность. Потенциальные и настоящие клиенты должны понимать, что при таком статусе банк все равно осуществляет деятельность, хоть и испытывает некоторые трудности. Время на исправление сложившейся затруднительной ситуации Центробанк выделяет и только по истечении этого времени или усугубления ситуации, приступает к процедуре отзыва лицензии.
Как происходит процедура возврата отозванной лицензии?
Лицензия может быть возвращена по решению суда, но статистика последних лет говорит не в пользу коммерческих банков. Центробанк приводит ряд доводов и не идет навстречу банкам, которые уже единожды потеряли доверие. Даже если решением суда лицензию возвращают, возобновить деятельность не так просто, ведь в процессе ликвидации или объявления банкротства все средства банка обнуляются.
Чтобы избежать процедуры банкротства лучше воспользоваться выделенным временем для обжалования вынесенного решения. Устранить причины лишение банков лицензии, по которым происходит и подать обжалование можно в течение месяца.
Причины ликвидации банков в 2016 году. Статистика
Статистические данные о количестве банков, лишившихся лицензии в 2016 году и причины этого сведем в таблицу.
Загрузка...