Предлагают ли страхование вкладов в микрофинансовых организациях?
Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→
Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →
Помимо услуг кредитования микрофинасовые организации предлагают для своих клиентов услуги инвестирования. Вкладывание в МФО гораздо выгоднее с точки зрения предлагаемых процентов. Например, если в банке вам предложат в среднем 15-16% годовых, то в МФО можно получить прибыль до 33% в год.
Особенности услуги
Вложения в такую организацию называется займом микрофинансовой организации. Официально такой заем нельзя считать вкладом. Им является только инвестирование в банк.
Актуальные предложения:
| Банк | % и сумма | Заявка |
| Восточный больше шансов | От 9,9% До 3000000 руб. | Оформить |
| Ренессанс Кредит самый быстрый | От 9,9% До 700000 руб. | Оформить |
| Хоум кредит стоит тоже попробовать | От 9,9% До 1000000 руб. | Оформить |
| Открытие Большая сумма | От 9,9% До 5000000 руб. | Оформить |
Посмотреть все банки, с которыми мы работаем, вы можете здесь ⇒
Для вкладов существуют свои определенные условия. Одним из самых существенных отличий между депозитом и займом будет страховка инвестированных денег. В России для вкладов существует система страхования, регулируемая на уровне законодательства. Подробнее о страховании депозитов государством читайте в этой статье.
Согласно этой системе государство гарантирует возврат средств в случае банкротства банка. В банках в обязательном порядке страхуются вложения на сумму до 1,4 миллиона рублей. При этом не все депозиты попадают под эту программу, исключениями являются:
- инвестиционные, ПАММ-счета,
- ОМС счета (металлические),
- вклады, открытые в иностранных филиалах и организациях,
- сберегательные сертификаты.
В случае МФО страхование вложенных средств является добровольным, а не обязательным. Большинство компаний, которые заинтересованы в привлечении клиентов для инвестирования, предлагают своим займодателям оформление полиса добровольного страхования.
Существуют страховые компании, которые занимаются обслуживанием подобных заемов. Рейтинг страховых компаний России вы найдете по этой ссылке.
Кто оплачивает?
Договор страхования будет учитывать всю сумму инвестирования, а в качестве страхового случая будет выступать банкротство микрофинансовой компании. Оплата дополнительной страховки производится самим инвестором. Обычно страховщики берут сумму 1,5-2% от суммы инвестирования.
Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, выберите банк:
Большинство микрофинансовых организаций рекомендует страховать свои инвестиции. Так как процентная ставка гораздо выше чем в банке, то даже с вычетом оплаты страхового полиса и налогов, прибыль все равно будет больше, чем с депозита в банке. Актуальные процентные ставки по банковским вкладам рассматриваем в этой статье.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
При составлении договора добровольного страхования некоторые финансовые компании идут на хитрость. Они могут указать в качестве страхового случая банкротство кредитной организации. Но МФО не является кредитной организацией, поэтому такой договор будет не действительным. В пункте о наступлении страхового случая должно быть указано банкротство микрофинансовой организации.
Единственным нюансом заема будет являться сумма подобного заема. МФО принимают в качестве займа суммы, превышающие 1,5 миллиона рублей. Нужно учитывать это, если у вас возникло желание инвестировать в подобную компанию. О том, куда еще лучше вложить деньги в этом году, вы узнаете из этого обзора .
Какие можно сделать выводы?
Если вы вкладываете свои денежные средства в банковскую организацию, то ваши накопления в размере до 1,4 миллиона рублей будут надежно защищены. Подавляющее большинство банков сотрудничают с АСВ, состоят в системе страхования вкладов, самостоятельно оплачивают взносы в специальные государственные фонды, и не требуют за это ничего со своих клиентов.
В том случае, если у банка отзовут лицензию, вы гарантированно сможете получить свои сбережения обратно. Гарантом выступает само государство и учреждение поз названием АСВ. Деньги начнут выплачивать уже через 2 недели со дня потери лицензии.
В том случае, когда вы делаете вклад в МФО – это не открытие депозита, это инвестирование, а оно государственному страхованию не подлежит. Вы можете самостоятельно запросить в микрофинансовой организации такую дополнительную услугу, как страхование вашей инвестиции, при этом оплачивать вы её также будете самостоятельно.
Если МФО разорится, закроется, обанкротится, то это будет считаться наступлением страхового случая. Все вопросы по получению возмещения вам нужно будет задавать конкретно тому страховщику, у которого вы купите полис. Сроки и максимальные суммы выплат также назначаются индивидуально.
Возможно, эти статьи также будут вам интересны:
Страхование займов и вкладов в микрофинансовые организации
Микрофинансовые организации (МФО) специализируются на выдаче небольших сумм «до зарплаты» под солидные проценты, которые начисляются ежедневно. Статистика свидетельствует, что средний показатель по займу составляет 7 тысяч рублей на срок 7-10 дней. Это как раз тот период, за который насущная финансовая проблема решается, а переплата еще приемлема для кошелька клиента. С МФО сотрудничают и инвесторы, которых интересует получение прибыли на фоне инфляционных процессов в государстве. Из-за юридических тонкостей финансовые вливания от инвесторов в МФО нельзя считать вкладами, поэтому инвестиции называют займами.
Инвестирование в МФО
Депозитные вклады в МФО запрещены законом, однако спрос на такой продукт достаточно высок, поскольку микрофинансовые организации предлагают более выгодные условия. Если клиент, оформляя банковский депозит, может рассчитывать максимум на 22% годовых, то в МФО предлагают до 33%. В период кризиса отдельные МФО предлагали до 40%, что являлось для инвесторов привлекательной возможностью не только сохранить средства от инфляции, но и получить реальную прибыль.
На 2018 год процентная ставка в МФО с репутацией надежного партнера достигает 28% (проценты зависят от величины вклада, периодичности выплат). Возможность вкладывать средства в МФО есть и у физических, и у юридических лиц. Для первых существует ограничение — сумма займа должна быть не менее 1,5 миллионов рублей при оформлении одного договора. Для компаний, индивидуальных предпринимателей таких правил нет, инвестировать можно любую сумму. Что касается налогообложения, то для физических лиц ставка составит 13%, а для юридических — 6%.
С 2017 г. микрофинансовые организации получили новое название — микрофинансовые компании (МФК), что не изменило сути их деятельности. Полномочия компаний при этом расширились. Появилась возможность заключать кредитный договор с физическим лицом на 1 миллион рублей, с компаниями, индивидуальными предпринимателями — на 3 миллиона. Также разрешено выдавать займы в режиме онлайн, выпускать облигации. Контролирующим органом по-прежнему выступает Центробанк, а защиту вкладов предлагают страховые компании.
Особенности страховой услуги
Инвестиции в микрофинансовые организации сопровождаются существенным риском невозврата, поскольку государственная система страхования вкладов в этом случае не работает. Финансовые компании стремятся к сотрудничеству с Агентством по страхованию вкладов, однако корпорация не готова рассчитать и взять на себя риски по возврату средств инвесторам. Гарантом возврата выступают страховые компании, которые активно предлагают вкладчикам страхование займов. В рамках программ частного добровольного страхования микрофинансовые организации предлагают займодателям оформить страховой полис. Стоимость страховки, как правило, зависит от вклада (от 1,5% до 2,5% от суммы). Оформление и страховые премии оплачивает инвестор.
Е. Ждановский, гендиректор МФК Zaimo.ru, отмечает, что процентная ставка для клиентов, которые решили застраховать свои вложения, понижается на 1,5-2%.
Ограничений по сумме инвестиций, которые могут быть застрахованными, нет. Однако страховщик может отказать страхователю, если финансовая организация не прошла проверку (есть нарушения в учредительной документации, показатели работы не удовлетворяют страховщика и др.). Страхование вклада является полностью инициативой сторон (вкладчика и финансовой компании), отсутствие страховки не препятствует инвестированию и не накладывает никаких ограничений.
Как происходит страхование от риска невозврата?
Инвесторы, оформляя займ, страхуют средства от невозврата. Для этого обращаются в страховую компанию, с которой сотрудничает финансовая организация. Выбрать страховщика самостоятельно не получится, поскольку закон № 151 от 02.07.2010 года «О микрофинансовой деятельности и МФО» в статье 13 предусматривает, что страховая компания выбирается на основании решения управленцев финансовой организации. Как правило, на портале МФК указана страховая, сотрудничающая с компанией. Безоговорочно доверять этой информации не стоит. М. Урчуков, глава страховой компании «Держава», констатирует, что данные о сотрудничестве со страховщиком могут быть недостоверными, поэтому подобные утверждения нуждаются в проверке. Условия страховки обсуждаются сторонами индивидуально и касаются:
- Величины страховой премии;
- Процентов по займу, в зависимости от страхования;
- Суммы компенсации при наступлении страхового случая.
В договоре страхования прописывается условие, что возврату подлежит лишь фактическая сумма вклада (без штрафов, пеней, процентов и др.), хотя при договоренности сторон данное правило может меняться. Объектом страхования считаются имущественные (финансовые) интересы вкладчика (заимодавца), которые не нарушают законов РФ. Выгодоприобретателем по страховым выплатам может быть только страхователь, договор предусматривает выплаты в национальной валюте. Страховой случай наступает, если финансовая организация признана несостоятельной или обанкротившейся в судебном порядке. Как следствие, страхователь обращается в страховую компанию, которая покрывает убыток в размере займа или процентов, если это отдельно оговорено в договоре страхования.
Можно ли застраховать заемщиков?
Продукты страхования могут заинтересовать не только инвесторов МФК, но и клиентов, которые берут займы. В 2017 г. некоторые микрофинансовые компании предлагали заемщикам застраховать себя от последствий, связанных с невозможностью выплаты займа по причине несчастного случая, болезни. Д. Руденко, глава СК «Абсолют страхование», анонсировал выпуск полисов по страхованию от несчастного случая для заемщиков МФК. Страховщик принимает на себя обязательства по покрытию задолженности перед МФК, если заемщик не в состоянии выплатить сумму займа из-за несчастного случая.
Эксперты сомневаются в целесообразности страхования, поскольку основными клиентами компаний являются граждане, у которых финансовые возможности максимально ограничены. Расходы на страхование могут увеличить процентную ставку по займу. С.Садов, глава сервиса «Робот Займер», уверен, что людям, которые берут в долг, чтобы продержаться до зарплаты, страховка не интересна. Некоторые МФК все же развивают услугу страхования заемщиков, предлагая существенные бонусы страхователям. Например, МФК «Честное слово» планируют предоставлять микрозаймы под 0,85% в день, если клиент обращается во второй раз и оформляет страховку. Стандартная ставка — 1,7% ежедневно.
Заключение
Страхование вкладчиков и клиентов микрофинансовых компаний остается добровольным, при этом страховую компанию выбирает управление МФК. Существуют разные мнения экспертов о развитии продуктов страхования, связанных с МФК, но наиболее выгодным считается продвижение услуги по страхованию инвестиций.
Страхование инвестиций в МФО: кому доверить деньги?
Обзор МФО и страховых компаний
Целесообразность инвестирования в МФО и общая информация об инвестировании рассматривались в этой статье. Zaim.com подробно изучил страхование инвестиций (вкладов) в МФО.
Из 11 МФК, привлекающих инвестиции, страховые договоры заключили три, все со страховой компанией «Опора». Кроме них, МФК Эврика согласовывает договор со страховой компанией «РОСМЕД». Об этом по телефону сообщили в Эврике и подтвердили в РОСМЕДе.
Страхование инвестиций в МФО как эффект плацебо
Финансово грамотное население перед тем, как положить деньги на банковский депозит, поинтересуется, входит ли этот банк в систему страхования вкладов. Это очевидное преимущество привлекает в банк больше вкладчиков и дает гарантии населению. Рынок микрофинансирования не обзавелся аналогом государственного страхования инвестиций, но компенсирует это:
во-первых, ставками выше банковских;
во-вторых, самостоятельным заключением договоров со страховыми компаниями.
Как видно из таблицы, представленной ниже, повысить привлекательность населения и застраховать привлеченные деньги готовы треть микрофинансовых компаний. Почему крупнейшие государственные и частные банки России состоят в системе страхования вкладов, а лидеры среди МФО – Домашние деньги и ОТП Финанс – не обзавелись страховкой? Этому есть несколько причин.
Страхование страхованию рознь. Для обывателя страхование МФО внушает доверие и позволяет не волноваться о сохранности денег. Между тем гражданский кодекс содержит 23 вида страхования, часть из которых делится на десятки подвидов. Внимательное прочтение договора страхования позволит ответить на вопросы о том, что именно покроет страховка и в каком случае.
В договоре обязательно указывается страховой случай, в договорах с СК «Опора» – это банкротство МФО. В российской действительности, от момента прекращения выплаты инвестиций до признания МФО банкротом, пройдет от нескольких месяцев до года и больше. Следующий момент – это срочность договора страхования. Инвестору стоит поинтересоваться, на какой срок заключен договор со страховщиком, возможно, что он истекает раньше, чем договор займа с МФК, что равнозначно отсутствию страховки вообще. Третий момент – сумма страхового возмещения. Если страховка покрывает 200 млн, а портфель инвестиций у МФК 2 млрд, то денег хватит не всем. К тому же получателем страховки в договоре значится МФО, а не инвестор.
| Номер п/п | Название МФК | Город регистрации | Привлекают инвестиции от населения | Страховщик |
|---|---|---|---|---|
| 1 | АЭБ Партнер | Якутск | – | – |
| 2 | Севен Секондс Пэй | Москва | – | – |
| 3 | ОТП Финанс | Москва | – | – |
| 4 | Займер | Новосибирск | + | – |
| 5 | Турбозайм | Москва | – | – |
| 6 | Международный Центр Кредитования | Москва | – | – |
| 7 | Фонд микрокредитования субъектов малого предпринимательства Саратовской области | Саратов | – | – |
| 8 | Белгородский областной фонд поддержки малого и среднего предпринимательства | Белгород | – | – |
| 9 | Ростовское региональное агентство поддержки предпринимательства | Ростов-на-Дону | – | – |
| 10 | Надежный инвестор | Ростов-на-Дону | + | – |
| 11 | Кредитех Рус | Москва | + | – |
| 12 | Рево Технологии | Москва | + | – |
| 13 | Мани Мен | Москва | + | – |
| 14 | Столичный залоговый дом (CarMoney) | Москва | + | – |
| 15 | Домашние деньги | Москва | + | – |
| 16 | Быстроденьги | Москва | + | – |
| 17 | Городская сберкасса | Москва | + | Акционерное общество “Страховая Компания Опора” |
| 18 | Кредит 911 | Москва | + | Акционерное общество “Страховая Компания Опора” |
| 19 | Мани Фанни | Москва | + | Акционерное общество “Страховая Компания Опора” |
| 20 | Эврика (входит в группу Русмикрофинанс) | Москва | + | Акционерное общество «Акционерная страховая компания «РОСМЕД» (на 19.04.2017 договор еще не подписан) |
- Номер п/п
- Название МФК
- Город регистрации
- Привлекают инвестиции от населения
- Страховщик
- 1
- АЭБ Партнер
- Якутск
- –
- –
- 2
- Севен Секондс Пэй
- Москва
- –
- –
- 3
- ОТП Финанс
- Москва
- –
- –
- 4
- Займер
- Новосибирск
- +
- –
- 5
- Турбозайм
- Москва
- –
- –
- 6
- Международный Центр Кредитования
- Москва
- –
- –
- 7
- Фонд микрокредитования субъектов малого предпринимательства Саратовской области
- Саратов
- –
- –
- 8
- Белгородский областной фонд поддержки малого и среднего предпринимательства
- Белгород
- –
- –
- 9
- Ростовское региональное агентство поддержки предпринимательства
- Ростов-на-Дону
- –
- –
- 10
- Надежный инвестор
- Ростов-на-Дону
- +
- –
- 11
- Кредитех Рус
- Москва
- +
- –
- 12
- Рево Технологии
- Москва
- +
- –
- 13
- Мани Мен
- Москва
- +
- –
- 14
- Столичный залоговый дом (CarMoney)
- Москва
- +
- –
- 15
- Домашние деньги
- Москва
- +
- –
- 16
- Быстроденьги
- Москва
- +
- –
- 17
- Городская сберкасса
- Москва
- +
- Акционерное общество “Страховая Компания Опора”
- 18
- Кредит 911
- Москва
- +
- Акционерное общество “Страховая Компания Опора”
- 19
- Мани Фанни
- Москва
- +
- Акционерное общество “Страховая Компания Опора”
- 20
- Эврика (входит в группу Русмикрофинанс)
- Москва
- +
- Акционерное общество «Акционерная страховая компания «РОСМЕД» (на 19.04.2017 договор еще не подписан)
Оценка страховой компании
Те МФК, которые не предлагают страхование инвестиций, не будут возражать, если инвестор застрахует их самостоятельно. Кроме Опоры, инвестиции в МФО страхуют далеко не все.
Выбор страховщика пока ограничивается страховой компанией «Опора».
По телефону представители МФК сетуют на нежелание крупных участников страхового рынка сотрудничать с микрофинансами. А мелкие страховщики не устраивают самих МФО, по подсчетам экспертов в случае банкротства, активов страховых компаний второго эшелона не хватит на выплату страхового возмещения.
Это же подтвердил начальник Управления андеррайтинга предпринимательских и финансовых рисков Страховой компании «Согласие» Виталий Ус: «Лидеры отрасли не готовы за относительно небольшой объем страховой премии предоставлять для МФО страховую защиту, так как понимают свои риски. Но и в этой ситуации выход может быть найден, так как страховщику может быть интересно сотрудничество с МФО. Но в определенной конструкции, по которой МФО готова отдать страховщику на страхование риски невозврата займов со стороны заемщиков по всему портфелю займов, по всем выдачам (т. е. страховать свой предпринимательский риск, связанный с невозвратом займов заемщиками), а страховщик, со своей стороны, готов будет принять на себя риски инвесторов, связанные с невозвратом инвестированных денег со стороны МФО».
В такой схеме взаимодействия, по словам спикера, могут быть рассмотрены определенные, объективные причины невозврата займов, равно как и основания, по которым МФО может быть неспособна исполнить свои обязательства перед инвесторами. Естественно, для страховщика важным является анализ работы МФО, применяемого ею риск-менеджмента, методологии и практики работы с должниками, общий уровень ведения бизнеса в МФО, управления убытками, уровня убыточности по выданным займам и т. д.
По словам МФК Carmoney, в России не зарегистрированы случаи выплаты страховщиками денежных средств инвесторам при банкротстве МФО.
Проблемы есть не только у МФО со страховыми компаниями. Страховщики тоже не испытывают тяги к сектору микрофинансов. Страховые агенты, активно предлагающие поставить прививку от клеща или застраховать квартиру от пожара, почему-то не звонят в МФО с предложением услуг. Аналитики в страховании считают этот бизнес рисковым и не готовы к сотрудничеству. Недавнее повышение требований к деятельности МФК, установленное законом, способно повысить доверие к бизнесу и со временем выйти на рынок крупным игрокам. До того момента инвесторам лучше полагаться на надежность МФК, чем на наличие страховки.
Страхование инвестиций в МФО: правда или фикция?
Многие микрофинансовые организации, особенно небольшие, у себя на сайтах гордо заявляют о том, что все инвестиции в них застрахованы. На некоторых наивных инвесторов это оказывает прямо-таки магическое воздействие. Особенно в ситуации, когда по «вкладам» в МФО нет гарантий со стороны государства.
Но если немного покопаться в вопросе, то выяснится, что по факту это не более чем маркетинговая уловка. Реально по такой страховке инвестору ничего не светит.
Причина 1: Застрахованы не те риски.
Обычно МФО пишут о страховании неких «финансовых рисков». Под этой расплывчатой формулировкой может скрываться, что угодно: страхование ответственности директоров за неверные действия, страхование компании от невозврата займов заемщиками, повлекшее банкротство (это самый частый вариант) и даже страхование компании на случай банкротства банка, в котором она обслуживается. Последний вариант особенно доставляет, потому что большинство МФО держит свои счета в государственных или частных системообразующих банках, риск банкротства которых минимален.
И это всё выдается за какую-то защиту прав «вкладчика» МФО! Понятно, что эти страховки никак не покрывают тот самый единственный риск, который по-настоящему волнует инвестора (риск невозврата ему средств самой МФО).
Причина 2: Хитро составленные договора страхования.
Еще одна тонкость — в самой теоретической процедуре получения страхового возмещения. Скажем, если застрахован риск банкротства, то нужно понимать, что само по себе банкротство – процедура небыстрая, она инициируется через суд. А договора МФО со страховыми компаниями, как правило, составлены на короткий срок (чаще всего на год). Казалось бы, можно и успеть? Но в основном эти договора предполагает уплату страховой премии частями и автоматическое расторжение договора в случае, если страховая не получила очередной платеж. Понятно, что если МФО находится в предбанкротном состоянии, то она уже не будет делать никаких платежей в пользу страховщика. А значит, договор аннулируется.
Другая уловка — прописать в договорах страхования ограничения страховых случаев, вероятность наступления которых крайне мала. Например, как гордо пишет у себя на сайте компания Мани Фанни, «Money Funny может похвастаться тем, что все инвестиции, которые она получает, застрахованы от всех возможных рисков». Однако если если внимательно прочитать размещенный там же страховой полис, то картина меняется:
В переводе на русский язык это означает, что если, например, на офис компании налетит ураган, который унесет всех сотрудников вместе с деньгами в теплые страны и из-за этого компания обанкротится, то страховая будет с вами расплачиваться. Если сотрудники уедут туда сами и компания обанкротится — нет.
Причина 3: Риски застрахованы в слабой страховой компании.
Если посмотреть на перечень страховых компаний, то как правило, это компании не первого эшелона и финансовое состояние их самих вызывает большие вопросы. Долгое время такие страховки выдавались от страховой компании «Росмед» (лицензия отозвана), затем – СК «Опора» (лицензия отозвана), сейчас — в основном от СК «НАСКО».
Компания не мелкие, но и не монстры. То есть реальные выплаты инвесторам одной-двум МФО средней руки обнулят капитал этих страховщиков. Понятно, что массовые выплаты они просто не потянут. Достаточно вспомнить разорившихся застройщиков или туропрераторов, риски которых вроде как были застрахованы в небольших страховых компаниях. Но когда дело доходило до наступления страхового случая, выяснялась, что страховщикам такие суммы просто нечем выплачивать.
Почему же МФО не сделают нормальную страховку? Дело в том, что ее стоимость будет такова, чтобы инвестору будет проще положить деньги в банк, чем связываться с МФО. Сейчас средняя стоимость страховки на случай банкротства 1-2% в год. При «нормальном страховании» страховая премия была бы на порядок больше.
Так защищает ли страховка?
Страховая компания «Орбита», страховки которой любят размешать у себя на сайтах отдельные МФО, прямо пишет, что инвесторов страховка никак не защищает.
Что же делать?
Нужно понимать, что маркетинг есть маркетинг. Для определенной категории инвесторов предъявление им сертификата с некой «страховкой» греет душу. Но по факту обращать внимание на нее не стоит. Не наличие или отсутствие страховки должно быть критерием выбора компании для инвестирования.
В первую очередь нужно смотреть на реальный бизнес компании, ее акционеров, отчетность и динамику развития. Именно это служит гарантией того, что она будет в состоянии вернуть вам деньги. А не мифическая страховка. Которая вроде как есть, но реально ее нет. Именно так можно снизить риски при инвестировании.
Нужно ли страхование инвестиций в МФО?
генеральный директор сервиса онлайн-займов «Робот Займер»
Эффективный механизм защиты вложенных средств – одно из принципиальных отличий банковских вкладов от инвестиций в МФО. Могут ли МФО создать аналогичный механизм и увеличить свою привлекательность для инвесторов?
Пенсии вызывают вопросы
Отзывы лицензий, санация банков и выплаты вкладчикам из средств АСВ стали привычной составляющей финансовых новостей. Можно по-разному оценивать политику ЦБ, однако необходимо констатировать – за последние годы механизмы защиты средств вкладчиков в санируемых банках выдержали проверку практикой. Вкладчики стали воспринимать возможность отзыва лицензии у банка как риск потерять доход по вкладу, а не всю вложенную сумму.
Кто гарантирует?
Структура защиты интересов вкладчиков банков создавалась на законодательном уровне. Сектор МФО сегодня не является системно-значимым, поэтому рассчитывать на прямую поддержку государства в этом деле не приходится. Зарубежный опыт предлагает два основных сценария негосударственных механизмов защиты инвестиций, но их реализация в России сопряжена с определенными сложностями.
Первый – собственно, страхование. Привлечение страховых компаний для реального, а не рекламного, страхования инвестиций сталкивается с рядом проблем. Страховщики закладывают в тарифы максимальные риски, так как не умеют объективно оценивать рентабельность МФО. В результате цена страховки может заметно снизить доходность. Существует и недоверие инвесторов к страхованию в целом. В наиболее массовых видах страхования есть прецеденты судебных тяжб с целью затягивания выплат, инвесторы опасаются подобных ситуаций. Кроме того, остается открытым вопрос платежеспособности самой страховой компании.
Другой сценарий – самостоятельное создание резервного фонда. Такие механизмы широко используют финтех-компании, привлекающие средства частных инвесторов. Определенный процент от поступивших инвестиций аккумулируется на специальных счетах, расходование средств с которых возможно только на выплаты инвесторам. Это защищает средства резервного фонда от ошибок и недобросовестных действий менеджмента. Но в России на данный момент нет правовых норм, позволяющих МФО самостоятельно создавать подобные фонды.
Спрос и предложение
Сейчас основным источником ликвидности для МФО являются средства учредителей. Если взглянуть на статистику ЦБ, объемы привлеченных внешних инвестиций в первом квартале 2016 составили 14,5 млрд.руб., в первом квартале 2017 года 16,5 млрд. руб. – рост за год всего на 13,8%. При этом профильные активы МФО за тот же период выросли на 39,7%. Очевидно, что существует нереализованный резерв в привлечении внешних инвестиций.
Создание системы гарантий способно сгладить конкурентный дисбаланс между банковскими вкладами и инвестициями в МФО. Для формирования качественного и защищенного инвестиционного продукта требуется квалифицированная оценка рисков и грамотное управление страховыми фондами. Большую роль в этом могут сыграть СРО МФО. У СРО есть возможность создания фондов, которые будут формироваться из отчислений участников системы.
Знание рынка и доступ к текущей отчетности МФО позволят резервному фонду СРО объективно оценить риски конкретной компании. Участие в подобных страховых фондах безусловно должно быть добровольным, в то же время оно станет значительным конкурентным преимуществом. Можно предполагать, что наибольший интерес такая возможность вызовет у крупных МФК, которые имеют право привлекать средства частных инвесторов.
Цена вопроса
Прагматики могут справедливо заметить – улучшение инвестиционного климата – это здорово, но кто заплатит? Маржинальность МФО постепенно снижается, и страховые отчисления в виде определенного процента от привлеченных компанией средств могут стать серьезной статьей расходов.
Однако, вместо привлечения дополнительных средств можно изменить структуру регуляторной нагрузки. Сейчас МФО готовятся к выполнению требований, внесенных последними поправками в Указание Банка России от 28 июня 2016 г. № 4054-У «О порядке формирования микрофинансовыми организациями резервов на возможные потери по займам». Они призваны разрешить ситуацию с безнадежными долгами и улучшить качество кредитных портфелей МФО. Но вместе с тем увеличение обязательных резервов потребует от МФО наращивания объемов собственного капитала. Для этого многие компании будут привлекать значительные заемные средства, либо завышать номинальные показатели чистой прибыли. Такая практика неизбежно скажется на значениях ROE и снизит привлекательность рынка МФО для институциональных инвесторов.
Представим, что резервный фонд СРО будет работать на тех же принципах, что и банковский фонд обязательного резервирования(ФОР). МФО под контролем ЦБ на возвратной основе будут размещать там определенный процент средств, поступивших от инвесторов. Разумеется, речь идет о средствах инвесторов – не учредителей. При этом нормативы обязательного резервирования на возможные потери по займам для участников работы фонда должны быть пропорционально снижены.
Если размер отчислений в фонд будет сопоставим с отчислениями в ФОР, то затраты МФО возрастут незначительно, так как снижаются объемы необходимых заемных средств и расходы на их обслуживание. Руководство резервного фонда СРО будет иметь возможность контролировать работу компаний – участников фонда, что положительно скажется на качестве кредитных портфелей. Средства фонда безусловно не смогут покрыть обязательства МФО по выплате процентов на привлеченные инвестиции, но предоставление гарантий даже с определенными ограничениями в пределах основной суммы, значительно повысит привлекательность МФО для инвесторов.
В то же время фонд сможет вести собственную инвестиционную политику, максимально консервативную. Дополнительные доходы не только увеличат суммы потенциальных страховых выплат, но и повысят качество работы СРО в целом. Сейчас перед СРО стоят масштабные задачи контроля за соблюдением базовых стандартов. Появление страхового фонда позволит СРО стать не только контролером, но и активным участником работы по повышению качества услуг МФО. Фонд сможет оперативно кредитовать компании в случаях массового изъятия средств инвесторами, упростит вопросы взыскания непогашенных долгов в ситуации, когда МФО исключена из реестра, в частности передачу данных в БКИ.
На сегодняшний день рынок легальных МФО, внесенных в реестр ЦБ, не сталкивался с масштабными потерями средств инвесторов. Похожие случаи возникали только у «серых» компаний, прикрывающихся названием МФО. Однако, сфера деятельности и объемы кредитных портфелей МФО растут. Растет и цена ошибки, по мере того как ужесточается регулирование рынка. Необходимо предупредить саму возможность появления ситуации, когда проблемы отдельной компании вызовут цепную реакцию и подорвут доверие к молодому, растущему рынку МФО. Создание механизмов страхования инвестиций – один из способов достичь этого.
Страхование вкладов в мфо какие страховые компании
Страхование рисков – это естественный инструмент для защиты жизни, здоровья и инвестиций. Не секрет, что все банковские организации входят в систему ОСВ, согласно которой при банкротстве (ликвидации) организации каждый вкладчик вправе рассчитывать на сумму до 700.000 рублей. Разумеется, микрофинансовые организации такой защиты лишены, поэтому организаторы МФО предлагают вкладчикам такой инструмент, как страхование инвестиций.
Сугубо логический анализ демонстрирует, что страховым организациям крайне рискованно принимать на себя риски по возмещению убытков вкладчикам при дефолте МФО. Ни одна организация не страхует вклады, а только предпринимательские риски (ответственность руководства предприятия), что оговорено ст.933 ГК РФ. Это сложный договор, который, как правило, разрабатывается индивидуально под конкретную компанию.
Рискнём также озвучить официальную позицию ОАО “Альфастрахование” после судебной тяжбы о выплате денег в пользу вкладчиков МФО: “Организация не страхует займы, которые физ.лица выдают коммерческим предприятиям”.
Таким образом, страхование вкладов в МФО – это сугубо коммерческий ход, подмена понятий, так как директора делегировали страховщикам сугубо свою ответственность. Но в этом и кроется идея микрофинансирования: при высоких рисках есть шанс получить большую прибыль. Более уравновешенным людям следует поискать традиционные методы инвестиций: депозиты, недвижимость, ресурсы, земля
Инвестиции в микрофинансовые организации — оправданы ли высокорисковые вложения
Каждый человек, обладающий свободными деньгами ищет методы их приумножить. Инвестиции в МФО (микрофинансовые организации) подходят вкладчикам, цель которых не сохранение денежного капитала, а получение дохода. Для минимизации рисков, связанных с размещением средств, нужно полностью разобраться в особенностях таких вложений.
Суть: что такое инвестиции в микрофинансовые организации
Выдача микрозаймов — деятельность организаций, которые кредитуют население на небольшие суммы (обычно от 5 до 20-30 тыс. рублей) под 2-3,5% в день. Займы краткосрочные, срок возврата от 5 до 30 дней.
Такое кредитование весьма высокодоходно для микрокредитной ниши и востребовано среди заемщиков. Чтобы обеспечить себе возможность иметь средства для выдачи клиентам, МФО предлагают услуги инвестирования в микрозаймы.
Средняя доходность инвестиций от 15% до 30% годовых, вложить деньги в МФО можно на срок (в среднем) от 3 месяцев и до 2 лет.
Центральным Банком регулируется только деятельность организаций, внесенных в реестр микрофинансовых компаний и имеющих соответствующий статус. Иные юридические лица не имеют прав заниматься микрокредитованием, а значит и инвестициями в них.
Банковский вклад или инвестирование в МФО
Сравнение инвестирования в микрофинансовые организации и в банки показывает следующие различия:
- Доходность. Банковские депозиты принимаются под 6-8% годовых, инвестиции в МФО могут принести до 25%.
- Налогообложение. Отчислять средства с процентной прибыли от вкладов нужно лишь при размещении под 13,5% и выше (актуальная ставка рефинансирования +5%). Доход от инвестиций в микрозаймы всегда уменьшается на 13% налога.
- Порог входа. Открыть банковский вклад можно и на 1 тыс. рублей.
Страхование вкладов в МФО
Чтобы начать сотрудничество с МФО в качестве инвестора потребуется не менее 1,5 млн рублей (такое ограничение для инвестиций обозначено в 12-й статье закона № 151-ФЗ).
Микрозаймовая организация может прописать в договоре с инвестором, что при досрочном расторжении проценты не уплачиваются. Перед тем, как инвестировать, нужно обязательно уточнить этот момент.
Риски инвестирования в МФО
Основная опасность вложения денег в микрокредиты таится в возможности потери капитала.
Деятельность МФО связана с высоким риском невозврата выданных заемщикам средств — деньги может взять практические любой желающий, даже безработный с плохой кредитной историей.
Высокая доля просроченных кредитов, которая особенно возрастает в кризисные периоды, может привести к банкротству микрозаймовой компании. Для инвестора прекращение существования МФО означает судебное разбирательство, которое не дает гарантии возврата денежных средств.
Минимизировать риск потери денег предлагают страховые компании, цена услуги в среднем 2% от суммы инвестирования в микрозаймы. Но и с подобными договорами нужно быть бдительным и внимательно посмотреть, какие именно события признаются страховыми.
Как выбрать компанию для инвестиций в микрозаймы
С учетом того, что процедуры инвестирования в микрофинансовые организации не застрахованы, к выбору компании необходимо подходить ответственно. Чтобы снизить риск «плохих» вложений, следует:
- Узнать о микрокредитной компании как можно больше информации, включая данные об учредителях. Особое внимание следует обратить на длительность работы, величину капитала, количество филиалов и перспективы развития
- Проверить наличие компании в реестре микрозаймовых организаций.
- Разузнать, оценивалась ли она в авторитетных агентствах, если да — ознакомиться с присвоенным рейтингом.
- Изучить отзывы клиентов и публикации в СМИ. Важно заострить внимание не только на том, что пишут инвесторы, но и учесть мнение заемщиков и сотрудников.
- Обязательно ознакомиться с условиями договора об инвестициях. Чаще всего шаблон есть на сайте, при отсутствии можно попросить прислать образец на почту.
Некоторые компании предлагают клиентам инвестировать в микрофинансовые организации, а в договоре указывают иные данные. Так, например, МФК «ИнкассоЭксперт» предлагает инвестиции от 100 тыс. рублей под ставку до 28% годовых. При этом по факту договор предлагается заключить с потребительским кооперативом «ИнкассоФинанс».
Топ-5 МФО для инвестиций
Приняв решение о денежном вложении, обратите отдельное внимание на следующие компании:
- MoneyMan — предлагается получить от инвестиций до 17% годовых, имеет рейтинг A+ и является участником саморегулируемой компании «МиР»;
- Домашние деньги — в зависимости от срока и периодичности выплаты процентов вложить деньги в МФО можно под ставку до 22%;
- ЗаймиПросто — максимальная ставка при размещении на 3 года составляет 21%, присутствует страховка от «РосМед»;
- БыстроДеньги — ставка до 16% годовых, с рейтингом ruBBB+, входит в Топ-5 по размеру портфеля;
- Центр Займов — деятельность компании началась в 2011 году, в зависимости от суммы можно получить от инвестиций до 23-25% годовых.
Подведение итогов
Инвестировать в МФО выгодно — доходность выше депозитной, больше чем в 3 раза. Чтобы получить ожидаемую отдачу и не потерять вложенные деньги, важно понимать вероятность риска и выбирать надежные микрокредитные организации.
Не рекомендуется останавливаться на предложениях, доходность которых существенно выше среднерыночной — желание привлечь «дорогие» инвестиции может говорить о плохом финансовом состоянии выбранной организации.
Тематическое видео интервью со специалистом Евгением Бернштамом:
Вклады в МикроФинансовых компаниях — сравните условия инвестирования в Салехарде
Ниже представлен список компаний, принимающих вклады в июне 2018 года. Здесь представлены организации, активно выдающие кредиты населению, то есть средства инвесторов действительно используются для выдачи займов.
Вклады в рублях
Вклады в долларах
Вклады в евро
Вложения в МФО или банки: основные отличия
- Минимальная сумма инвестиций. Банк принимает любую сумму для вклада. При обращении в МФО физические лица должны вложить не меньше 1 500 000 (полутора миллионов) рублей.
- Нет обязательного страхования вложенных денежных средств. Банковские депозиты страхуются государством через Агентство страхования вкладов (АСВ), здесь инвестиции могут быть этого лишены (при банкротстве возврат средств не предусмотрен).
Страхование рисков при вложении денежных средств в МФО
Но некоторые микрофинансовые организации работают со страховщиками и защищают деньги вкладчиков.
Инвестирование в микрофинансовые организации в 2018 году становится актуальным. Важно, чтобы компания была зарегистрирована в государственном реестре, поэтому рекомендуем:
- Изучить топ-рейтинг МФО с предложениями инвестирования в Москве, Санкт-Петербурге, Казани и других городах.
- Прочесть отзывы клиентов о плюсах и минусах компании, опыте и выгоде вложения средств.
- Выбрать подходящую программу и сделать заявку онлайн или при личной встрече с менеджером.
Инвестировать деньги – значит сделать вклад в финансовой компании. Вариантов размещения инвестиций много, самый известный – банковский депозит. А теперь и микрофинансовые организации предлагают гражданам не только кредитование, но и вложение средств, и получение высокой процентной ставки на вклад.
Вклады в МикроФинансовых компаниях — сравните условия инвестирования в Салехарде
 |
Управление инвестициями — форум | |||
Форум > Инвестирование > Частные компании > Прямые инвестиции в бизнес > Инвестиции в МФОИнвестиции в МФО
За первое полугодие 2015 г. граждане инвестировали в микрофинансовые организации (МФО) 3,4 млрд руб., следует из данных, предоставленных «Ведомостям» Центробанком. Во II квартале физлица вложили в МФО 2 млрд руб., в первом – 1,4 млрд руб., а в IV квартале 2014 г. – 1,9 млрд руб. Речь идет о сторонних инвесторах, которые не являются учредителями или участниками МФО. Регулятор ведет статистику с III квартала 2014 г. И если регулятор не может пока сравнивать данные с прошлым годом, это пытаются делать участники рынка. https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2015/09/16/608884-naselenie-stalo-bolshe-investirovat-v-mfo | |||
| EvgeniyS •  • Сообщений: 32 • Лет на форуме: 3.0 | 16:16 24.09.2015 | ||
| Что-то тема фондирования частными лицами МФО выплыла в публичную плоскость. Ведомости начали, Коммерсант подхватил. Вот сегодня статья: В условиях ограниченного доступа к финансированию микрофинансовых организаций (МФО) получили распространение схемы привлечения ими от граждан небольших сумм. По закону МФО могут привлекать средства физлиц на сумму не менее 1,5 млн руб. Небольшие “вклады” оформляются не на саму МФО, а в виде займов на аффилированные с ней юридические или физические лица. Такие схемы — обход закона, и в случае выявления они будут пресечены регулятором, но до этого пострадать могут доверившиеся недобросовестным МФО граждане, ведь риск таких инвестиций крайне велик, указывают эксперты. Подробнее: http://www.kommersant.ru/doc/2816644 | |||
| Тимофей Голицын •  • Сообщений: 39 • Лет на форуме: 3.0 | 09:38 14.10.2015 | ||
| Прежде чем инвестировать в МФО, обратите внимание на следующий факт: Половина займов, которые микрофинансовые организации выдали гражданам, просрочена более чем на 30 дней. И эта просрочка с развитием кризиса пока будет расти. Я бы не стал инвестировать в настолько плохие долги, даже если учесть их высокую доходность. | |||
| Валерий Аклютин • Сообщений: 27 • Лет на форуме: 3.1 | 18:48 16.10.2015 | ||
| В прессе последние месяцы прямо мода посать об МФО. Сегодня Ведомости сообщили новый кусочек информации: Микрофинансисты держат ставки для инвесторов на уровне 19–30% годовых. | |||
| Виктория Макшеева • Сообщений: 22 • Лет на форуме: 3.1 | 11:54 24.03.2016 | ||
| Портрет инвестора в МФО: По данным «Домашних денег» и «Быстроденег», среди инвесторов в микрофинансовые организации преобладают мужчины (83%) — жители Москвы и Московской области (65%). Если в 2015 году 45% из них были финансистами, то теперь их доля снизилась до 25%. Зато стало больше владельцев собственного бизнеса: в прошлом году таковых было 10%, в этом — 34%. В IT- и строительных компаниях работают по 8%, в медицине — 6%, в нефтяной сфере — 4%. Средний возраст инвестора — 43 года, все с высшим образованием: 40% — с финансовым и экономическим, 35% — с техническим, 8% — с медицинским, 7% — с юридическим. Любимыми видами спорта инвесторов в микрофинансовые организации, согласно опросу «Домашних денег», являются бег, футбол, плавание, велосипед и горные лыжи. Наиболее популярный фитнес-клуб — World Class. Информацию инвесторы предпочитают получать из деловой прессы и новостных интернет-ресурсов, в частности из РБК и «Ведомостей», слушают Business FM. Подробнее на РБК: |
Только зарегистрированные пользователи могут добавлять сообщения в форум. Пожалуйста, зарегистрируйтесь
МФО «Домашние деньги» объявила дефолт по облигациямГрузовичкоФ выпустил облигацииСанкции 6.04.2018 на Русал, EN+, Группу ГАЗИнвест пул Antares Capital для участия в ICO TelegramКакой код дохода для доходов от аренды в декларации НДФЛ-3?Fobscoin запускает официальную баунти кампаниюВклады и инвестицииОбвал курса в связи с санкциями вызовет завершение carry trade в ОФЗ?Проблемы в финансовых отделах крупных компанийкарта cash-back
Преимущества и недостатки вкладов в МФО (микрофинансовые организации)
Немного о деятельности МФО в России
Микрофинансовая организация (МФО) — это юридическое лицо, зарегистрированное в соответствующей форме и внесенное в государственный реестр МФО. основное направление деятельности МФО — выдача микрозаймов до 1 млн рублей субъектам малого бизнеса, ИП и физическим лицам.
Как правило, МФО выдают своим клиентам небольшие суммы (не более 50 тысяч рублей) под большой процент (порядка 2% в день) на несколько дней.
Клиентов у МФО в России предостаточно, несмотря на пугающие условия кредитования, поэтому они привлекают инвесторов, то есть вкладчиков. При этом проценты, которые предлагают МФО своим партнерам, выглядят более чем привлекательно по сравнению с предложениями рынка — это может быть 25% годовых и более.
Какие вклады могут привлекать МФО?
В соответствии с ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» МФО не вправе привлекать денежные средства физических лиц, кроме лиц, являющихся учредителями данной организации, а также лиц, предоставляющих средства МФО на основании Договора займа в сумме не менее 1,5 млн рублей по одному договору займа с одним займодавцем.
Что это означает?
Страхование инвестиций в МФО: кому доверить деньги?
То, что инвестировать в МФО можно, но не менее 1,5 миллионов рублей. При этом все вышеперечисленные условия прописываются в Договоре займа, а не вклада.
По мнению одних участников рынка, таким образом банковское лобби ограничило круг потенциальных инвесторов МФО, другие считают, что посредством высокой минимальной планки государство оградило людей с небольшими доходами от рискованных вложений.
Инвестиции в МФО: плюсы и минусы
МФО по закону становится налоговым агентом вкладчика, то есть инвестора. Это означает, что заниматься расчетом и перечислением налогов с дохода (13%) будет МФО. Это удобно.
Инвестиции в МФО в среднем в 2-3 раза выгоднее банковских вкладов — это тоже плюс. Но, в отличие от традиционных депозитов, вклады в МФО не застрахованы государством. Некоторые МФО страхуют вклады своих инвесторов, правда, из-за страховых издержек проценты будут несколько ниже и в данном случае следует крайне внимательно читать условия страхования.
Высокие риски — это основной минус таких инвестиций. Единственный способ подстраховаться в данном случае — это изначально выбирать надежную МФО с хорошими финансовыми показателями.
Микрозаймы особенно востребованы в период кризисов, которые в нашей стране наблюдаются в последнее время все чаще, однако в нестабильные времена возрастает и число проблемных займов. К тому же Центробанк РФ ужесточает условия по выдаче кредитов МФО и в любой момент может законодательно умерить аппетиты микрофинансистов.
Исходя из всего вышеперечисленного, мы бы рекомендовали относиться к подобным инструментам инвестирования предельно осторожно и не делать долгосрочных инвестиций в МФО.
Загрузка...