Как вернуть вклад, если у банка отзвана лицензия

Что будет с вкладом, если у банка отозвали лицензию

Ситуация, при которой у банка отозвали лицензию, встречается в современной российской практике достаточно часто. За последние три года подобной процедуре по решению ЦБ РФ подверглись более двух с половиной сотен банковских организаций. Не удивительно, что вопрос о том, какие действия следует предпринимать в этом случае вкладчикам, приобрел сегодня серьезную актуальность.

Почему могут отозвать лицензию

Основанием для принятия решения Центробанком России об отзыве лицензии у банка является систематическое нарушение последним требований законодательства и нормативных документов, разработанных самим ЦБ РФ. Как правило, к подобной мере контролирующий финансовую отрасль орган прибегает в том случае, если у банка не остается собственных оборотных средств или происходит потеря ликвидности активов.

Логичным следствием финансовых трудностей кредитной организации выступают проблемы с проведением платежей клиентов, обслуживанием банковских карт и выдачей средств с депозитных и сберегательных счетов. В подобной ситуации практически всегда отзывают лицензию у банка, причем целью подобного мероприятия выступает защита интересов вкладчиков и клиентов проблемного финансового учреждения.

Какие вклады застрахованы государством

Важным элементом банковского сектора страны является система страхования вкладов (ССВ), начавшая действие в 2004 году. Созданный под контролем АСВ механизм страхования позволяет вернуть вклад, если банк обанкротился. Речь в данном случае идет о денежных средствах клиентов кредитной организации, которыми выступают либо физические лица, либо индивидуальные предприниматели. Их вложения в банках России в обязательном порядке страхуются.

На данный момент рядовыми участниками ССВ являются 777 банков, в числе которых присутствуют 59 наиболее крупных и стабильных финансовых учреждений, являющихся банками-агентами АСВ. Именно последние занимаются выдачей компенсаций вкладчикам организаций, у которых Центробанк отозвал лицензию.

Какую сумму можно получить

На начало 2018 года максимальный размер страхового возмещения, которое может быть получено вкладчиком, составляет 1,4 млн. рублей. Эта величина установлена еще в 2014 году и остается неизменной более 4-х лет.

Важным нюансом действующей ССВ является тот факт, что указанный лимит по величине компенсации касается одного банка. Если физическое лицо или ИП имели вклады в двух банках, у которых была отозвана лицензия, они могут претендовать на получение по 1,4 млн. рублей в каждом.

Совет. При желании физического лица вложить серьезную сумму для большей сохранности средств рекомендуется разбивать инвестиции на несколько вкладов в разных банках. Это позволит увеличить максимальную сумму компенсации при возможном отзыве лицензии.

В эту сумму входят и проценты, начисленные по депозиту. Однако, если общий размер основного вклада и процентов превышает 1,4 млн. рублей, компенсируются средства только в пределах установленного лимита.

Порядок получения компенсации по вкладу

Для того, чтобы получить вклад в банке, в котором отозвали лицензию, следует осуществить такие действия:

1. Посетить официальный сайт АСВ, который размещается в сети по адресу https://www.asv.org.ru/. На этом информационном ресурсе обязательно размещается все новости, касающиеся отзыва лицензий у банков, а также процедуры выплаты компенсаций вкладчикам;
2. Обратиться непосредственно в проблемный банк за получением всей интересующей клиента информации. Работа финансовой организации после отзыва лицензии не прекращается, поэтому такой способ получения информации также является вполне рабочим и эффективным;
3. Написать заявление в АСВ о выплате компенсации по вкладу. Контакты организации можно найти на сайте Агентства, а также в извещении, которое направляется все вкладчикам в течение месяца с даты отзыва лицензии. Заявление также может быть подано в банк-агент, выбранный АСВ для последующей выплаты страхового возмещения по вкладам;
4. Получить компенсацию по вкладу. В заявлении вкладчик указывает вариант получения средств, выбирая из двух возможных – наличными в кассе банка-агента или перечислением по указанным реквизитам.

Не нужно опасаться того, что средства в АСВ закончатся. Фонд системы страхования пополняется ежеквартально путем отчислений всех участников ССВ, поэтому всегда имеет серьезный финансовый резерв.

Злободневный вопрос о том, сколько именно средств должен получить клиент банка, у которого отозвали лицензию, решается либо со специалистами банка-агента, либо непосредственно с АСВ. При возникновении проблем, вкладчик имеет право обратиться в суд.

Что делать юридическому лицу

Все вышесказанное о системе страхования вкладов касалось физических лиц и ИП. Ситуация при отзыве лицензии у банка, клиентом которого является юридической лицо, намного сложнее. Существует только два возможных варианта дальнейшего развития событий:

1. Банк обладает достаточным количество активов для того, чтобы рассчитаться по имеющимся у него обязательств. В этом случае проводится процедура добровольной ликвидации, а каждый вкладчик, держатель счета и другие клиенты получают положенные им денежные средства.
2. У банка недостаточно активов для полного погашения обязательств. В подобной ситуации запускается процедура принудительного банкротства, при этом имущество финансовой организации продается, а средства распределяются между клиентами и кредиторами.

Очевидно, что на практике обычно встречается второй вариант. Это не удивительно, если учесть, почему чаще всего отзывается лицензия у банков. Причина подобных действий ЦБ РФ, как правило, заключается в финансовых трудностях кредитной организации. Как следствие – рассчитывать на быстрый и полный возврат вложенных в банк средств юридическому лицу не приходится.

Как получить возмещение по вкладу, если у банка отозвали лицензию?

В течение последних лет в новостях регулярно появляется информация об отзыве лицензии у очередного банка. Безусловно, такие новости могут огорошить любого клиента банка. Что делать, если у вашего банка ЦБ отозвал лицензию? Куда бежать? Как вернуть свои деньги, которые хранились в банке? Об этом наша статья.

Что такое «страхование вкладов»?

Система страхования вкладов создана государством для того, чтобы люди не боялись хранить свои сбережения в банках и в случае, если банк лопнет, могли рассчитывать на возмещение своих денег. Каждый банк, который желает привлекать деньги граждан во вклады, обязан участвовать в системе страхования вкладов и регулярно отчислять страховые взносы. Все вопросы, связанные с выплатой возмещений по застрахованным вкладам, решает государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ).

Какие вклады застрахованы?

• деньги на текущих счетах в банке, в том числе на банковских карточках, дебетовых, зарплатных картах и т.д.;
• вклады до востребования и срочные вклады в рублях и валюте;
• деньги на счетах индивидуальных предпринимателей (с 2014 года);
• деньги подопечных, хранящиеся на номинальных счетах попечителей и опекунов;
• с апреля 2015 года — деньги на счетах эскроу, открытых для расчетов по договорам купли-продажи недвижимости на время государственной регистрации сделки Росреестром.

Какие вклады не застрахованы государством?

• деньги на счетах нотариусов и адвокатов, которые открыты специально для их профессиональной деятельности;
• деньги на счетах индивидуальных предпринимателей (по страховым случаям до 2014 года);
• вклады на предъявителя, в т.ч. по сберкнижке на предъявителя и сберегательному сертификату на предъявителя;
• деньги, которые были переданы банку в доверительное управление;
• деньги на счетах в зарубежных филиалах российских банков;
• электронные денежные средства, которые используются в расчетах без открытия банковского счета с электронными средствами платежа;
• деньги на номинальных счетах, счетах эскроу и залоговых счетах (за описанными выше исключениями);
• обезличенные металлические счета;
• вклады в небанковских организациях (в т.ч. в микрофинансовых организациях, потребительских и кредитных кооперативах, финансовых пирамидах и т.д.).

В каком случае можно получить возмещение по застрахованному вкладу?

• если Центробанк отозвал или аннулировал у банка лицензию на осуществление банковских операций;
• если ЦБ ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

Какую сумму возмещения по вкладу я могу получить?

С конца 2014 года максимальный размер страховой выплаты по вкладам одного гражданина в одном банке составляет 1 миллион 400 тысяч рублей. То есть если общая сумма ваших денег в банке меньше 1,4 миллиона рублей, вы получите 100% возмещение своих средств. Если ваши сбережения в одном банке больше 1,4 млн, тогда вы получите 1,4 миллиона рублей от АСВ, а остальную сумму придется взыскивать в рамках ликвидации или банкротства банка. Если у вас был валютный счет или вклад, возмещение по ним вы получите в рублях: АСВ пересчитает причитающуюся вам сумму по курсу ЦБ на день отзыва у банка лицензии.

Совет:
Не храните все яйца в одной корзине. Если сумма ваших сбережений больше 1,4 миллиона рублей, поделите их между разными банками. В этом случае вернуть свои деньги при отзыве лицензии у банка будет быстрее и проще.

А что будет с процентами по вкладу?

Если ваш договор вклада предусматривал капитализацию процентов (то есть они автоматически причислялись к основной сумме вклада), тогда эти проценты являются застрахованными, и вы сможете получить их возмещение. Общая сумма причитающихся вам процентов определяется по день накануне отзыва лицензии у банка.

У моего банка отозвали лицензию. Что конкретно и когда мне надо делать?

1. Зайдите на сайт Агентства по страхованию вкладов. Там публикуются данные обо всех наступивших страховых случаях по каждому банку. Найдите там свой банк.

2. По закону АСВ начинает выплачивать возмещение по вкладам минимум через 14 дней после отзыва у банка лицензии. Подпишитесь на обновления по вашему банку, чтобы сразу узнать, когда и куда можно будет обращаться за возмещением.

3. АСВ специально опубликует сообщение о начале выплаты возмещений по вкладам каждого обанкротившегося банка. В нем указываются специально уполномоченные АСВ банки-агенты, куда можно обратиться для получения возмещения.

Например, вкладчики череповецкого банка «Бумеранг» могут обращаться за возмещением с 02.06.2015 по 02.06.2016 в Россельхозбанк.

4. Для выплаты возмещения по вкладу обратитесь в указанные отделения банка-агента. От вас потребуется:

• иметь паспорт или другой документ, удостоверяющий личность, и его копию;
• если с момента открытия вклада ваши паспортные данные поменялись, взять подтверждающие документы (например, свидетельство о регистрации брака и смене фамилии);
• заполнить заявление на выплату возмещения по вкладу (это можно сделать и прямо в банке);
• если получать возмещение за вас будет кто-то другой (например, муж или жена), сделать нотариальную доверенность.

Возмещение по вкладу АСВ выплачивает в течение 3 рабочих дней с даты обращения со всеми необходимыми документами. Деньги вам могут выдать наличными или перечислить на счет в любом другом банке. Выплату возмещения индивидуальным предпринимателям делают только на банковский счет, открытый специально для ИП.

Если в вашем городе нет уполномоченного АСВ отделения банка-агента, вы можете послать документы по выплате почтой. Но следует иметь в виду, что при сумме вкладов более 1000 рублей вам нужно будет нотариально удостоверить свою подпись на заявлении о выплате. При отправке документов по почте деньги вам могут отправить почтовым переводом или перечислить на счет.

Что делать, если я не согласен с суммой возмещения по вкладу?

Обычно сумма возмещения определяется АСВ по данным бухгалтерского учета банка. Если вы считаете, что она определена неверно, то можете получить неоспариваемую сумму и предоставить в АСВ дополнительные документы, подтверждающие вашу правоту. Эти документы будут рассмотрены банком и АСВ в течение 10 дней с даты обращения.

Как вернуть вклад — если у банка отозвали лицензию?

Вклад в банке – это возможность получения стабильного пассивного дохода. Но далеко не каждый банк можно назвать надежным. В статье поговорим о том, как вернуть вклад если банк закрылся.

В первую очередь стоит сказать, что не все вклады являются застрахованными (т.е. возвратными), к таким относится целый ряд сделок:

1. металлические счета;
2. электронные деньги;
3. депозиты, размещенные в филиалах российских банков заграницей;
4. вклады физических лиц на предъявителя, в том числе и сберегательные книжки на предъявителя;
5. переданные в доверительное управление банку физическими лицами средства;
6. вклады на сумму свыше 1,4 миллиона.

Возврат вклада, если у банка отозвали лицензию в таком случае возможен, если активов достаточно для того, чтобы расплатиться со всеми заявителями. Как правило подобный сценарий маловероятен, чаще у банков не хватает средств для проведения расчетов со всеми вкладчиками.

Куда обращаться и что предпринять?

Процедура возврата вклада от банка с отозванной лицензией начинается с обращения в Агентство страхования вкладов или банк-агент, если таковой имеется.

Обращаться сюда необходимо как можно раньше, сразу после того, как стало известно об отзыве лицензии. Именно день отзыва именуется страховым случаем, если же в отношении банка был введен мораторий, идти в АСВ необходимо не позже, чем закончится последний день моратория. Клиенту необходимо будет предоставить:

• заявление от своего имени;
• паспорт или другой документ, удостоверяющий личность.

Бланк заявления как правило имеет стандартную форму, которую заполняет лично сам вкладчик. Приносить его и передавать из рук в руки нет необходимости, по закону клиенты утратившего лицензию банка имеют право отправлять документ почтой.

После отправки пакета документов и передачи заявления вкладчику должны сообщить сумму вклада и назвать размер доступной компенсации.

Если он решит согласиться с этими условиями, на протяжении 3 дней ему должны передать средства удобным образом. В случае несогласия необходимо писать ответное заявление, доказывающее причины. В целом в процедуре нет никаких сложностей.

Как именно можно получить свое возмещение?

Это самый главный аспект как вернуть вклад, если у банка отозвали лицензию. Для начала хочется отметить, что вне зависимости от валюты вклада компенсация будет выплачиваться исключительно в рублевом эквиваленте.

Для расчета используется курс, который был в день непосредственного отзыва лицензии, т.е. на дату наступления страхового случая.

Если вкладов у человека несколько, все они компенсируются как одна выплата. При наличии у человека незакрытого кредита в обанкротившемся банке сумма его будет вычтена из компенсации и он получит разницу. Наличными или на банковский счет в любом другом банке РФ – все на выбор.

На протяжении недели после отзыва лицензии АСВ выбирает банк-агент, который займется всеми делами заемщиков и выплатит средства вкладчикам. Количество отделений в этом случае служит ключевым фактором, ведь стоит вопрос обслужить как можно больше людей, избегая проблем и очередей. Кроме того, это не должно нарушать привычный график работы учреждения.

Вкладчик волен выбрать любое удобное для него время, чтобы прийти в отделение и заполнить заявление, захватив с собой документы. Заявление необходимо подавать независимо от суммы депозита.

Полезные советы и рекомендации гражданам

Случаются ситуации, когда человек не успевает проконтролировать процесс ликвидации банка и упускает момент, пока еще можно было подать в банк-агент заявление и предоставить свои документы. Но это еще не значит, что возможность получить свое возмещение на 100% утрачена. Дальше все будет зависеть от того, насколько уважительная причина у вкладчика.

Если виной тому, что человек не обратился в АСВ является внезапная болезнь человека или члена его семьи, прохождение срочной военной службы или иные непредотвратимые ситуации, наличие которых в своей жизни заявитель сумеет доказать, он сможет вернуть себе право на получение компенсации.

Также уважительной причиной считается вопрос получения наследства после смерти родственника, особенно если тот тоже имел депозит в «проблемном» банке.

Если же нет уважительной причины пропуска, Агентство страхования вкладов имеет полное право отказать в выплате компенсации. Но если причина есть, но сотрудники превышают полномочия и отказываются принять заявление, есть смысл подавать иск в суд и решать проблему.

Обращаем ваше внимание на то, что предпосылки к лишению определенного банка лицензии и признания его банкротом появляются в СМИ задолго до собственно наступления страхового случая. Поэтому не лишним будет хотя бы раз в неделю мониторить новости, чем раньше вы узнаете об отзыве лицензии, тем быстрее получится забрать обратно кровные.

Кстати, сегодня нет необходимости уже с первого дня после отзыва лицензии банка стоять под дверью в очереди и ждать денег.

Выплаты проводятся на протяжении 2 лет, так что обращаться можно в любое удобное время (за исключением моратория на удовлетворение запросов кредитора, когда за страховкой можно приходить только на протяжении срока действия моратория). По всем вопросам звоните на горячую линию АСВ по указанным на сайте номерам телефонов.

Как вернуть вклад из банка, который лишился лицензии?

Центробанк РФ отозвал лицензии более чем у 400 российских банков, еще несколько организаций решили прекратить работу по собственному желанию. В текущем году ЦБ продолжает «прореживать» банковский сектор. Как быть в том случае, если банк лишили права работы, а у вас остался в нем вклад? Отвечаем.

Застрахованный депозит – что это?

В РФ действует специально разработанная схема страхования вкладов. Процедура компенсации депозитов клиентам банков-банкротов осуществляется в соответствии с регламентами ФЗ №177 от 2003 года. Вопросы по возмещению рассматриваются Агентством страхования вкладов физических лиц (сокращенно, АСВ).

Основные задачи организации:

• Восстанавливать право на компенсацию вкладов клиентам банков-банкротов, которые пропустили сроки подачи заявки на назначение страхового покрытия депозита по веским причинам;
• Размещать на своем официальном сайте перечень банков-агентов и сведения о начале компенсационных выплат;
• Выбирать банковские организации, которые станут выступать агентами по компенсационным выплатам;
• Определять состав ликвидационных комиссий для банков-банкротов для реализации активов.

Получить компенсацию по вкладу, размещенному у банка-банкрота, можно только в том случае, если депозит соответствует ряду условий.

Какие депозиты подлежат возмещению?

Получить компенсацию можно по банковским вкладам, соответствующим следующим условиям:

• Счет оформлен в любой валюте;
• Сумма депозита – до 1,4 млн. рублей (суммы сверху не подлежат возмещению, расчет по ним может быть осуществлен лишь после покрытия АСВ всех застрахованных денежных средств.).

Важно! С 2014 года компенсации ИП осуществляются в порядке очереди после полных расчетов с физлицами. Депозиты, оформленные до 01.01.2014 года, возмещению не подлежат.

Какие вклады НЕ могут быть компенсированы?

Компенсация не предоставляется в том случае, если депозит соответствует одному или нескольким из следующих условий:

• Деньги были переданы банку в доверительное управление;
• Вложение было сделано на предъявителя;
• Был оформлен металлический обезличенный счет;
• Счет был открыт в зарубежных представительствах банка;
• Депозит был оформлен в электронных деньгах.

Сумма сверх 1,4 млн. рублей не компенсируется. Расчет по ней может быть осуществлен лишь после покрытия АСВ всех застрахованных денежных средств.

Как возвратить деньги, если у банка отозвали лицензию

После того, как банк РФ лишают лицензии, Агентство страхования вкладов размещает на своем сайте данные о том, в какое время и где можно будет получить компенсацию по депозиту. Публикуется список банков-агентов, т.е. организаций, которые станут проводить выплаты. Ничего сложного в подаче запроса на компенсацию нет: в офисе агента необходимо написать соответствующее заявление (потребуется только паспорт). После чего ожидать выплату. Суммы покрытий по валютным депозитам рассчитывают по курсу Центробанка РФ на день лишения банка лицензии. Средний период ожидания компенсации – один-два месяца с момента подачи заявки.

Если сумма – свыше 1,4 млн. рублей…

В таком случае после получения основной части компенсации, требуется подать в АСВ новый запрос. После того, как активы и имущество банка-банкрота будут реализованы, при условии, что после всех выплат останутся средства, расчеты будут произведены и по таким заявкам. Но сразу скажем о том, что денег может и не хватить.

Как быть, если АСВ отказало в компенсации?

Случается, что Агентство страхования вкладов отказывает в страховом покрытии. Чаще всего отказ в возмещении связан с тем, что депозит, сумма которого больше допустимой суммы страховой выплаты, был раздроблен.

Важно! Даже если вы раздробили депозит перед лишением банка лицензии, отказать вам в выплате компенсации АСВ не имеет законного права. В этом случае обращаться за помощью к опытным юристам стоит как можно быстрее. Собственными силами вопрос решить крайне сложно, так как представители Агентства занимают противоположные позиции, и указывают, например, на то, что операции должны быть признаны фиктивными, на работу с вкладами в таких суммах должны действовать ограничения и т.д.

В пример можно привести ситуацию 2013 года, когда более 3 тысяч вкладчиков Инвестбанка не смогли получить компенсацию от АСВ. Судебные слушания по их делам продолжались в течение долгих лет.

Важно! Довольно часто в делах, по которым АСВ выступает в роли ответчика по невыплате страховых компенсаций, суды встают на сторону Агентства, а не клиентов банков-банкротов. Почему? Прежде всего, потому что вкладчики просто не могут правильно выстроить тактику досудебного и судебного разбирательства. Пытаясь продумать и реализовать план действий собственными силами, они не могут учесть множества важных юридических тонкостей.

Если Агентство отказало вам в компенсации, или вы не нашли своего имени в реестре по выплатам страхового возмещения, составьте и подайте заявление о несогласии. К заявке нужно приложить нотариально заверенные копии документов, удостоверяющие наличие депозита и его сумму в банке-банкроте.

Важно! Пакет документов не следует отсылать через назначенного АСВ агента. Отсылайте его заказным письмом с уведомлением о вручении. Регламентированный период рассмотрения запроса о несогласии – 30 суток со дня вручения заявления. Будьте готов к тому, что Агентство будет оттягивать этот срок, и вам придется подавать иск в арбитраж.

АСВ отказывает в компенсации по депозиту в пределах 1,4 млн. рублей

Если накануне лишения банка лицензии вы выполняли операции с депозитом, сумма которого находится в пределах 1,4 млн. рублей, а после отзыва у банковской организации документа на право работы к компенсации указана меньшая сумма, проводите «обратную проводку». Подайте соответствующее заявление (стандартную форму можно найти на сайте Агентства). Если запрос будет одобрен АСВ, депозит вернут в исходное состояние. Регламентированный срок рассмотрения заявления АСВ – максимум 30 дней.

Если срок обращения за выплатой был упущен

Получить страховую выплату с депозита можно четко до момента завершения процесса банкротства банка или снятия моратория. В случае с банкротством процедура может растянуться на годы. Однако откладывать подачу заявки на выплату все же не стоит. В противном случае судебных разбирательств не избежать.

Закон о «О страховании вкладов» указывает все ситуации, в которых Агентство страхования обязано восстановить сроки получения компенсации до суда:

• Состояние беспомощности или тяжелое заболевание;
• Несение воинской службы;
• Возникновение непреодолимых и чрезвычайных условий, которые не позволяли подать заявление в АСВ.

В любой другой ситуации Агентство откажет вам в восстановлении сроков компенсации. Решить вопрос можно будет только в судебном порядке.

Компенсация не пришла в положенный срок

Компенсация вкладов начинается через 14 суток после дня лишения банка права работы. Если ваше имя находится в реестре АСВ, то, по законам РФ, Агентство обязано перечислить деньги в течение 3-х рабочих суток со дня подачи соответствующего запроса. Выплаты будут произведены через агента. Если сроки упущены, то считается, что Агентство взяло финансы клиента банка-банкрота «взаймы», и, соответственно, должно заплатить за это процент. Таким образом, в день реальной выплаты компенсации вы должны получить всю сумму по депозиту в пределах 1,4 млн. рублей (указывается в реестре) + проценты, которые рассчитаны по актуальной ставке рефинансирования на день выплаты. Может ли в таком случае общая выплата оказаться более 1,4 млн. рублей? Да.

Если вы не согласны с величиной компенсации

Сумма компенсации указывается в реестре АСВ. Подавая запрос на страховую выплату, вы получите на руки выписку из этого списка. Наиболее распространенные «сюрпризы», с которыми сталкиваются вкладчики:

• В одном банке было оформлено несколько депозитов на общую сумму свыше 1,4 млн. рублей, но выплата предлагается только в размере 1,4 млн. рублей;
• Был открыт один вклад в сумме менее 1,4 млн. рублей, но сумма процентов по нему оказалась таковой, что страховой максимум был превышен, и АСВ предлагает компенсировать меньше процентов, чем положено;
• Депозит частично оказался «тетрадочным», т.е. не был оформлен необходимым образом и отражен полностью на счетах банка.

В указанных ситуациях следует подать заявление в Агентство с требованием пересмотреть величину компенсации. Обязанности АСВ в таких случаях:

1. В течение 10 ближайших дней направить в банк-агент запрос о предоставлении разъяснений.
2. В течение 5 дней сообщить вкладчику о возможности изменения суммы компенсации и данных реестра (если на то будут основания).

Если по вопросу о пересмотре суммы страховой выплаты будет принято положительное решение, деньги поступят на счет клиента банка-банкрота в установленном порядке. Если ответ будет не в пользу вкладчика, решить вопрос можно будет лишь в судебном порядке.

Если Вы, Ваши родственники либо близкие люди пострадали от деятельности банков, лишённых лицензий, либо столкнулись с невозможностью вернуть денежные средства самостоятельно, звоните по телефону горячей линии 8 800 350-24-84, либо отправьте заявление с описанием возникшей ситуации, указав контактные данные заявителя, через форму обратной связи.

У банка отозвали лицензию: как вернуть вклад

И не потерять свои деньги

Для начала позвольте выразить вам свое сочувствие, ситуация довольно паршивая, понимаю. Я и сам проходил через это, но мне сильно повезло — к моменту закрытия банка я успел открыть расчетный счет в другом банке и перевести туда все средства. Менее чем через месяц банк схлопнулся окончательно. Ну не шмогли, бывает.

Вообще, в последние пару лет регулятор довольно крепко взялся за банковский сектор. Только за 2017 год ЦБ отозвал лицензии у 52 банков, если верить данным с портала banki.ru. Глядя на все происходящее понимаешь, что твой банк может закрыться в любой момент, даже если ничто не предвещало беды.

Могу только посоветовать внимательно следить за новостями и деятельностью вашего банка, особенно если на счету лежит приличная сумма денег. Подпишитесь на все профили вашего банка в соцсетях и следите за публикациями и новостями в СМИ. Эти несложные действия могут помочь первыми получить тревожные новости и в случае надвигающейся угрозы заранее позаботиться о сохранности денежных средств.

Может деньги и не потеряются — система страхования вкладов все-таки работает, а вот нервные клетки не восстанавливаются, по крайней мере так говорят.

Что делать клиентам закрывшегося банка

Физлица и кредит

До сих пор находятся заемщики, которые считают, что если банк закрылся, то и кредит платить больше не нужно. Это не так. Почитайте договор и сами все поймете. Закрытие банка не освобождает вас от долговых обязательств. Вы по прежнему обязаны вносить ежемесячные платежи в указанный в договоре срок, но делать это нужно будет по другим реквизитам.

Информационные письма с новыми реквизитами и дальнейшими инструкциями получают все клиенты банка. Поэтому ни в коем случае не допускайте просрочки платежа — закрытие банка не является уважительной причиной для этого. Не стоит портить себе кредитную историю да еще платить за это пени.

Если до вас дошли слухи, что с вашим банком происходит что-то странное, а как показывает практика это и есть начало конца, то берите ноги в руки и бегом в банк. Узнайте, что происходит и постарайтесь получить как можно больше информации от сотрудников. Скорее всего они скажут, что все в порядке и нет повода для паники. На всякий случай убедитесь, что в базе данных банка содержится актуальная информация для связи с вами (e-mail, телефон, почтовый адрес), чтобы вовремя получить важную информацию.

Платежи по кредитным картам также никуда не денутся. Так что не стоит сразу брать ножницы и с радостью резать свою кредитку — все равно придется погасить задолженность.

Физлица и вклад

Если банк является участником Агентства по страхованию вкладов (АСВ), то переживать не стоит — деньги в безопасности. Cписок банков, которые участвуют в системе страхования вкладов смотрите на сайте АСВ.

Для начала разберемся, в какой ситуации наступает страховой случай:

1. Банк России отозвал или аннулировал лицензию на осуществление банковских операций;
2. Банк России ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка.

Максимальную сумма страхового возмещения с учетом всех процентов составляет 1 400 000 руб.

Если сумма вклада превышает максимальную сумму страхового возмещения, то сумма превышения останется лежать на счету до лучших времен — санация банка или передача имущества и обязательств другому банку. В этом случае все вклады будут выплачены в полном объеме, но чуть позже.

Если лицензию у банка все-таки отозвали — 99,9%, что вы потеряете оставшуюся часть денег. Чтобы этого не произошло вам необходимо направить свои требования конкурсному управляющему. И если после завершения процедуры банкротства останутся какие-либо активы, которые можно реализовать и вырученной суммы хватит на выплаты, то вы получите свои деньги.

Держатели дебетовых банковских карт также могут рассчитывать на выплату в рамках максимальной суммы страхового возмещения.

Расчетный счет/вклад ИП

Денежные средства на расчетном счете ИП, который открыт для ведения предпринимательской деятельности, также застрахованы. Максимальная сумма страхового возмещения по страховому случаю составляет 1 400 000 руб.

Учтите, что денежные средства, размещенные в субординированные депозиты не являются застрахованными.

Расчетный счет юридических лиц

В случае отзыва лицензии у банка или введения моратория юридическим лицам придется нелегко. Все счета организаций будут полностью заморожены.

При этом никто не отменял обязательств по выплате налогов, зарплат и прочих платежей в пользу контрагентов. Наше государство считает, что организации должны быть готовы к рискам и уметь находить выход из подобной ситуации.

Вернуть доступ к денежным средствам удастся только в случае оздоровления банка.

Порядок возврата денежных средств из закрытого банка

Перед тем, как начнутся выплаты клиентам закрывшегося банка должно пройти не менее 14 дней. За это время в СМИ или на сайте АСВ появятся сведения о неблагонадежности банка, а так же назначении временной администрации и выборе банка-агента. После этих процедур подготавливается список всех вкладчиков банка, которым будет выплачено страховое возмещение. Повторюсь, на все эти процедуры отводится минимум 14 дней.

После наступления страхового случая и проведения основных процедур по организации страховых выплат вкладчику, его представителю или наследнику необходимо обратиться в АСВ или в банк-агент с требованием о выплате денежных средств.

Шаг 1. Пишем заявление

Бланк заявления можно скачать с нашего сайта или с сайта АСВ.

Шаг 2. Подготавливаем документы

Если за страховым возмещением обращается лично вкладчик, то потребуются только вышеуказанное заявление и документ, удостоверяющий личность.

Наследнику дополнительно необходимо предоставить документ, подтверждающий право на наследство.

Представителю вкладчика нужно иметь при себе нотариально заверенную доверенность в которой будет четко прописано, что данный представитель имеет право обращаться с требованием о выплате возмещения по вкладам.

Шаг 3. Обращаемся в банк-агент

Когда все документы на руках самое время обратиться в банк-агент. Если нет возможности передать документы лично в руки представителю банка — ничего страшного, отправляйте почтой или курьерской службой.

Шаг 4. Ждем выплату

Денежные средства выплачиваются в течение 3 рабочих дней после получения всех документов от вкладчика. Форма выплаты указывается вкладчиком в заявлении — наличными или на расчетный счет в другом банке.

Для ИП форма выплаты одна — перечисление денег на расчетный счет в банке, открытый для осуществления предпринимательской деятельности. Об открытии нового счета необходимо позаботиться заранее.

Вкладчикам, которые не согласны с суммой страхового возмещения необходимо заполнить Заявление о несогласии на сайте АСВ и дождаться решения. Статус заявления о несогласии так же можно посмотреть на сайте АСВ.

Спасибо за внимание. Надеюсь статья помогла разобраться с вопросом возврата денег из закрытого банка. Успехов в вашем бизнесе!

Как вернуть вклад, если у банка отозвали лицензию?

Финансовый кризис затрагивает все сферы экономики. Банковский бизнес не стал исключением. В зону риска попадают и крупные представители сектора, имеющие широкую клиентскую сеть. Что делать, если вы оказались клиентом такого проблемного банка и как вернуть свой вклад, если у банка отозвали лицензию, рассмотрим в этой статье.

Как государство защищает вкладчика с помощью системы страхования вкладов?

Приняв решение отнести свои сбережения в банк, рядовой клиент обычно больше думает о потенциальной выгоде в виде процентов, а не о безопасности. Тем более, если выбранный банк участвует в системе страхования вкладов (ССВ).

Государство в лице агентства по страхованию вкладов (АСВ) берет на себя обязательство вернуть вкладчикам их сбережения в сумме до 1,4 млн руб. в случае, если ЦБ РФ отзовет у банка лицензию. Для того чтобы это стало возможным, банки обязаны страховать средства на счетах своих клиентов путем направления ежемесячных страховых взносов в АСВ. Если банк не участвует в ССВ, то и вклады населения он привлекать не имеет права. На это стоит обращать внимание, направляясь в местечковую кредитную организацию.

Взносы копятся в специальном фонде и выдаются пострадавшим вкладчикам, если страховой случай наступил. Обязательно страхуются депозиты физических лиц, ИП и представителей малого бизнеса, а вот более крупные юридические лица под требования закона не попадают.

С более подробной информацией о том, что такое ССВ и АСВ, и как работает механизм страхования вкладов, вы можете ознакомиться в этой статье.

Все участвующие в ССВ банки размещают в своих помещениях специальные опознавательные знаки, говорящие о том, что вклады здесь под защитой государства. Подтвердить эту информацию можно на официальных сайтах АСВ и Банка России.

С одной стороны, система выглядит понятной и отлаженной, но не все так радужно:

1. Страхуется только 1,4 млн руб. на одного вкладчика в одном банке. Все, что выше этой суммы, может никогда не вернуться назад, а требовать свои деньги придется в судебном порядке.
2. Вклад вполне может оказаться забалансовым (тетрадочным), то есть банковские сотрудники его попросту не отразили на счетах, а значит, и не страховали.
3. Вкладчика может не оказаться в реестре на возмещение вкладов, который рухнувший банк направляет в АСВ для назначения выплат.
4. Сумма к возмещению может оказаться намного ниже той, что вы вносили когда-то на вклад. Это может быть и ошибкой сотрудника, который формировал реестр, а, может, часть вклада осталась за балансом и не была застрахована.
5. Вклад могут не вернуть, если деньги поступили на счет уже после наступления страхового случая. Такая ситуация возможна, если банк в нарушение закона не приостановил прием средств и ввел клиентов в заблуждение.

Как вернуть вклад, если у банка отозвали лицензию?

После официального подтверждения отзыва лицензии не стоит сразу поддаваться панике. Сначала банк формирует специальный реестр вкладчиков и направляет его в АСВ для назначения выплат сразу после наступления страхового случая. Для тех, чей банк участвовал в ССВ, порядок действий будет следующим:

1. Зайти на сайт АСВ и найти информацию о своем банке.

Она будет опубликована в течение недели после получения реестра. В разделе «Страхование вкладов/Страховые случаи» публикуется сообщение для вкладчиков о предстоящей процедуре возврата средств. Подпишитесь на обновления, чтобы знать, когда будет объявлен день начала возмещения. Например, 26.04.2019 г. была отозвана лицензия у Холдингинвестбанка. Все сообщения по нему можно найти на сайте АСВ в карточке этого банка.

2. Найти на сайте информацию о назначении банков-агентов, через которые будут производиться выплаты.

Их может быть несколько, но обычно в качестве агента выступает один крупный многофилиальный банк с обширной сетью отделений. Отдельно размещается сообщение о назначении даты начала выплат по вкладам. Указывается срок окончания подачи заявлений. Выплаты обычно начинаются в течение 14 дней с момента отзыва лицензии.

3. В случае отсутствия информации или ясности можно обратиться на горячую линию АСВ (8-800-200-08-05) или позвонить в назначенный банк-агент.

Информация о порядке возврата должна быть размещена и на стендах самого банка.

4. Прийти в любое отделение банка-агента с паспортом или другим удостоверяющим личность документом.

В случае если ваши данные менялись (например, фамилия) и вы не сообщали об этом в банк, обязательно иметь на руках подтверждающие документы (свидетельство о браке, о смене имени или фамилии и др.). При получении вклада другим лицом обязательно иметь оригинал доверенности. Можно скачать заявление с сайта АСВ, заполнить и направить пакет документов почтой, если отсутствует возможность личного посещения банка-агента.

5. Для работы с возвратами обычно назначается отдельный сотрудник банка-агента, к нему и стоит обратиться.

Сотрудник ищет данные вкладчика в реестре АСВ и формирует заявление на возврат, где указывается полагающаяся вам сумма и все персональные данные. До подписания обязательно сверьте всю информацию.

6. После подписания открывается текущий счет в банке-агенте и деньги зачисляются на него в тот же день.

Их можно снять или перевести в другой банк по желанию. Можно получить выплату на счет в другом банке, его нужно указать в заявлении. Деньги ИП и малых предприятий перечисляются только на их расчетный счет, который может быть открыт в любом банке.

Если что-то пошло не так

Не всегда все идет гладко и по плану. Часть вкладчиков сталкивается с проблемами в попытках вернуть свои сбережения. Причины могут быть и в невнимательности самих вкладчиков, и в недобросовестности банка, где они обслуживались.

Если вкладчик пропустил срок обращения в АСВ?

Вернуть деньги с вкладов можно строго до дня окончания процедуры ликвидации (банкротства) или снятия моратория. В первом случае процесс может занять не менее двух лет. Вкладчикам стоит быть пунктуальными и успеть подать заявление на возмещение до даты завершения ликвидации, иначе придется отстаивать возможность подачи заявления через суд.

В законе «О страховании вкладов» описан ряд случаев, когда АСВ идет на восстановление сроков в досудебном порядке. Все они связаны с уважительными причинами для получателя:

• чрезвычайные и непреодолимые условия, не дающие возможности обратиться за возмещением;
• прохождение воинской службы;
• состояние тяжелой болезни или беспомощности.

Во всех остальных случаях АСВ отказывает в восстановлении сроков для обращения за возмещением вкладов. С официальным отказом от АСВ остается только обращаться в суд.

Если АСВ не выплатило сумму возмещения по вкладу в установленные законом сроки?

По закону выплаты вкладчикам начинаются спустя 14 дней после отзыва у их банка лицензии. Тем, чьи данные присутствуют в реестры, АСВ обязано перевести средства в течение трех рабочих дней с момента подачи заявления через уполномоченный банк-агент.

Если согласованные с реестром выплаты не будут осуществлены в указанное время по вине самого АСВ, то считается, что АСВ взяло деньги вкладчика «взаймы» и будет обязано выплатить ему проценты за пользование его средствами. В итоге в день фактической выплаты вкладчику полагается его сумма по реестру и проценты, рассчитанные по текущей ставке рефинансирования на день фактической выплаты. Эта сумма может превысить установленный страховой предел, если по реестру клиент должен был получить максимальные 1,4 млн руб.

Если вкладчик не согласен с размером возмещения по вкладам?

Размер полагающейся выплаты по вкладу указывается в реестре, который формируется банком и передается в АСВ. Вкладчик при подаче заявления на возмещение получает на руки выписку из такого реестра для ознакомления с назначенной суммой. Бывают случаи, когда эта сумма отличается от ожиданий:

• если на вкладах в одном банке было размещено более 1,4 млн руб., то по реестру вернут только положенные законом 1,4 млн руб.;
• если был размещен один большой вклад до 1,4 млн руб., а сумма процентов по нему увеличила общую сумму и она превысила страховой максимум, то вернут меньше процентов, чем ожидалось;
• если сам клиент неправильно рассчитал проценты по своему депозиту на дату отзыва лицензии;
• если часть вклада оказалась «тетрадочной», то есть он не был оформлен должным образом и не отражен в полной сумме на счетах кредитной организации.

В таких случаях стоит получить ту сумму, которая полагается по реестру, и обратиться в АСВ с просьбой пересмотреть выплату. Для этого нужно:

1. Написать заявление (можно скачать с сайта АСВ), приложить к нему все имеющиеся документы по вкладу: оригиналы договора с подписями, печатями и приложениями, квитанций, приходных и расходных ордеров. Важно подкрепить свои требования как можно большим количеством документов. Затем передать их сотруднику банка-агента. Обязательно получить и сохранить квитанцию о том, что их приняли.
2. АСВ обязан направить в банк запрос о предоставлении разъясняющей информации по вкладчику в течение 10 дней со дня получения от него заявления.
3. анк в течение 10 дней рассматривает возможность корректировки суммы и включения ее в реестр, если на это есть основания. Ответ направляется в АСВ.
4. После получения разъяснений из банка, АСВ в течение 5 дней сообщает вкладчику итоги рассмотрения его заявления. Если принято положительное решение о пересмотре суммы, то данные в реестре корректируют и выплачивают возврат на текущий счет в установленном порядке. Если банк не нашел оснований для изменения суммы выплаты, то остается только обращаться в суд.

Только оригиналы подтверждающих документов могут помочь отстоять свои сбережения в спорных ситуациях, поэтому их стоит хранить до окончания депозитного договора. Это стоит делать, даже если кредитная организация кажется очень крупной и надежной.

Если вкладчик признан банкротом во время выплаты страхового возмещения?

Уполномоченный банк-агент проверяет наличие обратившегося вкладчика в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Если вкладчик найден в этой базе, то есть, признан банкротом, то процедура выплаты возмещения будет следующей:

1. Все заявления (на возмещение, на пересмотр суммы или заявление о несогласии с суммой) подаются в банк-агент только установленным судом финансовым управляющим или его представителем. Сведения о них должны присутствовать в ЕФРСБ.
2. Финансовый управляющий указывает в заявлении номер счета, открытый вкладчику-банкроту. Этот счет может быть открыт в любом банке. Возмещение по вкладу перечисляется именно на этот счет.
3. Для вкладчиков из сферы малых предприятий на момент процедуры банкротства назначается конкурсный или внешний управляющий. Он и подает заявление на выплату возмещения на специальный счет. Если малое предприятие уже признано банкротом, то выплата возврата по вкладам будет осуществлена на счет, используемый для конкурсного производства.
4. Если на момент осуществления выплат вкладчик проходит процедуру реструктуризации долгов, то для получения возмещения в сумме свыше 50 тыс. руб. требуется согласие финансового управляющего в письменной форме.

Если вас не оказалось в реестре вкладчиков?

Такая неприятность случается с вкладчиками рухнувших банков довольно часто. Данных может не оказаться в реестре и по технической ошибке, и в связи с мошенническими действиями банка. Если при обращении в банк-агент вкладчику выдан документ об отказе в выплате возмещения в связи с отсутствием его данных в реестре, нужно сделать следующее:

1. Собрать все имеющиеся документы, подтверждающие оформление вклада (договор, приходные ордера и квитанции о внесении средств на счет, расходные ордера при наличии). Все документы иметь подписи и печати уполномоченных лиц.
2. Составить исковое заявление и обратиться в суд. Документы будут служить доказательством того, что вклад действительно был и деньги на счет вносились. Обычно от оформления «тетрадочных» депозитов страдает не один человек. Это явление массовое, как в истории с банком Югра. Поэтому стоит привлечь всех пострадавших и составить коллективный иск к банку, чтобы повысить шансы на победу.
3. Если суд не встал на сторону вкладчика, то последней надеждой остается сам банк. Стоит составить заявление и вместе с документами по вкладу отправить его в свой банк. Расчеты с кредиторами производятся в порядке очереди. Шансы на возврат небольшие.

В случае отсутствия у вкладчика документов по открытому депозиту доказать что-либо будет невозможно.

Советы вкладчикам

Любой банк теоретически может лишиться лицензии. Можно снизить риски попадания в описанные выше неприятные ситуации, если:

• пользоваться услугами только самых крупных и известных банков, лучше из ТОП-10;
• регулярно мониторить рейтинги своего банка, следить за новостями в СМИ, так как они первые реагируют на неблагоприятные изменения в банковской сфере;
• всегда сохранять все документы по открытым счетам и вкладам и по внесению на них средств;
• пользоваться электронным банкингом, регулярно запрашивать заверенные выписки по своим счетам, делать переводы на вклад перечислениями из другого банка;
• помнить, что вклады обязательно страхуются только в банках, а в КПК и МФО такой защиты нет.