Ошибки, которые совершают заемщики при оформлении кредита

9 ошибок, которые допускают ипотечные заёмщики

Ипотека оформляется на долгий срок — от 10 до 20 лет, а значит, даже незначительный с виду просчёт или невнимательность могут впоследствии «ударить по карману». Консультант проекта Минфина РФ по повышению финансовой грамотности Елена Потапова рассмотрела наиболее распространённые ошибки заёмщиков.

1. Не смотреть на вид платежей при выборе банка

Существует два вида платежей, аннуитетный и дифференцированный. От них зависит структура выплат. В первом случае размер платежа не меняется весь период кредитования. Но первые годы основная часть платежа идёт на погашение процентов и лишь незначительная часть — на возврат основного долга. В втором же случае сначала платёж большой, а потом он постепенно уменьшается. Потому что заёмщик каждый месяц гасит одинаковую долю от тела кредита.

К примеру, если вы оформите ипотеку на сумму 2,3 млн рублей на 10 лет под 9,2% год овых, то за весь срок кредита уплаченные проценты составят:

  • при аннуитетном графике платежей — 1 225 005,14 рублей;
  • при дифференцированном графике платежей — 1 069 180,44 рублей.

Согласитесь, разница немалая. Экономия составляет 155 825 рублей, поэтому стоит внимательно отнестись к этому вопросу при выборе банка-кредитора.

2. Не оформлять налоговые вычеты

Ещё одним способом сэкономить на ипотеке является имущественный налоговый вычет. Если вы гражданин РФ и работаете официально, то ежемесячно в бюджет страны у вас забирают 13% с дохода. Это означает, что вы можете получить обратно уплаченный налог при оформлении ипотеки как от стоимости жилья по договору купли-продажи, так и от расходов на уплату ипотечных процентов.

Каждый человек может воспользоваться данным налоговым вычетом при покупке жилья один раз в жизни. Сейчас лимит стоимости недвижимости для вычета — 2 млн рублей, и есть возможность перенести остаток на другие объекты. Этот вычет — реальный шанс получить от государства 260 тысяч рублей (13% от 2 млн). А если покупали недвижимость супруги, и оба они работают официально, то они могут заявить два вычета на одну и ту же квартиру — каждый за себя. И налог вернут каждому. Вместо 260 тысяч рублей можно получить 520 тысяч рублей. Расходов, связанных с оплатой процентов по ипотеке, это тоже касается, там свой лимит – 3 млн рублей.

Конечно, придётся собрать определённый пакет документов и заполнить декларацию 3-НДФЛ. На сайте ИФНС есть подробная инструкция. Из-за кажущейся сложности подготовки документов многие заёмщики не хотят пользоваться своим правом на имущественный налоговый вычет. Тем не менее это очень даже реальный способ сэкономить. А если полученный вычет вы направите на досрочное погашение, то экономия будет ещё более существенной. Если вы не хотите заниматься документами сами, можете нанять сервис, который это сделает за вас.

3. Не рефинансировать ипотеку

Вслед за снижением ключевой ставки Центробанка РФ снижаются и ставки по ипотеке. Тем не менее ипотечные заёмщики не хотят проходить заново процедуру оформления ипотеки в новом банке, хотя экономия может быть существенная. Важно помнить, что существенная выгода для заёмщика достигается за счёт уменьшения уплаченных процентов, если он это делает в первой половине срока кредитования. В дальнейшем экономия от рефинансирования снижается.

Для поиска наиболее выгодного решения стоит начать процесс с подачи заявления действующему банку-кредитору, указав на необходимость пересмотра процентной ставки. Параллельно нужно провести анализ наиболее подходящих предложений на рынке. Очень важно уточнять информацию о дополнительных комиссиях и прочих расходах, которые возникнут при заключении документации и ее регистрации, так как дополнительные траты могут сделать новый кредит менее выгодным, чем предыдущий.

Рассмотрим реальный пример с сопоставимыми условиями и сравним расходы по уплате процентов. Есть действующий кредит — 2,3 млн рублей, срок кредита — 10 лет, вид платежей — аннуитетный, действующая ставка — 11,5% годовых, переплата по процентам составляет 1 577 426 рублей. Новый банк прислал предложение рефинансирования с аннуитетным графиком погашения по ставке 9,2%. Если им воспользоваться, то размер уплаченных процентов снизится до 1 224 283 рублей. Экономия будет равна 353 144 рублям.

Выбрав наиболее оптимальный вариант снижения ставки, можно приступить к подаче заявки на рефинансирование и сбору документов.

4. Не стараться погашать кредит досрочно с первых дней

Заёмщики не пользуются экономически обоснованной возможностью начать досрочное погашение в самом начале. А чаще всего делают это во второй половине срока кредита, хотя основная сумма процентов к тому времени уже уплачена.

Возьмём тот же пример с ипотекой на 2,3 млн рублей, оформленной на 10 лет по ставке 11,5% годовых. Воспользовавшись любым финансовым калькулятором, вы сможете увидеть, что при плате по графику по аннуитетной схеме более 68% от суммы ваших платежей идут на уплату процентов. Всего вы переплатите 1 577 426 рублей.

Если же вы запланируете при каждом месячном платеже дополнительно выплачивать 10 тысяч рублей основного долга, то размер переплаты по процентам составит 1 075 119 рублей, а срок кредита сократится до 6 лет. Экономия будет равна 502 307 рублям. Результат настолько очевиден, насколько и прост.

5. Не использовать специальные государственные программы по ипотеке

Заёмщики не изучают возможные варианты на рынке и игнорируют возможность воспользоваться программами государственного субсидирования в сфере жилищного кредитования. На сайте Дом.рф (это бывшее Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) представлены различные программы помощи отдельным категориям заёмщиков. Условия господдержки ипотеки могут меняться, заёмщикам следует отслеживать актуальную информацию и подбирать продукты, ориентируясь на программные ограничения и свои жизненные обстоятельства.

6. Оформлять кредит в валюте, отличной от валюты дохода

События с валютной ипотекой во время кризиса 2008 года и в конце 2014 года показали, что несмотря на более низкую ставку, такие кредиты несут в себе большой риск увеличения расходов из-за нестабильности курса рубля. Единственный случай, когда брать в долг в валюте можно — если у вас есть доход в той же валюте, чтобы вы не теряли на конвертации.

Многие эксперты говорят о возможности страхования валютного риска. Да, существуют варианты, но кредит в итоге станет дороже, и экономическая выгода от более низкой ставки по такому кредиту будет нивелирована.

7. Избегать контакта с банком и бездействовать в сложной финансовой ситуации

Итак, мы всё взвесили, посчитали и выбрали банк и вид ипотечного кредита. Распланировали, как и за счёт чего будем гасить кредит. А потом случилось непредвиденное обстоятельство (болезнь, потеря работы, например). Свободные деньги заканчиваются, и возвращать кредит нечем. Если не решать проблему вовремя, долг начнет увеличиваться.

Если такая ситуация произошла, не надо:

  • избегать общения с банком;
  • брать новые кредиты на погашение старого;
  • доводить до суда и исполнительного производства.

Можно договориться с банком об изменениях условий по кредиту, в зависимости от ситуации с вашими финансами попросить увеличить срок кредита и уменьшить платёж, дать кредитные каникулы. Это называется реструктуризацией долга.

8. Выбирать ипотеку только по процентной ставке

Естественно, что каждый потенциальный заёмщик в первую очередь обращает внимание на ставку по кредиту: ведь, как кажется на первый взгляд, чем она ниже, тем меньше денег он заплатит в итоге. Но есть ещё комиссии, сборы, страховки, которые клиенту предстоит оплатить. Особенно это касается дополнительных комиссий при сопровождении ипотечных сделок, а также при перечислении ваших денежных средств для погашения. И перечень их может быть велик.

9. Выбирать страховую компанию только из числа партнёров банка

Перед выдачей кредита банк просит оформить страховку. Но навязать определённые компании кредитная организация не может. Никто не мешает заёмщику сравнить условия страхования в разных компаниях, выбрав таким образом наиболее выгодный для себя вариант (правда, если компания не аккредитована в банке, то нужно будет доказать, что она соответствует его критериям).

Что касается видов страхования, то по закону обязательным для заёмщика является лишь страхование залога. Но стоит учесть, что страховые компании предлагают комплексные продукты, и, возможно, комплексное страхование будет дешевле, чем страховать отдельный риск.

В любом случае лучше узнать о действиях, которые банк может предпринять в случае отказа заёмщика от оформления страхового полиса или при оформлении полиса в компании, которая не аккредитована в банке. Вдруг это повлечёт за собой санкции со стороны банка — от увеличения процентной ставки по кредиту до отказа от ипотеки.

Страхование — вещь очень индивидуальная и зависит от заёмщика и объекта страхования. Все варианты выбора/отказа от страхования нужно рассматривать с пониманием того, что ипотека — это долгосрочный кредит, и конечно же, как для банка, так и для заёмщика важно исключить возможные риски.

6 самых распространенных ошибок при получении кредита

При оформлении займа необходимо учитывать, что каждый банк устанавливает свои требования для заемщика. Если вам отказали в одном банке, есть вероятность, что дадут деньги в другом. Везде разные условия, но вот ошибки, которые совершают заемщики при получении кредита, часто одни и те же.

Условия кредитования тоже могут разниться. Даже если на первый взгляд банк предлагает очень привлекательные проценты, на самом деле переплата может быть существенной. Внимательно читайте договор, на стоимость кредита могут влиять страховые начисления, пакет дополнительных услуг, например СМС-уведомления и т.д. Невнимательное изучение условий — основная проблема заемщиков. Остальные ошибки рассмотрим в статье.

1. Процентные ставки могут завышать

Для привлечения заемщиков банки прибегают к различным уловкам, обещая в рекламе минимальные ставки по кредитам. Большинство граждан до сих пор верят в такие обещания и подают заявки, не вникая в подробности — самая распространенная ошибка.

В процессе оформления выясняется, что низкие ставки доступны не всем клиентам, а только в рамках специальных программ, например:

  • для участников зарплатных проектов;
  • при кредитовании на короткий срок (или, наоборот, на продолжительный);
  • при подключении дополнительных услуг, страхования и т.д.

При итоговом подсчете оказывается, что стоимость «льготного» кредита на самом деле выше, чем на стандартных условиях. В качестве исключения можно рассматривать только сезонные акции, когда банки действительно дают деньги с минимальной переплатой.

Когда заявитель, остро нуждающийся в деньгах, уже прошел длительную процедуру оформления, ему ничего не остается, как согласиться на дорогой займ.

Чтобы не допускать подобных ошибок при оформлении «дешевых» кредитов, рекомендуется:

  • Перед подачей заявки проконсультируйтесь с менеджером банка, уточните условия одобрения и выдачи займа.
  • Изучите условия погашения. Зачастую низкий процент доступен для кредитования на длительный срок или только с пакетом дополнительных услуг. По отдельным программам не предусмотрено досрочное погашение.
  • Посчитать размер переплаты по ежемесячным платежам, сравнить со стандартными продуктами (без льгот).

Если банк уже одобрил заявку под желаемую процентную ставку, а сотрудники начинают навязывать дополнительные услуги, можно смело отказываться, поскольку они необязательны и уже никак не повлияют на решение банка. Если менеджер угрожает отказом, попросите показать договор и пункт, в котором прописаны обязательные требования для оформления.

В основном банки навязывают услуги страхования жизни, трудоспособности и имущества (автомобиля, квартиры и т.д.).

Сотрудники банков получают бонусы за продажу доп.продуктов, поэтому зачастую они активно убеждают клиентов, пользуясь их юридической и финансовой безграмотностью. Если действия специалиста вызывают сомнения, обратитесь к руководству банка, позвоните в службу поддержки или задайте вопрос на сайте.

2. Принудительная страховка

Любой банковский продукт предполагает услугу страховки для случаев, когда клиент не сможет платить по долгам. Если должник умер, его долг обязаны выплачивать наследники. А при наличии страховки кредит погашается страховой компанией, а остаток страховой стоимости возвращается родственникам. Тот же принцип действует и на страховании трудоспособности. При увольнении или сокращении страховая организация будет платить долг, пока клиент не найдет новую работу. Это важная услуга, поэтому граждане, заботящиеся о своей семье, оформляют страховой полис.

Но есть нюанс — в банке страховка гораздо дороже, чем в страховой компании. При оформлении потребительских и автокредитов заемщики имеют право отказаться от этой опции, поскольку она необязательна.

Некоторые банки могут делать оговорку, что при отказе от полиса процентная ставка повышается, но принуждать клиентов они не имеют права.

Читайте также:  Какие будут скидки в ноябре на Ладу Largus

Отметим, что страхование обязательно в следующих случаях:

Если вы все-таки согласились на страховку, уточняйте, возвращают ли ее стоимость при досрочном возврате.

3. Дополнительные услуги

При одобрении кредита все банки стремятся «подключить» клиенту дополнительные услуги и сервисы, например:

  • дебетовые и кредитные карты;
  • СМС-оповещение;
  • интернет-банкинг.

Как правило, при заключении основного договора эти опции активизируются автоматически и увеличивают сумму расходов заемщика.

Сумма за пакет доп.услуг удерживается при выдаче кредитных средств в кассе или взимается при зачислении на карту.

Если вы не нуждаетесь в подобных сервисах, сообщите об этом менеджеру сразу при оформлении документов.

Если услуги все же были автоматически подключены, вы можете в любой момент от них отказаться, например, в личном кабинете на сайте банка или позвонив по телефону горячей линии.

Распространены случаи, когда дополнительно банковские сотрудники навязывают клиентам кредитки. Некоторые клиенты поддаются убеждениям, совершают ошибку и соглашаются на получение карты. Если вы передумали и еще не воспользовались деньгами, обратитесь в банк (лично или по телефону), попросите закрыть карточный счет и выдать справку по отсутствию каких-либо обязательств.

4. Одобренная сумма меньше, чем в заявке

Одобренная сумма зависит от платежеспособности и кредитной истории клиента. Зачастую бывает так, заявитель запрашивает одну сумму, а банк одобряет меньше (или больше).

Если вам одобрили меньше, чем вы запрашивали, не спешите соглашаться, проконсультируйтесь с менеджером, что можно с этим сделать. Например, если недостаточно доходов, принесите справку, подтверждающую дополнительный заработок, или документы о наличии собственного имущества. С дополненным комплектом документов можно подать повторную заявку.

5. Перекредитование

Заемщики, которые попали в трудную ситуацию, часто идут на перекредитование. Они подают заявку в другой банк, чтобы получить деньги на погашение старого займа.

Эксперты советуют пользоваться этим способом только в самом крайнем случае, поскольку зачастую он не решает проблему, а только усугубляет ее. Это ошибка, но не всегда.

Но есть и исключения — специальные банковские программы по рефинансированию, которые действительно уменьшают кредитную нагрузку.

6. Изучение договора

Условия кредитования полностью описаны в договоре. Окрыленные положительным ответом, заемщики зачастую пропускают важные детали, а именно:

  • Досрочное погашение. Все банки устанавливают разные условия досрочного возврата, изменения суммы долга и процентной ставки.
  • Переуступка прав требования. В случае просрочки банк может передать долг заемщика коллекторам.
  • Полная сумма кредита должна быть прописана в договоре с учетом процентов и дополнительных комиссий.
  • Штрафы и пени. В этом пункте обращайте внимание на размер штрафов и возможность отсрочки.
  • Банковские издержки. Некоторые банки указывают в договоре, что расходы на оформление, выдачу займа, финансовые издержки и затраты по судебным разбирательствам клиент берет на себя.
  • Право финансовой организации на одностороннее повышение процентной ставки.
  • Случаи, в которых кредитор может досрочно расторгнуть договор.

Если какие-то пункты вам непонятны, не стесняйтесь попросить разъяснений у кредитного специалиста. Не спешите подписывать документы, пока не будете уверены, что кредитный продукт не имеет никаких подводных камней.

Особое внимание уделяйте заполнению анкеты, указывайте корректные данные, реальные номера контактных лиц и достоверную информацию о работе, не завышайте доходы и честно говорите о имеющихся кредитных обязательствах. Даже если вы допустили ошибку по невнимательности, банк может расценить это как обман и отклонить заявку.

5 главных ошибок заемщиков

Вы не любите кошек? Да вы просто не умеете их готовить! С кредитами все то же самое. Рассказываем, как полюбить долги и какие ошибки нельзя совершать заемщику.

1. Неправильно оценивать свои возможности

Часто люди сталкиваются с проблемами по погашению кредита из-за того, что изначально не думали, как будут платить. Для них было важно получить кредит на желанную цель, и ежемесячный платеж на первый взгляд выглядел небольшим. При этом клиент совсем забыл о прочих ежемесячных расходах. В таком случае даже небольшая сумма кредита может стать обременительной.

Что делать: оценивая свои финансовые возможности, учтите все ежемесячные траты на оплату коммунальных услуг, проезда, питания, одежды, развлечений, погашение действующих кредитов и т. д.

2. Видеть только процентную ставку

Это ошибка считать, что чем ниже процентная ставка, тем выгоднее кредит, и выбирать программу только на основании этого параметра. На деле вам придется заплатить комиссию или приобрести дополнительные услуги, которые могут в несколько раз увеличить общую сумму расходов на обслуживание займа. Также рекламируемая низкая ставка может применяться только в последние периоды действия договора, когда размер основного долга уже не так велик, а в начале кредитования будут начисляться повышенные проценты.

Такая ошибка опасна не только при первичном кредитовании, но и при рефинансировании текущих займов. Сегодня услуга пользуется большой популярностью как у клиентов, так и у банков, но при неправильном выборе программы можно только ухудшить свое финансовое положение.

Что делать: выбирая программу, рассчитайте на кредитном калькуляторе итоговую сумму переплаты по каждому предложению, учитывая комиссии, период действия ставки и стоимость необходимых допуслуг.

3. Путать кредитные продукты

Нередко в силу недостаточной финансовой грамотности клиенты путают потребительский кредит, зачисленный на карту, с кредитной картой.

Грубой ошибкой будет, оформив кредитку, снять всю сумму наличными и отдавать долг минимальными платежами. Во-первых, за редким исключением за снятие кредитных средств берется комиссия, а также для этих операций применяется повышенная ставка. Во-вторых, минимальный платеж большей частью покрывает только начисленные проценты, а сумма основного долга почти не уменьшается, в связи с чем погашение задолженности может затянуться, а переплата достигнет небывалых размеров.

Также встречается и противоположная ситуация: клиент оформил потребительский кредит, который ему зачислили на карту, и оставил эту карту на черный день. Вносить платежи он не считает нужным, ведь деньги с карты не тратил. Тем временем банк ежемесячно списывает со счета установленную сумму по графику, а когда деньги заканчиваются, возникает просроченная задолженность, и применяются штрафные санкции.

Что делать: убедитесь, что продукт, который вы оформляете, соответствует вашей цели. Долг по кредитной карте старайтесь погасить в грейс-период или же вносите платежи, превышающие минимально допустимый размер. Необходимость погашения потребительского кредита возникает сразу после поступления денег на счет, даже если вы не успели их потратить.

4. Не выполнять условия договора

При оформлении автокредита или ипотеки обычно банк требует страховать предмет залога. Договор страхования в большинстве случаев оформляется на год, и по истечении срока действия его необходимо продлевать. Многие заемщики забывают об этом или не предоставляют в банк пролонгированные документы. За такое бездействие договором может быть предусмотрен крупный штраф или повышение процентной ставки. Также не стоит забывать и о других условиях, таких как подтверждение целевого использования кредита, оформление закладной и т. д., несоблюдение которых может привести к неприятным последствиям.

Что делать: выполнять условия, прописанные в договоре, и своевременно информировать банк о своих действиях в случае необходимости.

5. Не закрывать счет после погашения кредита

Многие считают, что после полного погашения долга по кредиту обязательства перед банком прекращаются. К сожалению, это не всегда так. Обычно для погашения кредита банк выдает карту, и пока она не закрыта, могут продолжать начисляться комиссии — например, за годовое обслуживание, СМС-информирование, пакет услуг и т. д. Аналогичная проблема актуальна и для кредитных карт.

Что делать: после полного погашения задолженности закройте счет и отключите услуги, которыми пользовались во время пользования кредитом.

Не делайте этих ошибок, соблюдайте нехитрые правила финансовой гигиены — и кредиты перестанут быть для вас непосильной ношей, а превратятся в помощника, способного решить насущные проблемы.

Основные финансовые ошибки владельцев кредитов

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 7 минут.

Вы узнаете об основных ошибках заемщиков:

Заемщики с завидной регулярностью совершают несколько распространенных финансовых ошибок в процессе оформления и погашения кредитов. Связанные с выполнением обязательств по договору неурядицы возникают вследствие неумелого управления бюджетом. Некоторые клиенты кредитных учреждений излишне уверенны в своей платежеспособности, другие — банально не умеют распоряжаться полученными взаймы средствами. Тем не менее эксперты рекомендуют учитывать возможность образования просроченных платежей по причине возникновения непредвиденных обстоятельств и технических неполадок, допущенных обслуживающей сделку организацией.

Ошибка №1: Слепая вера в рекламные предложения кредиторов

Яркие и запоминающиеся слоганы позволяют финансовым учреждением привлекать внимание клиентов, но на практике условия займов могут сильно отличаться от рекламных объявлений. Банки крайне хороши в маркетинге. Многие на первый взгляд заурядные предложения умелые рекламщики могут сделать хитами продаж. К тому же над поддержанием положительного имиджа крупных компаний часто трудится целый штат PR-специалистов. В последнее время эксперты по связям с общественностью уделяют пристальное внимание отзывам о компаниях на страницах различных сайтов. Рекламу банков также можно встретить в популярных блогах и на телевидении.

Реальная репутация кредитора может сильно отличаться от созданной маркетинговым отделом картины. Чтобы избежать финансовых ловушек, заемщику рекомендуется внимательно изучить всю доступную информацию как о будущем кредиторе, так и о доступном списке продуктов от выбранной для сотрудничества организации.

Как избежать? В первую очередь следует критично относится к любому излишне заманчивому предложению. Каждое кредитное учреждение нацелено на получение прибыли. Не существует беспроцентных кредитов, а любая сделка под нулевую ставку, скорее всего, предполагает наличие скрытых комиссий и дополнительных выплат за навязанные клиенту услуги. В итоге тщательное изучение сведений о кредиторе позволит избавиться от влияния рекламной мишуры на процесс грамотного оформления займа.

Ошибка №2: Игнорирование программ лояльности, скидок и акций

Участие в программах лояльности позволит заемщику существенно снизить затраты, связанные с погашением кредита, в особенности если речь идет о банковских картах. Эти платежные инструменты пригодны для оплаты товаров и услуг на регулярной основе. Таким образом, после каждого совершенного платежа держатель карты без каких-либо дополнительных действий может получить частичный возврат потраченной суммы или небольшой бонус.

Кредиторы в рамках программ лояльности предоставляют:

  • Сезонные акции.
  • Временные скидки.
  • Постоянные бонусы.
  • Начисление баллов.
  • Уникальные подарки.
  • Кэшбэк — возврат средств.
  • Улучшение условий сделок.
  • Специальные предложения.
  • Дополнительные услуги.

Лояльными считаются клиенты, которые не просто активно пользуются различными услугами, но и выполняют ряд дополнительных требований финансового учреждения. Например, возврат части потраченных средств обычно предполагает осуществление покупок в рамках партнёрской сети обслуживающей организации. Получить крайне выгодные условия по кредитному продукту порой можно только после предоставления обеспечения и получения страхового полиса. Кредиторы не прочь навязать клиентам также дополнительные услуги в обмен на скидки.

Что делать? Подключение к программе кэшбэка и прочим акциям обычно происходит автоматически сразу же после подписания сторонами договора. Если финансовое учреждение предлагает дополнительные бонусы и скидки, следует предварительно узнать условия для их получения, чтобы избежать сопутствующих издержек.

Предлагаем Вашему вниманию 4 кредитные карты надежных банков с кэшбэком и большим беспроцентным периодом:

Читайте также:  Причины и порядок отчисления студентов из вуза

Кредитный лимит
до 350 тыс.руб.

Беспроцентный период
до 36 мес.

Стоимость в год
бесплатно

Программа кэшбэка до 20%

Кредитный лимит
до 300 тыс.руб.

Беспроцентный период
до 120 дней

Стоимость в год
бесплатно

Кэшбэк 1% на любые покупки

Кредитный лимит
до 300 тыс.руб.

Беспроцентный период
до 365 дней

Стоимость в год
590 руб.

Погашение других кредитов

Кредитный лимит
до 300 тыс.руб.

Беспроцентный период
60 дней

Стоимость в год
3990 руб.

Кэшбэк до 36 тыс.руб. в год

Ошибка №3: Согласие на оплату необязательных услуг и продуктов

Оформляя кредит, заемщик часто сталкивается с навязываемыми банками услугами. Подобные опции не приносят клиенту пользу, а лишь требуют дополнительных затрат. Излюбленной уловкой банков является страхование. В некоторых случаях оформление полиса действительно является верным решением. Как правило, при получении ипотеки и во время предоставления залога необходимо застраховать имущество на случай повреждения или кражи.

Страхование жизни, трудоспособности, дохода и ответственности — необязательные опции, от которых заемщик вправе отказаться. Вот только в ответ на отклонение предложения по оформлению полиса кредитор может повысить базовую ставку или существенно усложнить процесс оформления займа. В итоге заемщики вынуждены привлекать к сотрудничеству страховщиков. Банки часто настаивают на работе с входящими в партнерскую сеть компаниями, в сговоре с которыми кредитные организации умышленно завышают стоимость страховых услуг.

Заемщику следует отказаться от:

  1. Страхования во время оформления краткосрочного кредита или при наличии активных полисов.
  2. Платного информирования по SMS. Все необходимые данные о займах можно получать бесплатно.
  3. Привлечения юристов и оценщиков, если оплата услуг экспертов включена в процентную ставку.
  4. Оплачиваемого рассмотрения договора и обслуживания счета. Эти комиссии запрещены законом.
  5. Выплаты штрафа за досрочное погашение. Заемщик вправе закрыть сделку в любое удобное время.

Кредитору не разрешается наказывать клиента за стремление как можно быстрее выполнить обязательства по договору. Действующим законодательством запрещен также обширный перечень комиссий. Требование оплатить нелегально начисленные платежи или штрафы является веским основанием для инициирования процедуры расторжения договора. Вышестоящие органы наказывают кредитные учреждения за скрытые платежи. Однако в отдельных случаях доказать факт нарушения со стороны обслуживающей организации практически нереально.

Как поступить? Во избежание дополнительных платежей за необязательные услуги следует изучить договор, уделив внимание соответствующим разделам документа. Скрытые комиссии обычно связаны с навязанными услугами, поэтому перед согласованием условий сделки нужно попросить сотрудника кредитного отдела четко объяснить схему начисления любых платежей, которые обязуется вносить клиент на протяжении всего срока действия будущего займа.

Ошибка №4: Неуместные финансовые аппетиты потенциального заемщика

Каждый клиент кредитной организации обязан понимать свои финансовые возможности, отталкиваясь от целей заимствования и данных касательно дохода в процессе планирования дальнейшего процесса сотрудничества. Во-первых, нужно рассчитать актуальный уровень платежеспособности. Во-вторых, придется учесть будущие доходы и расходы.

Сотрудники банков и прочих кредитных учреждений самостоятельно оценивают шансы клиента на успешное погашение задолженности, поэтому отклонение заявки фактически является подтверждением несоответствия требований клиента текущим финансовым возможностям. Если кредитор согласится на работу с проблемным заемщиком, резко возрастет риск образования систематических просроченных задолженностей.

Как себя вести? Для повышения вероятности одобрения заявки клиенту финансового учреждения придется не только уделить внимание заполнению заявки, но и гарантировать кредитору погашение задолженности. Однако размер регулярных платежей не должен превышать 50% от суммы ежемесячного дохода заемщика. К тому же на время действия сделки рекомендуется отказаться от чрезмерных затрат и осуществления спонтанных покупок.

Ошибка №5: Неумелое управление заложенностью и бюджетом

Грамотное погашение кредита позволит избавиться от непредвиденных расходов и различных штрафов. Часто именно ошибки на стадии выполнения финансовых обязательств провоцируют принудительное взыскание долга, которое грозит заемщику потерей имущественных прав и продолжительными судебными разбирательствами.

Рекомендации по управлению задолженностью:

  1. Составление комфортного графика регулярных платежей с учетом условий получения заемщиком дохода.
  2. Своевременное внесение ежемесячных выплат, размер которых установлен согласованным договором.
  3. Осуществление обязательных взносов за 3-5 дней до крайнего срока во избежание технических сбоев.
  4. Досрочное выполнение актуальных финансовых обязательств при появлении свободных средств.
  5. Обязательное формирование резервного фонда в случае долгосрочного кредитования.
  6. Подключение услуг по информированию заемщика о датах платежей с помощью SMS и e-mail.
  7. Использование дополнительных опций в случае возникновения проблем с погашением займа:
    • Кредитные каникулы.
    • Пролонгация сделки.
    • Консолидация долгов.
    • Реструктуризация.
    • Рефинансирование.
    • Продажа залога.

Узнайте подробнее о процедурах, улучшающих условия обслуживания кредитов

Основные проблемы, характеризующие неумелое распоряжение бюджетом заемщика, связаны с образованием просроченных платежей. Если получатель кредита сталкивается со временными финансовыми трудностями, как правило, следует безотлагательно обратиться в обслуживающую организацию за помощью. Игнорирование или использование незаконных способов решения проблем зачастую приводит к усугублению ситуации.

Что делать? Задолженность по кредиту нужно погашать своевременно. Чтобы не возникло непредвиденных ситуаций, связанных с техническими и ситуационными просрочками, деньги следует вносить заранее на расчетный счет кредитора. При возникновении проблем с погашением займа рекомендуется обратиться за помощью к кредитору. Обычно восстановить платежеспособность можно за счет рефинансирования или реструктуризации.

Таким образом, каждый заемщик может избежать потенциально опасных ситуаций в процессе кредитования, но для этого придется внимательно изучить список возможных ошибок и ознакомиться с советами по их устранению. Когда речь заходит о каких бы то ни было проблемах, связанных с оформлением или погашением займа, грамотное планирование позволит избавиться от элементарных финансовых ошибок и характерных просчетов.

Вас также может заинтересовать:

Как получить лучшие условия кредитования, максимальную сумму займа на самых выгодных условиях? Какие факторы влияют на решение банка выдать кредит с лучшими показателями? Что свидетельствует о надежности клиента, готового выполнять обязательства перед банком?

Что представляют собой программы лояльности коммерческого банка? Как стать лояльным клиентом кредитной организации? Насколько выгодны эти программы лояльности? Полезные рекомендации для заемщиков по взаимовыгодному сотрудничеству с банками.

В статье рассмотрены поэтапные действия заемщика, необходимые для возврата навязанной страховки во время оформления кредита. В каких случаях страховку возвращать не имеет смысла.

Кредит — ответственная процедура, к которой нельзя подходить невнимательно. Мы расскажем вам о типичных ошибках при погашении кредита, и о тех проблемах, которые могут возникнуть, если вы все же допустите эти ошибки. Статья обязательна к ознакомлению тем, кто хочет взять кредит впервые.

Общение с банком: типичные ошибки заемщиков

Большинство граждан России желают иметь при отсутствии денежных возможностей как можно больше материальных благ в виде автомобилей, квартир, бытовой техники. Для достижения этих целей помощь оказывают банки, предлагая оформление кредитов и ипотек. Заем денег в долг на нужды – это очень удобно, а в ситуации средней заработной платы российских граждан в какой-то степени оправдано.

Но, прежде чем кинуться оформлять кредиты на крупные суммы денег, следует обратить внимание на типичные ошибки заемщиков при общении с банком. Не секрет, что финансовая компетентность в вопросах кредитования находится практически на нулевом уровне.

Типичные ошибки следует рассматривать по двум основным видам кредитования:

Основные ошибки при ипотечном займе

В последнее время для наших граждан это практически единственная возможность приобрести собственное жилье, но и ипотека не такое доступное средство. И прежде чем осознанно пойти на ежемесячную выплату немалой денежной суммы на протяжении 5, 10 и даже 20 лет, следует очень внимательно разобраться во всех аспектах и подводных камнях данной услуги.

В первую очередь для сохранения вашего же кошелька рассмотрим наиболее важные моменты, в которых неквалифицированные люди мало разбираются:

  1. Виды выплат.
  2. Страхование.
  3. Налоговый возврат.
  4. Незнание прав.

Виды платежей

Существует два основных способа погашения ипотечного займа: аннуитетный и дифференцированный.

В случае первого вида платеж заемщика остается фиксированным на протяжении всего времени выплаты. То есть ежемесячно на протяжении действия всего договора вам необходимо будет вносить равные доли денежных средств, в которые входят оплата основного долга и начисленные проценты по кредиту.

Дифференцированный платеж с каждым месяцем будет становиться меньше за счет погашения основного долга равными частями, а начисление процентов будет происходить ежемесячно на остаток суммы.

Плюс аннуитетного платежа в том, что вы всегда точно знаете размер выплаты, которую необходимо внести. При дифференцированном каждый раз идет перерасчет, и необходимо уточнять сумму для внесения задолженности.

Соответственно, при втором виде выплат стартовое денежное вложение будет выше, поэтому банки одобряют такой вид ипотеки людям с более высоким средним заработком. Но в итоге платежи с каждым месяцем становятся меньше, а такой вид выплаты является экономически выгодным. Но банковские работники не особо любят в это посвящать клиентов.

Так, например, при дифференцированном способе в итоге вы отдадите в 1,5 раза меньшую сумму, чем при аннуитетном. Но не стоит особо радоваться, большинство банков стараются не использовать первую систему выплат, так как это менее выгодно для них.

Но при решении брать недвижимость в ипотеку стоит внимательно отнестись к этому, поискать банки с выгодной ипотечной программой, где есть возможность выбора платежа.

И если появляется возможность погасить большую часть долга разово, не стоит бояться возмущения банков по поводу очередных перерасчетов, это в первую очередь выгодно для вас.

Ипотечное страхование

При приобретении жилья в ипотеку одним из обязательных условий является страхование займа.

По закону требуется страховать только непосредственно предмет залога по кредиту от риска повреждения или полной утраты последнего. Но банки также навязывают помимо основной страховки дополнительно обезопасить от факторов риска свою жизнь. Длительность ипотечного страхования равна сроку, на который оформляется кредитный договор.

Одна из распространенных ошибок, которые допускают заемщики, это согласие на страховую компанию, которую предлагает собственно банк-кредитор. Не задумываясь, на каких условиях будет оформлена страховка.

По закону гражданин имеет полное право выбрать компанию для страхования залога и жизни сам, но банки всевозможными способами постараются предотвратить это.

Например, при отказе от предлагаемой компании, с которой непосредственно сотрудничает банк, последние вправе повысить процентную ставку по кредиту от трех до семи процентов, а также существует вероятность повышения первоначального взноса.

И если теоретически законодательство РФ стоит на стороне заемщика, на деле банки свободно манипулируют условиями, на которые вы либо соглашаетесь, либо есть вероятность отказа в ипотечном кредитовании.

Налоговые выплаты

К сожалению, большая часть населения совершенно не обладает знаниями о том, что налоги в нашей стране мы можем не только ежемесячно отдавать из наших зарплат, но и вернуть обратно законные 13%.

Не смотря на то, что процесс это трудоемкий, и необходимо приложить немало усилий, собрать кучу справок и документов, потратить определенное количество нервов, но вернуть свои же деньги обратно, это стоит того.

Но не стоит обольщаться, что сумму вам вернут сразу и в полном объеме. Все зависит от вашего стажа, размера заработной платы и прочих нюансов. Выплаты происходят за предыдущий год, например в 2020 году вы сможете вернуть 13 процентов только за период 2020 года.

Незнание собственных прав

Большая часть населения даже в кредит думает, что не сможет приобрести собственное жилье. Так как низкая заработная плата дает сомнения, в том, что ипотека вообще может быть одобрена.

Например, вы являетесь молодым специалистом в своей области, работаете на государственном предприятии, и не представляете, как в таких условиях получить кредит на жилье.

Мало кто знает, что для таких людей в нашей стране предусмотрены законодательством специальные ипотечные программы, и вот уже 10 лет работает организация, которая непосредственно занимается этим вопросом и помогает людям в получении ипотеки.

АИЖК – агентство по ипотечному жилищному кредитованию оказывает помощь молодым ученым, учителям и военным в получении льгот на ипотеку, в которые входят пониженная процентная ставка или меньший первоначальный взнос.

Для молодых ученых разрабатывают гибкий график по ипотечным выплатам, а в случае появления ребенка в семье идет дополнительное снижение процентной ставки.

Читайте также:  Новая методика расчета прожиточного минимума пенсионера с 2020 года

Для педагогов разработана программа «Молодой учитель», при которой ставка по кредиту снижается до 10 процентов и может составлять 8,5 %, а также погашение долга осуществляется за счет государственных субсидий.

Также следует знать, что АИЖК допускает материнский капитал при выплате первоначального взноса.

Брать недвижимость в кредит или нет, решение человек принимает для себя в индивидуальном порядке, но обязательно каждый гражданин в полном объеме должен обладать информацией, при которой он не попадет в сложные финансовые обстоятельства, грозящие потерей собственности. Развитие финансовой компетентности российских граждан – это первостепенная задача, при которой развитие ипотечного кредитования в стране будет привлекательным для всех слоев населения.

Типичные ошибки при кредитовании

Банковский заем является актуальным финансовым инструментом для получения желаемых вещей без отлагательств на долгие годы. Очень удобно приобрести долгожданный автомобиль или модный гаджет в течение недели, а не копить на покупку долгие месяцы.

Но важно помнить, что главная цель любого банка – это извлечение прибыли. Чем проще и быстрее вам одобряют кредит, тем больше вероятность, что проценты будут заоблачные. Следовательно, к выбору кредитора нужно подходить очень внимательно, и быть щепетильными при оформлении кредита.

На данный момент количество выданных в заем денег составляет более восьми триллионов рублей. При этом один из пяти заёмщиков испытывает трудности с выплатами, и его кредитная история является испорченной.

Банковские аналитики выявили ряд типичных ошибок, допускаемых гражданами при получении и дальнейшей выплате кредитных денег:

  1. Невнимательное отношение к условиям и тексту договора.
  2. Оформление займа для другого человека.
  3. Погашение прошлого кредита за счет взятия нового.
  4. Игнорирование обязательного страхования.
  5. Игра в прятки с кредиторами.

Ошибка первая

Характер и менталитет наших граждан является таковым, что чем скорее, тем лучше. Мы очень нетерпеливы в вопросах юридического плана и привыкли жить на доверии. Что в корне неправильно, когда дело касается финансовых займов. Нежелание знакомиться в полном объеме с поставленными условиями договора грозит впоследствии большими проблемами, но винить в первую очередь надо самих себя.

Важно тщательно изучить все пункты договора, который собираетесь подписывать. При незнании каких-то моментов, вы вправе взять один экземпляр на руки и сходить проконсультироваться с грамотным специалистом, который на понятном языке разложит все по полочкам. Таким образом, в дальнейшем при погашении кредита, вы не натолкнетесь на подводные камни.

Одни из важных аспектов, на которые в первую очередь необходимо обращать внимание, это пункты:

  • порядок гашения ссуды;
  • возможность закрытия кредита раньше окончания срока договора;
  • правила начисления штрафов, пени и неустоек.

Для отвлечения внимания наиболее важные моменты в договоре прописаны мелким шрифтом. Поэтому, не читая документ, вы повышаете риск угодить под нереальные проценты.

Ошибка вторая

Неважно, насколько близкий человек просит взять за него кредит: будь то друг, брат или даже мама, стоит помнить, что гражданин, за которого вы берете на себя обязательства, может быть подвержен любым финансовым рискам. Например, увольнение или угроза жизни.

В таком случае выплата кредита полностью ляжет на ваши плечи, хотя деньги были потрачены другим человеком.

Поэтому, прежде чем решиться взять кредитные обязательства за другую личность, следует хорошо взвесить финансовые возможности обеих сторон, так как при условиях непогашения и просрочек, все штрафные санкции при просрочке платежа решать придется вам.

Ошибка третья

Легкий способ достигнуть долговой кредитной ямы – это пытаться закрыть уже имеющиеся долги путем новых займов и у новых кредиторов. Действуют такие финансовые оптимисты с тем расчетом, что в скором будущем их денежные доходы возрастут, и они в полном объеме смогут покрыть все долговые обязательства. Это самое большое заблуждение при просрочке платежей. По факту, размеры долга увеличиваются в геометрической прогрессии, и долговая яма становится все глубже и глубже.

При невозможности финансово оправдать себя перед кредиторами, в дело вступают коллекторы и судебные приставы, возврат долга происходит в принудительном порядке, и может закончиться самыми худшими вариантами. Например, лишением движимого и недвижимого имущества.

Чтобы предотвратить такое развитие событий, не нужно вступать в гонку по перекрытию долгов долгами. При возникновении финансовых трудностей следует обратиться к банковским специалистам и подать заявление на рефинансирование или реструктуризацию действующего кредита. Как правило, банк идет к вам на встречу и смягчает условия выплат по ссуде.

Ошибка четвертая

По факту заключения кредитного договора страхование предмета залога (автомобиль или квартира) является обязательным. Второстепенным, но не менее важным, идет страховка жизни и здоровья человека, которое считается добровольным и предоставляется на выбор.

При желании сэкономить многие отказываются от услуг страховых компаний, что позволяет уменьшить ставку по кредиту на 2 – 2,5 процента. Но прежде чем отказываться, желательно взвесить все за и против и рассмотреть возможные последствия.

Страхование собственности поможет обеспечить юридическую чистоту приобретенного жилья. От титульной страховки можно отказаться в случае покупки квартиры в новостройках, так как история недвижимости очевидна. Но с вторичным жильем могут возникнуть неожиданные обстоятельства в виде случайно возникших наследников или незаконно вписанных жильцов.

Не менее важно страхование здоровья и жизни, так как долговые обязательства вы приобретаете не на год, и даже не два. И в случае инвалидности или летального исхода страховые компании помогут обеспечить финансовую стабильность вам и вашим близким.

Ошибка пятая

Не самое лучшее решение уходить от финансовой ответственности путем попыток спрятаться от кредиторов. В таком случае ваше дело будет перенаправлено в коллекторские организации и судебным приставам. Долг с вас взыщут в любом случае, вплоть до наложения ареста на все ваше имущество. Но ваша кредитная история будет испорчена полностью, и впоследствии, когда ваша финансовая стабильность восстановиться, добиться получения нового кредита будет практически невозможно.

Но не стоит думать, что у вас перед банком только обязательства, и нет никаких прав. Одним из важных моментов является защита прав заемщиков в первую очередь самими заемщиками.

Кажется что приставы, банки и государство – это неприкосновенные институты, и закон на их стороне, но это большое заблуждение.

Истории о недобросовестном отношении кредиторов к своим клиентам в наше время случаются повсеместно. Например, когда в один и тот же день банки предъявляли к выплате разные суммы долга. Либо, когда вы перевели денежные средства, а вам звонят и обвиняют в неуплате, угрожая неустойками и штрафами. Без зазрения совести банки пользуются некомпетентностью и отсутствием юридической подкованности у граждан. Некоторые совсем беспринципные организации прибегают к черным методам работы, утаивая важные сведения от клиента, вводя последнего в заблуждение.

С такой несправедливостью необходимо бороться. Но делать это нужно тактично и грамотно, чтобы против вас не использовали. Если кредиторы переходят все границы, то без отлагательств подавайте заявление с жалобой, но обязательно в письменной форме. Важно чтобы документ был составлен юридически грамотно, поэтому желательно обратиться за помощью к специалисту. И при подаче заявление следует проследить, чтобы сотрудник, принимающий документ в обязательном порядке расписался о получении, в противном случае банк может утверждать, что никакого обращения и не было.

Кредит – это удобный финансовый инструмент, но в вопросах займа всегда необходимо консультироваться со специалистами, обращать внимание на все тонкости и учиться на ошибках уже совершенных, чтобы не попадать в долговые ямы.

Видео: Адвокат о типичных ошибках заемщиков из собственного юридического опыта

Ошибки заемщиков при оформлении кредита

Разберём типичные ошибки заемщиков

Сейчас многие вынуждены прибегать к услугам банков или микрофинансовых организаций, чтобы решить свою форс-мажорную финансовую ситуацию, когда деньги нужны сразу и много. Но не все заёмщики знают, как правильно оформить кредит, поэтому допускают ряд ошибок, о которых мы сейчас поговорим.

Первая ошибка заемщика: Заемщики не читают договора

И, пожалуй, самая распространённая. Заемщики или бегло, или вообще не читают кредитные договора. Особенно это касается мелкого шрифта. И в итоге после того, как подпись поставлена, начинаются неприятные ситуации.

Поэтому перед тем, как подписать договор, внимательно изучите его, и в особенности те пункты, где указаны проценты по кредиту и штрафные санкции.

Вторая ошибка заемщика: Не изучают все предложения рынка

Заёмщик плохо осведомлён о работе банков. Прежде, чем обратиться в банк, желательно изучить информацию и прочитать отзывы, не выбирать первый попавшийся, а ознакомиться с лучшими условиями кредитования, а так же удобством погашения кредита, что немаловажно. Ведь любая задержка по оплате может отрицательно сказаться на дальнейшем сотрудничестве с банком и испортить кредитную историю. И всегда проверяйте факты, не ведитесь на рекламу.

Третья ошибка заемщика: Несвоевременное погашение

Всегда помните о штрафных санкциях на случай просрочки платежа. Каждый банк или микрофинансовая организация предлагает свой график погашения кредита или займа, придерживаться которого заёмщик обязан. Поэтому уточняйте все возможности своевременной оплаты. Будет лучше, если возьмёте себе за правило вносить деньги заблаговременно за 2-3 дня до срока.

Четвёртая ошибка заемщика: Проверяйте, закрыт ли кредит?

Иногда случается, что после погашения кредита через определённое время заёмщик получает уведомление о долге. А виной всему – досадная невнимательность. Даже если остался должен копейку, банк может потребовать оплатить долг сполна. Будьте внимательны к мелочам.

Пятая ошибка заемщика: Оплата через сторонние банки

Оплачивая кредит через сторонние банки, можно так же совершить ошибку, когда не знаешь специфики работы данного банка, и платёж может поступить не своевременно. Конечно, лучше совершать оплату через свой банк, но случаются такие ситуации, когда эта возможность будет затруднена. В таком случае лучше произвести оплату заранее, чтобы оставался запас времени.

Шестая ошибка заемщика: Нерегулярность платежей

Поинтересуйтесь в банке о возможности досрочного погашения кредита, а так же о непредвиденной задолженности. Любая просрочка платежа отрицательно сказывается на дальнейшем сотрудничестве с банком.

Седьмая ошибка заемщика: Расчётный и платёжный периоды

По кредитной карте не существует фиксированного графика платежей. Расчет процентов и минимального платежа, как правило, ведется от остатка кредитного лимита. Поэтому, если внести платеж в расчетный период, то минимальный платеж не спишется, а это значит, придется доплачивать в платежный период.

Восьмая ошибка заемщика: Не пускайте на самотёк

В жизни бывают разные ситуации, бывает и так, что заплатить по кредиту не чем. В такой ситуации не стоит пускать дело на самотек, ни к чему хорошему это не приведет. Важно понимать, что долг никуда не денется. Чтобы избежать, такой ситуации, следует обратиться в Банк и попросить временную отсрочку платежа.

Девятая ошибка заемщика: Рефинансирование кредита

Банки дают возможность рефинансирования, но следует помнить, что срок по такому кредиту увеличится. Такая мера даст только временное облегчение, но не решит проблему. Чаще всего новый кредит дают с менее выгодными условиями, чем в первом случаи, ведь новые кредиторы видят о задолженности (каждый банк имеет доступ к бюро кредитных историй) и знают о реальном положении дел.

В таком случае, после месяца передышки заемщик получает новый платеж с большей суммой задолженности.

Ссылка на основную публикацию