Россияне стали в два раза чаще оправдывать просрочку выплаты кредитов

Россияне стали реже оправдывать невозврат кредитов

МОСКВА, 6 октября 2017 года. Треть россиян за последний год выплачивали кредиты, и 38% заемщиков считают, что небольшие просрочки платежей не страшны. Невозврат кредита сегодня считают допустимым 26% россиян. Почти половина опрошенных готовы оправдать неплательщика, если причиной тому послужили внезапно возникшие обстоятельства (например, экономический кризис или болезнь). Об этом свидетельствуют результаты опроса, проведенного Аналитическим центром НАФИ в марте 2017 г * .

За последний год треть россиян оформляли или выплачивали кредит (33%). Основная доля заемщиков – среди опрошенных 25-44 лет (35-38%), а также в крупных городах с населением 500 тыс.-1 млн. человек – 38%, в Поволжье (38%), Сибири и Северо-Западном федеральном округе (по 36%).

За четыре года выросло число заемщиков, которых раздражают сообщения банка о предстоящих платежах (в 2013 году 34%, в 2017 – 48%). По последним данным, доли тех, кого раздражают такие напоминания, и тех, кого не раздражают, – одинаковы (48% и 49% соответственно). Больше всего тех, кому не нравятся напоминания банков о платежах, – среди жителей обеих столиц (86%).

С 2013 года выросло число заемщиков, которые полагают, что небольшая задержка во внесении платежей по кредиту не страшна (22% в 2013 году и 38% – в 2017). Доля, тех, кто придерживается обратного мнения, практически не изменилась (57% в 2013 году и 53% – в 2017). Опять же, москвичи и петербуржцы чаще остальных указывали на несерьезность просрочки платежей (55%).

Россияне стали реже считать допустимым невозврат кредита: если в 2015 году 37% опрошенных не считали это преступлением, то сейчас таковых 26%. Стоит отметить, что число тех, кто считает возможным не возвращать кредит в банк, одинаково как среди текущих заемщиков, так и среди тех, у кого сейчас нет кредитных обязательств.

Основная причина, которая, по мнению большинства, могла бы оправдать решение не возвращать кредит, – когда человек не может платить по кредиту из-за внезапно возникших обстоятельств (экономический кризис, болезнь, потеря работы, снижение заработков, развод и т.п.), ее назвали 48% россиян (51% текущих заемщиков). Два года назад этот аргумент указывали реже (39%). Около трети россиян полагают, что заемщики имеют право не возвращать кредит, если банк обманул клиента, скрыв реальную стоимость кредита (32%), или если банк в одностороннем порядке увеличил размер процентной ставки и платежей по кредиту (31%). Эти доводы в 2015 опрошенные использовали чаще всего (47% и 45% соответственно). Выросло за два года число тех, кто высказывает мнение, что можно не вернуть кредит, если человек не рассчитал своих финансовых возможностей, взяв в долг слишком много, а теперь не может свести концы с концами, поскольку вынужден тратить на обслуживание долга почти весь свой доход (10% в 2015 году и 18% – в 2017). Каждый четвертый участник опроса (25%), как и два года назад, считает, что оправданий для того, чтобы не возвращать взятый кредит, не существует.

В целом только 11% россиян отмечают, что сейчас хорошее время для кредитов. Большинство (77%), однако, продолжают придерживаться обратного мнения.

«Приходилось ли Вам оформлять или выплачивать кредит в банке за последний год – неважно, был ли это кредит наличными, кредит, полученный в магазине, автокредит, ипотека или кредитная карта?», % от всех опрошенных

«Перед Вами высказывания, сделанные разными людьми. По каждому из высказываний отметьте, пожалуйста, Вы согласны или не согласны с ним?», % опрошенных, которые за последний год оформляли или выплачивали кредит

«Есть мнение, что взять кредит в банке и не вернуть его, не является преступлением. Насколько Вы согласны с данным мнением?», % от всех опрошенных

«Посмотрите на предложенные ниже основания и скажите, какие из них Вам кажутся достаточно вескими для того, чтобы решение не возвращать банковский кредит было в Ваших глазах оправданным?» ** , % от всех опрошенных

«Как Вы думаете, сейчас – хорошее время, чтобы брать кредиты, или нет?», % от всех опрошенных

41% заемщиков считают допустимым задерживать выплаты по кредитам

Доля заемщиков, которые считают, что небольшая задержка в выплатах по кредиту нестрашна, с начала кризиса выросла на 19 п.п. до 41%. Об этом свидетельствуют данные аналитического центра НАФИ (есть у «Известий»). Плохая финансовая дисциплина может испортить кредитную историю, предупреждают эксперты. Кроме того, она становится причиной роста «короткой» просрочки (сроком до 30 дней), что может обернуться ужесточением требований банков к клиентам, желающим оформить ссуду.

По данным НАФИ, в 2014 году считали, что небольшая задержка платежей по кредиту не страшна, 22% заемщиков. К 2018 году их доля увеличилась до 41%. Жители поселков городского типа чаще других говорят о допустимости незначительной просрочки платежей (53%), свидетельствуют данные НАФИ. При этом более трети заемщиков (38%) полагают, что клиенты вправе не возвращать долг, если их обманул банк, скрыв реальную стоимость кредита. Еще 37% считают возможной задержку платежей по ссуде, если финансовая организация увеличила размер процентной ставки и платежей по кредиту.

Рост доли заемщиков, которые полагают, что небольшая задержка в выплатах не страшна, является значительным, прокомментировала управляющий партнер аудиторской компании «2К» Тамара Касьянова.

Граждан, безответственно относящихся к обязательствам, становится всё больше, подтвердил зампред Локо-банка Андрей Люшин. Уверенность, что небольшой платеж можно задержать, говорит о низком уровне финансовой дисциплины, добавил он.

— Многочисленные истории знакомых и чтение историй в интернете настраивают на то, что выплату долга можно и задержать: это, мол, не криминал. Граждане надеются, что выплаты каким-то чудесным образом удастся избежать или что ее задержка не скажется негативно на их жизни, — отметила Тамара Касьянова.

Распространяется заблуждение о том, что небольшие отступления от графика погашения долга незначимы, и это связано с низким уровнем финансовой грамотности населения, с непониманием того, каким образом формируется их кредитная история и какие последствия могут иметь даже «технические» просрочки при попытке получить ссуду в дальнейшем, считает ведущий аналитик по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.

— Усилению заблуждений способствует также широкое распространение и реклама организаций, обещающих избавление от проблемной задолженности и исправление кредитной истории, многие из которых занимаются откровенным мошенничеством, — пояснила Екатерина Щурихина. Она добавила, что психология заемщиков, считающих небольшие задержки в выплатах по кредиту нестрашными, может способствовать росту доли «коротких», до 30 дней, просроченных задолженностей.

Проблема «коротких» долгов очень серьезная, считает руководитель управления финансовых рейтингов НРА Карина Артемьева.

— Рост таких неплатежей пропорционально приводит к росту информации в бюро кредитных историй о допустивших их заемщиках, — пояснила она. — Кредитная история каждого из них в результате становится токсичной. Снижается вероятность того, что в перспективе такой заемщик получит одобрение по займу с привлекательными условиями.

Если не взять ситуацию под контроль на начальном этапе, то можно получить комплексную проблему: потоком пойдут просрочки по кредитам, а банки будут не в силах с этим справиться, уверен Андрей Люшин. По его словам, это обернется ужесточением требований к заемщикам.

— Снижение общего уровня дисциплины среди заемщиков чревато ростом просроченной задолженности, — согласен директор экспертной группы Veta Дмитрий Жарский. — Несмотря на то, что по итогам I квартала 2018 года доля просроченных займов в целом по банковской системе снизилась с 6,9% до 6,7%, ситуация очень далека от благополучной, особенно в сфере беззалогового потребкредитования.

Если просрочка неизбежна, заемщику лучше предупредить об этом свой банк заранее и попытаться договориться о реструктуризации кредита (увеличение срока кредитования при уменьшении размера ежемесячных платежей) или кредитных каникулах (отсрочка в выплате долга). Тогда кредитная история не будет испорчена.

ВЦИОМ: россияне стали в два раза чаще брать кредиты

За последние восемь лет россияне стали в два раза чаще брать кредиты. Опрос ВЦИОМ показал, что хотя бы один непогашенный кредит есть у более чем половины респондентов.

С 2014 года число заемщиков выросло с 58% до 67%. При этом почти половина из них брали несколько кредитов. В ходе опроса 57% сообщили, что у них или членов их семей есть минимум один непогашенный кредит. Это вдвое больше, чем в 2009 году — тогда кредиты выплачивали 26% россиян.

В сложной финансовой ситуации банковские кредиты предпочитают брать 35% респондентов. Самый популярный способ получить деньги — занять у родственников и друзей (64%).

72% уверены, что погашение кредитов не вызовет затруднений, 22% не исключают задержки платежей, 4% признались, что выплатить кредит не смогут.

По словам ведущего эксперта-консультанта ВЦИОМ Олега Чернозуба, популярность кредитов имеет два важных аспекта. С одной стороны, люди вынуждены брать кредиты, поскольку материальное положение ухудшается. С другой – на фоне резкого снижения инфляции банки снижают ставки и кредиты становятся более доступными.

По статистике Объединенного кредитного бюро, в 2016 году 45 миллионов человек с открытыми кредитами взяли в банках новые займы. Больше половины хотели таким образом погасить долги по старым кредитам.

В мае 2016-го Национальное бюро кредитных историй проанализировало данные 3 700 кредиторов и заявило, что самые закредитованные россияне — это учителя и медики. Работники социальной сферы и образования отдают на выплату кредитов 33,4% и 33,3% своих доходов соответственно.

Сейчас как минимум 600 тысяч жителей страны являются банкротами — то есть должны более полумиллиона рублей и при этом не совершают платежи на протяжении трех месяцев.

Больше текстов, фотографий и новостей — в нашем Телеграме.

Пришлите нам свою новость в чат-бот в Телеграме.

На Ваш почтовый ящик отправлено сообщение, содержащее ссылку для подтверждения правильности адреса. Пожалуйста, перейдите по ссылке для завершения подписки.

Если письмо не пришло в течение 15 минут, проверьте папку «Спам». Если письмо вдруг попало в эту папку, откройте письмо, нажмите кнопку «Не спам» и перейдите по ссылке подтверждения. Если же письма нет и в папке «Спам», попробуйте подписаться ещё раз. Возможно, вы ошиблись при вводе адреса.

Исключительные права на фото- и иные материалы принадлежат авторам. Любое размещение материалов на сторонних ресурсах необходимо согласовывать с правообладателями.

По всем вопросам обращайтесь на mne@nuzhnapomosh.ru

Нашли опечатку? Выделите слово и нажмите Ctrl+Enter

• ВКонтакте
• Facebook
• Twitter
• Telegram
• Instagram
• Youtube
• Flipboard
• Дзен

Нашли опечатку? Выделите слово и нажмите Ctrl+Enter

(Протокол № 3 от 01.12.2016 г.)

1. Значение настоящей публичной оферты
   1. Настоящая публичная оферта («Оферта») является предложением Благотворительного фонда помощи гражданам «Нужна помощь» («Фонд»), реквизиты которого указаны в п. 5 Оферты, заключить с любым лицом, кто отзовется на Оферту («Донором»), договор пожертвования («Договор») на уставные цели Фонда, на условиях, предусмотренных ниже.
   2. Оферта является публичной офертой в соответствии с пунктом 2 статьи 437 Гражданского кодекса Российской Федерации.
   3. Оферта вступает в силу со дня, следующего за днем размещения ее на Сайте Фонда в сети Интернет по адресу: nuzhnapomosh.ru.
   4. Оферта действует бессрочно. Фонд вправе отменить Оферту в любое время без объяснения причин.
   5. В Оферту могут быть внесены изменения и дополнения, которые вступают в силу со дня, следующего за днем их размещения на Сайте Фонда.
   6. Недействительность одного или нескольких условий Оферты не влечет недействительности всех остальных условий Оферты.
   7. Местом размещения Оферты считается город Москва, Российская Федерация.
2. Существенные условия Договора
   1. Сумма пожертвования: сумма пожертвования определяется Донором, В случаях, предусмотренных п. 4.3 Оферты, устанавливается минимальный размер пожертвования.
   2. Назначение пожертвования: реализация уставных целей Фонда.
3. Порядок заключения Договора
   1. Договор заключается путем акцепта Оферты Донором.
   2. Оферта может быть акцептована Донором любым из следующих способов:
      1. путем перечисления Донором денежных средств в пользу Фонда платежным поручением по реквизитам, указанным в п. 5 Оферты, с указанием «пожертвование на уставную деятельность» либо «пожертвование на реализацию Благотворительной программы «Нужна помощь.ру», в строке: «назначение платежа», а также с использованием платежных терминалов, пластиковых карт, электронных платежных систем и других средств и систем, позволяющих Донору перечислить Фонду денежные средства;
      2. путем направления Донором короткого сообщения (SMS) cо следующими словами (регистр и транслитерация значения не имеют):
         — sos (сумма 25)
         — dzhaz (сумма 50) — для сбора пожертвований на фестивалях «Усадьба Джаз»
         — afisha (сумма 200) — для сбора на фестивалях
         — novaya (сумма 50) — для публикации в издании «Новая» [далее сумма платежа в рублях] на короткий номер 3443, используемый в целях сбора пожертвований на реализацию Благотворительной программы «Нужна помощь.ру»;
      3. путем помещения наличных денежных средств (банкнот или монет) в ящики (короба) для сбора пожертвований, установленные Фондом или третьими лицами от имени и в интересах Фонда в общественных и иных местах.
   3. Особенности порядка заключения Договора для реализации проекта «Пользуясь случаем» («Проект»), осуществляемого в рамках благотворительной программы Фонда, предусмотрены п. 4 Оферты.
   4. Совершение Донором любого из действий, предусмотренных пунктом 3.2 Оферты, считается акцептом Оферты в соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
   5. Датой акцепта Оферты и, соответственно, датой заключения Договора является дата поступления денежных средств от Донора на расчетный счет Фонда, а в случае, предусмотренном п. 3.2.3 — дата выемки уполномоченными представителями Фонда денежных средств из ящика (короба) для сбора пожертвований.
4. Проект «Пользуясь случаем»
   1. Условия о порядке заключения Договора, предусмотренный п. 3 Оферты, применяются к Договору для реализации Проекта, если иное прямо не предусмотрено настоящим п. 4 Оферты.
   2. Оферта Проекта может быть акцептована Донором любым из следующих способов:
      1. путем перечисления Донором денежных средств в пользу Фонда платежным поручением по реквизитам, указанным в п. 5 Оферты, с указанием «пожертвование на проект [номер мероприятия]” либо «пожертвование на реализацию благотворительного проекта „Пользуясь случаем“ [номер мероприятия]», в строке: «назначение платежа», а также с использованием платежных терминалов, пластиковых карт, электронных платежных систем, мобильного платежа и других средств и систем, позволяющих Донору перечислить Фонду денежные средства;
      2. путем помещения наличных денежных средств (банкнот или монет) в ящики (короба) для сбора пожертвований, установленные Фондом или организаторами мероприятий, осуществляемых в рамках Проекта, от имени и в интересах Фонда с указанием «на реализацию благотворительного проекта «Пользуясь случаем» в общественных и иных местах.
   3. В случае проведения акции или мероприятия, вход на которое осуществляется по предварительно полученным Донором в соответствии с п. 4.5 Оферты билетам («Событие»), организатор События вправе установить минимальный размер пожертвования для участия в Событии.
   4. В случае проведения События при акцепте Оферты Проекта способами, предусмотренными п. п. 4.2.1 и 4.2.2 Донор, помимо прочего, указывает адрес электронной почты в строке «назначение платежа» или в тексте короткого сообщения соответственно.
   5. В случае проведения События после акцепта Оферты Проекта в порядке, предусмотренном п. п. 4.2 и 4.4 Оферты, на [предварительно] указанный Донором адрес электронной почты будет выслан электронный билет для участии в Событии.
5. Прочие условия
   1. Совершая действия, предусмотренные данной Офертой, Донор подтверждает, что ознакомлен с условиями и текстом настоящей Оферты, целями деятельности Фонда и Положением о благотворительной программе «Нужна помощь.ру», осознает значение своих действий, имеет полное право на их совершение и полностью принимает условия настоящей Оферты
   2. Настоящая Оферта регулируется и толкуется в соответствии с законодательством Российской Федерации.
6. Реквизиты Фонда

   Благотворительный фонд помощи социально-незащищенным гражданам «Нужна помощь»
   125009, г. Москва, Столешников пер., д.6, стр.3

   ИНН: 9710001171
   КПП: 771001001
   ОГРН: 1157700014053
   Номер счета получателя платежа: 40703810238000002575
   Номер корр. счета банка получателя платежа: 30101810400000000225
   Наименование банка получателя платежа: ОАО СБЕРБАНК РОССИИ г. Москва
   БИК: 044525225

   Регистрируясь на интернет-сайте благотворительного фонда «Нужна помощь», включающего в себя разделы «Журнал» (takiedela.ru), «Фонд» (nuzhnapomosh.ru), «События» (sluchaem.ru), («Сайт») и/или принимая условия публичной оферты, размещенной на Сайте, Вы даете согласие Благотворительному фонду помощи социально-незащищенным гражданам «Нужна помощь» («Фонд») на обработку Ваших персональных данных: имени, фамилии, отчества, номера телефона, адреса электронной почты, даты или места рождения, фотографий, ссылок на персональный сайт, аккаунты в социальных сетях и др. («Персональные данные») на следующих условиях.

   Персональные данные обрабатываются Фондом для целей исполнения договора пожертвования, заключенного между Вами и Фондом, для целей направления Вам информационных сообщений в виде рассылки по электронной почте, СМС-сообщений. В том числе (но не ограничиваясь) Фонд может направлять Вам уведомления о пожертвованиях, новости и отчеты о работе Фонда. Также Персональные данные могут обрабатываться для целей корректной работы Личного кабинета пользователя Сайта по адресу my.nuzhnapomosh.ru.

   Персональные данные будут обрабатываться Фондом путем сбора Персональных данных, их записи, систематизации, накопления, хранения, уточнения (обновления, изменения), извлечения, использования, удаления и уничтожения (как с использованием средств автоматизации, так и без их использования).

   Передача Персональных данных третьим лицам может быть осуществлена исключительно по основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации.

   Персональные данные будут обрабатываться Фондом до достижения цели обработки, указанной выше, а после будут обезличены или уничтожены, как того требует применимое законодательство Российской Федерации.

   Половину зарплаты несут в банки. Когда кредиты доведут россиян до банкротства?

   Угроза кредитного пузыря стала одним из главных предметов споров в уходящем году. Летом между главой Минэкономразвития и председателем ЦБ даже разгорелся конфликт. Максим Орешкин утверждал, что степень закредитованности граждан грозит массовым дефолтом заемщиков. Но Эльвира Набиуллина настаивала, что долговая нагрузка населения остается нормальной.

   В сентябре дискуссию прекратил президент Владимир Путин. Он назвал высокий уровень закредитованности одним из виновников низких доходов россиян. После этого регулятор обязал банки рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщиков и повысил коэффициенты риска. Но разговоры об угрозе массовых непогашений все еще не утихают. Мы посчитали, сколько россияне задолжали банкам в уходящем году, и кому грозит банкротство 2020-ом.

   Половина зарплаты – на кредиты

   В 2019 году каждый второй заемщик отдавал банкам на кредиты более половины своего дохода. Об этом свидетельствуют расчеты Минэкономразвития. Нормальным показателем долговой нагрузки считается, если человек платит за кредиты менее 50% от своей зарплаты. По данным Объединенного кредитного бюро, всего кредиты выплачивают 44,7 млн граждан. Выходит, что 22,3 млн заемщиков находятся в рискованном положении, и в случае форс-мажора могут допустить серию просрочек по платежам.

   Просрочка у каждого четвертого

   

   Сейчас каждый четвертый заемщик уже более 90 дней не вносит платежи по ссуде, говорилось в отчете Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). В большинстве случаев граждане не платят по кредиту из-за финансовых трудностей. При этом реальные доходы граждан вернулись к минимальному росту – всего на 0,2%. Однако заметных предпосылок к увеличению доходов населения нет.

   По мнению зампред правления ОТП Банка Сергея Капустина, число кредитных просрочек продолжит увеличиваться.

   За потребкредиты платят хуже

   Наибольшая доля неплательщиков приходится на тех, кто выплачивает потребительские кредиты. С января по ноябрь было выдано 14,8 млн таких кредитов на 2,7 трлн рублей, сообщило бюро «Эквифакс». Высокий спрос на потребкредиты также подтверждает статистика Bankiros – 277 тысяч одобренных заявок.

   Доля просрочек по этому виду кредитов достигает 20%. Столь высокий показатель объясняется большим числом заемщиков с низкими доходами, которым приходится отдавать банкам больше половины своей зарплаты.

   «По нашим данным, 7% всех заемщиков отдают на погашение кредитов половину дохода при зарплате менее 20 тысяч рублей. В этих условиях выход на просрочку выглядит объяснимо», – рассказал гендиректор финансового маркета «Юником24» Юрий Кудряков.

   Самыми надежными считаются ипотечные заемщики. С начала года банки выдали 491 тысячу жилищных кредитов на 1,2 трлн рублей (одобренные заявки на Bankiros – 6,5 тысяч). В этом сегменте доля просрочки составила всего 2,3%, следует из данных ЦБ. Дисциплинированность ипотечных заемщиков связана с тем, что кредит берется под залог покупаемого жилья.

   Займы в лидерах по спросу

   Деньги до зарплаты пользовались наибольшим спросом в уходящем году. С начала года россияне оформили 17,69 млн займов на 218,6 млрд рублей. Количество одобренных заявок в МФО через Bankiros достигло 360 тысяч. Популярность микрозаймов объясняется их доступностью и низким ростом доходов большинства населения. По данным Росстата, самая распространенная зарплата составляет всего 23,5 тысяч рублей.

   При этом доля просроченной задолженности в МФО достигла 28,7%. Дело в том, перепродажа долгов коллекторам стала убыточной и многие МФО решили самостоятельно заниматься взысканием. Однако далеко не все организациям хватает ресурсов для качественного возврата долгов.

   

   Долги россиян – больше 17 трлн

   По данным ЦБ, совокупная задолженность достигла рекордные 17,25 трлн рублей. За этот год только по потребкредитам прирост составит 1,7 трлн. По словам главы МЭР Максима Орешкина, темпы роста долгов по кредитам превышают рост доходов населения. Наиболее закредитованными регионами признаны Республика Калмыкия, Тува и Курганская область.

   

   Но со следующего года динамика кредитования должна замедлиться. Во многом это связано с принятыми регулятором мерами, в частности обязательным расчетом показателя долговой нагрузки. Если кредитор захочет выдать ссуду клиенту, который уже отдает на займы более половины своего дохода, тогда ему придется зарезервировать под него дополнительные средства по повышенному коэффициенту. Это значительно повысит стоимость кредита. В ЦБ предполагают, что банки станут более разборчиво выдавать кредиты, и тем самым градус напряжения на рынке спадет.

   Рост числа банкротств в два раза

   Новые ограничения ЦБ избавят банковский сектор от будущих рисков, но ничего не смогут поделать со старыми. По данным Национального бюро кредитных историй, число потенциальных банкротов превысило 1 млн человек. Эти граждане задолжали банкам более 500 тысяч рублей, а последний раз платили по кредиту более 90 дней назад.

   С начала года банкротами признали рекордные 66 тысяч россиян, свидетельствуют данные компании «Стопдолг». Всего за четыре года существования закона о банкротстве физических лиц долги через суд списали 161 тысяча человек.

   Сейчас средний возраст российского банкрота составляет 53 года. При этом 73% списавших долги граждан — это женщины, говорится в отчете «Альтернативы». Средний доход банкрота составляет 17 180 рублей. Наибольшее количество банкротов зафиксировано среди клиентов Сбербанка, «Русского Стандарта», «ХКФ Банка», «Восточного» и ВТБ.

   Согласно прогнозу «Стопдолг», в следующем году неплатежеспобными признают еще 120 тысяч человек. Этому может поспособствовать законопроект Минэкономразвития об упрощенном банкротстве, если он будет принят. Россиянам разрешат самостоятельно выбрать формат списания долгов – через суд или во внесудебном порядке. А стоимость процедуры снизят в несколько раз.

   Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

   В нерасплатном долгу: каждый четвертый заемщик вышел на дефолт по кредиту

   Каждый четвертый должник банка имеет просрочку по кредитам более трех месяцев, всего таких заемщиков уже 10 млн. С января по сентябрь их число выросло на 4%, говорится в исследовании Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Авторы документа подчеркивают, что в 60% случаев граждане не вносят платежи вовремя из-за финансовых проблем. Причина заключается в слишком скромном увеличении доходов населения, необходимо, чтобы они повышались хотя бы на половину процентной ставки, которую платят заемщики с высоким показателем долговой нагрузки, считают эксперты. При этом они опасаются, что растущая просрочка может привести к тому, что платить своевременно перестанут почти все.

   Платить нечем

   В России 40 млн граждан имеют займы в банках. При этом у одного заемщика может быть оформлено несколько кредитных продуктов. Речь идет о всех видах обязательств: потребительских, ипотечных, по кредитным картам. Каждый четвертый более 90 дней не вносит деньги по ссуде. Причем результаты III квартала показали увеличение количества таких должников на 4% по сравнению с началом года, отмечается в исследовании НАПКА (есть в распоряжении «Известий»).

   В 60% случаев причина выхода на просрочку заключается в финансовых трудностях. Из оставшихся 40% случаев на убежденных неплательщиков приходится 10%, а остальные ссылаются на забывчивость, мошеннические действия, несогласие с суммой долга, пояснил «Известиям» президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев. В процессе исследования саморегулируемая организация коллекторов опросила 38 своих участников и проанализировала данные из различных бюро кредитных историй (БКИ).

   Если появляются финансовые проблемы, то заемщики в первую очередь отказываются от трат на развлечения и одежду, а также урезают расходы на потребительские товары и продукты на 10–30%. Лишь после этого они допускают пропуск платежей по кредиту, выяснили авторы исследования. В нем отмечается, что в структуре месячных расходов ссуды занимают четвертое место после еды, оплаты услуг ЖКХ и бытовых товаров.

   Формируется тренд, который говорит об устойчивом росте уровня просрочек по вновь выдаваемым необеспеченным кредитам, рассказал «Известиям» зампред правления ОТП Банка Сергей Капустин. Это происходит, потому что в 2017-м и 2018-м наблюдалось увеличение объемов выдачи займов на 25–30% в год, которое не подкреплялось ростом располагаемых доходов населения, пояснил он.

   Показатель просрочки по портфелю ВТБ остается на минимальных значениях, сообщили в пресс-службе финансовой организации. Впрочем, конкретной доли неплатежей с задержкой более 90 дней там не назвали. В общем числе займов физлицам Райффайзенбанка доля дефолтных ссуд по состоянию на конец сентября 2019 года составила 2,9%, рассказал руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента финансовой организации Алексей Крамарский. На конец 2018-го она равнялась 4,6%. В остальных банках из топ-30 не ответили на запрос «Известий».

   Цифры по просрочке в портфеле не выглядят радужными, поэтому банки не склонны в деталях обсуждать их и привлекать к ним внимание, считает главный экономист консалтинговой компании «ПФ Капитал» Евгений Надоршин.

   Доля просроченных обязательств может достигнуть критического уровня, когда система перестанет справляться с взысканием проблемных долгов — то есть суды, приставы и коллекторы будут настолько загружены работой, что эффект от их деятельности окажется несопоставимым с ее результатами. В этом случае даже те, кто аккуратно платит по своим обязательствам, могут прекратить это делать, считает гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. По его словам, тогда появится риск, что все перестанут возвращать деньги.

   — Если граждане увидят, что государство помогает тем, кто не заплатил по долгам, то они сами перестанут гасить кредиты. Зачем платить по займам, когда можно этого не делать? — объяснил Олег Лагуткин.

   В ЦБ не ответили на вопросы «Известий» о количестве просроченных долгов и заемщиков с проблемными ссудами, а также о мерах, принимаемых Банком России для разрешения этого вопроса.

   Дефолтной, или безнадежной, считается задолженность, по которой гражданин не платит банку более 90 дней. По таким ссудам финансовая организация обязана начислить стопроцентные резервы. Если просрочка меньше трех месяцев, это все равно негативно отражается на кредитной истории заемщика. Хоть такая задолженность и не считается дефолтной.

   Лучше не становится

   Эксперты указывают, что причина увеличения невозврата долгов кроется в отсутствии существенного роста уровня располагаемых доходов. Лишь 30% населения имеют сбережения, пояснил генеральный директор финансового маркета «Юником24» Юрий Кудряков. По данным Росстата, за девять месяцев доходы россиян повысились лишь на 0,2%, инфляция же держится на уровне около 4%.

   — По нашим данным, 7% всех заемщиков отдают на погашение кредитов половину дохода при зарплате менее 20 тыс. рублей. В этих условиях выход на просрочку выглядит объяснимо, — сказал эксперт.

   На возвращение процентов по кредитам вкупе с прочими обязательными платежами в целом население направляет существенную часть денежных доходов — 14,9% за девять месяцев 2019 года, добавил он.

   — Активное увеличение объемов просрочки свидетельствует о снижении уровня благосостояния граждан. Это лишает экономику драйвера роста в виде потребительского спроса. Значительная часть расширения затрат россиян происходит именно за счет использования кредитных ресурсов, — отметил главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович.

   По последним данным Росстата, рынок платных услуг населению показывает отрицательную динамику — за январь–сентябрь 2019-го он упал на 0,7%, за аналогичный период 2018 года был рост на 1,5%. Объем розничной торговли продемонстрировал минимальное увеличение за первое полугодие 2019-го — на 1,4% против 2,8% в прошлом году за тот же период. При этом с января по сентябрь 2019-го объем выданных кредитов наличными вырос на 15,4%, свидетельствуют данные ЦБ. Это подтверждает вывод о том, что россияне тратят деньги на поддержание привычного уровня жизни, а не повышают его за счет заемных средств, говорят авторы исследования.

   Чтобы количество просрочек перестало увеличиваться, рост реальных доходов россиян должен составлять половину процентной ставки, которую платят заемщики с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН), считает эксперт РЭУ имени Плеханова Денис Домащенко. Он привел пример: если ставка 13–15% годовых, то доход у гражданина должен расти минимум на 7,5% в год. По его словам, дальнейшее увеличение дефолтных кредитов приведет к повышению числа банкротств физлиц.

   — Если долг больше 300 тыс. рублей, то надо сразу подавать на банкротство. Деваться некуда, иначе будут неприятные процедуры описи имущества, продажи коллекторам и так далее. Но процедура банкротства не бесплатная, поэтому при малой сумме долга это нецелесообразно, — отмечает эксперт.

   По итогам IV квартала проявится эффект от введения ПДН: прекратится прирост новых закредитованных граждан, считает гендиректор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев. Он добавил, что неизбежен всплеск просрочки у граждан с высокой долговой нагрузкой. Дальше у них есть несколько путей разрешения сложившейся ситуации.

   — Часть из них пойдут по пути банкротства, другие сумеют найти способы улучшить свое финансовое состояние, у кого-то получится договориться с банком о реструктуризации. Единого сценария нет, — убежден Павел Самиев.

   Летом этого года министр экономического развития Максим Орешкин раскритиковал неэффективные, по его оценке, действия ЦБ по охлаждению рынка потребкредитования. Он заявил, что в России надувается кредитный пузырь, который после 2020 года спровоцирует рецессию. Глава Банка России Эльвира Набиуллина в ответ говорила, что никаких признаков перегрева рынка нет, а меры регулятора достаточны для замедления роста необеспеченных ссуд. В пресс-службе Минэкономразвития оперативно не ответили на вопрос, видят ли в ведомстве до сих пор риски рецессии из-за роста потребительских займов.

   Последняя просрочка. Как понизить платёж по кредиту

   Почти треть всего портфеля микрофинансовых организаций (МФО) составили займы с просрочкой более 90 дней. Такова свежая статистика бюро кредитных историй “Эквифакс”. Просрочки становятся острой проблемой и для обладателей обычных банковских кредитов. Почему россияне всё чаще не могут вовремя платить по займам, что делать, если образовалась просрочка, и какие есть способы снизить выплаты по кредиту?

   

   Просрочка более 90 дней — это так называемая дефолтная задолженность. Её ещё называют безнадёжным долгом. Такая просрочка говорит о том, что кредит стал для заёмщика неподъёмным. Рост просрочек связан с падением реальных доходов населения, считает вице-президент по мобильной и электронной коммерции “РФИ банка” Елена Чижевская. По её словам, в такой ситуации люди вынуждены брать деньги в микрофинансовых организациях, не осознавая последствий. Как правило, клиент не читает договор, а если и читает, то не может оценить риски из-за низкой финансовой грамотности.

   — Чтобы снизить выплаты по кредиту, тем более если образовалась просрочка, нужно сначала изучить доступные программы рефинансирования, которые предоставляют банки, — рекомендует Елена Чижевская. — Это позволит остановить рост просрочки и привести финансовое положение в порядок. Но от долгов не избавит. Второй вариант — реструктуризация долга, которая позволит объединить несколько займов в один. Но в этом случае всё равно придётся платить сторонней финансовой организации, которая поможет решить проблему.

   

   Фото © Олег Яковлев / RBC / TASS

   Рефинансирование нужно проводить таким образом, чтобы увеличить срок выплаты кредита, но уменьшить ежемесячный платёж, рекомендует ведущий аналитик компании Forex Optimum Иван Капустянский. Тогда сразу удастся снизить нагрузку на бюджет. При этом все последующие свободные средства рекомендуется пускать на досрочное закрытие кредитов. При условии, что у вас нет способа вложить свободные деньги так, чтобы они приносили доход выше, чем процент, который выплачивается по кредиту, уточняет Иван Капустянский.

   Ещё один способ — банкротство. Многие должники сейчас считают его панацеей от всех своих проблем. Заёмщики нередко думают, что достаточно объявить себя банкротом, как долги исчезнут сами собой, а жизнь можно будет легко начать с чистого листа. На самом деле всё не так просто.

   — Банкротство физического лица можно рассматривать, если общая сумма долгов будет превышать 500 тысяч рублей на срок свыше 90 дней, — рассказывает заместитель председателя правления “Локо-банка” Андрей Люшин. — Только надо иметь в виду, что в этом случае возникнет множество дополнительных трудностей. Например, возникнут сложности с трудоустройством на момент оформления банкротства, будет наложен арест на все счета. При этом рассмотрение дела о банкротстве может затянуться даже на несколько лет, поэтому такой шаг должен быть максимально спланирован.

   Если человека один раз признали банкротом, то это отразится на его репутации в будущем. Ему будет сложнее найти работу и получить кредит в банках (туда обязательно поступит информация о банкротстве).

   

   Фото © Андрей Махонин / ТАСС

   — Сейчас ухудшается ситуация с платёжной дисциплиной, — говорит руководитель аналитического департамента Международного финансового центра Роман Блинов. — Причём не все заёмщики делают просрочки только потому, что не могут платить. Многие просто не могут спланировать свои траты. При ближайшем рассмотрении может оказаться, что не было и необходимости в кредите. Поэтому настоятельно рекомендую всем, кто собирается взять кредит, сначала подумать, а так ли нужен заём. Если есть сомнения, то нужно стараться обойтись без займа вообще. И, конечно же, ещё до того, как взять кредит, нужно чётко понять, с каких доходов его придётся гасить, сколько денег останется на жизнь и будет ли их хватать. К сожалению, сейчас у многих заёмщиков нет элементарных навыков финансового планирования.