Шесть триллионов под матрасом: спасение или угроза для экономики?
В стране начнется экономический бум и процветание, если россияне достанут деньги из-под матрасов и начнут инвестировать. Или нет?
По данным Росстата, сбережения россиян составляют уже почти 33 трлн рублей, 6 трлн из этой суммы население держит в виде наличных. У четырех из пяти россиян есть те или иные финансовые активы — вклады, наличные, средства на текущих счетах, подсчитали эксперты НИУ ВШЭ в исследовании «Изучение финансового поведения населения и привычки к накоплению сбережений». Проведенный ВШЭ опрос подтверждает данные Росстата: почти пятую часть активов граждане хранят в виде кеша.
Если деньги, которые хранятся у людей в наличных, попадут на финансовый рынок, это приведет лишь к разгону инфляции, рассказал в интервью «Известиям» помощник председателя Счетной палаты РФ Алексей Саватюгин. «Ничего страшного, что люди хранят деньги под матрасом. У нас нет проблемы нехватки денег — проблема, куда их вкладывать», — сказал он.
Впрочем, опрошенные Банки.ру эксперты нашли применение этим средствам.
Могли бы принести пользу
Не используя накопления, люди попросту их теряют, считает главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович. «Если сбережения населения придут на фондовый рынок, вряд ли это перезапустит потребительский спрос. Однако в текущих условиях даже весьма ограниченный по своему объему инвестиционный доход может расцениваться гражданами как необходимое благо», — резюмирует он. Деньги, которые сейчас не работают, могли бы принести реальную пользу экономике, считают эксперты.
Компенсировать рост расходов. «Спад благосостояния населения продолжается, и хранение сбережений «под матрасом» — не самая выгодная стратегия для потребителя, — говорит Покатович. — С одной стороны, с учетом хронических проблем с инвестиционным климатом и инвестактивностью в целом в РФ, объектов для размещения существенных объемов денежных капиталов не так много. С другой, для населения участие в инвестиционном процессе может стать одним из способов противостояния давлению со стороны жесткой бюджетной и фискальной политики».
Снизить геополитические риски. «Минфин активно размещает ОФЗ для пополнения бюджета и погашения прежних выпусков, — говорит руководитель группы аналитиков Центра аналитики и финансовых технологий Марк Гойхман. — Почти треть владельцев ОФЗ – иностранные инвесторы, что делает этот рынок зависимым от внешней конъюнктуры: геополитики, санкций и прочего. Если же направить «подматрасные» средства населения в гособлигации, не менее надежные, чем вклады, то можно замещать средства внешних инвесторов. Кроме того, процент по ОФЗ в размере 7,3–7,5% выше, чем по вкладам, что при должном разъяснении для людей способно привлечь их деньги в ОФЗ, а для государства – уменьшить стоимость обслуживания долга, сэкономить средства бюджета. Кроме того, проценты в данном случае будут уходить не за рубеж, а оставаться внутри страны».
Снизить стоимость займов для бизнеса. Деньги, которые лежат мертвым грузом, могли бы улучшить положение российских компаний, считает эксперт Академии управления финансами и инвестициями Геннадий Николаев. «Компании не выходят на биржу из-за слабого спроса со стороны населения, однако если люди будут проявлять большую активность, то ситуация может измениться. Деньги отечественным компаниям нужны, но получить они сейчас их могут только в виде дорогого кредита либо из государственного бюджета, если работают в стратегически важных сферах. Таким образом, если деньги из-под матрасов перекочуют на фондовый рынок, то никаких негативных последствий возникнуть не должно. Скорее наоборот, организации получат капитал, а рынок — новый драйвер для роста», — рассуждает Николаев. «Направление сбережений населения в финансовые инструменты с точки зрения инфляции не столь опасно, поскольку не повышает спрос на конечные потребительские товары и услуги. Гипотетическое повышение же спроса из-за этого на финансовые активы способно привести к росту цен акций, государственных и корпоративных облигаций с уменьшением стоимости заимствований для государства и компаний. Это позитивный момент, снижающий издержки в экономике и ведущий к сдерживанию инфляции», — отмечает Гойхман. «От привлечения средств населения уменьшается стоимость заимствований в экономике, что снижает затраты бюджета и бизнеса и ведет не к усилению, а к ослаблению инфляции», — добавляет Покатович.
Где деньги?
При всех очевидных выгодах для экономики в целом и для каждого потенциального инвестора в частности активы «Матрас-банка» не снижаются. На то есть минимум две причины: бюрократическая и психологическая.
У людей нет желания инвестировать, потому что экономика попала в бюрократические тиски, считает финансовый эксперт компании «ФинИст» Ирина Ланис. «Если говорить о прямых инвестициях, то среди населения все меньше желающих податься в бизнес. А вот отнести деньги в банк и получить копейки под лозунгом «лишь бы не слишком сожрала инфляция» — это, конечно, проще, тут думать особо не нужно. Сейчас государственная политика такова, что проще сказать: «Да какое инвестирование, не нужно вам зарабатывать». Если люди не разбираются в вопросе, всегда проще отмахнуться, чем научить», — говорит эксперт.
По словам Саватюгина, деньги дают спокойствие. «Когда банки лопаются, страховка в 1,4 миллиона рублей работает, но всегда хочется что-то иметь или в банковском сейфе, или под матрасом, или в каком-то активе, может быть, не доходном, но чтобы был. Это как Фонд национального благосостояния», — указывает Саватюгин.
Как деньги, спрятанные под матрас, влияют на экономику страны
Как подматрасные сбережения могут навредить экономике, корреспонденту агентства «Минск-Новости» рассказала финансовый консультант TeleTrade (ООО «ТелетрейдБел») Жанна Кулакова.
На начало 2018 года белорусы хранили на банковских вкладах около 5,5 миллиарда рублей и около 7,4 миллиарда долларов в эквиваленте.
Об этом сообщает Нацбанк. Данные суммы включают как срочные вклады населения, так и переводные, к которым в основном относятся средства на карточках.
Сколько денег не доходит до банков и оседает в виде наличных под матрасами, точно не известно. По мнению экспертов, сумма исчисляется как минимум в миллионах долларов.
Ваша заначка может повлиять на инфляцию
— Какая разница государству, на что и как именно я откладываю деньги?
— Государство заинтересовано в том, чтобы эти деньги вкладывались в прозрачные инструменты, чтобы можно было отслеживать, сколько у вас этих денег, и использовать их для инвестирования в экономику.
Сбережения людей — это главный источник средств для банковского кредитования. Например, если посмотреть структуру нашей широкой денежной массы (общее количество наличных и безналичных средств у физических и юридических лиц. — Прим. авт.), мы увидим, что больше 40 % всех денег в белорусской экономике — это банковские вклады населения. Причем я веду речь именно о срочных вкладах, а не о деньгах, которые находятся на обычных счетах (к ним относятся, например, зарплаты на карточках). Эти 40 % — значительно больше, чем на счетах юридических лиц. За счет этих средств банки могут выдавать кредиты.
Тут важно понимать, что с деньгами, которые хранятся на текущих счетах предприятий, карточках физлиц, такой фокус не провернешь, потому что это очень нестабильный для банка источник — население и предприятия в любой момент этими деньгами могут воспользоваться. А когда мы говорим про срочные вклады, у них есть четко обозначенные сроки. Банки видят структуру депозитов по срокам и понимают, в какие периоды у них будет отток средств. Исходя из этого они понимают, сколько и на какой срок могут выдать в кредит. То есть депозиты несут инвестиционную функцию, за счет них осуществляется кредитование экономики.
Некоторые люди вкладывают в облигации. Например, в облигации Министерства финансов. Для Минфина это инструмент заимствования. Таким образом министерство берет у населения деньги в долг. Как правило, это валютные облигации, то есть привлекается иностранная валюта. И потом за счет этих средств рефинансируется государственный долг. Это тоже очень важная функция.
— Возникает вопрос: а нет ли у государства сговора с банками? Иначе почему так важно, чтобы банкам было полегче выдавать кредиты?
— Государству важно, чтобы кредитами могли пользоваться предприятия. Один из главных драйверов экономического роста — кредитование. Потребительский рынок тоже важен: чем больше люди берут кредитов, тем больше они покупают, тем больше производители могут производить, продавцы — продавать.
— Зачем государству знать, сколько я отложила денег под матрас?
— Если мы говорим о бесцельных, то есть немотивированных сбережениях, которые хранятся под матрасами дома, эти деньги выпадают из денежного оборота на некоторое время. Банки не могут их использовать для кредитования экономики. Это плохо.
Также это затрудняет проведение денежно-кредитной политики. Немотивированные сбережения могут влиять на инфляцию. У людей есть средства, сколько их, никто точно не знает. Эти деньги в какой-то момент могут резко вылиться на потребительский рынок. У нас уже такое было в 2011 году, когда белорусы начали массово скупать бытовую технику и другие товары в надежде защититься от девальвации. Это создает давление на цены и на курс национальной валюты. Если люди начинают массово скупать гречку, по закону спроса-предложения она дорожает. Начнут скупать доллары — вырастет курс доллара.
Есть и другая стороны медали. Если в экономике все хорошо, благосостояние населения высокое, негативных ожиданий нет, люди начинают откладывать деньги под матрас, и деньги просто лежат. Это может влиять на потребительский спрос: если бы деньги тратились, ускорялся бы рост ВВП. А если деньги не тратятся, рост ВВП может замедлиться.
— А чем же плох бурный спрос на товары? Наоборот, население за короткий срок разгружает склады, предприятия делают новую продукцию, все должны быть рады.
— Резкий спрос на товары неминуемо приводит к их удорожанию, раскручиванию инфляции. Кроме того, может быть спровоцирован дефицит товаров. Это нарушает сбалансированность экономики, приводит к макроэкономической нестабильности, которая потом выливается в нестабильность на финансовом рынке.
Доллар и евро тоже обесцениваются
— Люди, которые накапливают деньги в долларах или евро, не понимают, зачем им открывать депозит ради дохода в 1,5 % годовых. Так зачем?
— Нынешние ставки по депозитам в долларах и евро на самом деле едва покрывают инфляцию этих валют. Но в Беларуси есть особенность — люди особо не привязываются к инфляции, а привязываются к курсу доллара, девальвации. Будут считать, потеряли или выиграли в долларах, а не ориентироваться на рост цен. Это такая национальная особенность.
Поэтому многие не видят смысла в депозитах под 1,5 % годовых и считают, что если они хранят деньги в долларах, то сбережения надежно защищены. Это неверно. Любая валюта подвержена инфляции. Однако с прошлого года и по сей день наблюдается интересная тенденция: белорусы стали снимать валюту со срочных вкладов и переводить ее на обычные счета. Судя по всему, многие просто не хотят лишний раз заморачиваться ради дохода в 1,5 %. Тем более что даже по отзывным депозитам не всегда получается быстро снять деньги: вас могут попросить, чтобы вы написали заявление на выдачу денег, и выдадут их только через несколько дней. Текущий счет — другое дело, ограничений на снятие денег практически нет. Так что люди все равно продолжают нести деньги в банк, несмотря на отсутствие дохода. Это правильно. Хранить деньги дома небезопасно, могут случиться кража, пожар.
— Какие ошибки чаще всего совершают люди, накапливая деньги?
— Хранить деньги под матрасом — самая главная ошибка, потому что деньги подвержены инфляции, а также потому, что это небезопасно.
Еще одна распространенная ошибка — сберегать в одной валюте. Даже если человек предпочитает держать всё в иностранных деньгах, стоит распределять капитал между разными валютами, особенно если это долгосрочные сбережения.
В прошлом году доллар сильно ослабел к евро, то есть потеряли те, кто накапливал только в долларах. В позапрошлом, наоборот, ослабел евро по отношению к доллару. Если вы не умеете анализировать ситуацию на валютном рынке, не готовы каждый день отслеживать котировки, строить прогнозы, то лучше распределять средства между разными валютами в равных долях. Таким образом, падение одной валюты будет компенсироваться за счет роста другой.
Но с краткосрочными сбережениями лучше придерживаться другой тактики. Если стоит задача за два-три месяца на что-то накопить, то лучше откладывать в той валюте, в которой собираетесь тратить, иначе точно потеряете на конверсии и не факт, что выиграете что-то на курсовой разнице.
— Некоторые люди и сегодня с настороженностью относятся к безотзывным вкладам. Почему банк так сильно боится, что я потребую у него деньги раньше времени?
— Безотзывные вклады возникли по инициативе Нацбанка, а не банков. Мотивация понятна: это направлено на то, чтобы повысить устойчивость банковских пассивов (то есть депозитной базы). Мы уже говорили, что накопления населения используются для кредитования экономики, банки могут видеть структуру депозитов в том числе по срокам возврата. Исходя из этого они планируют, кому, сколько и на сколько можно дать в кредит. И когда все депозиты отзывные, в период усиления негативных ожиданий может произойти резкий отток денег из банков. У нас такое уже было. В результате банки могут столкнуться со значительным дефицитом ликвидности — дефицитом денег. А это может повлечь за собой резкий рост процентных ставок. Безотзывные вклады помогут избежать таких ситуаций и защитить банк: он может быть уверен, что хотя бы эти деньги у него завтра не попросят вернуть.
С точки зрения вкладчика к безотзывным вкладам можно относиться по-разному, но ведь никто никого не заставляет их делать. У человека есть выбор. Я как финансовый консультант не советую вкладывать все свободные деньги в безотзывной вклад, ведь никто не застрахован от форс-мажоров. Но в то же время, учитывая, что ставки по таким вкладам выше, думаю, какую-то часть сбережений можно положить и на безотзывной депозит. Хотя, повторюсь, это дело вкуса. Не хотите, не нравится, боитесь — не пользуйтесь.
Нет денег — нет проблем?
— Почему белорусы если и готовы держать заначку не дома, то чаще обращаются к банковским вкладам?
— Потому что значительная часть населения Беларуси застала времена, когда была одна сберегательная касса и больше ничего. И народ просто не привык вкладывать деньги во что-то другое.
Белорусский финансовый рынок еще очень молодой. Вся Европа и Америка инвестирует в акции, облигации и другие интересные инструменты, но нужно понимать, что это происходит там веками. Исторически так сложилось, что для них это не выглядит диковинкой. А для большинства белорусов те же акции — это темная лошадка.
Слишком мало времени прошло с того момента, как финансовый рынок начал развиваться. Вырастет новое поколение, и можно ожидать существенного перехода от депозитов к другим сберегательным инструментам. Видно, что молодое поколение проявляет к инвестициям гораздо больше интереса. Студенты очень часто задают мне вопросы насчет рынка ценных бумаг, обезличенных металлических счетов, доверительного управления.
— Есть мнение, что копить деньги нет смысла: неизвестно, что станет с заначкой через 5–10 лет. Да и как накопить, если зарплата не позволяет?
— Да, есть утверждение: «Нет денег — нет проблем». Я с этим не согласна. Финансовую подушку безопасности необходимо иметь каждому. Даже если доходы очень невысокие, откладывать все равно можно и нужно, хотя бы по чуть-чуть. Это позволит обрести уверенность в завтрашнем дне, решать форс-мажоры без привлечения банковского кредитования, без нервов. Кроме того, накопления позволяют нам осуществлять некоторые мечты. Крупные покупки нередко делают не те люди, которые много зарабатывают, а те, кто умеет сберегать.
— И все же возникает вопрос: почему я должен помогать государству и нести свои личные деньги в банк?
— Вы не должны, и никто не заставляет вас это делать. Здесь у людей полная свобода выбора. Никто не накажет их за наличие денег под подушкой. Никто не заставляет делать безотзывные вклады и вообще какие-либо вклады. Дело хозяйское. Не хочешь — не делай. Деньги твои, распоряжайся ими так, как считаешь нужным.
Сколько валюты хранится у людей «под матрасами»?
Украинцы не очень-то доверяют банковской системе, и большинство из них упрямо продолжает хранить деньги дома. В литровых банках, тумбочках, или «под матрасом» не столь важно. Важно то, что правительство и Нацбанк пытаются выманить эти деньги, но пока без особых результатов. Давайте сегодня поговорим о том, сколько примерно валюты хранится у людей «под матрасом».
Президент Центра экономического развития Александр Пасхавер:
«Я не могу точно сказать, сколько денег хранится у населения «под матрасом», но думаю, что эта сумма, кончено же, больше, чем золотовалютные резервы Нацбанка. Между прочим, такие расчеты есть у Нацбанка, ему для валютных балансов они необходимы, их не так уже и сложно подсчитать. Но, официально НБУ эту сумму не назовет.
Вся проблема заключается в уровне доверия к банковской системе, и к государству. Для того, чтобы это доверие повысить, необходимы не то, чтобы конкретные мероприятия, — уклад жизни должен быть другим. Когда наше государство начнет заботиться о людях во всех сферах, тогда у нас, может быть, и не будут деньги храниться под матрасом.
Это, как и с пенсионной системой, проблема которой — отсутствие доверия к государству. Потому что государство либо должно гарантировать, что средства не пропадут, либо никто попросту не будет накапливать эти пенсионные деньги, так как это довольно длительный процесс. Доверие – это очень дорогой и эффективный ресурс. Чем отличаются бедные государства от богатых? Собственно тем, что в богатых государствах есть атмосфера доверия, которая у экономистов и социологов называется «социальный капитал». Отсюда и возникают проблемы матрасов, проблемы пенсий, да и многие другие».
Мнение авторов и блогеров «Минфина»:
Максим Сероус: «Вообще некрасиво считать чужие деньги, но раз уж за это взялись в НБУ, то чем мы хуже? Оценка матрасных сбережений должна учитывать отток валюты из банковской системы. При этом надо понимать, что далеко не вся валюта, которая уходит из банков, уходит под матрацы. Большая ее часть идет на обслуживание теневых внешнеторговых операций, на туристические поездки, на удовлетворение потребности теневой экономики в деньгах.
За последние 6 лет, далеко не худший период в экономике независимой Украины, из банковской системы ушло порядка 30 млрд долларов. Из них порядка 15-18 млрд долларов ушло в экономику (либо в счет оплаты теневого импорта), еще 10-12 млрд скупили туристы, выезжающие на отдых. То есть, имеем по самой оптимистичной оценке до 5 млрд долларов оттока на прочие цели, среди которых и сбережения под матрасом. Даже если предположить, что в предыдущие годы валюта уходила под матрацы аналогичными темпами, то получается, что за период независимости население могло накопить не более 15 млрд долларов.
Для сравнения — на валютные депозиты за последние 6 лет зашло 12 млрд долларов и на 1 января 2013 года они составили 22.4 млрд долларов. Маловероятно, что у населения под матрацами находится больше денег, чем в банках, поскольку:
1) слишком высока будет упущенная выгода (не полученный процент является убытком);
2) как известно, из-за крайне неравномерного распределения доходов, большую часть доходов получает незначительная прослойка населения, неокапиталисты, которые к матрацам не привыкли, поскольку они обладают значительно более широким выбором по инвестированию капитала, чем основная масса населения.
Я не верю, что у населения под матрацами находится валюты больше, чем в банках, скорее всего эта сумма значительно меньше, вероятно в 2-3 раза. Таким образом по самым грубым оценкам получаем порядка 7-15 млрд долларов валютных сбережений в матрацах, но никак не 50-80 млрд, о которых заявляет НБУ».
Игорь Шевченко: «Очень интересная, но крайне сложная тема. Ну, во-первых, я не могу согласиться с утверждениями о, якобы, 80 млрд долларов «матрасных средств». Кто и как такую цифру насчитал, мне не ведомо. Из разнообразных моделей расчета мне, в данном случае, импонируют две: основанные на анализе клиентских сегментов, с учётом их региональных, социальных, и иных характеристик.
Впрочем, наилучшим образом, в условиях нашей страны, зарекомендовала себя наиболее простая модель, основанная на непосредственной работе по удовлетворению клиентских ожиданий. Если максимально примитивно то, для того чтобы заглянуть в «матрас» среднего украинца, достаточно смоделировать условия, при которых он согласиться переместить свою «заначку» из банка «трёхлитрового» в традиционный.
Кроме того, важно сразу определить, что в расчете не участвуют «матрасные деньги», которые можно смело отнести к теневому сектору. Те, что были получены путём, практически исключающим их дальнейшую легализацию. Даже если завтра государство пообещает амнистию капиталов надежды на то, что эти средства, полученные по сути от воровства в особо крупных размерах, вольются в экономику страны, нет. И не нужно тешить себя иллюзиями!
Анализируемая клиентская база не однородна по своей структуре. Даже если сегментировать клиентов только по принадлежности к месту проживания, то на выходе мы получим около 68% городского населения и, соответственно, 32% проживающих в сельской местности. Понятно, что возможности для накопления тут совершенно различны, да и валютная структура их кардинально отличается. Более 90% средств «селян» это гривна. В то время как для «горожан» около 80% — иностранная валюта, с более чем 70%-ным преимуществом доллара.
Средняя сумма (в долларовом выражении) так же кардинально отличается: около 200 долларов на человека в сельской местности и порядка 500 на жителя города. Данные конечно староваты (второе полугодие 2010 года), однако нет факторов, указывающих на то, что эти значения изменились в сторону увеличения, скорее наоборот. Впрочем, может ли быть иначе в стране, где 62% от общего дохода население тратит на продукты питания?
Таким образом, с учетом средней суммы сбережений для село/город, получаем 15,6 млрд долларов (город) и почти 3 млрд (село). Но не забываем о структуре валюты в этих сбережениях, в частности долларов. Применив к полученным цифрам сегментацию по валютам, получаем чуть более 9 млрд долларов, именно в валюте США. Остальное это гривна и евро. Подчёркиваю, это деньги на которые чисто гипотетически можно рассчитывать экономике страны, если будут созданы реальные предпосылки для их привлечения. Прочие деньги, полученные «относительно честным путём», не вольются в экономику, ни под каким соусом, не для этого их воровали!».
Все до копейки. Как вернуть деньги по вкладам СССР?
В Советском Союзе вплоть до 80-ых годов не было кредитов. Поэтому единственным способом сделать дорогостоящую покупку были накопления. Все деньги на эти цели хранились в Сберегательном банке СССР. Но из-за товарного дефицита и многолетних очередей на квартиры и машины средства советских граждан могли десятилетиями лежать на вкладах.
Но многие вкладчики так и не дождались наилучшего момента для запланированных покупок, поскольку в 1991 году их страна перестала существовать. Одни сразу сняли свои вклады, но из-за гиперинфляции отложенные деньги на «Жигули» превратились в килограмм картошки. Другие же не стали закрывать счет и решили дождаться компенсации.
В 1995 году российские власти дали обещание восстановить обесценившиеся сбережения. Можно ли сейчас претендовать на выплату накоплений с советских сберкнижек? И когда россиянам вернут их деньги? Объясняем ниже.
Отложенные деньги на «Жигули» = новая иномарка
Почти 20 лет назад правительство утвердило закон «О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации». Он должен был гарантировать «восстановление и обеспечение сохранности ценности» вложений граждан по вкладам советского Сбербанка, действовавшим до 20 июня 1991 года.
По сути, государство обещало вернуть россиянам советские накопления с учетом их покупательной способности на момент вложения. То есть, если в 1991 году вы скопили на книжке 9000 рублей, на которые можно было приобрести автомобиль, то вам должны вернуть такую сумму, чтобы вы и сейчас могли его купить.
Для подсчета эквивалентной суммы был принят закон «О порядке установления долговой стоимости единицы номинала целевого долгового обязательства Российской Федерации». Авторы норматива разработали понятие «необходимый социальный набор», на основании которого можно рассчитать сегодняшнюю стоимость советских вкладов.
«Набор» включает расходы на продукты питания, оплату коммунальных платежей и поездки на городском транспорте. В 1991 году стоимость этих потребностей составляла 464 рубля.
Если рассчитать стоимость необходимого социального набора по текущим ценам на основании данных Росстата, то получится 80 721 рубль. Выходит, что сейчас один советский рубль эквивалентен 173 рублям 97 копейкам.
Получается, что за 100 рублей на сберкнижке сегодня можно было бы получить 17 397 рублей, за 1000 рублей – 173 970, а за 9000 рублей – 1 565 730. То есть, на средства для «Жигули» сейчас можно было бы приобрести хорошую иномарку.
Но пока россияне не могут получить свои выплаты, поскольку так и не заработал закон 21-ФЗ от 04.02.1999 года, который определяет базовую стоимость необходимого социального набора. Действие норматива отложено до 2021 года. Поэтому в будущие два года можно не рассчитывать на возврат советских накоплений.
Сбербанк превратил четыре советских зарплаты в один поход за продуктами
Однако до 2021 года по советских вкладам можно получить частичную компенсацию в Сбербанке. Выплаты осуществляются в соответствии с постановлением правительства «О порядке осуществления в 2010-2019 годах компенсационных выплат гражданам Российской Федерации по вкладам в Сберегательном банке Российской Федерации». Так государство возмещает часть выплат в счет будущего возврата, которое будет рассчитано на основе «необходимого социального набора». Сам Сбербанк никаких выплат не делает, а выступает посредником.
Компенсация распространяется только на те вклады, которые были открыты до 20 июня 1991 и оставались незакрытым до 31 декабря 1991 года. Перепроверить информацию о советских счетах можно даже в личном кабинете «Сбербанк-онлайн».
Размер компенсации зависит от возраста получателя и от даты закрытия вклада. Так, если вкладчик родился до 1945 года, то сумма средств на сберкнижке умножается на три, а если после — на два.
Затем полученную сумму нужно умножить на коэффициент даты закрытия вклада:
- закрыт в 1992 году – 0,6;
- в 1993 году – 0,7;
- в 1994 году – 0,8;
- в 1995 году – 0,9.
Предположим, вы родились в 1965 году, а в 1986 положили на счет 1000 рублей. Вклад был закрыт в 1993 году. Следовательно, вам положена компенсация в 1400 рублей.
Для получения компенсации вам понадобятся паспорт, сберегательная книжка (если ее нет, сделайте запрос в отделении Сбербанка) и заявления на получение компенсации (форма заявления вкладчика и инструкции по заполнению заявления).
Также предусмотрены выплаты компенсации наследникам и ритуальные выплаты. Первую могут получить наследники по закону или завещанию, у которых есть свидетельство о наследстве, где перечислены все вклады. На вторую могут претендовать те, кто заплатил за похороны умершего владельца счета.
Напомним, что в июле этого года «Справедливая Россия» внесла в Госдуму законопроект, предусматривающий возврат вкладов, размещенных в Сбербанке до 20 июня 1991 года. Также депутаты призвали вернуть выплаты по страховым взносам и вложениям в государственные ценные бумаги СССР и РСФСР.
Правительство не поддерживает инициативу депутатов. По подсчетам авторов законопроекта, на ежегодное финансирование компенсации советских вкладов и выплат по облигациям потребуется 1,135 трлн рублей доходов госбюджета. При этом сейчас в проекте бюджета на 2019-2021 годы на компенсационные выплаты заложено всего 5,5 млрд рублей ежегодно.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Как получить компенсацию по советскому вкладу
Ностальгии пост
Если вклад ваших родителей в сберкассе обесценился в девяностые, у вас есть скромный, почти смехотворный, но все-таки повод для радости: государство готово вернуть часть потерянных средств.
В этой статье я расскажу, как забрать свои деньги. Но сначала — пример, чтобы вы понимали, о каких суммах идет речь.
Типичная ситуация с компенсацией вклада
Родители моей подруги Веры в 1980-х копили на машину и кооперативную квартиру, но не смогли ничего купить из-за дефицита. Вот что было на счетах у Олега Владимировича и Ирины Васильевны в 1991 году с учетом горбачевской компенсации.
Что было на счетах в сберкассе в 1991 году
| Олег Владимирович | Ирина Васильевна | |
|---|---|---|
| Было | 7100 Р | 750 Р |
| Компенсация | 2840 Р | 300 Р |
| В итоге | 9940 Р | 1050 Р |
В девяностые эти деньги обесценились, но закрывать счета в Сбербанке Олег Владимирович и Ирина Васильевна не стали.
В 2016 году Олег Владимирович умер. Вера и ее мать начали разбираться с наследством. По просьбе наследниц нотариус обратился в Сбербанк, где разыскали все вклады отца. Их разделили поровну между вдовой и дочерью Олега Владимировича и указали в свидетельствах о наследстве.
Кроме наследства мужа Ирина Васильевна захотела получить компенсацию и своего вклада. Вот что выплатили в итоге. Суммы компенсаций рассчитаны по формулам Сбербанка, каким именно — расскажем ниже в статье.
Какие компенсации получили в 2016 году
| Ирина Васильевна | Вера | |
|---|---|---|
| За свой вклад | 3150 Р | — |
| Унаследованное с учетом возрастного коэффициента | 14 910 Р | 9940 Р |
| Ритуальная выплата | 6000 Р | — |
| В итоге | 24 060 Р | 9940 Р |
Конечно, кооперативную квартиру на эти деньги не купишь, но 34 000 рублей лучше, чем ничего. Если подобные суммы вам интересны, читайте дальше.
Матчасть. Как обесценились сбережения населения
Советский Союз был страной с плановой экономикой. Перекос производства в сторону военной промышленности и запрет свободного рынка создавали товарный дефицит — тратить деньги было особо не на что.
Раз нечего покупать, деньги копили до лучших времен. Банк для этих целей был один — Сберегательный банк СССР . А потом началось интересное.
Январь 1991 года. Правительство СССР объявило денежную реформу, чтобы что-то сделать с большим объемом денег на руках у населения. Ограниченное количество купюр по 50 и 100 рублей заменили купюрами нового образца. Также частично заморозили вклады, разрешив снимать не больше 500 рублей в месяц.
Март 1991 года. Правительство постановило поднять регулируемые цены на часть товаров в 1,2—3 раза, а цены на остальные товары сделать свободными. Одновременно повысили стипендии, пенсии, пособия по безработице.
Президент Михаил Горбачев распорядился увеличить на 40% остатки вкладов на 1 марта 1991 года. Но в этой индексации вкладов были нюансы. На счет гражданина государство вносило максимум 200 рублей. Если надбавка превышала эту сумму, то для разницы заводили специальный счет. И снять с него деньги можно было только через три года.
Декабрь 1991 года. Власть полностью перестала регулировать цены. В конце декабря Советский Союз распался, государственные механизмы регулирования экономики перестали работать.
1992—1995 годы. Цены перестали быть регулируемыми, началась гиперинфляция. В 1992 году цены выросли в 260 раз. В 1990 году инженер получал 150 рублей, а в 1992 на эти деньги можно было купить полкилограмма сосисок.
Индексы потребительских цен на товары и услуги в 1991—2018 гг. , РосстатXLSX, 15,8 КБ
Средние потребительские цены по Российской Федерации в 1992—2010 гг. , РосстатXLS, 88,5 КБ
Инфляция за 1992—1995 годы составила 178 734%. В 1995 году, сняв со сберкнижки 1000 рублей, можно было купить полкилограмма картофеля.
Стоимость килограмма картошки за пять лет выросла с 40 копеек до 1882 рублей. Данные: Росстат
Май 1995 года. Государство пообещало восстановить сбережения, которые хранились в советских сберкассах — причем с учетом их покупательной способности на момент вложения. Иными словами, если в 1991 году у вас на книжке лежало 4500 рублей и на них можно было купить «запорожец», то вернуть обещали ровно столько, чтобы его можно было приобрести и теперь.
Как сдержать это обещание, никто не знал. И все еще не знает.
Май 1996 года. Вкладчикам Сбербанка до 1916 года рождения назначили «предварительную» компенсацию. Она составляла максимум 1 млн рублей. На тот момент столько стоила половина цветного телевизора или два пылесоса. Вопрос об обещанной полной компенсации отодвинули на неопределенное время.
К 1996 году цены на продукты питания исчислялись тысячами и десятками тысяч рублей за килограмм, цены на товары длительного пользования — сотнями тысяч и миллионами. Например, килограмм апельсинов стоил 8 тысяч рублей, сливочного масла — 23 тысячи рублей, женские туфли — 150 тысяч рублей, а диван-кровать — 1,5 млн рублей.
Январь 1998 года. Произошла деноминация — уменьшение номинала денежных знаков и цен в 1000 раз. Тысяча рублей превратилась в рубль. То немногое, что осталось от крупных советских вкладов, фактически обнулилось. Вклад на «жигули» за девять тысяч рублей в результате инфляции и деноминации превратился в стоимость трех палок колбасы.
В 2000-е порядок выплат компенсаций и возраст получающих их вкладчиков несколько раз менялся. Нынешние правила выплат действуют с 2010 года. Деньги выплачивает Сбербанк. Если вы уже получали какие-то компенсации по вкладу, то вам уменьшат их на полученную сумму.
Какие вклады компенсируют
Сбербанк компенсирует только вклады, сделанные в отделениях Сберегательного банка СССР на территории нынешней Российской Федерации. Вклад должен был действовать на 20 июня 1991 года — это день ликвидации Сберегательного банка СССР — и оставаться незакрытым до 31 декабря 1991 года.
С апреля 2019 года стало легче получить информацию о своих старых вкладах. В личном кабинете «Сбербанк-онлайн» появилась информация обо всех вкладах клиента на территории России, в том числе и о вкладах советского периода в любом регионе Российской Федерации.
Компенсация по вкладам положена: 1 июня 1991 года вы положили на книжку 700 рублей. 21 июня сняли 600 рублей. Вам рассчитают компенсацию исходя из суммы на 20 июня — 700 рублей.
Компенсация по вкладам не положена: 1 июня 1991 года вы положили на книжку 700 рублей. 21 июня сняли 600 рублей, а 1 декабря сняли оставшиеся 100 и закрыли вклад. Из-за того что вклад закрыли до 31 декабря, компенсация не положена.
Как рассчитать размер компенсации
Размер компенсации зависит от возраста получателя и от даты закрытия вклада. На сайте Сбербанка есть специальный калькулятор для расчета выплат, но можно посчитать и самому.
За базу для расчета принимается сумма, которая лежала на счете 20 июня 1991 года. Ее надо умножить на два коэффициента.
Компенсация = (Остаток на вкладе на 20 июня 1991 года) × (Коэффициент возраста) × (Коэффициент даты закрытия вклада)
Коэффициент возраста — если получатель компенсации родился до 1945 года, то сумма вклада умножается на 3, если после — на 2.
| Год рождения | Год закрытия |  Сберкнижка может выглядеть по-разному: дизайн бланков менялсяЕсли сберкнижек нет, напишите в Сбербанке заявление об их розыске. Лучше обращаться в то же отделение, где делали вклад. Если такой возможности нет — например, вы переехали в другой город — идите в ближайшее. Но тогда придется подождать: сотрудники направят запрос в ваш «родной» офис и история может затянуться на месяц-два. Вклады разыскивают бесплатно. С 1991 года номера счетов в Сбербанке неоднократно менялись. Поэтому даже со сберкнижкой на руках не стоит сразу вписывать номер счета в заявление о компенсации. Уточните актуальный номер у сотрудника банка. После того как станет понятно, по каким вкладам вам положена компенсация, надо обратиться в Сбербанк — в любое отделение, необязательно в то, где оформляли сберкнижку. Документы для выплаты компенсации вкладчику
Компенсация наследникамКомпенсацию наследникам выплачивают, если умерший был гражданином России. Наследникам — гражданам России компенсируют вклад умершего и ритуальные услуги. Иностранным наследникам — только ритуальные услуги. На компенсацию имеют право только наследники по закону или по завещанию, у которых есть свидетельство о наследстве. Если наследников несколько, деньги поделят между ними так, как написано в свидетельстве о наследстве.
Все вклады должны быть перечислены в свидетельстве о наследстве. Если в свидетельстве указаны квартира, дача и машина, а про вклады ничего не написано, то денег вы не получите. Если в свидетельстве о наследстве помимо вкладов указано какое-то ценное имущество, например дорогая квартира, лучше сделать нотариально заверенную копию документа. Когда при перерегистрации права на квартиру у вас заберут единственный экземпляр свидетельства, подать заявление в Сбербанк не получится. Хорошо, если сохранились сберкнижки умершего родственника. Их нужно принести к нотариусу перед оформлением свидетельства о наследстве. Если сберкнижек нет, то запрашивать информацию о счетах умершего может только нотариус. От вас такой запрос банк не примет: вы можете искать только свои вклады. Ответ пришлют тоже нотариусу, и уже на основании этого документа он укажет счета в свидетельстве о наследстве. Даже если у вас на руках есть все сберкнижки умершего, вы можете не знать, что номера счетов менялись или что были открыты спецсчета. Поэтому, оформляя наследство, обязательно попросите нотариуса разыскать вклады покойного родственника. После того как нотариус найдет все вклады покойного и внесет их в свидетельство, вам надо будет обратиться в Сбербанк. Пример расчета компенсации наследникамКомпенсацию наследникам считают по той же формуле, что и компенсацию самому вкладчику. Только коэффициент возраста определяют по дате рождения наследника. А если наследников несколько, то компенсацию делят между ними так, как указал нотариус в свидетельстве о наследстве. Например, у вкладчика 1932 года рождения на 20 июня 1991 года на всех вкладах было 12000 рублей. Все вклады закрыли в 1994 году. В 2019 году вкладчик умер. По его завещанию один наследник должен получить 50% имущества, а два наследника — по 25%. Все наследники моложе 1945 года рождения, поэтому коэффициент возраста будет 2. Коэффициент даты закрытия вклада — 0,8. Общая сумма компенсации — 19 200 Р : 12000 × 2 × 0,8. Их разделят — первому наследнику выдадут 9600 рублей, а двум другим — по 4800 рублей. Документы для компенсации наследнику вкладчика
Ритуальные выплатыРитуальные выплаты официально называются компенсацией затрат на ритуальные услуги. Они положены наследникам вкладчика или тем, кто потратился на его похороны. Эти деньги выплачивают только в случае, если вкладчик умер в 2001 году или позже. Ритуальная компенсация рассчитывается от суммы всех вкладов умершего в одной сберкассе. Если у человека были вклады в разных отделениях, лучше выбирать то, где сумма вкладов больше. Компенсацию может получить не только наследник, но и другой человек, оплативший похороны. Можно потребовать от государства эти деньги, не дожидаясь получения права на наследство — по закону этот срок составляет полгода. Ведь ритуальные выплаты — это фактически компенсация затрат на похороны, а деньги на них тратят сразу после смерти. Но получать выплату придется при помощи нотариуса, доказав свои расходы, например, чеками или квитанциями об оплате. Нотариус выдаст вам специальное постановление, с которым надо будет обратиться в Сбербанк.
Размер ритуальной компенсации равен сумме вкладов умершего в одной сберкассе по состоянию на 20 июня 1991 года, умноженной на 15, но не более 6000 рублей. Если наследник получил ритуальную выплату, он не лишается права на компенсацию по вкладу умершего. Пример расчета ритуальной выплатыЕсли у умершего были «советские» вклады в разных сберкассах, выгоднее выбрать ту, где сумма вкладов была больше. Например, в одной сберкассе был один вклад на 200 рублей, а в другой — четыре вклада по 100 рублей. Если считать ритуальную компенсацию от вклада в первой сберкассе, получится 3000 рублей: 200 × 15. А от вкладов во второй сберкассе — 6000 рублей: 100 × 4 × 15. Правда, при вкладах более 400 рублей эта разница нивелируется: и с одного вклада на 2000 рублей, и с четырёх вкладов по 1000 рублей ритуальная компенсация будет одинаковой — 6000 рублей. Бонус-трек: компенсация по советским договорам страхованияВ СССР существовала еще одна форма сбережений — накопительное личное страхование. Например, родители оформляли для ребенка «свадебную страховку», перечисляли на нее ежемесячно небольшую сумму, а при вступлении в брак выросший застрахованный получал тысячу рублей. Были и другие типы накопительных страховок — детские, пенсионные, смешанные. Они обесценились так же, как вклады. Сейчас государство также частично компенсирует эти потери. Правила компенсации похожи на компенсацию вкладов. Компенсацию выплачивают застрахованным гражданам России или их наследникам — гражданам России. Размер компенсации — двух- или трехкратная сумма остатков взносов на 01.01.1992 г. Выплатой этой компенсации занимается Росгосстрах. С правилами компенсации и списком документов для нее вы можете ознакомиться на официальном сайте Росгосстраха. Компенсация вкладов, открытых до 1991г. на 2020 – 2022 годыКомпенсация вкладов, оформленных до 1991 года В 2020 году продолжится выплата компенсаций по вкладам, размещённым до 1991 года Гражданами РФ в Сберегательном банке Российской Федерации, которые отнесены к гарантированным сбережениям в соответствии с Федеральным законом от 10.05.1995 г. № 73-ФЗ “О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации”. В соответствии с Федеральным законом от 02.12.2019 N 380-ФЗ “О федеральном бюджете на 2020 год и на плановый период 2021 и 2022 годов” государство заложило в бюджет для продолжения компенсационных выплат по вкладам населения, отнесённым к гарантированным сбережениям следующие средства:
Порядок компенсационных выплат по вкладам на 2020 годНа основании каких нормативных актов в 2020 году будет осуществляться компенсация по вкладам, которые были размещены вкладчиками в Сбербанке до 20 июня 1991 года? Объемы и порядок компенсационных выплат по вкладам, открытым до 20 июня 1991 года на 2020 – 2022 годы прописан в статье 15 Федерального закона от 02.12.2019 N 380-ФЗ “О федеральном бюджете на 2020 год и на плановый период 2021 и 2022 годов”. Законом определено, что выплата компенсаций по гарантированным сбережениями будет осуществляться в соответствии с Федеральным законом от 10 мая 1995 года N 73-ФЗ “О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации” В соответствии с Федеральным законом от 02.12.2019 N 380-ФЗ в 2020 – 2022 годы компенсационные выплаты осуществляются гражданам Российской Федерации по гарантированным сбережениям (казначейским обязательствам СССР и сертификатам Сберегательного банка СССР), которые находились на счетах Сбербанка по состоянию на 20 июня 1991 года. По вкладам в Сберегательном банке Российской Федерации, закрытым в период с 20 июня по 31 декабря 1991 года, компенсационные выплаты не осуществляются. В соответствии со Статьёй 15 Пунктом 7 ФЗ от 02.12.2019 N 380-ФЗ сам порядок осуществления компенсационных выплат по вкладам (взносам) определяется Правительством Российской Федерации. Порядок определён Постановлением Правительства РФ от 25 декабря 2009 г. N 1092” «О порядке осуществления в 2010 – 2019 годах компенсационных выплат гражданам Российской Федерации по вкладам в Сберегательном банке РФ» с учётом его редакции Постановлением от 19.12.2019 N 1722. На последующие годы будут приниматься новые редакции Постановления Правительства. Компенсационные выплаты по вкладам СССР в 2020 году начнутся после поступления в Сбербанк России бюджетного финансирования на текущий год. Сразу обращаю ваше внимание на то, что согласно пункта 5 статьи 15 Федерального закона от 02.12.2019 N 380-ФЗ, по вкладам (взносам) граждан Российской Федерации, по которым ранее были произведены начисления и выплата компенсации в трехкратном (двукратном) размере остатка вкладов (взносов), предварительной компенсации (компенсации), дополнительной компенсации, компенсации на оплату ритуальных услуг в размере до 6,0 тыс. рублей, повторная выплата указанных компенсаций не осуществляется . Кому положена компенсация по вкладу в 2020 – 2022 годах?Кому и в каких размерах выплачивается компенсация по вкладам в 2020 – 2022 годах?
Наследникам , относящимся к перечисленным выше категориям граждан – выплата компенсаций в 2-кратном и 3-кратном размерах остатков вкладов осуществляется только в случае, если владельцы вкладов ранее её не получили, и вне зависимости от возраста умершего владельца вкладов. То есть можно получить – по своей возрастной группе, но только до 1991 года рождения. И ещё – наследникам размер указанных компенсаций не уменьшается на сумму компенсации на оплату ритуальных услуг в размере до 6 тыс. рублей, если та была ранее получена. В 2020 – 2022 годах компенсации по вкладам, числящимся на 20 июня 1991 года на счетах Сбербанка РФ, не выплачиваются следующим категориям граждан:
Компенсация на оплату ритуальных услуг определяется по ФЗ от 19 декабря 2006 года N 238-ФЗ в следующих размерах:
При приеме заявления на выплату компенсации на оплату ритуальных услуг на свидетельстве о смерти владельца вкладов делается отметка о произведенной выплате. Размер компенсации по вкладу зависит от срока хранения вкладов и определяются с применением следующих коэффициентов:
Так, например, вкладчику 1947 года рождения, по закрытому в 1995 году вкладу компенсация положена в 2-кратном размере остатка вкладов в Сберегательном банке РФ по состоянию на 20 июня 1991 г. с применением коэффициента 0,9. В свете перечисленных выше законов хотелось бы особо обратить внимание граждан на следующие моменты:
Документы для выплаты компенсации по вкладуВыплаты компенсаций вкладов 1991 года осуществляются в подразделениях Сбербанка России по месту нахождения вкладов. Для получения компенсации Сбербанку предъявляются следующие документы:
Информацию о документах, необходимых для выплаты компенсации по вкладам, Вы можете уточнить у операционных работников Сбербанка или по телефонам справочной службы Банка. Бланк заявления на получение компенсации можно скачать здесь или поискать на сайте Сбербанка. Все предъявляемые Сбербанку подлинники документов (паспорт, сберегательная книжка, свидетельство о смерти, документы, подтверждающие наследственное право и т.д.) сотрудником банка возвращаются клиентам после оформления заявления и изготовления копий этих документов. Сумма компенсации, выплачиваемой владельцам вкладов отражается:
Расчёт суммы компенсации по вкладуДля расчёта суммы компенсации по вкладам, оформленным до 20 июня 1991 года применяются специально составленные формулы. 1.Сумму 3-кратной компенсации определяется по формуле: Примененные в формулах обозначения, расшифровываются как:
Пояснения к определению суммы остатка вклада с которого осуществляется расчёт суммы компенсации:
Это значит, что помимо суммы вклада, указанного в сберкнижке, в компенсационных выплатах участвует и сумма компенсации по Указу N УП-1708, которая была выплачена вкладчикам по всем вкладам, исходя из их остатка на 1 марта 1991 года. Такой суммы не будет только у вкладчиков, которые оформили свой вклад в период с 01.03.1991 по 20.006.1991 г. В соответствии с Указом Президента СССР от 22.03.91 N УП-1708 “О компенсации населению потерь от обесценения сбережений в связи с единовременном повышением розничных цен” вкладчикам Сбербанка в разовом порядке было произведено увеличение размера сбережений на 40 процентов от остатков вклада на 01.03.1991г., которое зачислялось так:
При получении компенсации особо стоит обращать внимание на то, вошла ли в общую сумму компенсации сумма компенсации по второму счёту, так как работники Сбербанка “иногда” про выплату по этому счёту почему-то “забывают”. Кому компенсация по вкладу не выплачивается?Повторюсь ещё раз, что компенсация вкладчикам или наследникам не выплачивается в следующих случаях:
БиблиографияДля подготовки данного материала использованы:
Последние изменения в материал внесены 02.02.2020 года. Комментарии 855 Комментирование отключено  (пока оценок нет) Загрузка... Сохранить себе в: |
|---|
Так выглядит свидетельство о наследстве, в котором указаны счета и компенсации
– остаток вклада на 20.06.1991
– коэффициент компенсации
– сумма ранее полученных компенсаций