Что дает заемщику закон о коллекторах(230-ФЗ)?
Наступление «эпохи кризиса» после недавнего кредитного бума вызвало массовые неплатежи граждан по кредитам и займам. Когда люди перестают платить, кредиторы могут обратиться к услугам коллекторов для взыскания долга. Ужасы от общения с коллекторами знакомы сегодня многим россиянам: об угрозах, избиениях и захвате имущества много раз сообщали СМИ.
Кто такие коллекторы?
Коллекторское агентство – независимая организация, которая по договору с кредитором возвращает ему просроченный долг за определенный процент. Это вполне законное занятие – право передать ваш долг на взыскание предусмотрено Гражданским Кодексом и оговаривается в кредитном договоре.
Однако до недавнего времени в России не было закона, устанавливающего методы работы коллекторов, и их деятельность больше напоминала вымогательство. Необходимость законодательного регулирования в этой сфере стала вполне очевидна после появления массовых проблем с долгами.
В 2016 г. был принят федеральный закон 230-ФЗ «О защите законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Закон вступил в силу с 01.01.2017 г.
Главное в законе о коллекторах. Основные положения
Федеральным законом 230 определен порядок контроля над работой коллекторских фирм, четко установлены их права и обязанности, прописаны все процедуры взаимодействия и ответственность за нарушения. 
Коллекторы подлежат государственной регистрации и контролю
Кроме кредитора, с должником может общаться назначенный им представитель. Коллектор обязан быть официально зарегистрирован, иметь капитал больше 10 млн. рублей, а его владельцы, руководители и работники не должны иметь судимостей.
Коллекторы, соответствующие требованиям, регистрируются в государственном реестре. Контроль над ними осуществляет Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Многие коллекторы также являются членами НАПКА — профессионального объединения, со своей стороны контролирующего деятельность коллекторов.
Допустимые действия коллекторов сильно ограничены
Недопустимы насильственные действия и нанесение вреда здоровью. Нельзя угрожать должнику, его родственникам, применять психологический прессинг. Коллекторам запрещается портить, изымать или удерживать имущество.
Коллекторы не должны размещать информацию о задоженноти в открытом доступе, в интернете, в подъездах домов. Нельзя разглашать информацию родственникам, сообщать на работу.
Должник имеет возможность не общаться с коллектором
Дети, находящиеся в больнице люди и инвалиды – освобождены от внимания коллекторов изначально. Остальные вправе полностью отказаться от контактов с коллектором, если с момента возникновения неплатежа прошло более 4 месяцев. Для этого нужно направить заявление кредитору или самому коллектору.
После получения такого заявления коллектор более не вправе каким-либо образом контактировать с должником. Для кредитора остается в этом случае единственная возможность – обращение в суд для возбуждения исполнительного производства.
Процедуры взаимоотношения с должником четко регламентированы
Коллектору запрещается каким-либо образом обманывать должника. При любом контакте сотрудник коллекторского агентства обязан представиться и указать название организации. Нельзя выдавать себя за государственного служащего, использовать форменную одежду.
Чтобы оградить должника от излишней навязчивости, регламентирована частота и количество контактов с коллектором. Так, разрешено звонить не чаще одного раза в день дважды в неделю, а лично встречаться можно не чаще 1 раза в неделю.
Коллектор несет ответственность за нанесенный вред, вплоть до уголовной
За незаконные действия коллекторов предусмотрены административные штрафы на организацию и ее руководителей. Размер штрафов может достигать 2 млн. рублей, деятельность коллектора может быть приостановлена, а его руководители или работники могут быть дисквалифицированы.
Если коллектором нанесен ущерб имуществу, он должен возместить его полностью. В случае же причинения ущерба здоровью, или использования незаконных методов взыскания (угрозы, шантаж или похищение) – ответственность будет уже по соответствующей уголовной статье.
Как защищает заемщика закон о коллекторах
Принятие нового закона значительно облегчает жизнь должника. Главным способом воздействия со стороны коллектора является психологическое влияние: навязчивые звонки и встречи, разглашение информации среди соседей и коллег. Теперь этому поставлен заслон. Государственная регистрация и введение обязательных требований к коллекторам позволяет отсеять мошенников и бандитов – коллектора теперь можно легко проверить по реестру.
Законом о коллекторах теперь защищены также клиенты микрофинансовых организаций. Взимание долгов перед МФО было сильнее всего криминализировано, а ранее существовавшие нормы не распространялись на микрозаймы.
Минусы федерального закона 230 о коллекторах
Однако применение нового закона на практике вызывает вопросы. Наложенные на коллекторов ограничения способны свести на нет эффективность их работы, поэтому целесообразность досудебного взыскания долга для кредитора становится сомнительной.
Затруднения в законной деятельности коллекторов могут, наоборот, подтолкнуть их к применению новых, не предусмотренных законом схем. Кредиторы чаще станут привлекать судебных приставов, имеющих право на арест и реализацию имущества, а «серые» коллекторы могут помочь недобросовестным приставам в поиске имущества должника.
Практическое применение закона о коллекторах
Если ваш долг передан коллектору, кредитор обязан уведомить вас об этом. При первом же контакте нужно попросить документы, на основании которых осуществляется взыскание. Проверьте коллектора по реестру на сайте ФССП, оцените законность его требований и размер долга.
Не стоит сразу отказываться от общения. Главная задача – найти возможности для погашения и договориться о реструктуризации, что и при участии коллектора вполне возможно. Но отслеживайте все действия коллектора, по возможности записывайте все разговоры с ним.
Но когда общение становиться слишком навязчивым – направляйте заявление об отказе от взаимодействия. Если звонки продолжаются и после этого, следует обратиться с жалобами в ФССП, НАПКА и Роспотребнадзор, а в случае угроз – привлекайте свидетелей и обращайтесь в правоохранительные органы.
Закон о коллекторах: права должников
В понимании большинства граждан коллектор — это человек, который занимается «выбиванием» долгов. Заголовки СМИ пестрят случаями, что коллектор избил должника либо превратил его жизнь в кошмар. Какими полномочиями наделены коллекторы и как защититься от их произвола?
Хочется надеяться, что случаи избиения и травли коллекторами должника, ушли в прошлое, ведь коллектор не должен иметь неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти и общественной безопасности (ч.4 ст.5 Закона № 230-ФЗ).
Что должен знать должник?
Если судьба распорядилась так, что вам пришлось общаться с коллектором, первым делом необходимо проверить его полномочия.
Как должнику узнать, что кредитор для взыскания долгов привлек коллекторскую организацию? Кредитор должен сам уведомить об этом должника в течение 30 рабочих дней с момента привлечения коллекторов (ч.1 ст.9 Закона № 230-ФЗ).
При личной встрече с коллектором либо при телефонном разговоре, должнику должны быть сообщены:
-ФИО либо наименование кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах (ч.4 ст.7 Закона № 230-ФЗ).
Должник должен не просто на веру принять информацию от коллектора, но и запросить документ, удостоверяющий личность коллектора, доверенность от коллекторской организации на подтверждение соответствующих полномочий и копию свидетельства о внесении сведений о его организации в государственный реестр.
Должнику будет не лишним ознакомиться с общими требованиями к действиям кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах.
Так, ст.6 Закона № 230-ФЗ описаны действия, которые не должны совершать коллекторы:
1) применять к должнику и иным лицам физическую силу либо угрожать ее применения, угрожать убийством или причинением вреда здоровью;
2) уничтожать или повреждать имущество либо угрожать таким уничтожением или повреждением;
3) применять методы, опасные для жизни и здоровья людей;
4) оказывать психологическое давление на должника и иных лиц, использовать выражения и совершать иные действия, унижающие честь и достоинство должника и иных лиц;
5) вводить должника и иных лиц в заблуждение относительно:
-правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;
-передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;
-принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к органам государственной власти и органам местного самоуправления;
6) не допускается причинение вреда должнику и иным лицам или злоупотреблением правом.
К сожалению, на практике, коллекторы не всегда следуют этим заповедям.
Время общения коллектора с должником ограниченно!
Законом введено ограничение на личное общение, телефонное, телеграфное, СМС-сообщения, голосовые сообщения коллекторов.
Так, не допускается непосредственное взаимодействие с должником (п.3 ст.7 Закона № 230-ФЗ):
1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника;
2) посредством личных встреч более одного раза в неделю;
3) посредством телефонных переговоров:
— более одного раза в сутки;
— более двух раз в неделю;
— более восьми раз в месяц.
Не допускается взаимодействие с должником посредством телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи (п.5 ст.7 Закона № 230-ФЗ):
1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника;
— более двух раз в сутки;
— более четырех раз в неделю;
— более шестнадцати раз в месяц.
В телеграфных сообщениях, текстовых, голосовых и иных сообщениях, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи, в целях возврата просроченной задолженности, должнику должны быть сообщены (п.6 ст.7 Закона № 230-ФЗ):
-ФИО либо наименование кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах;
— сведения о наличии просроченной задолженности, в том числе могут указываться ее размер и структура;
— номер контактного телефона кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах.
Как защититься должнику от произвола коллекторов?
Как мы видим, ограничений для коллекторов предостаточно. В перечень запрещенных действий входит психологическое давление, но коллекторы зачастую игнорируют данное ограничение (пп.4 ч.2 ст.6 Закона № 230-ФЗ). Что делать если должнику поступают угрозы, оскорбления, звонки в неустановленное время?
Действия коллекторов могут повлечь административную, а в ряде случаев и уголовную ответственность.
Должник может подать жалобу на действия коллекторов с приложением документированных материалов, свидетельствующих о нарушении Закона № 230-ФЗ (например, приложив отчет оператора о детализации звонков).
Куда можно подать жалобу? Должник может направить жалобу в одну из следующих инстанций:
-в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор);
-в Федеральную службу по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор);
-в Федеральную службу судебных приставов (ФССП);
-в Центральный банк;
-в правоохранительные органы;
Незаконные действия коллекторов можно обжаловать и в суде (ст.22 ГПК РФ).
Например, в одном из рассмотренных дел должник доказал, что «. в разговорах присутствовали только психологическое воздействие, угрозы, связанные с не возвратом денежных средств, как в адрес абонента, так и в адрес ее близких. Представленная аудиозапись является косвенным доказательством и в совокупности с иными вышеперечисленными допустимыми доказательствами, объективно подтверждает вину коллекторской организации во вмененном ему административном правонарушении» (Решение ВС Республики Крым от 16.04.2019 г. № 12-165/2019).
А задушевные телефонные разговоры (за сутки — два раза с должником по поводу просроченной задолженности должника при выраженном ранее его несогласии) стоили коллектору штрафа по ч. 2 ст. 14.57 КоАП РФ (Постановление АС Восточно-Сибирского округа от 22.08.2019 г. №А19-2695/2019).
Если же коллекторы будут досаждать звонками в адрес работодателя должника, рассказывая о размере долга, условиях выданного кредита (займа) и т.п., то его действия подпадают под ст.137 УК РФ — нарушение неприкосновенности частной жизни.
Но все-таки, суть деятельности коллекторов заключается в убеждении должника выплатить долг, исходя из его сложной ситуации. А при выявлении даже однократного грубого нарушения Закона № 230-ФЗ, повлекшего причинение вреда жизни, здоровью или имуществу должника и иных лиц, коллекторская организация может быть исключена из госреестра и лишится права осуществлять коллекторскую деятельность.
Смотрите об этом наше видео:
Особенности и последние изменения Закона о коллекторах
Коллекторские агентства не новое явление на рынке финансовых услуг. Большинству должников по кредитам хоть раз приходилось общаться с представителями таких компаний, которые предъявляют заемщику требования о погашении банковского займа. О том, какие права имеют агентства по взысканию в соответствии с новым законом о коллекторской деятельности и что они не могут делать, мы расскажем в нашей статье.
Основы коллекторской деятельности
Невыплата кредита обернется для должника серьезными проблемами: судом, принудительным взысканием средств, арестом счетов. Но это еще не все, что может грозить. Самое неприятное для заемщика – это общение с коллекторами, которые не всегда используют законные методы деятельности. Но даже взыскание по закону явно не доставит должнику удовольствия.
Основная цель агентства – это работа с просроченной задолженностью, общение с заемщиками и взыскание долга. Деятельность подобных компаний заключается в следующем:
- Взыскание кредита или иного рода задолженности;
- Обращение в суд с целью принудительного возврата долга;
- Освобождение банка от неликвидного кредита.
Почему же банк передает право взыскания другим лицам, если он сам может потребовать возврата долга? Финансовые организации любого уровня избавляются от кредита, который для них кажется безнадежным. Заемщик уклоняется от обязательств, судебное взыскание бесперспективное – такие долги банку не нужны, поскольку важно иметь положительный баланс деятельности.
Закон о коллекторах позволяет полностью продавать весь долг взыскателям. Также банк имеет право сохранить статус кредитора, а агентство выступит при этом в роли посредника – взыскателя.
Изучаем законодательство
По закону коллекторы могут взыскивать просроченный кредит только в случае, если в банковском договоре имеется условие о порядке переуступки прав. Фактически заемщик при оформлении займа соглашается с тем, что в случае невозврата денег кредитор будет продать долг третьим лицам.
Вместе с возможностью взыскания задолженности коллекторы получают персональные данные заемщика, оригиналы кредитного договора и иных бумаг, которыми владел банк. После оформления договора цессии (передачи долга агентству) все вопросы нужно решать с коллекторами. Об этом говорит закон, но с недавнего момента в нем появились изменения.
Новый федеральный закон №230
Одно из важных изменений – это введение государством специального закона о коллекторах, который устанавливает правила их деятельности. Если ранее агентства по взысканию могли работать с должниками в любом порядке, то теперь все изменилось.
Установленные Федеральным законом №230 О коллекторской деятельности и порядке взыскания долга нормы включают в себя следующие условия:
- Способы ведения работы по взысканию просроченной и невыплаченной задолженности.
- Предмет взыскания, методы и частота их применения.
- Список лиц и организаций, которые могут вести деятельность, а также порядок регистрации агентств.
На практике это означает: все действия коллекторов расписаны в новом законе, и теперь на государственном уровне определены допустимые и недопустимые методы общения с должником и взыскания задолженности.
Заемщики могут жаловаться на любые неправомерные действия компаний, занимающихся получением долгов. Например, коллекторы не имеют законного права угрожать, звонить родственникам и передавать сведения о должнике посторонним лицам.
Что изменилось с 1 января 2017 года?
Поскольку ранее законодательством не регламентировалась коллекторская деятельность должники нередко жили в постоянном страхе. Конечно, невыплата кредита – это серьезное правонарушение, однако, методы взыскания должны быть лояльными. Что же изменилось с начала 2017 года?
Права сотрудников агентств
Новое законодательство определило жесткие рамки деятельности компаний по работе с проблемной задолженностью, существенно снизив их полномочия. Вот что могут коллекторы в настоящий момент:
- Проводить телефонные переговоры, посылать письма, отправлять смс-сообщения;
- Взыскивать задолженность в судебном порядке;
- Можно проводить личные встречи с заемщиком.
Общение с недобросовестным клиентом банка любым из разрешенных законом способов – это досудебный способ урегулирования конфликта. Нередко коллекторы идут навстречу должникам, предлагая выгодные для них условия погашения займа.
Сам же потребитель по закону о коллекторах может отказаться от какого-либо общения, подав письмо в организацию после истечения 4 месяцев просрочки возврата долга. Если агентство полностью выкупило долг по договору цессии, то новый кредитор имеет право взыскать займ в суде, подав соответствующий иск.
Что запрещено?
С уменьшением прав коллекторских агентств новый закон внес существенный список запрещенных методов работы. Установлены и нормы в отношении допустимого порядка взыскания. По закону о коллекторах запрещено:
- Осуществлять звонки родственникам, коллегам и друзьям должника;
- Принудительно забирать имущество, угрожать или применять физические методы воздействия;
- Скрывать сведения об агентстве, сотруднике. Недопустимо обманывать и вводить в заблуждение.
Установлены правила и в отношении найма коллекторов. Так, в подобного рода организациях, не могут работать лица, которые имеют судимость. Грубость и давление на должника – недопустимые качества сотрудника компании.
Коллекторы не имеют права донимать своими звонками или письмами. Все переговоры вовне рабочее время запрещены (с 22 часов и до 8 утра в рабочие дни, а также с 20 часов и до 9 утра в выходные).
Практика дел
Основная причина такой ненависти к коллекторам – это их методы работы, которые направлены на подавление воли должника с целью скорейшего взыскания задолженности. Но и заемщик также не прав, забывая о своих обязанностях по выплате кредита.
Теперь коллекторы стали более сдержанными, терпимыми и готовыми к диалогу с потребителем. Однако, телефонные звонки стоит записывать, а письма сохранять. Так заемщик сможет в дальнейшем обжаловать действия коллекторов, если они были противозаконными.
Полезное видео
Заключение
Если ранее деятельность коллекторских агентств никаким образом не регулировалась государством, то теперь все изменилось. В соответствии с Федеральным законом №230-ФЗ сотрудники подобных организаций могут звонить должнику, отправлять ему письма и проводить личные переговоры по вопросу погашения задолженности. Телефонные беседы допустимы только один раз в сути и не более двух раз в неделю (и только в рабочее время).
Коллекторы не имеют права угрожать, применять силу, запутывать заемщика, а также часто звонить (переговоры с родственниками полностью под запретом). При нарушении условий закона должник может составить жалобу и агентство будет серьезно наказано вплоть до отзыва лицензии. Наш совет читателям: не избегайте банк или коллекторов, договаривайтесь с ними о реструктуризации и порядке выплат по кредиту.
Законопроект о деятельности по возврату просроченной задолженности физлиц: “робот-коллектор”, профессиональные коллекторские организации и иные нововведения
 |
| wittaya2499 / Depositphotos.com |
Минюст России планирует усовершенствовать нормативное правовое регулирование в области деятельности по внесудебному возврату просроченной задолженности физических лиц. На прошлой неделе министерством был представлен текст проекта федерального закона “О деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации” 1 .
Действующее регулирование в указанной сфере, представленное Федеральным законом от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”, разработчики инициативы считают несовершенным. Поэтому они предлагают обновить этот закон и при сохранении общей цели регулирования (защита прав и законных интересов физлиц при осуществлении деятельности, направленной на возврат их просроченной задолженности) и отдельных концептуальных положений ввести ряд принципиальных нововведений.
Корректировка понятийного аппарата
К числу новелл законопроекта можно отнести появление понятия “автоматизированный интеллектуальный агент” (“робот-коллектор”), под которым понимается инструмент для отправки голосовых сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи, который применяет систему генерации речи и поддерживает различные произвольные сценарии разговоров с должниками или иными лицами в зависимости от хода ведения диалога, получаемой от должников или иных лиц в ходе диалога информации. Также определен термин “профессиональная коллекторская организация” – юридическое лицо, осуществляющее деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, включенное в государственный реестр.
Кроме того, расшифровано понятие “телефонные переговоры” – способ взаимодействия путем использования средств телефонной связи, в результате которого устанавливается диалог между представителем кредитора или лица, действующего от его имени или в его интересах, и должником, в рамках которого они обмениваются информацией по вопросу возврата просроченной задолженности. Также в понятийном аппарате очерчен круг граждан, относимых к третьим лицам, – это любые физлица, включая членов семьи должника, родственников, иных проживающих с ним лиц, соседей.
Обязательный досудебный (претензионный) порядок возврата просроченной задолженности физлиц
Согласно законопроекту предъявлению кредитором требования о возврате просроченной задолженности в суд в обязательном порядке должно предшествовать направление такого требования должнику и получение от него отказа в исполнении требования либо неисполнения требования в 30-дневный срок после его получения либо неполучения ответа в тот же срок. Требование направляется должнику заказным письмом с уведомлением о вручении или вручается ему под расписку или направляется кредитором на адрес электронной почты должника (если таковой был представлен). Допускается направление требования иным способом, оговоренным в соглашении между кредитором и должником.
Расширение перечня подконтрольных субъектов
Такое расширение авторы инициативы сами выделают в качестве основной особенности нового нормативно-правового регулирования, предлагаемого законопроектом. Так, контрольные (надзорные) полномочия ФССП России предлагается распространить на все хозяйственные общества, осуществляющие деятельность по возврату просроченной задолженности физлиц, вне зависимости от того, заявлен ли в их учредительных документах такой вид деятельности в качестве основного или нет.
По подсчетам Минюста России, увеличение количества субъектов, в отношении которых ФССП России будет осуществлять контрольные (надзорные) полномочия в области возврата просроченной задолженности физлиц, будет существенным. Количество таких субъектов превысит 43 тыс., из которых: 300 – профессиональные коллекторские организации, 1900 – микрофинансовые организации, 800 – кредитные организации, 2,1 тыс. – кредитные потребительские кооперативы, 0,9 тыс. – сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы, 4 тыс. – ломбарды, 20 тыс. – управляющие компании, 12,9 тыс. – ресурсоснабжающие организации, 250 – региональные операторы по обращению с ТКО, 200 – операторы связи.
Изменение подходов к формированию государственного реестра организаций, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности
Часть предлагаемых поправок посвящена изменению подходов к формированию государственного реестра организаций, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности, возникшей из денежных обязательств физических лиц по договорам кредита (займа). Так, в него планируется включать не только профессиональных коллекторов, но и организации, осуществляющие деятельность по возврату просроченной задолженности, возникшей из денежных обязательств физлиц по договорам кредита (займа). В их числе – кредитные и микрофинансовые организации, кредитные потребительские и сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы, ломбарды. Эта мера вводится в целях соблюдения принципа “недопустимости множественного государственного контроля (надзора)”.
Преимущество от включения организации в госреестр проявится в полномочиях по осуществлению взаимодействия с должниками – включенным в реестр организациям будет разрешено взаимодействовать с должниками посредством личных встреч, телефонных переговоров, “робота-коллектора”, а также с использованием текстовых, голосовых и иных сообщений. Для юрлиц, которые не включены в госреестр, перечень способов взаимодействия ограничивается только почтовыми отправлениями.
Однако следует иметь в виду, что включение в реестр влечет предъявление повышенных требований к организациям – например, в части ведения аудиозаписи всех случаев непосредственного взаимодействия, записи всех сообщений, хранения соответствующей информации, включая все бумажные документы, составленные и полученные в ходе осуществления деятельности по возврату долгов, в бумажном и электронном виде не менее двух лет. Также такие организации в обязательном порядке должны будут иметь свой сайт в Интернете, электронную почту и заключенный договор обязательного страхования ответственности.
Ограничения по субъектам, взаимодействующим с должником
Корректировки могут коснуться и перечня лиц, управомоченных осуществлять взаимодействие с должником, направленное на возврат просроченной задолженности посредством личных встреч, телефонных переговоров, с использованием “робота-коллектора”, текстовых, голосовых и иных сообщений. Во-первых, такое право будет распространяться только на тех кредиторов (включая новых кредиторов), сведения о которых внесены в госреестр. Во-вторых, этот список дополнится указанием на профессиональные коллекторские организации.
В свою очередь, возврат просроченной задолженности по внесению платы за жилое помещение и коммунальные услуги смогут осуществлять только управляющие организации, товарищества собственников жилья либо жилищные кооперативы или иные специализированные потребительские кооперативы, ресурсоснабжающие организации, региональные операторы по обращению с твердыми коммунальными отходами, которым в соответствии с Жилищным кодексом вносится плата за жилое помещение и коммунальные услуги.
Также предусматривается новое полномочие ФССП России в части ограничения лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности физлиц, в применении отдельных способов взаимодействия с должниками. Данное полномочие планируется применять с учетом предложений бизнес-сообщества, осуществляющего деятельность в области возврата просроченной задолженности физлиц. В числе нововведений – и запрет требовать от третьего лица возврата просроченной задолженности, за исключением случаев, когда третье лицо является солидарным или субсидиарным должником.
Требования к профессиональным коллекторским организациям
Законопроектом не только вводится новое понятие – “профессиональные коллекторские организации”, но и устанавливаются требования к ним. К таковым организациям относятся только зарегистрированные на территории России лица, включенные в госреестр. При этом в наименовании профессиональной коллекторской организации должно упоминаться словосочетание “профессиональная коллекторская организация” и указываться ее организационно-правовая форма. Такое словосочетание разрешено использовать юрлицам, создаваемым для осуществления деятельности по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, в течение 90 календарных дней со дня госрегистрации в качестве юрлица. “Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации не может использовать в своем наименовании словосочетание “профессиональная коллекторская организация”, а также сочетание букв “пко”, – подчеркивается в тексте законопроекта.
В числе дополнительных требований к профессиональным коллекторским организациям – регистрация в форме хозяйственного общества, указание в учредительных документах на осуществление юрлицом деятельности по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, отсутствие не исполненного денежного обязательства, соответствие учредителей (участников), членов совета директоров (наблюдательного совета), членов коллегиального исполнительного органа, единоличного исполнительного органа организации и работников установленным требованиям.
Что планируется сохранить?
Основные правила совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц, менять не планируется. Это касается, в частности:
- общих требований к осуществлению действий по возврату задолженности, предписывающих кредитору или иному лицу, действующему от его имени и в его интересах, при возврате просроченной задолженности действовать добросовестно и разумно;
- перечня запрещенных действий (включая применение к должнику физической силы, уничтожение или повреждение имущества, применение опасных для жизни и здоровья людей методов, оказание психологического давления, введение в заблуждение и т.п.);
- запрета на передачу третьим лицам сведений о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любых других персональных данных должника;
- ограничения использования отдельных способов взаимодействия с должником (незначительные корректировки предполагается внести только в список способов непосредственного взаимодействия с должниками, дополнив его указанием на возможность использования автоматизированного интеллектуального агента “робота-коллектора”);
- условий осуществления отдельных способов взаимодействия с должником (например, в части запрета на использование скрытых номеров);
- возможности определения заключенным между должником и кредитором соглашением частоты взаимодействия с должником по инициативе кредитора;
- особенностей ограничения или прекращения взаимодействия с должником;
- невозможности привлечения организациями, осуществляющими деятельность по возврату просроченной задолженности физлиц, к взаимодействию с должником отдельных лиц (имеющих неснятую или непогашенную судимость за отдельные преступления, или лиц, находящихся за пределами территории России или с использованием международной телефонной связи) и т.д.
***
В случае одобрения законопроекта закрепленные в нем нормы начнут действовать с 1 января 2021 года. До этого срока сведения о юридических лицах, включенных в госреестр юрлиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, должны быть внесены в обновленный государственный реестр в упрощенном порядке – без представления заявления о внесении сведений о юрлице в госреестр, копий учредительных документов и документов, подтверждающих наличие необходимых оборудования и программного обеспечения, копий документов, подтверждающих владение сайтом в Интернете, и т.п. Для отражения их в реестре достаточно будет соответствия юрлица требованиям, предъявляемым к профессиональным коллекторским организациям.
Публичное обсуждение и независимая антикоррупционная экспертиза законопроекта продлятся до 10 января 2020 года.
1 С текстом законопроекта “О деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц” и материалами к нему можно ознакомиться на федеральном портале проектов нормативных правовых актов (ID: 02/04/11-19/00097204).
Закон о коллекторах с 1 января 2020 года № 230
Закон о коллекторах с 1 января 2020 года регулирует права взыскателей долгов и тех, кому пришлось с ними столкнуться.
В частности, оговариваются юридические основания деятельности коллекторских агентств и то, что им делать запрещено.
ФЗ № 230 о коллекторах с 1 января 2020 года: официальный текст
Взыскатели задолженностей часто действовали отнюдь не в рамках правового поля. Должникам пришлось столкнуться с хамством, угрозами и порчей имущества.
В 2016 г. вопрос, законны ли коллекторы, был закрыт. Представители власти установили для них границы. Был принят 230 Федеральный закон, в котором по пунктам расписали, при помощи каких методов агентства могут взыскивать долги.
Взаимодействие с неплательщиками ограничили звонками в установленный период времени, ведением переписки и личными встречами (с некоторыми оговорками).
В 2020 году кредиторы не имеют права звонить со скрытых номеров или писать СМС. У должника же появилась возможность отказаться от слишком назойливых коллекторов.
Права коллекторов по новому закону
После принятия законопроекта агентствам по взысканию задолженностей пришлось урезать свои аппетиты. Ранее они могли звонить и писать должникам (а также их родным) когда угодно. Права коллекторов по новому закону ограничены.
Официально компаниям разрешено совершать действия по взысканию долгов с граждан РФ. Однако используемые методы не должны противоречить существующему законодательству.
То есть, запрещены любые угрозы и, тем более, порча имущества (это касается и оскорбительных надписей, которые коллекторы часто используют как способ воздействия на неплательщиков).
Агентства не могут обращаться к клиенту банка, просрочившему выплаты, если в кредитном договоре нет соответствующего пункта, разрешающего привлечение сторонних организаций. К тому же, финансовое учреждение обязано уведомить должника о том, что его долг передан в коллекторскую фирму.
При общении с неплательщиком сотрудник компании должен сообщить свои личные данные и назвать организацию, которую представляет. Если взыскатель долгов пытается связаться в период, когда звонки запрещены, на него можно подать жалобу.
Сколько раз могут звонить коллекторы по закону
Новый закон о коллекторах установил главное правило, которого так ждали люди, столкнувшиеся с их деятельностью. Теперь взыскатели долгов не имеют права звонить по ночам.
По будням время для телефонных звонков начинается в 8 утра и заканчивается в 10 вечера. В выходные и праздничные дни звонить разрешено с 9.00 до 20.00.
Закон не ограничивает количество звонков, однако вы можете воспользоваться юридической лазейкой. Если вам звонят более 20 раз в день, это считается вмешательством в частную жизнь, и вы имеете право подать в суд. Также сотрудникам организаций запрещено звонить родственникам или близким должника.
Кроме того, законодательно ограничили число личных встреч. Коллектор имеет право встречаться с неплательщиком не чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц.
Подают ли коллекторы в суд
Многих волнует вопрос, могут ли коллекторы подать в суд, если им не вернуть деньги. Часто этот аргумент используют, как способ воздействия на должников.
Действительно, компания может обратиться в высшую инстанцию, но тюремный срок за неуплату кредита человеку не грозит. Единственное решение, которое может вынести суд – обязать неплательщика погасить сумму займа (например, путем ежемесячных отчислений).
В высшую инстанцию не могут обратиться компании, которые не прошли аккредитацию и не заключили официальный договор с банком.
Если же обращение в суд произошло, должник будет отвечать перед банком, а не перед коллекторами. Соответственно, ни о каком погашении заоблачных процентов (которые часто пытаются навязать взыскатели задолженностей) речь идти не может. Могут лишь назначить выплату неустойки в соответствии с кредитным договором.
Нельзя подать в суд, если истек срок давности кредитного документа (3 года).
Права должников по новому закону
Помните, что коллекторы могут звонить или писать вам только в течение 4 месяцев с момента образования просрочки по займу.
По прошествии этого срока вы имеете право отказаться от общения с сотрудниками коллекторских организаций.
Для этого необходимо написать письменное заявление и направить его в банк, которому вы задолжали. В документ необходимо вписать данные юриста, уполномоченного общаться с взыскателями долгов.
Если сотрудник фирмы нарушает установленные правила (не представляется, угрожает или звонит ночью), на него можно составить жалобу. Однако до обращения в суд стоит запастись доказательствами нарушения закона.
Что делать, если звонят коллекторы
Если вы не настроены общаться с кредиторами, можно просто не брать трубку. За это не предусмотрена ни уголовная, ни административная ответственность.
Можно также написать в банк о том, что у вас заблокирован телефон и связь возможна только по электронной почте.
Еще один способ – внести номера коллекторов в черный список или сменить свой номер телефона. Правда, в последнем случае оформлять новую сим-карту нужно на другого человека.
Коллекторам запрещено звонить определенным категориям лиц:
- беременным и женщинам, у которых есть ребенок младше полутора лет;
- людям, которые находятся на лечении в медучреждениях;
- инвалидам 1 группы.
Если вы не против общения с кредиторами, говорите вежливо и без оскорблений. Резкие высказывания могут использовать против вас, если дело дойдет до суда.
Что делать, если коллекторы угрожают в 2020 году
В случае если вашей жизни, здоровью или имуществу угрожают, нужно собрать доказательства для обращения в судебные инстанции.
Если угрозы поступают по телефону или в личной беседе, используете диктофон. Запись в дальнейшем предоставляется в полицию вместе с заявлением о поступивших угрозах.
Если вас пытаются запугать по смс, сохраняйте сообщения в памяти телефона. В дальнейшем они также будут использоваться в суде как доказательство. Можете просто игнорировать угрозы, если не планируете начинать тяжбу.
Куда жаловаться, если звонят коллекторы по чужому кредиту
Больше всего неудобств доставляют звонки о чужих кредитах. Обычно это происходит в нескольких случаях:
- ваш номер указал человек, который брал кредит;
- номер ранее принадлежал должнику;
- вы являетесь поручителем по займу.
Официальный текст закона запрещает коллекторским агентствам связываться с людьми, которые не являются должниками. Поэтому вы имеете право обратиться в высшие инстанции. Однако это процесс долгий и можно пойти другим путем.
Для начала стоит выяснить у звонившего сотрудника, на кого оформлен кредитный договор и откуда известен ваш номер.
Если вы являетесь поручителем или ваш телефон указал кто-либо из знакомых, свяжитесь с этим человеком для выяснения обстоятельств.
Вы в любом случае не имеете отношения к погашению займа, поэтому можете просто отказаться от общения с коллекторами. Если поступают угрозы, сделайте диктофонную запись и обращайтесь в полицию.
В случае, когда вы не знакомы с неплательщиком, следует обратиться в банк за выпиской об отсутствии задолженности. Документ предоставляется в коллекторскую компанию с разъяснением ситуации. После этого звонки должны прекратиться.
Как должнику подать в суд на коллекторов
Если вас преследуют взыскатели долгов, да еще и угрожают, стоит обратиться в суд. В начале соберите доказательства нарушений (аудио-, видеозапись), которые предоставьте в правоохранительные органы. Изначально следует обратиться в полицию или прокуратуру с описанием конфликтной ситуации.
Если вас продолжат преследовать, подавайте судебный иск. Перед этим проведите независимую экспертизу кредитного договора и направьте жалобу в ЦБ. Заявление в суд можно подать лично, а можно доверить это своему законному представителю.
После того, как закон начал действовать, конфликтных ситуаций стало меньше. Однако по-прежнему ведут деятельность неаккредитованные организации, которые нарушают все законодательные нормы. Представители власти планируют ужесточить наказание для этой категории агентств.
Изменения в новом законе о коллекторах в 2020-м году: что запретили
С начала этого года коллекторская деятельность в России осуществляется в соответствии с новыми законодательными актами. Основным изменением в законодательстве о коллекторской деятельности стало обязательное условие по регистрации компании по взысканию в едином государственном реестре ФССП. Согласно новому законодательству, учреждения, которые ведут свою деятельность не учитывая новый закон о коллекторах, должны быть наказаны посредством наложения штрафа в размере до 2 миллионов рублей и привлечены к ответственности вплоть до судебного разбирательства.
Что запретили делать коллекторам новым законом от 1 января 2017
Закон о коллекторах с 1 января 2017 230-ФЗ
Федеральный закон «О коллекторской деятельности» №230-ФЗ был принят Государственной Думой 21 июня 2016 года и одобрен Советом Федерации спустя неделю. Вступили изменения в силу с 1 января 2017 года.
О чем этот закон?
Закон распространяется исключительно на физических лиц, на индивидуальный предпринимателей введенные изменения не действуют.
Важно: Положения закона №230-ФЗ относятся к взысканию только просроченной задолженности.
Общение коллекторов с должниками с 22:00 до 8:00 в будние дни и с 20:00 до 9:00 в выходные дни запрещено.
Взыскатель не может: применять физическую силу, угрожать, причинять вред здоровью или имуществу должника, а также оказывать психологическое давление и вводить в заблуждение. Передавать информацию о заемщике третьим лицам коллекторы также не могут, так как данные действия попадают под статью о неразглашении персональных данных.
В соответствии с новым законом, по истечении четырехмесячного срока с момента образования просрочки по долгу, заемщик имеет право на ограничение общения со взыскателем посредством утверждения представителя или на полное прекращение каких-либо контактов с коллекторами.
Где посмотреть официальный текст: Консультант-Плюс
Ознакомиться с официальным текстом федерального закона «О коллекторах» №230-ФЗ можно на официальном сайте «Консультант-Плюс». Скачать и распечатать полную версию можно по ссылке.
Изменения в новом законе о коллекторах: запреты и возможности
С 1 января 2017 года деятельность коллекторов по сравнению с предыдущими годами значительно ограничена новым федеральным законом, который внес изменения в действующее законодательно поле. Изменения коснулись только просроченных долгов обычных граждан, на индивидуальных предпринимателей нововведения не распространяются. Кроме того, изменения не повлияли на взыскание долгов по коммунальным платежам.
Согласно новому законодательству, организации, занимающиеся взысканием долгов, должны соответствовать определенным требованиям. Поэтому лица, имеющие неснятую или непогашенную судимость, или находящиеся за пределами нашей страны, не могут принимать участие в общении с заемщиком.
Что запрещено коллекторам по новому закону?
Новый закон «О коллекторах» определил для профессиональных взыскателей ряд запретов и ограничений, за нарушение которых грозит штраф до полумиллиона рублей и приостановление деятельности на срок до 90 суток.
В соответствии с поправками в законодательстве коллекторы не имеют права на:
- угрозы расправой или причинения вреда имуществу;
- применение насилия любого рода в отношении заемщика и его семьи;
- причинение вреда имуществу;
- унижение чести и достоинства всеми возможными способами;
- передачу персональных данных должника и его семьи третьим лицам;
- взаимодействие с несовершеннолетними или лицами, находящимися на излечении в психиатрической больнице.
В случае выявления факта нарушения данных запретов, должнику следует предпринять следующие шаги:
- зафиксировать правонарушения с помощью аудио- или видеозаписи, сохранить письма от взыскателей и взять распечатку поступающих звонков у оператора сотовой связи;
- составить жалобу на адрес одного из уполномоченных ведомств;
- передать заявление и доказательства нарушения закона.
На что имеют право коллекторы по закону?
В соответствии с последними изменениями в законодательстве коллекторы имеют право на использование следующих форм взаимодействия:
- почтовых отправлений;
- личных встреч;
- сообщений;
- телефонных переговоров.
В посылаемых обращениях обязательно должна быть указана сумма и структура долга. Коллекторы не могут самостоятельно завышать сумму долга.
Когда могут звонить коллекторы по закону 2017?
Теперь коллекторы могут звонить должнику не более двух раз в течение семи дней. При этом запрещены звонки с 22:00 до 08:00 в рабочие дни и с 20:00 до 09:00 в выходные и праздничные дни.
Внимание: Коллекторы не вправе скрывать номер телефона и адрес электронной почты, с которых осуществляется взаимодействие с должником. Взыскатель обязан представиться и назвать компанию, которую он представляет, в самом начале разговора и без каких-либо напоминаний со стороны заемщика.
Электронные письма коллекторы могут посылать не чаще:
- двух раз в день;
- четырех раз в неделю;
- шестнадцати раз в месяц.
При этом заемщик может отказаться от общения с кредитором и коллектором по истечении четырехмесячного срока просрочки. Для этого должнику потребуется отправить заявление об отказе через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении. Вручение заявления под расписку также допустимо.
Коллекторы МФО: последние новости на сегодня
В связи с принятием закона о коллекторской деятельности, в этом году появилась новая статья в федеральном законе о микрофинансовых организациях. Теперь максимальная сумма задолженности определена государством.
Благодаря новому законодательству заемщики могут не беспокоиться о том, что долг из 5 тысяч рублей возрастет до 150 тысяч. Согласно поправке в законе такое увеличение долга попросту невозможно.
Новый порядок начисления процентов при просрочке регламентирован статьей 121 Федерального закона №151 «О микрофинансовой деятельности и МФО». Согласно ей микрофинансовые организации могут начислять проценты только на оставшуюся сумму задолженности и только до тех пор, пока сумма начисленных процентов не достигнет двукратного размера непогашенной части задолженности. Иными словами, долг перестанет расти в тот момент, как только долг за проценты станет равным указанной величине.
Эффективен ли новый закон о коллекторах?
Одним из наиболее важных пунктов федерального закона о коллекторской деятельности является право должника отказаться от любого взаимодействия с взыскателями. Такое право у заемщика появляется через четыре месяца просрочки долга. Для того чтобы избавиться от назойливого внимания коллекторов теперь достаточно лишь написать и отправить заказным письмом соответствующее заявление. После этого коллекторы не имеют права контактировать с должником.
Бесспорно, новый закон усложнил коллекторскую деятельность. Но с другой стороны, он ударил и по заемщикам микрофинансовых организаций. Все дело в том, что большинство МФО теперь еще на этапе проверки потенциального заемщика проводят расчеты, с кого в случае невозврата средств можно будет взыскать сумму задолженности, а на кого лучше не тратить собственные временные и финансовые ресурсы.
Поэтому теперь многие микрофинансовые организации значительно подняли планку для потенциальных клиентов, из-за чего многие нуждающиеся в займе люди не смогут пройти проверку и получить необходимые деньги. Так как раньше больше половины неплательщиков спокойно дожидались истечения сроков исковой давности и, таким образом, «списывали» с себя долги, то после принятия закона №230, такое практически невозможно.
Обусловлено это тем, что мелкие агентства начали постепенно покидать рынок коллекторских услуг, а на их место приходят более крупные игроки, которым гораздо удобнее и выгоднее работать с банковским портфелем кредитной задолженности, чем с должниками микрокредитных учреждений. Отсюда следует вывод, что микрофинансовым организациям становится все сложнее найти коллекторов для взыскания проблемных задолженностей.
Поэтому теперь одним из наиболее вероятных способов взыскания долгов становится обращение в суд. Но в таком случае возвратом долгов будут заниматься уже судебные приставы, обладающие соответствующими полномочиями на принудительное взыскание долга.
Таким образом, получился закон, который с одной стороны, защищает заемщиков, а с другой – бьет по ним и по потенциальным клиентам микрокредитных учреждений в будущем. И хоть данный свод запретов и правил регламентирует поведение коллекторов, практика показывает, что действия коллекторов остались практически неизменными, и взыскатели продолжают нарушать закон вплоть до момента, пока заемщик не подаст жалобу в правоохранительные органы.
Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:
Москва и область: +7 (499) 110-71-84
Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68
Загрузка...