Почему нельзя просить кредит в нескольких банках сразу

Почему за кредитом нельзя обращаться в несколько банков сразу

Как не испортить кредитную историю еще до того, как взял в долг

Допустим, вам нужно 200 000 рублей наличными. Идете в интернет, изучаете сайты банков, читаете отзывы. Выбираете четыре предложения с самыми выгодными условиями.

Заходите после работы в четыре отделения. В каждом оставляете заявку.

Проходит день, и вам всюду отказывают. Неясно, как такое возможно: вы не пожилого возраста, много зарабатываете, у вас официальный ежемесячный доход, поручители, нет непогашенных кредитов в других банках. И тут — четыре отказа. Неужели кто-то испортил вашу кредитную историю?

На самом деле — да. Скорее всего, своими множественными обращениями вы дали банку основание для отказа. В этой статье — почему так происходит и что делать.

Не одобряют кредит: в чем логика

Банкам невыгодно рисковать своей прибылью. Когда клиент оставляет много кредитных заявок, банк не знает, почему он так делает. Может быть, вы ищете, где выгодно, не согласны на сопутствующее страхование или вас не устроило качество обслуживания. А может быть, у вас финансовые трудности и вы просто ищете дурачка, который даст вам взаймы. Банк не может проверить свои подозрения, поэтому думает о вас самое плохое. По соображениям безопасности вы для него рискованный клиент.

Если вы рискованный клиент, вам дадут меньше денег, предложат высокий процент, кредит с обеспечением или вообще не одобрят заявку. И получить одобрение не помогут никакие рекламные обещания банка.

Откуда банк всё знает о заемщиках

Банки знают вас по кредитной истории. Она есть у каждого, у кого есть паспорт или вид на жительство. Даже если вы никогда не брали кредит, у вас все равно есть кредитная история, только «нулевая».

Кредитные истории ведут в бюро кредитных историй — БКИ . В России работают двенадцать БКИ:

1. «Межрегиональное бюро кредитных историй» (МБКИ)
2. «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ)
3. «Объединенное кредитное бюро» (ОКБ)
4. «Кредитное бюро Русский Стандарт»
5. «Эквифакс Кредит Сервисиз»
6. Бюро кредитных историй «Южное»
7. «Восточно–Европейское бюро кредитных историй»
8. «Столичное кредитное бюро»
9. Межрегиональное бюро кредитных историй «Кредо»
10. «Красноярское бюро кредитных историй»
11. БКИ «Микро Финанс»
12. «Специализированное кредитное бюро»

Это специальные организации, которые помогают банкам принимать решение о предоставлении кредита. Они собирают информацию о заемщиках и заносят ее в единую базу. Потом делятся этой базой с кредитными организациями: банками или МФО.

На основе данных бюро банк присваивает вам рейтинг — это называется скорингом. Банковский алгоритм скоринга постоянно меняется и держится в секрете, чтобы мошенники не смогли подобрать ключ к системе.

В базе БКИ записано все, что поможет банку провести скоринг: сколько кредитов вы брали, насколько исправно делали выплаты и какова ваша долговая нагрузка сейчас. Если раньше у клиента уже были несвоевременные платежи, кредитная организация сделает запрос в БКИ , увидит, что история плохая, и, возможно, откажет в кредите. Из-за неполной уплаты долга человек не только заплатит определенную сумму штрафа, но и станет ненадежным клиентом в глазах других банков.

Каждый банк подключен к базе бюро и получает обновления в реальном времени. Если в кредитной организации работает автоматическая система скоринга, то и решение принимается почти сразу: банк получает данные, алгоритм считает рисковые факторы и принимает решение о выдаче кредита. Большинство кредиток Тинькофф выдается после автоматического скоринга.

Важный нюанс: запрос кредитной организации тоже фиксируется в вашей кредитной истории. В базу заносится не только факт выдачи кредита или просрочки, но и просто «проверочный» запрос. Поэтому на скоринговый балл влияют не только стабильный доход, трудовой стаж, платежная дисциплина и досрочные погашения, но и количество заявок на кредитование.

Эти запросы появляются в БКИ практически мгновенно. Даже если вы обзвоните все банки в течение 10 минут, они все равно обо всем узнают.

Чем больше заявок на кредит, тем меньше вероятность, что банк даст в долг.

Что делать, если уже совершил ошибку

Если вы пытались взять кредит в нескольких банках, то вы, к сожалению, уже ухудшили кредитную историю. За день это не исправить.

Если вы действительно ищете деньги срочно, вам остается согласиться на тот кредит, который уже одобрили. Главное — не продолжайте звонить во все банки подряд, сделаете только хуже.

Через сколько можно брать кредит после отказа. Если срочности нет, то банки перестанут считать множественные запросы негативным признаком через 2—3 месяца.

Как восстановить кредитную историю, если вы уже наломали дров, расскажем в другой раз.

Исключения

В некоторых случаях банки нейтрально отнесутся к недавним запросам вашей кредитной истории.

Ипотека. Обычно заемщик оставляет много заявок, а потом ведет переговоры с несколькими банками параллельно. Никто не против: ипотека работает иначе, чем кредиты наличными.

Например, одному банку не нравится, что квартиру покупает пенсионер. Но это не связано с его кредитной историей, это желание конкретного банка. Поэтому вы продолжите договариваться с другим банком, у которого такого ограничения нет.

Брокеры. Есть компании, которые сами рассылают кредитные заявки в несколько банков. Брокеры помогают сэкономить время: если заявке клиента где-то отказывают, то заполнять новые не нужно.

По такой схеме, например, работают автосалоны: вы заполняете одну универсальную анкету, менеджер оформляет заявку и отсылает ее в несколько банков одновременно. Потом банки увидят, что вы были в автосалоне и ваша заявка была у брокера, но на кредитную историю это вряд ли повлияет.

Будьте осторожны: не все кредитные брокеры обладают кристальной репутацией. Есть и те, кто специализируется на обмане населения.

Рисковая политика банка. Когда у банка много «лишних» финансов, он смягчает требования к заемщикам, чтобы выдать больше кредитов. Послабления могут затронуть и тех, кто обратился за кредитом в другие банки.

Если когда-то вы подали несколько кредитных заявок подряд и без проблем получили кредит, то, скорее всего, вы оказались в нужное время в нужном банке.

Заявка на кредит в несколько банков сразу – почему это плохо?

Когда становятся необходимы деньги, многие заемщики совершают одну и ту же ошибку: начинают экстренно отправлять запросы на получение кредита в различные банки. После следуют отказы, а потом получить заем становится на порядок сложнее. Fin.zone рассказывает, почему так делать нельзя и предлагает выходы из ситуации.

Почему отправлять много заявок одновременно – ошибка

Желание отправить заявки сразу в несколько банков одновременно – понятно. Таким образом заемщик пытается сэкономить время и получить несколько вариантов на рассмотрение, чтобы потом выбрать наиболее оптимальный. Или он знает, что крупную сумму не дадут и пытается «разбить» кредит на несколько мелких.

Именно по последней причине банки не любят множественных заявок. Они предполагают один из двух вариантов:

• Заемщик не обладает достаточным доходом, чтобы ему одобрили крупный заем, поэтому пытается обмануть банки – в итоге он наберет нужную сумму, но не сможет исполнять свои обязательства;
• Потенциальный клиент является мошенником, который пытается набрать множество кредитов и пропасть с ними.

Ни один из вариантов банку не понравится, поэтому он предпочтет отказать в удовлетворении заявки, а не искать клиенту оправдания в его намерениях.

Банки узнают об одновременных запросах просто. Каждое обращение клиента фиксируется в кредитной истории, если служба безопасности видит массовую рассылку с отказами – он последует коллегам, не рассматривая анкету. Чем больше неудовлетворенных запросов – тем меньше шансов на получение кредита.

Некоторые заемщики, которые знают об этой особенности кредитной истории, считают, что если одновременно разослать несколько заявок, то они не успеют отобразиться – и шансов на одобрение будет больше. На самом деле в кредитной истории фиксируются не только действия заемщика, но и всех, кто обращается к ней.

Если банк обнаружит, что в короткий период к истории было несколько обращений от разных организаций, он поймет, что его клиент начал массовую рассылку запросов на получение кредита.

Наиболее оптимальная тактика – попытаться последовательно получать кредиты в крупных банках, начиная с зарплатного. При этом следует здраво подходить к своим возможностям и использовать все приемы, чтобы повысить шансы на одобрение.

Исключения из правил – ипотека, автокредит, рефинансирование

Описанные выше действия в большей степени относятся к потребительским кредитам. Если же вы пытаетесь оформить ипотеку или автокредит, то массовую рассылку заявок производить можно.

Банки понимают – один и тот же человек несколько квартир или автомобилей в кредит не купит. Логично, что отказывать ему на этом основании они не будут, даже если увидят сразу много запросов.

Анкеты претендентов на получение ипотеки и автокредита традиционно рассматриваются банками долго – от 3 до 7 дней, а человеку деньги могут понадобиться срочно. Многие документы, требуемые банком для рассмотрения заявки, устаревают в короткие сроки.

Банки спокойно относятся к одновременным массовым запросам на дорогостоящие кредиты. Это касается запросов на рефинансирование – таких программ немного, и можно вполне направить сразу 2-3 запроса в разные банки.

Видя, что заемщик ищет оптимальный вариант, учреждения могут стремиться опередить конкурентов и выдать клиенту лучшие условия. Такое возможно в редких случаях, если потенциальный заемщик действительно хорош:

• Обладает хорошей кредитной историей;
• Получает стабильный и достаточно высокий доход (это может быть не только зарплата, но и любой другой неофициальный, но документально подтвержденный доход);
• Предлагает крупный первоначальный взнос – от 50%;
• Достиг возраста 30 лет и состоит в браке.

За такого «золотого» заемщика может развернуться настоящая борьба и большее количество заявок сыграет только на руку. Главное – не переборщить. Если какой-то банк вынесет свой отказ, другой тоже может «завернуть» анкету. А дальше – эффект карточного домика.

Если кредитная история испорчена отказами банков

Многие заемщики, допустив указанную выше ошибку, задумываются, что делать, если их кредитная история испорчена отказами? Поможет несколько советов:

• Прекратите делать запросы . Банки анализируют обращения к кредитной истории за последний месяц. Поэтому, если с момента последней отправки анкеты в финансовые учреждения прошло более 30 дней, можно смело совершать новые запросы.
• Смените тактику . Делайте запросы по целевым программам. Например, если вы попытались получить потребительский кредит на покупку машины, так как в вашем зарплатном банке не было автокредита, то обратитесь в другие банки с соответствующим запросом.
• Получите кредитную карту в банке и используйте ее в течение 2-3 месяцев. Затем получить кредит будет проще.
• Делайте массовые запросы в дружественные банки – где вы имеете какие-то продукты – кредитные карты, вклады, структурные продукты и т.д. Такие ФКУ систематически делают запросы в кредитную историю, так что всплеска интереса к вашей персоне не должно возникнуть.

Если кредитная история испорчена безнадежно – сначала наличием просрочек, а потом – отказами из-за массового одновременного обращения, выход только один: закрыть все долги, а потом «лечить» кредитную историю.

Например, взять небольшой кредит в зарплатном банке и благополучно, без задержек, выплатить его. Или применить специальную программу Кредитный доктор от Совкомбанка.

Что в итоге?

Даже если вам срочно необходимы деньги, посылать сразу несколько заявок на кредит в разные банки одновременно не следует. Отправляйте запросы последовательно, выдерживая между ними интервалы в 3-4 дня, а то и неделю. Это правило не касается ипотеки, автокредита или рефинансирования – банки понимают, что заемщик ищет лучшие условия. Если же вы всё-таки испортили кредитную историю массовыми обращениями, то нужно либо немного подождать, либо специальным образом «вылечить» кредитную историю.

Нужна крупная сумма денег: можно ли взять кредит в двух банках

Идея оформить кредит сразу в двух банках, чтобы получить крупную сумму денег даже при небольшом уровне доходов, наверняка появлялась у многих заемщиков. Некоторые от нее сразу же отказывались, полагая, что такая операция относится к разновидности мошеннических схем. Другие, напротив, решались на риск. Возможно ли теоретически оформить ссуду в 2-х банках одновременно, насколько это законно и чем чревато для заемщиков? Об этом – далее.

Получение нескольких кредитов одновременно: юридические тонкости

Законность оформления 2-х кредитов зависит от того, каким именно образом потенциальный заемщик планирует это сделать. Существует несколько вариантов:

1. Подать 2 и более заявки на кредиты в разные банки, не оповещая кредиторов о своих планах оформить несколько займов. Теоретически обвинить в мошенничестве заемщика нельзя, так как в анкете и заявке на кредит всегда есть пункт о наличии действующих кредитов, но пока еще лишь единичные кредитные организации добавляют пункт о поданных заявках в другие банки. Однако на практике клиент, умолчавший о том, что он планирует оформить еще несколько займов, может попасть в «Черный список» банка, даже если он рассчитывает исправно погашать свой долг. Правда может выясниться случайно, если кредитор получит извещение об открытии нового ссудного счета в другом банке, а также в случае, если материальное положение заемщика резко ухудшится, и он не сможет выполнять взятые на себя обязательства в полном объеме.
2. Подать 2 заявки в один банк. К примеру, клиент может попытаться одновременно оформить ипотечный кредит и кредит наличными, или автокредит и кредитную карту. Это допустимо и не противоречит закону.
3. Подать заявку на второй кредит сразу после подписания кредитного договора с первым кредитором. В таком случае факт умалчивания заемщиком о наличии действующего кредита будет рассматриваться как обман банка, следовательно, как попытка мошенничества. Если оба займа будут исправно погашаться, к административной ответственности физическое лицо никто привлечь не сможет, однако если дело дойдет до суда, это будет веским аргументом против должника.

На практике наиболее распространенным является первый вариант: заемщики подают заявки одновременно в несколько банков, рассчитывая, что смогут получить 2 и более займа. Такая ситуация сопровождается определенными рисками и для кредиторов, и для заемщика.

В процессе рассмотрения заявки на кредит банки оценивают платежеспособность заемщиков и показатели DTI (от «debt-to-income» – соотношение долговых обязательств к доходам). При выдаче потребительских необеспеченных займов максимальный DTI не должен превышать 40, максимум – 45%. Естественно, если заемщик умалчивает факт подачи заявки на еще один кредит, банк не может учесть его затраты на обслуживание второго займа, следовательно, расчеты не соответствуют действительности.

Если на погашение 2-х ссуд у человека будет уходить свыше 70-80% от его дохода, уже через пару месяцев могут возникнуть просрочки. Таким образом, не оценив здраво свои возможности и не позволив это корректно сделать банку при помощи скоринга, клиент рискует попасть в число должников и способствует ухудшению качества кредитных портфелей финансовых учреждений.

Чтобы застраховать себя от подобных рисков, кредиторы активно пользуются услугами бюро кредитных историй (БКИ). О том, что о клиенте могут узнать банки из кредитного отчета, – более подробно.

Где учитывается заявка на получение кредита, и могут ли банки о ней узнать

Как мы уже сказали, многие заемщики для получения кредита формируют одновременно несколько заявок в разных банках. Соответственно возникает вопрос, где учитывается факт подачи клиентом кредитной заявки.

На первый взгляд анкета клиента должна учитываться только в том банке, куда он ее подал. В действительности же это не совсем так. Банк, получив заявку, формирует запросы в бюро кредитных историй и согласно закону получает кредитное досье клиента – вернее, его основную часть, в которой содержатся сведения о действующих кредитах. БКИ в свою очередь отражает запрос банка в закрытой части кредитной истории заемщика. В итоге выходит, что каждая поданная заявка учитывается в кредитном досье клиента с указанием всей информации (сумма запроса, цель, ответ банка и т.п.). В тоже время стоит еще раз отметить, что вся эта информация хранится в закрытой части истории, которая по закону может быть раскрыта только по запросу заемщика. Эти нормы закреплены в федеральном законе от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (ст. 4, ст. 9 и ст. 13).

Таким образом, может показаться, что банк не имеет доступа к информации о запросах клиента в другие кредитные организации. Однако это утверждение ошибочно.

К примеру, на официальном сайте Национального бюро кредитных историй (НБКИ) в разделе «Продукты и услуги для кредиторов» (http://www.nbki.ru/servicescredit/monitoring/statistic/) содержится перечень критериев оценки заемщиков, который позволяет банкам получать списки клиентов других банков, соответствующих заданным параметрам. В том числе кредитор может узнать:

• появились ли у клиента счета в других банках с определенной даты;
• были ли у клиента просрочки по счетам в других банках;
• есть/были ли запросы кредитных отчетов от других банков;
• появились ли запросы кредитных отчетов от других банков.

Также у НБКИ есть специальная услуга для кредиторов под названием «Сигнал», которая предусматривает оповещение кредитора о появлении новых счетов его действующих заемщиков в других кредитных организациях.

Подводя итог, можно сделать вывод, что при необходимости БКИ предоставляют банкам информацию из закрытой части кредитного досье заемщика. Это подтверждают и сами финансисты, хотя теоретически это противоречит нормам ФЗ «О кредитных историях».

Может ли подача нескольких кредитных заявок повлиять на решение банка

Начальник управления розничных кредитных рисков ЮниКредит Банка Виктория Полякова подтверждает, что в получаемых банком от БКИ отчетах содержатся сведения о том, сколько раз и с какой целью по потенциальному заемщику запрашивалась информация по кредитной истории другими банками. Каждый запрос от финансовых учреждений можно связать лишь с подачей данным клиентом заявки на кредит.

Не отрицает факт предоставления данной информации и генеральный директор НБКИ Александр Викулин: «Банк, обратившийся в бюро, видит количество запросов кредитной истории, их давность, цель кредита, в связи с которым осуществлялось обращение другого банка, сумму займа».

Вместе с тем, госпожа Полякова не рассматривает факт наличия многократных запросов досье как сигнал о возможном мошенничестве. Ее банк не откажет заемщику только потому, что он подал сразу несколько кредитных заявок одновременно. С Викторией Поляковой солидарен и Альберт Звездочкин – директор департамента розничного бизнеса банка «Жилфинанс». Финансист считает, что единых правил по допустимому количеству запросов у банков не существует – все кредиторы устанавливают свои собственные критерии оценки. Его банк, к примеру, допускает 2-3 одновременных обращения потенциального заемщика в разные кредитные организации.

Сергей Капустин, руководитель дирекции оценки рисков ОТП Банка, не видит повода для отказа клиенту в связи с поданными заявками на кредиты в другие банки. Если заемщик «качественный», ссуду он все равно получит. По мнению финансиста, несколько кредитов пытаются оформить только проблемные клиенты, у которых не хватает доходов, есть или были просрочки и т.п. Они должны отсеиваться при проверке, независимо от того, стало банку известно об их намерении получить 2 ссуды, или нет.

Подводя итог, можно сказать, что идея оформить 2 кредита одновременно несет в себе слишком много рисков. Лучше предоставить банку полную достоверную информацию о целях кредитования и своем материальном положении и довериться финансистам. Как ни парадоксально, но при помощи беспристрастного анализа и современного программного обеспечения можно более точно определить, сможете ли вы «осилить» несколько кредитов, нежели если вы попытаетесь принять решение самостоятельно.

KINGSLON

Заработок, финансы, создание и продвижение сайтов

Популярные публикации

• Вирус создал ярлык флешки на флешке 963 просмотра
• Samsung Galaxy S8 скидка 80 % 255 просмотров
• Развод копия Galaxy S8 164 просмотра
• Развод с QIWI кошельком 145 просмотров
• Наборщик текста страховой взнос 84 просмотра
• Шрифт как ВКонтакте на фото 65 просмотров
• Развод PlayStation 4 за 5990 рублей 53 просмотра
• Как восстановить удаленную страницу ВКонтакте 48 просмотров
• ТОП популярных хэштегов ВКонтакте 46 просмотров
• Сообщество было заблокировано за резкую смену тематики 45 просмотров

Почему нельзя обращаться за кредитом сразу в несколько банков

А вы знали, что кредитную историю можно испортить еще до того, как взяли кредит?
Бывают моменты в жизни, когда деньги нужны не сегодня, а еще вчера. В интернете вы в спешке изучаете предложения банков, выбираете для себя несколько самых приемлемых вариантов и решив, что дело в шляпе собираетесь на следующий день посетить выбранные банки.

На следующий день, вы ничего не подозревая, идете в выбранные банки и оставляете заявки на кредит. Спустя день, по всем выбранным банкам вы получаете неожиданные отказы .

Вы в полном замешательстве, как такое могло случиться с вами? У вас идеальная кредитная история, нет никаких просрочек и непогашенных кредитов в других банках. И тут одновременно отказ по всем заявкам. Кто мог вам подпортить кредитную историю, если вы ничего не сделали.

Все очень просто. Своими многочисленными заявками поставили себе своего рода «метку». Почему так и как это вышло, речь пойдет дальше.

Почему банки не одобрили кредит

Логика банков такова — если клиент подал много заявок, то что то тут не так. Клиент может искать более выгодные условия кредитования, а может у него серьезные финансовые трудности, и взяв кредит он не собирается его возвращать. Что именно за ситуация у вас банк не знает, но рисковать деньгами не хочет. По всем оценкам — вы рискованный клиент, которому нельзя доверять деньги.

Повесив на вас такое клеймо, банк может дать вам кредит под высокие проценты, дать меньше денег, нежели вы попросили или вообще отказать.

Банк — это такая организация, которая с удовольствием даст вам денег когда все отлично и они не нужны, но как только у вас начинаются трудности и деньги нужны — он вам откажет, поскольку вы слишком рискованный клиент.

Откуда банкам все известно

В первую очередь, при рассмотрении заявки на кредит, банк просматривает кредитную историю. Она есть у каждого, кто имеет паспорт. Если вы ни единого раза не вступали с банками в кредитные отношения, то кредитная история у вас будет полностью чистая.

Ведением кредитных историй занимается специальная организация — бюро кредитных историй или БКИ. Эта организация собирает всю информацию о потенциальных клиентах и передают ее интересующимся банкам.

На основании собранной информации, клиенту присваивается рейтинг, который носит название скоринг . Для того, чтобы мошенники не смогли подтасовать данные, алгоритм начисления рейтинга держится под строжайшим секретом.

В базе данных БКИ содержится абсолютно вся информация о клиенте — сколько всего кредитов он брал, сколько из них погасил, были ли просрочки. При наличии многочисленных просрочек в оплате кредита или же полностью не выплаченного кредита, банк может отказать вам.

Абсолютно каждый банк обрабатывает информацию в режиме реального времени . Компьютер подает запрос в БКИ, откуда приходит ваш скоринг. С помощью алгоритма идет автоматическое считыванием вашей кредитной истории и при наличии неблагоприятных и рискованных для банка моментов, алгоритм сразу выдает отрицательный ответ. В таком режиме работает, например,Тинькофф Банк при выдаче кредитных карт.

А вот то, о чем никто не имел ни малейшего понятия — каждый запрос банка фиксируется в кредитной истории заемщика. Кроме информации о кредитах и просрочках в кредитную историю БКИ вносит информация про проверочные запросы. Такие запросы формируются в истории автоматически и почти мгновенно. Для алгоритма, который считывает скоринг, наличие большого количества заявок на получения кредита в разных банках является не очень хорошим показателем.

Если вы уже совершили ошибку

Подав запросы на получение кредитов в несколько банков, вы автоматически испортили себе кредитную историю. К большому сожалению, исправить данную ситуацию за один день не получится. Если деньги вам действительно нужны очень срочно, то у вас не будет другого выбора, как соглашаться на тот кредит, который банк вам предложит. И самое главное — не стоит продолжать названивать в банки — этим можно только усугубить свою ситуацию.

Однако, если деньги вам будут нужны лишь через несколько месяцев, то можно подождать. Спустя три месяца эти запросы уже не будут считываться алгоритмом как рискованные.

Но даже у банков бывают исключения. Собираясь брать кредит в каком-либо банке, вы можете совершенно случайно попасть в банк, у которого есть немного лишних денег. В таком случае, банки проводят акции и смягчают некоторые условия, с целью выдать как можно больше кредитов.

Исключения из правил

Исключением является также покупка автомобиля в кредит. Допустим, вы пришли в автосалон, выбрали автомобиль и решили взять его в кредит. Заполнив универсальную кредитную анкету, продавец рассылает ее в несколько банков, с которыми данный автосалон работает. Увидев, что заявка подана автосалоном, банки не будут столь пристально рассматривать кредитную историю и обращать внимание на запросы в другие банки.

Однако необходимо быть осторожными с такими автосалонами, так как не все брокеры, которые подают такие заявки, имеют идеальную репутацию.

По другому принципу работает выдача ипотеки. Подав заявки в несколько банков, вы можете вести переговоры с несколькими банками одновременно.

Если же вы по не знанию совершили ошибку, подав несколько запросов и получили кредит — поздравляем, вы счастливчик и вам крупно повезло или же вы просто оказались в нужном в банке в нужное время.

Можно ли подавать заявку на кредит сразу в несколько банков

Короткий ответ: нет, если вы хотите получить кредит. Длинный ответ: многое зависит от типа кредита, который вы ищите, и способа отправки заявок. Но в целом все равно нет.

Если кредит “большой” — это ипотека или автокредит — и отправляете заявки не вы, а, например, застройщик или автодилер, банк не расценит большое количество заявок (больше трех в месяц), как негативный сигнал. В статье расскажем, почему так, и как добиться одобрения кредита.

Почему заявка на кредит в несколько банков сразу — плохо

Каждый запрос на кредит отражается в вашей кредитной истории . Банк, который проверяет кредитную историю, обращает внимание на графы “Запросы”(запросы вашей кредитной истории банками и МФО) и “Заявки” 9ваши заявки на кредит).

Если за последний месяц вы создали больше 3-5 заявок на кредит, для банка это — негативный сигнал. Он указывает на вашу острую потребность в деньгах. В банке рассуждают так: “если деньги клиенту нужны чрезвычайно и срочно, если он готов взять их практически в любом банке и на любых условиях, то это либо мошенник, либо человек не умеет планировать свои расходы”. Банкам не нужны такие клиенты, и они предпочитает ответить отказом на заявку.

Дополнительным негативным сигналом для банка могут послужить отказы других кредитных организаций по недавним заявкам. Они также отражаются в кредитной истории.

Так ваши заявки отражаются в кредитной истории. Обратите внимание на графу с одобренными кредитами и отказами

В каких случаях банки закроют глаза на «лишние» заявки

1. Если вы покупаете машину в автосалоне, у которого несколько авторизованных банков-партнеров.
2. Если вы покупаете квартиру у застройщика или агентства недвижимости, которые аккредитованы в нескольких банках одновременно.

Банки понимают, что, обращаясь в автосалон или строительную компанию, вы обратитесь к нескольким кредиторам сразу. И готовы не засчитывать это как негативный фактор.

Руководство Национального бюро кредитных историй считает, что поиск более выгодного предложения «по факту», характерен для России. Россияне подают заявки в несколько банков сразу и потому выбирают оптимальный вариант из числа одобренных.

С 2014 банки перестали обращать внимание на несколько подряд заявок на автокредит. С марта 2018 года они не против нескольких заявок на ипотеку.

Владимир Шикин, заместитель директора по маркетингу НБКИ

— Отправка ипотечной заявки в несколько банков больше не будет портить кредитную историю заемщика. Мы и другие бюро перестали учитывать при оценке платежеспособности потенциального заемщика невостребованные одобренные заявки на ипотеку. Все потому что на ипотечном рынке повторяется ситуация, которая раньше была на рынке автокредитования. Когда первоначальный этап процесса выдачи кредита делегируется посредникам. В автокредитовании это автодилеры, в ипотеке – риэлторы и застройщики, которые рассылают заявку по банкам-партнерам.

Но расслабляться не стоит. Речь идет только об одобренных заявках. Чисто технически с большим количеством заявок на ипотеку или автокредит вообще у вас растет и число не одобренных заявок. А отказы по кредитам на решение банка влиять продолжат.

Как правильно подавать заявку на кредит

• Перед подачей заявки, запросите свой скоринг или кредитную историю. Оцените себя как заемщика.
• Проведите небольшое исследование рынка. Выберите три-четыре банка с привлекательными условиями кредитования: сумма, срок кредита, ставка, объем необходимых документов для получения, расположение офисов, банкоматная сеть, удобство использования интернет-банка и так далее. Хорошо, если у вас есть “зарплатный” банк. Своим клиентам банки предлагают более выгодные условия и оформление заявки идет по упрощенной процедуре.
• Подайте заявки в выбранные банки — на сайте или в офисе, по очереди.
• Дождитесь ответов из банков. Если заявку одобрят, поиски кредита можно прекратить. Если откажут, узнайте причину. Ее вам или сообщат в самом банке, или (обязательно) укажут в кредитной истории .

• Если причина некритичная, например, “Несоответствие требованиям банка”, можно подать заявку в оставшиеся банки. Если причины другие, до обращения в новые банки, нужно их устранить: собрать дополнительные документы, подтверждающие доход, исправить кредитную историю и так далее.
• Если вы получите отказ во всех выбранных вами банках, это повод провести серьезную работу над ошибками. Что с вашей заявкой не так, и что нужно сделать, чтобы повысить шансы на кредит, в доступной форме покажет отчет по кредитному скорингу . Вы можете использовать скоринг, как шпаргалку по состоянию вашей кредитной истории и руководство к действию.

В каждом отчете скоринга приводятся причины, почему он недостаточно высок, вы можете исправить указанное в этих комментариях и повышать свое качество заемщика.

Только после того, как вы улучшите себя как заемщика, можно подавать новые кредитные заявки в те же или другие банки.

Не обращайтесь за кредитом в несколько банков сразу

Анна Антонова 1 725

Ситуация может быть следующая – вам необходим займ в размере 200 000 рублей. Вооружившись интернетом, вы тщательно изучаете отзывы и сайты самих банков. Выделяете из потока информации наиболее подходящие варианты, которые предоставляют самую выгодную ставку. Затем, в ближайшее время, посещаете все четыре и оставляете в них заявки.

По прошествии некоторого времени, вы, неожиданно для себя, получаете от всех вероятных кредиторов отказ. Вы находитесь в замешательстве, ведь у вас честно и без просрочек погашенные кредиты, белая зарплата, всегда несколько поручителей. В чем же дело? Испорченная кредитная история?

На самом деле, ответ на последний вопрос будет утвердительным, и вот почему – ваши многочисленные обращения стали тому причиной. Но давайте более подробно разберемся с банковскими процессами и почему так вышло.

Как рассуждает банк в таких ситуациях?

Естественно, ни один банк не будет подвергать свои финансы риску, и когда вы оставляете много заявок на кредит, ему не известны причины, и наиболее позитивные, в виде поиска выгодного кредита, он исключает. Банк скорее предположит, что у вас возникли большие финансовые проблемы, и, в связи с этим, вы просто ищете «наивную» организацию, которая решит эти проблемы, дав вам кредит. Так уж устроен банк, что в приоритете у него изначально плохие варианты, и именно поэтому вы автоматом попадаете в категорию – рисковый клиент.

Являясь рисковым клиентом в глазах банка, вам все же может быть одобрен кредит, но максимальный размер одалживаемых средств может существенно урезаться, при этом процентная ставка быть выше. В других случаях в кредитных услугах откажут вообще.

Как банк узнает о ваших действиях по взятию кредита?

На каждого, кто когда-либо брал кредит (и даже не брал), заводится кредитная история. Как ни странно, но такая история есть у каждого, кто уже получил паспорт или имеет вид на жительство. Те, кто не обременялся займами, тоже имеет такую историю, называется она «нулевая».

У истоков всех кредитных историй стоит БКИ – бюро кредитных историй. Это совокупность организаций одной специфики и цели – помочь банку принять соответствующее решение о выдаче или отказе кредита. Работа их заключается в сборе информации кредитной направленности о каждом, которая после занесения в единую базу может быть использована банками.

Банк, в свою очередь, после получения и обработки данных присваивает вам некий рейтинг, который на банковском языке звучит как «скоринг». Способ, по какому вычисляется скоринг, часто меняется и не разглашается, дабы «нехорошие люди» не смогли воспользоваться им.

База БКИ содержит в себе все, что повлияет на решение банка и поможет ему провести качественный скоринг. Посредством БКИ банку известно количество взятых за всю жизнь вами кредитов, как вами проводились выплаты (в срок или с задержкой), все ли кредиты имеют статус «оплачены». Если у клиента имеется хоть один неоплаченный или проблемный долг, банк, основываясь на этой информации, скорее всего, откажет вам в займе.

У каждого банка имеется свободный доступ к БКИ, и запрошенная информация будет самой достоверной. Некоторые банки способны принять решение по кредиту практически сразу, а все потому, что система данного банка работает в автоматическом режиме скоринга. Пока банковский работник вбивает данные, параллельно алгоритм скоринга ищет возможный риск и выносит вердикт по поводу возможного кредита. Например, кредитные карты Тинькофф-банка выдаются после проведения такого скоринга.

Как уже говорилось выше, база содержит только последнюю, и только достоверную информацию, а значит и факт запроса появится в вашей истории мгновенно.

Из этого следует, что чем больше заявок на кредит вы сделаете, тем меньше шансов на получение этого кредита.

Что предпринять, если такая оплошность с заявкой на кредит уже произошла?

К сожалению, если заявки уже поданы, то ваша кредитная история подпорчена. И в короткий срок это не исправить.

Если вы действительно нуждаетесь в скорейшей финансовой помощи, то лучше оформить одобренный кредит. И не вздумайте продолжать звонить в другие банки, ситуация только ухудшиться.

Но если особой нужды в финансах нет, или это банальная покупка чего либо, то ситуацию с многочисленными запросами можно поправить. Банки через 2-3 месяца перестанут воспринимать факт этих заявок, чем то отрицательным.

Случаи, когда многочисленные запросы на кредит не будут учтены банками

Брокерные компании

Такая у них работа – помогать своим клиентам экономить время. Посредством одной заявки, можно узнать решения всех банков.

Такую схему часто используют автосалоны. Для оформления автокредита вам следует заполнить одну анкету, которую менеджер компании будет использовать как ключевую, для запросов в несколько банков.

Любой банк потом увидит, что запросы были сделаны из одного автосалона, в котором вы были.

Ипотечный займ

Вполне логичным считается у банков, если человек одновременно пытается договориться с несколькими финансовыми организациями. Никто из них и внимания не обратит на это.

Бывает, что какой-то из банков не доволен тем, что вы хотите приобрести квартиру в пригороде, в двенадцатиэтажке. Но ведь такой выбор никакого отношения к кредитной истории не имеет, просто это условия одного из банков. Поэтому вам ничего не остается, как искать тот банк, который такая покупка не смутит.

Какие риски несёт сам банк?

Случается, что у банка в запасе много денег, и дабы привлечь клиентов он смягчает требования. Причем, такая «доброта» может сказаться и на тех, кто отправил много запросов в другие банки.

Такую ситуацию можно объяснить только тем, что вы «оказались в нужное время в нужном месте».