Стимуляция кредитования среднего бизнеса

Как получить льготный кредит для малого бизнеса

Алексей открыл пекарню, где делает пирожки по старинным бабушкиным рецептам. Неожиданно для него самого продукция стала мегапопулярна. Не так давно он открыл вторую пекарню «Дырка от бублика» в другом районе города, но уже ясно, что и этого мало. Спрос явно превышает предложение. Алексей думает создать целую сеть кафе-пекарен, но на это нужны деньги. Он слышал о льготных кредитах малому бизнесу и пытается выяснить, как их получить.

Государство готово поддержать малое и среднее предпринимательство (МСП) разными способами. Бизнесмены могут получить гарантию по кредиту (этим способом Алексей уже воспользовался, взять оборудование в лизинг на специальных условиях или получить льготный кредит.

Сейчас Алексею нужно не только закупить оборудование, но и арендовать новые помещения, нанять пекарей и продавцов, увеличить закупки сырья. Он рассудил, что это можно сделать на деньги, полученные в кредит по льготной ставке.

Льготная ставка — это сколько?

Есть несколько программ льготного кредитования для малого и среднего бизнеса.

Ссуды по самой выгодной ставке — до 8,5% — выдают по программе льготного кредитования малого и среднего бизнеса , которую государство субсидирует напрямую из федерального бюджета. Программа действует с 2018 по 2024 год.

Если нужна небольшая сумма, до 5 млн рублей, имеет смысл обратиться в государственную микрофинансовую организацию (МФО) своего региона (доля государства в капитале таких МФО составляет не менее 50%). Эти МФО участвуют в программе субсидирования из федерального и региональных бюджетов и выдают ссуды предпринимателям по невысоким ставкам. Проценты могут составлять от 0,5 до 2,5 размера ключевой ставки Банка России. Ее актуальное значение можно найти на сайте регулятора. На сентябрь 2019 года она составляла 7%. Подробные условия программы можно узнать из приказа Минэкономразвития .

Предприниматели также могут рассчитывать на программу стимулирования кредитования малого и среднего бизнеса Корпорации МСП. По ней ставки несколько выше: от 9,6 до 10,6%. Минимальная сумма кредита — 3 млн рублей.

Льготная ставка по этой программе дается только на 3 года, но сам кредит может быть выдан на больший срок. Это значит, что через три года ставка может измениться.

Если государственные МФО исчерпают все собственные средства, есть еще один вариант. Дело в том, что государственные МФО тоже могут получать кредиты в банках — партнерах Корпорации МСП, а затем выдавать займы малым и средним предпринимателям. В таком случае ставка не будет превышать 14,4% годовых.

Существуют также коммерческие МФО предпринимательского финансирования. Они тоже могут выдавать микрозаймы предпринимателям под невысокий процент. Субсидировать такие займы могут, например, крупные местные предприятия, которые заинтересованы в развитии малого и среднего бизнеса в своем регионе. Ставку и другие условия таких займов нужно уточнять в каждом МФО отдельно.

Кто может рассчитывать на льготное финансирование?

На льготные кредиты и займы могут рассчитывать предприниматели, которые работают в приоритетных для государства направлениях:

• Сельское хозяйство и услуги в этой области
• Обрабатывающее производство, в том числе переработка сельскохозяйственной продукции и производство продуктов
• Строительство
• Внутренний туризм
• Информация и связь
• Транспортировка и хранение
• Здравоохранение
• Образование
• Культура и спорт
• Наука и техника
• Гостиничный и ресторанный бизнес
• Бытовые услуги
• Розничная и оптовая торговля
• Сдача в аренду имущества, кроме земли и жилья (за исключением лизинга)
• Сбор, утилизация и переработка отходов
• Производство и распределение электроэнергии, газа и воды, водоснабжение и водоотведение

Профиль своей работы нужно подтвердить с помощью соответствующего ОКВЭД . Причем он может быть как основным профилем вашей работы, так и дополнительным.

Коммерческие МФО предпринимательского финансирования могут выдавать льготные займы по собственным правилам.

Плюс к этому есть еще несколько общих обязательных требований:

• бизнес зарегистрирован на территории России;
• предприятие подходит под определение малого и среднего бизнеса (выручка за последний календарный год не превышает 2 млрд рублей, а число работников — 250 человек);
• компания включена в Единый реестр субъектов МСП ;
• задолженность по налогам, сборам и другим обязательным платежам не превышает 50 тыс. рублей;
• если компания уже брала кредиты или займы с госгарантией, то по ним не было просрочек;
• компания не имеет долгов по зарплате перед своими работниками;
• предприятие не проходит процедуру банкротства.

На что можно взять льготную ссуду?

Льготные кредиты и займы можно взять на конкретные цели. Например, получить деньги на развитие бизнеса — покупку нового оборудования или помещения, реконструкцию производства. До 30% инвестиционного кредита можно пустить и на текущие расходы, если они связаны с реализацией проекта. Например, Алексей может закупить муку и специи для нового вида булочек.

Можно взять кредит и просто на пополнение оборота: эти деньги вы можете пустить, скажем, на закупку новой партии сырья или зарплату сотрудников.

Как получить деньги по госпрограммам?

Небольшие займы по льготным ставкам можно получить в микрофинансовых организациях предпринимательского финансирования. Их около 200 по всей стране, в том числе и там, где нет офисов банков, участвующих в программах поддержки МСП.

Часть этих МФО — государственные. В них проценты могут быть минимальными, поскольку займы выдают за счет бюджетов страны, региона или города. Проверить долю государства в капитале МФО можно на сайте Федеральной налоговой службы .

Убедитесь, что ваш бизнес внесен в Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства . Информация в этот реестр должна попадать автоматически на основании сведений ЕГРЮЛ, ЕГРИП и данных налогового учета, но лучше проверить это перед походом в банк.

Подготовьте пакет документов, которые подтвердят, что ваш бизнес соответствует критериям программ: у вас есть доход, оборот и необходимое число сотрудников, а ОКВЭД попадает в число приоритетных отраслей.

Обратитесь в банк — партнер Корпорации МСП или банк — участник программы Минэкономразвития либо в государственную МФО. Они изучат ваши документы и, возможно, попросят вас дополнительно получить государственную гарантию или поручительство по кредиту.

Дождитесь одобрения и получите кредит или заем по льготной ставке.

Коммерческие МФО предпринимательского финансирования сами устанавливают правила выдачи ссуд, список нужных документов и параметры микрозаймов. Подробную информацию можно найти на их официальных сайтах.

Кредитные отношения как сфера стимулирования малого бизнеса Текст научной статьи по специальности « Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Паршин В. В.

В статье анализируются стимулирующая функция кредита и условия ее реализации в экономических отношениях кредитных учреждений и сектора малого предпринимательства.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Паршин В. В.

Credit relations as a field stimulation of small business

The article analyzes the stimulating function of the credit and the conditions of its implementation in economic intercourse of lending institutions and micro-entrepreneurship sector.

Текст научной работы на тему «Кредитные отношения как сфера стимулирования малого бизнеса»

КРЕДИТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ КАК СФЕРА СТИМУЛИРОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

аспирант, ГОУ ВПО Пятигорский государственный лингвистический университет, e-mail: vinchester2001@yandex.ru

В статье анализируются стимулирующая функция кредита и условия ее реализации в экономических отношениях кредитных учреждений и сектора малого предпринимательства.

Ключевые слова: кредитные отношения; экономические интересы субъектов кредитных отношений; стимулирование в сфере кредитных отношений; малый бизнес; кредитноденежная политика государства.

The article analyzes the stimulating function of the credit and the conditions of its implementation in economic intercourse of lending institutions and micro-entrepreneurship sector.

Key words: credit arrangements; economic interests of credit arrangements parties; encouragement in credit relations sphere; small business; monetary policy of the state.

Коды классификатора JEL: E51, L26.

В условиях современной России принципиальной институциональной задачей является создание предпосылок для ускоренного развития сектора малого предпринимательства как основы динамической стабильности экономики и общества. Это связано, в частности, с более полной реализацией стимулирующей функции кредитных отношений, их активизацией и оптимизацией в данном секторе.

Анализ кредитных отношений как сферы стимулирования малого бизнеса требует, прежде всего, выделения и характеристики их основных субъектов, выступающих носителями соответствующих экономических интересов.

В условиях рыночной экономики основными субъектами кредитных отношений выступают хозяйствующие субъекты, население, банки и небанковские учреждения кредитования, государство. Функционирование всех субъектов в системе кредитных отношений происходит в тесном взаимодействии, а характерные для каждого из них экономические интересы находятся в противоречивом единстве, что требует реализации практических мер по разрешению и преодолению противоречий в зависимости от их природы. Причины противоречивости экономических интересов определяются множественностью самих интересов и их субъектов, обладающих качественно определенными потребностями и занимающих различное место в системе экономических отношений. Глубинной основой разнонаправленности интересов служит определяемое отношениями собственности экономическое или производственное обособление хозяйствующих субъектов.

Ьанки Небанковские институты крелнювання

Хомксгвующие субъекты/ Население

Рис. Классификация субъектов кредитных отношений — носителей экономических интересов

ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2011 ^ Том 9 № 1 Часть 2

ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2011 ^ Том 9 № 1 Часть 2

Как показано на рисунке, институциональным субъектом кредитных отношений выступает государство, как выразитель общенациональных интересов. Именно на государственном уровне формируется правовая база кредитных отношений, разрабатывается и претворяется в жизнь экономическая политика в данной области, к примеру, принимаются решения об изменении ставки рефинансирования, предоставлении государственных гарантий, создании специализированных кредитных учреждений и пр. Экономический интерес государства здесь заключается, прежде всего, в активизации и оптимизации кредитных отношений, что, в конечном счете, ведет к развитию предпринимательской среды как основы экономического роста, а в конечном счете, улучшения качества жизни всего населения страны.

Активным субъектом кредитных отношений является банковский сектор, представленный сетью частных коммерческих банков. По данным Центрального Банка РФ на конец 2009 г. в России функционировало 1058 кредитных организаций, 1007 из которых банки [2]. Экономический интерес коммерческого банка, реализуемый в его деятельности, заключается в максимизации банковской прибыли как главного условия дальнейшего функционирования и развития данного субъекта.

В условиях современной рыночной экономики, в том числе в нашей стране, помимо банковского кредита развиваются и его другие формы, субъектами которых являются небанковские институты кредитования. По тем же данным ЦБ РФ на конец 2009 г. в России функционировала 51 подобная организация. К таким организациям можно отнести, к примеру, кредитные кооперативы.

Кредитные кооперативы, хотя и представляют собой организацию небанковского типа, являются весьма значимым элементом финансово-кредитной системы. В современных условиях они становятся равноправными субъектами кредитной системы, завоевывая позиции на рынке ссудно-сберегательных операций, способствуя мобилизации сбережений населения и их перераспределению в интересах общества. Что касается экономических интересов, присущих этому субъекту кредитных отношений, то, они заключается, прежде всего, в расширении хозяйственных возможностей членов кооператива путем активизации кредитной деятельности. Обобщенно специалисты выделяют три типа кредитной кооперации [1, с. 85]: кооперация, ориентированная на предоставления потребительского кредита своим учредителям; кооперация в строго очерченной сфере хозяйственной деятельности (к примеру, в АПК); универсальная модель кредитной кооперации, в которой ее структуры обслуживают все формы движения капитала в сфере малого и среднего предпринимательства независимо от его отраслевой и иной принадлежности.

Субъектами кредитных отношений являются также домохозяйства, т.е. население, которое, с одной стороны, выступает как кредитор, размещая свои свободные денежные средства в кредитных учреждениях, а, с другой, заемщиком — предъявляя спрос на кредитные ресурсы. Экономический интерес населения в данной области заключается в получении личной выгоды, которая может находить выражение не только в доходе, но и в возможности удовлетворения какой-либо потребности (жилище, обучение и т.п.).

И, наконец, следует отметить еще одного непосредственного и основного участника кредитных отношений — хозяйствующий субъект. Он представлен предприятиями (крупными, средними, мелкими) различных форм собственности, функционирующими во всех сферах и отраслях национального хозяйства. Экономические интересы данного субъекта направлены на максимизацию предпринимательского дохода, в том числе и за счет минимизации цены кредита — процентной ставки.

Для раскрытия содержания кредитных отношений как сферы стимулирования предпринимательства, в том числе малого, необходимо, помимо субъектов, охарактеризовать также объект этих отношений — кредитный продукт. Это связано с тем, что как экономическая категория, кредит представляет собой не только субъектно-субъектные, но и субъектно-объектные отношения. Только стоимость, на время сменившая своего владельца, порождает отношение, отличающееся от других экономических связей возвратным характером. Стоимостная субстанция кредита проявляется, прежде всего, в его связях с товаром, с кругооборотом и оборотом капитала, носящего товарный характер, что служит материальной основой, на которой реализуются кредитные отношения.

Как известно, кредит представляет собой движение ресурсов в системе товарно-денежных отношений, имманентными чертами которых являются возмездность и эквивалентность. Эти отношения возникают и формируются в условиях рыночной экономики постольку, поскольку объективно возникают потребности у одних субъектов экономики выгодно распорядиться денежными или иными средствами, тогда как другие субъекты, в соответствии со своими потребностями, предъявляют на них спрос.

Из этого следует, что вне кредитных отношений процесс реализации интересов хозяйствующих субъектов был бы затруднен, а для ряда из них — практически неосуществим.

В современной теории кредита нет единства взглядов по вопросу о его функциях, но особенно спорным является подход, при котором не выделяется стимулирующая функция кредита [4, с. 12-14], которая на наш взгляд является всеобщей и реализуется в каждой из функций.

Например, как известно, одной из бесспорных функций кредита является содействие движению капиталов. Эта функция кредита обеспечивает более полное превращение денежных ресурсов в факторы производства (инвестиции), в первоначально вложенный капитал, что стимулирует рост индивидуального производства и экономики в целом. Кроме того, реализация этой функции предполагает своего рода «смаз-

КРЕДИТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ КАК СФЕРА СТИМУЛИРОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

ку» всего механизма кругооборота, удаление препятствий в движении капитала, обеспечение оборотного капитала и, в конечном счете, содействие денежной реализации произведенной продукции.

Другая экономическая функция кредита, выполняющая стимулирующую роль, заключается в снижении издержек обращения и экономии денег, достигаемой путем взаимного зачета платежей, роста скорости денежного обращения и т.п.

Если взять воспроизводственную функцию, то ее стимулирующее значение проявляется в том, что в процессе получения заемщиком дополнительных средств, которые обеспечивают процесс производства в необходимом объеме, происходит превращение временно свободных денежных средств в функционирующий капитал. Предназначение банковской системы состоит именно в том, чтобы аккумулировать ресурсы из одних сфер и направлять в другие, где они принимают форму инвестиций. Конечно, кредитные ресурсы могут оставаться в рамках банковской системы и использоваться для спекулятивных операций. Но в целом кредит «. делает возможным такое распределение кредитных благ, при котором многие качества и таланты предпринимателей, так же как и особо благоприятные условия места и времени, обнаруживаются в полной мере» [3, с. 34].

То же самое относится и к регулирующей функции кредита, когда через изменение условий кредитования (процентные ставки, сроки, объемы кредитования), государство влияет на процессы производства и накопления, предпринимательскую и общую деловую активность.

Итак, стимулирующая функция кредита носит интегративный характер, проявляясь в каждой его функции и связывая их воедино.

Стимулирующая роль кредита обеспечивается и совокупностью его принципов.

Поскольку возвратность кредита означает необходимость через какое-то время возврата средств кредитору, то заемщик, в нашем случае малое предприятие, принимает на себя ответственность, которая является одним из факторов стимулирования. Зависимость между получением кредита и его возвратностью стимулирует эффективное его применение.

В свою очередь срочность кредита предполагает, что возвращать заемщику полученные средства предстоит не в произвольное время, а в точно установленный срок, оговоренный кредитным соглашением. Нарушение срока возврата кредита является для кредитора основанием применить к заемщику санкции, а при дальнейшей просрочке — выставить финансовые требования через суд. Соблюдение срока для заемщика — это и гарантия получения новых кредитов в будущем. Зависимость между временем получения кредита и сроком его возврата стимулирует предметность использования кредита, предотвращает его нецелевое использование.

Принцип платности кредита выражает необходимость оплаты заемщиком права использования кредитных ресурсов. Экономическая сущность платы за кредит проявляется в фактическом распределении дополнительно полученного при использовании ссуды дохода между заемщиком и кредитором. Зависимость между условиями оплаты за кредит и реальной оплатой стимулирует наиболее рациональное использование кредита предпринимателями.

Условием защиты имущественных интересов кредитора от возможного нарушения заемщиком договорных обязательств выступает обеспеченность кредита. Этот принцип кредита на практике находит выражение в таких формах, как ссуда под залог. Зависимость между возможностью предоставления кредита и его обеспеченностью стимулирует структурную оптимизацию использования кредита.

Коммерческими банками и другими кредитными организациями часто используется дифференцированный подход к различным категориям заемщиков. Кредитор может разделить заемщиков, исходя из своих интересов, в зависимости от обеспеченности, использования ссуд и т.д., дифференцируя к каждой группе условия кредитования. Дифференцированность кредита и его использование способствует повышению ответственности предприятий: желая получить кредит, они будут предпринимать все меры, чтобы соответствовать требованиям, предъявляемым к ним кредиторами.

С точки зрения воспроизводства, выделенные стимулирующие черты кредитных отношений нацелены преимущественно на промежуточные результаты. Конечные результаты кредитного стимулирования проявляются в повышении эффективности предпринимательской деятельности в целом. Конечные эффекты проявляются в том, что кредит выступает как один из базовых факторов, призванных обеспечивать оптимальную увязку материальных, трудовых и финансовых ресурсов на предприятии, выражая при этом как интересы отдельных хозяйствующих субъектов, так и общества в целом.

Кредит, выполняя стимулирующую функцию, способствует экономии предприятием основных и оборотных средств, ускорению их обращения, повышению интенсивности и эффективности производства.

Изложенное позволяет заключить, что в обобщенном виде стимулирующая функция кредита заключается в учете и реализации экономических интересов субъектов кредитных отношений, а сам кредит способствует экономическому прогрессу во всех сферах и на всех уровнях воспроизводственного процесса.

Специфика стимулирования в сфере кредитных отношений применительно к отдельным группам субъектов предопределяется спецификой их экономических интересов, в свою очередь связанной с содержанием структуры потребностей и местом в социально-экономической системе общества.

ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2011 ^ Том 9 № 1 Часть 2

ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2011 ^ Том 9 № 1 Часть 2

Что касается степени согласования интересов малых предприятий с интересами кредитных учреждений в настоящее время, то практика демонстрирует наличие в этой области серьезных противоречий. В 2008 г. обеспеченность малого бизнеса банковскими кредитами оценивалась на уровне 30% от фактической потребности [6, с. 165]. В дальнейшем ситуация в сфере кредитования малого бизнеса еще более усложнилась. На 1 января 2010 г. общий объем предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства всего по Российской Федерации составил 3 014,5 млрд руб., что на 26,3% меньше, чем в 2008 г. [5].

Для всех национальных экономик разрешение противоречий интересов кредитных учреждений и субъектов малого бизнеса является весьма сложной задачей, решение которой зависит не только от макроэкономической ситуации — объективного фактора, но и от содержания кредитно-денежной политики государства. В современных условиях российское государство должно значительно усилить внимание к этой проблеме, выработать и реализовать эффективный инструментарий стимулирования активизации кредитных отношений банков и других кредитных институтов с предприятиями малого бизнеса на основе учета и согласования интересов этих субъектов экономики.

1. Бубнов И.Л. Кредитная кооперация как особый вид организации банковской деятельности // Вестник Финансовой Академии. 1997. № 1.

2. Годовой отчет Центрального банка Российской Федерации. 2009. М.: ЦБРФ, 2010. С. 27 // http://www.cbr.ru/ риЫ/тат.азр?РгШ=0с^.

3. Лексис В. Кредит и банки. М., 1994.

4. ЛисиненкоИ.Н. Роль кредитных и расчетных отношений в развитии реального сектора экономики: Дисс. . к.э.н.: Спец. 08.00.10. М., 2001.

5. Объем кредитов, выданных малому и среднему бизнесу, сократился на 26,3%. 21.12.2010 / РБК. Исследования рынков // http://marketing.rbc.ru/news_research/21/12/2010/562949979445683.shtml.

6. ПолежаевА.Л. Механизм государственной поддержки развития малого бизнеса в системе мер по преодолению последствий финансового кризиса в России // Социально-гуманитарные знания. 2009. № 11.

Стимуляция кредитования среднего бизнеса

Кредитование в рамках Постановления Правительства РФ от 30.12.2018 № 1764

• Инвестиционные в одной или нескольких приоритетных отраслях.
• Пополнение оборотных средств на реализацию проекта в приоритетных отраслях.
• Рефинансирование задолженности по кредитам, выданным на инвестиционные цели.
• Развитие предпринимательской деятельности 1

• Льготная ставка устанавливается не выше:
  • 9,95% по кредитам на развитие предпринимательской деятельности.
  • 8,5% годовых по прочим льготным кредитам.
• Сумма кредита:
  • Инвестиционный кредит/кредит на рефинансирование инвестиционных кредитов: от 0,5 млн. рублей до 2 млрд. рублей.
  • Оборотный кредит: не менее 0,5 млн. рублей и не более 500 млн. руб.
  • Развитие предпринимательской деятельности: до 10 млн. рублей.
• Срок кредита:
  • Инвестиционный кредит: до 10 лет.
  • Оборотный кредит: до 3 лет.
  • Развитие предпринимательской деятельности: до 5 лет.
  • Кредит на рефинансирование инвестиционных кредитов – не более срока рефинансируемого кредита.

• Наличие статуса субъекта МСП.
• Осуществление деятельности в одной или нескольких приоритетных отраслях.
• Отсутствие запрещенных видов деятельности (указанны в частях 3 и 4 статьи 14 Федерального закона «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации»).
• Статус налогового резидента РФ.
• Отсутствие производства по делу о банкротстве.
• Положительная кредитная история.
• Отсутствие задолженности перед бюджетной системой РФ, превышающей 50 тыс. руб.
• Отсутствие задолженности перед работниками по заработной плате.

1. Сельское хозяйство, включая производство сельскохозяйственной продукции, а также предоставление услуг в сельском хозяйстве, в том числе в целях обеспечения импортозамещения и развития несырьевого экспорта.
2. Обрабатывающее производство, в том числе производство пищевых продуктов, первичная и последующая (промышленная) переработка сельскохозяйственной продукции, в том числе в целях обеспечения импортозамещения и развития несырьевого экспорта.
3. Производство и распределение электроэнергии, газа и воды.
4. Строительство.
5. Туристская деятельность и деятельность в области туристской индустрии в целях развития внутреннего и въездного туризма.
6. Деятельность в области информации и связи.
7. Транспортировка и хранение.
8. Деятельность в области здравоохранения.
9. Деятельность в области образования.
10. Водоснабжение, водоотведение, организация сбора, обработки и утилизации отходов, в том числе отсортированных материалов, а также переработка металлических и неметаллических отходов, мусора и прочих предметов во вторичное сырье, деятельность по ликвидации загрязнений.
11. Деятельность гостиниц и предприятий общественного питания.
12. Деятельность в области культуры, спорта.
13. Деятельность профессиональная, научная и техническая.
14. Деятельность в сфере бытовых услуг.
15. Деятельность в сфере розничной торговли при условии, что субъект малого или среднего предпринимательства зарегистрирован и (или) осуществляет такую деятельность (в том числе через свои филиалы и иные обособленные подразделения, за исключением представительств) на территории монопрофильного муниципального образования, включенного в перечень монопрофильных муниципальных образований Российской Федерации (моногородов), утвержденный распоряжением Правительства Российской Федерации от 29 июля 2014 г. N и доля доходов от ее осуществления по итогам предыдущего календарного года составляет не менее 70 процентов в общей сумме доходов субъекта малого или среднего предпринимательства.
16. Деятельность в сфере розничной и (или) оптовой торговли при условии, что с субъектом малого или среднего предпринимательства заключается кредитный договор (соглашение) на инвестиционные цели.
17. Деятельность в сфере розничной и (или) оптовой торговли при условии, что субъект малого или среднего предпринимательства зарегистрирован и (или) осуществляет такую деятельность (в том числе через свои филиалы и иные обособленные подразделения, за исключением представительств) на территориях субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа (за исключением территорий субъектов Российской Федерации, входящих в Арктическую зону Российской Федерации), Северо-Кавказского федерального округа, Республики Крым или г. Севастополя, и доля доходов от ее осуществления по итогам предыдущего календарного года составляет не менее 70 процентов в общей сумме доходов субъекта малого или среднего предпринимательства.
18. Деятельность в сфере розничной и (или) оптовой торговли при условии, что субъект малого или среднего предпринимательства зарегистрирован и (или) осуществляет такую деятельность (в том числе через свои филиалы и иные обособленные подразделения, за исключением представительств) на территориях субъектов Российской Федерации, входящих в Арктическую зону Российской Федерации.
19. Предоставление в аренду (сдача внаем), за исключением предоставления по договорам финансовой аренды (лизинга), собственного недвижимого имущества (за исключением земельных участков, многоквартирных домов, жилых домов, квартир и иных жилых помещений) и собственного движимого имущества.
20. Деятельность в сфере розничной торговли при условии, что субъект малого предпринимательства является микропредприятием (за исключением случаев, указанных в пунктах 15 — 18 настоящего перечня).

1 Для микропредприятий согласно Единому реестру субъектов МСП (реестр размещен на сайте Федеральной налоговой службы)

Выбираем кредит на развитие малого бизнеса с нуля

Кому поможет государство?

Для начала любого бизнес-проекта необходим стартовый капитал. Чтобы накопить его своими силами, нужно время. И понадобится для этого не 2–3 месяца, а минимум 5–6 лет. Если вы не намерены ждать, придётся обратиться за помощью к частным инвесторам или попытаться взять заём в банке. К счастью, это не так сложно, как кажется. Кредит малому бизнесу с нуля сегодня готовы выдать многие финансовые организации. Всё благодаря целевой государственной поддержке и федеральной программе развития малого и среднего предпринимательства (МСП).

Особенности бизнес-кредитования

Заёмные средства могут стать отличной стартовой площадкой для молодого предпринимателя. Но у бизнес-кредитования есть свои нюансы, которые необходимо учесть. Во-первых, заём, как правило, выдаётся на определённые цели. Это может быть развитие бизнеса, начало нового дела, закупка оборудования, погашение налоговых платежей, пополнение оборотных средств и т. д. Использовать деньги каким-то другим образом у вас не получится. В противном случае конфликта с представителями банка и надзорными органами не избежать.

Во-вторых, чтобы получить кредит на открытие малого бизнеса с нуля, нужно предоставить бизнес-план. А также официальное свидетельство, подтверждающее ваш статус ИП, и право устанавливающие документы на принадлежащую вам коммерческую недвижимость и торговое оборудование (при наличии). Кроме того, для оформления крупного кредита может потребоваться поручительство третьего лица или другие гарантии вашей платёжеспособности (залог, посредничество Корпорации МСП и т. д.).

Требования к заёмщику

Чтобы взять кредит под бизнес-план, нужно соответствовать требованиям, установленным руководством банковской организации. У каждого банка свои внутренние стандарты, о которых знают только сотрудники компании. Но, тем не менее, есть и общие критерии, более-менее единые для всех финансовых учреждений на территории РФ. К ним относятся:

• гражданство Российской Федерации;
• возраст — от 23 до 65 лет;
• срок ведения бизнеса — от 12 месяцев.

Причём последний пункт не означает, что кредит на развитие малого бизнеса с нуля вам не дадут. Получить его вполне реально, просто для этого нужно будет воспользоваться одной из государственных программ поддержки.

Государственная поддержка

Правительство РФ давно осознало важность малого и среднего предпринимательства. Для стимулирования предпринимательской активности населения разрабатываются различные инструменты финансовой и информационной поддержки. Причём участие в их подготовке принимают не только федеральные органы власти, но и региональная администрация.

Государство поддерживает развитие малого бизнеса, но получить такую помощь не всегда легко

Стимулирование кредитования МСП

Программа стимулирования кредитования малого бизнеса — один из самых масштабных проектов Корпорации МСП. Совместно с Минэкономразвития и ЦБ РФ организация разработала принципиально новый инструмент для финансирования молодых бизнесменов. Корпорации удалось зафиксировать процентную ставку по кредитам от 5 млн до 1 млрд руб. на уровне 10,6% (9,6% — для средних предприятий). Получить заём для малого бизнеса с нуля на этих условиях можно в 45 российских коммерческих банках, среди которых Сбербанк, «Возрождение», «Альфа-Банк», «Райффайзенбанк» и т. д.

Среди финансируемых отраслей:

• сельское хозяйство;
• производство и подача электроэнергии, газо- и водоснабжение;
• производство пищевых продуктов;
• строительство;
• связь;
• грузовые и пассажирские перевозки.

Кредит на развитие малого бизнеса с нуля от государства оформляется в рамках льготного кредитования. Гарантом при этом выступает АО «Федеральная корпорация МСП».

Безвозмездный кредит

Деньги на развитие бизнеса можно получить и на безвозмездной основе. Если предприниматель соблюдает требования российского законодательства и не имеет непогашенных налоговых задолженностей, он имеет право на целевые субсидии. Причём как федеральные, так и региональные.

Чтобы оформить субсидию, нужно сначала выбрать направление. Сделать это можно, например, на сайте Фонда содействия инновациям. На открытие бизнеса с нуля организацией выдаются безвозмездные ссуды до 15 млн руб. Отдельно можно получить до 300 тыс. руб. от областного Минэкономразвития в рамках регионального конкурса.

Некоммерческие фонды

Взять кредит для малого бизнеса, с нуля, без залога и поручителей, можно не только у государства, но и у неправительственных организаций. Например, у Международного форума лидеров бизнеса (IBLF). По программе «Молодёжный бизнес России», которую курирует фонд Youth Business International (YBI), можно получить заём до 300 тыс. рублей на период от 1 до 3 лет. Процентная ставка — 12%, возможна отсрочка долга на 6 месяцев.

Всё, что нужно для оформления кредита — готовый бизнес-план. Акция рассчитана на поддержку молодых бизнесменов, поэтому возраст потенциального заёмщика должен быть не более 35 лет.

ТОП-5 бизнес-кредитов

Большинство кредитных предложений, не входящих в программу, подготовленную Комитетом МСП, выдаются предпринимателям, бизнес которых существует не менее 1 года. Обсуждение индивидуальных условий возможно в случае наличия обеспечения или поручительства со стороны лиц, пользующихся доверием руководства банковской организации.

5 МЕСТО: кредиты от АО «Альфа-Банк»

Альфа-Банк — один из самых клиентоориентированных российских банков. Он активно сотрудничает с Корпорацией МСП и предоставляет займы для малого бизнеса с нуля на льготных условиях. А также разрабатывает собственные финансовые инструменты для молодых предпринимателей:

• «Партнёр». Кредит на развитие бизнеса под 16,5% — 17,5% годовых. Взять можно от 300 тыс. до 6 млн руб., залог не требуется. Обязательное условие — наличие расчётного счёта в АО «Альфа-Банк». Период погашения — от 13 месяцев до 3 лет;
• «Овердрафт». Деньги на текущие нужды, своеобразный «запасной счёт» компании. Выдаётся на 12 месяцев. Размер займа варьируется от 500 тыс. до 6 млн руб. Процентная ставка от 13,5% до 18%. Залог не требуется, но наличие поручительства физического лица обязательно. За открытие лимита овердрафта взимается единовременная комиссия в размере 1%.

Требования к заемщикам в Альфа-Банке

Если вы только начали бизнес с нуля, то вероятность одобрения очень маленькая

4 МЕСТО: бизнес-кредиты от АО «Россельхозбанк»

Россельхозбанк специализируется на финансировании предприятий, так или иначе связанных с сельским хозяйством и пищевой промышленностью. Поэтому у компании много программ целевого кредитования. Предпринимателей, занятых в сфере малого бизнеса, могут заинтересовать следующие кредиты:

• «Оптимальный». Нецелевой заём от 100 тыс. до 7 млн рублей. Период погашения — 5 лет. Выдаётся под залог недвижимости, торгового оборудования, транспорта или спецтехники. Отсрочки для уплаты долга не предоставляются;
• «Быстрое решение». Кредит на сумму от 100 тыс. до 1 млн руб. Срок кредитования небольшой, всего 12 месяцев. Может использоваться для оплаты арендных платежей или обновления материально-технической базы предприятия. Наличие обеспечения не обязательно.

Процентные ставки Россельхозбанка зависят от размера займа и срока его погашения. И рассчитываются кредитными менеджерами в индивидуальном порядке.

3 МЕСТО: целевой кредит от ПАО «Российский Капитал»

«Российский капитал» располагает большим количеством программ корпоративного кредитования. Но для малого бизнеса наибольший интерес представляет целевой пакет «Бизнес-развитие».

Банк российский капитал

По этой программе предприниматели могут получить в долг от 1 до 150 млн руб. под 11% годовых. Период выплаты кредита — до 10 лет. Деньги можно использовать для закупки оборудования, обновления недвижимости или пополнения оборотного капитала. Средства выдаются как в формате единовременной ссуды, так и в виде невозобновляемой кредитной линии с максимальным лимитом выдачи.

Для получения займа необходимо предоставить залог и заручиться поддержкой поручителей. Минимальный срок существования бизнеса — 9 месяцев. Заёмщиками могут быть ИП и юридические лица, являющиеся налоговыми резидентами РФ.

2 МЕСТО: нецелевые бизнес-кредиты ПАО «Сбербанк»

Сбербанк давно и успешно кредитует малый бизнес. Получить заём на развитие предприятия здесь можно по одной из трёх специальных программ:

• «Доверие» Базовый кредит на срок до 3 лет под 16,5% — 18,5% годовых. Клиент может рассчитывать на сумму до 3 млн руб., поручительство и залог не требуются;
• «Экспресс-овердрафт» Данный кредит так же не требует обеспечения. Срок кредита снижен до 12 месяцев, процентная ставка -15,5%, а максимальная сумма 2 миллиона рублей.
• «Бизнес-Оборот» и «Бизнес-Инвест» Эти два переложения очень схожи, ставка от 11,8%, максимальная сумма кредита не ограничена, она обусловлена только платежеспособностью заемщика и стоимостью обеспечением. Данные предложения являются целевыми кредитами, это и есть основное отличие.

Срок кредита Бизнес-Оборот — до 3 лет, Бизнес-Инвест — до 10 лет

Решение по заявке выносится в течение 3 рабочих дней, возможно онлайн-оформление.

1 МЕСТО: кредиты на развитие бизнеса ПАО «Банк ВТБ 24»

Отличительная особенность программ ВТБ 24 — чёткая специализация. У банка есть как инвестиционные предложения, так и целевые кредиты на развитие малого бизнеса с нуля, закупку спецтехники и другие нужды. Наибольшей популярностью пользуются займы:

• «Целевой». Выдаётся на сумму от 850 тыс. руб. для приобретения оборудования и спецтранспорта у партнёров банка. Период погашения — до 5 лет. Возможна отсрочка платежей по основному долгу на 6 месяцев. Базовая ставка — 10,9%;
• «Инвестиционный». Может быть использован для реализации различных бизнес-процессов. Сумма — от 850 тыс. руб., срок — до 10 лет. Ставка, как и в предыдущем случае, 10,9%. Необходимо предоставление материального обеспечения;
• «Коммерсант». Экспресс-кредит на развитие бизнеса под 13% на сумму от 500 тыс. до 5 млн руб. Разбить ежемесячные платежи можно на срок до 5 лет. Заём не является целевым и предоставляется под минимальный пакет документов (бизнес-план, свидетельство ИП и т. д.).

Оформить кредит от ВТБ 24 можно как в офисе банка, так и через форму на официальном сайте.

Полный список продуктов по кредитованию малого бизнеса www.vtb24.ru/company/credit/

Выводы

Кредит малому бизнесу с нуля выдают как государственные фонды, так и коммерческие компании. Материальную поддержку можно получить также со стороны неправительственных организаций, созданных по инициативе самих предпринимателей. Главное — подготовить убедительный бизнес-план и найти поручителей, которые будут готовы взять на себя ваши финансовые обязательства в случае кризиса.

Льготный кредит по ставке до 8,5%

КАК ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ?

2. Убедитесь, что ваш бизнес внесён в Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства. Сделать это можно на сайте ФНС России. Информация в реестр попадает автоматически на основании сведений ЕГРЮЛ, ЕГРИП и данных налогового учёта, но лучше проверить её перед походом в банк.

3. Подготовьте пакет документов и обратитесь в одно из отделений банка – участника программы. Найти банк, выдающий льготный кредит, вы можете, нажав на баннер ниже и выбрав в сортировке ваш регион.

4. Дождаться одобрения и получить кредит.

КАК РАБОТАЕТ ПРОГРАММА

Какие СФЕРЫ БИЗНЕСА считаются приоритетными

На льготные кредиты могут рассчитывать предприниматели, которые работают в следующих отраслях:

— Обрабатывающее производство, в том числе переработка сельскохозяйственной продукции и производство продуктов;

— Информация и связь;

— Транспортировка и хранение;

— Здравоохранение, образование, культура и спорт;

— Наука и техника;

— Гостиничный и ресторанный бизнес;

— Бытовые услуги, водоснабжение, водоотведение, утилизация отходов и мусора;

— Розничная и оптовая торговля;

— Аренда помещений в технопарках и промопарках.

УСЛОВИЯ для получения кредита

— Выручка за последний календарный год не превышает 2 млрд рублей, а число работников – 250 человек, т. е. предприятие подходит под определение малого и среднего бизнеса;

— Задолженность по налогам, сборам и другим обязательным платежам не превышает 50 тыс. рублей;

— Компания не имеет долгов по зарплате перед своими работниками;

— Предприятие не проходит процедуру банкротства.

На какие ЦЕЛИ можно взять кредит?

— На пополнение оборотных средств – от 500 тыс. до 500 млн рублей, срок погашения – до 3 лет. Эти деньги можно потратить, например, на закупку новой партии сырья или зарплату сотрудников.

Пакет ДОКУМЕНТОВ для банка

— Копия паспорта заёмщика и копии паспортов соучредителей предприятия;

— Оригинал правоустанавливающих документов на бизнес;

— Свидетельство о регистрации права собственности на помещение или договор его аренды (субаренды);

— Финансовая или налоговая отчётность за несколько последних периодов;

— Справка из Федеральной налоговой службы об отсутствии долгов перед бюджетом;

— Перечень объектов, которые будут предоставляться в залог, и копии документов на это имущество.

Каждый банк может запросить дополнительные документы, подтверждающие соответствие бизнеса программе.

Получить бесплатную консультацию по этой и другим программам поддержки МСП можно в Центрах «Мой бизнес» в вашем регионе. Адреса смотрите в разделе «Инфраструктура МСП».

Также можно оставить заявку на консультацию по телефону в личном кабинете портала. Для этого пройдите регистрацию, после чего вам перезвонят специалисты нашего call-центра.

Не дождались звонка или возникли вопросы? Позвоните по телефону горячей линии: 8 (800) 100 97 70

Государственные меры поддержки

Здесь вы найдете материалы о государственных мерах поддержки малого и среднего бизнеса.

Льготный кредит по ставке до 8,5%

Получить кредит можно до 2024 года в любом из отделений уполномоченного банка.

Банки, участвующие в льготной программе

На сегодняшний день в программе задействовано уже 90 кредитных организаций.

Микрозайм для бизнеса

Предоставление МСП микрозаймов до 5 млн рублей по льготной ставке на срок не более 3 лет.

Кредиты под залог ИС и субсидии

На возмещение бизнесу части расходов по таким кредитам государство предоставляет субсидии.

Кредит под госгарантию

Банки не всегда одобряют предпринимательский кредит, если отсутствует имущество для залога. Тут на помощь может прийти государство и стать поручителем.

Оборудование в льготный лизинг

Как выгодно арендовать или приобрести оборудование для своего бизнеса.

Поддержка фермеров и кооперативов

На какую поддержку может претендовать фермер или кооператив и сколько денег можно получить.

Льготы при участии в госзакупках

Госзаказчики обязаны закупать у МСП товары и услуги в объёме не менее 15% от общего годового объёма закупок.

Я хочу взять льготный кредит на развитие своего бизнеса. Как мне это сделать?

Недостаток оборотных и инвестиционных средств – одна из основных проблем малого бизнеса, которая мешает предпринимателям развивать и масштабировать свое дело. В рамках нацпроекта “Малый бизнес и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы” Минэкономразвития разработало программу кредитования, которая призвана обеспечить малые компании заемными средствами по льготным условиям. Она была запущена в феврале этого года и рассчитана сроком на 5 лет до 2024 года. В 2019 году малому бизнесу планируется выдать 336 млрд рублей льготных кредитов, а затем более 1 трлн рублей ежегодно.

Как работает программа?

• Предприниматель получает кредит в любом из отделений 91 уполномоченного банка-участника программы. Конечная ставка не превышает 8,5%.
• Так как кредитные продукты на рынке имеют ставку выше указанной, государство компенсирует банкам недополученную прибыль в размере 3,5% по кредитам для малого бизнеса и 3% – для сделок со средними компаниями.

Моя сфера бизнеса подходит под программу?

Сегодня государство выделяет приоритетные сферы малого и среднего бизнеса, которые несут особую социальную и экономическую значимость для общества и нуждаются в дополнительной поддержке со стороны властей:

• Сельское хозяйство
• Обрабатывающее производство
• Производство и распределение электроэнергии, газа и воды;
• Строительство;
• Внутренний туризм;
• Информация и связь;
• Транспортировка и хранение;
• Здравоохранение, образование, культура и спорт;
• Бытовые услуги, в том числе переработка мусора во вторичное сырье;
• Гостиничный, ресторанный бизнес и предприятия общественного питания;
• Наука и техника;
• Оптовая и розничная торговля;

Что в первую очередь будет учитывать банк при рассмотрении моей заявки?

• Юридический статус компании: она должна быть зарегистрирована на территории России, подходить под параметры малого и среднего бизнеса, то есть ее выручка за год не должна превышать 2 млрд рублей, а штат – 250 человек, не находится в процессе банкротства.
• Отсутствие налоговых задолженностей и задолженностей перед персоналом по оплате труда, а также просрочек по ранее взятым кредитам, займам, договорам поручительства.
• Банки также смотрят на такие параметры как возраст заемщика, его трудовой стаж, наличие постоянного источника дохода, положительной кредитной истории, соответствующего обеспечения и другие параметры, говорящие о возможности возврата займа.
• Не забудьте убедиться, что бизнес относится к субъектам малого и среднего предпринимательства. Сделать это можно на сайте ФНС, проверив его по Единому реестру субъектов малого и среднего предпринимательства.

На какие цели я могу взять кредит и в каком объеме?

• На инвестиционные: здесь можно рассчитывать на займ до 2 млрд рублей. Срок погашения кредита может доходить до 10 лет.
• На пополнение оборотных средств: от 500 тысяч до 500 млн рублей. Погасить такой займ нужно за 3 года.

Какие документы у меня попросят в банке?

• Кредитную заявку;
• Анкету от заемщика;
• Копии паспортов первых лиц организации или предпринимателя;
• Правоустанавливающие документы на бизнес;
• Договор аренды/субаренды, свидетельство о регистрации права собственности на помещение на юридический и фактический адреса и пр.;
• Финансовую или налоговую отчетность за несколько последних периодов;
• Справки из других банков о задолженностях, об оборотах;
• Справка из ФНС об отсутствии долгов перед бюджетом;
• Перечень объектов, которые будут предоставляться в залог плюс копии документов на это имущество;
• Копии договоров с крупнейшими и действующими контрагентами;

Помимо типового пакета каждый банк вправе запросить дополнительные документы, подтверждающие соответствие бизнеса программе.

А что, если нет залога?

Зачастую, малый бизнес не может получить льготный займ, так как не имеет имущества для залога по кредиту. В этом случае предприниматель может обратиться за поручительством в Корпорацию МСП или региональный гарантийный фонд.