Об отношениях банка и коллекторов

Права коллекторов в отношении должника: не так страшен черт…

Сегодня упоминание о коллекторских агентствах вызывают у людей исключительно неприятные эмоции. В СМИ широкую огласку получили случаи грубого нарушения коллекторами прав человека. Сотрудники этих организаций ассоциируются с неправомерными действиями и жестким выбиванием долгов, вызывают страх и недоверие. Даже если вам никогда не приходилось брать кредит, скорее всего вы наслышаны о них. Давайте разберемся, как определяются законом права коллекторов в отношении должника.

Юридический статус коллекторов

Юридический статус коллекторов долгое время являлся довольно неопределенным. Дело в том, что в Российской Федерации не существовало закона о деятельности коллекторов и коллекторских агентств. Они не могли рассматриваться как должностные лица, имеющие права и обязанности, установленные регламентом. Коллекторы были просто людьми, нанятыми компанией для выполнения определенной работы.

Сегодня те, кто работает в коллекторских агентствах, в основном даже не имеют образования. Их задача – заставить человека, имеющего просрочку по кредиту, оплатить долг. Методы коллекторов могут быть весьма своеобразными, а порой и пугающими. Часто компании, на которые они работают, обучают своих сотрудников выбивать деньги у должников путем запугивания. В подобной ситуации о законных действиях коллекторов в отношении должников не идет и речи.

Но если человек знаком с российским законодательством, ему известны права коллекторов в отношении должника, а значит, и общаться с сотрудниками коллекторских агентств будет гораздо проще. Ведь часто эти «выбиватели долгов» не слишком подкованы в области юриспруденции, и все их «страшилки» не имеют ничего общего с реально возможными последствиями для неплательщика.

Коллекторы или агентства, на которые они работают, с юридической точки зрения имеют следующие характеристики:

• организационно-правовая форма, в рамках которой ведется деятельность (юридическое лицо или предприниматель (ИП));
• полномочия коллектора в отношении кредитора и заемщика, которые регулируются Гражданским кодексом РФ;
• специальный статус, например, финансовая организация (кредитная или некредитная), которая контролируется Центробанком, либо другая компания (чаще всего, юридическая), иногда коллекторами выступают адвокаты.

Важно понимать, каковы права коллектора в отношении должника, какими полномочиями наделен он и его агентство. К примеру, коллектор может работать с кредитором (банком или организацией, выдавшей кредит), заключив с ним агентский договор и подписав доверенность, которые содержат весь перечень обязанностей коллектора и определяют его права. А может быть и так, что банк переуступил право требования по кредиту коллектору (попросту продал ему долг). В этом случае коллектор в правовом смысле от банка ничем не отличается.

В кредитном договоре должно быть прописано, имеет ли право банк продавать долги по кредитам третьим лицам. Бывает так, что договор составлен весьма витиевато, и неопытному человеку разобраться в нем сложно. В итоге заемщик подписывает документ, согласно которому он соглашается на потенциальную возможную передачу прав по востребованию долгов коллекторам.

Поэтому нелишним будет напомнить прописную истину: необходимо внимательно читать договор с кредитной организацией перед тем, как подписать его. Прекрасно, когда есть возможность проконсультироваться с юристом, который сможет обратить внимание на пункты договора, которые в случае неуплаты по кредиту в срок приведут вас к проблемам.

Обычно банк не сразу решает вопрос по долгам с коллекторами. Должнику, как правило, дается несколько месяцев, чтобы уладить дела. Если у вас возникли какие-то сложности в отношении выплат по кредиту и внесение денег в срок невозможно, обратитесь в свой банк и оповестите его об этом. Скорее всего вам пойдут навстречу и найдут варианты по преодолению непростой ситуации. А вот если вы злостный неплательщик, есть вероятность, что права по вашему долгу перейдут коллекторам.

Права коллекторов в отношении должника

Благодаря принятому в 2017 году закону №230-ФЗ на данный момент полностью определены права коллекторов в отношении должника, вся их работа упорядочена. Сейчас коллекторы подчиняются ФССП (Федеральной службе судебных приставов).

Под действие закона попадают не только непосредственно коллекторы, но и другие организации, которые в ходе своей деятельности занимаются взысканием долгов (это и банки, и микро-финансовые организации). Закон не распространяется на:

• долги физических лиц другим физическим лицам в сумме, не превышающей 50 000 рублей;
• долги ИП, которые образовались в ходе предпринимательской деятельности;
• долги в сфере ЖКХ, налогов и т.п. – словом, задолженности перед государством. Исключением будут долги по кредитам и займам, которые должны быть взысканы согласно судебным решениям. Однако если эти задолженности выкуплены коллекторами или кредитными организациями, они не попадают в число исключений.

Кстати, многие не в курсе, но даже долг, который у вас образовался перед другим физическим лицом в результате ДТП, может быть продан. Такая сделка именуется выкупом страхового дела (цессия).

Итак, каковы права коллекторов в отношении должника? Сотрудники коллекторских агентств могут общаться с должниками лично или использовать различные способы связи: обычную и электронную почту, смс-сообщения, телефон. Причем звонить позволено по всем номерам, указанным в кредитном договоре (а это может быть и рабочий, и телефон кого-то из родственников).

При этом доносить информацию до должника коллектор обязан только словами (в устной или письменной форме). Все иные способы воздействия вне закона.

Коллектор имеет право проинформировать должника о том, какую сумму тот задолжал, рассказать о последствиях, которые могут наступить в случае неуплаты долга, о штрафах и санкциях, уже выставленных и примененных либо потенциально возможных. Сотрудник агентства может выяснить, почему должник не вносит платежи, планирует ли сделать это в ближайшее время. Кроме того, коллекторы имеют право впоследствии потребовать от должника возмещение расходов, которые они понесли в ходе работы над делом. Сумма устанавливается судебным решением.

Коллекторы также имею право общаться с родственниками должников в случае, если те выступают поручителями по кредиту. В кредитном договоре должно быть прописано, что человек по доброй воле берет на себя роль поручителя, а значит, и ответственность перед организацией, выдавшей кредит. Если же родственник должника не участвовал в получении кредита и никаких документов не подписывал, то общаться с ним коллектор не имеет права, это расценивается как метод психологического воздействия.

Довольно часто коллекторы угрожают заемщикам судом, вот только насколько реальны подобные «обещания»? Сам по себе иск в суд вполне возможен. Но коллектор угрожает должнику уголовной ответственностью за просрочку выплат по кредиту, а это не соответствует букве закона. Разумеется, человек, не имеющий юридического образования и представления о реальных последствиях нарушения кредитного договора, может впасть в панику, испугавшись суда и тюремного заключения. На это и рассчитаны угрозы коллектора.

В реальности подать исковое заявление в суд можно в следующих ситуациях:

• если коллектор или агентство выкупило долг и обладает правом требовать его возвращения;
• если коллектор выступает от имени организации, выдавшей кредит, в этом случае иск в отношении должника подается от лица этой финансовой организации, именно она выступает истцом, а коллектор больше не будет иметь отношения к этому делу;
• за оскорбление коллектора должником (довольно частое явление в последнее время).

Какие действия коллекторов являются незаконными

Неадекватные действия особенно рьяных коллекторов привели к необходимости на законодательном уровне определить круг их полномочий. Федеральный закон четко обозначил права коллекторов в отношении должника. И если эти «специалисты» хотят работать в рамках действующего законодательства, то будут вынуждены строго следовать тем правилам, которые регламентируют их деятельность.

Согласно закону заемщик имеет право сообщить коллектору о том, что не имеет желания контактировать с ним. Для этого нужно отправить заказное письмо с уведомлением. Это правило распространяется и на третьих лиц, которые имеют какое-либо отношение к должнику (родственники, соседи, коллеги), и действует, если эти люди готовы общаться с коллекторами, а сам заемщик не против.

Коллекторы обязаны действовать в рамках регламента. Нарушением закона считаются следующие действия со стороны взыскателей долгов в отношении заемщика:

• нанесение ущерба имуществу либо угрозы его осуществления;
• действия, которые могут негативно отразиться на состоянии здоровья должника, привести к обострению болезни;
• оскорбления человека в любой форме (устно или письменно);
• применение физической силы в отношении заемщика и его родственников либо соответствующие угрозы;
• информирование третьих лиц о задолженности заемщика без его на то согласия (к примеру, надписи на дверях квартиры и на стенах подъезда, где проживает человек, расклейка объявлений, отправка сообщений в сети интернет и т.п.)
• введение человека в заблуждение, сообщение заведомо ложной информации о ходе дела должника (это может быть неверная информация о судебном разбирательстве, о взыскании средств без уведомления должника, о должности и месте работы самого коллектора и т. д.);
• предоставление ложной информации о сумме задолженности и сроках, в которые ее нужно погасить;
• привлечение более одного человека для работы с должником;
• осуществление звонков со скрытых номеров.

Кроме того, закон регламентирует ситуации, когда работа с должником в отношении взыскания денежных средств должна быть закончена. Это происходит в случае, если должник является:

• банкротом;
• инвалидом первой группы;
• несовершеннолетним.

• проходит лечение в стационаре;
• потерял дееспособность;
• передал право действовать от своего лица адвокату.

Однако действие закона вступает в силу в том случае, когда должник представил коллекторам соответствующие справки и документы.

Помимо этого закон ограничивает время общения коллекторов с проштрафившимися заемщиками. Взыскатели долгов имеют право:

• встречаться с должником 1 раз в неделю;
• звонить 1 раз в сутки, 2 раза в неделю (или 8 раз в месяц);
• писать смс и ммс-сообщения, отправлять электронные письма 2 раза в день, 4 раза в неделю (16 раз в месяц) без упоминания размера долга;
• контактировать с должником с 8 часов утра до 10 часов вечера в будние дни и с 9 часов утра до 8 часов вечера в выходные и праздники.

Коллектор всегда должен представиться, сообщить о том, от имени какой организации он обращается к должнику. Если же этого не произошло, заемщик имеет право обратиться в суд с жалобой на действия коллектора, но их неправомерность нужно доказать.

В общем-то, любые действия коллектора могут быть оспорены и обжалованы в суде, если должник считает их необоснованными или незаконными.

Права должника

Права коллекторов в отношении должника мы описали. Но заемщик, задолжавший банку, тоже имеет определенные права в исполнительном производстве. У него есть несколько вариантов действий в случае, если финансовая ситуация не позволяет вовремя внести платеж по кредиту.

Человек, в отношении которого коллекторы совершают противоправные действия, имеет право подать в банк заявление об отзыве персональных данных. Это касается и коллекторского агентства, если оно выкупило долг по кредиту либо выступает агентом от имени банка. И банк, и агентство обязаны после этого прекратить использование данных. Но если звонки продолжаются, можно пойти дальше и обратиться в полицию.

Необходимо написать заявление, в котором будут подробно описаны неправомерные действия коллекторской организации, дана оценка ее преступных деяний (к примеру, вымогательство или хулиганство). Разумеется, нужно указать название агентства и имя коллектора, от действий которых вы пострадали (если они известны). Вы имеете право отнести заявление в любое отделение полиции. Там его могут рассматривать до 10 рабочих дней, а потом принимают решение: возбудить уголовное дело в отношении нарушителя или отказать в этом.

Также должник имеет право обратиться в прокуратуру. Для этого необходимо иметь реальные доказательства незаконных деяний коллекторов (к примеру, записи телефонных разговоров, электронные письма, смс-сообщенияс угрозами, распечатки телефонных звонков, где будут зафиксированы номера коллекторов, и т. п.).

Если коллекторы приходят к человеку домой, он может обратиться в полицию. Протокол, составленный сотрудником правоохранительных органов, прикладывается к заявлению, равно как и копии жалоб, которые могли подаваться в коллекторское агентство или банк. Чтобы избавиться от навязчивых взыскателей долгов, лучше действовать по всем фронтам, собирать как можно больше доказательств нарушений с их стороны, а также подключить грамотного юриста, который сможет оказать помощь в правильном оформлении документов.

Итак, права коллекторов в отношении должника строго определены законом, и любой человек может ограничить себя от общения с недобросовестными работниками агентств. Зачастую коллекторы являются всего лишь посредниками между банком и должником и не обладают никакими особенными полномочиями. По сути их роль – сообщить об имеющейся задолженности, проинформировать о возможных и определенных законом санкциях в случае невыполнения обязательств перед банком, поинтересоваться о предполагаемых сроках выплаты долга. Они не имеют права угрожать судом и запугивать. Все споры в отношении долгов по кредитам решаются в суде.

Чтобы не чувствовать себя неуверенно в общении с коллекторами, необходимо знать свои права и, разумеется, обязанности. Если вы обращаетесь в банк за кредитом, читайте внимательно все документы и трезво оценивайте возможности своевременной выплаты долга. Когда у вас есть финансовые обязательства в отношении кредитной организации, нелишним будет иметь хотя бы минимальную юридическую подготовку на случай возникновения непредвиденных обстоятельств.

Права коллекторов, пределы допустимого

«Банк продал долг коллекторам» – это фраза наводит ужас и рисует многим должникам страшные образы «ребят с битами, звонящих в дверь». Служба взыскания банков использует в телефонных разговорах с неплательщиками коронную фразу: «Не заплатите до 20ого – передадим Ваш долг коллекторам». Так что же ждет заемщика, если банк передал дело коллекторам?

Закон о коллекторах

«Закон о коллекторах» не распространяется на взыскание долгов, связанных с предпринимательской деятельностью граждан, долгов по ЖКХ и долгов перед физическими лицами на сумму до 50 тысяч рублей. Речь в данной статье идет исключительно о долгах граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, с обязательствами по кредитам банкам и займам в МФО.

Как долг попадает к коллекторам?

Банк вправе «продать» Ваш долг коллекторам без Вашего согласия. Продажа долга осуществляется по договору цессии (уступки), заключенному между старым и новым кредиторами. После заключения данного договора у Вас меняется кредитор. Старый кредитор (банк, МФО) после продажи долга не имеет никакого права требовать с Вас долг, т.к. к нему он больше не имеет никакого отношения. Вы вправе не общаться с новым кредитором по телефону, если Вами не была получена копия договора о переуступке долга или официальное письмо от банка (изначального кредитора) о переуступке долга, а также если новый кредитор не является «официальным» коллектором из госреестра или банком.

Банки вправе также привлекать коллекторов для взыскания задолженности по агентскому договору. В этом случае коллекторы не являются Вашим кредитором, они оказывают банку свои услуги по взысканию с Вас просроченной задолженности. Закон о коллекторах запрещает кредиторам привлекать одновременно более одного коллекторского агентства. До вступления в силу закона (1 января 2017 года) банки иногда отдавали одни и те же долги на взыскание в несколько коллекторских агентств, которые сводили с ума должников бесконечными звонками. О привлечении коллекторов для взыскания долга, банк должен уведомить Вас в течение 30 рабочих дней.

Права коллекторов банка

Коллекторы вправе:

• Звонить должнику не чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц;
• Присылать смс сообщения не чаще 2 раз в день, 4 раз в неделю, 16 раз в месяц;
• «Приезжать» к должнику не чаще 1 раза в неделю;
• Все это делать в рабочие дни с 8 утра до 10 часов вечера и в выходные и нерабочие праздничные дни с 9 утра до 8 часов вечера.

Вы вправе:

• Отказаться от личных встреч с коллекторами и звонков после того, как просрочка по кредиту или займу превысит 4 месяца;
• Отозвать согласие на «общение» коллекторов с третьими лицами: родственниками, соседями, друзьями, работодателем и т.д.

Коллекторы не имеют права:

• Звонить и приезжать с визитом к должнику, если он:
  • проходит процедуру банкротства;
  • находится на стационарном лечении;
  • является инвалидом первой группы;
  • лишен дееспособности;
  • направил отказ от взаимодействия при просрочке более 4 месяцев;
• Звонить на работу, соседям, родственникам, если:
  • заемщик не давал согласие на взаимодействие с ними;
  • от третьих лиц коллекторами получен письменный отказ от взаимодействия с ними. Иными словами, если Вам звонят коллекторы по чужому кредиту, Вы направляете коллекторам письменный отказ от общения в произвольной форме заказным письмом с уведомлением о вручении. После этого звонки должны прекратиться. Если этого не последовало – жалоба в Федеральную службу судебных приставов.
• Угрожать должнику:
  • применением физической силы, убийством, причинением вреда здоровью;
  • причинением вреда имуществу должника («сожжем дом» и т.п.);
  • привлечением к уголовной ответственности;
  • и т.п.
• Звонить со скрытых телефонных номеров;
• Распространять (разглашать) информацию о Вашей задолженности:
  • на стенах в подъездах;
  • в социальных сетях;
  • соседям;
  • где бы то не было.
• Привлекать для взыскания лиц, имеющих судимость.

Иными словами, коллекторы должны быть предельно корректны в общении с гражданами. Но, к сожалению, до сих пор многие коллекторы продолжают «работать по старинке». Не нужно терпеть хамство и угрозы со стороны недобросовестных коллекторов, напротив – нужно «помочь» закону о коллекторах работать эффективно.

Что делать, если Вам угрожают коллекторы

1. Запишите телефонный разговор, это можно сделать практически на любом современном телефоне, смартфоне.
2. Уточните Ф.И.О. и наименование организации, от имени которой звонят недобросовестные коллекторы.
3. Получите детализацию телефонных разговоров у мобильного оператора. Отметьте «галочками» звонки коллекторов.
4. Зарегистрируйтесь на сайте http://www.fssprus.ru/ (Федеральная служба судебных приставов России).
5. Отправьте жалобу в произвольной форме через Интернет-приемную http://fssprus.ru/form/, описав Вашу ситуацию и приложив доказательства:
   • Записи телефонных разговоров;
   • Детализацию звонков.
6. Проблема должна решиться.

Есть законный способ избавиться от долгов и назойливых звонков коллекторов – процедура банкротства. С помощью процедуры банкротства мы помогли списать долги сотням наших клиентов, наверняка сможем помочь и Вам!

На что имеют право коллекторы в 2020 году?

Что могут сделать коллекторы в 2020 году интересует многих, кто имеет длительную просрочку по платежам перед банком и дело которого передано так называемым третьим лицам. Мало кто знает, но пока, какого-либо конкретного отраслевого закона (на момент выхода статьи), регулирующего деятельность коллекторов, плюс, регламентирующего круг их полномочий, в нашей стране нет, но закон активно разрабатывается и по ожиданиям был утвержден в 2016 году. Все, чем как-то можно контролировать действия коллекторов, это уголовный кодекс и кодекс об административных правонарушениях, поэтому права на те или иные действия коллекторов определены именно ими.

Обновление закона о коллекторах

Важно! Следует иметь ввиду, что:

• Каждый случай уникален и индивидуален.
• Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выбрать любой из предложенных вариантов:

• Обратиться за консультацией через форму.
• Воспользоваться онлайн чатом в нижнем углу экрана.
• Позвонить:
  • Московская область: +7 (499) 938-42-57
  • Ленинградская область: +7 (812) 467-32-98
  • Федеральный номер: +7 (800) 350-83-26

В июле 2016 года был принят Федеральный Закон № 230-ФЗ, устанавливающий новый порядок взаимодействия кредиторов с должниками. Большая часть положений закона вступила в силу уже с начала 2017 года. Новый алгоритм работы кредиторов для взыскания долга не затрагивает задолженность в жилищно-коммунальной сфере. Важный нюанс – теперь существует запрет на привлечение нескольких коллекторских организаций для работы с конкретным должником одновременно.

Закон № 230-ФЗ призван установить границы дозволенного в количестве звонков, визитов и личных посещений должника представителями кредиторов. На текущий момент – кредитор имеет право совершать должнику неограниченное количество звонков.

Не введено ограничение на звонки коллегам и родственникам того, кто должен средства финансовой организации. С января 2017 года были установлены такие пределы:

1. Звонки не чаще 1 раза в 24 часа, при этом не более 2 звонков в неделю В месяц кредитор может позвонить должнику до 8 раз.
2. Кредитору разрешено направлять должнику текстовые сообщения с просьбой погасить долг. Количество таких сообщений не должно превышать двойной нормы от звонков. То есть, можно будет отправить 2 сообщения в день, 4 в неделю и 16 за календарный месяц.
3. Частота личных встреч кредитора с должником не должна превышать 1 раза в неделю.
4. На все виды взаимодействия – звонки, сообщения, визиты – устанавливаются временные ограничения. В буднее время – с 8 по 22 часов, в выходные – с 9 до 20 часов. Учитывается местное время региона, где находиться должник, а не кредитор.
5. При каждом контакте представитель кредитора обязан представиться, назвать цель звонка. Недопустимо скрывать от должника обратные контактные данные.

На законодательном уровне будет ограничено введение в заблуждение и обман должника, применение силы и психологического давления. При совершении нарушений порядка кредитор либо его представляющее виновное лицо обязан компенсировать весь ущерб, включая моральный. Также устанавливаются запреты на непосредственное взаимодействие, если должник:

• не достиг совершеннолетия;
• стал недееспособен;
• пребывает на стационарном лечении;
• инвалид I группы;
• объявлен банкротом.

Условием для возникновения указанного запрета является извещение кредитора о возникших обстоятельствах.

С января 2017 года должник получил право отказаться от взаимодействия с кредитором либо перенаправить диалог через своего представителя. В соответствии с Законом представителем может выступать исключительно адвокат. Извещение об изменении порядка взаимодействия проводится путем направления кредитору заявления посредством почты либо через нотариуса.

Какие права имеют коллекторы?

Вопрос о том, могут ли банки передавать долги коллекторам, давно потерял свою актуальность. Такое право им дает федеральный закон «О потребительском кредите (займе)».

Но это совсем не означает, что подобным организациям разрешено все. Принцип «все, что прямо не запрещено — разрешено» в данном случае не работает. Ниже мы расскажем о том, что могут сделать коллекторы в отношении должника, какие права имеют коллекторы.

Если вас интересует вопрос о том, как правильно вести себя с коллекторами, читайте об этом здесь.

Сколько раз имеют право звонить коллекторы?

Звонки по телефону — это первый, и наиболее распространенный вариант работы с должником. Т.е. после того, как банк временно переуступает или вовсе продает ваш долг коллекторскому агентству, работа с должником начинается с телефонных переговоров и требовании в самое ближайшее время погашения образовавшейся задолженности.

Обычно подобные переговоры сопровождаются угрозами и оскорблениями в адрес должника. Это не имеет ничего общего ни с истинным назначением деятельности коллекторов, ни с законодательством в общем.

В большинстве случаев подобные звонки (по 10-15 раз в день) все же приносят ожидаемый результат. Должник попросту теряет терпение, и идет занимает деньги у знакомых (либо оформляет новый кредит), лишь бы только от него отвязались назойливые коллекторы. Т.е. налицо принцип психологического воздействия на должника. Так сколько раз в день коллекторы имеют право звонить?

Если звонки поступают в положенное по закону время, и разговоры с должниками проходят в рамках правового поля, то коллекторы могут звонить и по 50 раз в день. Никакого нарушения в этом не имеется. Причем это касается и звонков родственникам и на работу.

Выездные мероприятия

Также наиболее часто должники задаются вопросом относительно того, могут ли коллекторы приехать домой.

Здесь все просто. Ведь то, что к вам приедут и постучат в дверь нет ничего противозаконного. Именно этим коллекторы и пользуются. Плюс, важно проследить опять же именно психологический аспект данного мероприятия.

В целях избежания подобных встреч в дальнейшем, должники ищут сторонние способы, чтобы достать соответствующую сумму и наконец расплатиться с коллекторами (банком). Но вопрос, касаемо того, могут ли коллекторы приехать, обычно беспокоит тех, у кого длительный срок просрочки, и когда телефонные не дали ожидаемых результатов.

Но здесь имеется один важный нюанс, который ни в коем случае нельзя упускать из виду. Взыскатели долгов — это обычные гражданские люди, не обладающие никакими властными полномочиями. Поэтому, переступать порог вашего дома, против вашего желания они не имеют никакого права.

К примеру, вы же станете пускать в дом совершенно постороннего человека с улицы. Поэтому, можете вообще не открывать двери. Если же со стороны коллекторов будут какие-либо хулиганские действия, можете смело вызывать полицию.
Быть может что-то и изменится в будущем, но пока на вопрос относительно того, могут ли коллекторы приходить домой, мы ответим утвердительно. Как и любой другой человек, они могут прийти по вашему адресу и позвонить в дверь. Не больше. Попытка проникновения в жилище является уголовно-наказуемым деянием, о чем коллекторы прекрасно знают. Могут ли коллекторы приходить домой является таким же популярным вопросом, как и вопросы относительно того, сколько времени может продолжаться работа коллекторов с должником, и что собственно будет дальше.

Могут ли коллекторы подать в суд?

Конечно, процедура досудебного взыскания не может длиться вечно, и рано или поздно, речь пойдет уже о судебном взыскании. Многих интересует вопрос: могут ли коллекторы подать в суд на должника? Для ответа на этот вопрос Вам нужно знать следующее.

В качестве истца коллекторы могут выступать лишь в том случае, если они ранее выкупили права по вашему кредитному договору у первоначального кредитора (банка). Т.е. теперь коллекторское агентство является законным кредитором, а значит имеет полное право подать на вас в суд.

Если же коллекторы работают с вами на основании договора цессии (временная переуступка прав по вашему договору), то фактически, право на обращение в суд пока еще принадлежит банку. Поэтому, ответ на вопрос относительно того, могут ли коллекторы подать в суд на должника прямо зависит от того, на каком основании они работают с вами.

Сами посудите, ведь любое гражданское лицо, при наличии достаточных оснований имеет полное право обратиться в суд. Коллекторов данного право пока никто не лишал.

Перепродажа долга

Многие граждане ошибочно полагают, что кредитный договор это некий товар, который может покупаться и продаваться по несколько раз. Это далеко не так. Поэтому, если вас интересует вопрос, могут ли коллекторы продать долг, то знайте:

• что, во-первых, это бессмысленно,
• во-вторых, «покупатель» врядли найдется.

Ведь коллекторские агентства не занимаются кредитованием населения, а все договора, с которыми они работают, являются купленными у банков и прочих кредитных организаций. Плюс, важно знать, что банк продает проблемный долг только в исключительных случаях, когда возврат такового кажется невозможным. Да и коллекторы не скупают всё подряд, а лишь то, что может принести выгоду.

Типичный пример работы коллекторов

Рассмотрим ситуацию: банк не смог вернуть долг с проблемного клиента и выставил договор на продажу. Через некоторое время, одно из коллекторских агентств покупает данный долг и становится законным кредитором. Но взыскать сумму с должника так и не получилось.

Так вот подобный долг на сленге называется «мертвым», и даже если его выставить на продажу, то ни одно коллекторское агентство не станет вкладывать деньги в подобную, заведомо убыточную для организации сделку. Поэтому если ваш долг достался коллекторам, то завершающим этапом будет обращение в суд. О том, могут ли коллекторы подать в суд на должника мы рассказали выше.

Полномочия коллекторов

Можно отметить, что вопросы типа таких: могут ли коллекторы взыскивать долги или какие права имеют коллекторы в отношении должника, являются элементарными. Максимум, что у них может быть на руках (как в прочем и у любого физического лица) это ваш кредитный договор. Пока законодательство не предоставило (и никогда не предоставит) подобным организациям никаких властных полномочий.

В конце концов, для этих целей у нас в стране имеется служба судебных приставов и непосредственно суд, каким рано или поздно заканчивается большинство натянутых отношений с банками. Поэтому надобность коллекторских агентств в данной цепи весьма и весьма спорна.

Юрист коллегии правовой защиты. Специализируется на ведении дел, связанных с коллекторами, взысканием долгов и банкротства физических лиц.

Как общаться с коллекторами и службами взыскания кредиторов

О том, как распознать коллекторов-нарушителей, и как от них защититься.

Закон о коллекторской деятельности, который работает в России с января 2017 года, заметно повлиял на методы работы коллекторов и их манеры. Появились четкие основания и критерии для того, чтобы жаловаться на их действия, а государственные службы наладили работу по привлечению недобросовестных специалистов к ответственности.

Чаще всего нарушают закон микрофинансовые организации (МФО). Крупные банки и сети микрокредитных компаний соблюдают закон, и не используют «черные» методы, ведь это большой риск для репутации. Последствия могут быть серьезными: за деятельностью коллекторов следит не только прокуратура, но и Банк России.

Самое распространенное нарушение попытки воздействовать на должника через родственников, руководство и коллег, соседей, даже незнакомых. Это строго запрещено законом. На такие действия можно жаловаться в полицию, прокуратуру или службу судебных приставов. Все они достаточно быстро реагируют на обращения и наказывают обидчиков. При этом жалобу должен подавать именно тот, кому звонят, а не должник.

Если вам звонят по поводу долгов ваших родственников, коллег или соседей, будьте уверены: у коллектора нет на этого прав. Не вступайте в обсуждение обстоятельств должника и возможностей вашего на него воздействия. Скажите об этом коллектору, потребуйте назвать имя и место работы, предупредите, что звонок будет записан и вы обратитесь с жалобой в прокуратуру.

Резонансные случаи

В другом случае коллекторы подожгли дверь квартиры должника в Москве в новогодние праздники. Угарным газом отравились женщина и двое детей. До этого коллекторы разрисовывали подъезд и оставляли записки, но не были привлечены к ответственности, потому что должник не подал жалобу.

Как вести себя с коллекторами

1. Позвоните в банк или МФО, и узнайте, кто конкретно работает по вашей задолженности: сама кредитная организация или нанятый исполнитель. Также возможно, что долг передан или переуступлен.
2. Записывайте звонки коллекторов: через громкую связь на диктофон или через функцию записи разговора на телефоне. Не забывайте делать скриншоты электронных писем и сообщений в соцсетях. Сохраняйте бумажные письма, ведите видеосъемку личных встреч. Фиксируйте время звонков, запрашивая детализацию у оператора связи. Фиксируйте любой причиненный вам ущерб.
3. При любом общении с коллектором сразу выясните его контактные данные. Узнайте, в какой организации он работает, откуда ему известно о вас и вашем долге.
4. В случае любого нарушения обратитесь с заявлением в свободной форме в одну из служб: полицию, прокуратуру, Федеральную службу судебных приставов. Если вы столкнулись с неправомерными действиями сотрудника банка или МФО, можно также обратиться в Банк России.

Как совсем оградить себя от общения с коллекторами

Например, мы настраиваем переадресацию звонков и автоответчик. Переписку также ведут специалисты. Они анализируют документы, которые присылают службы по взысканию, и отвечают на них, если требуется.

Важно отличить настоящие документы от распространенной схемы обмана: часто коллекторы маскируют письма о долгах под официальные бумаги из суда добавляют гербы, реквизиты, подписи. Всё это для того, чтобы психологически воздействовать на должника: напугать его и заставить заплатить. Конечно, никакой силы такие бумаги не имеют.

Главная рекомендация: не брать займы в микрофинансовых организациях, особенно в сомнительных. Именно их деятельность по возврату просроченной задолженности до сих пор выходит за рамки закона. Сообщения о незаконных действиях служб сбора крупных банков сейчас исключительно редки.

Кто такие коллекторы

И почему с ними так сложно

Возможно, нас уволят.

Все банки пользуются услугами коллекторов, но не любят об этом говорить. Писать статью о коллекторах в журнале банка — всё равно что в первую брачную ночь обсуждать условия развода.

Банки делают вид, что коллекторы — это не про них. Любой юрист, пиарщик или маркетолог посоветует не трогать эту тему вовсе. Но мы рискнем.

Сегодня Тинькофф-журнал начнет разговор о коллекторах. Наши юристы, пиарщики и маркетологи против. Возможно, после этой статьи нас уволят, но мы расскажем о коллекторах всё как есть. Спасибо, что вы с нами.

Всё не так плохо

Вы удивитесь, но общаться с коллектором полезно. Раньше к должникам приходили, по сути, бандиты и это было страшно. Теперь должникам звонит коллектор и это безопасно. Коллектор не представляет угрозы, это закреплено в законе. Все проблемы с коллекторами — из-за паники и незнания своих прав.

Более того: коллектор может помочь с выплатой долга. Как этого добиться — в сегодняшней статье, но сначала — матчасть.

Почему коллектор так навязчив

Коллекторы как бойцовские псы: если вцепятся — не отпустят. Предположим, вы должны банку 1500 рублей за обслуживание кредитки — вроде небольшие деньги. Вы отложили оплату раз, другой, третий, на пятый вам начинают звонить. Сумма небольшая, но коллектор всё равно будет вас пилить. Кажется, что это нелогично, но у такой навязчивости есть причина.

Некоторые должники ведут себя как дети. Они говорят: «Я заплачу завтра» — но у них нет денег заплатить ни завтра, ни через месяц. Они попали в кредитную яму и не знают, как выбраться. Но вместо того чтобы составить финансовый план, они повторяют мантру «я заплачу завтра». Чтобы обсудить с таким должником настоящие проблемы, коллектору нужно выдавить из него признание. На сотый звонок должник не выдержит и проговорится: «Меня уволили с работы, и я не знаю, как вам платить». Тогда-то и начнется настоящий полезный взрослый разговор.

Когда вам звонит коллектор, он не знает, что вы не такой. Он предполагает худшее и пытается выдавить из вас признание. Чтобы коллектор не обращался с вами как с ребенком, сразу опишите ему свою ситуацию и назовите реалистичный срок: «Я уехал на дачу, здесь нет банкоматов и терминалов. Вернусь в город в пятницу, в субботу заплачу». До субботы он вас не побеспокоит. Но если вы пообещали заплатить и не заплатили, коллектор больше вам не поверит.

Почему коллекторы беспокоятся о небольших суммах

Допустим, вы задержали платеж на небольшую сумму — 1500 рублей. Кажется, от такого долга банк не обеднеет. Но коллекторы вас преследуют, как за преступление: звонят, давят, угрожают судом. На это тоже есть причина.

1500 рублей — небольшая сумма. Но 70—80% всех долгов — это суммы до 3000 рублей, вместе они составляют для банка многомиллионные убытки. Один безнадежный ипотечный долг для банка не так страшен, как тысячи небольших просрочек. Поэтому банк решает требовать с должников любую сумму одинаково строго. Такую установку он передает коллекторам, а коллекторы с такой установкой звонят вам. Для них ваша мелкая просрочка ничем не лучше, чем долг в сотни тысяч рублей.

Чтобы понять масштаб проблемы, представьте: сейчас в России около 40 миллионов человек расплачиваются по кредитам. Это половина экономически активного населения страны. Из них более 5 миллионов задерживают платежи. Общая сумма просрочек — 10,6 трлн рублей.

Если для вас 1500 рублей — небольшая сумма, тогда нетрудно будет ее заплатить. Спросите у коллектора, где ближайшее отделение банка или терминал, заплатите, и больше вас не побеспокоят.

Для коллектора не бывает маленьких просрочек.

Если вы не виноваты

Вы можете попасть в список должников по ошибке. Например, вы уже выплатили кредит, но из-за сбоя в системе коллекторы продолжают звонить. Или вам на домашний телефон звонят, потому что прежний владелец квартиры оставил банку этот номер. Увы, коллектор не войдет в ваше положение, потому что действует строго по инструкции. У него написано на экране, что вы должник. Пока это написано на экране, он не отстанет.

То, что вас беспокоят без причины, несправедливо, но обсуждать это с коллектором бесполезно. Коллектор работает по скрипту — инструкции, которая регламентирует любые ситуации. Скрипт придуман, чтобы коллектор всегда оставался беспристрастным и не выходил за рамки закона. Если должник говорит, что ничего не должен, коллектор не должен верить. Это его работа.

Если коллекторы беспокоят вас зря, свяжитесь с банком. Расскажите о ситуации, попросите убрать вас из коллекторских списков. Работники банка, в отличие от внешних коллекторов, уполномочены решать такие проблемы. Возможно, вас попросят подтвердить сказанное документами — например, предъявить свидетельство о покупке квартиры.

Не спорьте с коллектором, спорьте с банком.

Какие бывают долги

Коллекторы делят долги на два типа: случайные просрочки и кредитные пирамиды.

Случайные просрочки появляются, если заемщик чуть-чуть не вписался в бюджет — например, потратил слишком много на отпуск. Такие должники задерживают не больше 3000 рублей на несколько дней. В такой ситуации коллектор работает живым напоминанием: не забудь, не забудь, не забудь.

Кредитные пирамиды — тяжелая ситуация. Она возникает, если человек взял кредитов больше, чем может оплатить. Чтобы покрыть платежи по старым кредитам, он берет новые. Общая база кредита растет, ставка на каждый новый кредит всё выше. Любая непредвиденная трата — и пирамида рассыпается. Таким должникам нужна реструктуризация, здесь коллектор работает как финансовый консультант.

Отговорки кредитных должников

Есть и третий тип — те, кто с полной ответственностью отказываются выплачивать долг. Должник заявляет, что платить по кредиту не будет, потому что банками управляют жулики, рептилоиды или масоны. Тут коллектор бессилен, дело передадут в суд.

Бандиты

В 90-х финансовые институты в стране работали плохо: банки только учились давать кредиты, государство не умело взыскивать долги. Поэтому эти функции люди выполняли самостоятельно. Взысканием долгов занимались бандиты. У них не было никаких полномочий, поэтому для убеждения они использовали подручные средства и бытовые приборы.

Сейчас такие методы используют только полулегальные организации — мы называем их черными кредиторами, но они называют себя как угодно, хоть «Супердоверие-уайт-честный-инвестбанк». Черные кредиторы дают деньги без документов, поручителей и лишних вопросов. К ним обращаются финансово безграмотные люди или те, кому отказали банки. А через несколько месяцев клиент такой организации может увидеть у себя на пороге «бригаду из девяностых».

Несмотря на то что черные кредиторы действуют на грани закона, они не хотят его нарушать. Поэтому чаще всего насланные ими бандиты не применяют насилие, но используют шантаж и угрозы. Если вы видели по телевизору драматичный сюжет о том, как должникам угрожали расправой, вы видели угрозы именно таких полубандитских команд. Они не имеют никакого отношения к лицензированным банкам. Таких беспредельщиков нужно сажать по тюрьмам, а не прятаться от них по родственникам.

Если вам угрожают расправой, то вы имеете дело с бандитом. Не пускайте его в дом, не подписывайте никаких бумаг. Обращайтесь в полицию, закон на вашей стороне.

Коллектор не может просто зайти в ваш дом и вынести из него ценные вещи — это грабеж. Коллектор не может угрожать вам и вашим близким. Но тут есть нюанс: важно различать угрозу и предупреждение.

Избавляемся от коллекторов законно и навсегда

Непогашенный кредит или поручительство по займу могут стать на многие месяцы, а то и годы настоящей головной болью. Ведь всё это время вам придётся общаться либо с кредиторами (банками или МФО), либо с их представителями – работниками коллекторских агентств, назойливо пытающимися всеми доступными способами вернуть просроченный долг.
Наименее приятным вариантом оказывается, как правило, последний: телефонные звонки и СМС-сообщения, бесконечные напоминания о том, что вы до сих пор не расплатились по счетам, попытки втянуть в круг «посвящённых» родственников, знакомых и коллег – таков далеко не полный перечень приёмов, используемых при общении с должником. Как же избавиться от коллекторов совершенно законно, не ввязываясь в открытый конфликт? Давайте разбираться вместе

Кто такие коллекторы и почему к ним обращаются кредиторы

Коллекторское агентство – это коммерческая организация, задача которой в досудебном порядке взыскать долг с заёмщика. Такая деятельность вполне законна, поскольку договор цессии (переуступки долга) позволяет кредитным организациям передавать или продавать просроченную задолженность без согласия должника.
Как представители кредитора коллекторы не имеют особых прав, позволяющих эффективно воздействовать на неплательщиков. В их полномочия не входят ни конфискация имущества, ни арест счетов, ни заключение самого должника под стражу.
Основной конёк представителей агентств – умение работать с неплательщиками в меру своих способностей. Поэтому, если вы должник, главным их арсеналом будут звонки по телефону, личные встречи и ведение переговоров.

Как передаётся задолженность коллекторскому агентству

Зачем банки прибегают к помощи таких посредников? Причин тому несколько:

• дефицит офисных сотрудников, которым просто некогда разбираться с должниками;
• стремление сохранить видимость лояльности по отношению к клиентам и собственную деловую репутацию;
• отсутствие достаточного опыта работы с недобросовестными заёмщиками, ведь банк – структура кредитно-финансовая, а не исправительно-воспитательная;
• длительность процесса возврата любого долга, а потерянное время – это упущенная прибыль.

Именно поэтому банкам проще заключить договор цессии со сторонней структурой и передать или продать ей сотни накопившихся просроченных неплатежей.

Что следует знать о действиях коллекторов

Главный метод работы коллекторов – звонки и СМС-рассылка. Главная цель – надавить психологически на заёмщика, чтобы заставить его вернуть долг.

Стратегия работы

Действующее законодательство не позволяет специалистам по возврату долгов прибегать в работе к оскорблениям, шантажу или угрозам. А вот собрать максимум информации о заёмщике, отслеживая его жизнь в соцсетях, расспрашивая о нём друзей и родственников, закон запретить не может. Опираясь на сформированное «досье», коллектор в дальнейшем и выстраивает тактику работы с клиентом.
Поэтому если вам не хочется, чтобы представитель агентства знал о том, что, имея долги, вы каждый год летаете на отдых за границу, недавно купили для загородного дома новую мебель и планируете провести в квартире дорогой ремонт, поменьше делитесь новостями о себе на просторах интернета. Или хотя бы грамотно установите настройки приватности в своих аккаунтах. И вообще, поменьше рассказывайте о себе другим. Побольше думайте о том, как выйти из сложившейся ситуации с долгами.

Как производится обзвон должников

Общая практика коллекторской работы проста – регулярные обзвоны и ведение «задушевных» разговоров с клиентом. Сценариев может быть несколько. Наиболее типичны две методики оказания психологического давления.

1. Личная беседа. Начинается она относительно спокойно и вежливо. Специалист напоминает о долге и рекомендует его погасить. Если собеседник пытается возразить или надавить на жалость, позвонивший приступает к нагнетанию обстановки. К прямым угрозам после вступления в силу закона №230-ФЗ коллекторы прибегают редко. Однако они могут стращать неплательщика перспективой судебного разбирательства, возможным уголовным преследованием, начислением дополнительных процентов и проч.
2. Звонки на работу. Воспользовавшись контактными данными, внесёнными в договор, представители агентства могут позвонить должнику на работу. В этой ситуации важно учитывать, для чего они это делают. Если коллектор, набрав номер телефона, просит передать вам трубку, в его действиях нет ничего противозаконного. Тем более, если найти вас иным способом не представляется возможным. А вот если, позвонив, он начинает рассказывать сотрудникам и руководству о вашей финансовой ситуации, требуя при этом повлиять на вас, – такая линия поведения подпадает под действие ст.137 УК РФ об ответственности за разглашение персональных данных.

А вас донимают коллекторы?

Итак, вам позвонили и предложили поговорить о долгах. Но уверены ли вы в том, что на другом конце линии находится коллектор? Мошенников сегодня развелось достаточно. От имени агентства звонить могут обычные проходимцы и вымогать деньги.
Чтобы не попасться на подобную уловку, сразу уточните фамилию, имя и отчество позвонившего, его должность, название компании, которую он представляет, её адрес, а также номер договора и название банка, с которым этот договор заключён. Эти нехитрые шаги позволят убедиться в том, что человек, назвавшийся коллектором, действительно занимается вашим долгом.

Коллекторы «серые», «чёрные», «белые»

Ещё одна ловушка, в которую не стоит попадаться, – звонки и СМС-рассылки «чёрных» и «серых» агентов, которые работают на рынке коллекторских услуг, не соблюдая нормы закона.

В отличие от «белых» (цивилизованных), «серые» и «чёрные» агентства либо исключены, либо никогда не входили в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). А значит и заниматься возвратом долгов не имеют права.

К их услугам прибегают такие же полулегальные и нелегальные микрофинансовые организации. Брать кредиты у них юристы настоятельно не рекомендуют, если, конечно, в дальнейшем вы не хотите иметь дело с грубостью и откровенным хамством, граничащими с уголовщиной.
Ситуация в этом случае будет усугубляться тем, что для правоохранительных органов, к помощи которых придётся прибегнуть, спасаясь от преследований и угроз, поиск таких коллекторов – труд зачастую бесперспективный. Пойди найди нелегального представителя подпольного агентства, в котором работает полтора человека, да ещё и докажи его вину.
Поэтому старайтесь обходить стороной сомнительных кредиторов. «Вычислить» их можно не только по высоким процентным ставкам (более 2,5% в сутки), но и через реестр МФО на сайте Центробанка России. Если организация отсутствует в списке, значит сотрудничать с ней – всё равно что играть в «орла или решку». Так что лучше не рисковать.

Неправомерные действия коллекторов

Как показывает практика, после вступления в силу закона №230–ФЗ методы работы коллекторов по-прежнему не безупречны. Даже если речь идёт о представителях «белых» агентств, деятельность которых контролируют НАПКА и Федеральная служба судебных приставов. Нередко наработанными ещё во времена коллекторского беспредела приёмами взыскатели задолженностей пользуются годами. Ведь они знают, что должники скорее всего не удосужатся проверить, нарушены ли их права.
Поэтому помните, недопустимыми в работе представителей агентств считаются:

• любое высказывание, затрагивающее вас или членов вашей семьи, если оно содержит оскорбления или угрозы;
• попытки физического воздействия на должника или его близких;
• попытки или реально нанесённый вред имуществу или домашним животным;
• превышение установленного законом лимита СМС-сообщений, телефонных звонков, личных контактов.

Любое из перечисленных нарушений – повод обратиться с заявлением в правоохранительные органы или прокуратуру.

Как бороться с коллекторами

Чтобы поданному заявлению был дан ход, необходимо не только чётко и конкретно изложить суть ваших претензий к работе агентства и его конкретных работников, но и обеспечить доказательную базу. Для этого:

• записывайте все телефонные переговоры с коллекторами на диктофон;
• получите у сотового оператора распечатку звонков и выделите в ней номера, с которых звонят коллекторы;
• сохраняйте в памяти телефона все СМС-сообщения, присланные специалистами по выбиванию долгов;
• храните электронные и обычные письма и прочие обращения, полученные вами от агентства.

Не забывайте – для правоохранительных и надзорных органов важны конкретные факты, а не эмоциональные доводы вроде «достали коллекторы», житья от них нет.

Как правильно разговаривать с коллектором

К разговору с коллекторами следует быть готовым всегда. Особенно, если у вас есть «зависший» кредит. Действовать необходимо уверенно, переговоры вести вежливо, не поддаваясь на возможные провокации со стороны собеседника. Вот несколько общих рекомендаций. Они могут существенно облегчить налаживание диалога:

1. Если коллекторы позвонили внезапно, попросите их перезвонить в другое время, сославшись на занятость, и подготовьтесь к разговору.
2. Обязательно записывайте каждый разговор на диктофон (он есть сейчас даже в обычных мобильных телефонах). Только о том, что ведёте запись, предупредите собеседника.
3. Постарайтесь собрать максимум информации: пусть позвонивший назовёт свои имя, отчество и фамилию; должность; агентство, которое представляет; номер кредитного договора и банк, в котором он был оформлен. Если получите отказ, можете спокойно повесить трубку. Не исключено, что вам позвонил мошенник. Честному коллектору скрывать от клиента нечего.
4. Если представитель агентства вежлив, легко отвечает на вопросы, попробуйте рассказать ему о причинах возникновения долга и предпринятых попытках его погасить. Возможно, он предложит вам обсудить варианты решения проблемы.
5. Не спорьте с коллекторами и не пытайтесь им хамить или угрожать. Они обучены вести длительные, напряжённые разговоры. Да и за угрозы вас могут привлечь к ответственности.

Помогает бороться закон

Чем лучше юридически подкован клиент, тем больше у него шансов перевести навязчивый диалог в конструктивное русло. В законе №230–ФЗ чётко прописаны нормы, регулирующие взаимоотношения коллектора с должником. Необходимо знать, что:

• предупредить неплательщика о замене взыскателя долга основной кредитор (банк или МФО) обязан заблаговременно, поэтому если данное условие не было соблюдено, а вы узнали об этом только когда начались коллекторские звонки, у вас есть полное право не исполнять предъявляемые требования, а договор цессии обжаловать в судебном порядке;
• звонить должнику можно не более 1 раза в сутки, 2-х раз в неделю, 8-ми раз в месяц – превышение лимита запрещено;
• совершать звонки разрешено только в период с 08:00 до 22:00 по будням и с 09:00 до 20:00 по выходным и в праздники;
• запрещено привлекать к решению проблемы задолженности третьих лиц, в том числе родственников (если только они не являются вашими поручителями);
• каждый раз позвонив, коллектор обязан представиться полностью и назвать агентство, в котором работает;
  личные встречи с должником возможны только с его согласия на это;
• запрещены любые угрозы в адрес неплательщика, его родных и близких, а также любая форма насилия над должником.

При нарушении хотя бы одной из перечисленных норм обращайтесь в правоохранительные органы, подавайте жалобы в прокуратуру, Роспотребназдор, НАПКА, Федеральную службу судебных приставов (ФССП).

Обращаемся к руководству банка или агентства

Через 4 месяца после возникновения просрочки по выплате долга заёмщик имеет право подать кредитору (банку) или его представителю (агентству) заявление об отказе от взаимодействия с взыскателями задолженности посредством телефонных звонков, голосовых и текстовых сообщений, а также личных встреч. Пишется оно по утверждённой форме и предусматривает два варианта дальнейшего взаимодействия:

1. через адвоката или другое лицо;
2. полный отказ от общения по телефону, через СМС или личные встречи.

При полном отказе коллекторы смогут либо вести с вами переписку по электронной почте, либо обратиться в суд. Если же и после подачи заявления звонки или сообщения продолжат поступать – обращайтесь в ФССП, полицию или прокуратуру.

Включаем психологическое воздействие

Общаясь c коллекторами, не забывайте, что они обучены психологически давить на собеседника в ходе разговора. Вести диалог с такими людьми сложно.
Тем не менее, возражайте собеседнику, если с какой-то информацией вы не согласны или вам не нравится тон её подачи.
Нередко коллекторы задают один и тот же вопрос или повторяют какое-то предложение по несколько раз, пока не получат «нужный» ответ. Поэтому всегда отвечайте одинаково, чтобы собеседнику надоело повторять одно и то же снова и снова.
Если он переходит на грубость, не теряйте самообладание. Просто дайте понять, что в таком тоне не намерены общаться. Помните: никто не может заставить вас разговаривать с человеком, который вам не нравится. В беседе старайтесь держаться спокойно, будьте бдительны и следите за своими словами. Уверенность и хладнокровие помогут выдержать любой натиск куда лучше, нежели вырвавшиеся наружу эмоции.

Как быть, если вы не являетесь должником

Нередко в числе «проштрафившихся» заёмщиков оказываются даже те, кто никогда не брал кредиты и никому не должен. Коллекторские звонки могут поступать не только родственникам и соседям должников, но и тем, кто никак не связан с долгами или неплательщиками. Иногда им могут даже предлагать погасить чужие долги.
Прежде всего в этом случае необходимо выяснить, в каком банке вы числитесь в должниках, и обратиться к его руководству с письменным заявлением о том, что к навязываемому вам долгу не имеете никакого отношения, и попросить исключить ваш номер из базы данных. Если после выяснения всех обстоятельств звонки продолжатся, смело обращайтесь в прокуратуру, не забыв приложить к заявлению о том, что вас замучили коллекторы, записи разговоров, скриншоты СМС и почтовых сообщений, а также копию заявления кредитору. Прокуратура не только передаст ваше обращение по инстанции, но и возьмёт на контроль решение проблемы.

Куда можно обратиться с жалобой на действия коллекторов

Обращаться к помощи правоохранителей следует в том случае, если действия коллекторов перешли пределы дозволенного и граничат с уголовщиной.
В остальных ситуациях вполне достаточно жалобы, поданной:

• в Роспотребнадзор (есть горячая линия и интернет-приёмная);
• в ФССП и НАПКА (Ассоциация профессиональных коллекторов серьёзно наказывает агентства за неуважительное обращение с клиентами);
• в прокуратуру (на незаконные действия с приложением доказательств);
• руководителю коллекторского агентства (на хамство и грубость сотрудников).

Не следует самостоятельно перечислять долговому агентству, по каким статьям вы будете с ними судиться. Профессиональные юристы квалифицируют допущенные нарушения грамотно и последовательно.

Идём в суд

Обращение в суд – крайняя мера. Она оправданна лишь в том случае, если расплатиться с долгами реальной возможности нет. Объявление себя несостоятельным должником (банкротом) поможет очистить кредитную историю и деловую репутацию, а также избавиться от коллекторов. На весь период проведения процедуры (а длится она не менее года), им будет категорически запрещено напрямую общаться с должником. Распоряжение счетами и всеми сделками перейдёт к финансовому управляющему.
Однако для запуска процедуры банкротства необходимо собрать достаточное количество доказательств того, что в обозримом будущем должник не сможет погасить задолженность. Придётся заняться поисками финансового управляющего, без которого суд может попросту не принять заявление к рассмотрению. И, кроме того, приготовиться понести определённые финансовые издержки.

Выводы

Дни, когда коллекторские агентства безнаказанно занимались выбиванием долгов, пуская в ход любые способы и средства, прошли. И хотя их работники по-прежнему не всегда следуют букве закона, должники сегодня имеют гораздо больше возможности отстоять свои права, зная, как раз и навсегда избавиться от коллекторов законным способом.
Если вам в процессе решения проблемы с непогашенным кредитом или невозвращённым займом довелось столкнуться с грубостью и хамством, постарайтесь решить возникший конфликт в юридической плоскости. Фиксируйте все действия. Обращайтесь за помощью к кредитору, а также в правоохранительные и контролирующие органы. Не позволяйте себя унижать или оскорблять, даже если вы кому-то действительно должны. И помните: полномочия коллекторов чётко ограничены законом, выходить за рамки которого никому не рекомендуется.